PL9fwy3NUQKwZXDJJNGtZ3d4fYntk1LyZi/8kzhbjHE0a0_raw.srt

1
00:00:12,540 --> 00:00:15,980
بداية نرحب بيكوا ان شاء الله في بداية الفصل

2
00:00:15,980 --> 00:00:22,620
الدراسى التانى وموضوع المصاخ تبعنا اللى هو محاسبة

3
00:00:22,620 --> 00:00:24,700
المصارف والمصارف الإسلامية

4
00:00:27,300 --> 00:00:33,160
طبعا هذا المنهج مقسم إلى 13 فصل كل فصل من فصول

5
00:00:33,160 --> 00:00:38,860
الدراسة يعالج مشكلة معينة .. يعالج مشكلة معينة هذه

6
00:00:38,860 --> 00:00:43,560
المشكلة تتعلق بأداء قسم من أقسام البنوك وبالتالي

7
00:00:43,560 --> 00:00:50,700
نفهم من هذا الكلام أن البنوك يوجد بها لا يقل عن 13

8
00:00:50,700 --> 00:00:57,110
قسم من أقسام الأعمالكل قسم يعنى بعمليات محاسبية

9
00:00:57,110 --> 00:01:02,990
وعمليات فنية داخل القسم تختلف عن العمليات الموجودة

10
00:01:02,990 --> 00:01:06,970
في القسم الآخر بداية في هذه المحاضرة ان شاء الله

11
00:01:06,970 --> 00:01:14,790
سنتناقل نظرة عامة على المنهج ونتعرف

12
00:01:14,790 --> 00:01:19,770
على عدة موضوعات أهمها نشأة عمليات البنوك وتطورها

13
00:01:20,530 --> 00:01:24,570
تطور الجهاز المصرفي في فلسطين هيكلية النظام

14
00:01:24,570 --> 00:01:29,850
المصرفي ثم بعض الأسئلة والتمارين النظرية الفصل هذا

15
00:01:29,850 --> 00:01:32,110
هناخده بشكل سريع إن شاء الله إذا كان فيه إمكانية

16
00:01:32,110 --> 00:01:39,690
نكمله في هذه المحاضرة بكون أفضل طبعا الصناعة

17
00:01:39,690 --> 00:01:43,950
المصرفية هي صناعة قديمة جدا نشأت منذ القرن الثامن

18
00:01:43,950 --> 00:01:51,280
عشروكانت هذه الصناعة أساسا تقوم حول محور عملية

19
00:01:51,280 --> 00:01:57,240
تبادل العملات وهذه المسألة كانت موجودة أصلا في

20
00:01:57,240 --> 00:02:00,580
إيطاليا عندما كانوا ينتقلوا التجار من بلد إلى بلد

21
00:02:00,580 --> 00:02:05,140
آخر فكانوا يجلسون على طاولة باللغة الإيطالية

22
00:02:05,140 --> 00:02:10,640
بسموها bancoبانكو كلمة إيطالية تعني باللغة العربية

23
00:02:10,640 --> 00:02:15,880
المندضة ثم تحولت هذه الكلمة في مرحلة لاحقة إلى ما

24
00:02:15,880 --> 00:02:18,880
يُعرف باسم بانكو بانكو قال إيه صارت إيه حكاية bank

25
00:02:18,880 --> 00:02:22,760
فال bank هي كلمة إنجليزية منقولة عن كلمة إيطالية

26
00:02:22,760 --> 00:02:29,740
bank ثم ترجمت بالعربية إلى كلمة مصرف طبعا بعد ما

27
00:02:29,740 --> 00:02:34,960
اشتهرت التجارة ما بين الشرق والغرب والمرور بمدينة

28
00:02:34,960 --> 00:02:43,150
البندقية في إيطالياهنا كثرت رؤوس الأموال بدأت

29
00:02:43,150 --> 00:02:47,350
الناس لديها كميات كبيرة من الأعمال سواء في التجارة

30
00:02:47,350 --> 00:02:52,870
أو في حاجتهم إلى تصريف الأموال فأصبح لديهم مدخرات

31
00:02:52,870 --> 00:02:57,830
ماذا يعملوا بهذه المدخرات؟ فكان يودعونها لدى هؤلاء

32
00:02:57,830 --> 00:03:03,090
الصرفينإذا علم ولا تصرفين خلق لديهم مشكلة كيف

33
00:03:03,090 --> 00:03:06,690
يتصرفوا في هذه الأموال فبدوا يفكروا أن هذه الأموال

34
00:03:06,690 --> 00:03:11,910
بدأت تستثمروبالتالي أصبح منشأ البنوك إنها قبول

35
00:03:11,910 --> 00:03:15,030
الودايع هذه الأموال التي كانت تودع من الأفراد عند

36
00:03:15,030 --> 00:03:19,110
البنوك كانت هي عبارة عن أيه؟ عبارة عن أموال مودعة

37
00:03:19,110 --> 00:03:22,070
وبالتالي أصبحت هذه البنوك .. أصبحت هذه البنوك في

38
00:03:22,070 --> 00:03:25,430
مرحلة لاحقة هي البنوك التي تقوم بنقل الودايع

39
00:03:25,430 --> 00:03:28,850
واحتفاظ بالودايع نقلها من الأفراد إليهم لاحتفاظ

40
00:03:28,850 --> 00:03:32,970
بيها لديهم ثم يقوموا هؤلاء الأشخاص بعملية استثمار

41
00:03:32,970 --> 00:03:36,190
هذه الأموال على أساس أن يعود العائد إلى الجميع

42
00:03:36,190 --> 00:03:38,310
وتقاسم العائد بين الطرفين

43
00:03:43,640 --> 00:03:49,720
البنك هو عبارة عن مؤسسة يمكن تعريفها بأنها مؤسسة

44
00:03:49,720 --> 00:03:56,720
تقبل الوداع وهذه المؤسسة هي مؤسسة مالية لأنها تعمل

45
00:03:56,720 --> 00:04:00,800
بالمال لا تعمل بأي شيء آخر غير المال وبالتالي في

46
00:04:00,800 --> 00:04:04,980
تطور لاحق من عمل البنوك أصبحت هذه المؤسسة تعمل

47
00:04:04,980 --> 00:04:08,380
بالمال وشبه المال يعني بيسموه النقد وشبه النقد

48
00:04:08,380 --> 00:04:13,500
فيسمى البنك أحيانا هو تاجر ديونديون أيه؟ ديونه

49
00:04:13,500 --> 00:04:18,040
وديون غيره لأن لازم نعرف أن العلاقة بين البنك وبين

50
00:04:18,040 --> 00:04:23,300
المودع هي علاقة مدين ودائن كيف يعني مدين ودائن؟ زي

51
00:04:23,300 --> 00:04:27,560
أنا بقرض إنسان مبلغ معين أو بقرضني مبلغ معين هناك

52
00:04:27,560 --> 00:04:32,420
طرفين، الطرف الأول مدين والطرف الآخر دائن هذه

53
00:04:32,420 --> 00:04:36,360
المعادلة لاتظهر أمام الشخص الذي يودع أمواله في

54
00:04:36,360 --> 00:04:41,260
البنكليه؟ لأنه يقوم بتوقيع عقد اسمه عقد فتح حساب

55
00:04:41,260 --> 00:04:44,000
جارى انا اليوم عايز افتح حساب جارى في بنك باتوجه

56
00:04:44,000 --> 00:04:47,060
لل بنك بقول يا بنك عايز افتح حساب جارى بيعطينا

57
00:04:47,060 --> 00:04:50,620
نماذج أو بوقعنا نماذج وبتم فتح الحساب الجارى هذا

58
00:04:50,620 --> 00:04:54,180
الحساب الجارى من النظر القانوني له هو يعتبر عقد

59
00:04:54,180 --> 00:04:58,700
قرض بين الجهتين هو ال بنك يعتبر مدين ويعتبر الشخص

60
00:04:58,700 --> 00:05:02,860
المودع هو الدين يعني بنفهم للأن فصاعدا من منظوركوا

61
00:05:02,860 --> 00:05:04,980
انتوا ك بنك انا اخاطبكوا دائما انتوا ال بنك

62
00:05:05,520 --> 00:05:08,680
وبالتالي اتفقنا في المحاضرة السابقة انه احنا

63
00:05:08,680 --> 00:05:12,020
بننتقل من عمل المنشئات التجارية الى عمل البنوك

64
00:05:12,020 --> 00:05:15,360
وبالتالي انتوا الآن أصبحتوا محاسبين في ال bank

65
00:05:15,360 --> 00:05:19,440
وحنخطبكوا بهذه اللغة انا العميل وانتوا ايه موظفي

66
00:05:19,440 --> 00:05:22,840
ال bank منشان احنا ما نغلطش لأنه فيها شوية تخير في

67
00:05:22,840 --> 00:05:26,940
مرحلة لاحقة فلما ال bank يفتح حساب لعميل زي انا

68
00:05:26,940 --> 00:05:31,500
مثل انا تماما في هذه الحالة لابد ان اقوم عند فتح

69
00:05:31,500 --> 00:05:35,680
الحساب اعطائي ال bank رقمهذا الرقم هو رقم مسلسل

70
00:05:35,680 --> 00:05:39,760
البنك اللي بيعطيه لكل عملاءه هذا الرقم لا يستخدم

71
00:05:39,760 --> 00:05:43,640
في مرحلة لاحقة لأي عميل آخر يكون ثابت حتى لو

72
00:05:43,640 --> 00:05:47,560
العميل قفل حسابه توفى العميل غضر العميل بأي شكل من

73
00:05:47,560 --> 00:05:51,300
الأشكال يبقى هذا الرقم دائما ثابتا لمين لصالح

74
00:05:51,300 --> 00:05:56,360
العميل سواء العميل موجود أو غير موجود عندما أقوم

75
00:05:56,360 --> 00:06:01,030
بإداء عمولي في هذا البنكيقوم البنك بيفتح حساب هذا

76
00:06:01,030 --> 00:06:05,770
الحساب اسمه حساب جارى يظهر على شكل حرف T مبين فيه

77
00:06:05,770 --> 00:06:10,450
حركة مدينة ثم حركة دائنة ثم الرصيد ثم التاريخ ونوع

78
00:06:10,450 --> 00:06:17,450
العملية طبيعة العمل في الحسابات الجارية أن الإنسان

79
00:06:17,450 --> 00:06:21,250
لما يفتح حساب لدى البنك لابد أن يدعم مبلغ معين هذا

80
00:06:21,250 --> 00:06:24,410
المبلغ يطرح وين هيسجوا البنك انتوا كبنك هسجوا في

81
00:06:24,410 --> 00:06:28,420
طرف الدائن ولا في طرف المدينفي طرف الدائن لأن

82
00:06:28,420 --> 00:06:31,880
علاقة بيني وبينك هو علاقة مدين ودائن أنا الدائن

83
00:06:31,880 --> 00:06:34,780
وانتوا المدين وبالتالي بظهر فيه في الحساب الجارى

84
00:06:34,780 --> 00:06:38,520
اللي هو العميل هو الدائن زي حساب الدائنون بالظبط

85
00:06:38,520 --> 00:06:43,500
في مبادئ المحاسبة اللي أخدتها طبعا

86
00:06:43,500 --> 00:06:48,020
عندما يتم تجميع الأموال من عميل وعميل آخر وعدد

87
00:06:48,020 --> 00:06:53,140
عملاء لابد من البنك أن يقوم باستثمار هذا الماللهذا

88
00:06:53,140 --> 00:06:58,720
السبب يقال أحيانا على المؤسسات المصرفية هي تاجر

89
00:06:58,720 --> 00:07:07,560
ديونه ديونه وديون غيره ثم عبارة عن وسيط بين

90
00:07:07,560 --> 00:07:13,780
الطرفين يتوسط بين الطرفين الطرف الأول هو من لديهم

91
00:07:13,780 --> 00:07:19,020
فائض في هذه الأموال والطرف الآخر من هو يحتاج إلى

92
00:07:19,020 --> 00:07:24,250
هذه الأموالوبالتالي فالمؤسسة المصرفية عبارة عن

93
00:07:24,250 --> 00:07:29,770
مؤسسة وسيطة بين من لديه فاقط في الأموال والجهة

94
00:07:29,770 --> 00:07:33,310
الأخرى من لديه عجز في هذه الأموال حتى يستفيد من

95
00:07:33,310 --> 00:07:38,170
هذه الأموال لو نظرنا إحنا إلى العمل المصرفي هلاقي

96
00:07:38,170 --> 00:07:43,130
أن أي دولة فيها بنوك تصوروا الآن دولة مش فيها بنوك

97
00:07:43,130 --> 00:07:48,330
هل الطرح سيحدث تنمي اقتصاديا؟ليه؟ لأن كل واحد

98
00:07:48,330 --> 00:07:52,970
سيحتفظ بالمال لديه في داخل بيته بأي شكل من الأشكال

99
00:07:52,970 --> 00:07:57,450
وبتالي لن يكون هناك مدخرات موجودة يستطيع البنك أن

100
00:07:57,450 --> 00:08:01,850
يتصرف فيها ويقرضها ليه للآخرين فالمؤسسة المصرفية

101
00:08:01,850 --> 00:08:06,630
أصبحت هي عصب الاقتصاد وهي ضرورية لأعمال التنمية في

102
00:08:06,630 --> 00:08:13,450
أي بلد كان السؤال

103
00:08:13,450 --> 00:08:19,670
يترح نفسه الآنالمؤسسة المصرفية أهم عنصر أو أهم

104
00:08:19,670 --> 00:08:22,630
وظيفة من وظائفها اتفقنا عليها إذا احنا قبول

105
00:08:22,630 --> 00:08:29,650
الودايع لو هناك مؤسسة انتحلت اسم مصرف ولا تقبل

106
00:08:29,650 --> 00:08:34,150
وداع أصبح لا يجوز لها أن تعمل كمصرف ويجب أن تحاسب

107
00:08:34,150 --> 00:08:41,770
و تولق طبعا من هو الجهة المسؤول عن منح المصارف

108
00:08:41,770 --> 00:08:46,960
الترخيص لمزاورة العمل للبنك المركزيالبنك المركزي

109
00:08:46,960 --> 00:08:50,520
في أي دولة هو يعتبر رأس السلطة النقدية تسمى السلطة

110
00:08:50,520 --> 00:08:55,640
النقدية مسؤول عن منح التراخيص لأي بنك يتقرر فتحه

111
00:08:55,640 --> 00:09:00,620
في أي اقتصاد لماذا سلطة النقدية؟ لماذا لا يتم فتح

112
00:09:00,620 --> 00:09:05,980
البنوك من خلال جهات أخرى؟ عنصر الثقة الموجود بين

113
00:09:05,980 --> 00:09:11,920
العميل وبين البنك هو الذي يوفر للبنك القدرة على

114
00:09:11,920 --> 00:09:16,650
جذب الوداع يعني تصوروا الآنإنه في عندنا Bank

115
00:09:16,650 --> 00:09:20,510
ومافيش فيه ودايع ماذا سيكون حالة ال bank؟ يجب أن

116
00:09:20,510 --> 00:09:24,370
يقفل لأن ال bank يجب أن يقوم عمله أساسا على قبول

117
00:09:24,370 --> 00:09:26,650
ال ودايع طب لو كان عنده رأس مال كبير عنده 100

118
00:09:26,650 --> 00:09:30,030
مليون رأس مال هل يجوز أن يستخدم رأس المال في عملية

119
00:09:30,030 --> 00:09:33,970
الإقراض؟ لا يجوز هذا الأمر بيختلف فيه عن الشركات

120
00:09:33,970 --> 00:09:37,560
التانية لأن الشركات التانيةتستخدم رأس مالها في

121
00:09:37,560 --> 00:09:40,180
عمليات التوويل، في عمليات الشراء، في عمليات

122
00:09:40,180 --> 00:09:42,820
الإنتاج، في عمليات كل ما يتعلق بالعمليات الفنية

123
00:09:42,820 --> 00:09:47,360
داخل المنشأة بينما البنك إذا لم يكن لديه ودائع فلا

124
00:09:47,360 --> 00:09:51,020
يجب أن يعمل ويجب أن يغلق فالمؤسسة المصرفية هي

125
00:09:51,020 --> 00:09:53,980
المؤسسة التي تُعنب قبل ودائع وفي نفس الوقت هي التي

126
00:09:53,980 --> 00:09:59,570
تقوم بمنح الإتمام لمن يستحق هذا الإتمامالجهاز

127
00:09:59,570 --> 00:10:02,990
المصرف أيضًا بالإضافة لو وظيفته في عمليات تنشيط

128
00:10:02,990 --> 00:10:07,990
التنمية في أي بلد أيضًا الجهاز المصرفي مجتمع له

129
00:10:07,990 --> 00:10:12,090
القدرة على اشتقاق النقود ايش موضوع اشتقاق النقود؟

130
00:10:12,610 --> 00:10:15,850
يعني احنا بنعرف النقود هي النقود الورقية في ذلك

131
00:10:15,850 --> 00:10:18,470
النقود اللي في جيبتنا في جيبة اي واحد نقود ورقية

132
00:10:18,470 --> 00:10:21,730
عادية المصرف له قدرة على اشتقاق النقود ما يُعرف

133
00:10:21,730 --> 00:10:25,690
باسم نقود مصرفية مش هتلمسها بيدك نقود مصرفية لكنه

134
00:10:25,690 --> 00:10:28,770
لقدرة من خلال ايه لأنه لازم نعرف المعادلة بالتمكال

135
00:10:28,770 --> 00:10:35,870
آتى شخص ما أود عماله في بنك لا نتوقع أن هذا الشخص

136
00:10:35,870 --> 00:10:41,940
يسحب موالف البنك كله هيسحب منها جزءعادة السلطة

137
00:10:41,940 --> 00:10:46,900
النقدية أو البنك المركزي يحتفظ بجزء من هذا المال

138
00:10:46,900 --> 00:10:54,580
لديه فبفرض على البنوك انه

139
00:10:54,580 --> 00:10:59,720
كل بنك عليه ان يدفع نسبة معينة من قيمة الودائع

140
00:10:59,720 --> 00:11:04,580
ويحولها من حسابته إلى حسابته في البنك المركزيبمعنى

141
00:11:04,580 --> 00:11:08,920
ان العلاقة بين البنك المركزي والبنك التجاري كل بنك

142
00:11:08,920 --> 00:11:13,840
لديه كمية من الوداع هذا المبلغ الموجود من الوداع

143
00:11:13,840 --> 00:11:17,820
يجب ان يضرب في نسبة معينة هذه النسبة يحددها البنك

144
00:11:17,820 --> 00:11:22,140
المركزي أحيان 10% أحيان 12% أحيان 15% بقرار من

145
00:11:22,140 --> 00:11:26,760
البنك المركزي وهذا القرار يستند إلى قانون هذا

146
00:11:26,760 --> 00:11:31,810
المبلغيضرب في قيمة الودايع ثم يقوب المصرف بإداعه

147
00:11:31,810 --> 00:11:34,590
لدى البنك المركزي هذا الكلام بنسميه إيه؟ يُعرف

148
00:11:34,590 --> 00:11:38,230
باسم الاحتياطي النقدي الزامي سمعته في قبل كده ولا

149
00:11:38,230 --> 00:11:42,050
لا؟ الاحتياطي النقدي الزامي هو عبارة عن نسبة معينة

150
00:11:42,050 --> 00:11:45,650
مضروبة في وداع العملاء، مش في رأس المال، مش أقاب

151
00:11:45,650 --> 00:11:49,110
رأس المال مضروبة في وداع العملاء، يقوم البنك

152
00:11:49,110 --> 00:11:54,710
التجاري بإداعها لدى البنك المركزي، لماذا؟لماذا

153
00:11:54,710 --> 00:11:58,730
يقوم البنك المركزي باخذ أو باستفاء نسبة معينة من

154
00:11:58,730 --> 00:12:03,490
وداع العملاء على كل بنك وإداعها لدينه؟ أولا لتحقيق

155
00:12:03,490 --> 00:12:09,410
أغراض معينة اللي هي أغراض اقتصادية منها توفير أولا

156
00:12:09,410 --> 00:12:14,230
توفير السيولة للبنوك عندما تحتاج البنوك إلى سيولة

157
00:12:14,230 --> 00:12:18,890
البنك المركزي بيجمع لديه هذه الأموال موجودة لديه

158
00:12:18,890 --> 00:12:23,010
يكون عنده قاعدة رأس قاعدة أموال عريضة جدا من كل

159
00:12:23,010 --> 00:12:30,710
البنوكيحتاجها البنك المركزي إذا أحد البنوك تعثرت

160
00:12:30,710 --> 00:12:34,070
لديه السيولة يقوم بتزويد البنوك بالسيولة طب أحد

161
00:12:34,070 --> 00:12:36,210
يقول لك ما البنك المركزي ما هو اللي بيطبع العملة

162
00:12:36,210 --> 00:12:39,150
ما يطبع عملة و يعطيه خلاص أنا ماعرفش تكلمها على

163
00:12:39,150 --> 00:12:42,350
فلسطين ففلسطين ماعرفش عملة وطنية معروف لأ لو طبع

164
00:12:42,350 --> 00:12:45,950
عملة البنك ووزّاحها على البنوك التانية معناه ذلك

165
00:12:45,950 --> 00:12:50,590
صار حاجة اسم اصدار بياشبالتضخم وصار تضخم في البلد

166
00:12:50,590 --> 00:12:54,430
لان كمية النقد المصدرة اكثر من حاجة الاقتصاد

167
00:12:54,430 --> 00:12:59,010
الموجودة لهذا السبب البنك المركزي لا يلجأ الى

168
00:12:59,010 --> 00:13:04,050
اصدار نقدإلا إذا كان عليه أمر يحتاج إلى هذا

169
00:13:04,050 --> 00:13:07,150
الموضوع من خلال ضغوطات عليه من وزارة المالية أو

170
00:13:07,150 --> 00:13:10,650
حاجة الاقتصاد إلى إصدار نقد جديد لأن إصدار نقد

171
00:13:10,650 --> 00:13:15,730
جديد سيؤدي إلى زيادة في عرض النقد وأكثر من مستويات

172
00:13:15,730 --> 00:13:19,690
الطلب وفي هذه الحالة يحدث ما يُعرف باسم اتضخم اللي

173
00:13:19,690 --> 00:13:23,370
خاتوه في بعض مبادئ الاقتصاد هذه النسبة اللي

174
00:13:23,370 --> 00:13:26,210
بيسمونها احتياط النقد اللزامي يقوم البنك التجاري

175
00:13:26,210 --> 00:13:30,760
بالتحويل إلى البنك المركزيأيضا هناك نسبة معينة من

176
00:13:30,760 --> 00:13:34,220
الأموال النقدية المودعة يحتفظ بها البنك في خزانه

177
00:13:34,220 --> 00:13:38,000
هذه الأموال المودعة عبارة عن إيه؟ عبارة عن سيولة

178
00:13:38,000 --> 00:13:42,780
نقدية يحتفظ بها البنك في خزانه يطور السيولة

179
00:13:42,780 --> 00:13:46,840
النقدية كام كده نتوقعها؟ في حدود كام؟ يعني اتفقنا

180
00:13:46,840 --> 00:13:49,980
إنه هناك سيولة نقدية يجب أن تبقى في خزان البنك

181
00:13:49,980 --> 00:13:54,840
ونخلنا نتفق في طرف كده 10% بفرضها البنك المركزي

182
00:13:54,840 --> 00:14:00,720
كاحتياط نقد لزامه ياخدها عندهإتنين، هناك سيولة

183
00:14:00,720 --> 00:14:06,820
نقدية تبقى في خزائن البنك لماذا؟ لمواجهة طلبات

184
00:14:06,820 --> 00:14:11,260
السحب على مين؟ على المدعين المدعين عايزين يسحبوا

185
00:14:11,260 --> 00:14:15,240
أموال فهذا لمواجهة طلبات السحب على المدعين يبقى

186
00:14:15,240 --> 00:14:18,840
نسبة معينة كام يا كتور اتوقع كده النسبة هذه؟ ربما

187
00:14:18,840 --> 00:14:22,120
سألتكوا السؤال عن المرة الماضيةيعني لو أنت كنتوا

188
00:14:22,120 --> 00:14:25,860
في بنك و المدير سألك كام نحتفظ بسيولة نقدية في

189
00:14:25,860 --> 00:14:30,860
خزائنا احنا؟ بحدود كام؟ قالك لا يتجاوز 5% من قيمة

190
00:14:30,860 --> 00:14:36,000
الودايع فتعرفوا الآن السؤال كيف يعني 5% من قيمة

191
00:14:36,000 --> 00:14:40,800
الودايع تبقى سيولة موجودة في خزائي البنك؟ نعم قالك

192
00:14:40,800 --> 00:14:44,740
كيف؟ لأنه ثبت بالتطبيق العملي بالتجارب العملية على

193
00:14:44,740 --> 00:14:48,920
مستوى دول العالم كلهاليس فى فلسطين فقط، كل دول

194
00:14:48,920 --> 00:14:52,800
عالم عبر تاريخ إنشاء البنوك أن البنك لو احتفظ بـ5%

195
00:14:52,800 --> 00:14:58,600
كسيولة يكفي لمواجهة الطلب على الوداع يعني بمعنى

196
00:14:58,600 --> 00:15:04,720
أنه يكفي لمواجهة كل شخص يريد أن يسحب مبلغ من حسابه

197
00:15:05,600 --> 00:15:08,780
طب أصبح أخدنا 10% عند البنك المركزي و 5% احتفظنا

198
00:15:08,780 --> 00:15:11,760
فيه هنا أصبح .. ايش .. أديش مقاعد البنك ممكن يتصرف

199
00:15:11,760 --> 00:15:17,000
بيها؟ 85% وين هيتصرف فيها البنك الآن هذه؟ على شكل

200
00:15:17,000 --> 00:15:22,540
ائتمان أو على شكل استثمارات صوروا الآن أن البنك

201
00:15:22,540 --> 00:15:27,290
احتفظ بسيولة أكتر من 5%هل هدف مصلحة بنك هو ضد

202
00:15:27,290 --> 00:15:31,130
مصلحة بنك؟ ضد مصلحة بنك ليه؟ لأنه يعتبر زي التاجر

203
00:15:31,130 --> 00:15:33,510
اللي اشترى بضاعة و حطها في مخزن و سكر عليها، أفل

204
00:15:33,510 --> 00:15:36,690
عليها، ماستفدش منها، وبتالي البنك وظيفته أساسي

205
00:15:36,690 --> 00:15:40,470
يشغل هذا المال نرجع لموضوعنا السابق، اللي قلنا كيف

206
00:15:40,470 --> 00:15:45,750
البنك يستطيع أن يعمل اشتقاق النقود احتفظ البنك

207
00:15:45,750 --> 00:15:47,450
الأول 5% كسيولة نقدية

208
00:15:50,260 --> 00:15:57,860
و حول للمانكي المركزي 10% بقى عنده 85% احنا لم

209
00:15:57,860 --> 00:16:02,760
نتوقع ان كل شخص يقوم بيداع امواله في البنك ان يقوم

210
00:16:02,760 --> 00:16:05,880
باسحب هذا المال لان لو سحب المال بقى دي في بيته

211
00:16:05,880 --> 00:16:11,700
احسن مابسحبوش امر طبيعي منطقي فبسحب بشكته سحب

212
00:16:11,700 --> 00:16:15,020
اشتري بضاعة هذا الشخص انا اشتريت بضاعة من شخص معين

213
00:16:15,020 --> 00:16:18,860
مش هدفع نقدا لان اموالي في البنك موجودة هحرر هذا

214
00:16:18,860 --> 00:16:22,830
الشخص شيكهذا الشخص اللي أخد الشيك هو المستفيد،

215
00:16:22,830 --> 00:16:26,150
هعمل فيه شيك إيه، عنده حلين، يا بيجعل البنك اللي

216
00:16:26,150 --> 00:16:29,590
هو أنتوا البنك الفلسطيني فرضا، وبسحب الأموال، وهذه

217
00:16:29,590 --> 00:16:35,910
ندر ما تحدث، خاصة إذا كان الجهاز المصرفي مستقر، في

218
00:16:35,910 --> 00:16:39,490
حالة عدم مستقرية الجهاز المصرفي، ستتصور العكس، أنه

219
00:16:39,490 --> 00:16:42,430
قد تم عملية سحب النقدي بشكل كبير جدا، وإما يحدث

220
00:16:42,430 --> 00:16:46,770
حاليا في أي بلد. الآن هذا الشخص اللي أخد الشيك

221
00:16:48,080 --> 00:16:52,060
يتوقع منه أن يقوم بفتح حساب سواء في بنك فلسطين أو

222
00:16:52,060 --> 00:16:56,200
في بنك أخر فيودعشيت في حسابه والادعات زي ما اتفقنا

223
00:16:56,200 --> 00:16:59,980
مش لازم تكون كلها نقدية ممكن تكون أيضا بشركات و

224
00:16:59,980 --> 00:17:03,660
الشركات تكون قابلة للتفصيل فيقوم بادعي المبلغ في

225
00:17:03,660 --> 00:17:08,880
حسابه بعد فترة معينة سيحتاج إلى أموال ممكن يسحب

226
00:17:08,880 --> 00:17:15,120
منها نفترض مش هيسحب هناخد معادلة بشكل الأقصى أصبح

227
00:17:15,120 --> 00:17:18,970
البنك التانيهيحصل قيمة الشريك من البنك الأول

228
00:17:18,970 --> 00:17:24,770
هيحتفظ بالسيولة النقدية عنده 5% وهيسلم البنك

229
00:17:24,770 --> 00:17:28,590
المركزي 10% كاحتياط نقد لازامي أصبح لازال لديه

230
00:17:28,590 --> 00:17:32,110
أموال ممكن تتصرف بيها فتلاقي البنك الأول أقرط

231
00:17:32,110 --> 00:17:36,330
والبنك التاني أقرط والبنك التالت أقرط فبتلاقي في

232
00:17:36,330 --> 00:17:43,030
هذه الحالة أن كل البنوك إذا كانت مجتمعة تستطيع أن

233
00:17:43,030 --> 00:17:47,610
تولد ما يعرف بالنقود المصرفيةلأنه مش في النقود

234
00:17:47,610 --> 00:17:50,650
المصرفية يعني على أساس الأموال الآن بيزيد في حجمها

235
00:17:50,650 --> 00:17:54,890
بيزيد في كميتها ولكن هو نفس المال نفس كميته من

236
00:17:54,890 --> 00:18:00,230
ناحية طبيعية بهذا الأمر يشترط فيه أن يكون الجهاز

237
00:18:00,230 --> 00:18:06,050
المصرفيأكثر من بنك موجود فيه إذا كان بنك واحد لن

238
00:18:06,050 --> 00:18:09,690
يستطيع توليد النقود لابد أن يكون أكثر من بنك موجود

239
00:18:09,690 --> 00:18:14,430
في الجهاز المصرفي وأن يكون عادة انتشار و التعامل

240
00:18:14,430 --> 00:18:17,910
بالشيكات هي الأصل في الموضوع لكن لو واحد بضروع

241
00:18:17,910 --> 00:18:21,870
البنك يسحب فلوسه نقدامعنى ذلك مش هتكون هذه

242
00:18:21,870 --> 00:18:25,730
المعادلة أو هذه النظرية صحيحة من شروطها أن يكون

243
00:18:25,730 --> 00:18:29,350
هناك أكتر bank موجود أن تكون ظاهرة التعامل

244
00:18:29,350 --> 00:18:32,850
بالشركات هي الظاهرة المطبقة والسائدة في هذا

245
00:18:32,850 --> 00:18:36,910
الاقتصاد حتى نستطيع نقول فعلا قادرة البنوك مجتمعة

246
00:18:36,910 --> 00:18:41,690
على توليد ما يُعرف باسم النقود المصرفية في عندكم

247
00:18:41,690 --> 00:18:44,470
مثال موجود ان شاء الله بتاخدوا تسوء احنا بس مجرد

248
00:18:44,470 --> 00:18:48,860
هو شرح مقدمة لهذا الموضوعطبعا الوديعة المستقلة

249
00:18:48,860 --> 00:18:53,250
ممكن احنا نعرفها كيف لو أخدنا الوديعة الأولىلو

250
00:18:53,250 --> 00:18:56,810
دحّي الشخص أول مرة هنطرح منها قيمة الاحتياط النقدي

251
00:18:56,810 --> 00:19:00,670
الإلزامي و نقسمها على نسبة الاحتياطي هيعطيك قد إيش

252
00:19:00,670 --> 00:19:03,750
قيمة الودايع المشتقة أو قيمة الودايع المتولدة

253
00:19:03,750 --> 00:19:06,970
هتلاقي تساوي مقلوب النسبة الموجودة هنا يعني مثلا

254
00:19:06,970 --> 00:19:09,850
نسبة الاحتياط النقدي كان 20% هتلاقي الودايع

255
00:19:09,850 --> 00:19:14,830
المشتقة تزيد بقيمة 80% على شكل مستمر هذا بافتراض

256
00:19:14,830 --> 00:19:18,570
أن عمليات السحب لا تتم إنما تتم عملية السحب و

257
00:19:18,570 --> 00:19:21,460
الإدعى كله من خلال إيش She-catطبعا هذه الظاهرة لن

258
00:19:21,460 --> 00:19:24,420
تكون سليمة 100% لأن هناك ناس بودع و بحطوا فلوس

259
00:19:24,420 --> 00:19:28,780
بيسحبوها ايش؟ مباشرة ولكن افترض في حالة وجود

260
00:19:28,780 --> 00:19:31,900
التعامل بالشركات دون السحب النقدي هتكون هذه

261
00:19:31,900 --> 00:19:35,320
المعادلة وقدرة المصرف على اشتقاق النقود معروفة في

262
00:19:35,320 --> 00:19:36,640
علم المصرف

263
00:19:46,290 --> 00:19:49,990
هنحاول ناخد نبذة كده سريعة عن تطور الجهاز المصرفي

264
00:19:49,990 --> 00:19:55,790
في فلسطين الجهاز المصرفي فلسطين الان يتكون من 18

265
00:19:55,790 --> 00:19:59,570
بنك وكل

266
00:19:59,570 --> 00:20:04,930
بنك من البنوك له عدة فروع لما نقول مثلا بنك فلسطين

267
00:20:04,930 --> 00:20:08,530
هتلاقي بنك فلسطين منتشر في أكثر من موقع في قطاع

268
00:20:08,530 --> 00:20:12,390
غزة و أكثر موقع في أضافة الغربية اسمه بنك فلسطين

269
00:20:13,130 --> 00:20:15,810
لكن ما هي البنوك الأخرى بتحمل اسم Bank فلسطين

270
00:20:15,810 --> 00:20:19,370
وموجودة في مواقع جغرافية مختلفة هي عبارة عن فروع

271
00:20:19,370 --> 00:20:23,890
يعني زي ما نقول زي فيه أب وفيه أبناء له وين الأب

272
00:20:23,890 --> 00:20:28,790
بتاع Bank فلسطين يسمى المركز الرئيسي للبنك البنك

273
00:20:28,790 --> 00:20:35,390
العربي هو بنك ليس بنكا فلسطينيا إنه بنك أردنيبنك

274
00:20:35,390 --> 00:20:39,950
الأردني موجود مكانه الأصلي في بلد المنشأ اللي هو

275
00:20:39,950 --> 00:20:43,950
في الأردن علما بأن البنك العربي أصلا هو كان أصلا

276
00:20:43,950 --> 00:20:47,910
بنك فلسطيني كان موجود في القدس قبل النكبة في سنة

277
00:20:47,910 --> 00:20:52,610
1948 ولكن لما صارت النكبة طلع من القدس وأخذ عمان

278
00:20:52,610 --> 00:20:58,250
كمركز رئيسه من الذي يحدد أن هذا جنسيته فلسطيني أو

279
00:20:58,250 --> 00:21:03,830
أردني أو مصري أو أي بنك أجنبي أين يسجل البنك مولدا

280
00:21:04,360 --> 00:21:08,340
زي أي واحد كده شهادة الميلاد تبعته إيه فإذا البنك

281
00:21:08,340 --> 00:21:12,180
سجل شهادة ميلاده ونشأته في فلسطين يعتبر بنك

282
00:21:12,180 --> 00:21:15,680
فلسطيني إذا سجل شهادة ميلاده أنه بنك في الأردن

283
00:21:15,680 --> 00:21:19,020
هيعتبر شهادة ايه هو هذا ال بنك ايه أردني البنوك

284
00:21:19,020 --> 00:21:22,840
الفلسطينية تقريبا حوالي عشر بنوك والبنوك الأردنية

285
00:21:22,840 --> 00:21:27,520
بالاضافة إلى بنك مصري وبنك أجنبي ثمان بنوك مجموع

286
00:21:27,520 --> 00:21:30,220
البنوك اللي عاملة في فلسطين سواء في الضفف الغربي

287
00:21:30,220 --> 00:21:34,430
أو في غزة تمانتاشر بنكاللي ما نجد أمامنا الآن

288
00:21:34,430 --> 00:21:41,230
حوالي 226 فرق موجودة في الضفة و في غزة منها غزة

289
00:21:41,230 --> 00:21:46,030
لحالها فيها 42 فرق لبعض البنوك يعني مثلا هتلاقي

290
00:21:46,030 --> 00:21:51,460
هنا في بعض البنوك زيموجودة في الضفة مش موجودة هنا

291
00:21:51,460 --> 00:21:54,620
مركز الرئيسي في الضفة مش موجود هنا وفي بعض البنوك

292
00:21:54,620 --> 00:21:58,300
موجودة مركز الرئيسي هنا بيكون ايه؟ الطفروحة موجودة

293
00:21:58,300 --> 00:22:01,060
في غزة أو الفرع الأخرى موجودة في الضفة الغربية

294
00:22:01,060 --> 00:22:05,040
الجهاز المصر الفلسطيني اللي متكون الان من 226 فرع

295
00:22:05,040 --> 00:22:12,300
ب 18 بنك لم يكن وليد لحظة واحدة انما له تاريخ هذا

296
00:22:12,300 --> 00:22:18,210
التاريخبدأ من سنة 1948 عندما كان فروعا هناك فروعا

297
00:22:18,210 --> 00:22:21,130
لبعض البنوك الأردنية موجودة في قطاع غزة والضفة

298
00:22:21,130 --> 00:22:26,250
الغربية لما صارت حرب ال 48 أغلقت هذه الفروع و

299
00:22:26,250 --> 00:22:30,210
بعدين بدأ ال .. كان من ضمنها مثلا ال bank فلسطين

300
00:22:30,210 --> 00:22:34,340
كان موجودبعد 1948 طبعا الإدارة المصرية كانت مسئولة

301
00:22:34,340 --> 00:22:37,360
عن قطاع غزة والإدارة الأردنية كانت مسئولة عن الضفة

302
00:22:37,360 --> 00:22:40,860
الغربية بعض البنوك اللي كانت موجودة في فلسطين قبل

303
00:22:40,860 --> 00:22:43,760
1948 عادت افتتاح فروحة اللي في الضفة الغربية

304
00:22:43,760 --> 00:22:49,110
وموجودة في غزةلما صارت حرب ال 67 وقع قطاع غزة و

305
00:22:49,110 --> 00:22:52,330
الضفة الغربية تحت الاحتلال الإسرائيلي و القدس في

306
00:22:52,330 --> 00:22:56,350
هذه الحالة أغلقت كل البنوك أبوابها و بقيت مغلقة

307
00:22:56,350 --> 00:23:01,850
إلى أن بدأت اتفاقية Oslo في سنة 1994 بدأت بعض

308
00:23:01,850 --> 00:23:05,750
الفروع تعيد فتح فروعها التي كانت مغلقة في السابق

309
00:23:05,750 --> 00:23:08,890
طبعا لا يجوز أن تعمل بنوك فلسطينية أو بنوك أردنية

310
00:23:08,890 --> 00:23:12,410
في ظل الاحتلال وبالتالي أغلقت كلها أبوابها و حلت

311
00:23:12,410 --> 00:23:15,440
مكانها بنوك إسرائيليةطبعا ممكن إسرائيل يحلت مكان

312
00:23:15,440 --> 00:23:20,520
البنوك الفلسطينية لم يكن المواطن الفلسطيني يتعامل

313
00:23:20,520 --> 00:23:23,240
مع هذه البنوك لأن التعامل مع البنوك يؤدي إلى

314
00:23:23,240 --> 00:23:26,620
استثمار باستثناء بعض الحاولات أو الشيكات التي كان

315
00:23:26,620 --> 00:23:31,900
يضطر اليها المواطن الفلسطيني طبعا في نهاية 1994

316
00:23:31,900 --> 00:23:37,780
أنشئت سلطة النقد الفلسطينية فكان من ضمن مهامها ومن

317
00:23:37,780 --> 00:23:42,310
عطيقها الأساسي أن تقوم بتطوير الجهاز المصرفيوبدأت

318
00:23:42,310 --> 00:23:46,590
فعلا صوف التنقل الفلسطيني كنواة لإنشاء بنك مركزي

319
00:23:46,590 --> 00:23:51,030
بتطوير أدائها وعمل العنظم المالية والإدارية

320
00:23:51,030 --> 00:23:56,570
والمصرفية وبدأت بإنشاء دائرة اسمها دائرة الرقابة

321
00:23:56,570 --> 00:24:00,490
على البنوك دائرة الرقابة على البنوك هي الدائرة

322
00:24:00,490 --> 00:24:04,610
المختصة بالإشراف والرقابة على البنوك ومنح الترخيص

323
00:24:04,610 --> 00:24:10,530
للبنوك إذا قرر البنك إفتتاح أي فرعينةتولت عملية

324
00:24:10,530 --> 00:24:14,410
افتتاح الفروع وانشاء بنوك جديدة فانشأت بنوك

325
00:24:14,410 --> 00:24:18,050
فلسطينية جديدة لم تكن معروفة من السابق ثم البنوك

326
00:24:18,050 --> 00:24:22,610
التي كانت معروفة سابقا بدأت فروحها تزيد وتنتشر إلى

327
00:24:22,610 --> 00:24:25,560
أن وصل العدد إلى ما وصل إليه الآنطبعا هذا الكلام

328
00:24:25,560 --> 00:24:27,840
اللي نحكي فيه احنا مش .. مش لأجل الامتحان هو من

329
00:24:27,840 --> 00:24:31,000
أجل إيه بس نعرف كيف الجهاز الفلسطيني ما جاش وليدة

330
00:24:31,000 --> 00:24:33,900
يوم واحد أجى عدى تطور تاريخى من سنة ألف سنة و أربع

331
00:24:33,900 --> 00:24:37,800
تسعين إلى غاية يوما هذا عدد فروع البنوك بزيد لكن

332
00:24:37,800 --> 00:24:41,260
كبنوك .. كعدد بنوك في حد ذاتها البنوك ما زادتش إلا

333
00:24:41,260 --> 00:24:44,420
عدد بسيط وكانت الزيادة كلها متركزة في السنوات ما

334
00:24:44,420 --> 00:24:48,220
قبل عام إلى الفينإيش اللي بحكم السؤال بترح نفسه؟

335
00:24:48,220 --> 00:24:51,480
إيه اللي بحكم إنه عايزين نعمل بنك جديد أو عايزين

336
00:24:51,480 --> 00:24:54,460
نعمل فروع جديدة؟ كده تصور في ذهننا إنه إحنا عايزين

337
00:24:54,460 --> 00:24:57,800
نعمل بنك تقال هل البنك المركزي أو سلطة النقد توافق

338
00:24:57,800 --> 00:25:02,740
لنا على عمل هذا ال بنك؟ ماذا اللي بيحكم الأمر؟ حجم

339
00:25:02,740 --> 00:25:05,560
أيه؟ حجم الودايع، طب ونكون بنك عارف إيش حجم

340
00:25:05,560 --> 00:25:08,960
الودايع الموجودة؟ يعني هو نقطة مش هنعدل ع موضوع

341
00:25:08,960 --> 00:25:10,820
حجم الودايع، بدي استقرق

342
00:25:13,440 --> 00:25:17,060
المؤسسين أو الأشخاص الذين يرغبون في إنشاء الـ Bank

343
00:25:17,060 --> 00:25:21,680
هل هناك فعلا ودائع ممكن أن تريد إلى البلد خلاف

344
00:25:21,680 --> 00:25:25,060
الودائع الموجودة؟ يعني بنلاحظ أن في تطور في زيادة

345
00:25:25,060 --> 00:25:28,600
في الحركة التجارية، في زيادة في الحركة الاقتصادية،

346
00:25:28,600 --> 00:25:31,900
هنتوقع أن هناك دخل موجود، وبتاني نتوقع في زيادة في

347
00:25:31,900 --> 00:25:37,910
الودائعومتلقى تظهر الحاجة هنا لما يشعر الجهاز

348
00:25:37,910 --> 00:25:42,830
لسلطة النقد أو يشعر المجتمع الاقتصادي بشكل عام ان

349
00:25:42,830 --> 00:25:45,850
هناك حاجة الى انشاء بنك اللى بفرض عليه الحركة

350
00:25:45,850 --> 00:25:48,470
الاقتصادية اللى موجودة في حركة تجارية وحركة

351
00:25:48,470 --> 00:25:51,790
اقتصادية واسعة اصبح يبتدوا يتولدوا الفكرة بان فعلا

352
00:25:51,790 --> 00:25:54,990
احنا في حاجة ال بنك لان الناس لديهم أهوال مش معقول

353
00:25:54,990 --> 00:25:57,390
ياخدوا الأمال تبعهم ويدوها مثلا مكان بعيد أصبح

354
00:25:57,390 --> 00:26:00,830
الحاجة موجودة أحيانافي نفس المنطقة اللى بتحيط ..

355
00:26:00,830 --> 00:26:04,130
اللى فيها حركة اقتصادية سريعه جدا يا بننشأ فرع يا

356
00:26:04,130 --> 00:26:07,510
بننشأ بنك و بنعمله ايش اكتر من فرع موجود في اكتر

357
00:26:07,510 --> 00:26:13,070
من موقع ايه كمان المحدد التانى عدد السكان لما يكون

358
00:26:13,070 --> 00:26:17,230
فيه سكان كتير اصبح بده المصرف هذا المطلوب من

359
00:26:17,230 --> 00:26:20,850
المصرف ان يقدم الخدمة المصرفية لحد يقدم الخدمة

360
00:26:20,850 --> 00:26:25,090
المصرفية لابد ان يكون هناك كثافة سكانية موجودةوإلا

361
00:26:25,090 --> 00:26:27,310
بدون كثافة السكانية مش مقلول يعمل بنك في مكان

362
00:26:27,310 --> 00:26:30,570
مافيش فيه كثافة سكانية لأنه مش هيقدر يوصل الخدمة

363
00:26:30,570 --> 00:26:33,210
المصرفية ثاني بقى .. لأ .. لأ أحيان بعض المناطق

364
00:26:33,210 --> 00:26:36,370
النائية وفيها حركة تجارية، حركة اقتصادية وفيها

365
00:26:36,370 --> 00:26:39,630
كثافة سكانية، فيها حركة نقل للبضايع موجودة أصبح

366
00:26:39,630 --> 00:26:43,290
هذا المكان قد يشيحتاج إلى وجود بنك حتى يقدم الخدمة

367
00:26:43,290 --> 00:26:46,030
المصرفية ويسهل الأمر على المواطنيين

368
00:26:49,180 --> 00:26:54,440
طبعا هذه عرض سريع للفترات اللى .. اللى زادت فيها

369
00:26:54,440 --> 00:26:57,840
البنوك وكيف تطورت احنا بنحاول نقرأه يعني بشكل عام

370
00:26:57,840 --> 00:27:02,260
حتى نتعرف ان عدد البنوك يعني او كيف طريقة انشاها

371
00:27:02,260 --> 00:27:08,180
كان بناء على دراسات اقتصادية، دراسات جدوة ولو

372
00:27:08,180 --> 00:27:11,160
بتعطيكوا فكرة عن كيف عملية انشاء بنك، هناخدها كده

373
00:27:11,160 --> 00:27:14,860
بشكل سريع طبعا انشاء البنك بتتم انه مجموعة مؤسسين

374
00:27:16,260 --> 00:27:23,980
تقريبا من 10 إلى 15 شخص يشعروا أن المنطقة أو في

375
00:27:23,980 --> 00:27:27,140
جهة معينة في قطاع غزة أو في الضفة الغربية تحتاج

376
00:27:27,140 --> 00:27:32,300
إلى بنك ويتقدموا بطلباتهم إلى البنك المركزي البنك

377
00:27:32,300 --> 00:27:37,480
المركزي طبعا يقوم بدراسة هذا الطلب يجب أن يرفق

378
00:27:37,480 --> 00:27:44,100
بهذا الطلب سيرة ذاتية لكل شخصوقّع على الطلب

379
00:27:44,100 --> 00:27:48,200
باعتبار مؤسس لإنشاء البنك من تاريخ حياته من يوم ما

380
00:27:48,200 --> 00:27:51,680
ولد ووعي على هذه الدنيا إلى غاية ما وصل إلى هذه

381
00:27:51,680 --> 00:27:57,740
اليوم كيف كان حياته ليش؟ لأنه لازم نصور احنا الآن

382
00:27:57,740 --> 00:28:02,100
أنه شخص بيأسس بنك، مجموعة أشخاص، وهؤلاء الأشخاص

383
00:28:02,100 --> 00:28:07,210
ليس فيهم ثقةفكيف يُقتمن أموال الشعب أموال المجتمع

384
00:28:07,210 --> 00:28:11,170
لديهم؟ لابد يقول في حد ذاته إيه؟ سيرة الذاتية أمين

385
00:28:11,170 --> 00:28:17,250
منذ لحظة نعمة أفر لما البنك المركزي يدرس السيرة

386
00:28:17,250 --> 00:28:21,670
الذاتية لهؤلاء الأشخاص من يوم أنواعي على الدنيا

387
00:28:21,670 --> 00:28:26,090
لغاية هذه اللحظة بعرف من هم الأشخاص اللي طالبين

388
00:28:26,090 --> 00:28:32,670
إنشاء البنك ثم بطلب منهم إيش الإمكانيات المادية

389
00:28:32,670 --> 00:28:38,130
الموجودة لديهممثلًا ضمن مطالبات البنك المركزي في

390
00:28:38,130 --> 00:28:43,390
فلسطين أن أي بنك ينشأ لابد أن يكون لديه المؤسسين

391
00:28:43,390 --> 00:28:47,250
رأس مال البنك .. الرأس مال البنك مايقلش عن 40

392
00:28:47,250 --> 00:28:51,470
مليون دولار طب هل المؤسسين يملكون 40 مليون؟

393
00:28:51,470 --> 00:28:56,170
بافتراض أنه حاملكوا نصه أو يملكوا أقل من ذلك لابد

394
00:28:56,170 --> 00:29:00,750
أن يكون نسبة معينة لتقل عن 40% من قيمة رأس المال

395
00:29:00,750 --> 00:29:06,210
موجود ومتوفر حاليًا لدي المؤسسينممكن المؤسسين

396
00:29:06,210 --> 00:29:08,150
يقولوا لك و الله ماتتوفر عنده عشرين لكن في مرحلها

397
00:29:08,150 --> 00:29:11,190
هنوفر عشرين تانين ممكن البنك المركزي يعطيك تسهيل

398
00:29:11,190 --> 00:29:15,570
في هذا الأمر يقوم

399
00:29:15,570 --> 00:29:20,650
البنك المركزي بعمل دراسة جدوى اقتصادية لإنشاء

400
00:29:20,650 --> 00:29:26,030
البنك وهل هذا البنك تتوفر فيه مقومات النجاح أم لا

401
00:29:26,030 --> 00:29:34,000
لأنه لازم نعرف أنه إذا غاب عنصر الثقة بين المواطنو

402
00:29:34,000 --> 00:29:39,180
بين البنك لن ينجح البنك لأن أساسا عنصر الثقة هو

403
00:29:39,180 --> 00:29:44,420
اللي هي اللي هيدفع الناس على إيداع أموالهم وين في

404
00:29:44,420 --> 00:29:47,720
البنوك إذا غاب عنصر الثقة مش هيتم إيداع أمواله

405
00:29:47,720 --> 00:29:51,640
وبالتالي البنك في نهايته هيكون مصيره لقفله بعد ما

406
00:29:51,640 --> 00:29:54,580
يدرس البنك الجدور الاقتصادية البنك المركزي يدرس

407
00:29:54,580 --> 00:29:58,920
الجدور الاقتصادية لإنشاء هذا البنك يقوم بإعطاء ما

408
00:29:58,920 --> 00:30:04,070
يُعرف باسم موافقة مبدئية أو بسمة ترخيص مبدئيتنخيص

409
00:30:04,070 --> 00:30:07,510
المبدأ هذا معناته أن يقوم البنك الآن بالبحث عن

410
00:30:07,510 --> 00:30:12,530
مقارئله والبحث عن موظفين ثم في مرحلة لاحقة يقوم

411
00:30:12,530 --> 00:30:17,670
البنك المركزي باطلب من هذا البنك أن يعلن للجمهور

412
00:30:17,670 --> 00:30:23,830
بأن هناك بنك سيتم افتتاحه على المواطنين الموجودين

413
00:30:23,830 --> 00:30:29,000
في فلسطين أو خارج فلسطين من يساهم في هذا البنكلأنه

414
00:30:29,000 --> 00:30:31,860
لا يجوز أن يكون البنك مملوكا لهؤلاء الأفراد اللي

415
00:30:31,860 --> 00:30:35,140
عددهم عشر أو خمس عشر واحد لابد أن يكون قاعدة

416
00:30:35,140 --> 00:30:38,980
المساهمين عريضة جدا مبنان جيب قاعدة المساهمين هدول

417
00:30:38,980 --> 00:30:43,000
بتم الإعلان على أساس أن أي شخص برغب في عملية

418
00:30:43,000 --> 00:30:46,480
المساهمة في رأس مال البنك يتفضل يشتري أسهم ويدفع

419
00:30:46,480 --> 00:30:50,520
المقابل لهذا المبلغ وبالتالي البنك الآن جمع رأس

420
00:30:50,520 --> 00:30:54,000
ماله حوالي أربعين مليون المطلوب منه كحد أدنى طبعا

421
00:30:54,000 --> 00:30:55,820
لو زادوا من أربعين مليون يكونوا زيادة مافيش مشكلة

422
00:30:55,820 --> 00:31:06,140
يعنيالبنك خلال المدة هذه بحث عن مقر ضرب موظفين جهز

423
00:31:06,140 --> 00:31:11,060
الألات جهز وسائل الأمان وسائل الحماية والمكان

424
00:31:11,060 --> 00:31:14,340
الخزن الرئيسي وسائل الإطفاء كل ما يتعلق بوسائل

425
00:31:14,340 --> 00:31:16,980
الأمان والحماية اللازمة لهذه العملية يقوم بالبنك

426
00:31:16,980 --> 00:31:20,840
بتجهيزته ثم يقوم بمخاطبة البنك المركزي هيقول له

427
00:31:20,840 --> 00:31:27,170
احنا الان جاهزين تعال افتش عليناالبنك المركزي يقوم

428
00:31:27,170 --> 00:31:32,430
بإرسال مجموعة من موظفي مختصين بهذا الجانب للتفتيش

429
00:31:32,430 --> 00:31:37,430
على البنك إذا وجدت بنك جاهزته كاملة من حيث المبنى،

430
00:31:37,430 --> 00:31:41,230
تصميم المبنى، وضع الخزينة، وضع معدات الإطفاء،

431
00:31:41,230 --> 00:31:45,190
الموظفين، الآلات، الأجهزة، الأموال، كل ما يتعلق

432
00:31:45,190 --> 00:31:49,740
بالمطالبة الأساسيةيقوم هذا المجموعة بكتابة تقرير

433
00:31:49,740 --> 00:31:52,900
إلى محافظ البنك المركزي ومحافظ البنك المركزي يقوم

434
00:31:52,900 --> 00:31:57,420
بإصدار قرار بالموافقة على إفتتاح البنك مجرد ما

435
00:31:57,420 --> 00:32:00,480
يصدر القرار بافتتاح البنك يقوم البنك بفتح أبوابه

436
00:32:00,480 --> 00:32:04,120
لجمهور خلاف ذلك لو فتح أبوابه للتعامل مع الجمهور

437
00:32:04,120 --> 00:32:09,550
سيؤدي به إلى ارتكاب مخالفةوبالتالي يقوم البنك

438
00:32:09,550 --> 00:32:13,610
المركزي بتزويد هذا البنك بكل التعليمات والضوابط

439
00:32:13,610 --> 00:32:17,730
والقوانين المتعلقة بضبط أدائه في مرحلة لاحقة حتى

440
00:32:17,730 --> 00:32:22,050
يلتزم بيها البنك المركزي هو البنك الذي يشرف على

441
00:32:22,050 --> 00:32:26,480
البلوك كلهافي غياب دور البنك المركزي في الرقابة

442
00:32:26,480 --> 00:32:29,980
والاشراف على البنوك هنجد هناك مشكلة هذه المشكلة

443
00:32:29,980 --> 00:32:35,140
تتمثل في أن ممكن كل بنك يعمل بطريقته الخاصة أو

444
00:32:35,140 --> 00:32:38,420
بطريقة تؤدي إلى تحقيق المكاسب على حساب أفراد

445
00:32:38,420 --> 00:32:42,940
المجتمع أو لمصالح شخصية من هنا رقابة البنك المركزي

446
00:32:42,940 --> 00:32:46,800
ضرورية في مرحلة منح الترخيص ثم في المراحل اللاحقة

447
00:32:46,800 --> 00:32:48,500
لعملية منح الترخيص

448
00:33:02,630 --> 00:33:10,570
الان احنا لو حبينا كده بشكل سريع نستعرض أهداف و

449
00:33:10,570 --> 00:33:17,270
الوسائل التي تتبعها سلطة النقد في فلسطين اللي

450
00:33:17,270 --> 00:33:21,270
اعتبر هي نواة تكوين البنك المركزي في الرقابة على

451
00:33:21,270 --> 00:33:24,750
البنك أولا من ضمن أهداف البنك المركزي أو سلطة

452
00:33:24,750 --> 00:33:28,730
النقد ضمان سلامة العمل المصرفي حد منكم تقولي ايش

453
00:33:28,730 --> 00:33:32,360
عن ضمان سلامة العمل المصرفي؟البنوك يا أخواتنا زى

454
00:33:32,360 --> 00:33:35,500
ما قلنالكم هي مملوكة القطاع الخاص مش مملوكة للدولة

455
00:33:35,500 --> 00:33:40,680
كونها مملوكة القطاع الخاص هناك ومخاوف من أي مواطن

456
00:33:40,680 --> 00:33:43,380
بإدعاء مؤلد القطاع الخاص زى ما أنت تقول و الله

457
00:33:43,380 --> 00:33:46,640
بدأوا يعملوا عند شخص تاني هتخافي ليه؟ لأن هذا قطاع

458
00:33:46,640 --> 00:33:53,940
خاص يعني إنسان البنك أيضا هو قطاع خاصلكن كونه

459
00:33:53,940 --> 00:33:57,060
مملوك إلى قاعدة عريضة من المساهمين بيعطي النوع من

460
00:33:57,060 --> 00:34:00,840
الضمانين على أن هذه الأموال هي موجودة لدى عدد كبير

461
00:34:00,840 --> 00:34:04,700
من أفراد المجتمع أيضًا اللي بيوفر عنصر الثقة اللي

462
00:34:04,700 --> 00:34:07,960
هو البنك المركزي ضمان سلامة العمر الصحي لما يعرف

463
00:34:07,960 --> 00:34:13,380
أن البنك ورا جهة رقابية تحاسب وتعاقب وتشدد في

464
00:34:13,380 --> 00:34:16,840
الإجراءات إذا خالف الإجراءات والتعليمات سيسير

465
00:34:16,840 --> 00:34:21,620
البنك بشكل سليمومن حق موظفي البنك المركزي أن

466
00:34:21,620 --> 00:34:26,840
يفتشوا على البنك في أي لحظة في أي وقتكل مستندته،

467
00:34:26,840 --> 00:34:30,280
كل سجلاته، كل قويذات المحاسبية، كل أعماله الفنية،

468
00:34:30,280 --> 00:34:33,180
كل تعاقدته، كل ما يتعلق أمر من حق موظفي البنك

469
00:34:33,180 --> 00:34:37,040
المركزي أن يفتشوا عليه بشكل دوري، بشكل منتظم، بس

470
00:34:37,040 --> 00:34:40,440
ما إبلغوا مسبقا أنه فيه فريق تفتيش، هيتولى عملية

471
00:34:40,440 --> 00:34:44,160
التفتيش والمراجعة تحسب له، لأنه إذا غابت رقابة

472
00:34:44,160 --> 00:34:48,960
البنك المركزي، سنجد البنوك مربما تعمل باتجاه معاكس

473
00:34:48,960 --> 00:34:52,900
لصالح المؤسسين، لصالح المساهمين، على حساب مين؟ على

474
00:34:52,900 --> 00:34:58,320
حساب المدعين أو أموال المجتمعنقطة تانية الحفاظ على

475
00:34:58,320 --> 00:35:01,900
الاستقرار النقدي كيف البنك المركزي بيحافظ على

476
00:35:01,900 --> 00:35:03,780
الاستقرار النقدي؟ أخدوا يمكن في إدارة المسار

477
00:35:03,780 --> 00:35:07,180
الفدي، حد بيقول لي كيف؟ كيف بيحافظ البنك المركزي

478
00:35:07,180 --> 00:35:10,100
على الاستقرار النقدي؟ هذا وظائف سلطة نقد، وظائف

479
00:35:10,100 --> 00:35:12,540
البنك المركزي بشكل عام كيف بيحافظ على الاستقرار

480
00:35:12,540 --> 00:35:17,320
النقدي؟ أنتوا عارفين أصلا بنك المركزي من ضمن مهامه

481
00:35:17,320 --> 00:35:20,340
إصدار نقد، مش كده ولا لا؟ في جهة بتصدر نقد غير بنك

482
00:35:20,340 --> 00:35:24,080
المركزي؟ مافيشالبنك المركزي في أي دولة طالبات

483
00:35:24,080 --> 00:35:27,960
الورا كده اللي مش معانا، اقاليكم معانا البنك

484
00:35:27,960 --> 00:35:31,940
المركزي من ضمن وظائفه إصدار النقد، يعني هو يقوم

485
00:35:31,940 --> 00:35:36,680
بعملية طباعة النقود وتوفيرها لحاجة المجتمع أو

486
00:35:36,680 --> 00:35:41,900
الاقتصاد نتوقع الآن أن البنك المركزي بطبع نقود و

487
00:35:41,900 --> 00:35:45,340
بسلمها لوزارة المالية أو لجهات معينة حتى تقوم

488
00:35:45,340 --> 00:35:49,540
بعملية تسوية المدفوعات اللي بتملو تم عملية إصدار

489
00:35:49,540 --> 00:35:52,940
بشكل أكبر من حاجة الاقتصادي، إيش محدث؟ حكينا في

490
00:35:52,940 --> 00:35:56,760
البداية، إيش محدث؟ التضخم، إيش معناه التضخم؟ هو

491
00:35:56,760 --> 00:36:01,180
ارتفاع في المستوى العام للأسعار أو إيش كمان تاني؟

492
00:36:01,180 --> 00:36:05,940
التضخم

493
00:36:05,940 --> 00:36:09,080
يعني في لغة الاقتصاد، الارتفاع في المستوى العام

494
00:36:09,080 --> 00:36:15,070
للأسعارأيضا او انخفاض في القوة الشرائية نقول الله

495
00:36:15,070 --> 00:36:17,750
انخفاض في القوة الشرائية ادى ارتفاع في مستوى العام

496
00:36:17,750 --> 00:36:21,070
الأسعار او نقول العكس ارتفاع في المستوى العام

497
00:36:21,070 --> 00:36:23,750
الأسعار ادى انخفاض في القوة الشرائية لأ كل ما في

498
00:36:23,750 --> 00:36:28,130
الأمر هما وجهان لعملة واحدة التضخم لو نظرناه من

499
00:36:28,130 --> 00:36:31,710
هذا المدخل هو الارتفاع في المستوى العام الأسعار لو

500
00:36:31,710 --> 00:36:36,310
نظرناه المراجع التاني هو انخفاض في وحدة قوة الشراء

501
00:36:36,310 --> 00:36:40,880
او القوة الشرائيةقد يكون أحدهم السبب والآخر نتيجة،

502
00:36:40,880 --> 00:36:43,660
مافيش هو، قد يكون هذا السبب و هذا نتيجة أو العكس،

503
00:36:43,660 --> 00:36:46,540
ولكن لا ينصر عنه أنه حدد أن هذا سبب أو هذا نتيجة،

504
00:36:46,540 --> 00:36:50,140
قد يكونهم أحد سبب و التاني نتيجة، إلا أنما يكون

505
00:36:50,140 --> 00:36:53,840
عندي حاجة اسمها إصدار بالتضخم، يعني البنك المركزي

506
00:36:53,840 --> 00:36:58,300
أصدر كميات من الأوراق النقدية المطبوعة وضخّة في

507
00:36:58,300 --> 00:37:04,250
الاقتصاد، هنا حطن خفض القوة الشرائيةكيف البنك

508
00:37:04,250 --> 00:37:06,630
المركزي بدي يحافظ على هذه القوة الشرائية مش هفض

509
00:37:06,630 --> 00:37:11,490
انه يخافضش حتى لا تتاكل أموال الناس واحد معاه

510
00:37:11,490 --> 00:37:14,690
اليوم 100 دينار مستويش 100 دينار كان ساوي بالأمس

511
00:37:14,690 --> 00:37:18,310
تحت السنة الماضية أو تحت الشهر قبله وكذا كيف يحافظ

512
00:37:18,310 --> 00:37:22,330
البنك المركزي على عدم تأكل القوة الشرائية هنا دوره

513
00:37:22,330 --> 00:37:25,670
في عملية ايه ضمان أو الحفاظ على الاستقرار النقدي

514
00:37:25,670 --> 00:37:30,130
ايش بيعمله ذكرتلكم في البداية انا ان البنك المركزي

515
00:37:30,130 --> 00:37:33,750
عنده أداة اسمها أداة الاحتياط النقد الإلزاميقلنا

516
00:37:33,750 --> 00:37:38,250
بياخد 10% الآن لو رفع البنك المركزي هذه الأداة هذه

517
00:37:38,250 --> 00:37:44,210
النسبة بدل ما كانت عشرة خلّاها 15% ايش معناته

518
00:37:44,210 --> 00:37:49,650
تطبيقيا ان هو سحب أموال من البنوك و حط عنده كده

519
00:37:49,650 --> 00:37:53,980
بالبلدسحب أموال البنوك أصبح بيقيد قدرة البنوك على

520
00:37:53,980 --> 00:37:57,320
منح الإتمان ولا بيقضي أداش؟ بيقيد قدرتها لأنه بدل

521
00:37:57,320 --> 00:38:02,080
ما تكون تعطي 85% هتعطي الآن كام؟ 75% أصبح كلما

522
00:38:02,080 --> 00:38:07,030
البنك المركزي يستخدم هذه الأداءتسمى أحد أدوات

523
00:38:07,030 --> 00:38:11,530
السياسة النقدية كلما رفع نسبة احتياط النقد

524
00:38:11,530 --> 00:38:18,390
الإلزامي كلما خفض من قدرة البنوك على منحها الإثمان

525
00:38:18,390 --> 00:38:21,330
ولمّا البنوك اتخفض قدرتها على منح إثمان مع ذلك

526
00:38:21,330 --> 00:38:26,890
النقود في الاقتصاد تضعف ولا بزيد؟ تضعف وبتحافظ على

527
00:38:26,890 --> 00:38:30,290
القوة الشرائية اللي كانت موجودة في السابق فوظيفة

528
00:38:30,290 --> 00:38:34,330
البنك المركزي الحفاظ على الاستقرار النقديهناك

529
00:38:34,330 --> 00:38:36,430
وسائل أخرى لبنك المركز يحافظ على استقرارات غير

530
00:38:36,430 --> 00:38:39,650
وسيلة الاحتياط النقدي اللزامي اهي خاتوها في

531
00:38:39,650 --> 00:38:44,610
الاقتصاد ماخاتوها اش اولا يقوم بعملية طرح سندات

532
00:38:44,610 --> 00:38:50,390
الخزانة بطرح السندات وبالتالي ببيع السند البنكي

533
00:38:50,390 --> 00:38:54,670
المركزي وبياخد مقابل ايه اموال يعني بمطص السيولة

534
00:38:54,670 --> 00:38:59,540
الزائدة في الاقتصادفرضًا أنت البنك المركزي تطرح

535
00:38:59,540 --> 00:39:03,280
سندات هيكتب فيها فلان وفلان وكتب فيها البنوك وكتب

536
00:39:03,280 --> 00:39:06,320
فيها منشآت الأعمال وبالتالي هو بيسحب السيولة من

537
00:39:06,320 --> 00:39:09,200
اين؟ من الاقتصاد لما يسحب السيولة من الاقتصاد

538
00:39:09,200 --> 00:39:13,260
بيقلل من اين؟ من حاجة اسمها عرض النقد لما يقلل عرض

539
00:39:13,260 --> 00:39:17,580
النقد بيصير هناك توازن ما بين عرض النقد وبين حاجة

540
00:39:17,580 --> 00:39:20,900
الاقتصاد وبالتالي بتعود الامور تستقر و تأخذ وضحاها

541
00:39:20,900 --> 00:39:25,560
حوال الاستقرار تشجيع

542
00:39:25,560 --> 00:39:29,720
النمول اقتصاديالبنك المركزي يشجع عمليات النمور

543
00:39:29,720 --> 00:39:34,660
اقتصادي وفق للسياسة العامة الوطنية كيف نشجع حالي؟

544
00:39:34,660 --> 00:39:38,740
من خلال أحيانا .. هو البنك مايعطيش أسمارات البنك

545
00:39:38,740 --> 00:39:40,500
المركزي .. مدام قولنا بمعوض و لا استثمارات البنك

546
00:39:40,500 --> 00:39:47,340
المركزي لا يتعامل مع الأفراد البنك المركزي يتعامل

547
00:39:47,340 --> 00:39:52,760
فقط مع مؤسسات الدولة ما الذي يتعامل مع الأفراد؟

548
00:39:52,760 --> 00:39:58,200
البنك التجاريةطب معنا ذلك البنك المركزي ليس له

549
00:39:58,200 --> 00:40:02,440
نشاط تجاري، إيه نشاط تجاري؟ فالبنك المركزي هو

550
00:40:02,440 --> 00:40:07,820
المؤسسة الوحيدة التي تقوم في نهاية العام .. العمل

551
00:40:07,820 --> 00:40:13,460
العام بإعداد ميزانيتين ميزانية تسمى ميزانية

552
00:40:13,460 --> 00:40:17,540
الإصدار النقدي، إيه أصدار نقد؟ وإيه صحابنا نقد؟

553
00:40:17,540 --> 00:40:21,140
وين النقد موجود؟ وإيش يعادلوا من إيه .. من حرصلة

554
00:40:21,140 --> 00:40:25,640
احتياطيات موجودة؟ثم يقوم بعمل ميزانية أخرى اسمها

555
00:40:25,640 --> 00:40:30,440
ميزانية تجارية زي أي منشأة تجارية تقوم بإعداد مركز

556
00:40:30,440 --> 00:40:33,680
مالي طبعا الميزانية بتعرف بتعبر على المركز المالي

557
00:40:33,680 --> 00:40:37,000
الميزانية تعبر على المركز المالي فالبنك المركزي

558
00:40:37,000 --> 00:40:41,120
يقوم بإعداد ميزانية النقد وميزانية أخرى لها علاقة

559
00:40:41,120 --> 00:40:45,120
بالأنشطة التجارية المصرفية التي يمارسها أي مصرف

560
00:40:45,120 --> 00:40:52,410
نفهم من هذا الكلام أن البنك المركزييقوم بأعمال

561
00:40:52,410 --> 00:40:57,130
مصرفية شبيهة بنفس الأعمال المصرفية التي يقوم بها

562
00:40:57,130 --> 00:41:00,950
البنك التجاري العادي بينما البنك التجاري العادي

563
00:41:00,950 --> 00:41:04,590
يتعامل مع الأفراد إنما البنك المركزي يتعامل مع

564
00:41:04,590 --> 00:41:09,670
مين؟ مع مؤسسات الدولة لهذا السبب يسمى البنك

565
00:41:09,670 --> 00:41:15,020
المركزي بنك الدولةلسببين يتعامل مع مؤسسات الدولة

566
00:41:15,020 --> 00:41:20,600
ثم الذي يقوم بإصدار النقد باعتباره النقد الذي يمثل

567
00:41:20,600 --> 00:41:25,060
السيادة للدولة طب واحد بيطرح نفس السؤال كده ليش

568
00:41:25,060 --> 00:41:29,660
البنك المركزي لا يتعامل مع الأفراد؟

569
00:41:29,660 --> 00:41:32,320
احنا قلنا بيشتغل نشاط تجاري بتعامل مع مؤسسات

570
00:41:32,320 --> 00:41:37,560
الدولة فقط يعني شركات مملوكة للدولةبنسبة معينة أو

571
00:41:37,560 --> 00:41:41,620
الوزارات أو مؤسسات تتبع الدولة بشكل مباشر لماذا لا

572
00:41:41,620 --> 00:41:44,040
يتعامل البنك المركزي مع الأفراد؟ ما يخليه يتعامل

573
00:41:44,040 --> 00:41:51,360
زي البقية التجارية؟ مين يفكر معايا كده ليش؟ لأنه

574
00:41:51,360 --> 00:41:54,300
في ناس كتير هيجوا كلهم هيسيبوا البنوك التجارية

575
00:41:54,300 --> 00:41:57,940
ويروحوا وين؟ عند المؤسسة الأقوى باعتبار البنك

576
00:41:57,940 --> 00:42:01,940
المركزي مؤسس دولة محمية من الدولة هيسيبوا البنوك

577
00:42:01,940 --> 00:42:06,760
التجارية ويروحوا هناك طيب هي واحد اتنين كمانطبعا

578
00:42:06,760 --> 00:42:08,920
الثقة أكتر مؤسسة .. هذه مؤسسة ملوك للدولة و هذه

579
00:42:08,920 --> 00:42:12,580
مؤسسة ملوك للأشخاص لكن هذه المؤسسات الملوك للأشخاص

580
00:42:12,580 --> 00:42:16,100
عليها رقابة الدولة من خلال باقها البنك المركزي

581
00:42:16,100 --> 00:42:20,400
وبالتالي عنصر الثقة متوفر في سبب أخر .. سبب معنوي

582
00:42:20,400 --> 00:42:28,060
.. أه نعم السبب المعنوي إيه أنه لو البنك المركزي

583
00:42:28,060 --> 00:42:34,380
بتتعامل مع الأفراد هيصبح منافس للبلوك التانيةفكيف

584
00:42:34,380 --> 00:42:38,000
يصبح منافس للبنوك التاني و هو يشرف عليها؟ لا يجوز

585
00:42:38,000 --> 00:42:42,780
يعني أنا بشرف على جهة معينة و أنا بنفسها لا يجوز

586
00:42:42,780 --> 00:42:46,860
معناه ذلك أنه يصير هذا زي واحد أب كده يشرف على

587
00:42:46,860 --> 00:42:50,100
أبنائه و يدخل معهم في تجارة منافسة أصبح حيبته و

588
00:42:50,100 --> 00:42:54,800
إيش بتصير؟ هضيح حيبته فكيف البنك المالك هذه له دور

589
00:42:54,800 --> 00:42:58,780
في ممارسة حيبته و رقابته على البنوك و في نفس الوقت

590
00:42:58,780 --> 00:43:03,420
منافستها؟ فوجود المنافسة تخلّي نوع من عملية إيه؟

591
00:43:04,350 --> 00:43:08,150
يعني المساواة وبالتالي إذا البنك المركزي دخل في

592
00:43:08,150 --> 00:43:12,450
هذه المنافسة سقطت هيبته أمام البنوك التي يقوم

593
00:43:12,450 --> 00:43:15,310
بالإشراف عليها وبالتالي لا يجوز معنويا أن يقوم

594
00:43:15,310 --> 00:43:18,450
البنك المركزي يفتح حسابات للأفراد هذا سبب جواري

595
00:43:18,450 --> 00:43:20,190
رغم أنه مش معنى مش مادي

596
00:43:25,430 --> 00:43:29,970
البنك المركزي ضمن أهدافه ممارسة إصدار النقد الوطني

597
00:43:29,970 --> 00:43:34,190
والمسكوكات، تنظيم الأنشطة المصرفية وإصدار وإلغاء

598
00:43:34,190 --> 00:43:38,830
ترخيص المصارف والرقابة عليها، وفرض الغرامات، إعداد

599
00:43:38,830 --> 00:43:40,830
ونشر ميزان المدفوعات،

600
00:43:44,040 --> 00:43:46,840
ميزان المدفوعات اللى بيبين فيها حركة الواردات

601
00:43:46,840 --> 00:43:51,000
والصادرات وحركة التحولات الخارجية والداخلية النقد

602
00:43:51,000 --> 00:43:54,120
الوارد والنقد الصادر وكل ما يتعلق بالأنشطة

603
00:43:54,120 --> 00:43:57,540
الاقتصادية اللى اترتبت عليها عملية دفع أو عملية

604
00:43:57,540 --> 00:44:00,960
قبض أموال داخل المجتمع ليش بقولك هذا الدولة انفلسا

605
00:44:00,960 --> 00:44:03,680
هلاقي في عندها عاجز في ميزان المدفوعات لأن

606
00:44:03,680 --> 00:44:07,580
مدفوعاتها اللى بتدفعها مقابل عملية الاستيراد أكثر

607
00:44:07,580 --> 00:44:10,000
من مدخلات العملة اللى بتدخل عندها بتلاقي عندها

608
00:44:10,000 --> 00:44:14,080
عاجز في ميزان المدفوعاتوخاصة بيكون ميزان المدفوعات

609
00:44:14,080 --> 00:44:16,940
في عنده ميزان تجاري قبل ما يكون الميزان النقدي

610
00:44:16,940 --> 00:44:23,740
توفير السيولة للمصارف ضمن الحدود المقررة قانونا

611
00:44:23,740 --> 00:44:28,040
طبعا أي مصرف من المصارف إذا احتاج هذا المصرف إلى

612
00:44:28,040 --> 00:44:32,220
سيولة ممكن يقول والله بنخل المصرف المركزي البنك

613
00:44:32,220 --> 00:44:36,150
المركزي يطبع فلوس يعطيه لألأن اتفقنا إذا طبع فلوس

614
00:44:36,150 --> 00:44:40,030
وزود فيه مصارف معناه ذلك المصارف إصدار بياش بتضخم

615
00:44:40,030 --> 00:44:44,210
و هذا خطأ اقتصادي كبير فكيف يعمل البنك المركزي من

616
00:44:44,210 --> 00:44:47,090
الاحتياط النقد الإلزامي اللي موجود عنده يقوم بضخ

617
00:44:47,090 --> 00:44:51,530
سيولة البنك لكن هل نعتقد يا أخواتنا الآن أن البنك

618
00:44:51,530 --> 00:44:55,550
المركزي أي مصرف يعاني من عجز في السيولة دائما

619
00:44:55,550 --> 00:44:58,510
يقوله خد فلوس خد فلوس أصبح معناه ذلك هذا البنك

620
00:44:58,510 --> 00:45:03,230
عنده مشكلةالبنك المركزي إذا احتاج أحد البنوك إلى

621
00:45:03,230 --> 00:45:13,130
السيولة يلجأ للبنك المركزي يلجأ للبنك

622
00:45:13,130 --> 00:45:18,730
المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ

623
00:45:18,730 --> 00:45:23,370
للبنك

624
00:45:23,370 --> 00:45:27,370
المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ

625
00:45:27,370 --> 00:45:27,930
للبنك المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ للبنك

626
00:45:27,930 --> 00:45:27,930
المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ

627
00:45:27,930 --> 00:45:27,930
للبنك المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ للبنك

628
00:45:27,930 --> 00:45:29,910
المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ للبنكإذا تكرت

629
00:45:29,910 --> 00:45:33,550
المشكلة لدى البنك في مشكلة السيولة معناه ذلك هناك

630
00:45:33,550 --> 00:45:36,930
مرض هناك مشكلة زى واحد كده عنده دايما سخونة سخونة

631
00:45:36,930 --> 00:45:40,110
سخونة أسمع نشوف مالبقاش حب تسبرين نشوف مشكلة وين

632
00:45:40,110 --> 00:45:43,690
هي نشوف مشكلة وين هي عن شخص هلاقي فيه مرض في البنك

633
00:45:43,690 --> 00:45:47,710
وبالتالي هنا البنك المركزي يقوم بالتفتيش على البنك

634
00:45:47,710 --> 00:45:53,070
بشكل أدق ومحاسبة المسؤولين عن أي تصرفات قد نتجت عن

635
00:45:53,070 --> 00:45:57,050
سلبية نتجت عن عدم تصرف بالسيولة بطريقة لا إقام

636
00:45:57,050 --> 00:46:05,670
يعطوكوا مثال بسيطاحنا اتفقنا على انه التاجر لما

637
00:46:05,670 --> 00:46:11,810
يتعامل مع تاجر اخر يا بدفعله نقدا يا اما بدفع بشيك

638
00:46:11,810 --> 00:46:17,470
او بدفع باش كمبيالا واخدتها في مفيد المحاسبة

639
00:46:17,470 --> 00:46:20,530
الكمبيالا هذا التاجر اللي انا معاه الكمبيالا

640
00:46:20,530 --> 00:46:24,690
معناته ان هذا سوف يستوفي حقه في تاريخ اللاحق مش

641
00:46:24,690 --> 00:46:29,570
كده ولا لا؟هذا التاريخ مؤجل شهر اتنين تلاتة قد كل

642
00:46:29,570 --> 00:46:33,210
مدة عام إذا هذا الشخص الذي يحمل الكمبيالات في حاجة

643
00:46:33,210 --> 00:46:38,530
إلى الأموال حاجة إلى مين؟ هيروح للبنك التجاري

644
00:46:38,530 --> 00:46:40,950
ويقول له يا بنك التجاري تفضل اشتري مني الكمبيالة

645
00:46:40,950 --> 00:46:44,890
هذه اللي هي المسألة اللي كنا نسميها عملية خصم

646
00:46:44,890 --> 00:46:48,890
الكمبيالات فعملية خصم الكمبيالات هي عملية شراء و

647
00:46:48,890 --> 00:46:53,750
بيع من يحمل الكمبيالة هو الباع والبنك هو شاري لهذه

648
00:46:53,750 --> 00:46:58,860
الكمبيالةفالبنك ماشتر الكيمبيانة البنك أصبح الأن

649
00:46:58,860 --> 00:47:04,900
اقتنع ورقة شبه نقدية ليه شبه نقدية؟ لأن ورقة عادية

650
00:47:04,900 --> 00:47:10,300
تعافت بالسنة الدين هذه الورقة النقدية قابلة إلى

651
00:47:10,300 --> 00:47:14,220
التحول إلى نقد متى؟ في تاريخ استحقاق هذه الورقة

652
00:47:14,220 --> 00:47:17,920
تاريخ استحقاق ورقة بعيد موصلناش له فيلجأ هذا

653
00:47:17,920 --> 00:47:21,020
المواطن إلى بيع هذه الورقة إلى البنك العادي البنك

654
00:47:21,020 --> 00:47:25,080
التجاريالبنك التجاري إذا توسع في شراء الأوراق

655
00:47:25,080 --> 00:47:28,860
التجارية هذه، إيش هصير عنده؟ عنده كتير من الأوراق

656
00:47:28,860 --> 00:47:32,680
التجارية مقابله خفض في السيولة وين؟ مين هيرجع؟

657
00:47:32,680 --> 00:47:35,120
هيرجع للبنك المركزي ولا البنك المركزي؟ إلحقني أنا

658
00:47:35,120 --> 00:47:39,260
بدي السيولة، أصبح عنده طرقتين، يا إما هذا البنك

659
00:47:39,260 --> 00:47:42,580
يروح يعود الورقة هذه اللي اشتراها من المواطن

660
00:47:42,580 --> 00:47:46,840
العادي، يبيحها للبنك المركزي، وفي هذه الحالة تسمى

661
00:47:46,840 --> 00:47:51,120
هذه المسألة إعادة خصم الكمبيالاتفي الأول كانت خصم

662
00:47:51,120 --> 00:47:54,440
الكمبيالة عملية قيام البنك التجاري ببيح للبنك

663
00:47:54,440 --> 00:47:57,660
المركزي هي إعادة خصم الكمبيالات، هذه وسيلة من

664
00:47:57,660 --> 00:48:01,380
وسائل، يعني البنك المركزي بيحاول ينقذ البنك

665
00:48:01,380 --> 00:48:04,960
التجاري من أزمة السيولة بشرائه لجزء من هذه

666
00:48:04,960 --> 00:48:10,060
الكمبيالات وسيلة أخرى أيضًا لضخ السيولة، أن يقوم

667
00:48:10,060 --> 00:48:13,720
البنك بتزويده من السيولة التي تجمعت لديه من خلال

668
00:48:13,720 --> 00:48:17,880
احتياط النقد الإلزاميلكن لو تكررت المسألة أكتر من

669
00:48:17,880 --> 00:48:21,820
مرة أو مرتين هنا هيقوم البنك المركزي بدراسة وتشخيص

670
00:48:21,820 --> 00:48:26,000
وضع البنك لمعرفة ما هي أسباب عجل السيولة المتكررة

671
00:48:26,000 --> 00:48:30,380
لدى هذا البنك طبعا

672
00:48:30,380 --> 00:48:32,800
وضع و تنظيم السياسات النقدية والايتمانية اللي بكل

673
00:48:32,800 --> 00:48:35,140
بعرف إيش معناه السياسة النقدية إيش السياسة النقدية

674
00:48:35,140 --> 00:48:39,420
السياسة النقدية هي السياسة التي يديرها البنك

675
00:48:39,420 --> 00:48:45,370
المركزي وهذه خلافا باختلف عن السياسة الماليةما هي

676
00:48:45,370 --> 00:48:49,070
السياسة المالية؟ السياسة المالية اللى بديرها وزارة

677
00:48:49,070 --> 00:48:53,890
المالية اللى هي مصروفات المدفوعات الضرائب الرسوم

678
00:48:53,890 --> 00:48:59,690
الجمال كل ما يتعلق بعملية الدفع و القبض الاموال و

679
00:48:59,690 --> 00:49:02,750
علاقته مع الدموع واستراد و تصدير كل هذا السياسة

680
00:49:02,750 --> 00:49:06,190
المالية السياسة النقدية هي السياسة المرتبطة بالنقد

681
00:49:08,090 --> 00:49:12,530
اللي قلنا أحد أدواتها هي الاحتياطي النقدي الإلزامي

682
00:49:12,530 --> 00:49:19,410
وإصدار أذنات الخزانة أو سندات الخزانة من ضمن وظائف

683
00:49:19,410 --> 00:49:22,450
البنك المركزي أيضا الاحتفاظ باحتياطي السلطة

684
00:49:22,450 --> 00:49:32,330
الوطنية من الذهب طبعا .. ال .. أي دولة لابد أن

685
00:49:32,330 --> 00:49:36,600
يكون لديها احتياطياتهذه الاحتياطيات احنا مش

686
00:49:36,600 --> 00:49:39,500
هنفهمها مش هناخدها من منظور محاسبي هناخدها من

687
00:49:39,500 --> 00:49:43,500
منظور اقتصادي لمو الاحتياطيات ايش هنفهمها داين ولا

688
00:49:43,500 --> 00:49:48,000
مدين داين هنا الاحتياطيات مقصودة فيها الاحتياطيات

689
00:49:48,000 --> 00:49:51,920
يعني ايش انا عندي فلوس بقولك ايش احتياطياتك انت

690
00:49:51,920 --> 00:49:54,780
لان هتقول يعني ايش يعني التزامات داين لأ

691
00:49:54,780 --> 00:50:00,280
الاحتياطيات يعني ما املك من مقدرات او من اموال ايش

692
00:50:00,280 --> 00:50:04,540
احتياطاتنا ذهبأموال نقدية أثاث كذا كذا كل ما يتعلق

693
00:50:04,540 --> 00:50:08,400
بالأصول سواء كانت أصول ثابتة أو أصول متداولة

694
00:50:08,400 --> 00:50:13,180
فالبنك المركزي يحتفظ باحتياطيات السلطة النقدية

695
00:50:13,180 --> 00:50:16,960
السلطة الوطنية ايش احتياط السلطة الوطنية؟ قد يكون

696
00:50:16,960 --> 00:50:22,460
لديها ذهب قاعدة هذا الاحتفاظ هو اللي من خلاله يقوم

697
00:50:22,460 --> 00:50:26,700
البنك المركزي بإصدار النقد كلما كان البنك المركزي

698
00:50:26,700 --> 00:50:30,660
لديه احتياطياتكبيرة من الذهب أو من العملات

699
00:50:30,660 --> 00:50:34,620
الأجنبية أو اذنوات الخزانة الأجنبية يقوم مقابله

700
00:50:34,620 --> 00:50:37,500
بإصدار النقد اللي بتم من خلوصاته لأن يكون فيه

701
00:50:37,500 --> 00:50:40,980
معادلة لا يجوز إصدار نقد أكتر من وجود احتياطات

702
00:50:40,980 --> 00:50:46,020
ليش؟ البنك المركزي اليوم بيصدروا عملة فرضا وضخ في

703
00:50:46,020 --> 00:50:49,820
السوق كمية عملة كبيرة وماعندوش مقابلها احتياطيات

704
00:50:49,820 --> 00:50:53,520
من عملات أجنبية هنا اتفقنا على أن هذا بيسموا إيش

705
00:50:53,520 --> 00:50:57,920
إصدار بتضخمهل البرك المركزي لوحد مع عملة الان

706
00:50:57,920 --> 00:51:02,180
وطنية وحاب يرجع العملة تاني؟إلى البنك المركزي هل

707
00:51:02,180 --> 00:51:04,500
البنك المزغي قادر على أنه يرجع العمل إليك ويرجع

708
00:51:04,500 --> 00:51:08,340
عملك الأساسية لأ لإن كمية مخزونه من العمل الأجنبية

709
00:51:08,340 --> 00:51:12,920
هي أقل من إيه من النقد المصدر وبالتالي التوازن

710
00:51:12,920 --> 00:51:16,500
عنصر التوازن مش موجود من هنا بصير تضخم لكن ويكون

711
00:51:16,500 --> 00:51:21,300
فيه توازن من يحمل النقد الوطني يستطيع أن يقوم

712
00:51:21,300 --> 00:51:24,500
باستبدال ما لديهم النقد الوطني لدى البنك التجاري

713
00:51:24,500 --> 00:51:28,860
أو البنك المركزي بكل سهولة هنا هنحافظ على القوة

714
00:51:28,860 --> 00:51:32,470
الشرائية لوحدة النقديعني يوم انت معاكي اجهزة في

715
00:51:32,470 --> 00:51:35,750
فلسطين فرضا او الدنا أردني تقوله خد يا بنك مركزي

716
00:51:35,750 --> 00:51:39,710
الدنا أردني تبعك و اعطيني مقابله الدولار اذا فعلا

717
00:51:39,710 --> 00:51:43,190
وفرلك هذه المسألة و بكون فيه ثقة الدنا أردني بحافظ

718
00:51:43,190 --> 00:51:46,370
على استقراره لكن لما تلاقي ال بنك بقولك خد هذه

719
00:51:46,370 --> 00:51:49,690
الدنار و رجعني الدولار اقولك ماعنديش أصبحيش مصير

720
00:51:49,690 --> 00:51:53,370
في قوة الدنا أردني؟ هطلع بطن قبض و من هنا هو سبب

721
00:51:53,370 --> 00:51:58,350
تراجع قيمة العملات ليه؟ لأن ال بنك المركزيغير قادر

722
00:51:58,350 --> 00:52:02,710
على الوفاء بقيمة العملات اللي أصدرها مقابلها عملات

723
00:52:02,710 --> 00:52:06,390
إيه أجنبية أو احتياطيات من الذهب أو ما شبه ذلك

724
00:52:06,390 --> 00:52:10,190
البنك

725
00:52:10,190 --> 00:52:12,830
المركز أيضا يقوم بتقديم المشورة المالية

726
00:52:12,830 --> 00:52:18,940
والاقتصادية للسلطة الوطنيةتخطيط اقتصادي مشهورة في

727
00:52:18,940 --> 00:52:23,360
موضوع معين، كيف نخطط لسياسة إصدار نقد، كيف نخطط

728
00:52:23,360 --> 00:52:26,680
لإنشاء مشروعات أو التبادل التجاري أو عملية

729
00:52:26,680 --> 00:52:29,940
الاستراد والتصيير، أي مشهورة بتلزم أيه من أعمال

730
00:52:29,940 --> 00:52:33,880
السلطة الوطنيةالقيام بوظيفة الوكيل المالي للسلطة

731
00:52:33,880 --> 00:52:37,120
داخل فلسطين و خارج فلسطين طبعا ما ينطبق هنا كوظيفة

732
00:52:37,120 --> 00:52:40,300
للبنك المركزي في فلسطين لأي بنك مركزي هو أساسا

733
00:52:40,300 --> 00:52:44,100
مستوحاه و مصطقاه من أي أنشطة للبنك المركزي مش ده

734
00:52:44,100 --> 00:52:46,640
في العالم يعني مش احنا حاجة جديدة بس ما يقوم

735
00:52:46,640 --> 00:52:49,740
بالبنك المركزي من أنشطة هنا هي أساسا جزء من

736
00:52:49,740 --> 00:52:55,850
الأنشطة اللي بأي بنك مركزي في أي دولة كانتطبعا ضمن

737
00:52:55,850 --> 00:53:00,150
الأعمال اللي بيقوم فيها البنك المركزي العمل كمقرض

738
00:53:00,150 --> 00:53:04,190
للمصارف المرخصة ومؤسسات الإقراض و الشركات المالية

739
00:53:04,190 --> 00:53:09,290
ومراقبتها بما يكفل سلامة مراكزها المالية أيضا ضمن

740
00:53:09,290 --> 00:53:13,690
الأنشطة تنظيم مهنة الصرفة يعني الصيرفة بتعرف أن في

741
00:53:13,690 --> 00:53:18,010
عندي الصيرفة بمفهوم واسع تشمل مصارف زائد الصرفين

742
00:53:19,160 --> 00:53:22,800
الصرافي اللي بنشوفهم دولة في أكتر من مكان هدولة

743
00:53:22,800 --> 00:53:26,520
بيخضعوا لرقابة البنك المركزي و أي واحد بيفتح مكان

744
00:53:26,520 --> 00:53:30,160
للصرافة يجب أن يخضع لمراقب و عنده ترخيص من البنك

745
00:53:30,160 --> 00:53:34,480
المركزي ليه؟ لأن هو أساسا عنده بزاو المهنة تعتبر

746
00:53:34,480 --> 00:53:39,420
جزء من النشاط المصرفي ضمن الأنشطة المصرفية إيه؟

747
00:53:39,420 --> 00:53:42,580
احنا الأنشطة المصرفية احنا لدينا 13 قسم أو 13 نشاط

748
00:53:42,580 --> 00:53:45,200
من الأنشطة المصرفية من ضمن عملية بيع و شراء

749
00:53:45,200 --> 00:53:48,730
العملاتتروح البنك الآن معاك الدولار بتاخد بدله

750
00:53:48,730 --> 00:53:54,570
الدنار أو العكس هو جزء من نشاط المصرفي أيضا اللي

751
00:53:54,570 --> 00:53:58,510
بدي يقوم بعمل الصرافة جزء من نشاطه لكن لو توسع

752
00:53:58,510 --> 00:54:02,910
نشاط هذا الشخص الصراف وقام بقبول وداع هل هذا عمل

753
00:54:02,910 --> 00:54:10,140
صح؟ لا يجوز لأن الجهة المختصة بقوال وداع مين؟بكون

754
00:54:10,140 --> 00:54:15,320
هذا الصرف انتحى لشخصية البنك دون أن يحصل على ترخيص

755
00:54:15,320 --> 00:54:18,980
وبالتالي بيكون في هذه الحالة وقع أوقع نفسه في

756
00:54:18,980 --> 00:54:23,160
مشكلة كبيرة ومخالفة تؤدي إلى إقفال محله ومشاكل

757
00:54:23,160 --> 00:54:26,280
كتيرة وبتعرف كتير مشاكل الصرفين كانت موجودة كتير

758
00:54:26,280 --> 00:54:30,390
بعض الصرفين كان يقبل ودائع من الناسطبعا الناس

759
00:54:30,390 --> 00:54:32,730
تطمأنقلهم ويقولك بدل ما حطوا في البنك واتعالى اسحب

760
00:54:32,730 --> 00:54:35,330
الفلوس وصير فيهم أهم عقبات كانوا ضبع ضمالهم لدى

761
00:54:35,330 --> 00:54:38,750
الصرافين ومن هنا ظهرت مشكلة انه كيف الصراف ياخد

762
00:54:38,750 --> 00:54:41,890
أموال وبالتالي أدى في نهاية .. في نهاية ان الصراف

763
00:54:41,890 --> 00:54:45,410
يتعثر وغير قادر على سداد الأموال أو هو تلاعب

764
00:54:45,410 --> 00:54:49,050
بالأموال بطريقة معينة وكان نتيجتها خسارة لأموال

765
00:54:49,050 --> 00:54:50,690
المجتمع أو أفراد المجتمع

766
00:54:56,480 --> 00:55:00,780
طبعا هناك وظيفة مهمة جدا للبنك المركزي و هي وظيفة

767
00:55:00,780 --> 00:55:06,320
الإشراف و الرقابة على المصارف و هي نشاط متميز يقوم

768
00:55:06,320 --> 00:55:09,620
به البنك المركزي في الرقابة و الإشراف على البنوك

769
00:55:09,620 --> 00:55:14,310
بشكل عاملأن في غياب دور الرقابة والإشراف المصرفي

770
00:55:14,310 --> 00:55:18,530
على البنوك سنجد أنفسنا الآن احنا هذه بلوك تعمل وفق

771
00:55:18,530 --> 00:55:23,910
طريقة مخالفة للأنظمة والضوابط والمنشورات اللي

772
00:55:23,910 --> 00:55:26,970
بصدرها البنك المركزي وبتالي هذا يعرض أموال المجتمع

773
00:55:26,970 --> 00:55:34,630
عليه للخطر طيبتوا

774
00:55:34,630 --> 00:55:39,810
ولا ايه؟ مقولة؟ ليش؟ لسه بدها شويةخلّيني أكتر من

775
00:55:39,810 --> 00:55:43,830
حبابي الأسئلة كده نشوف .. نغيّر ال .. طريقة الجو

776
00:55:43,830 --> 00:55:48,410
شوية احنا طبعا هذا كله تمهيد للمحاضرات العملية

777
00:55:48,410 --> 00:55:52,470
ماتش جدش أعصاكم جدود ليش بس يلا مين عنده عايز

778
00:55:52,470 --> 00:55:59,710
يسأل؟ فضل أسألهم مافيش ولا سؤال؟ الآن البنوك اللي

779
00:55:59,710 --> 00:56:05,090
عندنا في بنوك تجارية خلّيني أبعد ال fresh شوية كده

780
00:56:05,090 --> 00:56:09,710
إيش البنوك اللي عندنا الآن؟ في عندنا بنوك تجارية؟و

781
00:56:09,710 --> 00:56:14,210
في عندى حاجة اسمها بنوك تنمية واستثمار وفي بنوك

782
00:56:14,210 --> 00:56:18,230
تجارية اسلامية وفي مؤسسات قراطة فالجهاز المصرفى

783
00:56:18,230 --> 00:56:21,010
بيكون بنوك تجارية ايش معناته تجارية؟ يعني البنوك

784
00:56:21,010 --> 00:56:23,850
التجارية المميزة عن البنوك الاخر من أنواع اخرى من

785
00:56:23,850 --> 00:56:30,010
البنوك ان هذه البنوك تقبل ودائع قصيرة الأجل هي

786
00:56:30,010 --> 00:56:33,350
قصرة الأجل يعني انا مواطن باجي اود عمالي في ال

787
00:56:33,350 --> 00:56:37,630
bankإداء الموال في البنك هذي هتكون يطورة أو وديعة

788
00:56:37,630 --> 00:56:41,890
قصيرة أجل ولا متوسطة ولا طويلة؟ الأصل هنا أيش؟

789
00:56:41,890 --> 00:56:44,530
قصيرة الأجل، أيش معنى قصيرة الأجل يعني؟ يعني مدتها

790
00:56:44,530 --> 00:56:48,390
أقل من سنة طب لو واحد اجي على البنك قالك أحط وديعة

791
00:56:48,390 --> 00:56:51,450
لمدة عشر سنوات، البنك هيقوله لأ؟ لأ، مش هيقوله لأ،

792
00:56:51,450 --> 00:56:54,590
بس الأصل أن هذه الوداعة البنك يتعامل معها كأنها

793
00:56:54,590 --> 00:56:58,330
وداعة قصيرة الأجلطب لما يكون البنك بياخد وداع

794
00:56:58,330 --> 00:57:01,610
قصيرة الأجل يقبل وداع قصيرة الأجل يطرح لما بده

795
00:57:01,610 --> 00:57:06,770
يقرض .. بديه قرض طويل الأجل ولا قصير الأجل؟ ليش؟

796
00:57:06,770 --> 00:57:10,730
بشأن يكون فيه توازن إذا اختلى الميزان هذا البنك

797
00:57:10,730 --> 00:57:15,450
عرض نفسه لو مشكلة إيه؟ السيولة لإن هو بياخد وداع

798
00:57:15,450 --> 00:57:19,610
قصيرة الأجل بده يقرض بشكل قصير الأجل طب مع نزلك

799
00:57:19,610 --> 00:57:22,410
البنك مابتعطيش وقراض لمدى السنة أو سنتين أو تلاتة

800
00:57:22,410 --> 00:57:27,590
بتعطي لكن بتخش في نص المخاطرةفالبنك هنا يجب أن

801
00:57:27,590 --> 00:57:32,930
يعمل مواءمة وموازنة بين طبيعة وداعه وبين طبيعة

802
00:57:32,930 --> 00:57:36,490
الاستثمار بهذه الودايع هناك أفراد كتير بيحطوا

803
00:57:36,490 --> 00:57:39,690
وداعهم في البنك سنة، سنتين، تلاتة، خمسة هو البنك

804
00:57:39,690 --> 00:57:44,390
اللي بيعطيه فرصة ومرونة أن يستثمر المال بشكل أوسع

805
00:57:44,390 --> 00:57:49,950
أو بشكل أطول من الوداع قصيرة العجل بنوك التنمي هو

806
00:57:49,950 --> 00:57:53,950
الاستثمار طبيعة الودايع المتعلقة بها طوالة العجل

807
00:57:55,660 --> 00:57:57,780
يعني واحد عنده أعمال كتير بيحطها في بنك زي كده

808
00:57:57,780 --> 00:58:02,780
وبتالي لما يكون وديعة طويلة الأجل الصاحب الوديعة

809
00:58:02,780 --> 00:58:07,400
بيستفيد معدل فائدة أكتر من الوديعة القصيرة الأجل

810
00:58:07,400 --> 00:58:12,540
لأنه بيكون عنصر المخاطر تبعها إيه؟ عالي، مظبوط إيش

811
00:58:12,540 --> 00:58:15,580
بنوك الإسلامية؟ فعندي مجموعة بنوك غير بنوك

812
00:58:15,580 --> 00:58:19,540
التجارية وبنوك الاستثمار في بنوك إسلامية وعنا عدد

813
00:58:19,540 --> 00:58:23,730
بنوك إسلامية في فلسطين بيقول كم بنك عندناواحد بنك

814
00:58:23,730 --> 00:58:26,410
الإسلام الفلسطيني والبنك إيش؟ العرب .. ال ..

815
00:58:26,410 --> 00:58:31,170
الإسلام العربي وفيه كان فيه بنك أقفل أبواب وليه

816
00:58:31,170 --> 00:58:35,930
بنك الأقصى الإسلامي أقفل أبواب لمدة أخيرة كان عنده

817
00:58:35,930 --> 00:58:40,310
نافذة .. نافذة إسلامية ضمن البنك التجاري وقفلها

818
00:58:40,310 --> 00:58:43,230
وباحل بنك الإسلام الفلسطيني بس هو عالي سجل لها دى

819
00:58:48,850 --> 00:58:53,950
في بنوك عقارية طبيعة عملها بيكون مختصة بعمليات بيع

820
00:58:53,950 --> 00:59:01,510
و شراء العقارات أو تمويل العقارات البنك التجاري لا

821
00:59:01,510 --> 00:59:05,430
يجوز انه تمويل عقارات لأنه في مخاطرة عالية البنك

822
00:59:05,430 --> 00:59:09,750
الإسلامي ممكن يموّل عقارات لأن طبيعة العمل البنك

823
00:59:09,750 --> 00:59:12,290
الإسلامي يقوم على شراء و بيع السلعة و من ضمنها

824
00:59:12,290 --> 00:59:13,070
العقارات نفسها

825
00:59:17,520 --> 00:59:19,240
أحنا بالطريقة العادية ان شاء الله خلصنا الفصل

826
00:59:19,240 --> 00:59:25,940
الأول خلاص؟ تعبت كتير؟ طب بدأ أسألكوا كده حد بقول

827
00:59:25,940 --> 00:59:31,040
إيش أهم وظائف البنك التجاري؟ قبول الوداع .. قبول

828
00:59:31,040 --> 00:59:36,480
الوداع، اتنين منح الإئتمان تخيليني من الآن نحفظك

829
00:59:36,480 --> 00:59:39,960
بتاعي بصطلحي ندر قبول الوداع ومنح الإئتمان

830
00:59:39,960 --> 00:59:43,360
الإئتمان إيش معناه كلمة دي إئتمان؟ ما معناه كلمة؟

831
00:59:43,360 --> 00:59:50,820
إيش؟منح لأجل طيب إيش يعني قروط إيش كمان تاني سلف

832
00:59:50,820 --> 00:59:56,580
إيش كمان تالت السحب عشان نشوف هذه عملية عرضية

833
00:59:56,580 --> 01:00:01,620
مؤقتة و هي شاذة لكن موجودة في العمل خاصة من

834
01:00:01,620 --> 01:00:04,740
الكنبيلات أصبح أهم عنصر من عناصر

835
01:00:06,890 --> 01:00:11,150
الاتثارات التمانية منح القروض اتنين منح السلف

836
01:00:11,150 --> 01:00:15,750
تلاتة خصم الكمبيوترات في واحدة رابعة مهمة جدا اللي

837
01:00:15,750 --> 01:00:23,090
هي ايه الحسابات الجارية المدينة وليش تسميناها

838
01:00:23,090 --> 01:00:25,430
حسابات .. خدي الطلبات معناها قبل شوية ليش اسمها

839
01:00:25,430 --> 01:00:30,410
الحسابات الجارية المدينة لأن طبيعة الحساب من بداته

840
01:00:30,410 --> 01:00:34,990
مدين زي أنتوا كبنك مثلا أقولكوا والله افتحلي حساب

841
01:00:34,990 --> 01:00:40,180
جاري مدينةحساب جاري مدين يعني أنت بتعطيني ثقف تقول

842
01:00:40,180 --> 01:00:43,740
والله هنعطيك حساب جاري مدين ثقفه 100 ألف دينار

843
01:00:43,740 --> 01:00:50,720
يعني إيه الحق أسحب مبالغ من هذا الحساب مايزيدش

844
01:00:50,720 --> 01:00:54,440
رصيده عن 100 ألف لكن مت أسحب أسحب مرة واحدة أنا حر

845
01:00:55,310 --> 01:00:59,750
ممكن أسحب و أودع أسحب و أودع إنما في جميع الأحوال

846
01:00:59,750 --> 01:01:04,290
يكون الرصيد الحسابي دائما مدين لأن بسحب كتير و

847
01:01:04,290 --> 01:01:07,350
بودع أقل فدائما الحساب إيش بالمي نصب إيش و اضعه

848
01:01:07,350 --> 01:01:11,770
دائما مدين الحساب المكشوف مختلف عن حساب الجار مدين

849
01:01:11,770 --> 01:01:17,370
الحساب المكشوف اللي حكيته عنه قبل شوية هو حساب جار

850
01:01:17,370 --> 01:01:21,850
دائم طبيعته لكن قلب إلى مكشوفزي ما نقول ليش مثلا

851
01:01:21,850 --> 01:01:24,390
انا عندى الرصيد .. انا .. انا عميل عندكوا وعندى

852
01:01:24,390 --> 01:01:27,070
الرصيد تقريبا اقول فيه حوالى مثلا مية دينار

853
01:01:27,070 --> 01:01:32,690
سحبتوله مش مية سحبتوله مية وعشرة أصبح العشرة يعتبر

854
01:01:32,690 --> 01:01:36,170
ايه؟ أكتر من الرصيد الموجود .. السحب المكشوف ..

855
01:01:36,170 --> 01:01:39,470
السحب المكشوف هو نفس الحساب الطبيعته الدائنة لكن

856
01:01:39,470 --> 01:01:43,450
سحبنا الفلوس منه أكترهذا بتحمل مخاطرتها مين؟ الشخص

857
01:01:43,450 --> 01:01:47,590
الذي وافق لي على السحب أكتر من الرصيد عملية السحب

858
01:01:47,590 --> 01:01:51,470
عن المكشوف هي عملية برفضها البنك المركزي ولكن سمحة

859
01:01:51,470 --> 01:01:56,210
بإجراء عمليات السحب عن المكشوف في حدود ضيقة جدا لا

860
01:01:56,210 --> 01:02:01,710
تتجاوز مدتها شهر خلال شهر إذا ما اتطاش الحساب هذا

861
01:02:01,710 --> 01:02:05,510
هيحسب من قام بعملية تمكين العميل من السحب عن

862
01:02:05,510 --> 01:02:08,680
المكشوفطبعا السعر اللي ماكشوف بظهر رصيده دائما كده

863
01:02:08,680 --> 01:02:12,420
بلون مميز لون أحمر مشان يعطي ايه كده flash سريع

864
01:02:12,420 --> 01:02:14,320
على انه في هناك مشكلة معينة

865
01:02:18,770 --> 01:02:22,270
المحاضرة جاي ان شاء الله لأ ما نخلص ناشط سنة بس

866
01:02:22,270 --> 01:02:29,870
هنتكلم عن الفصل التاني و بعد كده ان شاء الله هي ..

867
01:02:29,870 --> 01:02:32,910
كان يوم الأحد بنحاول نبدأ كده في الفصل التالت

868
01:02:32,910 --> 01:02:36,150
دلوقتي نشاط الخزينة و هو الجزء العامل لالموضوع بس

869
01:02:36,150 --> 01:02:39,450
ماعليش بشكل سريع بنعطي فكرة .. المحاضرة الجاية

870
01:02:39,450 --> 01:02:42,630
هتكون الفكرة هذه أنه الآن لازم نعرف العمل المصرفي

871
01:02:43,480 --> 01:02:47,540
بختلف عن العمل اللى موجود .. العمل المحاسب المصرفى

872
01:02:47,540 --> 01:02:51,000
عن العمل اللى موجود فى الشركات ولان فصاعدا نقاط

873
01:02:51,000 --> 01:02:53,920
الحكاية انها لان اهتموا فىها شوية لو كنا نشتغل

874
01:02:53,920 --> 01:02:56,320
احنا فى شركة من الشركات كنتوا فى شركة من الشركات

875
01:02:56,320 --> 01:02:59,740
كان عندنا مجموعة محاسبين بيعملوا قيود المحاسبية

876
01:02:59,740 --> 01:03:02,180
بيستجلوا فى دفتر يومية و براحلوا هذا القيود ع دفتر

877
01:03:02,180 --> 01:03:06,060
ياش قالوا استاذ العام هذا الكلام اللى نجده فى

878
01:03:06,060 --> 01:03:13,730
البنوكبهذا الشكل المتعارف عليه في الشركات لأنه

879
01:03:13,730 --> 01:03:17,250
المصرف كل قسم من أقسام المصرف له نشاط مختلف عن

880
01:03:17,250 --> 01:03:20,310
نشاط الآخر يعني نجمه يحاسب مثال انت مثلا بنك

881
01:03:20,310 --> 01:03:24,050
فلسطين هنا قسم الخزينة وهنا قسم الحسابات التجارية

882
01:03:24,050 --> 01:03:29,050
الخزينة إيش طورها؟ عملية قبض أموال ودفع الأموال

883
01:03:29,050 --> 01:03:33,870
للآخرين أصبحت تقبض وتدفع الأموالالحسابات الجارية

884
01:03:33,870 --> 01:03:38,230
ويوظفتهم ويفتح حسابات جارية ويرصدوا رصيد حساب

885
01:03:38,230 --> 01:03:44,590
العميل بعد عملية السحب أو عملية الإضافة باجي أنا

886
01:03:44,590 --> 01:03:48,430
كعميل على قسم الخزينة فرضا بيعطيه شيك بقول اتفضل

887
01:03:48,430 --> 01:03:52,350
هي الشيك يعطيني فلوسي بسحبني قسم الخزينة بعد ما

888
01:03:52,350 --> 01:03:55,970
اتأكده الشيك من ناحية الشكلية صحيح من ناحية

889
01:03:55,970 --> 01:04:00,330
الموضوعية صحيح ايش ناحية الموضوعية؟إنه في رصيد في

890
01:04:00,330 --> 01:04:05,630
حسابي يغطي قيمة الشيك اتنين إنه التوقيع اللي موجود

891
01:04:05,630 --> 01:04:09,670
على الشيك هذا كده بهذا شكل هو مطابق لنفس نموذج

892
01:04:09,670 --> 01:04:12,690
التوقيع اللي معتمد عند البنك في نموذج التوقيع

893
01:04:12,690 --> 01:04:16,650
المعتمد أساسا بيعطيني قيمة الشيك أصبح الخزينة

894
01:04:16,650 --> 01:04:21,450
دورها رصدت عمليات القبض و عمليات الدفع إيش قسم

895
01:04:21,450 --> 01:04:23,910
الحسابات دي؟ هل بيقدر يعمل قيد لقسم الخزينة؟ مقدرش

896
01:04:23,910 --> 01:04:27,740
يعمل قيدلأن هو في دوره قبض، طب ماهي الطرف التاني

897
01:04:27,740 --> 01:04:31,060
من القيد؟ مين اتأثر من قيدها؟ الطرف التاني مين؟

898
01:04:31,060 --> 01:04:34,100
الحساب الجاري العميل، مش مسئولية هو، مسئولية قسم

899
01:04:34,100 --> 01:04:38,300
تاني أصبح لقى القيد المحاسبي قسم الخزينة غير قادر

900
01:04:38,300 --> 01:04:42,520
على عمل قيد محاسبي هدخلها في شركات، شركات محاسبة

901
01:04:42,520 --> 01:04:46,480
يعمل قيد محاسب لحاله، للكل، عن كل شركة قسم الخزينة

902
01:04:46,480 --> 01:04:50,510
هنا دوره فقط يثبت أن الخزينة دخلها أمواليثبت

903
01:04:50,510 --> 01:04:54,490
الخزينة خرج منها أموال أصبح بتلاقي إيش؟ أن طرف

904
01:04:54,490 --> 01:04:57,230
القيد المحاسب ممتوفر في قسم الخزينة لما الخزينة

905
01:04:57,230 --> 01:04:59,870
تقبض أموال يا طول الخزينة بتكون في موقع المدينة

906
01:04:59,870 --> 01:05:05,350
ولا الدائن؟ مدينة قبضت أموال أصبح الخزينة ال bank

907
01:05:05,350 --> 01:05:10,210
مدينة دفعت الخزينة أموال أصبح صير دائن هل بيصير

908
01:05:10,210 --> 01:05:16,260
نعمل قيد مفرد؟ مظبطش لازم نعمل قيد إيش؟ مزدوجالعمل

909
01:05:16,260 --> 01:05:20,580
اليوم بتاع قسم الخزينة بتتم تجميعه وضبطه في يوميات

910
01:05:20,580 --> 01:05:26,300
وسجلات محددة وارساله إلى محاسب مركزي المحاسب

911
01:05:26,300 --> 01:05:30,750
المركزي يدوره يعمل القيد المحاسبي لكل البنككل

912
01:05:30,750 --> 01:05:34,130
أنشطة البناء الخزينة سلمت في نهاية اليوم عملها عند

913
01:05:34,130 --> 01:05:37,370
المحاسب المركزي قسم الحسابات الجارى اللى اتأثر

914
01:05:37,370 --> 01:05:40,590
بعملية دفع الأموال أو قبض الأموال اللى هو إيش

915
01:05:40,590 --> 01:05:44,830
بقابله الحساب الجارى العميل لما أنا أدفع أموالي في

916
01:05:44,830 --> 01:05:49,190
الخزينة إيش مصير في الحساب الجارى؟ هزيت أنا استحبت

917
01:05:49,190 --> 01:05:52,210
أموال من حسابي عن طريق الخزينة إيش مصير في رصيد

918
01:05:52,210 --> 01:05:57,130
حسابي؟ هينقصفي الحالة هذه هيتأثر الطرف التاني من

919
01:05:57,130 --> 01:05:59,990
القيد اللي هو قسم الحسابات التجارية اللي بتولّى

920
01:05:59,990 --> 01:06:04,770
عمله قسم الحسابات التجارية في هذه الحالة هذا القسم

921
01:06:04,770 --> 01:06:10,130
يقوم بزيادة رصيد الحساب التجاري أو خفض رصيد الحساب

922
01:06:10,130 --> 01:06:13,490
التجاري وبيعمل يوميات وبيعمل مستندات وقيودات

923
01:06:13,490 --> 01:06:16,770
محاسبية وبيعمل هذا القيد المحاسبي اللي هو مفرد

924
01:06:16,770 --> 01:06:20,430
بدون يكون قيد مزدوج وبيسلم كل هذا العمل لقسم

925
01:06:20,430 --> 01:06:24,530
المحاسبة المركزيةقسم المحاسبة المركزية هنا بتتقابل

926
01:06:24,530 --> 01:06:28,330
عنده كل أنشطة الأقسام وبيقوموا عمل قيد مركزي من

927
01:06:28,330 --> 01:06:32,490
مذكورين إلى مذكورين بنهاية عمل كل يوم احنا ان شاء

928
01:06:32,490 --> 01:06:35,230
الله مش هنعمل قيد من مذكور إلى مذكورين لإيه؟

929
01:06:35,230 --> 01:06:38,750
هنتكلم عن كل قسم بنشاطه المستقل وإيش قيداته اللي

930
01:06:38,750 --> 01:06:41,570
بتتعمل في المحاسبة المركزية وتالي احنا معانين ان

931
01:06:41,570 --> 01:06:45,680
شاء اللهنتعرف عن نشاط كل قسم من أقسام البنك، إيش

932
01:06:45,680 --> 01:06:49,180
بعمل، إيش مستنداته، كيف الدورة المستندية بتتم داخل

933
01:06:49,180 --> 01:06:52,360
القسم، عشان نتعرف إيش العمل داخل القسم نفسه وفي

934
01:06:52,360 --> 01:06:55,820
نفس الوقت هنتعرف عن القيد المركزي اللي بتتعمل وين

935
01:06:55,820 --> 01:07:00,880
في المحاسبة المركزية ان شاء الله تكونوا يعني

936
01:07:00,880 --> 01:07:04,260
محاضرة كده مفيدة لكوا، ان شاء الله