Sağlık sigortası, eğer sahip olduğunuz için şanslıysanız, yalnızca Amerika Birleşik Devletleri’ndeki bir dizi durumu kapsar. Sonuç olarak, hastalar genellikle büyük kesintiler, ağ dışı maliyetler ve pahalı ortak ödemeler gibi korku hikayesi ücretleriyle yüklenebilir. Dolayısıyla, hem sigortasız hem de sigortalılar için, büyük faturaları yönetmenin yenilikçi yolları yüksek talep görüyor – özellikle COVID-19 ve uzun mesafe semptomlarının hastalar ve ödeyenler tarafından nasıl ele alınacağına dair belirsizlik sürerken.
Roshan Patel tarafından kurulan Walnut, sağlık hizmetlerine yön veren bir satış noktası kredi şirketidir. Ceviz, hastaların 3.000 $ ‘lık bir parça yerine belirli bir süre boyunca sağlık hizmetleri için ödeme yapmalarına yardımcı olmak için Affirm ve Klarna tarafından popüler hale getirilen “şimdi al, sonra öde” modelini kullanıyor. Ceviz, sağlık hizmeti sağlayıcılarıyla birlikte çalışır, böylece bir hastanın faturası, agresif bir kredi kartı kaydırması yerine 30 ay boyunca ayda 100 dolarlık artışlarla geri ödenebilir.
Bu tatlı bir anlaşma, ancak Patel, Walnut’ı öne çıkardığını düşündüğü bir ayrıntı daha ekledi: Başlangıç, tüketicilerden herhangi bir faiz veya ücret talep etmiyor.
“Hemen hemen her ‘şimdi al, sonra öde’ şirketi e-ticarette faiz veya ücret talep ediyor ve her kişisel kredi sağlayıcı faiz veya ücret talep ediyor, ancak biz yapmıyoruz” dedi. “Ve bu benim için gerçekten önemli, sağlık hizmetlerini olduğundan daha pahalı hale getirmemek. Çok hasta dostu bir ürün. “
Şimdi satın al, daha sonraki modeli sıfır faizle veya ücretle ödeyen şirketlerin bir şekilde gelir elde etmesi gerekiyor ve Walnut’ın durumunda bu, sağlık hizmeti sağlayıcılarına her satış veya işlemin bir yüzdesini alarak oluyor.
Bir sağlayıcının cepten çıkma için tahsilat oranı% 50 ise, Walnut onlara gider ve “bize% 40 indirim yapın, biz de sizin için nakit parayı önceden garanti ederiz” derdi. Başlangıç riski alır ve ardından sağlayıcı tahsilat oranının% 60’ını yapabilir.
Şimdi, ideal olarak, bir sağlayıcı borçlu oldukları ödemelerin% 100’ünü almak ister, ancak bu temenni bir düşüncedir. Patel, iflaslar veya ödemelerin temerrüdü nedeniyle çok sayıda faturanın ödenmediğini açıkladı (hastaneler için cepten ortalama tahsilat oranı% 20’den az). Bu nedenle, Walnut gibi bir şirket, toplam faturaların% 100’üne karşı% 60’ı olsa bile, hastanelere en azından bir miktar sabit ön ödeme sunma imkanına sahiptir.
Şirket, bir hastanın kredi almaya hak kazanması gerekip gerekmediğini anlamak için “kapsamlı sigorta modelleri” kullanır. Patel, yeni kurulan şirketin “modası geçmiş bir ölçüt” olarak tanımladığı kredi puanını kullanmanın ötesine geçtiğini ve bunun yerine, yan koşuşturma gelirinden bakkaliye ve fatura gibi şeylere harcama alışkanlıklarına kadar farklı sağlayıcılardan gelen binlerce veri noktasına baktığını söylüyor.
Patel, cevizin en büyük zorluğunun nüfusu sigortalamak ve sağlık hizmeti sağlayıcısına peşin olarak nakit ödeme yapmak olduğunu söylüyor. Daha sonra kendi risk miktarıyla birlikte arka uçtaki hastadan toplar.
“Daha az kredi almaya değer hastalar için bu riski üstlenebilmek çok zorlu bir problem ve bunun henüz sağlık hizmetlerinde çözüldüğünü sanmıyorum” dedi.
Başlangıç, diş hekimliği, dermatoloji ve doğurganlık gibi uzmanlık alanlarına odaklanan bir ila beş doktorun küçük özel muayenehaneleriyle çalışarak başlıyor.
Walnut’ın başarısının büyük bir kısmı, gerçekten esnek finansman seçeneklerine ihtiyaç duyan insanları çekip çekemeyeceğine göre belirlenecek. Örneğin, şirketin henüz ortak olarak herhangi bir hastanesi yok, bu da muhtemelen esnek finansman seçeneklerine en çok ihtiyaç duyan daha büyük bir hasta grubuna hitap ediyor. Şu anda, “elektif bakım ameliyatı geçirenler bunu karşılayabilecek kişilerdir.”
Ancak Patel bunu bir kopukluk olarak görmüyor; bunun yerine, bunu elektif tıbbi bakıma erişimi daha fazla insana genişletmek için bir fırsat olarak görüyor.
“Geçen hafta dişleri olmayan ve takma diş isteyen bir kişiyle konuştum, ancak maliyeti 6.000 dolar,” dedi. “Bu kişi bunu karşılayabilmelidir ve bunun için ayda 100 ABD doları ödemesini sağladık.”
Walnut’ın en büyük iki müşteri grubu sigortasızlar (COVID-19 nedeniyle işlerini kaybedenler) ve muafiyet planları yüksek olan tüketicilerdir.
Ceviz ilk değil. Walnut’ın en yakın rakibi olan PrimaHealth Credit, seçmeli tıbbi prosedürler için satış noktası kredilendirme prosedürleri sunmaktadır. Katarakt çalışması veya diş işi gibi ameliyatları düşünün. Şirket, hizmetin şu anda Arizona, California, Florida, Oklahoma ve Teksas’ta mevcut olduğunu ve bu yıl 50 eyaletin tamamına genişletileceğini söyledi. Ceviz, nispeten Doğu Kıyısı’na odaklanıyor ve bu yılın sonuna kadar ülke çapında genişlemeyi planlıyor.
PrimaHealth’in ortalama kredi boyutu 1.800 dolar ve Walnut’ın ortalama kredi boyutu 5.000 dolar.
Şirket şu anda dermatoloji, diş hekimliği ve doğurganlık alanlarında bir avuç sağlık hizmeti sağlayıcısı ile pilot çalışma yapmaktadır. Yıldan bugüne kadar başvuru hacmi 4,6 milyon doların üzerinde olan 500’den fazla hasta kredisi başvurusu almıştır. Patel, Walnut’ın bu uygulamaların yalnızca bir kısmını kabul ettiğini, ancak şu ana kadar ödünç verdiği paranın yüzde kaçını paylaşmayı reddettiğini söylüyor. Ceviz modelini geliştirirken diğer kategorileri de kapsayabilir.
Bu noktaya kadar Walnut kendi bilançosundan borç veriyor. Gerçekten ölçeklenebilmesi için, daha fazla kredi sunmak için yeni bir sermaye kaynağı – bir kredi hattı, borç finansman turu veya risk sermayesi – edinmesi gerekecek. Patel, girişimin bankalarla görüştüğünü ve büyüklük ve oran nedeniyle bir borç teklifini geri çevirdiğini söylüyor.
Girişim sermayesi şimdilik çözüm gibi görünüyor: Başlangıç, Gradient Ventures, Afore Capital, 2048 Ventures, Supernode Ventures, TA Ventures, Polymath Capital, Tack Ventures, Awesome People Ventures dahil olmak üzere yatırımcılardan 3.6 milyon dolarlık bir tohum turu topladığını duyurdu. Newark Ventures ve NKM Capital. Melekler arasında Giphy ve PillPack’in CEO’ları ve Rampm Financial’ın CTO’su ve bir NFL koçu var. Şirket aynı zamanda Plaid’in açılış hızlandırıcısının da bir parçası.
Patel, “Size farklılaştırılmamış bir sigorta planı sunmaya çalışan başka bir başlangıç olmak istemiyorum,” dedi.