Öğrenci Kredisi Bağışlama
Öğrenci Kredisi Bağışlama Nedir?
Öğrenci kredisi affı, orta öğretim sonrası bir eğitim için ödünç alınan federal öğrenci kredilerinin tamamını veya bir kısmını geri ödemek zorunda kalmadan bir kurtuluştur. ABD’de öğrenci borcu tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaştı ve tahmini 43 milyon Amerikalı her biri ortalama 40.000 dolar borçlu. Bununla birlikte, belirli koşullar altında, bu borcun bir kısmı ödenebilir veya affedilebilir. Öğrenci kredisi affı şu şekilde işliyor.
Temel Çıkarımlar
- Öğrenci kredisi affı, sizi federal kredi borcunuzun bir kısmını veya tamamını geri ödeme yükümlülüğünden kurtarır.
- Yalnızca federal doğrudan krediler, kredi affına hak kazanır – bunu özel krediler için alamazsınız.
- Öğrenci kredisi affı iki ana yoldan kazanılabilir: kamu hizmetinde çalışarak veya (uzun) bir süre için gelire bağlı ödeme planı yoluyla ödeme yaparak.
- Federal krediler, engellilik veya okulun kapatılması gibi borçlunun kontrolü dışındaki koşullar altında da kullanılabilir.
- Eğitim kurumlarının kendilerini eyalet yasalarına aykırı olarak dolandırdığını veya ciddi şekilde yanılttığını hisseden öğrenciler, “borçlu savunması” kategorisi altında kredi affı için Eğitim Bakanlığı’na başvurabilirler.
Öğrenci Kredisi Bağışlama Nasıl Çalışır?
Öğrenci kredisi affı, sizi federal kredi borcunuzun bir kısmını veya tamamını geri ödeme yükümlülüğünden kurtarır. Borcun buharlaştığını görme ihtimali bir hayalin gerçekleşmesi gibi görünebilir. Gerçekte, yine de, pek çok insan uygun hale gelmez. Gereksinimler, kredinin türüne göre değişir, ancak çoğu, yalnızca belirli kamu hizmeti mesleklerinde çalışanlar için affetmeyi teklif eder.
Bazı borçların affedilmesini içeren geri ödeme planları da var. Son olarak, eğitim kurumu öğrenciyi bir şekilde dolandırdığı için bir kredinin affedildiği durumlar olabilir.
1,71 trilyon dolar
EducationData.org tarafından yayınlanan bir rapora göre, ABD’deki öğrenci kredisi borcu miktarı.1.56 trilyon doları aşan bu miktarın çoğu, Federal Kredi Portföyünün bir parçasıdır.
Öğrenci Kredisi Bağışlaması ve Kredi Tahliyesi
Nihai sonuçları benzer olsa da, öğrenci kredisi affı,borçlunun borcu geri ödeme yükümlülüğünü derhal durduranöğrenci kredisinin tasfiyesi ile tamamen aynı değildir. Bazı durumlarda, aklama, borçluya daha önce bir kredi üzerinden yapılan ödemelerin iadesini alma hakkı da verebilir.
Genel olarak, federal eğitim kredileri, borçlunun kontrolü dışındaki belirli koşullar altında terhis için uygun olabilir. Kredilerin çoğu aşağıdaki durumlarda geri alınabilir:
- Borçlunun kalıcı sakatlığı veya ölümü
- Eğitim sırasında okulun kapatılması
- Okul tarafından kredi yeterliliklerinin tahrif edilmesi
- Kullanımı kimlik hırsızlığı başkasının kısmında kredi güvenli
- Okulun borç verene gerekli kredileri iade etmemesi
“Borçlunun kontrolü dışındaki koşullar”, mezun olmadan önce üniversiteyi bırakmak zorunda kalma veya mezun olduktan sonra iş bulamama gibi şeyleri içermez.
Bununla birlikte, giderek artan bir şekilde, bu tür koşullar, bir okulun yasadışı işe alma taktiklerini (örneğin öğrenciye mezun olduktan sonra iyi maaşlı bir işi garanti etmek gibi) ya da bir kredi tahliyesinin gerekçesi olarak başka türden suistimalleri de içermektedir (bkz. Aşağıdaki Borçlu Savunması).
Öğrenci Kredileri Nasıl Bağışlanır?
Kredi yardımı çeşitli şekillerde gelir. Öğrenci kredisi affı, kendi koşulları ve sınırlamaları ile iki ana yoldan kazanılabilir: kamu hizmetinde çalışarak veya (uzun) bir süre için gelire bağlı bir ödeme planı yoluyla ödeme yaparak. Az önce açıklandığı gibi, kar amacı güden eğitim kurumlarında olduğu gibi, okulun suistimalinden kaynaklanabilecek öğrenci kredisi tahliyeleri de vardır.
Kamu hizmeti kredisi affetme
Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama Programı (PSLF), hükümet veya kar amacı gütmeyen bir kuruluş için kamu hizmeti işlerinde çalışanlar için özel olarak tasarlanmıştır. Ayrıca, belirli türden gönüllü çalışma, askerlik veya tıbbi uygulama yoluyla kredinizin tamamını veya bir kısmını affettirebilirsiniz.
Kamu hizmeti programı kapsamında borcun affedilebilmesi için, önce 120 nitelikli ödeme yapmanız gerekir (bu, vadesi gelen asgari tutarı zamanında ödemek anlamına gelir). Bu ödemeler, nitelikli bir işveren için (genellikle federal, eyalet veya yerel hükümet veya vergiden muaf statüsüne sahip kar amacı gütmeyen bir kuruluş) çalışırken yapılmalıdır. Gerçekte, işte 10 yıl ve 10 yıllık aylık ödemelerden sonra hak kazanırsınız.
Potansiyel olarak uygun pozisyonlar arasında hemşirelik, hükümet, polis ve itfaiye departmanları ve sosyal hizmetlerdeki pozisyonlar yer alır. Yalnızca 1 Ekim 2007’den sonra yapılan ödemeler, kazanmaya uygunluk için uygundur.
Yalnızca federal hükümet tarafından yapılan doğrudan krediler (şu anda William D. Ford Federal Doğrudan Kredi Programı olarak bilinir) öğrenci kredisi affı için uygundur. Federal olmayan krediler (özel borç verenler ve kredi şirketleri tarafından verilenler) bu programın parçası değildir.
William D. Ford Doğrudan Krediniz yoksa ve bunun yerine Federal Aile Eğitim Kredisi Programı (FFEL) veya şu anda feshedilmiş Perkins Kredi Programı aracılığıyla ödünç aldıysanız, bu borçları Doğrudan Konsolidasyon Kredisi olarak birleştirmenize izin verilir. Yeni konsolide kredi daha sonra yukarıda açıklananlarla aynı şartlar altında kamu hizmeti kredisi affı için uygun olacaktır. Yalnızca birleşik kredi üzerinden yapılan ödemelerin minimum 120 ödemeye dahil edildiğini unutmayın; eski krediler üzerinden yapılan önceki ödemeler dikkate alınmaz.
Öğrenci kredisi bağışlama koşulları değişebilir ve değişen siyasi rüzgarlara tabidir. Ufukta olabilecek herhangi bir değişiklikten bağımsız olarak, Savingforcollege.com yayıncısı ve araştırma başkan yardımcısı Mark Kantrowitz, borçluları finansal geleceklerini borç affı umuduyla, özellikle de kamu hizmetiyle bağlantılı türden bahis yapmamaları konusunda uyarıyor. Birincisi, katı bir zaman sınırı vardır: “Kamu hizmeti kredisi affı, 10 yıllık tam zamanlı hizmetten sonra gerçekleşir. Bu, ya hep ya hiç bir faydadır, bu nedenle 10 yıllık sınıra ulaşmadan çalışmayı bırakan borçlular, bağışlama, “diyor Kantrowitz.
Kamu hizmeti affetme programına başvurmak için, hem sizin hem de işvereninizin programın istihdam sertifika formunu doldurması ve dosyalaması gerekir.
Önemli
Bir FFEL veya Perkins Krediniz varsa, bu borçları affetmeye uygun bir federal kredi olarak birleştirebilirsiniz. Ancak, yalnızca konsolidasyondan sonra yapılan ödemeler minimum 120 ödemeye dahil edilecektir, bu nedenle bunu mümkün olduğunca erken yapın.
Kredi affı ile geri ödeme planları
Bir kamu hizmeti pozisyonunda çalışmıyorsanız, öğrenci borcunuzun bir kısmını yine de affedebilirsiniz – ancak bu daha uzun sürecektir. Standart 10 yıllık zaman çerçevesi içinde ödeme yapmakta güçlük çeken mezunlara yardımcı olmak için tasarlanan federal gelir odaklı geri ödeme planları, belirli bir süre sonra bir miktar borç affına da izin verir.
Bu planlar şunları içerir:
- Gelire Dayalı Geri Ödeme (IBR). Maksimum aylık ödemeler, isteğe bağlı gelirin % 10 ila% 15’i olacaktır. Bağışlama hakkı, 25 yıllık nitelikli ödemelerden sonra gelir.
- Gelir Koşullu Geri Ödeme. Ödemeler her yıl brüt gelire, aile büyüklüğüne ve ödenmemiş federal kredi bakiyesine göre yeniden hesaplanır; genellikle, isteğe bağlı gelirin% 20’sidir. Bağışlama uygunluğu, 25 yıllık nitelikli ödemelerden sonradır.
- Kazandığınız Kadar Öde (ÖDEME) ve Kazandığınızda Gözden Geçirilmiş Öde (GERİ ÖDEME). Maksimum aylık ödemeler, isteğe bağlı gelirin% 10’u olacaktır. Bağışlama uygunluğu, 20 yıllık nitelikli ödemelerden sonradır. Devlet kredi faizinin bir kısmını bile ödeyebilir.
Buna ek olarak, bir federal kurum için çalışıyorsanız, işvereniniz, Federal Öğrenci Kredisi Geri Ödeme Programı aracılığıyla, kredilerinizin yılda 10.000 $ ‘a kadarını, maksimum 60.000 $ ile geri ödeyebilir.
Öğrenci kredi hizmet sağlayıcınız, federal öğrenci kredilerinizin geri ödemesini üstlenir, bu nedenle bir geri ödeme planına kaydolmak veya mevcut planınızı değiştirmek için hizmet sağlayıcıyla birlikte çalışın. Bunu genellikle hizmetçinin web sitesinde çevrimiçi olarak yapabilirsiniz.
Borçlu savunması
Okulunuz sizi yanlış yönlendirdiyse veya belirli eyalet yasalarını ihlal ederek başka bir suistimalde bulunduysa, resmi olarak “borçlu geri ödeme affı için borçlu savunma” olarak bilinen bir kredi tahliyesine hak kazanabilirsiniz.
Herhangi bir William D. Ford Doğrudan Kredi (Doğrudan Kredi) Programı kredisi için geçerli olan “borçlu savunması”, katıldığınız kolej tarafından dolandırıldığınızı veya büyük ölçüde aldatıldığınızı kanıtlayabiliyorsanız, başlangıçta mevcut federal öğrenci kredisi borcunuzun tamamının iptalini içeriyordu. Obama yönetimi sırasında uygulanan borçlu savunması, esas olarak şüpheli uygulamalarla uğraşan, kar amacı gütmeyen özel okullara uygulandı.
Örneğin, Haziran 2015’te ABD Eğitim Bakanlığı, kampüsleri aniden kapatan ve faaliyetlerine ilişkin federal ve eyalet soruşturmalarının ardından iflas ilan eden Korint Kolejleri zincirinin öğrencilerine borç hafifletme sözü verdi.
Bununla birlikte, Trump yönetimi sırasında, Eğitim Bakanı Betsy DeVos programı kaldırmaya çalıştı: taleplerin işleme alınmasını geciktirmek, talepleri yasal süreç olmaksızın reddetmek, ispat yüklerini artırmak veya sadece kısmi affetmek, başvuru sahiplerine 0 $ veren karmaşık bir metodoloji yoluyla yardım hesaplamak.
Biden yönetimi altında, Mart 2021’de, Eğitim Bakanlığı “kısmi kredi muafiyetini hesaplama formülünü iptal edeceğini” ve bunun yerine borçlu savunma başvurularındaki öğrenci kredilerini tamamen ve derhal affedeceğini duyurdu.
72.000
Eğitim Bakanlığı’nın borçlu savunma programındaki revizyonlarını tahmin ettiği yaklaşık başvuru sayısı, sonuçta 1 milyar dolarlık boşaltılan kredi parasının alınmasına yardımcı olacaktır.
Borçlu savunma programı kapsamında kredilerinizin düşürülmesi için, Eğitim Bakanlığı’nın web sitesinde, okulun yasayı çiğnediğine, sizi önemli ölçüde yanılttığına veya kendisini yanlış tanıttığına dair kanıtlarla birlikte bir başvuruda bulunarak bir talepte bulunuyorsunuz.
Öğrenci Kredisi Bağışlamasının ve Geri Ödeme Planlarının Dezavantajları
Gelire dayalı geri ödemenin de bir dezavantajı olabilir: Kredinize daha fazla faiz tahakkuk eder çünkü geri ödeme daha uzun bir süre boyunca uzatılır. Kantrowitz, ” IBR ve PAYE kapsamındaki kredi ödemeleri, borçluyu daha derin bir deliğe sürükleyerek negatif olarak amorti edilebilir,” diye belirtiyor. “Borçlular, geri ödemeye kadar birkaç yıl içinde gelirlerinde önemli bir artış olmasını bekleyenler, uzatılmış geri ödeme veya kademeli geri ödeme gibi, aylık ödemenin en az tahakkuk eden yeni faiz ve kredi kadar olacağı bir geri ödeme planını tercih etmelidir. denge artmayacak. ”
“CliffsNotes Mezuniyet Borçları: Öğrenci Kredilerini Nasıl Yönetir ve Hayatını Yaşa” kitabının yazarı Reyna Gobel, “Ödemeler gelire göre yıllık olarak değişir. Geliriniz arttığında ödemeniz de değişebilir” diyor.
AltındaAmerikan Kurtarma Planı 2021 Kanunu, affedildi öğrenci kredi borcu 2025 vergi yıl 2021 için vergiye tabi gelire dahil edilmeyecektir
Aylık ödemeleri düşürmeyi başarsanız bile, yeni mevcut fonlarla harcama çılgınlığına gitmeyin, diye ekliyor. “Gelecekte bu planları beklediğiniz için şu anda daha fazla borcunuz varsa: durun! Gelecekte yasa değişirse, mezunlar için neyin var olup olmayacağını asla bilemezsiniz. Kendinize, ‘Bunu düzenli bir uzatılmış geri ödeme planıyla geri ödeyebilir miyim?’ Diye sorun. Aksi takdirde, kendinizi çok yüksek bir borca ve zor bir duruma sokabilirsiniz. ”
Affet planlarıyla da her şey mükemmel değil. Sizi öğrenci kredisi affı için uygun hale getirebilecek iş türleri, genellikle özel sektör pozisyonlarından önemli ölçüde daha az ödeme yapar. Kredi affı için yeterli olmasa bile, daha yüksek kazanç potansiyeli olan bir iş sayesinde kredilerinizi daha hızlı geri ödeyebilirsiniz.
Öğrenci kredilerinizin tamamı veya bir kısmı affedilmişse, IRS’nin affedilen borcu gelir olarak kabul edebileceğini ve bu nedenle bu tutar üzerinden vergi ödemeniz gerekebileceğini unutmayın. Neyse ki, bu önümüzdeki birkaç yıl için doğru olmayacak: 2021 Amerikan Kurtarma Planının 9675 Bölümü, 2021’den 2025’e kadar alınan öğrenci kredisi affını bu yıllar için vergilendirilebilir gelirinize dahil edilemeyecek hale getiriyor.
Herhangi bir kredi affetme programına katılmayı seçerseniz, affedilecek miktarın ve hangi koşullarda yazılı olarak teyit edildiğinden emin olun.
Uzmanlaşmış Kredi Bağışlama Programları
Belirli kuruluşlar için çalışırsanız veya gönüllü olursanız, öğrenci borcunuzu affedecek veya azaltacak ek programlara hak kazanabilirsiniz. İşte bazı örnekler:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC veya AmeriCorps Eyalet ve Ulusal programları — Buprogramların gönüllüleri, Segal AmeriCorps Eğitim Ödülü aracılığıyla nitelikli öğrenci kredilerinin (federal hükümet tarafından desteklenen krediler) geri ödenmesi için maksimum Pell Grant ödülü alabilirler.2021-2022 öğretim yılı için bu, 6,495 $ ‘dır.
- Army National Guard — Army National Guard’ın Öğrenci Kredisi Geri Ödeme Programı, krediler için 50,000 $ ‘a kadar kazanmanıza yardımcı olabilir. Kapsanan krediler arasında Federal Direct, Perkins ve Stafford Kredileri bulunmaktadır.
- Düşük gelirli okul veya eğitim hizmeti kurumlarında Tam zamanlı öğretmenler geçince daha fazla ayrıntıya sahiptir.
- Tıp ve hemşirelik okulu mezunları — Yetersiz hizmet alan alanlarda çalışmak, doktorları ve hemşireleri bazı eyalet programlarında öğrenci kredisi affı için uygun hale getirebilir.
Öğrenci Kredilerine İlişkin Federal Politika Değişiklikleri
Coronavirüs Yardımı, Rölyef ve Ekonomik Güvenlik Yasası (CARES Yasası) 2020 öğrenci kredi geri ödeme ile ilgili kurallara bazı geçici değişiklikler dahil.
Spesifik olarak, kredi ödemelerinin askıya alınması için getirilen yeni kurallar, temerrüde düşen kredilerin tahsilatını durdurdu ve kredi bakiyelerine% 0 faiz oranı getirdi. Bu kurallar, şu anda, 30 Eylül dek en azından etkin 2021 kalması ayarlanır
Aylık kredi ödemelerinizin askıya alındığı süre boyunca, askıya alınan bu ödemeler, programın diğer gereksinimlerini karşıladığınız sürece, yapmaya devam etmişsiniz gibi Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlamasına dahil edilecektir.
Yine de dilerseniz kredi ödemeleri yapabilirsiniz, ancak Eğitim Bakanlığı bunu yapmanın ters etki yapabileceğine dikkat çekiyor. Resmi blogunda, “Ödemelerin askıya alındığı süre içinde ödeme yaparsanız, bunlar sizi PSLF için daha erken uygun hale getirmez,” diye açıklıyor resmi blogunda.”Askıya alınan 0 $ ‘lık ödemeler zaten gerekli 120 PSLF ödemelerinize uygun hale geldi, bu nedenle ek ödeme yapmamak affedilecek tutarı en üst düzeye çıkarır.”
Özel Hususlar
Kar amacı güden kolejlerin çöküşü ve COVID-19 salgını, artan öğrenci borcu sorunuyla ilgili önceden var olan endişeleri yoğunlaştırdı. Daha geniş kredi affı kavramı – sadece kamu hizmetinde çalışanlar, bir geri ödeme planına katılanlar ya da kâr amacı güden bir kolej tarafından oluşturulanlar değil, tüm borçlular için – siyasi çevrelerde artan bir coşkuyla tartışılıyor.
Başkan Biden, daha liberal gelir odaklı geri ödeme programları (aylık ödemeleri gelirin% 5’ine düşürmek, ulusal veya toplum hizmeti için yardım sağlamak) ve borçlu başına 10.000 $ ‘lık borcun tamamen iptali dahil olmak üzere çeşitli önerilerde bulundu. Senatör Chuck Schumer ve Elizabeth Warren, gerekirse idari kararla kredi başına 50.000 $ ‘a varan bir miktarın iptal edilmesi çağrısında bulunan bir Kongre grubuna liderlik ettiler.
Kongre ayrıca, borçlu savunma kurallarını daha da gevşetmek, bunları Obama yönetim standartlarına geri döndürmek ve mevzuat yoluyla öğrenci borç iptalini yasalaştırmak için harekete geçebilir.