Harika bir kariyer, daha yüksek bir maaş, tatmin edici, yaşamı değiştiren ilişkiler, dünyayı daha iyi anlamak - bir yüksek öğretimin avantajları açıktır. Ama bir de diğer taraf var: öğrenci kredi borcu. Bu biriken ve etkilenen ulusal bir sorun Heather Jarvis , öğrenci kredileri eğitiminde uzmanlaşmış bir avukat. 'Duke Hukuk Fakültesi'nden mezun olduğumda, 125.000 $ borcum vardı ve aylık 1.200 $ ödemeyle karşı karşıyaydım' diyor. “Ödemelerimi otuz yıla yaymak zorunda kaldım. Pahalı bir eğitim için borç almanın finansal güvenliğim ve ailemin güvenliği için ne anlama geleceğini mezun olduktan sonraya kadar tam olarak anladım. '
Jarvis, kariyerini insanların Amerikan öğrenci kredisi bataklığında gezinmelerine yardımcı olmaya adamıştır ve kamu hizmeti kredisi affını hızlandırmayı savunmaktadır. 'Kredilerin tam olarak nasıl işlediğini ve borcun zaman içinde nasıl birleşebileceğini anlamak çoğu zaman kafa karıştırıcı olabilir' diyor. Jarvis'ten öğrenci borcunun geri ödenmesi, federal ve özel kredi sağlayıcıları arasındaki fark ve daha yüksek bir derece almadan önce ve sonra dikkate alınması gereken şeyler konusunda bize rehberlik etmesini istedik.
Heather Jarvis ile Soru-CevapS Bu ülkedeki mevcut öğrenci borcu durumu nedir ve bunun arkasında ne var? Bir
Daha fazla 40 milyon Amerikalı öğrenci kredisi var ve yaklaşık 1,4 trilyon dolarlık ödenmemiş öğrenci borcu var - yani her dört haneden birinin öğrenci borcu var.
Eğitimin maliyeti hızla arttı ve ailelerin kazançlarındaki artışları geride bıraktı. Üniversite eğitimi her zamankinden daha önemli. Üniversite diploması gerektirmeyen daha az sayıda iyi iş vardır ve daha fazlası vardır. Bu yüzden eğitimli bir iş gücüne ihtiyacımız var, ancak ne yazık ki eğitim için yeterli uygun fiyatlı seçeneklerimiz yok ve bence aileler, üniversiteler söz konusu olduğunda tamamen rasyonel veya pazara dayalı kararlar almakta zorlanıyor.
Ayrıca, bir azalan yatırım yüksek öğrenimde, özellikle eyalet düzeyinde. Aynı zamanda, ihtiyaca dayalı mali yardım, daha liyakate dayalı mali yardıma kaymıştır, bu nedenle mevcut olan paranın mutlaka en çok ihtiyacı olanlara gitmesi gerekmez.
Başlamak için ödünç almanın maliyetini anlamak zor olabilir, bunun bizim içgüdülerimize bağlı olduğumuz bir şey değil. Nerede okula gideceğimiz veya kariyerlerimizle ne yapacağımız gibi büyük yaşam kararlarıyla ilgili karmaşık matematik temelli bir sorudur. Bunun maliyetinin tam olarak ne olduğu hakkındaki bilgileri sürecin ilerleyen zamanlarına kadar alamazsınız. Öğrenci kredilerinin ödünç alınması çok kolaydır. Daha az olması gerektiğini söylemiyorum, çünkü kredilerin kullanılabilirliğini kısıtlarsak bu başka bir soruna yol açar, ancak şu an için öğrenci kredileri gerekli bir kötülük: Ödünç almak kolay ve çok daha az başarılı bir şekilde geri ödemesi kolaydır.
S Tipik olarak, öğrenci kredisi faizi nasıl çalışır? Bir
Para ödünç aldığınızda, bu ayrıcalık için faiz ödersiniz. Basit bir örnek, 100.000 $ 'ı yüzde 6 faiz oranıyla borçlu olmanız olabilir. İlk yanıt şu olabilir: 100.000 $ ödünç aldığınız için 6.000 $ ödemek o kadar da kötü değil - ama artık borcunuz kalmayana kadar yılda 6.000 $. Bu 6.000 $, ayda 500 $ 'a düşüyor ve bu 100.000 $' lık anaparayı düşürmüyor. Düzenli olarak ayda 500 dolar ödeyebilir ve ödünç aldığınız ilk 100.000 doları ödeyemezsiniz. Faiz birikmeye devam ettikçe, ayak uydurmak zor olabilir. Tüketiciler olarak, günden güne, aydan aya, yıldan yıla borcumuza ne kadar faiz tahakkuk ettiğini anlamak çok önemlidir. Faiz getiren bir hesaba para yatırmaya benzer şekilde, hiçbir şey yapmazsanız borçlar da büyümeye devam edecektir.
S Federal ve özel öğrenci kredileri nasıl farklılık gösterir? Bir
Esasen, federal öğrenci kredileri, çoğu durumda, özel öğrenci kredilerinden daha uygun fiyatlı ve daha az risklidir. Federal öğrenci kredileri, ölüm ve engellilik tahliye hükümleri, esnek geri ödeme planları ve affetme hükümleri gibi benzersiz tüketici korumalarına sahiptir. Ve birçok borçlu için federal krediler özel kredilerden daha düşük faiz oranları sunar. İnsanlar, özel kredileri düşünmeden önce her zaman federal öğrenci kredisi almalıdır.
Her ikisine de sahip olmamızın nedeni, federal öğrenci kredilerinin, özellikle lisans düzeyinde, ne kadar ödünç alabileceğinizle sınırlı olmasıdır. Örneğin, bir lisans okulundaki birinci sınıf öğrencisi, 5,500 dolar federal öğrenci kredisi alabilir, bu da pek çok okul için ödeme yapmak için yeterli değildir ve bu nedenle, aileler başka seçenekler ararlar.
Alternatif olarak, özel öğrenci kredileri vardır. Özel öğrenci kredileri daha pahalı olma eğilimindedir ve federal öğrenci kredilerinden her zaman daha az tüketici dostudur. Kredi sözleşmesinin şartları, borç verenin borçluya ve kredi değerliliğine ilişkin değerlendirmesine ve faizle ilgili piyasa faktörlerine dayanmaktadır. Bu şekilde, özel krediler, kredi kartları gibi diğer tüketici borçları gibidir. Özel krediler genellikle değişken faizlidir, insanlar faiz oranlarının zamanla değişebileceğini görebilir ve bazen herhangi bir üst sınır olmadan yükselebilirler. Ayrıca, özel krediler genellikle müşterek anlaşmayı gerektirir. Cosigners, sanki doğrudan borç almışlar gibi, borcun kancasında olduklarını bilmelidirler.
S Farklı geri ödeme seçenekleri nelerdir ve öğrenci borcunu ödemeye başlamanın en iyi yolu nedir? Bir
Yapmanız gereken ilk şey, öğrenci kredilerinizin net bir envanterini çıkarmaktır. Her sömestr iki, üç, dört veya daha fazla türde kredi ödünç alabileceğiniz için kafanızın karışması alışılmadık bir durum değildir, bu yüzden dışarı çıktığınızda bir dizi krediniz olabilir. Ziyaret edin Ulusal Öğrenci Kredisi Veri Sistemi , bu size tüm federal öğrenci kredilerinizi gösterecektir. Özel öğrenci kredileriniz hakkında net bir fikir edinmek için, kredi raporunuzun bir kopyasını almanız gerekir. yearcreditreport.com .
Bakiyelerinizin ve faiz oranlarınızın ne olduğunu bilin. Federal krediler için, geri ödeme için pek çok seçenek ve esneklik vardır, neredeyse her zaman ödemelerinizi uygun maliyetli hale getirmenin yollarını bulabilir, hatta başınız belada olsa veya bir federalde bir temerrüde düşmüş olsanız veya geçici olarak ertelayabilirsiniz kredi (bunlar neredeyse her zaman belirli önlemler alınarak iyileştirilebilir). Öğrenci borcuyla ilgili yapılacak en kötü şey, onu görmezden gelmek ve kafanızı kuma batırmaktır, bu da ücretler ve tahsilat maliyetleriyle ilgili her türlü soruna neden olabilir. Federal kredilere ilişkin herhangi bir kredi affetme hükümlerinden yararlanıp yararlanamayacağınız konusunda bilgi almalısınız. Bağışlama sonuç vermezse, zaman içinde maliyetinizi en aza indirmek için bir ödeme stratejisi oluşturun.S İnsanların kredilerinde hangi yaygın hataları yaptığını görüyorsunuz? Nasıl önlenebilir? Bir
İnsanlar genellikle kredi verenler ve federal hükümet tarafından kredi programını yönetmek için tutulan şirketler olan kredi hizmet sağlayıcılarına çok fazla güvenirler. Bunlar, ödemelerinizi yaptığınız şirketlerdir. (Federal hükümet, iş hacmini idare etmek için yeterli hükümet çalışanına sahip olmadıklarından, federal kredi programlarını yönetmek için çeşitli şirketleri işe alır.) Pek çok insan, bilgi kaynağı olarak kredi hizmetlerine güvenmek zorundadır, ancak kredi hizmeti verenler genellikle bir öğrenci kredisi alacaklısının çıkarlarıyla tam uyumlu değildir. Görevleri kredileri toplamaktır ve borçlulara verdikleri tavsiye ve konsey genellikle yetersizdir.
İnsanların yaptığını gördüğüm bir diğer yaygın hata da, mantıklı veya pürüzsüz olacak bir sistemde olduklarını düşünmek ve maalesef durum böyle değil. Öğrenci kredisi olan herkesin, ihtiyaç duyduğumuz bilgileri elde etmek için bireyler olarak kendimizi üstlenmemiz gerektiğini anlamaları önemlidir. Kendimiz anlamalı, araştırmalı ve her şey mantıklı olana kadar soru sormalıyız. Ve gerçek şu ki, bu uzun zaman alabilir.
Son olarak, sık sık insanların kredi sağlayıcılarıyla iletişim kurmakta başarısız olduğunu görüyorum. Örneğin, okuldan hemen sonra adreslerini değiştirebilirler ve iletişim halinde olmak istedikleri tüm kredi varlıklarını güncellemeyi unutabilirler. Kredi sağlayıcınızla iletişim halinde olmamak, son başvuru tarihlerinin kaçırılmasına ve gerekenden daha fazla ödeme yapmanız gerekmesine neden olabilir.
S Kredi affının nasıl işlediğini inceleyebilir misiniz? Bir
Federal öğrenci kredilerinin iki ana öğrenci kredisi affetme fırsatı vardır. Biri, gelirinizin zaman içindeki öğrenci kredisi bakiyenizle nasıl karşılaştırıldığına dayanır. Federal krediniz için gelire dayalı bir geri ödeme planı seçerseniz (çok sayıda vardır), aylık ödemeleriniz gelirinize bağlıdır. Kredileriniz için uzun süre gerektiği gibi ödeme yaparsanız ve hala bir bakiye borcunuz varsa, o zaman bakiye sonunda affedilir (mevcut şemaya göre). Plana bağlı olarak bu, yirmi ila yirmi beş yıl arasında bir ödeme alabilir.
Federal öğrenci kredileri için affetmeye yönelik diğer ana hüküm, kamu hizmet kredisi bağışlama . Bu, kar amacı gütmeyen kuruluşlarda veya devlet ortamlarında kariyeri olan kişiler için kullanılabilir. Bağışlanmayı kazanmak için birçok koşulun yerine getirilmesi gerekir, bu nedenle insanlar programın her yönünü ve uygun olup olmadıklarını gerçekten netleştirmelidir.
S İflas hiç iyi bir seçenek midir? Bir
İflas, belirli, çok aşırı durumlarda çok az öğrenci kredisi alan kişi için geçerlidir. Pek çok yargı alanında aşırı zorluk olarak adlandırılan şeyi göstermelisiniz, bu çok dar bir şekilde yorumlanmıştır. Mali açıdan çok sıkıntılı olmalısın ve yeterli para kazanamaman gerekiyor - ve bunun gelecekte değişme ihtimalin yok. Dolayısıyla iflas, öğrenci kredisi olan kişiler için nadiren etkilidir. Daha iyi seçenek, gelir odaklı planların, gelirleri yeterli olmadığı için kredilerini karşılayamayan insanlar için ideal olabileceğini kabul etmektir. Gelire dayalı bir plan seçmek genellikle ödemelerinizi tamamen ertelemekten daha iyi bir seçenektir. Federal kredilerin ödemeleri erteleme fırsatları vardır, buna erteleme ve yükümlülükler denir, ancak bunlar zamanla çok pahalı olabilir çünkü çoğu öğrenci kredisi için faiz her zaman tahakkuk etmeye devam eder. Temerrüt ayrıca önemli maliyet ve sonuçlara sahiptir. Bu nedenle, mümkünse, özellikle federal öğrenci kredilerinde temerrüde düşmekten kaçınmak en iyisidir, çünkü hükümetin olağanüstü tahsil yetkisi vardır.
Her iki tür krediniz de varsa, özel borç verenler, uygun fiyatlı geri ödeme seçenekleri sunmadıkları için ünlü oldukları kredinin koşullarını değiştirmek için borçlularla çalışmak konusunda çok isteksizdir. Bu nedenle bazen (ve bunun sık olması gerektiğini söylemiyorum), bazı insanlar için federal krediler, özel kredilere göre daha yüksek öncelikli olmalıdır. Hangi faturaların ödeneceği ve hangi faturaların ödenmeyeceği konusunda zor kararlar vermeniz gerekiyorsa, konut, yemek, ulaşım ve sağlık hizmetleri gibi temel ihtiyaçlar için ödeme yaptıktan sonra, vergi, ipotek gibi yüksek öncelikli borçları ödemek en iyisidir. ve federal öğrenci kredileri, ardından özel öğrenci kredileri ve diğer tüketici borçları gibi orta ve düşük öncelikli borçlar. Federal öğrenci kredisi ödemekten kaçınırsanız, federal hükümet bir mahkeme kararı almadan önce tahsilat faaliyetlerini uygulamaya başlayabilir. Hükümet, vergi iadelerine el koyabilir, maaşları azaltabilir ve Sosyal Güvenlik ve diğer federal yardımlardan pay alabilir.
S Okula geri dönmek isteyen birine ne tavsiye edersiniz? Fazla borç veya fazla harcama yapmadığınızdan nasıl emin olabilirsiniz? Bir
Öncelikle, federal öğrenci yardımı başvurusunu - FAFSA - doldurmalısınız, çünkü bu, hem federal hükümetten hem de kolejlerden ve üniversitelerden hibe veya burs açısından mevcut olabilecek tüm ücretsiz paraya hak kazanmanızı sağlayan şeydir. (okulların kendileri tipik olarak verecek en çok paranın olduğu yerlerdir). Ardından, düşündüğünüz kurumların fiyatını düşünün ve maliyetin önemli ölçüde değişebileceğini kabul edin. Etrafta dolaşın ve ihtiyacınız olan programlara ve özelliklere sahip olanları arayın. Bazıları için, toplum koleji daha uygun bir şekilde kredi almanın bir yolu olabilir ve çoğu zaman, devlet destekli üniversite sistemleri özel kurumlardan daha düşük fiyatlara sahiptir.
İnsanlar kar amaçlı eğitim sektörüne karşı özellikle dikkatli olmalıdır - bu okulların en kötü finansal sonuçlarından bazılarını sürekli olarak gördüm. İnsanların öğrenci kredilerinde daha fazla borç aldıklarını ve geri ödemede daha az başarılı olduklarını gördüm. Ve kar amacı güden okulların çoğu, müfredata harcadıklarından çok daha fazlasını pazarlamaya harcama eğilimindedir.
S Herhangi bir favori kaynak var mı? Bir
Federal öğrenci kredisi sistemine gelince, insanlar hükümet tarafından web sitelerinde yayınlanan resmi bilgilerden haberdar olmalıdır. Bu içerir:
- studentloans.gov : Federal Öğrenci Kredisi sitesi, geri ödeme planı uygulamaları ve bir geri ödeme tahmin aracı hakkında bilgiler içerir.
- Studentaid.edu.gov : İnsanların okul için ödeme yaptıkları çeşitli yollar hakkında düşünen insanlar için birçok bilgi içerir.
- NSDLS.ed.gov : Okullardan, Doğrudan Kredi programından ve diğer Eğitim Bakanlığı programlarından veri toplayan önemli bir kaynak.
- Studentloanborrowerassistance.org : Öğrenci kredisi alanlar ve aileleri için zengin bilgi sağlar. Özellikle mali açıdan mücadele eden insanlar için yararlıdır.
Ayrıca Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi'nden edinilebilecek faydalı bilgiler de vardır:
Heather Jarvis bir avukat ve öğrenci kredi hukuku konusunda uzmanlaşmış ulusal olarak tanınan bir uzmandır. Üniversiteler, dernekler ve profesyonel danışmanlar için öğrenci kredisi eğitimi ve danışmanlık sağladı. Bir uzman bilgi kaynağı olarak geniş çapta tanınan Jarvis, öğrenci kredisi alanlarını etkileyen konularda kongre komitesi üyelerine ve idari yetkililere tavsiyelerde bulunmuştur. 1998 yılında Duke Üniversitesi Hukuk Fakültesi'nden cum laude mezun oldu.