Neden Roth IRA'nızı Maksimuma Çıkarmalısınız (ve Yapmamalısınız)
Bir Roth IRA, vergi sonrası dolarlara katkıda bulunabileceğiniz bir emeklilik tasarruf hesabıdır. Kazançlarınız vergiden muaf olacak ve genel olarak 59 ½ yaşından sonra para çekme işlemlerinde vergi veya ceza ödemeniz gerekmeyecek.
IRS, Roth IRA katkıları için yıllık 6.000 ABD Doları (veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 7.000 ABD Doları) tutarında bir sınır belirler. Roth IRA'nızı her yıl en üst düzeye çıkarmak, oldukça büyük bir yuva yumurtası oluşturmanıza yardımcı olabilir, ancak bunun en büyük finansal önceliğiniz olması gerekmeyebilir.
Önemli Çıkarımlar
- Roth IRA'nızı maksimuma çıkarmak, bu emeklilik tasarruf aracından en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olabilir, ancak rekabet halindeki finansal öncelikleriniz varsa bu mantıklı olmayabilir.
- Bazı uzmanlar, Roth IRA'nızı maksimuma çıkarmadan önce bir acil durum fonu biriktirmenizi, yüksek faizli borcu ödemenizi ve bir işverenin 401 (k) eşleşmesini maksimuma çıkarmanızı önerir.
- Bir Roth IRA'nın vergi avantajları, daha yüksek bir vergi diliminde olmayı bekliyorsanız faydalı olabilir. vergi oranınızın düşmesini bekliyorsanız, geleneksel bir IRA tercih edilebilirken aşağı.
Roth IRA Katkılarınızı En Üst Düzeye Çıkarmalı mısınız?
Roth IRA katkılarınızı en üst düzeye çıkarmanız gerekip gerekmediği, kişisel durumunuza bağlıdır.
2022'de, bir kişi için yapabileceğiniz maksimum yıllık katkı Roth IRA dosyalama durumunuza bağlı olarak 6,000 ABD dolarıdır ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI). 50 yaşında veya daha büyükseniz, ek 1.000 ABD Doları tutarında ek katkı sağlayabilirsiniz. MAGI'si 129.000$'dan az olan ve MAGI'si 204.000$'dan az olan evli müşterek başvuru sahipleri, yıllık maksimum katkı. MAGI'leri bu tutarların üzerinde olan dosyalayıcıların katkıları azaltılmış olacak veya hiç katkıda bulunmalarına izin verilmeyebilir.
Roth IRA Katkılarını Kim En Üst Düzeye Çıkarmalı?
Bir Roth IRA'ya vergi sonrası dolar katkıda bulunduğunuz için, para çekme işlemleriniz vergiden muaftır. Gelecekte vergi oranınızın artmasını bekliyorsanız, bu kurulum faydalı olabilir.
“Bir kişi, emeklilikte gelir vergisi oranlarının bugünkünden daha yüksek olacağına inanıyorsa, katkı paylarını en üst düzeye çıkarmak gerçekten mantıklıdır. bugün bir Roth IRA'da" dedi, yeminli finansal analist (CFA) ve emeklilik ve finansal planlama yazılımının başkanı ve sahibi Doug Carey Zenginlik İzi.
Kariyerinizin erken bir aşamasında daha genç bir yatırımcıysanız ve gelecekte daha fazla para kazanmayı düşünüyorsanız, bu sizin için geçerli olabilir. Örneğin, vergi oranınız şu anda %10 civarındaysa ancak yaşlandığınızda vergi oranınız %20 ise, Katkılarınız için şimdi %20'lik bir vergi oranı ödemeniz çok daha mantıklı. sizin nitelikli dağıtımlar sonra.
Yıl boyunca "olarak bilinen bir yaklaşımla katkıda bulunarak Roth IRA'nızı maksimuma çıkarabilirsiniz.dolar maliyet ortalaması," veya toplu yatırım olarak bilinen şeye bir kerede maksimum katkıda bulunabilirsiniz. Hangi yaklaşımın daha iyi getiri sağladığı konusunda farklı görüşler var, ancak her iki durumda da geleceğiniz için yatırım yapmanın meyvelerini toplamanız gerekir.
Son olarak, yapabileceğiniz gerçeğini takdir edebilirsiniz. Roth IRA katkılarınıza erişin Herhangi bir zamanda ceza ödemeden, nakit paraya ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız, kullanışlı bir özellik.
Bununla birlikte, emeklilik hesabınızı boşaltmak, değerli getirileri kaçırmanız anlamına gelebilir, bu nedenle katkılarınızı emeklilik hesabınızdan kaldırmadan önce dikkatlice düşünün.
Roth IRA Katkılarını Kimler En Üst Düzeye Çıkarmamalıdır?
Roth IRA'ları gelecekte vergi oranlarının artmasını bekleyen kişilere vergi indirimi sunabilirken, vergi oranınızın düşeceğini tahmin ederseniz hesabınızı maksimuma çıkarmak mantıklı olmayabilir.
Durum buysa, Carey, "vergi sonrası yerine vergi öncesi olan bir emeklilik hesabına katkıda bulunmaktan bugün vergi indirimi almak mantıklı" dedi.
Vergi öncesi bir hesap, örneğin geleneksel bir IRA veya işveren sponsorluğundaki geleneksel 401(k) olabilir. Bazı işverenlerin Roth 401(k) s sunduğunu unutmayın, bu nedenle planınızın ayrıntılarını kontrol etmeye değer.
Ayrıca, başka bir finansal önceliğiniz varsa, örneğin bir IRA oluşturmak gibi, Roth IRA'nızı maksimuma çıkarmak mantıklı olmayabilir. acil durum fonu.
CPA ve Still River Financial Planning'in kurucusu Joe Calvetti, “Bir Roth IRA'ya katkıda bulunmadan önce, yerinde yeterli acil durum tasarrufunuz olduğundan emin olmalısınız” dedi. "Tipik olarak üç ila altı aylık yaşam masrafları iyi bir kuraldır."
Öncelik alabilecek diğer bazı öncelikler arasında borcun ödenmesi, bir işverenin 401(k) eşleşmesinin maksimuma çıkarılması ve üniversite için para biriktirilmesi sayılabilir.
“Yeterli nakit rezervine sahip olmak, işveren emeklilik planlarına katkıda bulunmak ve Yüksek faizli borçların tümü finansal öncelikler olmalıdır," dedi Autumn Lax, CFP, AIF ve şirketin baş danışmanı. Drucker Serveti.
401(k) 'ler gibi planlar genellikle bir işveren eşleşmesi içerir; bu, işverenin sizin kazancınıza yaptığınız katkılarla eşleştiği anlamına gelir. 401(k) belli bir yüzdeye kadar. Öte yandan, Roth IRA'ların tipik olarak bir işveren eşleşmesi yoktur.
Roth IRA'nızı en üst düzeye çıkarmak için kolayca 6.000 $'a katkıda bulunamazsanız, şimdi ödeyebileceğiniz kadar katkıda bulunmanız ve daha sonra yetişmeniz daha iyi olabilir.
Roth IRA Katkılarını Azaltmanın Artıları ve Eksileri
Emeklilik sırasında nitelikli para çekme işlemlerinde vergi yok
Katkıları herhangi bir zamanda geri çekebilir
Katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak için Nisan ortasındaki Vergi Günü'ne kadar vaktiniz var
Bir Roth IRA'ya 401(k)'den daha geniş bir yatırım yelpazesine erişebilir
Geleneksel IRA durumunuz için daha iyi olabilir
Bazı 401(k) emeklilik planlarında olduğu gibi işverenle eşleşen fayda yok
Diğer finansal hedefler, Roth IRA'nızı maksimuma çıkarmaktan daha önemli olabilir
Katkı limitleri azalır veya daha yüksek gelir seviyelerinde katkılara izin verilmeyebilir
Artıları Açıklandı
- Emeklilik sırasında para çekme işlemlerinde vergi yok: Katkılarınız için zaten vergi ödediğiniz için, gelecekte para çekme vergilerini ödeme konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak.
- Katkıları herhangi bir zamanda geri çekebilir: 59 ½ yaşından önce kazancınıza cezasız erişemezken, katkılarınızı çekmekte özgürsünüz.
- Katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak için Nisan ortasındaki Vergi Günü'ne kadar vaktiniz var: Roth IRA'nızı maksimuma çıkarmak için son vergi Nisanına kadar vaktiniz var.
- 401(k) değerinden daha geniş bir yatırım yelpazesine erişebilir: İşverenler 401(k) hesaplarla kısıtlamalar belirleyebilirken, bir IRA daha geniş bir yatırım seçeneği yelpazesi veya daha düşük ücretler sunabilir.
Eksileri Açıklandı
- Geleneksel IRA durumunuz için daha iyi olabilir: Gelecekte vergi oranınızın düşmesini bekliyorsanız, bir Roth IRA yerine geleneksel bir IRA'yı seçerek daha fazla tasarruf edebilirsiniz.
- Bazı 401(k) emeklilik planlarında olduğu gibi işverenle eşleşen fayda yok: İşvereniniz bir eşleşme sunuyorsa, Roth IRA'nızı en üst düzeye çıkarmadan önce bu avantajı en üst düzeye çıkarmayı bir öncelik haline getirin.
- Diğer finansal hedefler, Roth IRA'nızı maksimuma çıkarmaktan daha önemli olabilir: Bunlar, yüksek faizli borcun ödenmesini veya bir acil durum fonu için tasarruf etmeyi içerebilir.
- Katkı limitleri daha yüksek gelir seviyelerinde azalır veya ortadan kalkar: Yüksek gelirli bir kişiyseniz veya eşinizden ayrı olarak vergi beyan ediyorsanız, bir Roth IRA'yı maksimuma çıkarmak bir seçenek olmayabilir.
Sık Sorulan Sorular (SSS)
Yıl için Roth IRA katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak için son gün ne zaman?
Roth IRA katkılarınızı maksimuma çıkarmak için son gün IRS vergi beyannamesi son teslim tarihi, genellikle Nisan ayında gerçekleşir.
Yıllık katkılarımı en üst düzeye çıkarırsam Roth IRA'm ne kadar eder?
Roth IRA'nızın değeri, hesabınızın yatırım getirisine ve birikimlerinizin büyümesi için gereken süreye bağlı olacaktır. Örneğin, Roth IRA hesabınıza her yıl 6.000$ katkıda bulunduğunuzu varsayalım. %7'lik bir yatırım getirisi varsayarsak, hesabınız 10 yıl sonra 101.000 $, 20 yıl sonra 288.000 $ ve 30 yıl sonra 655.000 $ değerinde olacaktır. Yapabilirsin emeklilik tasarruf hesaplayıcısı kullanın hesabınızın gelecekte ne kadar değerli olabileceğini tahmin etmek için.
Bunun gibi daha fazla içerik okumak ister misiniz? Üye olmak The Balance'ın günlük içgörüler, analizler ve finansal ipuçları için her sabah doğrudan gelen kutunuza gönderilen bülteni için!