Bir önceki işverenden bir Roth IRA'ya bir emeklilik planı yapacağınıza karar verdiğinizde, bunu yapmak için en iyi yer hangisidir? Albert R. şu soruyu soruyor: GFC'ye sorun:
“İşimi bıraktığımda 401k'mı bir Roth IRA'ya devredebilir miyim? Eğer öyleyse, bunun için en iyi yer hangisi, Kredi Birliğim veya Vanguard gibi bir yer? ”- Albert R.
Roth IRA'nıza nerede yatırım yapacağınız seçim, dönüşüm sürecindeki en önemli ikinci karardır - bu kararın alınmasından sonra. Albert, kredi birliğinden veya Vanguard'dan bahseder ve ikisine de bir göz atabiliriz.
Kredi Birliği veya Banka
Albert, kredi birliğinden 401 (k) devrilmesinin seçeneklerinden biri olarak bahseder. Kredi bölümlerine çok benzer olduklarından, bu bölümde bankalara da gideceğim.
Bu, kredi birlikleri ve bankalarda tasarruf edilen para piyasa dalgalanmalarına maruz kalmadığı için inanılmaz derecede güvenli bir seçenektir. Hesaplarınız, her bir hesap sahibine hesap başına 250.000 $ 'a kadar FDIC sigortası kapsamındadır. Para kaybetmek istemiyorsanız, para yatırmak için en güvenli yerlerdir.
Ama hepsi oradan yokuş aşağı gidiyor. Kredi birliği ve banka yatırımları faizlidir ve emeklilik hesapları gibi uzun vadeli yatırım planları için faiz oranları şu anda çok düşüktür.
% 1 faiz ödeyen mevduat belgesi% 2'lik bir enflasyon oranına ayak uyduramamaktadır. Bu, her yıl yatırımınızın% 1'ini kaybedeceğiniz anlamına gelir. Sadece yavaşça kaybedebilirsin, ama kaybedeceksin. Ve bu, ilk etapta emeklilik için para biriktirme amacının tamamını yener.
Sermayenin korunması tek amacınız olursa, kredi sendikaları ve bankalar mükemmeldir. Emeklilik birikimine gelince bu kesinlikle geçerli değil. Onu büyütmek zorundasın ve bu kurumlar bunu yapacak yer değil.
Yatırım Fonu Şirketi - Vanguard gibi
Eğer sadece yatırım fonlarına yatırım yapmayı planlıyorsanız ve bireysel hisse senetleri ya da diğer yatırım türleri ile değil, yatırım fonları (ETF'ler) ile alışveriş yapmayı planlıyorsanız, gerçek bir yatırım fonu şirketi olan doğrudan kaynağa gitmek en iyisidir. Fonlar ve sadece fonlar yaparlar ve çoğunlukla onları daha düşük ücretlerle karşılayabilirler. Bazı örnekler Fidelity ve T. Rowe Price'ı içeriyordu.
Albert, Vanguard'a Roth IRA devrimi için olası bir mütevelli olarak özellikle bahseder ve bunun iyi bir seçim olacağını kabul ediyorum. Vanguard, hem kolay çevrimiçi hesap erişimi hem de mevcut en düşük maliyetli fonlardan bazılarını sunan en iyi yatırım fonu şirketlerinden biridir. Aslında, Vanguard aslında müşterilerine sektördeki en düşük yatırım ücretlerinden bazılarını sunmayı amaçlayan kar amacı gütmeyen bir mütevellidir.
Vanguard'ın, çevrimiçi beyan ve teyitlere (kağıt belgeleri için 20 ABD Doları ücret ödeyerek) eriştiğiniz sürece bir Roth IRA için hesap ücreti yoktur.
Hesaplarının büyük bir kısmı en az 3,000 dolar olsa da, başlangıçtaki yatırım fonları için 1000 $ gibi bir hesap açabilirsiniz. Hesabınız çalışır duruma getirildikten sonra, ek yatırımlar 1 ile 1000 dolar arasında bir minimum tutar taşır.
Hepsinden iyisi, Vanguard yatırım fonlarının işlemlerini içeren hiçbir komisyon yoktur. Vanguard olmayan fonlar ve platform aracılığıyla satın alınan ETF'ler için komisyonlar var, ancak Vanguard Vanguard olmayan fonların gereksiz olacağını kendi fonlarından yeterince var. Büyük ihtimalle, Vanguard ile bir Roth hesabı açarsanız, öncelikli olarak Vanguard fonlarına yatırım yapmaktır.
Aracılık Hesapları
Albert aracılık hesaplarından potansiyel bir seçenek olarak bahsetmedi, ancak dikkate alınmaları gerektiğinden bunları ekliyorum. Birçok aracı kurum, Roth IRAs için mükemmel paketlere sahiptir ve çok daha fazla yatırım seçeneğine sahip olmanız avantajını sunar. Örneğin, sadece bireysel hisse senetleri sunmakla kalmaz, aynı zamanda yatırım faaliyetlerinizi genişletirken daha fazla ilgi çekebilecek yatırım fonları, ETF'ler, emtialar, tahviller ve diğer çeşitli yatırımları da sunarlar.
Bu konuyla ilgili tam bir inceleme yaptım - Roth IRA'yı Açmak İçin En İyi Yerler - ama burada daha çekici aracı kurumları özetleyeceğim.
E * TİCARET bir IRA IRA için aracılık hesaplarımın başında bulunan bir online indirim aracı kurumudur, çünkü sektördeki en düşük ücretlendirme yapılarından birine sahipler, ayrıca en yüksek aracılık platformlarından biri olarak tutarlı bir şekilde.
Bir hesap açmak ve kurulum, bakım veya kapanma ücreti olmak için asgari bir tutar yoktur. Hisse senetleri ve ETF'ler için ticaret başına 9.99 dolar ve yatırım fonları için 19.99 dolar komisyon alıyorlar. Bunlardan bahsetmişken, hiçbir yükü olmayan ve işlem ücreti olmayan 1.000'den fazla yatırım fonu sunuyorlar.
Scottrade aynı zamanda bir online indirim aracı kurumudur, ancak aynı zamanda 500'den fazla yerel tuğla ve harç dalına sahiptir. Yani, çevrimiçi yatırımın rahatlığını seviyorsanız, ancak bir probleminiz varsa bir şubeyi ziyaret edebileceğinizi bilmek istiyorsanız, Scottrade mükemmel bir seçimdir.
Komisyonları düşük - hisse için 7 $ ve ETF esnaf ve yatırım fonu işlemleri için 17 dolar. Bir Roth IRA için hesapta minimum teminat yoktur, ya da minimum bakiye şartı yoktur. Scottrade ayrıca hesap kurulumu veya bakımı için herhangi bir ücret talep etmemektedir.
TradeKing başka bir çevrimiçi indirim aracılıktır ve mevcut en düşük hisse senedi komisyonlarından birine sahip olarak öne çıkmaktadır. Aktif bir tüccar iseniz bu mükemmel bir platformdur.
Örneğin, TradeKing, hisse senetleri ve ETF'lerin ticaret başına sadece 4,95 $ ve yatırım fonları üzerindeki ticaret başına 9.95 $ 'lık komisyonlar sunmaktadır. Hesap kurulumu için herhangi bir ücret yoktur, ancak 2.500 $ 'dan az bir tutarı olan ve 12 ay içinde hiçbir işlem yapılmayan hesaplar için 50 $' lık bir ücret vardır (TradeKing özellikle bir ticaret hesabı olarak kurulur ve hareketsizlik için ücretlendirilir). Bir hesap açmak için minimum bakiye şartı yoktur.
şerefiye yukarıda listelenen şirketler gibi bir aracılık hesabı değil, robo danışmanı Yatırımlarınızı sizin için küçük bir ücret karşılığında yöneten platform. Profesyonel yatırım yönetimine sahip olmayı tercih eden bir yatırımcıysanız, iyi bir seçimdir.
İyileşme yaşınıza, yatırım süresi ufkunuza ve risk toleransınıza göre sizin için bir portföy oluşturur. Portföy, tüm küresel hisse senedi ve tahvil piyasalarını temsil eden az sayıda ETF'den oluşturulur. Portföy oluşturulduktan sonra, gerektiğinde sizin için otomatik olarak yeniden dengelenir.
İşlem ücreti yoktur, ancak yatırım hesabı bakiyenizin büyüklüğüne göre yıllık bir ücret alınır. Örneğin, 10.000 ABD Doları'nın altındaki bir hesap bakiyesi için% 0,35, 10,000 ila 100.000 ABD Doları arasında bir bakiye için% 0,25 ve 100.000 ABD Doları veya daha yüksek hesap bakiyeleri için% 0,15 oranında ücret alırlar. Bu, tamamen yönetilen bir hesaba sahip olabileceğiniz anlamına gelir ve 100.000 ABD Doları tutarındaki bir bakiyeyle yılda yalnızca 150 ABD doları yönetilir.
Minimum hesap bakiyesi gerekli değildir. Hesabı minimum 100 $ depozito ile hesabınıza para yatırdığınız sürece parasız bir hesap açabilirsiniz. Genel olarak, bu muhtemelen profesyonelce yönetilen bir yatırım hesabına sahip olmanın en düşük maliyetli yoludur.
Ama unutmamak Albert - Roth IRA dönüşümde vergi vardır
Albert'in sorusu 401 (k) planını bir Roth IRA'ya dönüştürmeyi gerektirdiği için, vergi etkilerini vurgulamak zorunda olduğumu hissediyorum. Vergili korunaklı bir emeklilik planını (başka bir Roth IRA hariç) bir Roth IRA'ya dönüştürdüğünüzde, dönüşümde gelir vergisi ödemek zorunda kalma potansiyeli vardır.
Yani Albert, 401'inizi (k) bir Roth IRA'ya dönüştürecekseniz, lütfen bu vergi borcunun farkında olun. Ayrıca, dönüşüm tutarı özellikle büyükse ve büyük bir vergi faturasına neden olacaksa EBM'ye danışmanızı öneririz. Bunu en aza indirmenin yolları olabilir.
Aksi takdirde, yukarıda listelenen hesaplardan herhangi biri ile bir Roth IRA kurmak için mükemmel yerler olacaktır.