Tüm ülke genelinde aileler öne geçmek için mücadele ediyor. Bazıları için, sağlık hizmetlerinin yükselen maliyetleri kendi kazancına zarar verdi. Diğerleri için, durgunluk ücretleri ve üniversite faturaları gerçek bir sorundur. Ardından, çocukları büyütmenin serveti büyütmeyi imkansız kıldığını iddia edenler var.
Nereye giderseniz gidin, çoğu zaman bizim kontrolümüz dışında olan zorluklarla ilgili hikayeler duyarsınız.
Ama ya sana söylesem bazı Bu ülkede maddi acı kendi kendine mi ortaya çıkıyor?
Özellikle size bir finansal karar verdiysem ne olur? kesinlikle felaket her gelirdeki insanlar için?
Maliyenizi tersine çevirebilecek basit bir değişiklik önerirsem ne olur?
Bu yayını hala okuyorsanız, sizden istediniz.
Kendini hazırla; Duymak üzere olduğun şeyi beğenmeyebilirsin.
Bir Aylık Ödeme Servetinizi Öldürüyor
Experian'dan yakın zamanda yapılan Otomotiv Finansmanı Çalışmasına göre, ortalama yeni otomobil ödemesi geçen çeyrekte 499 dolara ulaştı. Daha da kötüsü, ortalama yeni otomobil kredisi 68 aydır!
Adamım Dave Ramsey'in dediği gibi, gerçekten düşündüğünüzde tamamen saçmadır. Ayda 499 dolardan fazla neler yapabileceğini hiç düşündün mü?
Kabul edelim; muhtemelen değil.
Bugünlerde herşeyi suçluyoruz fakat Önümüzdeki günlerde yetersiz kalmamız için araba ödememiz. İşverenlerimizi, hak ettiğimiz yükseltileri veya bizi yeterince eğitmediğimiz için ebeveynlerimizi vermedikleri için suçluyoruz. Sağlık sigortası primlerini, yiyeceklerin fiyatını, konut piyasasını ve hatta gaz fiyatını suçluyoruz.
Ama, araba ödememize gölge düşürüyor muyuz?
Göklerin hayır.
Hattın bir yerinde, büyük bir araba ödemesinin hayatın bir gerçeği olduğuna inanmak için sosyal olarak şartlanmış hale geldik. Herkesin bir araba ödemesi olduğunu ve bunun normal ve tamam olduğunu söyledik.
Ve eğer bir araba ödemesi yapacaksak, istediğimiz arabayı alabiliriz, değil mi?
Bu tarz bir düşünce, epeyce yaygın bir salgın. Sorun şu ki, kesinlikle yanlış ... ve zenginliklerimizi öldürüyor.
500 $ 'lık Araç Ödemesi Neden Kötü Bir Fikir Değildir?
Tüm otomobil ödemelerinin kötü olduğunu söylemiyorum, çünkü bir kredinin mantıklı olduğu durumlar var. Belki de garanti kapsamında yeni bir araca ihtiyacınız oldu ve bunu gerçekleştirmek için büyük bir peşinat ödendi. Ya da belki nakit ile yeni bir araba satın almayı planladınız, ancak% 0'lık bir APR finansman teklifini güvence altına almak için finansmanı tercih ettiniz.
Ama, onunla yüzleşelim - bu durumlar normal değil. Her durum benzersiz olsa da, insanların büyük çoğunluğu devasa araba ödemeleriyle desteklenmemektedir. Aslında, büyük bir aylık ödeme, onların servet oluşturmasını engelleyen bir şey olabilir.
Bunu böyle düşün.
İlk işinizi 25 yaşında başlattığınızı ve tüm yetişkin yaşamınız için 499 $ 'lık bir araba ödemesi yaptığınızı düşünün. Arabanızı yıllardır ticarete tabi tutuyorsunuz, ama her zaman bu ödemeye sahip olursunuz. Bir arabanızı her ödediğinizde, yeni bir tane almak için doğrudan doğruya bayiye gidersiniz.
Bunu otuz yıldır yaptıysanız, araba ödemelerinde 179.640 dolardan fazla para alırsınız!
Ve sonunda, bunun için gösterecek neredeyse hiçbir şeyi olmayan eski bir arabaya sahip olursun. Daha kötüsü, bu rakam içermez ekstra para Kullanılmış bir aracın karşılığını yepyeni bir araba sigortalamak ve kaydetmek için ödeme yapacaksınız.
Şimdi radikal bir şey yaptığını hayal et. Tüm hayatınız boyunca yeni bir arabadan vazgeçiyor ve tüm zamanların eski, ücretli modellerini kullanıyorsunuz.
30 yıldan fazla bir sürede 179.640 $ 'lık araba ödemeleri yapmak yerine, bunun yerine otomobillerde toplam 30.000 dolar harcamanızı sınırlandırıyorsunuz. Bu senaryodaki kicker, bunun yerine tüm ekstra parayı yatırıyorsunuz. (Bunu miras kalmış bir Chevy Lumina ile yaptım ve bu süreçte 2 milyon dolar daha varlıklı oldu!)
Bunu yaptıysanız - ve ömür boyu araç değişimleri için 30.000 dolar tasarruf etmek için yılda 1000 dolar daha az yatırım yaptıysanız - Otuz yıl sonra 394.335.91 $ Sadece yüzde 6 yıllık getiri ile.
Paranızda bu yüzde otuzdan yüzde 8 kazanırsanız, 555.047.59 $ 'a dönüşür!
Unutma, bu kolay para, insanlar. O araba ödemesini ödemek yerine, şunları yapardınız:
- İş sponsorluğundaki 401 (k) hesabınıza yapılan katkıları aylık 415 $ artırabilirsiniz (499 $ 'lık araba ödemesi - yıllık 5,988 $ - araba değişimi için yılda 1,000 dolar)
- Serbest meslek sahibi iseniz, SEP IRA ya da Solo 401 (k) 'ye aylık 415 $ ekleyiniz.
- Bir Roth IRA'yı açın ve bebeği otuz yıl boyunca ayda 415 dolar yatırın.
- Zaten emeklilik süresini uzatıyorsanız, vergilendirilebilir bir hesaba ayda 415 dolar yatırım yapın
Neden herkes bunu yapmıyor?
Sayılar yalan söylemez. Her yıl yeni bir arabadan çıkmaya istekli olduğumuzda, zenginlik oluşturmak çok daha kolay hale geliyor.
Öyleyse neden yapmıyoruz?
Konuştuğum bazı finansal danışmanlara göre, her şey kötü planlamaya ve farkındalık eksikliğine dönüşüyor.
Minnesota Mali Danışmanı Jamie Pomeroy'un belirttiği gibi, insanlar, bir aracın toplam maliyetine ya da uzun vadeli finansal sonuçlara değil, aylık bir ödemeye dayalı olarak ekonomikliği ölçmek için şart koşuluyor.
İnsanlar kendilerine doğru soruları sormadan “Bu aylık ödemeyi karşılayabilirim” düşüncesindedirler. Gerçekte, biz, biz çekileceği ikinci itiraz edecek bir $ 30,000 + araba gerçekten göze alabilir eğer kendimize sormalıyız.
Portland finansal planlayıcısı ve Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe'nin kurucusu, aynı zamanda anlık bir tatminkarlık meselesi olduğunu söyledi.
Bledsoe, “Komşunun yeni satın aldığı bu parlak yeni Audi'yi istiyorsanız, yerel bayilere gidip birkaç saat sonra kendi A6'nızla birlikte yürüyebilirsiniz” diyor.
Emeklilik hesabınızı izlemek kısa vadede neredeyse heyecan verici veya ödüllendirici değildir.
Kansas City Financial Planner Clint Haynes, “Çoğu insan için Joneses'a ayak uydurma geliyor” diyor. “Eğer komşularınız ve dostlarınızın hepsi yeni arabalara sahipse, zihniniz kendiniz için bir tane almaktır.”
İnsanlar ayrıca aylık ödemeyi daha sonra anlayabileceklerini düşünüyorlar, diyorlar ki, ödemeleri 84 ay öncesine kadar uzatmak zorunda olsalar bile.
Günün sonunda, yeni araba alımları, arkasındaki sebepten bağımsız olarak bizi öldürüyor. Bu yüzden, ileride gitmeye çalışan ailelerin yeni otomobil zihniyetini - bir kez ve herkes için - değiştirmeleri gerekiyor.
Ama nasıl?
Yeni Araba Zihninizi Değiştirme
Daha önce belirttiğimiz gibi, buradaki büyük sorun memnuniyetini geciktirmeyi öğreniyor. İnsanların neden yeni arabalarını sevdiklerini görmek ne kadar masraflı olursa olsun kolaydır. San Diego Finansal Planlamacı Taylor Schulte'ın dediği gibi, “yeni bir araba almak eğlencelidir.”
Sadece bu yeni “araba kokusu” ndan zevk almanın yanı sıra meslektaşlarınızın ve arkadaşlarınızın önünde de havalı görünüyorsunuz. Ve ayrıcalık ne kadar olursa olsun, soooooooooooo Yeni arabanızı arabayla sürmek ve sokağa çıkmak iyi.
Ne yazık ki, bu kısa vadeli konuşuyor. O yeni araba kokusu mu? Yeni yolculuğunuzda akşam yemeğine çıktığınızda hissettiğiniz duygu?
Bu duygular geçicidir; Onlar uçuyorlar. Oldukça kısa bir süreden sonra, yeni araba heyecanı sıradan, olaysız bir gerçekliğe dönüşüyor. Araban artık yeni olmadığında, çocuğunuzun futbol antrenmanına doğru sürdüğün bir şey.
Farklı bir şey yapmak ve süreç içinde kesinlikle zengin olmak istiyorsanız, yeni araç zihniyetinizi değiştirmeniz gerekir. Bir arabada daha iyi bir anlaşma bulmanıza yardımcı olabilecek bazı ipuçları ve zenginliğinizi daha hızlı bir şekilde artırın:
İpucu # 1: Önce finansal evinizi alın.
Finansal danışman Jamie Pomeroy, “Eğer finansal kurumunuzun temeli uygun değilse, yüksek bir araç ödemesi ya da kiralamaya başlamak son göz önünde bulundurulmalıdır” diyor.
6-9 aylık yaşam giderleri acil yardım fonu olarak mı saklanıyor? Tüketici borcundan muaf mısınız? Roth IRA'nızı maksimize ediyor veya işvereninizin 401 (k) 'sine en azından eşleşme noktasına kadar katkıda bulunuyor musunuz?
“Aksi takdirde, bu yüksek araba ödemesinden her ne pahasına olursa olsun,” diyor.
İpucu # 2: Sadece kullanılmış arabaları düşünün.
“Satın almanız gerekiyorsa, satın alın!” Diyor LifeInsuranceToolkit.com'un finansal katkıcısı Jose V. Sanchez. “Ulusal Otomotiv Satıcıları Birliği, kullanılmış araba fiyatlarının önümüzdeki birkaç yıl içinde her yıl ortalama% 2,5 oranında düşeceğine inanıyor. Bu arada, yeni araba fiyatları yükselmeye devam ediyor. Bir araç için pazarda iseniz ve iyi bir anlaşma arıyorsanız, şimdi satın almak için en uygun zaman olabilir. ”
Schulte, “Yüksek oranlı güvenilirliğe sahip, onaylı bir önceden sahip olunan modeli arayın ve en güncel bilgiler için Tüketici Raporlarını kontrol edin” diyor. “Genel bir kural olarak, aracın satın alma fiyatı yıllık gelirinizin% 10-15'ini geçmemelidir.”
İpucu # 3: Toplam geliriniz açısından düşünün.
Kendinizi yeni bir araba satın almanız gerektiğinde, fizik uzmanları Andrew McFadden büyük resmi hatırlamak için.
“ABD'deki ortalama hane geliri yılda 52,000 dolar (2013 nüfus sayımı) ise, o zaman 500 $ / ay araç ödemesi gelirinizin% 11,5'ini temsil eder!” Diyor. “Gaz ve bakım atarsanız, taşıma faturanız kolayca toplam ücretinizin% 15-20'si kadar olabilir.”
İpotek ödemenizde, gelirinizin% 25'ini daha fazla alarak,% 25-30'unu talep eden vergiler, bu da sizi% 30'luk bir oranla bırakır.
Buradaki ders mi?
Ne kadar kazanırsanız yapın, ayda 500 dolar hafif çekilmemesi gereken çok büyük bir paradır.
Alt çizgi
Çok çalışıyorsanız ve hala ilerleyemiyorsanız, araba ödemeniz paranızın zararı olabilir. Bayiye gitmeden önce, bu yeni otomobil kokusunun önümüzdeki 30 yıl içinde 179.640 $ 'dan ya da yatırım getirilerinde 820.483 $' a kadar kaybetmeye değip değmediğini sormalısınız.
Şanslar, yakın bile değil.
Araba ödemeleriniz nelerdir? Yeni veya kullanılmış bir arabada ne kadar harcama yapacağınıza nasıl karar veriyorsunuz?