En son HMRC verileri, 2017-18 mali yılında açılan yaklaşık 700.000 daha az hesapla, tasarruf sahipleri vergiden muaf avantajlarına rağmen Isas'tan nakit para çekmeye başladı.
Bu, nakit Isa aboneliklerinin önemli ölçüde düştüğü art arda ikinci yılı işaret ediyor. Hisse senetleri ve hisse senetlerinin kullanımı Isas artıyor.
Öyleyse, düşüşün arkasında ne var - ve bugün nakit İsa çekmenin herhangi bir faydası var mı? Hangi? Isas nakit sayısının neden düştüğünü ve yine de vergisiz ambalajı düşünmeniz gerekip gerekmediğini araştırıyor.
Nakit Isas düşüşte
Isa ödeneği 2017-18 vergi yılında 20.000 £ idi - bugün olduğu gibi.
Genel olarak, 2017-18 vergi yılında açılan yeni nakit Isas sayısı% 9 düşüşle 697.000 düştü.
Yalnızca 7,7 milyon tasarruf sahibi yeni hesapları tercih etti, comönceki yıl 8,4 milyon ile eşleşti.
Nitekim, 10,4 milyonun kurulduğu 2013-14'ten bu yana her yıl daha az tasarruf eden Isas nakit parayı açmaktadır - düşüş 2016-17'de hızlanmıştır.
Aşağıdaki grafik, o zamandan beri açılan nakit Isas sayısını göstermektedir.
Daha fazlasını bul: Isa nedir?
Nakit Isa neden daha az popüler?
Cash Isas, her yıl 20.000 £ 'a varan depozitolar için vergisiz bir paketleyici sunuyor - ancak Nisan 2016'da uygulamaya konan değişiklikler, birçok tasarruf için daha az çekici hale getirdi.
2016-17 vergi yılı, kişisel tasarruf indiriminin ilk uygulandığı zamandır.
Bu, temel oranlı vergi mükelleflerinin her yıl vergisiz olarak 1.000 TL'ye kadar faiz kazanmasını sağlar. Yani yuva yumurtanız daha mütevazı ise, nakit İsa parlaklığını kaybetmiş olabilir.
Bu özellikle doğrudur, çünkü nakit Isas oranlarda tasarruf hesapları tarafından tutarlı bir şekilde geride bırakılmıştır.
Örneğin, bir yıllık sabit faizli tahvil hesabı için en iyi oran % 2,2 AER'de Londra ve Orta Doğu Bankası. Buna karşılık, bir yıllık sabit oranlı İsa için en yüksek oran OakNorth Bankası% 1.41 AER'de.
Sonuç? Temel ücret ödeyen biriyseniz ve birikimlerinizden yılda 1.000 £ 'dan az kazanıyorsanız, normal bir tasarruf hesabıyla muhtemelen daha iyi durumda olursunuz.
- Yüzlerce tasarruf hesabını ve nakit Isas'ı şurada karşılaştırabilirsiniz: Hangi? Karşılaştırmak.
Daha yüksek gelirli olanların nakit Isa'ya ihtiyacı var mı?
Daha yüksek oranlı veya ek ücret ödeyen biriyseniz, hesaplama biraz farklıdır.
Daha yüksek oranlı mükelleflerin sadece 500 £ kişisel tasarruf ödeneği vardır. Bu arada, ek oran ödeyenlerin hiçbir kişisel tasarruf indirimi yoktur.
Bu, bir Isa ambalajını, özellikle önemli tasarrufları varsa, daha yüksek gelirliler için daha kullanışlı hale getirir.
Bununla birlikte, birçok yüksek gelirli, nakit Isas yerine hisse senetlerini seçer ve Isas hisselerini seçer. Verilere göre, yılda 50.000 £ 'dan fazla kazanan kişilerin yalnızca hisse senedi olması ve Isa'yı paylaşma olasılığı daha yüksektir - ancak daha az kazananların sadece nakit Isa'ya sahip olma olasılığı daha yüksektir.
İlginçtir ki, gelir grupları arasında, çoğu insan birden fazla türde Isa hesabına sahiptir.
Daha fazlasını bul:Tasarruf faizi kılavuzunda kişisel tasarruf indirimi ve vergi
Hisse ve hisse senetlerinde büyüme Isa
Nakit kuzeninin trendini sürdüren Isas, 2017-18 vergi yılında 246 bin yeni abone ile hisse senedi ve hisse adedi arttı.
Bu sayı 2015-16'dan bu yana hafif bir oranda da olsa istikrarlı bir şekilde artıyor.
Hisse senetleri ve hisseler Isa, bir dizi farklı yatırımlar. Bunlar arasında birim tröstler, açık uçlu yatırım şirketleri (Oeics) ve yatırım ortaklıkları ile devlet tahvilleri ve şirket tahvilleri bulunmaktadır. Ayrıca bireysel şirket hisseleri satın alabilir ve bunları Isa'nıza koyabilirsiniz.
Herhangi bir temettü geliri, sermaye kazancı veya kazandığınız faiz vergiden muaftır. Bu, mevcut olana ek olarak sermaye kazançları vergi indirimi ve temettü ödeneği.
Daha fazlasını bul: Hisse ve hisse senedi nedir Isa?
İsa harçlığını kim maksimize ediyor?
HMRC'nin 2016-17 vergi yılında Isas'ın hisse ve hisselerinin analizine göre (sınır 15.240 £ olduğunda), beş tasarruf sahibinden yalnızca yaklaşık biri Isa ödeneğini sınıra kadar kullanıyor.
Kişisel tasarruf ödeneğinin ışığında, gelir düzeyi yüksek olanların Isa ambalajından tam olarak yararlanmaları belki şaşırtıcı değildir.
150.000 £ 'dan fazla kazanan her on Isa abonesinden altısı, 29.000 £' dan az kazananların altıda biri ile karşılaştırıldığında, tam ödeneklerini kullandı.
Sadece nakit Isa veya hisse senetlerine abone olan ve Isa'yı paylaşanların istatistikleri dahil olmak üzere tüm verileri aşağıdaki tablodan görebilirsiniz.
İsa ödeneğimi nasıl bölebilirim?
Her vergi yılında her türden yalnızca bir Isa açıp ödeme yapabilirsiniz. Bunlar arasında nakit Isas, hisse senetleri ve hisseler Isas, junior Isas, Help to Buy Isas ve Lifetime Isas bulunur.
Bu, bu cari vergi yılında bir Isa'ya nakit ödeme yaptıysanız, 2020-21 vergi yılına kadar başka bir Isa'ya ödeme yapamayacağınız anlamına gelir - ancak farklı bir türe katkıda bulunabilirsiniz.
Bazı Isas, ödeyebileceğiniz tutara daha düşük sınırlar koyar - örneğin, ömür boyu Isa için 4.000 £ ve bir Satın Alma Yardımı Isa için 1.200 £ - toplam 20.000 £ 'dan gelir.
Bu kuralı çiğnemek veya İsa ödeneğinizi aşmak, HMRC'nin kazanılan ekstra parayı geri almasıyla sonuçlanacaktır.
- Daha fazlasını bul: Cash Isa kuralları ve ödenekleri
Hangi? Limited, Tanıtıcı Tarafından Atanmış Temsilci Hangisidir? Financial Conduct Authority (FRN 527029) tarafından yetkilendirilen ve düzenlenen Financial Services Limited. Hangi? Mortgage Danışmanları ve Hangileri? Money Compare, Hangisinin ticari isimleridir? Finansal Hizmetler Limited.