TransUnion tarafından yapılan yeni bir araştırmaya göre, birçok ABD tüketicisi kredi yolculuğuna yeni başlıyor. Kredi bürosunun son anketi “Kredi Katılımını Güçlendirmek: Krediye Yeni Başlayan Tüketiciler Üzerine Daha Derin Bir Bakış Açısı” Amerika Birleşik Devletleri’nde 5,8 milyon tüketicinin 2021 yılında ilk kredi ürününü açtığını ve krediye yeni (NTC) girdiğini gösteriyor. 2022’nin ilk yarısına kadar 3 milyon tüketici de NTC oldu.
ABD’li tüketicilerin %46’sı, ilk geleneksel kredi ürünlerini açmanın en önemli nedeni olarak uygun bir harcama yöntemine sahip olduğunu belirtirken, kredi ürünlerine erişim ara sıra yapılan harcamaları karşılamanın ötesine geçiyor.
Çalışmanın ortak yazarı ve TransUnion küresel araştırma başkanı Charlie Wise, “Kredi kartı benzersiz bir üründür” diyor. “Pek çok fayda sağlıyor, ancak birincil ikisi bir işlem aracı ve ikincisi bir borçlanma aracı.”
“Kredi kullanmaya yeni başlayan” tüketici nedir ve ne tür kredi ürünleri kullanıyor?
Krediye yeni giren tüketiciler, kredi piyasasına ilk kez yeni giren tüketicilerdir. Araştırmaya göre, bu NTC grubunun en büyük bölümünü Z Kuşağı oluşturdu (%59), onu Y kuşağı (%21), X Kuşağı (%12) ve Baby Boomers (%7) izledi.
ABD’li tüketiciler için, genel olarak en yaygın ilk ürün bir kredi kartıydı ve hesap açmanın birincil nedeni: yeni harcamaların artması. İkinci ve üçüncü en popüler ilk ürünler, taşıt kredileri ve özel markalı kartlardı.
Bazı tüketiciler, kredi kartlarını günlük harcamaları sırasında karşılaşabilecekleri çeşitli işlemler için kullanmayı tercih edebilir, ancak diğerleri bunu, gelecekteki borç verenlerin onaylayacağı uzun ve olumlu bir kredi geçmişi oluşturmak için bir başlangıç noktası olarak kullanır.
Bu ürünlere erişim elde etmek kolay olabilir, ancak bu ürünlerin yeni tüketicilere sağladığı harcama gücü düşük uçta olma eğilimindedir.
Wise, “Hiçbir geçmişiniz yoksa, kartı veren kuruluşun size 10.000 $’lık bir hat vermesi pek olası değildir” diyor. “Çoğu durumda 500-1000 dolar alacaksınız. Güvenli olmayan bir hat olarak, sicilinizi kanıtlayana kadar size nispeten kısa bir tasma verecekler.
Krediye erişim neden önemlidir?
Birçoğu, diğer kredi ürünlerine, özellikle ipoteklere erişilemez olarak değerlendirildiğini bildirdi. İlk evin satın alınması gibi daha büyük finansal dönüm noktalarını finanse etmek, hala uzun vadeli servet inşa etmede kilit bir itici güç olarak lanse ediliyor. Kredi ürünlerine erişim olmadan, özellikle varlıklı olmayan tüketiciler, bu hedeflere ulaşmada ek bir engelle karşılaşabilir.
Wise, “İpotek kredi verenlerin tipik olarak muhafazakar olmaları şaşırtıcı değil, hiç kredi geçmişi olmayan birine ipotek sağlamaları son derece alışılmadık bir durum” diyor. “Birçok tüketici, özellikle de kredi kullanmaya yeni başlayan, ev sahibi olmanın ve bir ev satın almak için ipotek ödünç alabilmenin, o geçmiş performansı oluşturmanız, bir yerden başlamanız gerektiği anlamına geldiğinin farkındadır.”
Olumlu bir kredi geçmişi ve yüksek kredi puanı, borç verenler tarafından genellikle daha yüksek kredi limitleri ve kredi tutarları, daha uygun geri ödeme koşulları ve daha düşük faiz oranları şeklinde ödüllendirilir. Ancak bu kredi profilini oluşturmak zaman alır ve zamanında ödeme yaparak, kısa sürede çok sık yeni kredi başvurusu yapmaktan kaçınarak ve kredi kullanımınızı düşük tutarak kredinizi sorumlu bir şekilde yönetmenizi gerektirir.
“Zamanla tüketiciler yaşlandıkça limitleri de artacaktır. Bazı durumlarda kullanım artıyor, ancak bazı durumlarda kullanım oranlarını nispeten düşük tutabilecekleri bir noktaya kadar sınırlarını genişletebiliyorlar” diyor Wise. “Genel bir kural olarak, tüketicilerin kullanım oranlarını %30’un altında tutması iyi bir fikirdir. Bu da kredi notlarına olumlu olarak yansıdı. Ve eğer bunu daha da düşük tutabilirlerse, daha da iyi.”
Yeni bir kredi ürünü açmadan önce bilinmesi gerekenler
Yeni bir kredi ürünü düşünmeden önce, mevcut mali durumunuzu değerlendirmek ve yeni krediye erişmenin uzun vadede size yardımcı olup olmayacağını belirlemek önemlidir.
- Bütçenizi inceleyin. Yeni bir kredi veya kredi kartı başvurusunda bulunmadan önce, o ürünle ilgili ödemelerin bütçenizi nasıl etkileyeceğini ve her ay ne kadarını rahatça ödeyebileceğinizi anlamanız önemlidir. Wise, “‘Hey, şimdi harcayacağım ve bunun için sonra endişeleneceğim’ demek iyi bir strateji değil” diyor. Bir NTC olarak, ay sonunda ödeyebileceğinizden daha fazlasını harcamak ve sonunda yönetilemez bir borç sarmalına girmek cazip gelebilir. Herhangi bir para harcamadan önce bir plana sahip olmak, kendinizi bir çıkmazda bulmamanızı sağlayabilir.
- Düşündüğünüz kredi ürünü üzerindeki küçük yazıları okuyun. TransUnion’un araştırması, tüm bölgelerdeki tüketiciler arasında kredi kartı tekliflerini reddetmenin başlıca nedeninin yüksek faiz oranları olduğunu ortaya çıkardı. Bu, ilk teklifi reddetmek için bir neden olsa da, kredi kartınızın APR’sinin değişebileceğini ve NTC tüketicilerinin bir ürünü ilk açtıklarında ve o ürünü tuttukları sürece faiz oranlarını takip etmeleri gerektiğini unutmamak önemlidir. Yakın tarihli bir Bankrate anketi, kredi kartlarında bakiye bulunan ABD’li yetişkinlerin %43’ünün tüm faiz oranlarını bilmediğini ortaya çıkardı. Düşündüğünüz ürünün şartlarını ve koşullarını anlamak için zaman ayırın. Size sunulan faiz oranını, olası ücret ve masrafları ve geri ödeme zaman çizelgelerini gözden geçirin. Bu önemli istatistikleri bilmek, bu belirli ürünün size ve bütçenize en uygun olup olmadığını belirlemenize yardımcı olacaktır.
- Uzun vadeli düşün. Henüz kredi piyasasının bir parçası değilseniz ve yeni bir kredi veya kredi kartı alma konusunda kararsızsanız, sorumlu bir şekilde yönetildiğinde, kredinin bir dizi servet oluşturma aracına erişmenize yardımcı olabileceğini unutmayın. fırsatlar. Wise, “İnsanların bir kredi kartı açıp bu kartta önemli bakiyeler taşımaya başlamalarını savunmuyoruz” diyor. “Ama bir kez bu geçmiş performansı oluşturduğunuzda, bu uzun ömürlülüğü oluşturduğunuzda [it] bir ev satın almaya hazır olduğunuzda size yardımcı olmak için gerçekten size iyi hizmet edecek [and] uygun faiz oranlarıyla kredi çekebilmek. Örneğin, tüketiciler [who] küçük işletmeler kurmak istiyor, çoğu durumda kişisel kredi kullanıyor ve bu borç alma yeteneğine sahip olmak gerçekten çok faydalı.”
Kaynak : https://fortune.com/recommends/article/millions-of-consumers-new-to-credit-in-2021/