Merhaba, finansal kararları değerlendirmenize yardımcı olduğumuz bir Unsur.net sütunu olan Financial Face-off’a hoş geldiniz. Köşe yazarımız kararını verecektir. Yorumlarda onun haklı olup olmadığını bize bildirin. Ve lütfen [email protected] adresinden köşe yazarımıza e-posta göndererek gelecekteki Finansal Karşılaşma sütunları için önerilerinizi paylaşın.
yüzleşme
Tüketiciler, bölgesel bankalar olan Silicon Valley Bank ve Signature Bank’ın iflas etmesiyle sarsıldı. Birçoğu, bu kurumların müşterisi olmasalar bile paralarının güvende olup olmadığını merak ederken buldular. Krize yanıt olarak, insanlar bölgesel bankalardan paralarını çektiler ve Bank of America BAC gibi büyük ulusal bankalara yöneldiler.
birkaç gün içinde 15 milyar dolarlık yeni mevduat akışı gördü. JP Morgan JPM,
şehir grubu C,
ve Wells Fargo WFC,
yeni müşteriler de kazandı.
Tüketicilerin paralarını büyük bir ulusal bankaya mı yoksa daha küçük bir bölgesel veya yerel bankaya mı yatırmaları daha iyi?
referans için, en büyük bankalar ABD’de varlıklara göre JP Morgan (3,2 trilyon dolar), Bank of America (2,4 trilyon dolar), Citigroup (1,77 trilyon dolar) ve Wells Fargo (1,72 trilyon dolar). Federal rezerv tanımlar bölgesel bankalar, 10 milyar dolar ile 100 milyar dolar arasında varlığa sahip olanlar olarak kabul edilir. Topluluk bankalarının 10 milyar dolar ve altı var.
neden önemli
Son dönemdeki bankacılık kargaşası dikkatleri banka mevduatlarının güvenliğine odaklamıştır. Ancak Amerika Tüketici Federasyonu finansal hizmetler sosyal yardım yöneticisi Rachel Gittleman, nereye para yatıracağınıza karar verirken paranızın güvenliğinin göz önünde bulundurulması gereken faktörlerden yalnızca biri olduğunu söyledi.
Bankaları karşılaştırırken bir adım geri atın ve bir bankanın mevcut finansal ihtiyaçlarınızı karşılayıp karşılamayacağını düşünün; gelecekteki ihtiyaçlarınıza nasıl hizmet edebileceği ve hedeflere ulaşmanıza nasıl yardımcı olabileceği; Gittleman, ani gelir kaybı gibi mali bir darbeye maruz kalırsanız bankanın nasıl tepki vereceğini söyledi.
“Banka değiştirmek gerçekten zor. Bunu kolaylaştırmıyorlar. Dolayısıyla, bu kararı vermeden önce olabildiğince düşünceli ve eğitimli olmak en iyi eylem şeklidir” dedi.
Gittleman, bir banka seçerken şu soruları sormanızı tavsiye etti:
-
Bankanızla nasıl etkileşim kurmak istiyorsunuz? Fiziksel bir banka şubesine gitmek ister misiniz — hızlı bir klipte kapanan — veya çoğunlukla çevrimiçi veya bir mobil uygulama aracılığıyla bankacılık?
-
Hesabınızda yetersiz bakiye varsa veya bir çeki karşılıksız bırakırsanız, banka hangi ücretleri alır? (Birkaç banka ücretleri kaldırdı veya düşürdü; kontrol edin bu çizelge En büyük bankalardaki ücretler hakkında bilgi için.)
-
Bir hesabın maliyeti nedir? Örneğin, bir çek hesabı tutmak için gereken aylık ücretler veya minimum bakiyeler var mı?
-
Eğer varsa, hesabınızdan fazla para çekerseniz banka hangi güvenlik ağını sunar? Kredili mevduat koruması sizi otomatik olarak koruyacak mı yoksa müşterilerin bu özelliği etkinleştirmesi mi gerekiyor? Zor günler geçirirseniz, banka bir krediyi müsamaha göstermenize izin verir mi veya bir ödemeyi geciktirir mi?
-
Geliriniz dalgalıysa veya maaş çekleri arasında iki yakanızı bir araya getirmekte zorlanıyorsanız, bankanın küçük dolarlık krediler veya bir çek hesabı aracılığıyla ‘şimdi satın alın, sonra öde’ veya erken doğrudan mevduat gibi yardımcı olabilecek ürünleri var mı?
Şimdi paranızın güvende olup olmadığı sorusuna geri dönelim. Sorulacak anahtar soru, hesabınızın Federal Mevduat Sigorta Kurumu tarafından sigortalı olup olmadığıdır. FDIC sigortası banka başına müşteri başına 250.000 $’a kadar teminat sağlıyor, ancak son zamanlarda sistemi değiştirmekle ilgili tartışmalar yapılıyor. Fed’in Tüketici Finansmanı Anketi’ne göre, çek ve tasarruf hesabı bakiyesinin 2019 itibarıyla ortalama 5.300 ABD doları olduğu göz önüne alındığında, çoğu insanın parası karşılanmaktadır.
Bir uyarı: Paranızı yönetmek için bir fintech şirketi kullanıyorsanız, hesabınızın gerçekten FDIC sigortalı olup olmadığını söylemek zor olabilir. Bazı fintech’ler, doğrudan FDIC sigortası kapsamında olmasalar da FDIC logosunu kullanmışlardır. Bir finans kurumunun FDIC sigortalı olup olmadığını doğrulayabilirsiniz. Burada.
Gittleman, “Özellikle son birkaç haftanın ışığında, FDIC sigortalı bir bankayla bankacılık yaptığınızdan emin olmanız daha da kritik önem taşıyor,” dedi.
Karar
Daha küçük daha iyidir – bir anlamda.
nedenlerim
Ulusal bankalar, özellikle altı rakam ve üzerinde kazananlar olmak üzere tüketiciler arasında en popüler olsa da, nakitinizi büyütmek istiyorsanız daha küçük bankalar daha iyi bir seçenek olabilir. yeni bir çalışma mevduat hesaplarındaki oranları karşılaştıran bir web sitesi olan DepositAccounts.com tarafından.
Küçük bankaların çek hesapları için en yüksek ortalama yıllık yüzde getiriye (APY) (%4,6) sahip olduğunu, büyük bankaların ise en düşük oranı (%0,02) sunduğunu buldu. Küçük bankalar da yüksek getirili tasarruf hesaplarında büyük bankalardan daha iyi oranlara sahipti (%0,27’ye karşı %0,04). Orta ölçekli bankalar, %2,03 ile 12 aylık CD hesaplarında en yüksek ortalama APY’ler için büyük bankaları geride bıraktı. (Bununla birlikte, yalnızca çevrimiçi bankaların yüksek getirili tasarruf hesapları için en iyi oranlara sahip olduğunu ve kredi birliklerinin 12 aylık CD’ler için geleneksel bankaları ve yalnızca çevrimiçi bankaları geride bıraktığını belirtmekte fayda var.)
Daha küçük bölgesel veya topluluk bankalarının lehine olan başka bir nokta daha var. DepositAccounts.com’un kurucusu ve editörü Ken Tumin, müşterilerin yalnızca bu küçük kurumlarda daha iyi oranlar elde etmekle kalmayıp, aynı zamanda bir şube müdürüyle banka ürünlerinin oranları ve diğer yönleri hakkında pazarlık yapmak için daha fazla fırsat olduğunu söyledi.
Okuyucuları ona, daha küçük bankalarını bir rakibin daha iyi oranlarına uydurabildiklerini veya bir CD hesabındaki erken para çekme cezasını ortadan kaldırabildiklerini söylediler. Tumin, “Artık bankalar mevduatlarını koruma konusunda endişeliyken, muhtemelen bu müzakerenin gücü müşteri bakış açısından artıyor” dedi. “Bankalar, bu mevduatları tutmaya yardımcı olursa, bu erken para çekme cezasından feragat etmeye daha istekli olabilir.”
Benim kararım senin için en iyisi mi?
Öte yandan, büyük ulusal bankaların çok fazla kaynağı var, bu da daha iyi dijital bankacılığa ve tabii ki daha fazla fiziki şubeye ve ATM’ye sahip olabilecekleri anlamına geliyor. Tumin, çok seyahat ediyorsanız ve banka şubelerini ve ATM’leri şahsen ziyaret etmek sizin için önemliyse, bir ulusal banka muhtemelen daha iyi bir seçenek olacaktır, dedi.
Daha büyük bankaların aralarından seçim yapabileceği daha fazla ürün ve hizmeti olabilir ve bu ürün ve hizmetler genel müşteri deneyimine daha iyi entegre edilebilir. Tumin, “Küçük bankalar genellikle bu hizmetlerden bazılarını sözleşmeyle devretmek zorunda kalıyor ve bu hizmetler genellikle büyük bir bankada bulacağınız kadar sorunsuz ve iyi entegre olmuyor” dedi.
Bankaları araştırmak için son bir ipucu: Belirli bankalardaki müşterilerin ne hakkında şikayette bulunduğunu görebileceğiniz Tüketici Mali Koruma Bürosu’nun şikayet veritabanına bakın. Gittleman, “Belirli bir kurumda hangi sorunların yaygın olduğu veya müşteri hizmetlerinin bir soruna nasıl yanıt verebileceği hakkında gerçekten iyi bir bilgi kaynağı,” dedi.
Bu Finansal Karşılaşmada hangi seçeneğin kazanması gerektiğini yorumlarda bize bildirin. Gelecekteki Finansal Karşılaşma sütunları için fikirleriniz varsa, bana [email protected] adresinden bir e-posta gönderin.