Bileşik derecelendirme, benzer risklerin bireysel olarak derecelendirilmek yerine aynı oranda alındığı bir sigorta fiyatlandırma yöntemidir. Kolaylık sağlamak için kullanılır ve primi artırma veya azaltma amaçlı değildir. Büyük ölçekli şirketleri kapsayan ticari sigorta poliçelerinde sıklıkla kullanılan bileşik derecelendirme. Ayrıca grup sağlık sigortasında da kullanılır.
Avantajları
Bileşik derecelendirme, normalde bir riski derecelendirmek için kullanılacak çoklu maruz kalma tabanları yerine, satışlar veya birimler gibi uygun bir maruz kalma tabanını kullanır.
Hem poliçe sahiplerine hem de sigorta şirketlerine bazı avantajlar sunmaktadır.
- Primlerin hesaplanmasını kolaylaştırır.
- Denetim sürecini kolaylaştırır.
- Maliyet muhasebesini kolaylaştırır. Bileşik derecelendirme kullanıldığında, poliçe sahipleri sigorta maliyetlerini belirli projelere nispeten kolay bir şekilde tahsis edebilirler.
Nasıl çalışır
Bileşik derecelendirme, genellikle büyük işletmeler tarafından satın alınan ticari oto ve genel sorumluluk politikalarında kullanılmaktadır. Derecelendirme sürecindeki ilk adım, yıllık primi normal şekilde hesaplamaktır. Daha sonra, sigortacı normalde kullanılanlar için bir alternatif olarak kullanılacak uygun bir pozlama tabanı seçer. Ardından, sigortacı primi maruziyet sayısına bölerek ortalama bir oran hesaplar.
Ticari Oto Örneği
Aşağıdaki örnek, ticari oto sigortalarında bileşik derecelendirmenin nasıl kullanıldığını göstermektedir. Hal, toprak, beton, çakıl ve diğer gevşek malzemeleri taşıyan bir işletme olan Happy Hauling'in sahibidir.
Şirket şantiyelerde malzeme alır ve bunları şehir çöplüğüne veya başka bir yere taşır. Happy Hauling'in 25 damperli kamyonu var. Tüm araçlar benzer modellerdir ve yaklaşık olarak aynı boyutta ve yaştadır. Damperli kamyonlar, Elite Insurance Company tarafından yayınlanan bir ticari oto poliçesi kapsamında sorumluluk için sigortalıdır.
Sorumluluk limiti 1 milyon dolar.
Kamyonlar şu anda ayrı ayrı derecelendirildi. Happy Hauling'in otomatik politikası üç ay içinde sona erecek ve Hal, kapsam yenilendiğinde bileşik derecelendirmeye geçmek istiyor. Elit Sigorta kabul eder. İlk olarak, sigortacı ticari oto derecelendirme için normal prosedürü kullanarak yenileme primini hesaplar. Sigortacı her kamyona bir değerlendirme bölgesi, bir boyut sınıfı, bir kullanıcı sınıfı ve bir yarıçap sınıfı atar. Borç oranını belirlemek için bu faktörleri kullanır. Elite, tüm araçları yerel yarıçap içinde ticari olarak kullanılan ekstra ağır kamyonlar olarak sınıflandırır (Happy Hauling'in depolama alanına 50 mil mesafede). Sigortacı her aracı ayrı ayrı derecelendirir ve ardından toplam primi hesaplar. 25 kamyonun yıllık primi 100.000 dolar.
Daha sonra, sigortacı "kamyon başına" esasına göre bileşik bir oran hesaplar. Her kamyonun bileşik oranı 100.000 ABD Doları olup 25 veya 4.000 ABD Dolarıdır. Happy Hauling'in yıllık primi, kullanılmayan bir bileşik derecelendirmenin sahip olacağı gibi, 100.000 $ 'dır. Hal için, herhangi bir yeni damperli kamyonun sorumluluğunu üstlenmesini sağlamak için 4.000 $ ödeyeceğini bildiği için oran uygun. Şirketin poliçesinin süresi dolduğunda, sigorta şirketi denetim yapacak.
Happy Hauling'in poliçe son kullanma tarihinde 30 kamyona sahip olması durumunda, yıllık primi 120.000 ABD dolarına (4.000 $ 30) ayarlanır.
Genel Sorumluluk Örneği
Bileşik derecelendirme ayrıca genel sorumluluk politikalarını derecelendirmede kullanılır. Örneğin, Primo Painting Inc. şirketinin bir perakende boya mağaza zincirinin sahibi olduğunu varsayalım. Primo ayrıca ticari binalarda uzmanlaşmış bir kontrat boya şirketi işletiyor. Ayrıca, şirket bir kiracıya kiraladığı bir ofis binasına sahiptir. Primo Boya, her üç işlemi de kapsayan (ticari, resim işi ve ofis binası) ticari bir genel sorumluluk poliçesi kapsamında sigortalıdır.
Primo'nun politikası yakında sona erecek ve şirket yenilendiğinde bileşik derecelendirmeye geçmek istiyor. Primo'nun sigortacı, Elit Sigorta Şirketi, kabul eder. İlk olarak, sigortacı genel borç derecelendirme için standart yöntemleri kullanarak yıllık yenileme primini hesaplar.
Primo'nun mevcut politikasında bulunan sınıf kodlarını kullanır. Bunlar aşağıdaki tabloda listelenmiştir.
|Açıklama||Sınıf kodu||Premium Baz|
|Boya, Duvar Kağıdı veya Duvar Kaplama Mağazaları||15991||Satış|
|Boya - İç - Bina veya Yapılar||98305||Maaş bordrosu|
|Binalar veya Tesisler - Kiraya Verenlerin Riski||61212||alan|
Üç sınıf kodunun her birinin farklı bir prim tabanı vardır. Boyahaneler brüt satışlarda, resim işleri maaş bordrosunda ve ofis kare çekimlerde derecelendirilmiştir. Hem boyahaneler hem de resim işi için, prim iki bölümden oluşur: bir işletme ve işletme primi ve ürünler ve tamamlanmış iş primi. Her birine ayrı bir oran uygulanır. Sigortacı Primo'nun poliçe primini hesapladığında, aşağıdaki beş unsuru içerir:
- Boyahaneler için işletme ve işletme primi
- Boyahaneler için ürünler ve tamamlanan iş primi
- Boyama işi için işletme ve işletme primi
- Boyama işi için ürünler ve tamamlanan iş primi
- Ofis binası için işletme ve işletme primi (sadece)
Sigortacı Primo'nun yenileme priminin 100.000 ABD Doları olduğunu belirler. Elite ve Primo, brüt satışlara dayanan bileşik bir oran kullanmayı kabul ediyor. Bu oran brüt satışlarda her 1000 ABD dolarına uygulanacaktır. Primo'nun üç işletmesi yıllık satışlarda 25.000.000 $ kazanıyor. Bileşik faiz oranını belirlemek için Elite, yıllık 100.000 ABD Doları primini 25.000 ABD Doları'na böler. Bileşik oran 4 ABD dolarıdır. Bileşik olarak derecelendirilen poliçenin süresi dolduğunda, sigorta şirketi nihai bir denetim yapacak. 4 $ 'lık kompozit oranı şirketin yıllık satışlarıyla çarparak ve sonucu 1000 ile bölerek Primo’nun nihai primini hesaplayacak.