Altın yuvadaki altın yumurta (Getty Images)
Çok çalıştın ve gelirinin bir kısmını 401'ine (k) getirdin. Ama şimdi gittin - başka bir iş, çalışan bir ara ya da emeklilik için. Bu yuva yumurtasını kullanmanın en iyi yolu nedir?
Üç seçeneğiniz var: parayı eski şirketin 401 (k) değerinde tutun, yeni bir işveren planına taşıyın veya bir IRA'ya devredin.
“Pek çok durumda, eski bir 401 (k) 'yi İRA'ya devretmeyi öneriyorum” diyor Brooklyn, New York merkezli sertifikalı bir finans plancısı olan Stephanie Genkin. Ancak birçok finansal danışman aynı fikirde olsa da, çoğu kişi kararın her durumda bir smaç olmadığını söylüyor.
Yeni bir hesap yöneticisi tarafından sağlanan küçük bir evrak gerektiren, yeni bir 401 (k) veya IRA'ya geçmek kolaydır. Eski hesaba bağlı kalmak çok daha kolaydır - bu yüzden zahmetsizce birçok yatırımcı alternatifleri incelemeden bunu yapar. Eski plandaki yatırım seçeneklerinden hoşlanmıyorsanız, bir değişiklik açıkça anlaşılır. Ancak onlardan memnunsanız, düşünceler çoktur.
En önemlilerinden biri de, Illinois, Oak Brook'taki Millennium Trust Co.'da rollover çözümleri genel müdürü Terry Dunne. Dunne, "Hem plan hem de IRA katılımcı için farklı maliyetlere sahip olacak" diyor. “Genel olarak, ancak her zaman değil, bir plandaki bir katılımcının maliyeti IRA'nın maliyetlerinden daha azdır.”
Dunne, daha karmaşık hale getirmek için, hesabın yüzdesi olarak ücretlerin genellikle 401 (k) 'deki tüm katılımcılar için aynı olduğunu ancak IRA'larda daha büyük dengeleri olan insanlar için indirimli olduğunu belirtti.
Ve sadece 401 (k) ücretlerinin düşük olduğunu varsaymayın. Bir işverenden veya 401 (k) yöneticiden tam muhasebe almak biraz fazla çaba gösterse de, sonuçlar şaşırtıcı olabilir, diyor Louisiana Denham Springs'deki JLine Financial kurucusu Jerry Linebaugh.
“401 (k) 'nin yıllık ücretleri kolayca yüzde 3’ten fazla olabilir ve bazı durumlarda yüzde 5’ten fazla olabilir” diyor, “çalışmalar çoğu kişinin 401’lerinde ödedikleri ücretler hakkında hiçbir fikrinin olmadığını gösteriyor” (k) ve birçoğu hiçbir ücret ödemeden çok az para ödediklerini varsayıyor. "
Evet, karmaşık. İşte dikkat etmeniz gereken birkaç şey var.
Eski ve yeni 401 (k) s ne kadar iyi? Üç seçenek arasından seçim yapmak, eski 401 (k) 'yi ve varsa yeni bir işveren tarafından sunulanları değerlendirmekle başlar. Yatırım seçenekleri ve ücretleri nasıl karşılaştırılır? Eski 401 (k) veya yenisi, yeni yatırımcılara kapalı olan yatırım fonlarına erişim sağlıyor mu?
Yeni 401 (k) eskisi kadar çekici değilse, eski hesabı tek başına bırakabilir veya bir IRA'ya aktarabilirsiniz. Ancak, katkı payları ve işverenin sunduğu eşleştirme fonlarından vergi indirimini almak için yine de yeni işveren planına yeni tasarruflar koymak isteyebilirsiniz. Ayrıca, yeni bir işverenin planından ödünç almanıza izin verilirken, bu işten ayrıldıktan sonra eski plandan ödünç alamazsınız.
Büyük resme baktığınızdan emin olun. Uzun vadeli planınız, örneğin yüzde 60 hisse senetleri ve yüzde 40 tahvil gibi belirli bir varlık karışımını gerektiriyorsa, her bir hesabın birlikte alındıklarında olduğu kadar bu karmaya sahip olmaları gerekmez. Öyleyse, eski 401 (k) cazip hisse senedi fonları sunar ancak tahvil fonları daha az cazip gelirse, yeni 401 (k) veya IRA'ya yatırım yaparak tahvilinizden aslan payınızı alabilirsiniz.
Tesadüflerin değeri. Her planın sunduğu hizmetlere bakın. Örneğin, bazı işverenler, finansal danışmanlardan ücretsiz ya da indirimli danışmanlık hizmeti vermektedir. Diğer her şey eşit olduğunda, planlama yardımı sunan planı tercih etmek faydalı olabilir.
O zaman ne zaman para çekme işlemine başlamak istediğinizi düşünün.
Bryn’deki Bryn Mawr Trust’ın başkan yardımcısı ve portföy müdürü T. Michelle Jones, “401 (k )’nın bir avantajı, hizmetin 55 yaş ve üzerindeki bir şirketten ayrılması üzerine fonların çekilmesi için herhangi bir ceza bulunmamasıdır” diyor. Mawr, Pennsylvania. “Ancak fonlar IRA'ya devredildiğinde, yaş 59½'ye çıkarıldı.”
Erken para çekme cezası yüzde 10'dur.
Bir IRA'da ne gibi seçenekler var? Bu hileli bir soru. IRA devresinin en büyük avantajı neredeyse sınırsız yatırım seçenekleridir - hisse senetleri, tahviller, fonlar, CD'ler, emtialar, emlaklar. Eski 401 (k) 'de sınırlı ya da uygun olmayan teklifler altında dolandıysanız bu oldukça çekici olabilir, ancak bazı planlarda neredeyse her türlü beklemeye açık bir aracılık seçeneği vardır.
Oklahoma City'deki Buchanan Capital Management'ın kurucusu Martin Buchanan, “Çoğu plan, halka açık olan şirket hissesine yatırım yapma seçeneği olmadığı sürece, bireysel hisse senetlerine yatırım yapmanıza izin vermeyecektir” diyor. Ayrıca, şirketten ayrıldıktan sonra artık bir 401 (k) ye katkıda bulunamazsınız, bir IRA'ya para koymaya devam edebilirsiniz.
Alış ve satış, hızla değişen bir pazarda değerli olabilecek bir IRA'da daha hızlı yapılabileceğini söylüyor.
Buchanan, "Bazı 401 (k) planları, bir plan katılımcının yatırımları ne kadar süreyle değiştirebileceğini sınırlayacaktır" diyor. "Bu, bir plan katılımcısının, içinde bulunmak istemedikleri bir yatırımda sıkışıp kalabilecekleri, çünkü maksimum seviyeyi aştıkları anlamına geliyor."
Sakin ol. Bir IRA daha fazla seçeneğe sahip olsa da, o kadar fazlasına ihtiyacınız olmayabilir. Eğer emekliliğe hazır olan sıradan bir yatırımcıysanız ve ikinci bir işe yatırım yapmak istemiyorsanız, birkaç iyi endeks fonu veya hedef tarih fonu yeterli olabilir ve 401 (k) 'nizde mükemmel seçimler yapabilirsiniz.
Palisades Hudson Financial Group'un portföy yöneticisi Benjamin Sullivan, "401 (k) 'deki sınırlı sayıda yatırım seçeneğinin sık sık bir dezavantaj olduğu düşünülmektedir, ancak bu sınırlama yatırımcıları mevcut fonlar çeşitlendirildiği ve düşük maliyetli olduğu sürece koruyabilir" diyor. Austin, Teksas’ta.
“Bir 401 (k) 'da kalmak, yatırımcıların bir spekülatif hisse senedine IRA'ya konsantre olmak gibi pahalı bir hata yapmalarını önleyebilir” diyor.