En son ne zaman kredi puanınız hakkında açıkça konuştunuz? Subprime ise, dudaklarınızı sıkıca kapatabilirsiniz. Kafanı kuma sokmayı tercih ederek, hiç yokmuş gibi davranabilirsin.
Ancak bu stratejinin ayakları yoktur. Er ya da geç, kredi puanınızı paylaşmanız gerekecek ve bunu yaptığınızda, ödeyebileceğiniz oranlarla kredi ve kredi kartlarına hak kazanma şansınız üzerinde derin bir etkisi olacaktır.
Bu seni daha da kötü mü hissettirdi? Endişelenmeyin # bu puanı yükseltmenin yolları var. Bu kitapçık size kredinin ne olduğunu ve bir sonraki kişisel kredinize hak kazanma şansınızı arttırmak için onu nasıl keskinleştirebileceğinizi gösterir.
İçindekiler
- 1 Kredi nedir?
- 2 Daha İyi Kredi Oluşturmak için 4 Adım
Kredi nedir?
Basitçe söylemek gerekirse, kredi sizin mali karnenizdir. Sayısal bir notla ve kredileri ele alırken geçmiş performansınızın daha geniş bir dökümüyle birlikte gelir.
Tüketici kredi dosyanız, bir kredi raporlama kuruluşuyla paylaşılan tüm hesapların geçmiş borçlanma geçmişini içerir. Bu, bir öğrenci kredisi, taksitli kredi, ipotek, kredi limiti ve hatta acil bir durumda aldığınız nakit avansı içerebilir.
Kredi puanınız, bu hesaplardaki performansınızın sayısal bir temsilidir. ABD’de borç verenlerin kredi itibarınızı belirlemesine yardımcı olan üç basamaklı bir sayıdır, bu da onlara geri ödeyeceğinizi söylemenin süslü bir yoludur.
Puanınız Ne Anlama Geliyor?
FICO # Fair Isaac and Company’nin kısaltması # ABD’deki en popüler kredi puanı sistemidir ve tüm kredi kararlarının yaklaşık yüzde 90’ını oluşturur. Bu sistemde, puanınız 300 ile 850 arasında herhangi bir yere düşebilir.
Ölçeğin alt ucunda, 300, alabileceğiniz en kötü puanı temsil eder. Finansal geçmişinizde bazı hız artışlarını yakaladığınızı gösterdiği için, geleneksel bir banka kredisi için onaylanma yeteneğinizi ciddi şekilde engeller.
Kötü kredi, banka kredisi alma yeteneğinizi zorlaştırabilir, ancak acil bir durumda nakit bulmanızı imkansız hale getirmez.
Size borç verebilecek doğrudan maaş günü kreditörleri vardır, ancak kredileri yalnızca belirli koşullar altında kullanılabilir. Bu kaynak sayfasının gösterdiği gibi, doğrudan avans kredileri verenler yalnızca beklenmedik acil harcamalar için online krediler sunar ve yüksek oranları bunu yansıtır.
Ölçeğin diğer ucunda, 850 mükemmel bir kredi puanıdır.
Gıcırtılı temiz bir puana sahip olmak, krediyi sorumlu bir şekilde ele aldığınızı gösterdiğiniz için banka kredisi almayı kolaylaştırır. Mükemmel kredi, çoğu kredi verende mevcut olan en düşük oranların kilidini açar, böylece eğer varsa doğrudan maaş günü borç verenleriyle iletişime geçmenize gerek kalmaz.
Bu rakamlar en iyiyi ve en kötüyü gösterirken, çoğu insan bu iki uç noktanın ortasında bir yere düşer. Aslında, ortalama 706’dır ve aşağıda da görebileceğiniz gibi, iyi bir puan!
Değerlendirme
|Puan|
|Mükemmel||720–850|
|İyi||690–719|
|Fuar||630–689|
|Kötü||300–629|
Bu sayılar ve ilgili derecelendirmeler iki şeyi belirler:
Kredi Puanınız Nasıl Belirleniyor?
Beş ana faktör, her bir faktörü yüzde 100 değerinde bir nihai puanın yüzdesi olarak derecelendiren ağırlıklı bir puanlama sistemini oluşturur.
1. Ödeme Geçmişi ( %35)
Borcunuzu zamanında geri ödeme kabiliyetiniz, puanınızın en büyük faktörüdür. Faturalarını düzenli olarak geç ödeyen kişiler, sonuç olarak daha düşük puanlara sahip olma eğilimindedir.
2. Kredi Kullanımı ( %30)
Kredi kullanımı, kullandığınız kredi limitinizin yüzdesidir. Bu oran yalnızca kredi limiti veya kredi kartı gibi döner hesapları etkiler.
3. Geçmişin Uzunluğu ( %15)
FICO, her bir hesabın ne kadar süredir açık olduğunu dikkate alır. Genel olarak konuşursak, eski hesaplar, onları iyi durumda tutmanız koşuluyla puanınızı artırır.
4. Yeni Kredi ( %10)
Eski kredinin puanınızı artırması gibi, yeni kredi puanınızı düşürebilir. Aynı anda birkaç hesap açmak, genel ortalama hesap yaşını düşürür.
5. Kredi Karması ( %10)
Dosyanızda çeşitli kredi türlerinin olması, bir kez daha, her hesabınızı iyi durumda tutmanız koşuluyla, esnek olduğunuzu gösterir.
Daha İyi Kredi Oluşturmak için 4 Adım
Şu anda krediniz kötü olsa da, iyi haberler var # puanınız, borç alma alışkanlıklarınızı yansıtmak için sürekli olarak değişen dinamik bir sayıdır.
Kötü kararlar vermeye devam ederseniz, muhtemelen bu puan üzerinde olumlu bir etki görmeyeceksiniz. Ancak, iyi kararlar verirseniz, bu puanın yavaş yavaş reytinglere yükseldiğini görebilirsiniz.
Artık kredinin yapı taşlarını bildiğinize göre, finansal kararlarınızın puanınızı nasıl etkileyebileceğini anlamak daha kolay.
Kötü girişlerin süresinin dolmasını beklerken iyi bir krediye sahip olmak için yapabileceğiniz dört şey aşağıda belirtilmiştir.
1. Faturaları Zamanında Öde
Faturalarınızı her seferinde zamanında ödemek, kredi oluşturmanın harika bir ilk adımıdır; bu nedenle, tüm mali yükümlülükleriniz için geç ödemelerden kaçınmak için elinizden gelenin en iyisini yapın.
Zamanında ödeme yapmakta zorlanıyorsanız panik yapmayın. Öncelikle, daha fazla nakit kazanmak için harcama alışkanlıklarınızı gerçekçi bir şekilde değiştirip değiştiremeyeceğinizi görmek için bütçenizi kontrol edin.
Kolay ayrışmalarla başlayın, kolayca kesebilirsiniz, ancak konutunuzu, kamu hizmetinizi veya işe gidip gelme maliyetlerinizi değiştirmek için neler yapabileceğinizi düşünmekten korkmayın.
Ardından, her bir faturanın son ödeme tarihinden birkaç gün önce bir bildirim almak için telefonunuzda hatırlatıcılar ayarlayın. Faturalarınızı unutmaya meyilliyseniz, bu basit numara size yardımcı olacaktır.
Son olarak, hala zorlanıyorsanız alacaklılarınızla konuşun. Borçlu olduklarınızı geri ödemenize yardımcı olacak bir finansman planı oluşturmaya istekli olabilirler.
Tüm kredi verenler kredi puanlama kurumlarıyla pozitif ödeme geçmişini paylaşmayacak olsa da, birçoğunun temerrüdü paylaşacağına dikkat etmek önemlidir. Bu, özellikle doğrudan bir maaş günü kredisi aldıysanız önemlidir. Bu faturaların başında tutarak, kötü girişlerin dosyanıza girmesini önleyebilirsiniz.
2. Minimum Bakiyenizden Daha Fazla Ödeyin
Bir kredi limiti veya kredi kartı, her fatura ekstresinde bir minimum ödeme tutarına sahiptir. Bu döner hesabı iyi durumda tutmak için ödemeniz gereken en az para miktarını temsil eder.
İşler sıkışık olduğunda, yalnızca minimum tutarı ödemek cazip gelebilir, ancak bu küçük kararın kredi kullanımınız üzerinde derin bir etkisi olabilir. Faturanızın belirli bir yüzdesini ödeyerek, bakiyenizin büyük bir kısmını bir sonraki faturalama ekstresine aktaracaksınız. Bu miktar ücretlere ve faize tabidir.
Genel olarak, herhangi bir zamanda kredinizin yüzde 30’undan fazlasını kullanmamalısınız. Ancak, ne kadar az kullanırsanız o kadar iyidir. Mükemmel krediye sahip insanlar yüzde 10 kredi kullanımının altında kalma eğilimindedir.
3. Daha Az Sıklıkta Kredi Limiti Kullanın
Kullanım oranınızı yönetmenin bir başka yolu da kredinizi bir rafa koymaktır. Kesinlikle gerekli olmadıkça onu kullanmamaya çalışın ve bunu yaptığınızda, bakiyenizi tam olarak geri ödemek için elinizde nakit olduğundan emin olun. Bu alışkanlık, karşılayamayacağınız şeyleri savurmaya son verir.
4. Sadece Acil Durumlarda Kredi Alın
Unutmayın, eski geçmişler, her şeyi iyi durumda tutmanız koşuluyla, krediniz üzerinde daha büyük olumlu bir etkiye sahip olma eğilimindedir. Her yeni hesap, bu sürenin bir kısmında kapanacaktır.
Bireysel kredileri acil bir yedek olarak tutarak ortalama hesap yaşınızı korumaya çalışın.
Değiştirmek için ne kullanabilirsiniz? Sürpriz masraflarla kendi başınıza başa çıkmanıza yardımcı olabilecek bir acil durum fonu oluşturmaya bakın ve yalnızca beklenmedik bir acil durum masrafıyla başa çıkmanın başka bir yolu yoksa yeni bir hesap için başvurun.
Sonuç olarak
Yüksek faiz oranları ve diğer maliyetli ücretler, kötü kredinin bir sonucu olarak gelir. Bu, acil bir durumda yardıma ihtiyaç duyduğunuz her seferinde daha fazla ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Neyse ki hiçbir puan kalıcı değildir, bu nedenle kredinize biraz TLC vererek mali durumunuzun kontrolünü elinize alabilirsiniz.
Başladığınızda puanınızın ne kadar düşük olduğuna bağlı olarak, yavaş bir süreç olabilir. Ama cesaretiniz kırılmasın. Sonunda, tüm sıkı çalışmanız karşılığını alacaktır. Yukarıdaki ipuçlarını izleyin ve zaman içinde puanınızda yavaş bir iyileşme görebilirsiniz.