Bir başka hoşgeldin GFC'ye hoş geldiniz! Cevaplamak istediğiniz bir sorunuz varsa, buradan isteyebilirsiniz.
Sorularınız GFC TV'de veya GFC Podcast'da yayınlanıyorsa, en çok satan kitabımın bir kopyasının şanslı alıcısı sizsiniz. Maliye askerlerive 50 $ Amazon hediye kartı.
Peki ne bekliyorsun? Sorunuzu şimdi sorun!
Okuyucular bir dizi finansal meseleyi içeren sorular sorduğunda bunu seviyorum.
Yapmamın nedeni, mali hayatımızın hiçbir alanının vakumda gerçekleşmemesi. Maliyelerin her bir alt kısmı diğerlerini etkiler.
Bizzat kendinden tarif edilen bir dizi soru aldık. Ortalama Joe:
Selam Jeff ve takım,
Tabii ki ele alamayacağın birkaç soru var, tabi eğer sakıncası yoksa. Sadece biraz arka plan: Ben neredeyse karısı ve 2 küçük çocukla 33 yaşıyorum, hane geliri ~ 100k, ipotek, araba kredisi, okul kredisi - ortalama Joe…
1. Durumum için hangi sigorta uygundur: Dönem veya tüm yaşam ve neden?
2. ~ 14 yıl zaman dilimine sahip olduğumu varsayarak çocuklar kolejine kurmanın en iyi yolu ne olurdu?
3. Benim gibi bir adam için herhangi bir “akıllı para” ipucu.
4. Dave Ramsey gibi geleneksel bir yaklaşımdan daha hızlı borç almak için “SweepStrategies.com” veya “truthinequity.com” gibi stratejiler hakkındaki fikriniz nedir?
Şimdiden teşekkürler,
Yuriy
Soru serisi, Yuriy için ve ailenizin arka planı için teşekkürler. Soruları, sizin durumunuzla alakalı bir şekilde cevaplamayı kolaylaştırır.
Her soruya ayrı ayrı bakalım.
1. Hangi sigorta uygun - dönem veya tüm yaşam - ve neden?
İnsanların büyük çoğunluğu için hayat sigortası en iyi yoldur. Hayattan daha az pahalı değil ama çok daha az pahalı! Dolardaki on sentlik bir şeyden bahsediyoruz. Bu çok büyük.
Fiyat farkının ana nedeni, tüm hayat sigortasının bir yatırım karşılığı içermesidir.
Yüzeyde, kazanan bir kombinasyon gibi görünebilir. Sadece aileniz için hayat sigortası tutmuyorsunuz, aynı zamanda aynı zamanda yatırım yapıyorsunuz. Söylediği gibi, bu bir taşla iki kuşu öldürmek.
Ama bu göründüğü kadar iyi, genellikle sizin yararınıza çalışmak değil. İlk olarak, tüm hayat sigortası ile yatırım karşılığı çok ücret gerektirir. Ücretler politikanın ilk birkaç yılında en ağır olanıdır, bu da nakit değeri birikiminizin minimum olduğu anlamına gelir. Bu, tüm hayat sigortası poliçelerinin ilk birkaç yıl boyunca size karşı işlediği anlamına gelir.
Ancak daha da önemlisi, tüm hayat sigortası poliçeleri genellikle para yatırmak için zayıf bir yoldur.
Çoğu durumda, daha ucuz dönem politikasını satın aldığınızda çok daha iyisini yaparsınız ve farkı (tüm yaşam için ne ödeyeceğinizi) kendi başınıza yatırırsınız. Bir S & P 500 endeks fonuna para yatırmak suretiyle, tüm yaşam yatırımlarından ve geniş bir marjdan daha iyi performans gösterebilirsiniz.
Genç bir aile olan genç bir adam olarak, Yuriy uzun vadeli bir sigorta poliçesi almaktan daha iyi olur. Bir sonraki 20 yılını, tüm yaşam politikası için neye mal olacağının küçük bir kesimini kapsıyor. Düşük prim, daha fazla miktarda hayat sigortası almasını sağlayacaktır. Bu inanılmaz derecede önemlidir, çünkü genç bir aile ile, hayat sigortasına olan ihtiyacının o andan daha büyük olduğu bir noktadadır.
Ve politikanın süresi dolduğunda, çocukları yetişkin olacak ve hayat sigortası ihtiyacı azalacak.
2. Çocuklar kolejine kaydetmek için en iyi yol ne olurdu?
Yuriy, çocuğunun kolej eğitimlerine hazırlanmak için 14 yıllık bir zamanı olduğunu belirtir. Bu, şu anda bu soruyu sorması için olağanüstü bir zaman olduğu anlamına geliyor!
Bu eğitime yatırım yapmanın en iyi yolu 529 Planıdır. Bir Roth IRA gibi çalışır, ancak emeklilikten ziyade çocuk kolejleri için para biriktirmek için kullanılır. Plana katkıda bulunursunuz ve katkılarınız vergiden düşülemez olsa da, hesaptaki yatırım kazançları vergi matrahına dayalı olarak birikir.
Paranın çekilme zamanı geldiğinde, para, nitelikli eğitim masraflarını ödemek için kullanıldığı sürece hem düzenli gelir vergisinden hem de cezalardan arındırılabilir. Bu, ders, kitap, ücret ve oda ve pansiyon içerir. Dizüstü bilgisayarlar ve dış kaynaklar gibi bazı diğer harcamalar da okul veya kurs müfredatı tarafından talep edildiği sürece kalifiye olarak kabul edilebilir.
(Nitelikli eğitim giderleri ile ilgisi olmayan amaçlar için geri çekilen fonlar sadece normal gelir vergisine değil, aynı zamanda% 10 cezaya tabidir.)
Teknik olarak, 529 Planına uygulanan maksimum katkı limiti yoktur. Bununla birlikte, çoğu insan çocuk başına katkılarını yılda 14.000 $ ile sınırlandırmaktadır. Bu aslında hediyeler için maksimum yıllık limiti. Bu tutarın ötesinde, transfer edilen tutar üzerinden bir hediye vergisi ödemeniz veya vergiden kaçınmak için IRS Form 709 - Amerika Birleşik Devletleri Hediye (ve Üretim-Atlama Transferi) Vergi İadesi başvurusunda bulunmanız gerekmektedir.
Bir çocuk için yılda 14.000 dolar tasarruf ederseniz, önümüzdeki 14 yıl için 196.000 dolar - artı yatırım kazancı biriktireceksin. Ülkedeki en iyi okulların bazılarında dört yıllık bir üniversite eğitimi için yeterli miktarda para.
Herhangi bir “akıllı para” ipucu?
Aslında bende düzinelerce var! Ama önerileri, en önemli olduğunu düşündüğüm birkaçıyla sınırlamaya çalışacağım:
- Tutarlı ol. Gece zenginliklerinin bir yolu yok, bu yüzden mali planınızı yıllarca çalışmaya hazır olmalısınız.Bu, tüm planlarınızı ve çabalarınızı rayından çıkarabilecek sıcak ve soğuk döngülere karşı koruma anlamına gelir.
- Borcunu dikkatli kullanın. Borç bir zenginlik katilidir. Sadece borçtan kurtulmakla kalmamakla kalmayıp, aynı zamanda ilerlemekten de kaçınılmalıdır. Ev ipoteği ve ara sıra araba kredisi ile sınırlayın.
- Yatırımlarınızla süslü olmayın. Özellikle endeks fonları ile fonlarınızda kalın. En son modaya veya trend stoklarına yatırım yapmak yerine piyasayı takip ediyorlar. Bu uzun vadede daha fazla para kazanıyor.
- Yatırım ücretleri önemlidir! Onları mümkün olduğunca düşük tutun ve bu da yatırım getirilerinizi artıracaktır. Endeks fonları mevcut en düşük yatırım ücretlerinden bazılarına sahiptir, bu da portföyünüzde niçin tercih edilmelerinin bir başka nedenidir.
- Saptırılmayın. Çoğu zaman, bir başkasının servete “daha iyi bir yol” anladığını düşünmek cazip gelir. Belki onlar var, ama senin için işe yaramayabilir. Bildiklerinizle kalın ve yaptığınız işte yavaş yavaş iyileşmek için çalışın.
3. Borç Getiren Stratejiler Hakkında Ne?
Yuriy, Dave Ramsey gibi geleneksel yaklaşımlara kıyasla “SweepStrategies.com” veya “truthinequity.com” gibi borç çıkarma stratejileri hakkında soru soruyor.
Bu iki hizmetin borcunuzu azaltmak için ne yaptıklarına gerçekten aşina olmadığımı itiraf etmeliyim. Her iki siteyi de göz ardı etmedim ve ipoteğinizin erken ödenmesini hızlandırmak için konut kredisi veya kredi kartlarını kullanmaya dayanan ipotek eliminasyon programları oldukları izlenimi aldım. Ancak aynı zamanda, iki stratejinin de stratejinin ne olduğunu tam olarak açıklarken belirsiz olduğunu tespit ettim.
Olursa olsun, nihayetinde, gelirinizi ya da diğer finansal kaynaklarınızı dışarıda yapmaktan başka borcunu ödemenin yerini tutamazsınız. Bu nedenle Dave Ramsey ve diğer finans uzmanları tarafından sunulanlar gibi daha geleneksel borç eleme stratejilerini tercih ediyorum.
Dave Ramsey hakkında sevdiğim şey onun sadeliğidir. Borç Kartopu yönteminin anlaşılması kolay değildir, aynı zamanda duyguların bu süreçte oynadığı rolü de tanır. Örneğin, önce en küçük borcunuzu ödeyerek işe başlamanızı tavsiye eder. Bu mantıklı, çünkü bu en uygun stratejidir. En küçük borcu ödedikten sonra, bir sonraki en küçük borcu almaya yetkili olursunuz.
Bu yöntem, sizi daha büyük olanlara ulaşmak için güven verecek bir dizi göreceli küçük zafer için hazırlar.
Borçtan çıkmak için herhangi bir strateji, sizin için çalıştığı sürece iyi bir tanesidir. Ancak basitlik önemli bir faktördür ve bu yüzden daha geleneksel yaklaşımları desteklemektedir.
Umarım bu, Yuriy'in tüm sorularınızın yanı sıra, benzer soruları olan okurları da yanıtlar. Ama gelmelerini sağlayın, ve elimden geldiğince çok cevap vermek için elimden gelenin en iyisini yapacağım.