Yeni araştırmaya göre, iki milyondan fazla müşteri, "şimdi satın al, sonra öde" planlarını kullanarak kredi puanlarına zarar verdi. Ama bu onlardan kaçınmanız gerektiği anlamına mı geliyor?
Şimdi satın al, sonra öde (BNPL) programları, alışveriş yapanların bir satın alma işlemi için ödemeyi geciktirmelerine olanak tanıyor ve çevrimiçi ödeme sırasında daha yaygın bir seçenek haline geliyor. Klarna, Laybuy ve Clearpay, alışveriş yapanlara Asos ve Marks & Spencer gibi büyük perakendecilerle alışveriş yaparken ödemeleri yayma şansı sunan firmalardan sadece birkaçı.
Ancak "BNPL", mağaza kartları ve katalog kredisi gibi diğer, daha eski moda ödeme yöntemlerini de kapsar.
Öyleyse bu alışveriş şekli hakkındaki gerçek nedir ve bunu kullanmalısınız? Burada, Hangisi? Hangi BNPL planlarının kredi puanınızı etkilediğini, etkilenip etkilenmediğinizi nasıl kontrol edeceğinizi ve size daha fazla maliyet getirmeyecek şekilde anlayışlı bir şekilde nasıl ödeme yapacağınızı açıklar.
BNPL'yi kaç kişi kullanıyor?
2.096 kişinin katıldığı Pazar Karşılaştırma anketine göre, alışveriş yapan beş kişiden biri geçtiğimiz yıl BNPL programı kullandı.
Bunların beşte biri kredi notlarını olumsuz etkilediğini söylüyor.
Araştırma, 25 ila 34 yaş arasındaki gençlerin özellikle BNPL'ye bağımlı olduğunu ortaya koydu; üçte biri şemayı geçen yıl kullanıyor ve her 10 kişiden dördü puanlarının bir darbe aldığını bildirdi.
- Daha fazlasını bul:kredi puanınızı ücretsiz olarak nasıl kontrol edebilirsiniz
BNPL kredi puanınızı nasıl etkileyebilir?
Endişe verici bir şekilde, araştırma, beşte ikisinin BNPL planlarının kredi puanlarını etkileyebileceğinin farkında olmadığını buldu.
Bir kredi kartı, mağaza kartı veya Laybuy, Clearpay veya Klarna gibi planlar kullanmak, bir ödemeyi kaçırırsanız ve ödünç aldığınızı geri ödemezseniz kredi puanınıza zarar verebilir.
Kaçırılan ödemeler veya borçlu olduğunuz tutarı geri ödeyememe (temerrüt olarak bilinir), kredi raporu ve işaret orada altı yıl kalabilir.
Bu bilgiler borç verenler tarafından görülebilir ve kredi veya ipotek gibi gelecekteki krediler için onay almanın zor olacağı anlamına gelebilir.
- Daha fazlasını bul:kredi raporları açıkladı
BNPL şemalarını kullanmak kredi notunuza zarar verir mi?
BNPL planınızın hüküm ve koşullarına uyduysanız, kredi puanınıza zarar vermeniz olası değildir.
Ancak geri ödemeleri kaçırdıysanız veya borcunuzu ödeyemiyorsanız, anlaşma yaptığınız firma bunu kredinize kaydedecek bir kredi referans kuruluşuna (CRA) bildirmiş olabilir bildiri.
İngiltere'nin en büyük kredi referans ajanslarından biri olan Experian'a, insanların BNPL programlarından uzak durup durmaması gerektiğini sorduk.
Doğru kullanılırsa, bu planların kredi notunuza zarar vermeyeceğini ve hatta bazı durumlarda onu güçlendirebileceğini vurguladı.
Bir Experian sözcüsü şunları söyledi: "İnsanların neye kaydolduklarını dikkatlice kontrol etmeleri her zaman önemlidir.
Örneğin, krediyi alır ve ardından geri ödeme son tarihlerini kaçırırsanız, kredi raporunuzda kredi puanınızı olumsuz yönde etkileyecek olumsuz bilgilerle karşılaşabilirsiniz.
"Ancak, perakende kredisi makul bir şekilde kullanılırsa ve zamanında geri ödenirse, aslında insanların kredi geçmişlerini güçlendirmelerine ve puanlarını iyileştirmelerine yardımcı olabilir."
- Daha fazlasını bul:kredi puanınızı ücretsiz olarak nasıl kontrol edebilirsiniz
BNPL planlarının borç tehlikeleri
Araştırma, BNPL planlarının krediye aşina olmayan veya geri ödemeleri yaymayı seçen alışveriş yapanlara sunduğu bazı tehlikelerin altını çizdi.
Alışveriş yapanların beşte ikisi, BNPL'yi kullanırken normalde olduğundan daha fazla harcadıklarını itiraf etti ve yarısından fazlası, BNPL kullanmanın artan kişisel borç seviyelerine katkıda bulunduğunu hissetti.
Diğer bir endişe, web sitelerinin daha sonra ödeme yapmayı seçmenin risklerini doğru bir şekilde açıklamamasıydı.
Ankete yanıt verenlerin beşte biri, teklifin hüküm ve koşullarının açıkça gösterilmediğini söyledi ve yarıdan fazlası BNPL'nin varsayılan ödeme olduğunu bilselerdi ürünü satın almayacaklarını söyledi seçeneği.
Bununla birlikte, araştırma aynı zamanda birçok müşterinin BNPL'yi diğer kredi türleri yerine kullanmayı tercih ettiğini de ortaya çıkardı. Üçte birinden fazlası (% 35), kredi kartını tercih edenlerin% 15'ine kıyasla BNPL kullanmayı tercih ediyor.
Endişe verici bir şekilde, alışveriş yapan her 10 kişiden biri, mevcut kredi kartı limitlerine zaten ulaştıkları için BNPL'yi kullanmayı seçtiklerini söyledi.
- Daha fazlasını bul:Borçla başa çıkmak için 44 ipucu
BNPL sağlayıcıları ne diyor?
Şimdi Satın Al Sonra Öde, Klarna gibi daha yeni programları ve mağaza kartları ve katalog kredisi gibi daha iyi bilinen borçlanma biçimlerini içeren geniş bir kategoridir.
Ancak, son birkaç yılda Klarna, Clearpay ve Laybuy gibi firmaların yükselişi moda perakendecileri için çevrimiçi ödeme noktalarında ve mağazalarda ödeme yapmak, gençleri borç.
Karşılaştırma Pazarının araştırması bu firmaları özel olarak adlandırmıyor, ancak bunlar kategoriye giriyor, bu yüzden firmalardan bulgulara yanıt vermelerini istedik.
Klarna ne dedi?
Bugüne kadar, bir müşterinin kredi puanı Klarna’nın "Sonra öde" ürünlerini kullanarak etkilenmemiştir. zamanında ödeme yapamadılar. "" Finansman "adında başka bir ürünümüz var (eski adıyla Slice o). Bu, tipik olarak 6-36 ay süren ödeme planları ile Klarna’nın düzenlenmiş tek kredi ürünüdür.
"Bu türden ürünler sunan tüm geleneksel finans sağlayıcılarına benzer şekilde, müşterinin onayı ile sıkı bir kredi kontrolü yapılır. Bu durumda, müşterinin CRA ile kredi dosyasında aramanın bir kaydı olacaktır.
'Alışveriş yapan kişi, başvuru öncesinde ödeme yapmamanın sonuçlarının kendilerine bildirildiği bir düzenlenmiş kredi sözleşmesini proaktif olarak tamamlamalı, onaylamalı ve imzalamalıdır. Bir müşteri bunun için zamanında ödeme yapmazsa, kredi referans kuruluşlarına bilgi verilir ve bu durum, kredi puanlarını etkileyebilir.
"Klarna UK müşterilerinin% 0,5'inden daha azı, eksik ödemelerin bir sonucu olarak kredi puanlarını etkiledi."
Clearpay ne dedi?
Clearpay, insanların kredi dosyaları hakkında rapor verebilmesine rağmen, faaliyet gösterdiği dört yıl boyunca bunu yapmadığını söyledi.
Laybuy ne dedi?
Tüm yeni Laybuy hesapları için ortağımız Experian ile kapsamlı ve bağımsız kredi ve uygunluk kontrolleri yapıyoruz. Hizmetimizi kullanmak için kaydolan yeni müşteriler için bu kontrolün yapılacağı kesinlikle açıkça belirtilmiştir.
"Müşterilerimizin refahını korumanın ve uygun kredi limitlerini belirlemenin en sorumlu yolu olduğu için ilk günden itibaren bağımsız kredi ve uygun fiyat puanlamasını entegre ettik. Bunun ve herhangi bir satın alımda asla faiz talep etmemesi konusundaki politikamızın bir sonucu olarak, son derece düşük bir ödeme temerrüt oranına sahibiz.
"Bir müşteri ödemelerinde temerrüde düşerse, Laybuy bu temerrüdü çözmek için onlarla birlikte çalışır. 45 günlük ödemesiz süre içinde iletişimlerimize ve onlarla çalışma çabalarımıza yanıt vermezlerse, kredi puanları olumsuz etkilenir.
"Bu, herhangi bir kredi sağlayıcıdan farklı değil. Laybuy, müşterilerimizle iletişimlerimizde bu sonuç hakkında müşterilerine tavsiyede bulunuyor. "
BNPL şemaları için yeni kurallar
Geçen yıl, Mali Davranış Otoritesi (FCA) en tartışmalı olanlardan birini engellemeye başladı. BNPL planlarının unsurları - borçlu ödeme yapmış olsa bile, borç alınan tüm meblağ üzerinden faiz tahsil edilir bir parçası.
Örneğin, başlangıçta 1.000 sterlin borç aldıysanız ve ödeyecek 200 sterlin kaldıysa,% 40 faiz oranıyla 80 sterlin yerine 400 sterlin ödersiniz.
12 Kasım 2019'da yürürlüğe giren yeni kurallar, firmaların yalnızca ödenmemiş kısımlar için geriye dönük faiz talep edemeyecekleri anlamına geliyor.
Klarna, Laybuy ve Clearpay nasıl güvenle kullanılır?
Sorumlu bir şekilde kullanılırsa, BNPL programları oldukça avantajlı olabilir. Klarna, Laybuy ve Clearpay gibi BNPL şemalarını güvenle kullanmak için bazı ipuçları:
- Harcama limiti belirleyin: pek çok farklı planla, aldığınız tüm mini kredilerin izini kaybetmek kolaydır. Bir harcama limiti belirlediğinizden emin olun, böylece bunlar kontrolden çıkmaz.
- Hatırlatıcıları kullanın: farklı sağlayıcılardan birden fazla kredi almak, ne zaman ödeme yapacağınızı bilmeyi zorlaştırabilir. Ne zaman geri ödeme yapmanız gerektiğini takip etmek için hatırlatıcıları kullanın.
- İstenmeyen öğeleri hemen iade edin: Neyi saklayacağınıza karar vermeden önce denemek için birden fazla beden veya yalnızca bir dizi kıyafet sipariş ediyorsanız, ödemenizin vadesi gelmeden önce bakiyenizin güncellendiğinden emin olmak için iadelerinizi hemen yapın.
- Sessiz kalmayın: Geri ödemeleri karşılamakta zorlanacaksanız, şirketle iletişime geçin. Gecikme ücretlerini dondurabilirler veya alternatif bir düzenleme önerebilirler.
Daha fazlasını bul:Borçla başa çıkmak için 44 ipucu