Birkaç önemli ipotek oranı, son yedi gün içinde oldukça hızlı bir şekilde arttı. Hem 15 yıllık sabit hem de 30 yıllık sabit ipoteklerin ortalama faiz oranları kazanç sağladı ve 5/1 ayarlanabilir oranlı ipoteklerin ortalama oranları da arttı.
Enflasyonun soğumasının hemen ardından, Federal Rezerv 3 Mayıs’ta gösterge kısa vadeli faiz oranında 25 baz puanlık bir artış duyurdu. Fed’in Mayıs ayı toplantısı, şu an için gördüğümüz son artışın ne olabileceğini işaret ediyor. merkez bankası sinyal verdi yakında faiz artışlarına ara vermenin zamanı gelebilir. Bir sonraki adım, gelen enflasyon verilerine bağlı olarak, enflasyonu %2’lik hedefine çekmek için faiz oranlarını bir süre daha olduğu yerde tutmak olacaktır.
Enflasyon düşüş eğilimini sürdürdüğü sürece uzmanlar, Fed’in faiz artışlarına ara vermesinin bugünün değişken mortgage faiz piyasasına bir miktar istikrar getirebileceğini söylüyor.
İpotekler 2022’nin sonlarında 20 yılın en yüksek seviyesine ulaştı, ancak şimdi makroekonomik ortam yeniden değişiyor. Oranlar, Şubat ayında tekrar yükselmeden önce Ocak ayında önemli ölçüde düştü. Mart ve Nisan boyunca oranlar %6 aralığında dalgalandı.
“Nihayetinde, Fed’in eylemleri hakkında daha fazla kesinlik, ipotek oranlarında gördüğümüz oynaklığın bir kısmını düzeltmeye yardımcı olacak” diyor. Odeta KuşiFirst American Financial Corporation’da baş ekonomist yardımcısı.
Oranlar, federal fon oranındaki değişiklikleri doğrudan takip etmese de, enflasyona yanıt verir. Genel olarak, enflasyon yüksek olmaya devam ediyor ancak Haziran 2022’de zirve yaptığından bu yana her ay yavaş ama istikrarlı bir şekilde düşüyor.
2022’de faiz oranlarını önemli ölçüde yükselttikten sonra Fed, 2023’ün ilk üç toplantısında 25 baz puanlık daha küçük oran artışlarını tercih etti. oran yürüyüş rejimini duraklatabilir. Merkez bankasının yakın zamanda faiz oranlarını düşürmesi pek olası olmasa da, Fed’den gelen olumlu sinyaller ve soğuyan enflasyon, mortgage oranları üzerindeki yukarı yönlü baskıyı biraz hafifletebilir.
“Enflasyon düşmeye devam ederse, bu Fed dışındaki en büyük itici güç olacak, bu gerçekten oranları daha iyi bir seviyeye indirmeye ve ev alıcıları için satın alınabilirliği artırmaya yardımcı olacak” dedi. Scott HaymoreTD Bank’ta sermaye piyasaları ve ipotek fiyatlandırma başkanı.
Bununla birlikte, ipotek oranları bir yıl öncesine göre çok daha yüksek. Daha az sayıda alıcı, konut piyasasına girmeye istekli, bu da talebi aşağı çekiyor ve bazı bölgelerde ev fiyatlarının gevşemesine neden oluyor, ancak bu, konut satın alınabilirlik denkleminin yalnızca bir parçası.
“Yıl başından bu yana ülkenin birçok yerinde ev fiyatları düşmüş olsa da, yüksek oranlar birçok kişi için satın almayı aşırı derecede pahalı hale getiriyor” diyor. Yakup Kanalı, kredi piyasası LendingTree’de kıdemli ekonomist. Pek çok alıcı için, özellikle de ilk evini arayanlar için aylık ödemeyi karşılamak hala zor.
Bu, bu yıl ev alıcıları için ne anlama geliyor? Mortgage oranlarının 2023’te biraz düşmesi muhtemel olsa da, 2020 ve 2021’deki en düşük seviyelere dönmeleri pek olası değil. Ancak, oran oynaklığı bir süre daha devam edebilir. CFA ve Bankrate baş finansal analisti Greg McBride, “En azından Fed’in faiz oranlarını yükseltmeye ne zaman son vereceği konusunda bir fikir birliğine varılana kadar, mortgage oranlarının yılın ilk yarısında yukarı ve aşağı hareket etmesini bekleyin” diyor. (CNET Money gibi, Bankrate de Red Ventures’a aittir.) McBride, yıl ilerledikçe oranların daha istikrarlı bir şekilde düşmesini bekliyor. “Otuz yıllık sabit ipotek oranları, yılı %5,25 civarında kapatacak” tahmininde bulunuyor.
Ev alıcıları, piyasa ipotek oranları hakkında endişelenmek yerine, kontrol edebilecekleri şeye odaklanmalıdır: durumları için ellerinden gelen en iyi oranı elde etmek.
“En önemli şey, doğru evi bulmaları. İkinci en önemli şey, açıkçası, onu finanse etmenin en verimli yolunu bulmak” diyor. melisa kohnWilliam Raveis Mortgage’in bölge başkan yardımcısı.
Kredi puanınızı iyileştirmek için adımlar atın ve mevcut en düşük orana hak kazanma şansınızı artırmak için peşinat için tasarruf edin. Ayrıca, en iyi anlaşmayı elde etmek için birden fazla borç verenin oranlarını ve ücretlerini karşılaştırdığınızdan emin olun. Yıllık yüzde oranına veya APR’ye bakmak, size borçlanmanın toplam maliyetini gösterecek ve elmaları elmalarla karşılaştırmanıza yardımcı olacaktır.
30 yıllık sabit oranlı ipotek
30 yıllık, sabit oranlı bir ipotek için ödeyeceğiniz ortalama oran %7,15’tir ve bu, bir hafta öncesine göre 16 baz puanlık bir artıştır. (Bir baz puan %0,01’e eşittir.) Otuz yıllık sabit ipotekler en sık kullanılan kredi vadesidir. 30 yıllık sabit bir ipotek, genellikle 15 yıllık sabit oranlı bir ipoteğe göre daha yüksek bir faiz oranına sahip olacak, ancak aynı zamanda daha düşük bir aylık ödemeye sahip olacaktır. Evinizi o kadar çabuk ödeyemezsiniz ve zamanla daha fazla faiz ödersiniz, ancak aylık ödemenizi en aza indirmek istiyorsanız 30 yıllık sabit bir ipotek iyi bir seçenektir.
15 yıllık sabit faizli ipotek
15 yıllık, sabit bir ipotek için ortalama oran, yedi gün öncesine göre 20 baz puan artışla %6,58’dir. Aynı kredi değeri ve faiz oranına sahip 15 yıllık sabit bir ipotek, 30 yıllık sabit bir ipoteğe kıyasla daha yüksek bir aylık ödemeye sahip olacaktır. Ancak, aylık ödemeleri karşılayabildiğiniz sürece, genellikle 15 yıllık bir kredi daha iyi bir anlaşma olacaktır. Bunlar, tipik olarak daha düşük bir faiz oranı alabilmeyi, ipoteğinizi daha erken ödemeyi ve uzun vadede daha az toplam faiz ödemeyi içerir.
5/1 ayarlanabilir oranlı ipotek
5/1 ARM, geçen haftaya göre 16 baz puanlık bir artışla ortalama %6,01’lik bir orana sahip. Ayarlanabilir oranlı bir ipotek ipoteği ile, genellikle ilk beş yıl için 30 yıllık sabit bir ipoteğe göre daha düşük bir faiz oranı elde edersiniz. Ancak, kredinizin koşullarına ve oranın piyasa oranına göre nasıl ayarlandığına bağlı olarak, bu süreden sonra daha fazla ödeme yapmanız gerekebilir. Bu nedenle, oran değişmeden önce evinizi satmayı veya yeniden finanse etmeyi planlıyorsanız, ayarlanabilir oranlı bir ipotek iyi bir seçenek olabilir. Aksi takdirde, piyasadaki değişiklikler faiz oranınızı önemli ölçüde artırabilir.
İpotek oranı eğilimleri
Mortgage oranları, 2020 ve 2021’in büyük bir bölümünde tarihsel olarak düşüktü ancak 2022 boyunca istikrarlı bir şekilde arttı. Şimdi, sürekli yüksek enflasyonun etkisiyle ipotek oranları bir yıl öncesine göre kabaca iki katına çıktı. Bu yüksek enflasyon, Fed’in 2022’de hedef federal fon oranını yedi kez artırmasına neden oldu. Fed, oranları yükselterek borçlanmayı daha pahalı ve parayı tasarrufta tutmayı daha çekici hale getirerek mal ve hizmetlere olan talebi bastırıyor.
Mortgage faiz oranları, örneğin bir ev rehni kredi limiti oranlarının yaptığı gibi, Fed’in eylemleriyle aynı doğrultuda hareket etmez. Ancak enflasyona tepki veriyorlar. Sonuç olarak, soğuyan enflasyon verileri ve Fed’den gelen olumlu sinyaller, mortgage faiz hareketini en son 25 baz puanlık faiz artırımından daha fazla etkileyecektir.
Günlük ipotek oranı eğilimlerini izlemek için Bankrate tarafından toplanan verileri kullanırız. Bu tablo, ülke çapında borç verenler tarafından sunulan ortalama oranları özetlemektedir:
Ortalama ipotek faiz oranları
|Ürün||Oran||Geçen hafta||Değiştirmek|
|30 yıllık sabit||%7,15||%6,99||+0.16|
|15 yıllık sabit||%6,58||%6,38||+0.20|
|30 yıllık büyük ipotek oranı||%7.17||%7.04||+0.13|
|30 yıllık ipotek yeniden finansman oranı||%7.21||%7.09||+0.12|
26 Mayıs 2023 itibariyle fiyatlar.
Kişiselleştirilmiş ipotek oranları nasıl bulunur?
Bir kredi başvurusunda bulunmaya hazır olduğunuzda, yerel bir ipotek komisyoncusu ile bağlantı kurabilir veya çevrimiçi arama yapabilirsiniz. En iyi konut ipoteğini bulmak için hedeflerinizi ve genel mali durumunuzu dikkate almanız gerekir.
Peşinatınız, kredi puanınız, kredi-değer oranınız ve borç-gelir oranınız dahil olmak üzere bir dizi faktör, ipoteğinizin faiz oranını etkileyecektir. İyi bir kredi puanına, daha büyük bir peşinata, düşük bir DTI’ye, düşük bir LTV’ye veya bu faktörlerin herhangi bir kombinasyonuna sahip olmak, daha düşük bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olabilir.
İpotek oranının yanı sıra kapanış maliyetleri, harçlar, indirim puanları ve vergiler gibi faktörler de evinizin maliyetini etkileyebilir. Size uygun bir kredi almak için birden fazla borç verenle (örneğin, yerel ve ulusal bankalara ek olarak kredi birlikleri ve çevrimiçi borç verenler) alışveriş yaptığınızdan emin olun.
Kredi vadesi ipoteğimi nasıl etkiler?
Bir ipotek seçerken, kredi vadesini veya ödeme planını göz önünde bulundurmayı unutmayın. En yaygın ipotek koşulları 15 yıl ve 30 yıldır, ancak 10-, 20- ve 40 yıllık ipotek de mevcuttur. Bir diğer önemli ayrım, sabit oranlı ve ayarlanabilir oranlı ipotekler arasındadır. Sabit oranlı ipotek faiz oranları, kredinin süresi boyunca aynıdır. Sabit oranlı bir ipoteğin aksine, ayarlanabilir oranlı bir ipoteğin faiz oranları yalnızca belirli bir süre için (genellikle beş, yedi veya 10 yıl) sabittir. Bundan sonra, oran, piyasa faiz oranına göre yıllık olarak dalgalanır.
Sabit oranlı ve ayarlanabilir oranlı ipotek arasında seçim yaparken, evinizde ne kadar yaşamayı planladığınızı düşünmelisiniz. Yeni bir evde uzun vadeli kalmayı planlayanlar için sabit oranlı ipotek daha iyi bir seçenek olabilir. Sabit oranlı ipotekler, ayarlanabilir oranlı ipoteklere kıyasla zaman içinde daha fazla istikrar sunar, ancak ayarlanabilir oranlı ipotekler bazen önceden daha düşük faiz oranları sunabilir. Bununla birlikte, evinizi yalnızca birkaç yıl tutmayı planlıyorsanız, ayarlanabilir oranlı bir ipotek ile daha iyi bir anlaşma elde edebilirsiniz. En iyi kredi vadesi tamamen durumunuza ve hedeflerinize bağlıdır, bu nedenle bir ipotek seçerken sizin için neyin önemli olduğunu düşündüğünüzden emin olun.
Kaynak : https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/here-are-mortgage-rates-for-may-26-2023-rates-move-up/#ftag=CAD590a51e