Duyguları biliyorsunuz. 401 (k) hesabınız yeterince hızlı büyüyor gibi görünmüyor.
Tabii, temelleri yaptınız. Şirketinizin sunduğu tam eşleşmeye hak kazanabilmek için yeterli para harcadınız - bedava para harcamayın, değil mi? - ama emeklilik birikiminiz istediğiniz gibi cevap vermiyor.
Aslında, piyasadaki dalgalanmaların ardından portföy dengenizdeki bir göz atmanız sizi karnınıza bile hastalayabilir.
Bu size tanıdık geliyorsa, emeklilik fonunuzun daha hızlı ve daha iyi büyümesine yardımcı olacak bazı ipuçlarını aşağıda bulabilirsiniz.
Zam verildiğinde, emeklilik katkı payınızı artırın. Huntsville, Alabama'daki Longview Financial Advisors'ın mali planlayıcısı Jeff Jones, “Çok basit; inceleme süresi dolaştığında ve bir zam aldığınızda, çalışanların ertelenen katkısını gelirin artışına bağlı olarak yüzde 1 veya 2 artırın” diyor. .
“İdeal olarak, tüm zamları hesaba katmak için katkınızı artıracaksınız” diyor. “Bu önemli ölçüde tasarruf potansiyelinizi artırırken, zamlar harcama bütçenize kolayca çekildiğinde yaşam tarzı sürünmelerini önler.” Acı hissetmemeniz için otomatikleştirmeye çalışın.
Gençken yatırımlarınızla agresif olun. Hisse senetleri genellikle daha yüksek getiri elde etmekte ancak daha fazla risk taşımaktadır. Michigan'daki Eagle Strategies'in mali danışmanı Ari Fischman, "Bugünlerde faiz oranları tarihsel düşük ve tahvillerin değeri o kadar değerli değil, bu nedenle yaşınıza göre sabit gelir tahsisine bakın, ancak tahvillerden farklı bir şekilde tahsis edildi" diyor.
“Eğer 40 yaşındaysanız, çeşitlendirilmiş bir hisse senedi portföyünde yüzde 60, belki de Standard & Poor's'un 500 endeksini yansıtan (borsada işlem gören bir fonda) büyük bir para biriminde olmalısınız. Fischman, enerji, emlak, kısa ve uzun vadeli tahviller gibi gelir araçları. "diyor.
Dizin seçeneklerini bulun. New York'ta bir mali plancı olan Stephanie Genkin, ücretler on yıllardır tasarruflarınızın yüzde 25'ini tüketebildiğinden, işveren planınızda daha düşük maliyetli endeks seçeneklerini bularak azaltmaya çalışın. "İşveren planınız yalnızca bir veya iki endeks fonu sunuyorsa - örneğin, bir S&P 500 ve uluslararası bir büyük fon fonuna - bu fonlara 401 (k) katkı payınızı yatırmayı ve diğer varlıklara yatırım yaparak varlık tahsisatınızı tamamlamayı düşünün IRA'nızdaki küçük kap veya yükselen pazarlar gibi sınıflar. Açık pazarda seçim yapabileceğiniz birçok düşük maliyetli seçenek var. "
İşinizden ayrıldığınızda, bir 401 (k) geçişi düşünün. "Neden Vanguard, Schwab ve Betterment gibi bir takım düşük maliyetli tedarikçiler varken, genellikle 401 (k) planında bulunan idari ücretler veya yüksek harcamalar?" Genkin diyor.
Sorular sor. Emeklilik hesabınız söz konusu olduğunda, kendinize ve danışmanınıza bazı sorular sorarak kontrolü elinize alın, diyor New York Pound Ridge'deki Future Value Associates'in kurucusu ve ortağı Thomas Ferrara.
“Herhangi bir eş formülü şirkette varsa? Hangi yatırım fonları mevcut? Fonlar iyi çeşitlendirilmiş mi? Gelecekteki bir emeklilik tarihi için beni otopilot'a koyabilecek hedef tarih fonları var mı? Emekli olduğumda hangi gelire ihtiyacım olacak? ?" Ferrara diyor.
Yatırımcıların ayrıca risk toleranslarını, ücretlerini, borçlanma kurallarını ve planların performansını belirlemeleri gerektiğini ve yolun aşağısında soruları varsa bir danışmanla kolayca konuşabileceklerini söylüyor.
Maaşınızın en az yüzde 10'unu tasarruf edin. Bu sizin emeklilik hedefiniz olmalıdır - ve 40'lı yaşlarınızda başlıyorsanız, Charlotte, Kuzey Carolina merkezli Wells Fargo Kurumsal Emeklilik ve Güven Müdürü Joe Ready diyor. "Emekli insanlar genellikle emeklilik öncesi gelirlerinin en az yüzde 80'ine ihtiyaç duyar" diyor Ready ve muhtemelen her yıl 25 yıl boyunca buna ihtiyaç duyacak.
Birden fazla hesabınız var . İşveren destekli planınıza zaten katkıda bulunsanız bile, vergi ertelenen 401 (k) planınıza ek olarak potansiyel olarak vergiden muaf tasarruflar oluşturmak için bir Roth IRA başlatın. "IRA katkı limitleri, aracı kurum gibi vergilendirilebilir hesaplarda fazladan tasarruf etmeniz gerektiği anlamına gelebilir." 50 yaşından büyükseniz, her yıl ek katkı payında bulunmanıza izin verilen ek 6.000 $ 'ı sağlayın diyor.
Emeklilikten tasarruf etmek için sağlık tasarruf hesabınızı kullanın. Hesaplardaki paraya sağlık harcamaları için her zaman ulaşılabilir ve sağlık dışı harcamalar için 65'ten sonra, tüketici sağlığı planları sunan şirketlere teknoloji sağlayan Massachusetts merkezli bir şirket olan Alegeus Technologies'in CEO'su Steve Auerbach diyor.
"Sağlık tasarruf hesapları, 401 (k) 'den bile daha fazla vergi avantajı sunan zorlayıcı ve uzun vadeli bir tasarruf aracıdır." Dedi. "HSA'lar üçlü-vergi avantajına sahiptir, yani katkı payları vergilendirilmez, kazançlar vergilendirilmez ve nitelikli harcamalar için para çekme vergilendirilmez."
Emekli olana kadar HSA'nıza dokunmamaya çalışın. "Özel dolara ve kuruşlara koymak için, bir HSA'ya kayıtlı ve yıllık 60.000 dolarlık bir maaşlı bir çalışan, her yıl azami hesap eşiğine katkıda bulunmayı seçerek her yıl 2.025 dolar veya daha fazla para alabilir" diyor. Tüketici odaklı faydalar sağlayıcısı San Mateo, Kaliforniya'daki Wageworks.
Fidelity araştırmasına göre 2015 yılında emekli olan ortalama çiftin emeklilikte sağlık harcamalarına 245.000 dolar harcaması bekleniyor.