Kız arkadaşım ve ben iki yıldır çıkıyoruz ve gelecek planları hakkında düşünmeye başlıyoruz – müstakbel bir aile için birlikte daha büyük bir yer satın almak da dahil.
Şu anda 2017’de aldığım tek yatak odalı apartman dairesinde yaşıyoruz. 38 yaşındayım ve mali durumum konusunda kendime güveniyorum. Yılda 130.000 dolar kazanıyorum, 401(k)’de 200.000 dolarım var, kredi kartı borcum yok ve daireme ek olarak yaklaşık 55.000 dolar birikimim var.
35 yaşına girmek üzere olan kız arkadaşım çok farklı bir yerde. Yılda 80.000 dolar kazanıyor, emeklilik hesabı yok, mülkü yok ama yaklaşık 18.000 dolar birikimi var. Kız arkadaşımın da 83.000 dolarlık öğrenci kredisi borcu olduğunu daha yeni öğrendim.
Daha önce, “bazı” öğrenci kredileri olduğunu kabul etmişti ama bunun 83.000 dolar olduğunu bilmiyordum. Bu çok büyük bir para. Bunun önemini tam olarak anlamamıştı. En azından kredi puanı 710 ila 720 aralığında.
Şimdi bu borcu nasıl kontrol altına alacağımız ve hala aile ve ilişki hedeflerimize nasıl ulaşacağımızla mücadele ediyoruz. 2024’te bir noktada bir ev satın almak istiyoruz, ancak ülkenin yüksek maliyetli bir bölgesinde yaşadığımız için bir ev en az 800.000 dolara mal olacak.
Peşinat, kapanış maliyeti ve taşınmaya yardımcı olmak için yaklaşık 200.000 $’a sahip olmayı hedefliyoruz, ancak bundan yaklaşık 50.000 $ çekiniyoruz.
Hangi seçeneklerimiz var? Şu anda %15 olan 401(k) katkımı azaltmakta tereddüt ediyorum. Ama ne yapmalı? Harcanabilir gelirinin tamamını öğrenci kredilerini ödemeye mi yatırdı? Tavsiyelerinin ne olduğunu ve ne kadar esnekliğe sahip olabileceğimizi görmek için ipotek kredisi verenlerle konuşmaya çalışıyoruz.
Onun borcunu ödemek benim yükümlülüğüm olduğundan emin değilim ama onun birikime katkıda bulunamaması veya benim aylık ipotek ödememi karşılayamaması gelecek yıl daha büyük bir yer alma kabiliyetimize zarar verecek. Borcunu iyi bir şekilde kapatması biraz zaman alacak. Nasıl devam etmeliyiz?
Erkek arkadaş
Sevgili Erkek Arkadaşım,
Öğrenci borcu, önerdiğin gibi, kız arkadaşının sorumluluğunda.
Ne kadar borcunuz olduğuna ve dairenizde ne kadar özsermayeye sahip olduğunuza bağlı olarak, yükseltebilir veya yapamayabilirsiniz – bu, kiralamayı planlamadığınızı varsayarsak. Ancak, fiyat aralığınız ve mevcut maaşınız ve birikimleriniz göz önüne alındığında, sıkı bir sıkışıklık olacaktır.
Kız arkadaşın, haklı olarak işaret ettiğin gibi, daha da tehlikeli bir durumda. Diyelim ki 10 yılda 83.000 dolarlık kredisine %4.66 faiz ödüyor. Aylık ödemeleri yaklaşık 867 dolar ve bu kredinin ömür boyu maliyeti 103.994 dolar olacaktır.
Yıllık 80.000 dolarlık geliri göz önüne alındığında, tek başına bir ev satın alacak durumda değil. Ancak bu, bu noktada birlikte bir ev satın almanız ve sahip olduğunuz tüm birikimleri boşaltmanız gerektiği anlamına gelmez, özellikle de kız arkadaşınızın kendi yolunu ödeyemeyeceği konusunda endişeleriniz varsa.
Başka bir husus: Faiz oranınız. 2017’de, 30 yıllık sabit bir faiz oranı size %4’ün biraz üzerine mal olacaktı. Şu anda, 30 yıllık sabit sizi %7 veya daha fazla geriye götürür. Daha düşük bir faiz oranından vazgeçmek istediğinizden emin misiniz? Bunu yeni konut maliyetlerinize dahil etmeniz gerekecek.
Şimdi bu konuşmaları yapmak sağlıklı, ancak odadaki filin (veya birkaç filin) kız arkadaşınızın öğrenci borcu, birikim eksikliği ve kendi mali durumunuzla ilgili olduğuna katılıyorum. Tercihen, %20’lik bir peşinat, ipotek sigortasından kaçınmaya yardımcı olacaktır.
Şu anda mali stresiniz varsa, birlikte yaşamanız ve her iki mali durumunuz üzerinde gereksiz baskılar oluşturmanız – kız arkadaşınızın 83.000 $’lık öğrenci borç merkezi aşamasını en büyük “sorun” olarak görmekten bahsetmiyorum bile – bir işe başlamanın en iyi yolu değildir. Birlikte hayat.
İyi haber şu ki, bu zor soruları daha sonra değil, şimdi soruyorsunuz. Redwood City, Kaliforniya merkezli bir finansal planlamacı olan Larry Pon, kredi raporu kontrolü yaparak birbirinizin mali durumuna olan güveninizi yeniden kazanmanızı ve ilgili para durumunuza daha fazla şeffaflık getirmenizi öneriyor.
Gidebilirsin Yıllık Kredi Raporu.com kredi bürolarının her birinden ücretsiz bir kredi raporu almak için: Experian, TransUnion ve Equifax. “Bu, randevu gecesi etkinliklerinizden biri olabilir,” diyor (iyimser bir tavırla). “Tam açıklama için, kendinize ücretsiz bir kredi raporu da almalısınız.”
Siz ve kız arkadaşınız onun öğrenci kredisi bilgilerine şu adresten erişebilirsiniz: StudentAid.gov. Pon, “Bunların özel krediler mi yoksa federal hükümet kredileri mi olduğunu anlayın,” diyor. “Federal krediler her türlü fayda için uygundur. En önemlisi, şu anda öğrenci kredisi ödemelerinde Haziran 2023’e kadar bir duraklama var.”
Yüksek Mahkemenin Başkan Biden’ın öğrenci kredisi bağışlama planına yeşil ışık yaktığını varsayarsak, 10.000$/20.000$ öğrenci kredisi bağışlaması için uygun mudur? Pon, gelire dayalı bir geri ödeme planındaysa, yalnızca gelirine dayalı olacağı için evli kalmamanın avantajlı olduğunu söylüyor.
Birlikte bir ev satın almak ve varlıklarınızı birleştirmek konusunda iki kez – bir an için – düşünün, çünkü bunu bir kez yaptığınızda geri dönüş olmaz. İkiniz de sağlam bir mali temel üzerinde olmalısınız. İdeal olarak, eşit peşinat ve eşit ipotek geri ödemelerine katkıda bulunmalısınız.
Faiz oranları bu yıl veya daha sonra düşebilir. O zaman durumu yeniden değerlendirebilirsin.
sensen The Moneyist’e finansal ve etik soruları için [email protected] adresinden e-posta gönderebilir ve Quentin Fottrell’i şu adresten takip edebilirsiniz: Twitter.
Çıkış yapmak Moneyist özel Facebook hayatın en çetrefilli para meselelerine cevap aradığımız grup. Sorularınızı gönderin, bana ne hakkında daha fazla bilgi edinmek istediğinizi söyleyin veya en son Moneyist sütunlarına ağırlık verin.
Moneyist, soruları tek tek yanıtlayamayacağına üzülüyor.
Quentin Fottrell’den daha fazla içerik:
‘O bir dolandırıcı’: Babam sorunlu kız kardeşim için 500.000 dolarlık bir vakıf kurdu ve benden kayyum olmamı istedi. Mütevelli olmanın içerdiği riskler nelerdir?
‘Araf’ta yaşıyoruz’: Eşimin bir vakıf fonu var ama kayınvalidem kontrol ediyor. 400.000 dolar kazanıyoruz ve imkanlarımızın ötesinde harcıyoruz. Bir sonraki hamlemiz nedir?
Eşime söylemeye korkuyorum’: Kumar bağımlılığım nedeniyle kredi kartlarımın limitini doldurdum ve 100.000$ borçlandım. Yardım edebilir misin?