Almanya Avrupa Sağlık Sigortası Nasıl Seçilmeli Kamu ve Özel Sağlık Sigortalarının Avantaj ve Dezavantajları Neler 2021-2022
Başlıklar
- 1 Almanya Avrupa Sağlık Sigortası Nasıl Seçilmeli 2021-2022
- 1.1 Almanya Sağlık Sigortası için Hangi Seçenekler Bulunuyor?
- 1.2 Zorunlu sigortalı mı? Gönüllü sigortalı mı?
- 1.3 Kamu sağlık sigortasının faydaları
- 1.3.1 Gelirinizle eşleşiyor
- 1.3.2 31 yaş altı öğrenciler için kamu daha ucuz
- 1.3.3 Bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri ücretsiz olarak kapsar
- 1.3.4 Daha az evrak gerektirir.
- 1.3.5 Önceden var olan koşullar için daha fazla ödeme yapmazsınız
- 1.3.6 Genel sağlık sigortasının dezavantajları
- 1.3.7 Genç profesyoneller için pahalı
- 1.3.8 En yüksek önceliği almıyorsun
- 1.3.9 Özel tedaviler dahil değildir
- 1.3.10 Herkes kabul edilmez
- 1.4 Genel sağlık sigortası neleri kapsıyor?
- 1.5 Almanya’da hangi genel sağlık sigortasını seçmeliyim?
- 1.6 Almanya’da özel sağlık sigortası
- 1.7 Özel sağlık sigortası ne kadar tutar?
- 1.8 Almanya’da kimler özel sağlık sigortası yaptırabilir?
- 1.9 Almanya’da özel sağlık sigortası neleri kapsıyor?
- 1.10 Hangi özel sağlık sigortasını seçmeliyim?
Almanya Avrupa Sağlık Sigortası Nasıl Seçilmeli 2021-2022
Almanya’da yada Avrupa’nın herhangi bir yerinde yaşıyorsanız kesinlikle sağlık sigortası yaptırmalısınız. Özellikle son dönemde yaşadığımız koronavirüs salgını ile birlikte sağlık risklerinin daha da artmasıyla birlikte sağlık güvencesi daha da önemli bir hale geldi. Almanya başta olmak üzere Avrupa ülkelerinin büyük bir bölümünde sağlık giderleri inanılmaz maliyetli. Bu nedenle sağlık sigortası yaptırmak özellikle bu ülkelerde olası sorunlarla karşılaştığınızda büyük ekonomik mağduriyetler yaşamamak adına çok önemli. Biz de çok sayıda gurbetçimizin yaşadığı son dönemde özellikle genç nüfusun da gitmek için istekli olduğu başta Almanya olmak üzere Avrupa ülkelerinde sağlık sigortası seçimi yaparken nelere dikkat edilmeli ve özel sağlık sigortası ile kamu sağlık sigortaları arasındaki farkı bu yazımızda paylaşalım istedik.
Almanya ve Avrupa ülkelerinde her ay sağlık sigortası için ödeme yapmanız gerekir. Bu bedel karşılığında sağlık sigortası sağlık giderleriniz için ödeme yapar.
Almanya Sağlık Sigortası için Hangi Seçenekler Bulunuyor?
Almanya’nın iki sağlık sigortası sistemi vardır. Bunlar; kamu ve özel. Her iki sağlık sistemi de ihtiyaçları karşılaması açısından iyi olarak değerlendirilebilir. Her sistemin avantajları ve dezavantajları vardır. En iyi tercihi belirlemede sizin ihtiyaçlarınız ve sahip olduğunuz ekonomik olanaklar belirleyicidir.
-
Kamu sağlık sigortası (gesetzliche Krankenversicherung veya GKV)
Maliyet, sağlığınıza değil, gelirinize bağlıdır. Birçok halk sağlığı sigortacısı (Krankenkassen) vardır. Bunlar kar amacı gütmeyen fonlardır, ancak hükümete ait değildirler. Fiyatı ve kapsamı hemen hemen aynıdır.
-
Özel sağlık sigortası (özel Krankenversicherung veya PKV)
Maliyet, kaydolduğunuzda yaşınıza ve sağlık durumunuza bağlıdır. Ne kadar kapsama alanı istediğinizi seçebilirsiniz. Maliyet ve kapsam çok değişkendir.
Sağlık sigortası seçenekleriniz gelirinize ve mesleğinize bağlıdır. Çoğu insan sadece kamu sağlık sigortasını seçebilir. Bazı kişiler özel sağlık sigortasını da tercih edebilir.
- Bir çalışansanız, seçenekleriniz gelirinize bağlıdır. Sağlık sigortanız işvereninize bağlı değildir. Hangi sigortaya sahip olabileceğinize işvereniniz karar vermez. İşinizi kaybederseniz, sağlık sigortanızı kaybetmezsiniz.
- Yılda 64350€’nun altında kazanıyorsanız, yalnızca genel sağlık sigortasına sahip olabilirsiniz. Zorunlu olarak sigortalısınız (Pflichtversichert).
- Yılda 64350€’dan fazla kazanıyorsanız, kamu veya özel sağlık sigortasını seçebilirsiniz. Gönüllü olarak sigortalısınız (freiwillig versichert).
Mini işiniz varsa, kamu veya özel sağlık sigortasını seçebilirsiniz. Gönüllü sigortalısınız (freiwillig versichert)1.
- Devlet memuru iseniz, kamu veya özel sağlık sigortasını seçebilirsiniz. Gönüllü olarak sigortalısınız (freiwillig versichert).
Öğrenci iseniz, kamu veya özel sağlık sigortasını seçebilirsiniz1, 2. 25 yaşına kadar anne-babanızın sigortasına da sahip olabilirsiniz. Gönüllü sigortalısınız (freiwillig versichert).
- Serbest meslek sahibi iseniz, kamu veya özel sağlık sigortasını seçebilirsiniz1, 2. Gönüllü sigortalısınız (freiwillig versichert).
- Doktorsanız, kamu veya özel sağlık sigortasını seçebilirsiniz1, 2. Gönüllü sigortalısınız (freiwillig versichert).
Zorunlu sigortalı mı? Gönüllü sigortalı mı?
Zorunlu sigortalıysanız (Pflichtversichert), genel sağlık sigortanız olmalıdır. Özel sağlık sigortasını seçemezsiniz. Halk sağlığı sigortacıları, ciddi sağlık sorunlarınız olsa bile sizi kabul etmek zorunda kalıyor.
Gönüllü sigortalıysanız (freiwillig versichert), kamu veya özel sağlık sigortasını seçebilirsiniz.
Kamu sağlık sigortası
Almanya’da ikamet edenlerin %89’unun kamu sağlık sigortası vardır (gesetzliche Krankenversicherung veya GKV)1, 2. Bazen yasal sağlık sigortası olarak da adlandırılır.
Genel sağlık sigortası ne kadar tutar?
Kamu sağlık sigortası, gelirinizin %14,6’sına, artı uzun süreli bakım sigortası (Pflegeversicherung) için %3,05 ila %3,3’e mal olur. Sağlık sigortacıları da biraz daha fazla ücret alabilir (Zusatzbeitrag): Sigortacıya bağlı olarak %0,39 ila %2,5. Toplamda, kamu sağlık sigortası gelirinizin %18,04 ila %20,4’üne mal olur.
Çalışan iseniz, aylık katkı payınızın yarısını (gelirinizin %9,02 ila %10,3’ü) ödersiniz. İşvereniniz diğer yarısını öder. Tutar her ay maaşınızdan alınır.
Yılda 58050€’dan fazla kazanırsanız1 maksimum tutarı (Höchstbeitrag) ödersiniz: ayda yaklaşık 470€. Maksimum miktar her yıl artar1, bu nedenle gelecek yıl sağlık sigortanız daha pahalı olacaktır.
Mini işiniz varsa, yine de sağlık sigortasına ihtiyacınız var, ancak işvereniniz size yardımcı olmuyor. Eşinizin veya anne babanızın genel sağlık sigortası varsa, sigortalarını ücretsiz kullanabilirsiniz (Familienversicherung). Öğrenciyseniz, öğrenci ücretini ödersiniz. Başkasının sigortasını kullanamıyorsanız ve öğrenci değilseniz, ödersiniz.
Azubi iseniz, bir çalışan gibi muamele görürsünüz. Gelirinizin %9.02 ila %10,3’ünü ödersiniz. Asgari katkı yoktur. Ayda 325€’dan az kazanıyorsanız, sağlık sigortanızı işvereniniz öder.
Öğrenci iseniz 31 yaşına kadar özel öğrenci ücreti ödersiniz.
25 yaşın altındaysanız ayda 110€ ödersiniz1, 2, 3, 4. AB vatandaşıysanız, Almanya’da okurken EHIC kartınızı kullanabilirsiniz. Ayda 450€’dan az kazanıyorsanız, anne babanızın genel sağlık sigortasından da ücretsiz yararlanabilirsiniz.
25-30 yaş arasındaysanız ayda 110€ ödersiniz1, 2, 3, 4. AB vatandaşıysanız, Almanya’da okurken EHIC kartınızı kullanabilirsiniz. 24 yaşından büyük olduğunuz için anne-babanızın sağlık sigortasını1 kullanamazsınız.
30 yaşın üzerinde bir öğrenciyseniz, asgari katkı payını (Minestbeitrag) ödersiniz: ayda yaklaşık 210€, . Çok yaşlı olduğunuz için öğrenci ücretini ödemiyorsunuz. Almanya’ya yeni taşındıysanız, özel sağlık sigortası yaptırmak zorunda kalabilirsiniz, çünkü kamu sağlık sigortaları sizi sigortalamayı reddedebilir. Başka bir AB ülkesinde kamu sigortanız varsa sizi kabul edebilirler.
Serbest çalışan iseniz, gelirinizin %17,44’ü ile %20,4’ü arasında ödeme yaparsınız. Tutar her ay banka hesabınızdan çekilir. Maliyet, tahmini gelirinize bağlıdır. Her yıl ayarlanıyor. Çok fazla ödediyseniz, parayı daha sonra geri alırsınız. Yeterince ödemediyseniz, daha sonra daha fazla ödemeniz gerekir.
Yılda 58050€’dan fazla kazanırsanız1 maksimum fiyatı (Höchstbeitrag) ödersiniz: ayda yaklaşık 895€.
Yılda 13.160€’dan az kazanıyorsanız, asgari ücreti (Minestbeitrag) ödersiniz: ayda yaklaşık 210€, .
İşsizseniz1 asgari ücreti (Minestbeitrag) ödersiniz: ayda yaklaşık 210€1. Eşinizin veya anne-babanızın genel sağlık sigortası varsa, onların sigortalarından ücretsiz yararlanabilirsiniz. ALG I veya ALG II alırsanız, Jobcenter sağlık sigortanız1, .
Kamu sağlık sigortasının faydaları
Gelirinizle eşleşiyor
Daha az para kazandığınızda kamu sağlık sigortası daha ucuzdur. İşinizi kaybederseniz veya emekli olursanız, kamu sigortası daha ucuzdur. ALG I veya ALG II alırsanız, sağlık sigortanız ücretsizdir1, 2, 3. Özel sigorta gelirinize göre ayarlanır.
31 yaş altı öğrenciler için kamu daha ucuz
Öğrenciyseniz, 31 yaşına gelene kadar ayda yaklaşık 110€ ödersiniz1. 31 yaşından sonra Mindestbeitrag ödersiniz: ayda yaklaşık 210€.
Bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri ücretsiz olarak kapsar
Genel sağlık sigortası çocuklarınızı ve işsiz eşinizi kapsar. Buna Familienversicherung denir. Eşiniz ayda 470€’dan az kazanıyorsa, ücretsiz olarak sigortalanır1. Çocuklarınız 25 yaşın altındaysa ve okuyorsa, ücretsiz olarak sigortalanırlar. Özel sigorta ile diğer insanları korumak için daha fazla ödeme yapmanız gerekir. Çocuk sahibi olmayı planlıyorsanız, genel sağlık sigortası genellikle en iyi seçenektir.
Daha az evrak gerektirir.
Kamu sağlık sigortası basittir. Doktorlar ve sigorta şirketleri doğrudan birbirleriyle konuşuyorlar, yani evrak işi yok. Doktora gittiğinizde sigorta kartınızı gösterirsiniz ve işiniz biter. Kapsam, geri ödeme veya kesintiler hakkında endişelenmenize gerek yok.
Önceden var olan koşullar için daha fazla ödeme yapmazsınız
Pflichtversichert iseniz, halk sağlığı sigortacıları sizi sigortalamayı reddedemez. Ciddi sağlık sorunlarınız varsa, sigortanız için daha fazla ödemezsiniz. Özel sağlık sigortaları, önceden ciddi sağlık sorunları olan kişileri kabul etmez veya bunları karşılamak için daha fazla ücret alırlar.
Genel sağlık sigortasının dezavantajları
Genç profesyoneller için pahalı
Kamu sigortası gelirinize, özel sigorta ise sağlığınıza bağlıdır. Gençseniz, sağlıklıysanız ve iyi bir geliriniz varsa özel, kamudan çok daha ucuz olacaktır. Tüm kariyeriniz boyunca iyi bir maaşınız varsa, özel, uzun vadede bile kamudan çok daha ucuz olabilir.
En yüksek önceliği almıyorsun
Doktorlar özel sağlık sigortası olan hastalardan daha fazla para kazanıyor, bu yüzden önceliği var. Genel sağlık sigortanız varsa, randevular için daha uzun süre bekleyebilirsiniz. Ayrıca genel sağlık sigortasını kabul eden bir psikoterapist veya ürolog bulmak da gerçekten zor1, 2. İhtiyaç duyduğunuzda doktora görünmek yine de çok kolay.
Özel tedaviler dahil değildir
Özel tedaviler istiyorsanız, ekstra ücreti kendiniz ödemeniz gerekir. Kamu sağlık sigortası, lüks ihtiyaçları değil, gerekli bakımı kapsar. Örneğin sadece amalgam diş dolgularını kapsar. Fantezi kompozit dolgular istiyorsanız aradaki farkı ödemeniz gerekir. Özel sigorta, kapsamınızın kalitesini seçmenize olanak tanır.
Herkes kabul edilmez
Serbest çalışan iseniz ve AB üyesi olmayan bir ülkeden yeni taşındıysanız, kamu sağlık sigortası yaptırmanız neredeyse imkansızdır. Kamu sigorta şirketleri serbest çalışanları kapsamak zorunda değildir1. Çoğu gurbetçi serbest çalışan özel sağlık sigortasını seçmek zorunda kalıyor.
Genel sağlık sigortası neleri kapsıyor?
Gerekli tüm sağlık hizmetlerini kapsar. Önemli tedaviler ve tıbbi reçeteler her zaman kapsam dahilindedir. Genel olarak, tıbbi tedavi için hiçbir zaman ödeme yapmanız gerekmez. Bazı reçeteler için sadece küçük bir kesinti (ayda 5€ ila 10€) vardır. Başka bir kesinti yoktur.
Doktora gittiğinizde sigorta kartınızı veriyorsunuz ve sigorta şirketinden ücret alıyorlar. Bir tedavi kapsamında değilse, başlamadan önce bileceksiniz. Kendiniz ödeme yapmanıza gerek yok ve geri ödeme talep etmenize gerek yok. Çok basit.
Kamu sağlık sigortası, yirmi yaş dişlerinizi çekmek gibi temel diş bakımını kapsar. Ayrıca her yıl 2 ücretsiz diş muayenesi alırsınız. Diş temizliğini kapsamaz. Birçok kişi daha iyi kapsama almak için diş sigortası da alır.
Gözlükler ve kontakt lensler nadiren kapatılır. Onlar için kendin ödemelisin.
Almanya’da hangi genel sağlık sigortasını seçmeliyim?
Gerçekten önemli değil. Kamu sağlık sigortası şirketleri (Krankenkassen) hemen hemen aynıdır. Fiyatları ve kapsamı kanunla belirlenir1. Aralarındaki en büyük fark, ekstra katkıları (Zusatsbeitrag) ve müşteri hizmetleridir1.
Almanca bilmiyorsanız, Techniker Krankenkasse ve Barmer’ın İngilizce desteği vardır.
Özel sağlık sigortasına geçmeden önce 6 yıl Techniker Krankenkasse’deydim. Onlarla çok mutluydum. AOK, Barmer ve DAK diğer üç önemli halk sağlığı sigortacısıdır.
Hangi sağlık sigortasını seçeceğinizi bilmiyorsanız, bir sağlık sigortası komisyoncusuna danışın. Onların yardımı ücretsizdir. Yeni müşteriler getirdiklerinde sigorta şirketleri tarafından ödeme alırlar.
Almanya’da özel sağlık sigortası
Almanya’da ikamet edenlerin %11’i özel sağlık sigortasına sahiptir (özel Krankenversicherung veya PKV). Özel sigortaya ancak gönüllü olarak sigortalıysanız (freiwillig versichert) sahip olabilirsiniz.
Özel sağlık sigortası ne kadar tutar?
Seçtiğiniz kapsama, katıldığınız yaşınıza ve sağlığınıza bağlıdır. Sağlıklıysanız ve çok para kazanıyorsanız, özel sigorta kamu sigortasından çok daha ucuz olabilir, çünkü bu gelirinizin bir yüzdesi değildir. Daha yüksek bir muafiyet veya daha kötü bir teminat seçerseniz, daha da ucuza gelir.
İşvereniniz sağlık sigortanızın yarısını öder. Serbest meslek sahibi iseniz, tam fiyatı kendiniz ödersiniz1. Bu nedenle sağlık sigortası serbest çalışanlar için çok pahalıdır.
Özel sağlık sigortası, gençler için ucuzdur
Genç ve sağlıklıysanız, özel sigorta için ayda sadece 175€ (veya serbest çalışanlar için 350€) ödeyebilirsiniz. Çok para kazanıyorsanız, bu kamu sigortasından çok daha ucuzdur. Kamu sağlık sigortası, çalışanlar için ayda 470€’ya ve serbest çalışanlar için ayda 895€’ya mal olabilir.
Özel, yaşlandığınızda daha pahalıya mal olabilir
Emekli olduğunuzda daha düşük bir geliriniz olur ama sigortanız ucuzlamıyor. 55 yaşından sonra genel sağlık sigortasına dönmek çok zor. Çok pahalı sağlık sigortası ile sıkışıp kalabilirsiniz. Özel sisteme gençken girerseniz, yaşlandıkça daha ucuza gelir1 çünkü sigortacınız katkılarınızın bir kısmını daha sonraya saklar.
Önceden var olan sağlık sorunlarınız varsa, özel sağlık sigortası pahalıdır
Genellikle özel sağlık sigortası yaptırmadan önce bir sağlık testi yaptırmanız gerekir. Önceden var olan ciddi sağlık sorunlarınız varsa, genellikle sizi reddederler veya çok fazla ücret talep ederler1. Buna örneğin kronik hastalıklar, psikoterapi veya pahalı ilaçlar dahildir. Kabul edildikten sonra, sigortanız kullandığınız için daha pahalı hale gelir ve ihtiyacınız olan her tedaviyi karşılar.
Özel Sağlık Sigortasında ihtiyacınız olanı seçebilirsiniz
Diş sigortası, seyahat sigortası, özel tedavi vb. seçebilirsiniz. Daha fazla seçenek seçerseniz, sigortanız daha pahalı olacaktır. Daha az seçenek seçerseniz, çok ucuz olabilir.
Daha yüksek bir kesinti ile daha az ödeyebilirsiniz
Örneğin, yıllık 3000€’luk bir muafiyetiniz varsa, ilk 3000€’luk tıbbi masrafları kendiniz ödersiniz ve bundan sonraki her şeyi sigortanız öder. Muafiyetiniz yüksek olduğunda, her ay daha az sigorta ödersiniz. Hiç doktora gitmezseniz, bu paradan tasarruf etmenin iyi bir yoludur.
Kullanmazsan daha az ödersin
Birçok özel sağlık sigortası, hiç kullanmazsanız daha az ücret alır. Hasarsız 1 veya 2 yıl sonra sigortanız daha ucuza gelebilir. Hiç hastalanmazsanız, çok para biriktirebilirsiniz.
Özel sağlık sigortası ile bakım sigortası (Pflegeversicherung) ek ücreti yoktur. Sigortanızın fiyatına dahildir.
Almanya’da kimler özel sağlık sigortası yaptırabilir?
Gönüllü sigortalıysanız (freiwillig versichert), özel veya kamu sağlık sigortasını seçebilirsiniz. Zorunlu sigortalıysanız (Pflichtversichert), genel sağlık sigortasını seçmelisiniz.
Serbest meslek sahibi iseniz özel sigortayı tercih edebilirsiniz. Asgari gelir yoktur. AB üyesi olmayan bir serbest çalışansanız ve Almanya’ya yeni taşındıysanız, özel sağlık sigortası tek seçeneğiniz olabilir, çünkü kamu sağlık sigortacıları genellikle halihazırda kamu sisteminde olmayan serbest çalışanları reddeder.
Çalışan iseniz ve yıllık 64350€’dan fazla kazanıyorsanız (2021’de vergiler hariç), kamu veya özel sağlık sigortasını seçebilirsiniz. İşvereniniz sigortanızın yarısını ödeyecektir.
Çalışan iseniz ve yıllık 64350€’dan az kazanıyorsanız (2021’de), özel sağlık sigortasını seçemezsiniz. Genel sağlık sigortasını seçmelisiniz.
Öğrenci, doktor veya memur iseniz özel sağlık sigortasını tercih edebilirsiniz. 30 yaşından büyük bir öğrenciyseniz, özel sağlık sigortası kamu sağlık sigortasından daha ucuz olabilir. Özel sağlık sigortaları daha büyük öğrenciler için özel fiyatlar sunar.
Özel sağlık sigortanız olsa bile özel sağlık sigortaları sizi reddedebilir. Örneğin ciddi sağlık sorunlarınız varsa sizi reddederler. Psikoterapi gördüyseniz, genellikle sizi reddederler. AIDS, şiddetli astım, diyabet veya obezite gibi sorunlarınız varsa, sizi reddedebilir veya çok daha fazla ücret talep edebilirler.
Almanya’da özel sağlık sigortası neleri kapsıyor?
Kamu sağlık sigortası ile aynı şeyleri ve genellikle daha fazlasını kapsar. Gerekli sağlık hizmetleri her zaman karşılanır. Özel sağlık sigortası ile nelerin kapsandığı üzerinde daha fazla kontrole sahipsiniz. Örneğin, diş bakımı, gözlük ve lazer göz ameliyatı gibi ekstra hizmetleri kapsayabilir. Ayrıca, daha az teminat veya daha yüksek bir muafiyet seçerseniz daha az ödeyebilirsiniz.
Daha fazla sağlık seçeneğiniz var, çünkü kamu sağlık sigortasını kabul etmeyen doktorları ve terapistleri ziyaret edebilirsiniz. Doktorlar genellikle özel sağlık sigortası olan hastalara öncelik verir.
Özel sağlık sigortası ile genellikle sağlık masraflarını kendiniz ödersiniz ve sigorta şirketi tarafından geri ödeme alırsınız. Büyük, pahalı tedaviler için sigorta şirketi doğrudan doktora ödeme yapar. Bu, sadece sigorta kartınızı gösterdiğiniz genel sağlık sigortasından farklıdır.
Hangi özel sağlık sigortasını seçmeliyim?
Özel sağlık sigortası şirketleri arasında büyük farklar vardır. Her biri çok farklı seçenekler sunuyor. En iyi seçenek durumunuza bağlıdır.
Özel sağlık sigortasını seçmenin en iyi yolu bir sağlık sigortası komisyoncusuna sormaktır. Onların yardımı ücretsizdir. Yeni müşteriler getirdiklerinde sigorta şirketleri tarafından ödeme alırlar.
Özel sağlık sigortası fiyatlarını karşılaştırmak için Tarifcheck’i kullanın. Tarifcheck, en iyi sigortayı seçmenize yardımcı olmaz. Size sadece fiyatları gösterir. Bir komisyoncuyla konuşmak her zaman daha iyidir.
Ottonova, gurbetçiler arasında popüler bir seçenek çünkü İngilizce destek sunuyorlar, ancak mükemmel değiller.
Feather ayrıca özel sağlık sigortası da sunmaktadır. Özel sağlık sigortası yaptırmama yardımcı oldular ve onlara güveniyorum. Onlar bir sağlık sigortası komisyoncusu, sağlık sigortası değil. Bu, farklı şirketlerden sigorta sattıkları anlamına gelir. Onlar ingilizce konuşuyorlar. Sigortaları oturma izni başvurularında işe yarıyor.
Almanya sağlık sistemi hakkında detaylı bilgi için https://en.wikipedia.org/wiki/Healthcare_in_Germany adresini ziyaret edebilirsiniz.