Kendinizi bir finansal ilişkide bulursanız, acil finansal ihtiyaçlarınızı karşılamak için emekli kredisi almayı düşünebilirsiniz. O zaman soru şu ki, emeklilik planınızdan ödünç almalı mısınız yoksa başka alternatiflere mi bakmalısınız? Cevap, gözden geçireceğimiz birkaç faktör tarafından belirlenir.
|Önemli Çıkarımlar|
|Nitelikli planlardan alınan krediler limitlere ve özel geri ödeme koşullarına tabidir.|
|Düzenlemeler, plan sponsorlarının kredi sunmasına izin verirken, kredi tutarlarını ve diğer hükümleri sınırlandırmamayı veya daha fazla sınırlandırmayı seçebilir.|
Emekli kredisi tercihinin en iyi seçenek olup olmadığına karar vermek için, kredinin amacını ve yatırım getirilerinde vergi büyümesinin kaybı gibi gerçek maliyetini göz önünde bulundurun.
Emekli Kredisi Almalı Mısınız?
Emekli kredisi almaya karar vermeden önce, bunun en iyi seçenek olup olmadığına veya bir finans kurumundan kredi almanın daha iyi olup olmayacağına karar vermenize yardımcı olacak bir finansal planlayıcıya danışmalısınız. Dikkate alınması gereken bazı faktörler şunlardır:
- Kredinin Amacı
Bir finansal planlayıcı, özellikle kredi bakiyeleri büyükse ve geri ödeme tutarları, nitelikli planın geri ödeme tutarından önemli ölçüde yüksekse, yüksek faizli kredi kartı borçlarını ödemek için nitelikli bir plan kredisi kullanmanın iyi bir fikir olduğunu düşünebilir.
- Kredinin Gerçek Maliyeti
Emekli kredisi almanın yararı, nitelikli bir plan kredisine geri ödediğiniz faizin bir finansal kuruluş yerine plan hesabınıza ödenmesidir. Ancak, nitelikli plan kredisi faiz oranını bir finans kurumundan alınan krediyle karşılaştırdığınızdan emin olun. Hangisi daha yüksek? Önemli bir fark var mı?
Dezavantajı, bir kredi olarak hesabınızdan kaldırılan varlıkların, vergi ertelemeli büyümenin kazanç üzerindeki faydasını kaybetmesidir. Ayrıca, krediyi geri ödemek için kullanılan tutarlar vergi sonrası varlıklardan gelir, yani bu tutarlar için zaten vergi ödemişsiniz demektir.
Devlet artık emeklilik planlarına katkıda bulunmaya devam etmelerine izin veriyor, ancak planınızın bir kredisini aldıktan sonra sizin için katkı payını askıya almanızı gerektirip gerektirmediğini kontrol edin.
- Maksimum Kredi Tutarı
Nitelikli bir plan, emekli kredisi yönetmeliklere uygun olarak işletmelidir, bunlardan biri kredi tutarları üzerindeki kısıtlamadır. Nitelikli planınızdan ödünç alabileceğiniz maksimum tutar, ödenen bakiyenizin % 50’si veya daha azı olabilir.
- Kredi Geri Ödeme Planı
Bir amortisman tarifesi sadece finansal kurumlar tarafından verilen krediler için olduğu gibi, nitelikli plan krediler için hazırlanmıştır. İtfa planı, geri ödeme programını ve faiz dahil geri ödeme tutarını sağlar. Düzenlemeler, en az üç ayda bir olmak üzere, seviye itfa edilmiş tutarlarda nitelikli planlı kredi geri ödemeleri yapmanızı gerektirir; aksi takdirde kredi raporlanabilir ve vergilendirilebilir bir işlem olarak değerlendirilebilir.
Yasal gereklilikleri karşılamayan krediler “kabul edilmiş dağıtımlar” olarak kabul edilebilir. Örneğin, kredi geri ödemeleri en az üç ayda bir yapılmazsa, tutar, gelir vergisine tabi olacaktır. Kabul edilen dağıtım gerçekleştikten sonra plana katılmaya devam ederseniz, yine de kredi geri ödemesi yapmanız gerekmektedir. Bu tutarlar esas alınır ( vergi sonrası katkı payları gibi ) ve dağıtıldığında vergilendirilmeyecektir.
Emekli Kredisi Temelleri
Her bankanın programı farklıdır ve kredilerle ilgili kendi kısıtlamaları ve gereksinimleri olacaktır. Emeklilik planınızın nasıl yönetildiğini ve kısa vadeli kredilere nasıl hitap ettiğini öğrenmek için bir finansman danışmanı ile konuşmalısınız. Bununla birlikte, çoğu programda (hepsi olmasa da) ortak olan bazı temel özellikler vardır ve kısa bir gözden geçirme, size emekli kredisi nasıl çalıştığı hakkında genel bir fikir vermelidir.
- Minimum Kredi Ödenekleri – Çoğu bankanın minimum kredi tutarı vardır ve tutar genellikle, 1000 TL civarında olacaktır. Bu, aslında çalışanların daha gündelik ihtiyaçlar için birden fazla kısa vadeli kredi almalarını engellediğinden, biraz faydalı olabilir.
- Maksimum Kredi Limitleri – Genel olarak emekli kredisi emeklilik fonunuzdaki kazanılmış bakiyenin 50.000 TL’den veya % 50’sinden fazla olamaz.
- Geri Ödeme Koşulları – Emekli kredisi tutarınıza karşı alınan bireysel kredilerin maksimum geri ödeme süresi 5 yıldır. Bazı bankalar uzun vadeli konut kredilerine izin vermektedir, ancak o zaman bile geri ödeme koşulları oldukça kısıtlayıcıdır ve tipik olarak 15 yılda sınırlıdır.
- Geri Ödeme Yapısı – Çok az istisna dışında, emekli kredisi ödemeler, bakiye ödenene kadar maaşınızdan eşit taksitler halinde düşülür. Bu tutarın emeklilik fonunuza yapılan düzenli katkıların üzerinde olduğunu unutmayın.
- Faiz Oranları – Emekli kredisi faizi sabit bir oran üzerinden hesaplanır. Genel bir kural olarak faiz, mevcut faiz oranına artı % 1 olarak belirlenmiştir.
- Ek Ücretler – Genellikle emekli kredisi ile ilişkili ek ücretler ve masraflar vardır. Bunlar nominal işlem ücretlerinden yıllık bakım ücretlerine kadar değişebilir.
- Vergiye Tabi Gelirler -Emekli kredisi krediden elde edilen gelirler, krediyi zamanında ve tam olarak ödediğinizi varsayarsak vergiden muaftır. Krediyi temerrüde düşerseniz, gelir olarak kabul edilir ve verginin tamamı üzerinden ödeme yapmanız istenir.
Emekli Kredisi Faydaları
Emeklilik fonunuzdan borç almak ideal olmasa da, bir bankadan veya kredi birliğinden kısa vadeli bir kredi almaktan birkaç ayrı avantajı vardır. İlk olarak, başvuru süreci nispeten basittir ve çoğu durumda çevrimiçi olarak bile tamamlanabilir. Yalnızca hesabınıza giriş yapmanız, bir form doldurmanız ve birkaç düğmeyi tıklamanız yeterlidir. Kişisel kredi başvurusunda bulunuyorsanız, paranın ne için olduğu bile sorulmaz. Krediniz onaylandıktan sonra, fonların doğrudan banka hesabınıza yatırılmasını sağlayabilirsiniz. Geleneksel kredi verenlerle karşılaştırıldığında, emekli kredisi başvurusu oldukça hızlı ve kolaydır.
Emekli kredisi ikinci en önemli yararı faiz ile ilgilidir. Geleneksel bir kredi ile ödediğiniz faiz doğrudan kredi veren kuruma gider. Bir bankadan veya kredi birliğinden borçlanma lüksü için ödediğiniz fiyattır. Ancak, emekli kredisi ile ödediğiniz faiz emeklilik fonunuza geri döner. Esasen, kendinizden borç para alıyorsunuz ve ödenen faizin faydalarından yararlanıyorsunuz. Kredinizin hasılatı vergiden muaf olsa da, söz konusu krediye olan ilginin söz konusu olmadığını unutmayın. Yine de, denge neredeyse her zaman sizin lehinize çalışır.
Emekli Kredisi için Gerekli Şartlar
Finansal kurumlardan emekli kredisi alabilmek için aranan şartlar şunlardır:
- Aylık maaş oranının %70’i aylık taksitleri aşmaması,
- Maaş tutarına göre başka bankalardan kredi alınmaması,
- Yaşınızın 75’i aşmaması,
- Kara listede olunmaması,
- Çekilmek istenen kredi tutarının taksiti emekli maaşından fazla olmayacak.
Emekli Kredisi Veren Bankalar
Emekli kredisi veren finansal kurumlar şunlardır:
|QNB Finansbank – %0,89|
|İş Bankası – %0,99 – %1,05|
|TEB – %1,05|
|Vakıf Katılım Bankası – %1,10|
|ING Bank – %0,99|
|Yapı ve Kredi Bankası – %1,72|
|Garanti Bankası – %1,34|
|Vakıfbank – %1,05|
|Ziraat Bankası – %0,94 – %0,98|
|Akbank – %1,49-1,53|
|Denizbank – %1,69|
|Fibabanka – %1,08|
|Enpara – %1,19 – %1,24|
|Alternatif bank – %1,36|
Oranlar 2020 yılına aittir.