Faizi Anlama sayfamız, faizin, özellikle bileşik faizin nasıl hesaplanacağına ilişkin temel bilgileri açıklamaktadır.
Bu sayfada, tasarruflar ve krediler arasındaki bağlantıyı ve bankaların parayı nasıl kullandıklarını açıklayarak bunu biraz daha fazla bağlama oturtuyor.
Ayrıca, parayı geri ödemekte zorlanacaksanız kredilerin neden daha pahalıya mal olacağı gibi bankacılığın arkasındaki bazı ilkeleri de açıklar.
İçindekiler
Tasarruf
Paranızı bir tasarruf hesabına yatırırsanız, hesabınızda hiçbir şey yapmadan durmaz.
Banka bunu başkalarına borç vermek ve işlere yatırım yapmak için kullanabilir. Şaşırtıcı bir şekilde, bir banka paranızı yaklaşık on kat fazla ödünç verebilir. Bu, bir bankaya yatırılan her 1 Türk lirası kredinin yaklaşık 10 Türk lirası değerinde olduğu anlamına gelir.
Bankalar birikimlerinizi başkalarına ödünç verebildikleri için, onlardan para kazanabilirler. Bu, onlara paranızı kullanma ödülü olarak para verebilecekleri anlamına gelir. Faiz budur.
Ödenen faiz oranı, bankaların paradan ne kazanabileceklerini düşündüklerine bağlıdır. Bu nedenle, örneğin, birkaç yıl boyunca paranızı bankada bırakmaya hazırsanız (sabit vadeli bir tasarruf hesabı), paranıza anında erişmek istemenizden daha iyi bir faiz oranı elde edersiniz. Sabit vade ne kadar uzunsa, faiz oranı o kadar iyidir.
Tasarruf hesaplarının faizi genellikle aylık veya yıllık olarak ödenir. Birleşik Krallık’ta bankalar, aylık tasarruf hesapları için hem paranın eklendiği oranı ve dönemi hem de yıllık eşdeğer bir oranı veya AER’yi belirtmek zorundadır. Bu, farklı faiz dönemleri sunan iki hesap arasında kolay karşılaştırmalara izin vermek içindir.
Bankalar İşletmelerdir
Diğer işler gibi bankaların da kar etmesi gerekir. İnsanlar bazen bankalarının müşterileri için en iyisini istediğini düşünme hatasını yaparlar. Genel bir kural olarak, yapmazlar. Hissedarları için en iyisini istiyorlar, bu da müşterilere müşterilerin istediğinden daha az ödeme yapmayı gerektirebilir.
Bu nedenle şunlara dikkat etmeye değer:
- Sadece parayı orada tam bir dönem, genellikle bir yıl, bırakırsanız faiz ödeyen ve parayı bir gün erken bile çekerseniz faiz ödeyemeyen banka hesapları;
- Hesapta belirli bir tutarı (genellikle 5.000 TL veya 10.000 TL) tutarsanız en iyi faiz oranını ödeyen banka hesapları, bunun altındaki meblağlar ihmal edilebilir düzeydedir;
- Faiz oranı sabit bir dönemden sonra, yine genellikle bir yıl sonra önemli ölçüde düşen banka hesapları; ve
- Bir süre için ‘tanıtım bonusu’ ödeyen ve ardından faiz oranını ciddi şekilde düşüren banka hesapları.
Sizin için çalışmayan bir tasarruf hesabınız olduğunu fark ederseniz, aynı sağlayıcıdan veya başka bir sağlayıcıdan farklı bir hesaba geçmek en iyisidir. Karşılaştırmanızı sağlamak için çeşitli web sitelerinde ve basında ‘en iyi satın almalar’ tablolarını bulabilirsiniz.
Borç para almak
Madalyonun diğer yüzü ve bankaların tasarruf sahiplerinden gelen parayı kullanma şekli, bireylere ve işletmelere kredi sağlamaktır.
Bir dizi farklı kredi türü ve ayrıca kredi sağlayıcıları vardır. Bununla birlikte, hepsinin ortak noktası, paranın kullanımı için neredeyse her zaman, genellikle ağır bir şekilde ücretlendirilmenizdir.
Kesin faiz oranı kredinin büyüklüğüne, geri ödeme süresine ve ayrıca kredinin teminatına bağlıdır. Güvenlik, parayı ne kadar büyük olasılıkla geri ödeyeceğiniz ve/veya yapamazsanız bankanın zararlarını ne kadar kolay telafi edebileceği anlamına gelir.
Teminatlı ve Teminatsız Krediler
Teminatlı krediler, bir şekilde garanti edilen kredilerdir.
Teminatlı krediler, genellikle çok uzun vadeli (15 ila 25 yıl) ve mülke karşı krediyi garanti ettiğiniz ipotekleri içerir. Borçta temerrüde düşerseniz, ipotek sağlayıcısı mülkün satışını parasını geri almaya zorlayabilir.
Diğer teminatlı krediler, temerrüde düşmeniz durumunda birinin krediyi geri ödemeyi kabul ettiği kişisel olarak garanti edilen kredileri içerir. Genel olarak, borç verenler teminatlı kredileri büyük meblağlar için veya kötü bir risk olan, yani kredinin geri ödenmesi için mücadele edeceklerini düşündükleri yerlerde kullanırlar.
Uyarı!
İster bir birey ister bir işletme olsun, başkasının kredisini garanti etmeyi kabul etmek çok kötü bir ilkedir, çünkü bu, evinizi ve/veya tüm paranızı kaybetmenize neden olabilir.
‘Kişisel kefil’ olarak hareket etmenizi gerektiren herhangi bir şeyi kabul etmeden önce çok dikkatli düşünün.
Teminatsız krediler, standart banka kredilerini, sözde ‘ödeme günü’ kreditörlerinden kredileri ve özel kredi şirketlerinden kredileri içerir.
Uyarı!
Genel olarak, ne kadar çok borç para almanız gerekiyorsa ve krediyi geri ödemekte ne kadar zorlanırsanız, faiz oranı o kadar yüksek olur.
Bunun nedeni, borç verenlerin yüksek faiz oranı uygulayarak temerrüde düşme riskine karşı kendilerini korumaya çalışmaları ve böylece paradan bir getiri elde etmeleridir.
Borç almak bazen kaçınılmaz olsa da, kredinin vadesi dolduğunda geri ödeyebileceğinizden emin olmak akıllıca olacaktır. Aksi takdirde, faiz oranının aşırı derecede cezalandırıcı olması muhtemeldir ve oldukça kısa bir süre içinde kredinin orijinal miktarının birçok katını borçlu olduğunuzu fark edebilirsiniz.
Kredi kartları: borç almanın pahalı bir yolu
Kredi kartlarını borç para almanın bir yolu olarak düşünebilirsiniz. Etkin bir şekilde kısa vadeli bir kredi görevi görürler.
Bir kredi kartı kullanarak harcama yaptığınızda, kredi şirketi (kart sağlayıcınız) ödeme yapar ve sonra sizden ücret alır. Fatura alana kadar, genellikle bir aya kadar olan bir ödemesiz dönem vardır ve bu süre boyunca sizden faiz alınmaz. Bu durumda, faiz masraflarından kaçınmak için faturayı ödemeniz gerekene kadar belirli bir süreye sahipsiniz.
Dikkat!
Kredi kartlarını her ay tam olarak öderseniz sorun yok. O halde borçlanmanın hiçbir maliyeti yoktur.
Bununla birlikte, bunları tam olarak ödemezseniz, faiz oranları genellikle kredi değerinin %15 veya %20’si kadar yüksek olma eğilimindedir. Ve bu bileşik faiz olduğu için, hızla ciddi miktarlarda paraya dönüşüyor.
Bileşik faizin nasıl çalıştığına dair örnekler için Faiz Anlamak sayfamıza bakın.
Hızlı bir şekilde geri ödenmeyen diğer kısa vadeli krediler gibi kredi kartları da borç para almanın pahalı bir yoludur ve uzun vadeli bir finansman seçeneği olarak görülmemelidir.
Sonuç
Biriktirmeyi göze alabileceğiniz zamanlar ve borç para almanız gereken zamanlar olabilir.
Bu sayfa, size sunulan seçenekleri anlamanıza yardımcı olmalı ve İlgiyi Anlama sayfamızla benzer şekilde karşılaştırma yapmanıza yardımcı olmalıdır. Ayrıca, bankalardan ve diğer kredi kuruluşlarından gelen tavsiyelerin neden her zaman sizin çıkarınıza en iyi şekilde hizmet etmediğini anlamanıza da yardımcı olabilir.