Ne yazık ki, iflas etmek için itiraf etmekten daha yakın bir ilişkim var. Hayır, iflas için dosyalamadım ve yapmayacağım, ama her iki ebeveynim de var. Çocukken, ne anlama geldiğini anlamadım. İflastan sonra yaşam tarzımızda çok fazla değişiklik görmedim. Ama yaşlandıkça, ailemin de içine girdiği maddi deliği fark ettim. Yüksek faizli bir kredi kartından nakit avans almanın günlük mücadelelerini sadece bir başkasının ödemesini yapmak için gördüm. Buna şahit olduktan sonra, kendilerinin de aynı mali tuzağa düşmeyeceğine dair kişisel bir yemin ettim. Ve her ne pahasına olursa olsun, iflastan kaçınacağımı ve kredi kartlarının hayatımı yönetmesine izin vermeyeceğimi biliyordum.
İflasın damgalandığı bir zaman vardı. İflas başvurusu utanç verici kabul edildi, kişinin kişisel parasını idare edemeyeceğinin kabulü. Bugün, damgalanma kalkmış gibi görünüyor. Aslında, aşırı kredi kartı borcu birçok Amerikalıyı iflas yolunu seçmeye itti.
İflas Nedir?
İflas, işsizliğin ve sağlığın mali sağlığını, yüksek borç seviyelerini ortadan kaldırarak korumak için oluşturuldu. Her biri kendi kuralları olan iflas için iki yol vardır. İflas Suistimalinin Önlenmesi ve 2005 Yılı Tüketicinin Korunması Yasası (İflas Reformu Yasası) iflas kanunununda birçok değişiklik yapmıştır.
Bölüm 7 iflas başvurusu altında, birçok borç ortadan kaldırılır, ancak filer borçlarını ödemek için kişisel varlıkları tasfiye etmelidir. Kişisel mülkiyet, daha sonra alacaklıları ödemek için gelirleri kullanan bir iflas mütevelli tarafından satılmaktadır. Bazı varlıklar, denetçiyi ve bağımlıları desteklemek için gerekli görüldüğü takdirde muaftır, ancak eyalet ve federal yasalar büyük ölçüde değişir. Genel olarak, ev öz sermayesi ve maluliyet yardımlarının yüzdesi muaftır ve Bölüm 7 dosyalarının dosyalamadan sonra elde ettikleri herhangi bir parayı veya mülkü bulundurmalarına izin verilebilir. Bölüm 7 iflas her sekiz yılda bir yapılabilir.
Bölüm 13 dosyalama borcu silmez. Daha ziyade, kişisel varlıkları korumak için, denetçinin, genellikle üç ila beş yıllık bir süre zarfında bir geri ödeme planı oluşturmasını gerektirir. 2005 tarihli İflas Reformu Yasası, devlet medyanı üzerinde gelir sahibi olan herkesin, Bölüm 13'e kayıt yaptırmak ve borçlarının en az bir kısmını geri ödemek zorunda olacağını belirtmektedir. Genel olarak, evler sadece en az 40 aylığına sahip olduğunda korunacaktır. Bölüm 13 iflas sadece iki yılda bir yapılabilir.
Nafaka, çocuk desteği, mülk anlaşmaları, ceza yargılamaları ve para cezaları, öğrenci kredileri ve çoğu vergiler dahil olmak üzere herhangi bir iflas başvurusunda belli borçlar silinemez. Buna ek olarak, bir iflas başvurusu, krediyi geri ödemediğiniz sürece, otomobil veya ev gibi bir krediyi güvence altına alan mülkü tutmanıza izin vermeyecektir.
Dosya kim olmalı?
Genel olarak iflas başvurusu yapılmamalıdır. Bununla birlikte, dosyalama bir finansal kurtarmaya şu şekilde yardımcı olabilir:
- Mevcut gelirle ilgili borç yükümlülüklerini yerine getiremezsiniz.
- Alacaklılarla ödemeleri müzakere etme girişimleri başarısız oldu.
- Borç oranınızın yıllık gelire oranı% 40 veya daha fazladır.
- Özellikle kredi danışmanı veya borç azaltma planının yardımı ile borçların azaltılmasına yönelik önceki girişimler başarısız oldu.
- Kredi geçmişinizde bir kesinti var. Alacaklarınız 250 gün öncesine denk gelen borçlarınız olduğunda muhasebecileriniz muhasebe amaçlı yazdıkları için görünür. Bir dizi iflas ve iflas, kredi raporunuzun her ikisinde de kara lekelerdir, ancak iflas başvurusu, en azından borcunuzu üstlendiğinizi gösterir.
Kaynak: Tüketici Eğitimi Ulusal Enstitüsü.
İflas için dezavantajlar
Bir iflas başvurusu, kredi geçmişinizde kara leke. Bu, kredi, ipotek ve kredi kartı elde etmeyi zorlaştırabilir. Kredi raporunuzda hem Bölüm 7 hem de Bölüm 13 iflası 10 yıl boyunca görünecektir. Bu süre zarfında çeşitli mali zorluklara maruz kalabilirsiniz.
Güvenli krediler elde etmek için daha pahalı olabilir. İpotek ve araç kredileri için sadece birkaç avukat kredi verebilir. Bir kredi veya ipotek almak, başlangıçta% 50 kadar bir peşinat ödemesini gerektirebilir ve temiz kredi geçmişine sahip kişilere sunulanlardan daha yüksek faiz oranlarını kabul etmeniz gerekebilir.
Teminatsız krediler elde etmek imkansız olabilir. Kredi kartı şirketleri tipik olarak başvuru sahiplerini, kredi tarihlerindeki iflaslarla reddeder. Yalnızca, ilk başta verilen kredi tutarına eşit bir güvenlik teminatı gerektiren güvenli bir kredi kartı edinebilirsiniz. Bu kartların ücretleri genellikle teminatsız kartlardan daha yüksektir ve ihraççılar bir başvuru ücreti talep edebilir.
Tüm emeklilik hesabı varlıkları korunmaz. Tüm iflas davalarında 401 (k) s gibi nitelikli emeklilik hesapları korunmaktadır. Ve bireysel emeklilik hesabında 1 milyon dolara kadar korunur. Federal yasa, yalnızca bir denetleyiciyi ve bağımlıları desteklemek için gereken varlıkların muaf tutulmasını gerektirir; bu nedenle, yalnızca IRA hesabının bir kısmını tutabilirsiniz.
Yeni mevzuat iflas başvurusunu zorlaştırıyor. 2005 tarihli İflas Reform Yasası, bazı kişilerin Fasıl 7 iflas başvurusunda bulunmasını yasaklamaktadır; insanların iflastan kurtulamayacağı borçlar listesine ekler; İnsanların yönetilebilir geri ödeme planları ile gelmesini zorlaştırır; ve iflas başvurusunda bulunanlar için tahsilat kurumlarından korumayı sınırlar. Ayrıca, Bölüm 7 veya Bölüm 13'e başvuran herkes iflas başvurusunda bulunmadan altı ay önce masraflarını karşılamalı ve aynı zamanda dosyalamadan sonra bir finansal yönetim kursu almalıdır.
İflas İçin Alternatifler
İflas ve ortaya çıkan kredi zorlukları, aşırı borcu yönetmenin tek yolu değildir.Bir alacaklıyla ödeme planını müzakere etmeye çalışabilir ve belki borçlarınızı azaltabilirsiniz. Artan sayıda iflas başvurusuyla karşı karşıya kalan kredi kartı şirketleri, borcun tamamı silinmiş olmaktan ziyade borçlu olanlardan bir kısmını almayı tercih edebilirler.
Bu görüşmeleri, avukat yardımı ile veya kredi görüşmelerinde uzmanlaşan ve hizmet için bir avukattan daha az ücret alacak profesyonel bir kredi danışmanı aracılığıyla kendi başınıza gerçekleştirebilirsiniz. Müzakere edilen borçlar için ödemeler doğrudan yardım maaşınızdan maaşınızdan düşebilir ve bu da parayı alacaklılara dağıtır. Kredi danışmanları da kredinizi yeniden inşa etmek ve uzun vadeli finansal durumunuzu iyileştirmek için sizinle birlikte çalışacaktır.
Her ne kadar iflasın etrafındaki damgalama ortadan kalkmış olsa da, diğer tüm borç ödeme yöntemlerinin tükenmesinden sonra hala son çare olarak görülmelidir. Borcunuzun silinmesi düşüncesi çekici olabilir, ancak mali zorluklar iflası, herhangi bir faydadan çok daha ağır basabilir.
Yardım için Nerede Turn?
- Kredi Danışmanlığı Tüketici Kredisi Danışmanlık Hizmeti (800-388-2227, www.nfcc.org) - Bu organizasyonun ülke çapında ofisleri vardır ve danışmanlık hizmetleri için nominal ücret veya hiçbir şey talep etmez.
- Genel bilgi -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Eskiden Amerika'nın Borç Danışmanları, bu kuruluş ücretsiz yayınlar, borç indirimi paketleri ve kredi raporu bilgileri de dahil olmak üzere çeşitli borç azaltma materyalleri sunmaktadır. Tüketici Mali Eğitim Enstitüsü (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Do-It-Yourself Kredi Dosyası Düzeltme Kılavuzu da dahil olmak üzere, tüketicilerin mallarını yönetmelerine yardımcı olacak materyaller sunar.
tarafından Yasal yardım