Roth IRA, vergi sonrası paraya katkıda bulunduğunuz bir tür emeklilik hesabıdır. Bu fonlar için zaten vergi ödediğiniz için, emeklilikte bunları vergiden muaf olarak çekebilirsiniz. Diğer emeklilik fonlarından farklı olarak, bir Roth IRA'dan minimum dağıtım almanız gerekmez. Bu, paranızın istediğiniz kadar vergiden muaf büyümesine izin verebileceğiniz anlamına gelir.
Bu hesap türü, emeklilik için tasarruf etmenin harika bir yolu olabilir. Hesabınızdan en iyi şekilde yararlandığınızdan emin olmak için, insanların Roth IRA'larla yaptığı en yaygın hatalara bakalım. Bu yanlış adımlardan kaçınmak, paranızın daha fazlasını tutmanıza yardımcı olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir Roth IRA, vergi sonrası dolarlara yatırım yapmanıza ve emeklilikte vergiden muaf para çekmenize izin verir.
- İnsanların Roth IRA'larında yaptıkları birkaç yaygın hata vardır. Bu hatalar maliyetli olabilir ve kaçırılan fırsatlara yol açabilir.
- Bu hataları yapmaktan kaçınmak için, Roth IRA'ların kurallarını ve düzenlemelerini anlamak çok önemlidir.
Neden bir Roth IRA'ya Yatırım Yapmalısınız?
Diğer emeklilik planları ile karşılaştırıldığında, bir Roth IRA'nın birçok avantajı vardır. Hesabınıza yatırdığınız paranın vergisini zaten ödediğiniz için emekli olduğunuzda vergiden muaf olarak para çekebilirsiniz. Bu vergi borcunuzu azaltır.
Ek olarak, Roth IRA'nız için bir hak sahibi atayabilirsiniz. Öldüğünüzde hesabınızdaki para listede olmayan kişiye gidecekti. vasiyetten geçmek. Bu para en azından hesapta olduğu sürece onlar için vergiden muaf bir mirastır. Beş yıl.
Bu ve diğer avantajlar nedeniyle, bir Roth IRA birçok insan için iyi bir seçimdir. Örneğin, 20'li yaşlarınızda olduğunuzu ve kariyerinize yeni başladığınızı varsayalım. Emeklilik için birikim yapman gerektiğini biliyorsun ama çok paran yok.
Roth IRA'nıza aylık küçük katkılarda bulunabilirsiniz. Artık daha düşük bir vergi diliminde olduğunuz için, vergi sonrası dolarlarla katkıda bulunmak mantıklıdır. Bu şekilde, emekli olduğunuzda, umarım daha yüksek bir parantez içinde olduğunuzda para çekme işlemlerinizden vergi ödemek zorunda kalmazsınız.
Roth IRA'nızı, ilk evinizi satın almak veya çocuklarınızın ödemesini yapmak gibi diğer finansal hedeflere ulaşmanıza yardımcı olması için de kullanabilirsiniz. üniversite masrafları.
Kaçınılması Gereken 8 Ortak Roth IRA Hatası
Emeklilik yıllarında vergiden muaf dolarların tadını çıkarmak istiyorsanız, bir Roth IRA'ya doğru bir şekilde yatırım yaptığınızdan emin olun. Aksi takdirde, para çekerken vergi ve ceza ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Paranızı daha fazla elinizde tutmanıza yardımcı olmak için, kaçınmanız gereken en önemli Roth IRA hataları burada.
1. 401(k) Sahip Olduğunuz İçin Bir Roth IRA'sını Atlamak
Halihazırda bir 401(k)'niz varsa, bir Roth IRA'yı atlamak isteyebilirsiniz. Sonuçta, zaten emeklilik için para biriktiriyorsun, değil mi?
Ama sırf 401(k) sahibi olduğunuz için bir Roth IRA açma şansını kaçırmamalısınız. 401(k) ve Roth IRA birlikte kullanıldığında güçlüdür. emeklilik tasarruf kombinasyonu önemli bir yuva yumurtası biriktirmenize yardımcı olabilir.
Her iki emeklilik planını da en üst düzeye çıkarmanın bir yolu, herhangi bir işverenden yararlanmaktır. 401(k) maç. Tam işveren eşleşmesini elde etmek için yeterince katkıda bulunduğunuzda, bir Roth IRA açıp finanse edebilirsiniz.
2. Kalifiye Olmadığınızda Katkıda Bulunmaya Çalışmak
2022 için, bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz: değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI), tek bir başvuru sahibi olarak 144.000 ABD Doları veya daha az veya evli bir çiftin ortak olarak dosyalaması durumunda 214.000 ABD Doları veya daha azdır. Geliriniz bu tutarların üzerindeyse, doğrudan bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya uygun değilsiniz. İşleri daha karmaşık hale getirmek için, bir Roth IRA'ya daha az miktarda katkıda bulunabileceğiniz bir gelir aralığı da vardır.
Hak kazanmadığınız halde katkıda bulunursanız, bu bir fazla katkı. IRS, hesabınızda kaldığı her yıl için fazla tutar üzerinden sizden %6 vergi tahsil edecektir.
Azaltılmış veya ortadan kaldırılan katkı payları için gelir sınırlarına yakınsanız, ekstra vergi cezasını önlemenin bir yolu, Pavilion Financial Planning'de sertifikalı bir finansal planlayıcı ve finansal danışman olan Jessica Goedtel, The Balance'a gönderdiği bir e-postada, vergilerinizi dosyalayın, dedi.
"Katkıda bulunmak için son başvuru tarihine kadar Nisan'a kadar süreniz var," diye açıkladı. “Muhasebecinize hala bir Roth IRA katkısı yapmak istediğinizi bildirin. Varsa ne kadar katkıda bulunabileceğinizi size bildireceklerdir.”
Bu stratejiyi kullanmak, hak ettiğinizden daha az katkıda bulunmamanızı veya fazla katkıda bulunmamanızı ve beklenmedik vergiler ödememenizi sağlar.
Yasaya göre, bir önceki yılın IRA'sını finanse etmek için vergilerinizin vadesi geldiği güne kadar, uzatmalar olmaksızın vaktiniz var.
3. Çok Fazla Katkıda Bulunmak
Benzer şekilde, Roth IRA'nıza katkıda bulunmanıza izin verilenden daha fazlasını yatırırsanız, bu ekstra fonlar için aynı %6'lık tüketim vergisiyle karşı karşıya kalırsınız.
Ve bu sadece bir kerelik bir vergi değil; siz fazlalığı düzeltene kadar her yıl değerlendirilecektir. Bu Roth IRA hatasını birkaç yıl fark etmezseniz bu hata pahalıya mal olabilir.
Bu sorunu önlemek için katkılarınızı her zaman dikkatli bir şekilde takip edin. Yanlışlıkla çok fazla yatırırsanız, vergi beyannamesi son teslim tarihine kadar fazlalığı cezasız olarak çekebilirsiniz. Ancak, bu ekstra fonlardan kazanılan faizi veya diğer gelirleri de çekmeniz gerekecek.
4. Bir Arka Kapı Roth IRA'da Eksik
Doğrudan bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için çok fazla para kazanıyorsanız, başka bir seçenek daha vardır: arka kapı Roth IRA. Bu süreç, geleneksel bir IRA'ya vergi sonrası katkılar yapmanızı sağlar. Para yatırıldıktan sonra, onu bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz.
Bununla birlikte, geleneksel bir IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürmenin vergi sonuçları olabilir. Geleneksel IRA'nıza koyduğunuz para vergi öncesi olduğundan, dönüşümü yaptığınızda bunun üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekir. Bu ek gelirin sizi daha yüksek bir vergi dilimi.
Pek çok olası sonuç olduğundan, bir arka kapı Roth'a katkıda bulunmadan önce muhasebecinizle veya bir finansal planlayıcıyla konuşmanız iyi bir fikirdir. Bu stratejinin mali durumunuz için anlamlı olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilirler.
5. Eşiniz İçin Katkıda Bulunmamak
Bir Roth IRA'ya para yatırmak için, en az katkıda bulunduğunuz miktar kadar gelir kazanmış olmalısınız. Ancak evliyseniz ve ortak bir beyanname veriyorsanız bir boşluk var: vergiye tabi gelir siz veya eşiniz tarafından kazanılabilir ve biriniz eş IRA diğerinin adına. Örneğin, 2021'de vergiye tabi tazminat aldıysanız ve eşiniz almadıysa, hem kendi Roth IRA'nıza hem de eşinizin Roth IRA'sına katkıda bulunun - geliriniz karşılayabildiği sürece bu miktarlar.
Gelirinize bağlı olarak, bu tür Roth IRA'ya maksimum katkınız her biri 6.000 $'dır. 50 yaşına geldiğinizde, kişi başı limit 7.000 dolara çıkar. Yani 48 yaşındaysanız ve eşiniz 52 yaşındaysa toplamda 13.000$'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Her ikiniz de 50 yaşın üzerindeyseniz, maksimum 14.000 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz.
6. Rollover'ları Yanlış Yapmak
A yuvarlanmak bir emeklilik hesabından para çekip diğerine yatırdığınız zamandır. 401(k)'nizden bir Roth IRA'ya geçiş yapabilirsiniz, ancak belirli kurallara uymalısınız. Bunu yapmazsanız, vergi sonuçlarıyla karşı karşıya kalabilirsiniz.
401(k) gibi bir emeklilik planından bir dağıtım talep ederseniz, parayı Roth IRA'nıza yatırarak devri tamamlamak için 60 gününüz vardır. Tam tutarı 60 gün içinde Roth IRA'nıza yatırmazsanız, IRS bunu vergiye tabi bir dağıtım olarak değerlendirecek ve ayrıca %10 ek erken dağıtım vergisi değerlendirebilir.
Ayrıca bir doğrudan rollover veya mütevelli heyetinden mütevelliye devir, bunların hiçbiri devir tutarından vergi kesintisi yapılmasına neden olmaz.
Dikkat edilmesi gereken diğer bir kural, yılda bir kez IRA devir sınırıdır. Genellikle yılda yalnızca bir devir yapabilirsiniz, bu nedenle buna göre plan yapmak isteyeceksiniz.
Doğrudan devir yapmayı seçerseniz, vergiler anında kesilmez. Bununla birlikte, bir 401(k) veya geleneksel IRA'ya katkılarınız vergi öncesiydi, bu nedenle onları bir Roth IRA'ya dönüştürdüğünüzde, devir yaptığınız yılda gelir olarak sayılacaktır.
7. Faydalanıcıları Adlandırmayı Unutmak
Vefat ettiğinizde, yararlanıcılarınız Roth IRA'nızın avantajlarından yararlanır. Ancak hesabınızda yaşayan bir hak sahibi yoksa, bu para genellikle mülkünüze geçer. Bir kez orada, Roth IRA'nız geçmeli veraset varisleriniz ona erişmeden önce.
Roth IRA'nız vasiyetnameye girdiğinde, diğer varlıklarınızla birlikte toplanır. Daha sonra mirasçılarınıza dağıtılmadan önce tüm borçlarınız ödenir. Bu, varislerinizin sizin istediğiniz kadar paraya sahip olamayabileceği anlamına gelir.
Bu sorunu önlemek için tüm hesaplarınızı düzenli olarak gözden geçirin. adlandırılmış yararlanıcılar güncel.
8. Fonlarınızı Yatırım Yapmamak
Goedtel, "Sadece hesabı açmak yeterli değil," diye açıkladı. “Bir sürü insan görüyorum, hesap açıp katkı sağlıyor ama sonra parayı nakit olarak bırakıyor. Bu, bir pasta için tüm malzemeleri bir araya getirip hiç pişirmemeye benzer. Bir Roth IRA'nın en iyi yanı vergiden muaf büyümedir. Nakitte oturuyorsa büyümüyor. ”
Hesabınızı finanse etmenin yanı sıra, bu fonları nasıl yatıracağınıza karar vermeniz gerekir. İyi bir yatırım stratejisinden emin değilseniz, konuyu okuyun veya bir finans uzmanından yardım isteyin. Aksi takdirde, sihri kaçırırsınız. bileşik faiz ve emekli olduğunuzda paranız o kadar yardımcı olmayacak.
Sık Sorulan Sorular (SSS)
Bir Roth IRA'yı nasıl kurarsınız?
Emeklilik için birikim yapmaya hazır olduğunuzda Roth IRA, bu tür bir yatırım sunan bir finans kurumu seçmeniz gerekecek. Ardından, bir hesap açmak için kendiniz hakkında bazı kişisel bilgiler vereceksiniz. Son olarak, hesaba para yatırmaya ve parayı yatırmaya başlayacaksınız.
Bir Roth IRA'dan katkıları nasıl çekersiniz?
Katkılarınızı herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenle, herhangi bir vergi veya ceza ödemeden bir Roth IRA'dan çekebilirsiniz. Bunu yapmak için, sahip olduğunuz finans kurumuyla iletişime geçmeniz gerekir. Roth IRA'nız ve para çekme talebinde bulunun. Bunun, yaşınız ve Roth IRA'nıza ne kadar süredir sahip olduğunuz gibi faktörlere bağlı olarak vergi ve cezalara neden olabilecek kazançları çekmekten farklı olduğunu unutmayın.
Bunun gibi daha fazla içerik okumak ister misiniz? Üye olmak The Balance'ın günlük içgörüler, analizler ve finansal ipuçları için her sabah doğrudan gelen kutunuza gönderilen bülteni için!