Nefes al.
Bunu kokla?
Değişken rantın kokusu.
Eğer ağzına birazcık fırlatırsan, seni suçlamıyorum.
Eğer yapmadıysanız, muhtemelen değişken maaşlar hakkında yeterince bilginiz yoktur.
Değişken aylık nedir?
Bir mal sahibi ile ihraççı arasında yapılan sözleşme, mal sahibinin ihraççı anapara vermeyi kabul ettiği ve karşılığında ihraççının zaman içinde mal sahibi değişken ödemelerini garanti ettiği bir sözleşmedir.
Kulağa yeterince masum geliyor, ama onlar?
Değişken rantlar, bir battaniye beyanı yapıp korkunç olduklarını söyleyebileceğim ürünlerden biridir.
“Neden korkunçlar, Jeff?”
Asla sormayacağını düşündüm. Yollarını saymama izin ver!
1. Yüksek Ücret Ödeyeceksiniz
Değişken ücretler son derece yüksek ücrete tabidir. Resmi bir Tazmanya şeytan paranı alıyor. Resim bir şenlik ateşine nakit atıyor. Resim ... iyi, fikri anladın.
Değişken yıllık ücretler için ulusal ortalama% 3.61'dir. Ah! Unutma, bu sadece ortalama. Ücretler% 5'in üzerine çıkabilir ve bu size geldiğinde bunu fark etmeyebilirsiniz.
Ve bu arada, bu çirkin ücretlere karşı çıkan tek kişi ben değilim.
Stratejik Gelir Grubundan CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™, Michael Gauthier'in değişken ücretler hakkında şunları söyledi:
Değişken gelirler, finansal hizmetler endüstrisindeki en aşırı satılan ürünlerden biridir. Özellikle de hayatlarının biriken zenginlik evresinde olan insanlar için, bu yatırım araçları, bu ürünlerle ilişkili yüksek ücretler nedeniyle gerçekte zenginlik biriktirme sürecini yavaşlatır. Yatırımcıların çoğu, ETF'lerde ve / veya uygun yatırım fonlarında daha düşük maliyet seçeneklerine sahip olmaktan daha iyi olacaktır.
Teşekkür ederim Michael. Katılıyorum.
Yüksek ücretler, potansiyel kazançlarınızda çok büyük bir değişiklik yapabilir. Bir yıllık gelir ile% 7'lik bir getiri elde etmeyi bekliyor olsanız bile, bu ücretler bu sayının daha az çekici görünmesini sağlayacaktır.
Değişken Yıllık Ücretler
Ne tür ücretler ödemeyi beklediğinize merak ediyorsunuz? Potansiyel olarak sizin geri dönüşünüzde ne yiyebileceğine dair bir döküm (SEC yoluyla alıntılar):
- Mortalite ve harcama riski ücreti: “Bu ücret, hesap değerinizin belirli bir yüzdesine eşittir, tipik olarak yılda% 1.25 aralığındadır. Bu ücret, sigorta şirketini, yıllık sözleşme kapsamında üstleneceği sigorta risklerine karşı tazmin eder. Mortalite ve gider riskinden doğan kar, bazen, sigorta şirketinin değişken ücretini satma maliyetini ödemek için kullanılır; örneğin, mali işçinize ödenen ücretlerin satılması için ödenen komisyon gibi. ”
- İdari ücretler: “Sigortacı, kayıt tutma ve diğer idari harcamaları karşılamak için masrafları düşebilir. Bu, bir düz hesap bakım ücreti (belki yıllık 25 ABD Doları veya 30 ABD doları) veya hesap değerinizin bir yüzdesi (genellikle yılda% 0,15 aralığında) olarak ücretlendirilebilir.
- Temel fon giderleri (alt hesaplar): “Değişken yıllık ücretiniz için temel yatırım seçenekleri olan yatırım fonları tarafından uygulanan ücret ve masrafları da dolaylı olarak ödeyeceksiniz.”
- Ek biniciler: “Hızlandırılmış ölüm yardımı, garantili asgari gelir yardımı veya uzun vadeli bakım sigortası gibi bazı değişken sigortalar tarafından sunulan özel özellikler, genellikle ek ücret ve masraflar taşır.”
- Teslim ücreti: “Bir satın alma ödemesinden sonra (genellikle altı ila sekiz yıl içinde, ancak bazen on yıl kadar uzun bir süre) belirli bir süre içinde değişken bir ücretten para çekerseniz, sigorta şirketi genellikle bir“ teslimiyet ”ücretini değerlendirir. satış ücretinin Bu ücret, mali uzmanınıza değişken yıllık gelirleri satmak için bir komisyon ödemek için kullanılır. Genel olarak, teslim ücreti çekilen miktarın bir yüzdesidir ve “teslim olma süresi” olarak bilinen birkaç yıllık bir süre içinde kademeli olarak azalır.
SEC bile değişken ücretlerin sahip olduğu yüksek ücretlere karşı uyarıda bulunuyor:
Değişken ücretlerin bu kadar gizli olmasını sağlayan şey, ücretlerin gizlenmesidir. Harfi harfine.
Masrafınızdaki ücretleri hiç görmezsiniz. Ne kadar ödediğinizi gerçekten öğrenmek isterseniz, prospektüsü okumak zorunda kalacaksınız. Sadece 3. yıl hukuk öğrencisine benzeyen 47 sayfa kitapçığın okumayla ilgileneceğini biliyor musun?
Sık sık müşterilerim ile uykusuzluk çekiyorlarsa, komşularında bir yıllık izahname koyduklarını ileri sürerek şaka yapıyorum. Prospektüs okuma, kimsenin uykusuzluk dakika içinde tedavi edecek! 🙂
Ve bu arada, seni incitebilecek tek faktör bu değil…
2. Sınırlı Yatırım Seçenekleriniz Var
Değişken gelirlerin, temelde çeşitli yatırım fonlarının klonları olan alt hesaplar olarak adlandırılan bir şeyi vardır.
Şimdi, bir sigorta satış görevlisiyle - ve hatta bazı yatırım danışmanlarıyla - oturduğunuzda ve değişken yıllık ücretiniz dahilinde çeşitli yatırım seçeneklerinden birini seçebileceğinizi söylediklerinde, doğruyu söylüyorlar. Ama size söylemedikleri şey, seçim yapamayacağınız herhangi Yatırım fonu - Önceden belirlenmiş alt hesaplar listesinden seçmelisiniz.
Seni bilmiyorum ama seçimlere sahip olmayı seviyorum. Özellikle yatırım söz konusu olduğunda seçenekler iyi bir şeydir.
Daha da sinir bozucu olan, değişken tutarlar içindeki alt hesaplar üzerinde araştırma yapmaya çalışıyor. Açık uçlu yatırım fonlarından sonra doğrudan modellenen bazı varlıklar olsa da, herhangi bir veriyi bulmak oldukça zor olan 1.000'ler var.
Kişisel olarak, Morningstar ve Thomson Reuters'in araştırma araçlarını kullanarak birkaç değişken rantı alt hesapları üzerinde araştırma yapmaya çalışan saatlere şahsen harcadım. Alt hesaplar üzerinde araştırma yapmak benim için zorsa, ben ve diğer danışmanların sahip olduğu tüm ücretli araştırma araçlarına özel olmayan yatırımcı için bunun ne kadar zor olduğunu düşünün.
Değişken ücretler satan şirketler değişken ücretler içinde kaç seçenek bulunduğuna dair övünürken (örneğin, yaklaşık 80 ila 300 yatırım fonu), bir Scottrade hesabını (yaklaşık 29.000 yatırım fonu) açarsanız çok daha fazla seçeneğiniz olur ve Onlar üzerinde araştırma yapmaya çalışan bir baş ağrısından daha az olacak.
3. Garantili Ölüm Yardımı ve Gelir Hesapları Her Zaman Kalmayacak
Bunu doğru okudun.
Şirketler, yeni politikalar için ölüm ödeneğini veya gelir yolcularını almak için mali sıkıntı içinde olmak zorunda değildir ve bazen mümkün olduğunda mevcut politikaları değiştirmeye çalışırlar. Bir şirket, garantilerden kurtulmak için insanları cezbedecek bir toplu ödeme teklif etti.
Başka bir yapılması gereken bazı değişiklikler yapılması veya binicilerin ortadan kaldırılması gerekiyordu. İşte bu şirketin hissedarlarının yapması gerekenleri bir örnek:
Bu nedenle, bir şirketin politikasındaki değişikliklerin, bu faydaları koruma yeteneğinizi veya isteğinizi etkileyebileceğini anlamak önemlidir.
Özetle, garantili ölüm yardımları ve gelir hesapları, noktalı çizgide imzalamadan önce anlamanız gereken çok fazla ince baskıya sahip olabilir.
4. Değişken İfadeniz Bir Zaman Bomba Olabilir
Kırmızı teli kesin! Bekle, mavi kablo! Evet, mavi tel!
Patlama.
Ah, iyi paranı kaybettin. Ve tahmin et ne oldu? Zaten bir seçeneğin yoktu.
Bu sana da olabilir. Fortune.com'daki Mike Lester'ın nasıl olduğunu açıklıyor ve burada sizin için yıkacağım.
Lester, yakın tarihte değişen ücretler ile satılan bazı gelir ve ölüm ödeneği olan bisikletçiler ile bu sürücülere eşlik eden kısıtlamalar arasındaki korelasyon nedeniyle, bazı değişken gelirlerle birlikte gelen bazı kısıtlamaların nasıl olduğunu göstermektedir.
Bu kısıtlamalar neler? Peki, ölüm ödeneğinin ve gelir hesaplarının gerçekten garanti edilmediğini zaten biliyoruz. Ancak bazen daha fazla kısıtlama vardır.
Bu özel “zaman bombası” kısıtlaması, yatırım seçeneklerini hesabında her zaman tutulan asgari bir tahvil yüzdesine ihtiyaç duyan portföylere sınırlayan gelir veya ölüm ödeneği kullananlarla ilgilidir.
Bu neden sorun? Pek çok kez, değişken ücretler sunan bu sigorta şirketleri, hesapta sabit bir faiz seçeneği veya para piyasası seçeneği sunmaz. Bu, paranızın her zaman piyasaya% 100 yatırım yapması gereken bir durum yaratır.
Şimdi, dengeli bir portföy oluşturmak için hisse senedi ve tahvil kullanma fikri yeni değil ve kesinlikle kötü bir uygulama değil. Ancak, değişken ücretinizin kısıtlamaları nedeniyle pazarda kalmaya zorlandıysanız, faiz oranlarını artırırken ve piyasaların düzelttiğinden hesabınızın para kaybetmesine neden olabilirsiniz.
Değişken bir yıllık ödemeye yatırılan fonlar piyasada olduğundan, potansiyel olarak paranızı kaybedebilirsiniz. Ah, ve sadece “garantili” kelimesini okuduğunuz için, bu garantili bir getiri elde edeceğiniz anlamına gelmez. Prospektüsü okuyun!
Paranızı kurtarmak ve biraz ilgi çekmek için bir yol arıyorsanız, yüksek verimli bir tasarruf hesabı deneyin.
5. Yüksek Ücretler Ödeyeceksiniz
Evet, biliyorum kendimi tekrar ediyorum. Ama bunu çok iyi bir sebepten dolayı yapıyorum.
Dinle, yapmak istediğin son şey çirkin ücretler ödemek. Çok fazla değişken sigorta poliçesi bu makul olmayan ücretlere sahiptir ve paranızda yiyecektir.
İşte FinancialMentor.com'daki Todd Tressider'ın değişken ücretler hakkında söylediği:
… Tüketici savunucuları, bazı değişken sigorta ücretlerinin o kadar dik olduğu ve on yıldan fazla sürenin daha basit yatırımlardan daha iyi performans gösterebileceğini, faydaların yanlış sunulduğunu ve kısıtlayıcı özelliklerin ve cezaların yeterince anlaşılmadığını iddia etmektedir.
Şimdi, “Tamam, Jeff, bu kadar yüksek ücretleri ödemeden nasıl yatırım yapabilirim?” Diye soruyor olabilirsiniz.
Harika bir seçenek, borsaya AssetLock ™ ile yatırım yapmaktır. AssetLock ™, yalnızca belirli bir danışman grubu aracılığıyla kullanılabilen tescilli bir yazılımdır. Yazılım, hisse senedi hesaplarınızı her gün izlemek için tasarlanmıştır.
Ben bir AssetLock ™ onaylı danışmanıyım. AssetLock ™ 'un nasıl çalıştığını göstermek ve değişken ücretlere niçin mükemmel bir alternatif olduğunu açıklamaktan mutluluk duyarım. Beni bu teklife götürün!
Oh, ve Todd'un değişken ücretler hakkında ne dediğini hatırla - faydaların çoğu kez yanlış anlaşılıyor mu? Ücretlerin faydalara değdiğini düşünürseniz bile, daha sonra faydaların aslında tam olarak düşündüğünüz şey olmadığını anlayabilirsiniz.
Özetleyelim!
En alt satır, değişken kur farklarının kokuşmuş olmasıdır. Demek istediğim, gerçekten.
Ama burada anahtar noktalarımızı özetleyelim!
İlk olarak, çirkin ücretlere sahipsiniz. Daha sonra, bu değişken yıllık şirketler yatırım seçeneklerinizi sınırlandıracak. Ayrıca bu şirketlerin ölüm ödeneğinizi ve gelir hesabınızın yararlarını korumak isteyeceklerinden emin olamazsınız. Ve en korkutucu olanı, tüm paranızı kaybedebilirsiniz çünkü AssetLock ™ gibi bir tür izleme olmadan borsaya yatırım yapıyorsunuz.
Ve unutmayın, faydaları gerçekten kafa karıştırıcı olabilir. İşte Serenity Financial Consulting'de SERTİFİKALI FİNANS PLANNERİ Alan Moore'un faydaları hakkında şunları söyledi:
Değişken gelirler inanılmaz derecede karmaşıktır ve çoğu finansal danışmanın anlaması güçtür, bu yüzden tüketicilerin büyük çoğunluğunun nasıl çalıştığını gerçekten anlamasını beklemiyorum.
Ayrıca şunları söyledi:
Komisyon kazanmayan pek çok danışman var, bu yüzden tüketiciler danışmanlarının en iyi şekilde çalıştıklarından emin olmalılar.
Katılıyorum. Ücretler ve komisyonların nasıl çalıştığını öğrenin ve umarız, niçin değişken maaşlara hayır demenin önemli olduğunu anlarsınız!
Bu gönderi aslında Forbes.com'da yayınlandı.