Hiç bankaların nasıl çalıştığını veya nasıl para kazandıklarını merak ettiniz mi?
Bir kişi banka hesabına para yatırdığında, banka başkalarına bu parayı ödünç verebilir. Yatırılan müşteri karşılığında az miktarda para kazanır (mevduata faiz) ve borç veren müşteri karşılığında bankaya daha fazla para öder (kredilere faiz). Kendisi için para kazanmaya yönelik, banka farkı korur.
Bankaların anlaşılması oldukça zor olabilir, çünkü bankalar karmaşıktır ve diğer işletmelerin çoğundan çok farklıdır. Bunun bir kısmı, herhangi bir fiziksel ürün üretmedikleri için bankaların gerçekte ne yaptığını anlamak zor olabileceğidir.
Peki bankalar nasıl çalışır ve bunların sizinle ne ilgisi vardır? İşte bilmeniz gerekenler:
Türkiye’deki bankaların nasıl para kazandığını tam olarak anlamak için Türkiye bankacılığının tarihi hakkında biraz bilgi sahibi olmanız gerekir. Geleneksel olarak, bankalar mevduat sahiplerinden düşük faiz oranlarıyla borçlanarak, bu parayı borçlulara daha yüksek faiz oranlarında borç vererek ve farkı cebe indirerek para kazanmışlardır.
Çoğu banka, temel bir hesabı korumak için müşterilerden aylık bir ücret talep etmiştir. Ancak, genel olarak, hizmet gelirleri düşüktür ve toplam gelirlerin yaklaşık %10’unu oluşturuyordur.
Bankalar Nasıl Para Kazanıyor?
Bugün bireysel bankacılıkta üç ana gelir kaynağı vardır:
• Net Faiz Marjı: Mevduat sahiplerine ödenen faiz ile borçlulardan alınan faiz arasındaki fark veya “net” tir. Şu anda Fed’in düşük faiz politikası, mevduat sahiplerinin tasarrufları için neredeyse hiç para almamasına rağmen, bankalar düşük faiz oranı nedeniyle daha yüksek bir oranda borç veremedikleri için banka faiz marjlarının da acı çektiği anlamına geliyor. Birçok büyük banka %3 civarında marj yapıyor, bu da, deregülasyon ve bankalar üzerindeki rekabetin artması nedeniyle bankalar için çok daha az gelir oluşturuyor.
• Swap: Bir mağazada bir kartı her kullandığınızda, satıcı kart veren bankaya takas ücreti adı verilen paranın küçük bir kısmını öder. Kredi kartları için bu % 1.8 civarında iken, banka kartları için %0.3’e yakındır. Bireyler tasarruf ettiklerinden daha fazla harcama yaptıkları göz önüne alındığında, bu bankalar için büyük bir gelir akışıdır.
• Ücretler: Bunlar, ATM ücretleri, kredili mevduat ücretleri, geç ödeme ücretleri, ceza ücretleri vb. dahil olmak üzere bankanızın sizden aldığı ücretlerdir.