ne kadar sağlık sigortasına ihtiyacınız var? Harcamalarınız, eşinizin geliri ve çocuklarınızın yaşı dahil olmak üzere bir dizi faktöre bağlıdır.
Hayat sigortasının amacı, siz öldükten sonra ailenizin ve sevdiklerinizin mali açıdan güvende olmasını sağlamaktır. Bir aileniz varsa ve yüksek bir net değeriniz yoksa, hayat sigortası mutlak bir zorunluluktur. Başlangıç olarak, ölmek ucuz değil. bu bir cenaze için ortalama maliyet bu günlerde 10.000-20.000 $ arasında değişiyor.
Yine de, hayattaki (veya ölümdeki) her şeyde olduğu gibi, aralarından seçim yapabileceğiniz farklı hayat sigortası türleri vardır.
En yaygın türleri vadeli ve sürekli hayat sigortasıdır. vadeli hayat sigortası belirli bir süre için (örneğin, 30 yıl) birinin ölümü için bir ödeme sunar. Kalıcı hayat sigortasıdiğer yandan, ömür boyu teminat sunar ve hayattayken çekebileceğiniz bir nakit değer bileşeni içerir.
“Ne tür bir teminat alacağınızı düşünün. Vadeli sigorta, sigortalının sağlıklı olduğu varsayımıyla, kalıcı hayat sigortasından geleneksel olarak daha az maliyetlidir. Genesis Wealth Planning’de CFP, ChFC, CSLP ve Finansal Planlayıcı Michael Acosta, “Her ikisinin de faydaları var ve her ikisinin de yeri ve zamanı var” dedi.
Çoğu durumda çoğu insan için vadeli hayat sigortası, kalıcı hayat sigortasından daha anlamlıdır. Bunun nedeni, vadeli sigorta ile tüm hayat sigortası arasındaki büyük fiyat farkıdır ve vadeli sigortanın primi önemli ölçüde düşüktür.
Ne Kadar Hayat Sigortası Yeterli?
Sigortaya ihtiyacınız olup olmadığı ve vadeli mi yoksa kalıcı mı olacağı soruları oldukça basit ve sezgiseldir. Daha az belirgin olan şey, ne kadar sigortaya ihtiyacınız olduğudur.
birine göre endüstri raporuAmerikalıların sadece %59’unun hayat sigortası var. Daha da ilginci, hayat sigortası olan kişilerin yaklaşık yarısının “yetersiz sigortalı” olması, yani olması gerektiği kadar hayat sigortasına sahip olmaması.
Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olabileceğini düşündüğünüzde, önemli bir gerçeği hatırlamanız önemlidir.
Hayatını sigortalamıyorsun, maaş çekini sigortalıyorsun.
Herhangi bir sigorta türünün amacı, yararlanıcılar için statükoyu korumaktır. Sigorta, yararlanıcıları daha iyi veya daha kötü duruma getirmemelidir (mali açıdan).
Hayat sigortasının amacı, vefatınız durumunda ailenizin yaşam standardını korumaktır.
Bir güven fonunuz yoksa veya FIRE (Financial Independence / Retire Early Retire) elde etmediyseniz, hayatta sahip olduğunuz en büyük varlık maaş çekinizdir. Öldüğünüzde maaş çekiniz sizinle birlikte ölür. Aynı zamanda aşağıdaki eşyalar siz öldüğünüzde ailenizle birlikte kalır.
- Araba ödemeleri
- ipotek/kira
- bakkal faturaları
- Araçlar
- emlak vergisi
- Çocuk bakım masrafları
Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğu, vefatınız durumunda ailenizin maddi olarak zarar görmemesi için maaşınızın kaç yılını geride bırakmanız gerektiğine göre belirlenir.
Sayıları Parçalamak
Bu makale yıllık maaş çekimizin ne kadarını sigortalamamız gerekebileceğini ve bu gelirin kaç yıl boyunca değiştirilmesini istediğinizi rakamlara ayırma konusunda harika bir iş çıkarıyor.
En büyük değişkenlerden biri, tek veya çift gelirli bir hanede yaşayıp yaşamadığınızdır. Tek gelir sağlayıcı veya net olarak eve ekmek getiren sizseniz, siz ve eşiniz benzer miktarda gelir elde ettiğinizden daha fazla hayat sigortasına ihtiyacınız olacaktır.
Temel kural, tek gelirli haneler için gelirin en az %80’inin sigortalı olması gerektiğidir. Çift gelirli haneler için, gelirin en az %60’ının sigortalı olması gerekir.
Ne kadar sigortaya ihtiyacınız olduğunu belirlemenize yardımcı olacak bir diğer önemli faktör, kaç yıllık gelirinizi değiştirmek istediğinizdir.
- Sigortalamak isteyeceğiniz en çok sayıda gelir yılı, bugünden emekliliğe kadar olan gelirinizin yerini almaya yeterli olacaktır. Unutmayın, gelirinizi sigortalıyorsunuz ve geliriniz emeklilikte gidiyor, bu nedenle bu noktadan sonra sigorta yapmak mantıklı değil.
- Sigortalamak isteyeceğiniz en az gelir yılı sayısı, çocuklarınızın mali açıdan istikrarlı olmasını beklediğiniz yıl sayısı olacaktır. Bu miktarın altındaki herhangi bir şey, aileniz üzerinde mali bir baskı oluşturabilir.
Bunu varsayımsal bir örnekle açıklayalım.
- Çift gelirli bir evde yaşıyorsunuz
- Şu anki yaşınız 37
- Yılda 60.000 dolar kazanıyorsun
- Eşiniz yılda 40.000 dolar kazanıyor
- Yedi yaşında bir çocuğunuz var.
- Çocuğunuzun 25 yaşında mali açıdan güvende olacağını ve 60 yaşında emekli olmayı planladığınızı varsayarsınız.
Gelirinizi emekli olana kadar güvence altına almak istiyorsanız, 828.000 $ (60.000 $ X %60 X 23 yıl) değerinde bir sigorta poliçesi düşünebilirsiniz.
Çocuğunuz mali açıdan güvende olana kadar gelirinizi güvence altına almak istiyorsanız, 648.000 ABD Doları (60.000 ABD Doları X %60 X 18 yıl) değerinde bir sigorta poliçesi düşünebilirsiniz.
Finans Uzmanları Hayat Sigortası Almak Konusunda Ne Öneriyor?
Wealthtender topluluğundaki finansal danışmanlardan bir hayat sigortası poliçesi satın almadan önce kendinize sormak isteyebileceğiniz bir ipucu, öneri veya soru sunmalarını istedik. İşte söyledikleri:
—
Bir numaralı karar ‘ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız var’, ardından ‘ne kadar süreye ihtiyacınız var’. Ancak bu soruları yanıtladıktan sonra ‘süreli mi kalıcı mı’ ve ‘hangi şirketle çalışacağınıza’ karar vermelisiniz. En iyi şirketlerin çoğuna erişimi olan bağımsız bir sigorta acentesini şu adreste bulabilirsiniz: https://www.trustedchoice.com/. – Jeremy Keil, Keil Finansal Ortaklar
—
Hayat sigortası türleri hakkında pek çok hararetli görüş var. Bazı insanlar, vadeli sigorta dışında her şeyin para israfı olduğunu düşünür. Bazıları tüm hayat sigortasının her şeyin çözümü olduğuna inanıyor. Gerçekte hiçbir ürün kendi başına iyi ya da kötü değildir. Her finansal kararın ödünleşimleri vardır. Tüm finansal ürünler belirli amaçlar için tasarlanmıştır. Bazı durumlar için iyi, diğerleri için kötüdürler.
Bu yüzden önce ihtiyaçlarınızın ne olduğu konusunda çok net olmalısınız. Bu sigortanın amacı nedir? Eğer öyleyse, eşiniz ölürseniz ipoteği ödeyebilir, vadeli/geçici sigorta muhtemelen iyidir. Ne olursa olsun çocuklarınıza bir miktar para bırakacağınızdan emin olmak istiyorsanız, o zaman kalıcı sigorta tam size göre. Amaç zamanla değişebilirse (ki bu muhtemelen hepimiz için geçerlidir), o zaman sigortalanabilirlik kanıtı olmadan (tıbbi soru yok) gelecekte kalıcı hale dönüştürülebilen bir vadeli poliçe gibi esneklik istersiniz.
Dogmatik, herkese uyan tek görüşe sahip olanların, ihtiyacınız olduğuna karar verdiğiniz şeyden daha ağır basmasına izin vermeyin! – Stephanie McCullough, Sofya Finans
—
Sizin ve durumunuz için anlamlı olan bir miktar için sigortalı olduğunuzdan emin olmak istiyorsunuz. Genel olarak, vadeli sigorta yeterli olabilir veya uzun vadeli bir bakım ödeneği eklenmiş olarak kalıcı bir sigorta arıyorsanız, evrensel yaşam çoğu insanın ihtiyaçlarını karşılayabilir.
Yarın beklenmedik bir şekilde ölürseniz nelerin sigorta kapsamına alınması gerektiğini düşünmek, poliçeden yararlananları belirlemek ve bu süreçte size yardımcı olması için yalnızca hayat sigortası komisyonlarında hayatını kazanmayan birine bakmak isteyeceksiniz.
Genel olarak emeklilik geliri aracı olarak tüm hayat sigortasını önerdiğim iki (çok nadir) zaman vardır. Para biriktirmekte sorun yaşıyorsanız, bütün bir yaşam politikası, gelecek için zorunlu tasarruf hesabı olarak hareket etmek için etkili bir araç olabilir. Sağlam, güvenilir bir geliri olan bir genç, emeklilikte gelir akışlarını çeşitlendirmek istiyorsa, bunu başarmak için geleneksel vergi öncesi ve vergi sonrası emeklilik tasarruf araçlarına ek olarak bir bütün hayat politikası kullanılabilir.
Kişinin portföyünün tamamını sigorta ürünlerinden oluşturmak neredeyse hiçbir zaman akıllıca bir karar değildir. Poliçeye hiç ihtiyaç duyulmaması durumunda, sigorta araçlarının maliyetinin elde edilen faydadan daha ağır bastığı bir durum olması gerekir. Aksi takdirde, geleneksel yatırımlar yeterli, düşük maliyetli vade veya evrensel yaşam kapsamı ile desteklenen kişinin portföyünün büyük bir kısmını oluşturmalıdır. – Michael RaimondiClarus Grubu LLC
—
Düzgün yapılandırılmış ve finanse edilmiş, nakit değeri olan bir hayat sigortası poliçesi, emeklilik geliri de dahil olmak üzere çeşitli amaçlar için güçlü bir araç olabilir. – Sean Polley, Polley Zenginliği
—
Benim için ne kadar hayat sigortası gerekli? Bu soruya verilebilecek en iyi cevap, vasiyet bırakmak ve/veya zamansız ölümüz durumunda ipotek gibi ödeme yapmak gibi ne yapmak istediğinizdir. Ayrıca, özellikle evin geçimini sağlayan kişi için gelir ikamesi çok önemlidir, ancak ihtiyaç duyulan yıl sayısı her durumda farklıdır.
Bir emeklilik tasarruf aracı olarak hayat sigortası, diğer yollar tüketilmedikçe son çaredir. Emeklilikte kullanmak için nakit değer gereklidir ve çoğu hayat sigortası poliçesi vadeli poliçe olduğundan, fırsat nakit değeri yoktur. – Tim Uihlein, Vincere Zenginliği
Hayat Sigortası Almalı mıyım?
Herhangi bir finansal kararda olduğu gibi, kararlar almak için mantıklı bir çerçeve geliştirmek önemlidir.
Sizin vefatınız ve ailenizin sağladığınız geliri kaybetmesi durumunda ailenizin maddi güvencesi olan hayat sigortasını neden satın aldığınızı hatırlamanızda fayda var.
Acosta, “Teminat için alışveriş yaparken, başvuru sahibi poliçenin “iptal edilemez” olduğunu doğrulamalıdır, yani teminat elde edildikten ve bunun için ödeme yapıldıktan sonra sigorta şirketi istediği zaman poliçe sözleşmesini iptal edemez” dedi. “Garanti kapsamına sahip olmak ve ardından taşıyıcının sözleşmenizi beklenmedik bir şekilde feshettiğini öğrenmek korkunç bir şey. Ayrıca, sigorta şirketinin güçlü bir derecelendirmeye sahip olduğundan ve mali açıdan sağlam olduğundan emin olmak istersiniz. Taşıyıcının iflas ettiği bir poliçeye sahip olmaktan nefret edersiniz.”
Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğu, kaç çocuğunuz olduğuna, çalışan bir eşiniz olup olmadığına, eşinizin çalışmaya devam etmek isteyip istemediğine ve çocuklarınızın hangi yaşta mali açıdan güvende olacağına bağlı olacaktır.
Bu makalede tartışılan faktörler, en uygun hayat sigortası miktarını seçmeniz için dikkate alınması gereken değişkenlerin hepsi olmasa da bazılarıdır.
İhtiyacınız olan sigorta miktarını tam olarak bilmek için, tüm özel ayrıntılarınızı gözden geçirecek ve sigorta ihtiyaçlarınızı tarafsız bir şekilde değerlendirecek, güvenebileceğiniz bir finansal planlamacı ile oturmak en iyisidir.
Hayat sigortanız var mı? Ne kadar teminat ödeyeceğinizi seçerken hangi faktörleri göz önünde bulundurdunuz?
Bundan Sonra Ne Okunmalı:
yazar hakkında
Ben Le Kalesi
Merhaba, benim adım Ben. Making of a Millionaire’in kurucusuyum. Ailem iflas ilan ettiğinden ve 2010’da aile evini haciz nedeniyle kaybettiğinden beri kişisel finans ve parayı nasıl yöneteceğimi öğrenme takıntım var.
Sonraki 10 yılı kendimi para konusunda eğitme yolculuğuma devam ederek geçirdim. Bu eğitim hem formal hem de informaldi.
Örgün eğitimde, Finans ve Ekonomi alanında lisans ve yüksek lisans dereceleri kazandım.
Gayri resmi tarafta, kişisel finansı tartışan her kitabı, videoyu, blog gönderisini ve podcast’i tükettim.
Eğitim güzeldi ama öğrendiklerimi uygulamaya başlayana kadar geleceğe dair daha umutlu hissetmeye başlamadım.
Çok geçmeden ilk kredimi ödemiştim. Sonra bir sonraki. 2015 yılına kadar borçsuzdum. 2016’da eşim ve ben ilk evimizi aldık. Ardından yatırıma başladık. Başka bir ev satın aldık ve gerçek bir servet oluşturmaya başladık.
Servetimiz büyüdükçe, o aile iflasının hatıraları dikiz aynasında gittikçe daha fazla görünmeye başladı. Stresim ve endişem erimeye başladı ve geceleri zihnim yarışmadan ve problem çözmeden uyuyabildim.
2018’de parayı yönetme hakkında öğrendiklerimi paylaşma zamanının geldiğini biliyordum ve Making of a Millionaire doğdu.
Making of a Millionaire tarafından oluşturulan makalelerin, videoların ve kursların sizin için değerli olduğunu umuyorum. Herhangi bir geri bildiriminiz veya sorunuz olursa lütfen doğrudan benimle iletişime geçmekten çekinmeyin.
Tüm yazılarımı sayfamda okuyabilirsiniz. kişisel siteveya üzerinde Orta. Video tabanlı kişisel finans dersleri ve eğitimi ile ilgileniyorsanız, kanalıma abone olabilirsiniz. YouTube kanalıl veya derinlemesine kontrol et kişisel finans kursu.
Kaynak : https://wealthtender.com/insights/insurance/how-much-life-insurance-do-i-need/