Erken emeklilik popüler bir finansal hedef haline geldi. Ve iyi olmalı. Erken emekli olmamanız bile, sadece senin özgürleştirebileceğini bilmek!
Ve hayatınızda daha da büyük meydan okumalar yapmak için sizi özgürleştiren strateji olabilir. Artık yok olduğun noktaya geldiğinde bu olabilir var yaşamak için çalışmak.
50'de Emekli Olmak İçin 7 Adım
- ERKENİ kaydetmeye başla!
- Herkesden Daha Çok Kaydet
- Agresif Yatırım Yapın ve Yatırım Yapın
- Emekli Tasarruflarınızı En Üst Düzeye Çıkarın
- Bir Roth Dönüşüm “Merdiveni” kur
- Aracınızın Altında Yaşayın
- Borçtan uzak durun
İnsanların emekli olmak istedikleri farklı yaşlar vardır ve çoğu insan için muhtemelen en kısa sürede! Ancak, 50 kişiye nasıl emekli olacağımıza odaklanalım, çünkü birçok insan için yapılabilecek bir hedef.
Bunu nasıl başarabilirsin?
Adım 1: Tasarrufu ERKEN!Şu anda 25 yaşındaysanız, şimdi 50'de emekli olmak için tasarruf etmelisiniz - hemen olduğu gibi. Noktayı kanıtlamanın en iyi yolu birkaç örnekle.
50 yaşından sonra beş yaşına kadar emekli olmayı bırakmaya karar verirseniz - 30 yaşınızdayken - yılda 10,000 dolar tasarruf etmeye başlarsanız, yıllık ortalama% 7 getiri oranına yatırım yapın, o zaman 50 yaşına geldiğinizde 425,341 $ olacaktır.
Ancak bunun yerine, şu anda tasarruf etmeye başlayacaksınız - yine, yılda 10.000 $, yıllık ortalama% 7'lik bir yatırımla yatırım yapıyorsunuz - daha sonra 50 yaşına geldiğinizde 656,227 $ tasarruf edeceksiniz.
2. Adım: Herkesden Daha Fazlasını Tasarruf Edin
Yıllık gelirinizin% 10'unu veya% 15'ini biriktirerek emekli olacağınıza dair yaygın bir inanış. Ve bu, eğer 65 yaşında emekli olmayı planlıyorsanız ve para biriktirmek ve yatırım yapmak için 35 veya 40 yılınız varsa, bu doğru olabilir.
Ama eğer 50 yaşında emekli olmak konusunda ciddi iseniz, başkalarından daha fazla tasarruf etmeniz gerekecektir. Bu, gelirinizin% 20'sini veya belki% 25'ini veya hatta% 30'unu kurtarmak anlamına gelebilir. Heck, eğer 25 veya 30 yaşından büyükseniz, 50 yaşında emekli olmanız durumunda gelirinizin% 40'ı ile% 50'si arasında tasarruf etmeniz gerekir.
Yapabilecekleriniz% 20 tasarruf etmektir.
Ancak, her zamankinden daha yüksek maaş zammı ile ödeme zammı ya da promosyonu aldığınızda, ekstra para harcamak yerine, tasarruf etmenizi sağlayın. Birkaç yıl süren istikrarlı ücret arttıkça, tasarruf oranınızı% 30 veya daha fazla artırmanız gerekir.
Gelirinizin büyük bir yüzdesini kaydetmek iki önemli hedefe ulaşır:
- Açıkça, tasarruf hedeflerinize daha hızlı ulaşmanızı sağlar.
- Fakat en önemlisi, kazandığından daha az parayla yaşamanızı şart koşar.
Emekli olduğunuzda ikinci nokta gerçekten önemli olacaktır. Yaşamanız gereken daha az para, daha çabuk ve daha etkili bir şekilde emekli olabilirsiniz.
3. Adım: Agresif Yatırım ve Yatırım Yapın
Muhtemelen, 50 dolarlık emekli maaşı gibi faiz getiren varlıklara yatırım yaparak emekliye ayrılamayacağınızı söylemek zorunda değilim. Yılda% 1 veya daha az faiz oranları kesmez.
Stoklara yatırım yapmanız gerekecek ve paranızın büyük çoğunluğunun her zaman yatırıma ihtiyaç duyulacağı yer burası. Borsa, son 90 yılda ortalama olarak% 9 ile% 11 arasında bir geri dönüş yaptı ve bu, 50'de emekli olmak istiyorsanız, bu işe girişmeniz gereken bir büyüme.
Şu anda 50 yaşın altında olduğunuz için, biriktirdiğiniz yatırımların% 80 ila% 90'ını stoklara ayırmayı göze alabilirsiniz. Bu, erken emekliliğinizi gerçeğe dönüştürmek için ihtiyaç duyacağınız portföy türünü oluşturmanız için ihtiyaç duyacağınız yatırımların geri dönüşünü almanın en iyi yoludur.
Adım 4: Emekli Tasarruflarınızı Maksimize Edin
Vergiler erken emeklilik planlamasının tahmin edilen engellerinden biridir. Sadece tasarruf için mevcut olan geliri azaltmazlar, aynı zamanda yatırım getirilerinden de bir parça alırlar.
Örneğin, yatırımlarınızda% 10'luk bir kazanç elde ederseniz, ancak% 30 vergi oranına sahipseniz, net kârınız yalnızca% 7'dir. Bu sermaye birikimini yavaşlatacaktır.
Ama en azından kısmen bu sorunun etrafında bir yol var. Vergi korumalı emeklilik katkılarınızı maksimize etmelisiniz.
Vergilendirilebilir gelirinizi işinizden yalnızca azaltmakla kalmayacak, aynı zamanda yatırım portföyünüzdeki yatırım kazançlarını da barındıracak, böylece% 10'luk bir geri dönüş gerçekte% 10'luk bir geri dönüş olacaktır.
Eğer işvereniniz 401 (k) bir plan sunuyorsa, izin verdiğiniz maksimum katkıyı yapmalısınız. Bu yılda 18.000 $ 'a kadar olurdu. İşvereniniz eşleşen bir katkı sunuyorsa, bu daha da iyidir.
Gelir kısıtlamaları nedeniyle bu katkılar vergiden düşülmese bile geleneksel bir IRA'ya katkı yapmayı planlamanız gerekir. Hesaptaki yatırım kazançları yine de vergiden ertelenmiş bir şekilde toplanacak ve gerçekleşmek istediğiniz şey bu.
Daha çok kazanılan gelir ve yatırım geliri vergiden korunabilir, daha iyi.
Şimdi, en azından erken emeklilikle ilgili olarak, emeklilik birikimiyle ilgili temel bir sorun var. Emeklilik hesaplarınızdan para çekmeye başlamadan önce 59 yaşına girmeye başlarsanız, sadece para çekme işlemlerinde gelir vergisi değil, aynı zamanda% 10'luk çekilme cezası da söz konusu olacaktır.
Ama bu ikilemin bir yolu var - bu Roth IRA.
Adım 5: Bir Roth Dönüşüm “Ladder” kurun
Roth IRA'nın yararlarını elde etmek için her yıl bir Roth IRA'ya katkıda bulunmanız gerekmez. Bunu, 401 (k) plan ve geleneksel IRA gibi diğer emeklilik hesaplarından bir Roth dönüşümü yaparak ayarlayabilirsiniz.(Bu, emeklilik birikimlerinizi her zaman azami ölçüde çıkarmanızın bir başka büyük nedenidir, özellikle de 50 yaşında emekli olmak istiyorsanız).
Roth IRA'lar, 59 ½ yaşına geldiğinizde plandan vergisiz çekilmenizi ve en az beş yıl boyunca planınızı gerçekleştirmenizi sağlar.
50 yaşında emekli olmak için bu nasıl yardımcı olur?
Roth IRA'ların bir boşlukları var. Bir Roth'a yapılan katkılar, vergilerden ve erken çekilme cezasından muaf olabilir.
Sonuçta, vergi indirimi yapılmadığı için vergi borcu çıkmıyor. (Vergi ve cezalar, hesaptan elde edilen kazançlara uygulanır, ancak, geri çekilme kurallarının katkısı, geleneksel IRA çekilişlerinin yaptığı katkılar ve kazançlar arasında bir provizyon gerektirmez.)
Bu geri çekilme boşluğu, Roth IRA'yı erken emeklilik için mükemmel hale getiriyor. Bunu, diğer emeklilik hesaplarınızdan bir dizi yıllık Roth IRA dönüşümü yaparak yapabilirsiniz.
Şu ana kadar benimle misin?
Düzenli bir Roth IRA ve bir Roth dönüşümünden yapılan katkıların çekilmesi arasında bir fark vardır. Bir Roth dönüşümüyle doğrudan katkıda bulunmadığınızdan, diğer hesaplardan gelen bakiyeleri dönüştürmekten ziyade, IRS'nin erken çekimlerde beş yıllık bir kuralı vardır.
Bir bakiyenin dönüştürüleceği zaman ile hesaptan çekilme süresi arasında en az beş yıl geçmelidir.. Daha erken geri çekilirse, yine de normal gelir vergisine tabi değildir, ancak% 10 erken çekilme cezasına tabi olacaktır.
Roth IRA'ya bir dizi yıllık dönüşüm yaparak, bunu Roth dönüşüm merdiveni.
Temel olarak, ne yaptığınız, emekli olduğunuzda ne kadar paraya ihtiyacınız olacağına karar vermek ve sonra bu miktarı her yıl beş yıllığına değiştirmek.
Beş yıl ileride kaldığınız sürece, her zaman yaşamak için yeterli miktarda Roth fonuna sahip olacaksınız ve bunları hem gelir vergisinden hem de cezalardan arındırabilirsiniz.
ÖRNEK: 50 yaşında emeklilikte yaşamanız için yılda 40.000 dolara ihtiyacınız olduğunu varsayalım. 401 (k) planınızda birkaç yüz bin dolar var, yani bundan beş yıl sonra (2022'de), 45 yaşında başlıyorsunuz. Roth IRA'ya yıllık 40.000 dolarlık dönüşüm. 50'yi (2027'de) çevirdikten sonra, her yıl Roth IRA'dan para çekme işlemlerine vergilerden ve cezalardan arındırmaya başlayabilirsiniz.
Örnek vermek gerekirse, Roth dönüşüm merdiveni böyle görünecek :)
|Yıl||Yaş||Roth Dönüşüm Tutarı||Roth Çekilme Tutarı||Geri Çekilen Fonların Kaynağı|
|2022||39||40,000||0||N / A|
|2023||40||40,000||0||N / A|
|2024||41||40,000||0||N / A|
|2025||42||40,000||0||N / A|
|2026||43||40,000||0||N / A|
|2027||44||40,000||40,000||2022 Dönüşüm|
|2028||45||40,000||40,000||2023 Dönüşüm|
|2029||46||40,000||40,000||2024 Dönüştürme|
|2030||47||40,000||40,000||2025 Dönüştürme|
|2031||48||40,000||40,000||2026 Dönüştürme|
Roth dönüşüm merdiveni, Roth hesabınızdan 59 until olana kadar erken para çekmenizi sağlar ve Roth dışındaki emeklilik hesaplarınız için cezasız çekimler yapmaya başlayabilir. Ayrıca, emeklilik dışı hesapları aşağı çekmek zorunda kalmanızı da engelleyecektir.
Roth dönüşüm merdiveni için bir dezavantajı var, bu da tüm Roth dönüşüm biçimleriyle ilgili bir sorundur ve bu da Roth IRA'ya dönüştürülen emeklilik varlıklarının sayısına göre düzenli gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız.
Ancak bu, erken emekliliğe gitmek için cömert bir erken emeklilik gelirine sahip olacağınız anlamına gelirse, ödeme yapmanın bir bedeli olabilir.
6. Adım: Sizin Aracınızın Altında Yaşayın
Girmeniz gereken tek bir finansal alışkanlık, araçlarınızın altında yaşamaktır. Yani, vergilerden sonra bir dolar kazanırsanız, 70 sente kadar yaşamak ve geri kalanını bankalamak zorundasınız demektir.
Daha önce hiç yapmadıysan içine girmenin kolay bir yolu değil, ama kesinlikle gerekli. Eğer ustalaşmadıkça, erken emeklilik bir boru rüyasından başka bir şey olmayacaktır.
Araçlarınızın altında yaşamak için birkaç strateji benimsemelisiniz:
- Temel yaşam harcamalarınızı düşük tutun, özellikle konut masraflarınız
- Pahalı olmayan ve borca gitmenizi gerektirmeyen eski bir araba sürün
- Yiyecek, giyim, onarım, sigorta vb. Satın aldığınız her şey için pazarlık bulma konusunda proaktif olun.
- Özellikle tatil ve geziler dahil olmak üzere eğlence ile muhafazakar olun - erken emeklilik planlaması ve iyi yaşam iyi karışmaz
- Her zaman dışarıda yemekten kaçının - uzun vadeli planlarınızı sıkıştırmanın yavaş bir yolu
Yaşam harcamalarına gitmeyen paralar tasarruf için daha fazla paradır.
Adım 7: Borçtan Uzak Durun
Bir kelime uyarı borç hakkında: 50 yaşında emekli olmak için başarmaya çalıştığınız her şeyi geri alabilir. 50'ye ulaşırsanız ve 500.000 $ 'lık tasarruf sağlamanız, ancak 100.000 $' lık borcunuz varsa (bu düşünceden daha kolay bir şekilde o kadar kolaylaşırsanız) banliyö yaşam tarzının TV versiyonunu yaşarsınız. kendisi!).
Borç sadece net değerinizi zayıflatmakla kalmaz, aynı zamanda aylık ödemeyle de gelir. 50 yaşında emekli olacaksanız mümkün olduğunca azına ihtiyacınız olacak. Daha da iyisi, amaç tamamen borçsuz olmaktır. Borç sadece emeklilikte yaşamanın maliyetini yükseltmekle kalmaz, aynı zamanda şimdi ve o zaman arasındaki tasarruflara adamak zorunda kalacak gelir miktarını da azaltacaktır.
Borçsuz olmak, kendi evinize sahipseniz veya plan yapıyorsanız ipoteğinizi de içermelidir. Erken emeklilik planınız, emeklilik tarihiniz için zamanında ipotek ödemeniz için bir alt plan içermelidir.
İpoteksiz bir evden erken emeklilikle hiçbir şey daha iyi olmaz!
Evet, emekli olabilir 50
Görebildiğiniz gibi, eğer gerçekten 50 yaşında emekli olmak istiyorsanız, bunun gerçekleşmesi için çok stratejili bir plan benimsemelisiniz.Çoğunlukla çok para biriktirmek ve iyi bir yatırım yapmakla ilgilidir, ancak bu zorluğu daha yapıcı hale getirecek pek çok faktör vardır.
Şimdi bir plan yapın ve sonra dindarlığa sadık olun ve 50 yaşında veya seçtiğiniz başka bir yaşta emekli olabilirsiniz.