Transkript
1 Bu Rapor Birleşmiş Milletler Çevre Programı Finans Girişimi nin Onayıyla Türk Sigorta Enstitüsü Vakfı (www.tsev.org.tr) Tarafından Türkçe ye Tercüme Edilmiştir Raporu Sürdürülebilirlik için Sigorta Liderler neden ve nasıl yapıyor Birleşmiş Milletler Çevre Programı Finans Girişimi Sigortacılık Çalışma Grubu Başlangıç Raporu
2
3 Liderler neden ve nasıl yapıyorlar 1 Sürdürülebilirlik için Sigorta Liderler bunu neden ve nasıl yapıyor Birleşmiş Milletler Çevre Programı Finans Girişimi Sigortacılık Çalışma Grubu Başlangıç Raporu Mayıs 2007 Rebus tarafından Paris te tasarlanmıştır. Bitkisel mürekkep kullanılarak, klorsuz olduğu belgelenmiş, ekolojik olarak mürekkeplenmiş, %100 geri dönüşümlü kağıtlarda CyclusPrint üzerine AB de basılmıştır.
4 2 Sürdürülebilirlik için sigorta Kapak Resmi: Orman, Kyoto, Jaonya. Bambu Korusu. Jun Ogawa / WWI / Natürmort Kapak Hakkında Bambu daima yeşil kalan, ot familyasına mensup odunsu bir bitkidir. İlk yıllarında bambu zamanının çoğunu toprak erozyonunu önleyen, toprağı temizleyen ve etkin su sınırı çizgileri oluşturan yoğun ağımsı kök sistemlerini geliştirmeye adamaktadır. Daha sonra büyümeye başlar. Bambu genel olarak en hızlı büyüyen bitki olarak değerlendirilir- günde bir metre yükselebilmektedir. Göz alıcı hızlı büyümesi nedeniyle bambu çıplaklaşmış arazileri süratle yeşillendirebilir. Ayrıca, bir bambu koruluğu eş değer sayıda ağaca göre daha fazla karbon dioksit emebilmekte ve oksijen üretebilmektedir.1 Bambu bir ağırsıklet tir- hafif ve esnek olmasına rağmen gerilme mukavemeti çelikle2, mukayese edilebilir. Bambu en güçlü inşaat malzemelerinden biri olup fiziksel özelliklerinin özgün bileşimi nedeniyle depreme dayanıklı mimaride kullanılmaktadır. Odunun iyi bir alternatifi olduğundan ormanların korunmasına yardımcı olmaktadır3. Bambular zemin üzerinden hasat edildikleri için kök sistemleri sağlam kalır, böylece bitki kendini korumaya devam eder ve toprak yüzeyini muhafaza eder. Kendini hızlı bir şekilde yenilemesi nedeniyle bambunun düzenli bir şekilde hasadı yapılır. Çoğu gelişmekte olan ülkelerde olmak üzere dünyada iki milyardan fazla kişi işi ve yaşamı için bambu endüstrilerine bağımlı durumdadır4. Yüzyıllardan beri bambu çok çeşitli amaçlara hizmet etmiştir5 gıda, barınak, alet, ilaç ve yakıttan ulaştırma, ev eşyası, el işi ve sanata kadar. Bunların hepsi bugün de sürmektedir. Bambu yenilenebilir bir kaynaktır, tıpkı güneş, rüzgâr ve su gücü gibi. Büyümenin, dayanıklılığın ve çok yönlülüğün simgesi olup sürdürülebilirliğin parlayan bir örneğidir. Birçok bambu türü yıllar boyunca ortak bir niteliği paylaşmaktadır hepsi de yeşil kalmaktadır. Butch Bacani tarafindan yazılmıştır, UNEP Finans Girişimi. 1 Genç bir orman yılda 15 ton karbon dioksidi yok ederken bir hektar bambu ormanı yılda 62 ton karbon dioksidi yok etmektedir. Aynı miktardaki ağaca göre bambular %35 daha fazla oksijen üretebilmektedir. Çevresel Bambu Vakfı 2 Sıradan bir bambunun gerilme direnci 1968 kg/cm2 iken, yumuşak çeliğin gerilme direnci 1616 kg/cm2 dir. Bambu cm2 ye 3654 kg lık bir basınca kadar direnç gösterebilir ve bambunun ağırlık-direnç oranı grafitin oranını aşmaktadır. Çevresel Bambu Vakfı 3 Kesilen 18,5 metrelik bir ağacın yeniden aynı duruma gelmesi 60 yıl alırken, kesilen aynı yükseklikteki bir bambunun eski haline dönmesi 59 gün almaktadır. Uluslararası Bambu ve Hint Kamışı Ağı 4 Dünyada 1 milyarın üzerinde insan bambu evlerde yaşamaktadır. Bangladeş te nüfusun %73 ü bambu evlerde yaşamaktadır. Bambu ve Hint kamışının dünya ticaretinin her yıl 5 milyar dolar civarında gerçekleştiği tahmin edilmektedir. Uluslararası Bambu ve Hint Kamışı Ağı 5 Çevresel Bambu Vakfı bambunun çok sayıdaki kullanım alanını A dan Z ye sıralamıştır.
5 İçindekiler Liderler neden ve nasıl yapıyorlar 3 Önsöz 6 Başkanların Mesajı 7 UNEP FI Sigortacılık Çalışma Grubu 9 Yönetici Özeti 10 Birinci Bölüm: Giriş ve Arka plan 13 Sigortacılık ve Ekonomik Sürdürülebilirlik Sigorta Edilebilirlik Bilgi Anahtardır Kayıpların Önlenmesi Çöküşten Kaçınmak İkinci Bölüm: Sürdürülebilirlik Konuları 19 İklim Değişikliği İklim Değişikliğinde Etkin Yönlendirme Mikro Sigorta Mikro Sigorta: Sürdürülebilir Makro Bir İş Yaşam Boyu Gelir Güven Oluşturmak Mal Olduğu Her Kuruşa Değer Sağlık İşe Dönüş ü Desteklemek Gelişmekte Olan İnsan Kaynaklı Riskler Bir Adım Ötesi: Farmasötik Riskler Çevresel Sorumluluk Çevre Sigortası Faydalı Bir İş Aracıdır Doğal Kaynaklar Mangrovlarla Birden Fazla Kazanç Geri Dönüşüm Hurdayı Altına Dönüştürmek İç Etkinlik Seralaşma Yönetimi Yararlıdır... 34
6 4 Sürdürülebilirlik için sigorta Üçüncü Bölüm: Sigortacılık Süreci Perspektifi 35 Sorumlu Yatırım Doğru Şeyi Yapmak Yatırımcılar için Akıllıca bir Seçenektir Taşıt Yaralanmaları Tazminat Taleplerinin Çözümlenmesi Beden Yaralanmaları Tazminat Talepleri: Sonuna Kadar Orada Olmak Dördüncü Bölüm: Sigorta Ürünü Perspektifi 40 Taşıt Sigortası Teknoloji Sizi Sürücü Koltuğuna Oturtur Ev Sigortası Lowestoft taki En Düşük Maliyet: Önceden Tedbir Almak Selin Zararlarını Azaltır Kişisel Finans Bulvarın Güneşli Kısmı Sağlık Sigortası Önce Güvenlik Ticari Gayrimenkul Sigortası Beşinci Bölüm: İleriye Bakmak Ana Fırsatlar ve Tehlikeler 48 Sürdürülebilir Sigortacılığın Önündeki Fırsatlar Özel Sektörü Piyasalara Çeken Nedir? Sürdürülebilir Finansın Önündeki Yapısal Engeller Sigortalanabilirliğin Önündeki Engeller Sürdürülebilir Sigorta Piyasalarını Geliştirmek için Kilit Stratejiler Sonraki Adımlar En İyi Uygulama Örnekleri & Çıkarılacak Derslerin Listesi 56 Teşekkürler 58
7 Liderler neden ve nasıl yapıyorlar 5 Kısaltmalar AMWG CCWG CSR ESG IWG UN MDGs UN PRI UNEP FI Varlık Yönetimi Çalışma Grubu İklim Değişikliği Çalışma Grubu Şirketlerin Sosyal Sorumlulukları Çevresel, Sosyal ve Yönetişim (Konuları) Sigortacılık Çalışma Grubu Birleşmiş Milletler Bin Yıl Kalkınma Hedefleri Birleşmiş Milletler Sorumlu Yatırım Prensipleri Birleşmiş Milletler Çevre Programı Finans Girişimi
8 6 Sürdürülebilirlik için sigorta Önsöz Küresel sigortacılık endüstrisi, bireylerin, toplulukların ve işletmelerin riskleri anlamaları, yönetmeleri ve hafifletmelerine ve varlıklarını korumalarına yardımcı olan kilit bir kesişim noktasında bulunmaktadır. İyi kazanan piyasalar canlı toplumları desteklemekte ve canlı toplumlar da piyasaların iyi kazanmasına yardımcı olmaktadır. Sigorta ürünlerinin, hizmetlerinin ve uzmanlığının sunulması ekonomik gelişmeyi ve toplumsal kalkınmayı destekleyen temel bileşenlerden biridir. İklim değişikliği, kaynakların tükenmesi, çevresel erozyon veya insanoğlunun karşı karşıya olduğu diğer birçok sayısız konudan biri olsun, karşı karşıya olduğumuz ortak çevresel ve yaygın sürdürülebilirlik tehditleri daha açık hale geldikçe, sigortacılık endüstrisi geleceği anlamamıza ve bunu cesaretle ele almamıza yardımcı olan gittikçe daha hayati bir rol ortaya koymaktadır. Güçlü bir sigortacılık endüstrisi bilinçli tercihler yapmamıza, işletmelerin gelişmesine ve sürdürülebilir yaşam alanlarını oluşup yeşermesine imkân veren kapsamlı risk analizleri ve erken uyarı sistemleri sunmaktadır. Birleşmiş Milletler Çevre Programı Finans Girişiminin Sigortacılık Çalışma Grubuna katılan on altı kuruluş yeni fırsatların keşfedilmesinde bilgi ve düzgün risk yönetiminin hayati yapı taşları olduğunu açık bir biçimde gösteren bu rapordaki en iyi uygulama örnekleriyle bu alanda bir liderlik ortaya koydukları kabul edilmelidir. Bu durum, sigortacılık endüstrisinin, politika oluşturucuları, finans sektörü ve sivil toplumun hep beraber yüz yüze kaldığımız tehditleri daha derinlemesine anlamalarına, bunlara çözüm bulmalarına ve geleceğin fırsatlarını açığa çıkarmalarına imkân vermek suretiyle uzmanlığını meselelere daha fazla katma yönündeki artan sorumluluğuna vurgu yapmaktadır. Birlikte hareket etmek suretiyle bu liderler sürdürülebilirliğin bir gerçeklik kazanması hususunda sigortacılık sektörünün oynayabileceği hayati rolün altını çizerek zamanlaması iyi bir mesaj ortaya koymaktadırlar. UNEP, bu başlangıç raporunun net bir biçimde taşıdığı pozitif enerjiyi, yenilikçi düşünceyi ve ileriye dönük bakış açısını açığa çıkaran UNEP FI kamu-özel sektör işbirliği çerçevesinde gelişen bu işbirliğinin devamını temenni etmektedir. Paul Clements-Hunt Başkan Birleşmiş Milletler Çevre Programı Finans Girişimi
9 Liderler neden ve nasıl yapıyorlar 7 Başkanların Mesajı Birleşmiş Milletler Çevre Programı Finans Girişimi (UNEP FI) bir kamu özel sektör işbirliğinin nasıl çalışabileceğini göstermiştir yılında sorumlu yatırım ve iklim değişikliği gibi bir dizi konuda çevre ve sürdürülebilirliğe ilişkin en iyi uygulamaları başarılı bir şekilde teşvik ettikten sonra, UNEP FI farkına varmıştır ki sürdürülebilir finansa ilişkin öncü rolünü diğer önemli konulara doğru genişletmesi gereğinin zamanı gelmiştir- Sigortacılık Çalışma Grubu (IWG) oluşturulmuştur. IWG kurumsal sorumluluklarının ayrılmaz bir parçası olarak sürdürülebilirlik ilkesini kendi faaliyetlerinde geliştirmeye ahdetmiş, Avustralya, Bermuda, Fransa, Almanya, Yunanistan, Japonya, Norveç, İspanya, İsveç, İsviçre, Hollanda, Birleşik Krallık ve Amerika Birleşik Devletlerinden on altı önde gelen sigortacı, reasürör ve brokerlerden oluşan özgün bir ittifaktır. IWG çevresel, sosyal ve yönetişimsel (ÇSY) konuların temel süreçlere, ürünlere ve hizmetlere eklemlenmesinin şirketin uzun vadeli değerini geliştirilmesinde önemli olacağına inanmaktadır. IWG bir bütün olarak bu stratejik yaklaşımı İnsan, Gezegen ve Kar şeklinde belirlenen Üçlü Kar Hanesi ile tutarlı bir kavram olan sürdürülebilir sigortacılık olarak adlandırmaktadır. Ancak, sürdürülebilirlik konularıyla ilgilenmenin getireceği yararların yeterli ölçüde anlaşılmadığı kanaatindeyiz. Sürdürülebilirlik konuları genelde sigortacılık sektörü tarafından bir belirsizlik perdesi arkasından izlenmektedir ve bu durum risklerin yetersiz ve bazen hatalı bir şekilde anlaşılmasına yol açmaktadır. Böyle olunca birçok fırsat kaçırılmış olmaktadır. Muhakkak sürdürülebilirliğin tüm kuruluş çapında etkin bir şekilde basamaklandırılması için en tepeden verilen açık bir direktifin varlığı kaçınılmazdır. Ayrıca başta gelişmekte olan ülkelerdekiler olmak üzere birçok şirketin sürdürülebilirlik konularını kendi başlarına ele almak için yeterli kaynaklara sahip olmadıklarını da değerlendirmekteyiz. Sigortacılık sektörünün karşı karşıya bulunduğu en büyük çevresel risk iklim değişikliği olsa da tek risk bu değildir. Yoksulların sigortalanması, doğal kaynakların korunması, nanoteknoloji gibi yeni riskler gibi bir dizi diğer sürdürülebilirlik konusu ile birlikte iklim değişikliği tarafından sağlık ve yaşam boyu gelir üzerinde oluşturulan tehdit proaktif olarak ele alınma zarureti göstermektedir. Bunun yanında bu konularla bağlantılı olan riskler bazı umut verici fırsatları da sunmaktadır. IWG risk yönetiminde doğası gereği sahip olduğu uzmanlıkla ekonomik kalkınmanın bir kaldıracı olan sigortacılık sektörünün günümüz ve geleceğin küresel tehditlerinin ele alınmasında hayati bir rol oynayacağını değerlendirmektedir. Bu çerçevede, sürdürülebilir sigortacılığın sürdürülebilir kalkınmanın genel amaçlarının karşılanmasında kaçınılmaz bir araç olduğuna inanmaktayız. Bu anlayış ışığında IWG - küresel sürdürülebilirlik konularını cesaretle ve yenilik anlayışı içinde ele alma gerekliliğini destekleyerek ve mevcut ve muhtemel risklerin sürdürülebilir sigortacılık için büyük fırsatlar yaratabileceğini örnekleyerek- kendisini paydaşlarına tanıtmanın en uygun şey olacağını düşünmektedir. Biz bu başlangıç raporunu sigortacılık endüstrisindeki meslektaşlarımıza yeni ilhamlar kazandırmak, düzenleyici ve politika yapıcı kuruluşlardakilerin dikkatini çekmek ve genel olarak sigorta yaptıran kamuoyunun farkındalığını artırmak amacıyla sunmaktayız. Bu devamlı surette değişen risk ortamına uyum sağlamak ve en çok baskısını hissettiğimiz sürdürülebilirlik konularına kolektif bir biçimde çözümler bulmak doğrultusundaki taahhüdümüzün ve sigortacılık endüstrisinin bu husustaki ihtiyacının- somut bir gösterimidir. Catherine Boiteux-Pelletier Grup Başkanı Sürdürülebilir Kalkınma AXA Eş Başkan, UNEP FI Sigortacılık Çalışma Grubu Pauline Gregg Senior Manager Sustainable Business Practices Insurance Australia Group (IAG) Co-Chair, UNEP FI Insurance Working Group
10 8 Sürdürülebilirlik için sigorta
11 Liderler neden ve nasıl yapıyorlar 9 UNEP FI Sigortacılık Çalışma Grubu Üye Kuruluş Achmea Allianz SE Amerikan Uluslar arası Grubu (AIG) AXA Folksam HSBC Sigorta Broker Ltd Avustralya Sigorta Grubu (IAG) Amerika Kıtası Elen Yaşam Sigortası Şirketi Llyod s A MAPFRE Münih Reasürans Şirketi Norveç Union (Aviva) Storeband İsviçre Reasürans Şirketi B Tokyo Marine & Nichido Yangın Sigorta Şirketi XL Sigorta Ülke Hollanda Almanya ABD Fransa İsveç Birleşik Krallık Avustralya Yunanistan Birleşik Krallık İspanya Almanya Birleşik Krallık Norveç İsviçre Japonya Bermuda A Lloyd s, Mayıs 2007 de UNEP FI ya taraf ve Sigorta Çalışma Grubu na üye olmuştur. B Swiss Re, 1 Nisan 2007 den itibaren geçerli olmak suretiyle Sigorta Çalışma Grubu na resmen üye olmuştur.
12 10 Yönetici Özeti Sürdürülebilirlik için sigorta Bu raporun amaçları sigortacılık endüstrisinin sürdürülebilirliğe hali hazırda yapmış olduğu katkılara ilişkin farkındalığı artırmak ve önümüzde duran büyük tehditleri ve fırsatları belirlemektir. Bu Birleşmiş Milletler Çevre Programı Finans Girişimi (UNEP FI) bünyesindeki Sigortacılık Çalışma Grubuna (IWG) ait başlangıç raporudur. IWG sürdürülebilirlik için çalışmayı arzulayan on altı sektör liderinin zamanlı bir şekilde bir araya gelmesinden oluşmaktadır. Sürdürülebilirlik burada geniş anlamda sigortacıların faaliyetlerini uzun vadede çevresel, sosyal ve finansal bakımlardan imkanlı kılmaları olarak tanımlanmıştır. Bu İnsana, Gezegene ve Karlılığa olumlu yönde katkı sağlamayı amaçlayan Üçlü Kar Hanesi olarak bilinmektedir. Sigortacılık ve Ekonomik Mevcudiyet Sigortacılık sektörü büyüklüğü, topluma erişim düzeyi ve ekonomide oynadığı önemli rol nedeniyle sürdürülebilirliğin uygulanmasında güçlü bir kaldıraç vazifesi görmektedir yılında dünya genelinde prim hacmi 3,4 trilyon doları aşmıştır. Bunun kabaca yüzde 60 ı hayat sigortası yüzde 40 ı da hayat sigortası dışındaki faaliyetlerden oluşmaktadır. Bu rakam sigortacılık sektörünü küresel ekonominin en büyük endüstrisi yapmaktadır. Yönetim elindeki küresel varlıklar daha da büyüktür yılında rakamlar sigorta için 16,6 trilyon dolara, emeklilik fonları için 20,6 trilyon dolara ve yatırım fonlar içinse 17,8 trilyon dolara ulaşmıştır. Sigorta faaliyetleri işleyen bir ekonomi için kaçınılmazdır. O olmadan işletmeler ve bireyler risk alamazlar ve varlıklarını koruyamazlar. Sigortanın erişilebilir olması bireyleri varlık almaya ve geleceğe yatırım yapmaya teşvik etmektedir. Sigorta kazaya maruz kalan kurbanların finansal olarak kendilerini toparlamalarına imkân vermekte ve hane halkının ölüm ve özürlülük karşısında mali durumlarını korumalarına yardımcı olmaktadır. Yıllık gelir sigortaları bir emeklinin parasız kalma ihtimalini azaltmaktadır. Bu hizmetleri sunmak suretiyle sigortacılar kamu kaynakları üzerindeki baskıyı da hafifletmektedirler. Sigortacılar ve aracılar risk yönetimi danışmanlığı da yapmakta ve riski fiyatlandırarak diğer tarafları potansiyel riskler hakkında uyarmaktadır. Son olarak, sundukları korumanın karşılığında aldıkları primlerle sigortacılar aynı zamanda yaptıkları ciddi yatırımlar yoluyla ekonomiye önemli ölçüde katkı sağlamaktadırlar. Sigorta ve Geniş Kapsamlı Sürdürülebilirlik Riskleri azaltmak ve sürdürülebilirliği geliştirmek sigortacıların yararınadır. İlk olarak, toplanan fonlar tüm tazminat taleplerini karşılamaya yeterli hale geleceğinden karlılığı artıracaktır. İkinci olarak, sürdürülebilir bir toplumda risklerin sigortalanabilir olma ihtimali daha yüksektir ve ekonomik büyüme daha istikrarlı olacaktır, böyle bir ortamda sigorta piyasası da gelişecektir. Ancak, özel sektör makul yönetişim standartlarını temin eden ve yenilikçiliği destekleyen düzgün bir düzenleyici çerçeveye ihtiyaç duymaktadır. Sigortacılık endüstrisi ekonominin tüm taraflarıyla etkileşim içinde olup sürdürülebilir davranışları teşvik edecek çok geniş bir kapsamı ihtiva etmektedir. Sigortacılar tazminat taleplerini karşılamak için her yıl yaklaşık 1 trilyon dolar ödeme yapmakta olup bu durum ürünlerin ve hizmetlerin sürdürülebilirliğinin artırılması için bir kapı açmaktadır. Hayat sigortası ve tasarruflar alanında sigortacılar müşterilerini finansal bakımdan güvenli bir gelecek planlamaları yönünde eğitime tabi tutmaktadır. Bir diğer açık örnek ise uzun vadeli bakışı desteklemek, varlıkları getirilerini artırmak ve faydalanıcıların risklerini düşürmek ve yatırım faaliyetlerini toplumun genel hedefleri ile daha uyumlu hale getirmek üzere çevresel, sosyal ve yönetimsel (ÇSY) konuları bütünleştiren küresel bir çerçeve olan BM Sorumlu Yatırım İlkelerini (UN PRI) kabullenen sigortacı sayısının ve emeklilik fonu miktarının artıyor olmasıdır. IWG üyelerine göre, aciliyetleri, potansiyel etkilerinin büyüklüğü ve sigortacılık endüstrisinin bunlarla muamelede oynayabileceği roller nedeniyle dokuz küresel sürdürülebilirlik konusu günümüz sigortacı nesli için hayati durumdadır 1. İklim Değişikliği 4. Sağlık 7. Doğal Kaynaklar 2. Mikro Sigorta 5. Gelişmekte olan İnsan Kaynaklı Riskler 8. Geri Dönüşüm 3. Yaşam Boyu Gelir 6. Çevresel Sorumluluk 9. İç Etkinlik Bu dokuz alanda sigortacıların sergilemiş olduğu temel sürdürülebilir davranış örnekleri ana metindeki örnek olaylarla desteklenerek açıklanmaktadır.
13 Risk Yönetimi Liderler neden ve nasıl yapıyorlar 11 Sigortacılar riskleri anlamak ve bunları etkin bir şekilde yönetmek bakımından bilgiye kilit bir rol atfetmektedir. Riskler stratejik düzeyde araştırma ve analiz yoluyla ele alınmakta ve bu alanda politika yapıcılar, işletmeler ve STKlar gibi paydaşlarla işbirliğine gidilmektedir. Mikro düzeyde saha incelemeleri temel risk yönetimi aracı olarak kullanılmaktadır. Tipik bir risk değerlendirme faaliyeti, gayrimenkul zararı, gelir kaybı ve hırsızlıktan üçüncü taraf sorumluluğuna bir dizi riski kapsamaktadır. Bir diğer kritik faaliyet ise kaybın önlenmesidir. İşletmeler işlerini ihtiyatlı bir biçimde yapılandırmak suretiyle belirli risklerden kaçınabilirler. Tesis ve süreçlerin tasarımı ve kayba karşı alınacak tedbirlere ilişkin sistemler oluşturulması yoluyla kayıp potansiyeli daha da düşürülebilir. Ayrıca, sigortacılar kendilerine ait laboratuarlar ve test tesisleri ile on yıllardır bu alandaki araştırma ve geliştirme faaliyetlerinde hep ön planda yer almışlardır. Sürdürülebilir Sigortacılığın Önündeki Temel Fırsatlar Sigortacıların, hali hazırda bir dizi sürdürülebilirlik konusu ile uğraşmakla beraber, üç alana daha fazla dikkat göstermelerinde fayda bulunmaktadır: Mikro finansla bağlantılı olarak mikro sigorta hizmetleri sunmak Researching Gelişmekte olan riskleri araştırmak ve bu yöndeki bilgiyi paydaşlarla paylaşmak Doğal kaynaklara ilişkin sigortacılık ürün ve hizmetlerini geliştirmek Sürdürülebilir Sigortacılığın Önündeki Engeller Sürdürülebilir sigortacılığın önünde iki tür engel bulunmaktadır tüm finans sistemini etkileyen yapısal engeller ve sigorta edilebilirliğin önündeki engeller. Temel yapısal engeller şunlardır: Yanlış algılamalar genelde işletmeler ÇSY konularının kendileriyle ilgisiz olduğu yönünde bir ön yargıya sahip bulunmaktadırlar, diğer taraflar da işletmelerin kar güdüsünün sürdürülebilirlikle bağdaşmadığını düşünmektedir. Kurumsal Katılık düzenleyici çerçeveler etkili bir karşılık verilmesini engellemektedir. Kanunlar sigortacıların türevler gibi yenilikçi ürünleri üretmelerini yasaklamakta ve yabancı şirketlerin gelişmekte olan ülkelere girişini engellemektedir. Yetersiz Kapasite gelişmekte olan ülkelerde özel finansal sektör oldukça zayıftır. Kırılganlık en fazla etkilenen insanlar karşılarına çıkan tehditle en az baş edebilecek durumda olanlardır. Yukarda sıralanan yapısal engellere ek olarak sigorta edilebilirliğe ilişkin arz yanlı veya talep yanlı engeller bulunmaktadır. Bunların örnekleri, katostrofik kayıp potansiyeli, kötü veriler, gevşek risk düzenlemeleri, yüksek idari masraflar ve tüketici farkındalığının eksikliğidir. Raporda bunlar ayrıntısı ile ele alınmıştır. Sürdürülebilir Sigorta Piyasalarının Geliştirilmesinde Kilit Stratejiler Bu rapordaki analiz sigortacıların sürdürülebilir sigortayla daha derin ve proaktif bir biçimde ilgilenme doğrultusunda bir kampanya yürütmelerine yönelik strateji tavsiyeleri sunmaktadır. Risk Bilgisi araştırma ve analiz yapmak çok önemlidir. Karşılaşılan risklerin kapsamlı bir şekilde anlaşılması ve bunların etkin bir şekilde yönetilmesi hayati bir öneme sahip olup özel projeler ve yeni becerilerin kazanılmasını gerektirebilmektedir. Kamu-Özel Sektör İşbirliği kamu özel sektör ortaklığı ÇSY risklerinin sigortalanmasında uygun bir model olabilecektir. Özellikle gelişmekte olan ülkelerde ve katostrofik kayıp potansiyeli olan risklerde. Bilgi Teknolojisi risklerin kesin bir biçimde ölçülebilmesi için bilgi teknolojileri yenilikçi bir biçimde kullanılabilir.piyasalar farklı kesimlere ayrılabilir ve bireysel riskler uygun bir şekilde ağırlıklandırılabilir. Dağıtıma Yönelik Ortaklıkların Kurulması tasarruflarla bağlantılı olsa bile tüketiciler genelde sigortayı memnuniyet verici olmayan ve nadiren kullanılan bir iş olarak görmektedir. Sigortacıların yerel düzeyde birimleri olmaması halinde müşterilere ulaşabilmek ve onların güvenlerini kazanabilmek için o yerlerde etkin olan diğer kuruluşlarla ortaklık kurmaları hayati önem kazanmaktadır.
14 12 Sürdürülebilirlik için sigorta Tüketici Eğitimi Birçok tüketici finans alanına ilişkin ayrıntılı bilgiye sahip değillerdir. İşbirliği içinde hazırlanan tüketici eğitimi programları özellikle kamu sektörü ve STKlarla birlikte yapıldıklarında etkili sonuçlar verebilmektedir. Sonraki Adımlar Sürdürülebilir sigorta herkes için riskleri azaltmakta, yeni piyasalar ve fırsatlar oluşturmakta ve kurumsal sosyal sorumluluğun bir parçasını oluşturmaktadır. Ancak, böyle geniş bir alanda en çok baskı yapan sürdürülebilirlik konularına odaklanmak çok önemli olup bu alanda paydaşlarla birlikte çalışmak gerekmektedir. IWG kritik sorunun şu olduğuna inanmaktadır: sigortacılık gelişmekte olan ülkelerin daha sürdürülebilir bir şekilde büyümesine nasıl katkı sağlayabilir? BM Binyıl Kalkınma Hedefleri (MDGler) gelişmekte olan ülkelere yönelik sekiz kilit sürdürülebilirlik tehdidini kapsamaktadır. Mikro sigorta çiftçiler için hava türevleri ve aileler için sağlık sigortası gibi ürünler yoluyla MDGlerin çoğunu destekleyebilmektedir. Bu tür programların katkısı doğal afet havuzları, kamu özel sektör işbirliği ve afet bonoları gibi alternatif risk transferi (ART) ürünleriyle güçlendirilebilmektedir. Ancak, politika oluşturucuların ve kanuni düzenleme yapma yetkisine sahip olanların bu hususlardaki yapısal engelleri kaldırma doğrultusunda bir rol oynamaları gerekmektedir. Mikro sigorta IWG için önemli bir çalışma alanı olacaktır. İkinci olarak IWG nin referans alınacak örnek bir girişimi olarak önde gelen taraflar ve diğer paydaşlarla iş birliği içinde küresel sigortacılık endüstrisi için Sürdürülebilir Sigortacılık İlkeleri geliştirilebilir. IWG, ÇSY kıstaslarının temel süreçlere, ürünlere ve hizmetlere derç edilmesine ilişkin ortak bir rehber çerçevenin sürdürülebilir sigortacılık gündeminin geliştirilmesi bakımından kaçınılmaz önemi olduğuna inanmakta ve ayrıca küresel bir sürdürülebilir sigortacılar ağının oluşturulmasını istemektedir. Şimdi sizi, sürdürülebilir sigortacılığa olan ilgi büyüdükçe bu hususta daha fazla aydınlanma sağlayacağını düşündüğümüz bu raporu derin bir şekilde incelemeye davet ediyoruz.
15 Birinci Bölüm: Giriş ve Arka plan Liderler neden ve nasıl yapıyorlar 13 Bu raporun amacı sigortacılık sektörünün sürdürülebilirliğe yapabileceği ve halen yapmakta olduğu- katkılar hakkındaki farkındalığı en iyi uygulama örneklerini göstermek ve önümüzde duran önemli fırsat ve tehditleri belirlemek yoluyla artırmaktır. Çalışmanın hedef kitlesi kıdemli sigortacılık sektörü yöneticileri, düzenlemeden sorumlu görevliler, politika oluşumunda rol alan yetkililer ve STÖ ve medya gibi diğer kilit paydaşlardır. Sürdürülebilirlik bu raporda geniş anlamda tanımlanmıştır- sigortacıların işlerinin hayatiyetini çevre, sosyal ve mali bakımlardan uzun vadede devam ettirebilmesi. Sigortacılar paydaşlara, poliçe sahiplerine, yararlanıcılara, çalışanlara ve tedarikçilere karşı mali yükümlülüklerini yerine getirebilir ve çevre üzerinde olumlu etkilere sahip olup, sağlıklı topluluklar yaratabilir ve aynı zamanda kendilerini de düzgün bir şekilde idare edebilirler. Bu Üçlü Kar Hanesi olarak bilinmektedir- İnsanlar, Gezegen ve Kar a olumlu bir katkı sağlamayı hedefleyen. Birleşmiş Milletler Çevre Programı Finans Girişimi (UNEP FI) UNEP ile küresel finans sektörü arasındaki stratejik bir kamu- özel işbirliğidir. UNEP FI geniş bir yelpazede sürdürülebilirliği teşvik etmektedir, şirket değerinin artırılmasındaki maddi rolünü göstererek, finans sektörünün stratejilerinde ve süreçlerinde sürdürülebilirliğin eklemlenmesini sağlamaya çalışmaktadır. Resmi olarak 2006 yılında kurulmuş olan UNRP FI Sigortacılık Çalışma Grubu (IWG) sürdürülebilirliği hedefleyen on altı sektör liderinin zamanında bir araya gelmesi sonucu oluşmuştur. IWG sürdürülebilirliğe ilişkin ilgili araştırma, eğitim, ürün geliştirme ve metodolojilerin geliştirilmesini üstlenecek ve teşvik edecektir. Çalışma programının önemli bir kısmı temel süreçler, üretim ve hizmetlerdeki en iyi uygulama örneklerini belirlemek oluşturmaktadır. IWG nin bu başlangıç raporu beş bölümde düzenlenmiştir. Bölüm I sigortacılık sektörünü tanıtmakta ve sürdürülebilir sigortacılık için iş temelini oluşturmaktadır. Bölüm II temel sürdürülebilirlik konularını ve sigortacıların bunları nasıl kavradığını özetlemektedir. Bölüm III süreçlerin nasıl daha sürdürülebilir hale getirilebileceğini göstermektedir. Bölüm IV sürdürülebilirliğin ürünlere ve hizmetlere nasıl entegre edilebileceğini incelemektedir. Bölüm V ileriye dönük konuları tartışmaktadır. 1. Sigortacılık ve Ekonomik Sürdürülebilirlik Sigortacılık sektörü, yüz milyonlarca poliçe yoluyla topluma ulaşma noktasındaki genişliği ve ekonomide oynadığı rol bakımlarından sürdürülebilirliğin sağlanmasında güçlü bir kaldıraç olmaktadır yılında sigortacılık sektörünün dünya çapında üstlendiği toplam prim miktarı 3,4 trilyon 1 doları aşmıştır, bunun kabaca yüzde 60 ı hayat sigortası kalanı diğer sigorta dallarından oluşmuştur. Bu da küresel ekonomide sektörü en büyük sektör durumuna getirmiştir. Kontrol altındaki küresel varlıklar daha da büyüktür yılında sigortacılık için rakamlar 16,6 trilyon dolara, emeklilik fonları için 20,6 trilyon dolara ve yatırım fonları için 17,8 trilyon dolara ulaşmıştır (Bkz. Tablo 1). 1 Kaynak: Swiss RE, Sigma No.5/2006(Bkz. Tablo7)
16 14 Sürdürülebilirlik için sigorta Tablo 1: Yönetimdeki Küresel Varlıkların Kaynakları Milyar Dolar (2005 yılı sonu) USD milyar (2005 sonu) Geleneksel Yatırım Yönetimi Emeklilik Fonları Sigorta Varlıkları Yatırım Fonları Toplam Geleneksel ABD 12,119 5,465 8,905 26,489 Japonya 3,419 2, ,153 Birleşik Krallık 1,607 1, ,061 Fransa 165 1,527 1,363 3,055 Almanya 114 1, ,781 Hollanda ,172 İsviçre Diğer 1,967 3,371 5,978 11,316 Toplam 20,553 16,626 17,771 54,950 Kaynak: IFSL tahminleri Watson Wyatt, Bridgewell, Merill Lynch ICI, Swiss Re ve Henessee Grup verilerine dayanmaktadır. Sigortacılığın işlevi sürdürülebilirlikle oldukça yakından ilişkilidir. Hayat ve emeklilik dallarında sigorta insanların refahına ilişkin ciddi riskleri kapsamakta ve tasarruflarını söz konusu fonlara aktaranlar için emeklilik sonrası gelir sağlamaktadır. Hayat sigortasının dışındaki alanlarda ise (mal ve kaza sigortaları olarak da adlandırılmaktadır) sigortacılar kişileri ve şirketleri varlık, gelir kaybı, üçüncü taraf sorumluluğu ve diğer alanlardaki risklere karşı korumaktadır. Sigortacılık sektörü işleyen bir ekonomi için kaçınılmazdır. O olmadan, kişiler ve şirketler risk alamazlar ve varlıklarını koruyamazlar. Sigorta yangın ve doğal afetlerden kaynaklanan kayıp korkusunu ortadan kaldırmakta ve şirketlerin harcamalarda beklenmeyen değişikliklerle karşılaşmadan bütçelerini yapmasına imkân vermekte ve böylece büyüme ve kalkınma için kaynakların toplanmasına yardımcı olmaktadır. Sigorta ayrıca girişimcileri caydırabilen belirli riskleri üstlenerek yenilikçiliği de doğrudan desteklemektedir. Bireyler için, sigortanın mevcudiyeti bireylerin varlık edinmesini ve gelirlerini sadece tüketme yerine, gelecek için yatırımda bulunmalarını teşvik etmektedir. Hayat sigortası dışındaki sigortalar, kaza kayıplarına uğrayanların kayıplarını tazminat taleplerini ödemek yoluyla finansal olarak karşılama imkânı sunmaktadır. Tazminat talepleri çözüme kavuşturulduğu zaman fonlar malların ve hizmetlerin satın alınması için tamirhaneler ve inşaat müteahhitler gibi yerel işletmelere aktarılmaktadır. Hayat sigortası ücretli bir çalışanın bağımlılarının maruz kaldığı kesintiyi en aza indirmek suretiyle hanelerin ölüm ve özürlülük durumlarında karşı karşıya kaldıkları finansman sıkıntısını aşmalarına yardımcı olmaktadır. Yıllık gelir sigortaları emekli olan bir kişinin parasız kalma ihtimalini azaltmaktadır. Bireylere bir finansal güvenlik aracı sağlamakla hayat sigortası ürünleri ekonominin istikrar kazanmasına yardımcı olmaktadır. Nihai olarak, koruma sağlamak için aldıkları primlerle sigorta sağlayıcılar ciddi yatırımlar yapmakta, büyük ölçekli projelerin ve faaliyetlerin gerçekleşmesine imkân vermekte ve böylece ekonominin en önemli katkı sağlayıcılarından biri olmaktadır. Tüm bu hizmetleri mümkün kılarak sigorta sağlayıcılar kamu sektörü kaynakları üzerindeki baskıyı hafifletmektedir. Giderek artan bir biçimde sigorta sağlayıcılar ve aracılar risk yönetimi danışmanlığı sağlamakta ve riski fiyatlandırmak suretiyle muhtemel tehlikeler hakkında diğer tarafları uyarmaktadır. Sigortacılık sektörünün ekonominin diğer kısımları ile etkileşime girmesi ölçüsünde paydaşlarının sürdürülebilir davranışlarını destekleme imkânı olacaktır (Bkz. Tablo 2). Tablo2: Sigorta ve Ekonomi Paydaşlar Üzerindeki Etkisi Sigortalama yoluyla her sektörden müşteri Tazminat talep süreci yoluyla tedarikçiler Yatırımcılar olarak işletme sektörü Risk danışmanı olarak hükümet Temel Faydası Risk transferi yoluyla işin geliştirilmesi Kayıpların tazmini ile tüketici refahı Yatırımların finansmanıyla ekonomik büyüme Araştırma yoluyla güvenlik 2. Sigorta Edilebilirlik Toplum geliştikçe ve bilim ve teknoloji ilerledikçe riskler de dönüşmekte ancak sigorta edilebilirliğin temel ilkeleri sabit kalmaktadır- riskler nicelikselleştirilebilmeli, rastlantısal olarak oluşmalı ve sayıca çok olmalı böylece tazminat taleplerindeki farklılıklar düzelecektir. Poliçe sahipleri açısından primler makul düzeyde olmalı ve sözleşme güvenilir bir biçimde işlemelidir. Primlerin bir fonda biriktirilmesi nedeniyle genelde çapraz
17 Liderler neden ve nasıl yapıyorlar 15 sübvansiyonlardan kaçınılması gerekmektedir aksi takdirde daha nitelikli riskler sigorta edilemeyecektir. Tazminat taleplerindeki yıllık değişimlere karşı bir dayanak olmak üzere sigorta sağlayıcılar genelde belirli bir öz sermayeye sahip olsalar da, sigorta sağlayıcıların ödeme yaptığı tazminat taleplerinin büyük kısmı tazminat talebinde bulunmayan çoğunluğun primlerinin tazminat talebinde bulunan talihsiz azınlığa dağıtılması suretiyle gerçekleşmektedir. Benzer şekilde, emeklilik şirketleri de yeni satışlar için kendi sermayelerine sahip olmak durumundadır. Genelde ödeme yaptıkları, emeklilik maaşları yararlanıcılarından sağladıkları birikmiş fonlar olmaktadır. Risklerin azaltılması ve sürdürülebilirliğin geliştirilmesinin sigortacıların çıkarına olduğu iki temel nedenle açıktır. İlk olarak, kendini koruma açısından bakılırsa, toplanan fonların tüm tazminat taleplerini karşılaması bakımından bu durum karlılığı artıracaktır. İkinci olarak, sürdürülebilir bir toplumda risklerin sigorta edilebilir olma ihtimali daha yüksek olacak ve ekonomik büyüme daha istikrarlı olacak ve bu da sigorta piyasasını genişletecektir. Ancak, özel sektör tek başına hareket edemez. Özel sektör, makul yönetişim standartlarını garanti eden ve yenilikçiliği stekleyen düzgün bir düzenleyici çerçeveye ihtiyaç duymaktadır. Dahası, siyasetçiler, iklim değişikliği ve suç gibi fiziksel, çevresel ve sosyal riskler kontrolden çıkmayacak ve sigorta edilemez hale gelmeyecek bir biçimde hükümet etmelidirler. Çok büyük, belirsiz veya ticari olarak işlersiz olabilen bu tür riskler için kamu sektörünün esas risk taşıyıcısı olması gerekebilir fakat genelde özel sektör risklere karşı topluma yardım etmede kendi üzerine düşen rolü yerine getirecektir. Bu tehditlere 5 inci Bölümde geri döneceğiz. Sürdürülebilirlik aşağıdaki basit çizelgede görüldüğü üzere bir sigortacının üstlendiği tüm rolleri etkilemektedir: Tablo 3: Sigortacılar Tarafından Oynanan Roller ile Sürdürülebilirlik Stratejileri Arasındaki Bağlantılar Rol Sigortacı Yatırımcı Toplumdaki Aktör Tüketici Sürdürülebilirlik Stratejisi Sürdürülebilir Temel Süreçler Sorumlu Yatırım ve Finansman Toplumun Katılımı, İşçi İlişkileri Çevresel Dikkat Bir sigortacının varlık nedeni müşterilerinin karşı karşıya olduğu riskleri yönetmek ve taşımaktır. Bu, hepsi de sürdürülebilir bir biçimde tasarlanabilen çeşitli temel süreçleri içermektedir. Tablo 4: Temel Sigorta Süreçleri ve Sürdürülebilirlik Temel Süreçler Risk Değerlendirmesi Risk Azaltma Riske Maruz Kalma Kontrolü Stratejik Planlama Ürün Tasarımı Dağıtım Pazarlama Tazminat Taleplerinin Karşılanması Satın Alma İdare Sürdürülebilirlik Konuları Veri toplamada dürüstlük, risk modellerinin geliştirilmesi, fiyatlama Sigortanın alternatifleri hakkında tavsiyede bulunma. Risk azaltma tedbirlerinin uygulanması Ödeme aczine düşmemek için toplam risk yönetimi Gelişmekte olan sosyal ve çevresel risklerin izlenmesi ÇSY perspektifine göre geçerli olan risklerin karşılanması Risk altındaki müşterilere erişim için ağlarla işbirliği kurulması Tüketici ürünü eğitimi verilmesi. Sigorta yaptırmak için adil teşviklerin verilmesi. Çekilmenin tercih edilmesi (Opt-outs) Tazminatların hızlı ve makul bir şekilde ödenmesi, sorunların adil bir şekilde çözümlenmesi Olumlu ÇSY etkisi oluşturmak için sürdürülebilirlik düşüncesi olan tedarikçilerle işbirliği kurulması Doğru kayıt tutulması. Şikâyetlerin erişilebilir olması. Tarihsel olarak, çevre ve yönetişim meseleleri ile sosyal konular yatırımcılar tarafından yatırım analizi ve karar verme süreçlerine geniş ve açık bir biçimde dâhil edilmemiştir. Çoğunun önceliği, getirisi kısa vadeli finansal kazançlarla ölçülen ve getirisi en çok olan varlıklara yatırım yapmak olmuştur. Ancak, bu yaklaşımın müşterilerin uzun vadeli çıkarları ile örtüşmediği gittikçe daha açık hale gelmekte ve günümüzde gittikçe artan bir biçimde müşterilerin kendileri varlıklarının daha sorumluluk bilinci içinde (örneğin, karlı ama insanlara ve gezegene zarar vermeden) kullanıldığından emin olmak istemektedirler. Sigortacılar önemli yatırımcılardır ve faaliyetlerini yerine getirmek için büyük sermaye miktarlarına ihtiyaç duymaktadırlar. Yatırımlardan elde edilen gelir, hayat sigortasının dışındaki alanlarda gerçekleşen düzensiz tazminat taleplerine karşı, bir tampon oluşturmakta ve hayat ve tasarruf sigortalarındaki işletme kazançlarını finanse etmektedir. Sigortacıların ünü kendilerine yatırılan sermayenin değerinin devamlılığı açısından önemli bir faktördür ve bu nedenle sürdürülebilirlik onlar için de önemli bir meseledir.
18 16 Sürdürülebilirlik için sigorta Bir sigorta şirketi toplumun önemli bir aktörüdür. İyi bir işveren olma görevi vardır ve içinde bulundukları topluluklarda ve geniş anlamda toplumun içinde sorumluluk bilinci içinde hareket etmek zorunluluğundadır. Çalışanları ezmek daha kötü işlerin ortaya çıkmasına yol açar ve işsizlik ve suç gibi sosyal meseleleri göz ardı etmek basitçe daha fazla riskin daha az sigorta edilebilir hale gelmesine yol açar, zira ya doğrudan maliyetler artar ya da insanların sigorta satın alabilmek için kullanabilecekleri gelir miktarı azalır. Finansal hizmet sunucuları olduklarından sigortacılar diğer endüstrilere göre nispeten daha az kaynak tüketimine yol açmaktadırlar. Ancak bu, ihmal edilebilir düzeyde de değildir- büyük bir sigorta şirketi küçük bir kasaba kadar elektrik tüketebilir. Bu çerçevede en görünür işaret sigorta şirketlerinin ofisleri olmakla beraber iş gezileri de kaynaklar ve çevre üzerinde önemli etkilere sahiptir. 3. Bilgi Anahtardır Sigortacılar bilgiyi riskleri anlamak ve bunları etkin bir şekilde yönetmek için bir anahtar olarak görürler. Birçokları tarihsel tecrübeye dayanır, piyasayı takip eder ve daha geniş bir veritabanına sahip olan reasürörlerin tavsiyelerini araştırır. Ancak, bu stratejiler kısıtlıdır çünkü karşılaştırmalı üstünlük sağlamazlar ve risklerin hızla değiştiği veya bir anda oluştuğu durumlar için yardımcı olmazlar. Allianz risk, güvenlik ve sürdürülebilir gelişme konularında bilgi üretmek üzere Allianz Teknoloji Merkezini (AZT) kurmuştur. Yetmiş beş yılı aşkın süredir bu merkezdeki mühendisler, fizikçiler, kimyacılar ve teknisyenler kayıpların önlenmesi, tazminat talebi sebep analizi ve hasarların tamiri gibi konularda Allianz küresel sigorta ağına ve müşterilerin uzmanlık desteği sağlamışlardır. Merkez enerji, kimyasallar ve mühendisliği de içeren bir dizi sektörde derin bir uzmanlık tesis etmiş ve enerji, iklim koruma ve yenilenebilir enerji konularına odaklanmak üzere Allianz Grup için bir sürdürülebilir gelişme stratejisi hazırlamaktadır. 10 milyon dolarlık (2006) bütçesi ile AZT nanoteknoloji gibi gelişmekte olan risklere ilişkin Allianz erken uyarı sistemi nin önemli bir parçasını oluşturmakta ve her yıl yaklaşık altı yüz araştırma çalışması yürütmektedir. Munich Re 1970lerden bu tarafa doğal afetler çalışmalarında lider konumundadır. Bünyesindeki Geo Risk Araştırma personeli sigortacılara ve müşterilere uzman görüşleri sunmakta ve bir dizi teknik yayınının dağıtımını yapmaktadır. Munich Re meşhur bir yıllık afetler albümü yayınlamakta ve Dünya Doğal Afetler Haritası (bkz. Şekil 1) gibi kamuoyuna yardımcı bilgi paketleri hazırlamaktadır. Munich Re, 2005 yılında bilginin, sürdürülebilirliği geliştirmenin anahtarlarından biri olduğunu göstermek için Munich Re Vakfını kurmuştur. Hohenkammer, Almanya da Kurulu olan ve 70 milyon dolar sermayesi bulunan Vakıf bu hususlarda olumlu yaklaşımlar geliştirilmesinde bir katalizör olmayı amaçlamaktadır. Munich Re Vakfının bilgiye ilişkin dört ayaklı bir stratejisi bulunmaktadır: Üretmek: Yenilik ve araştırmayı teşvik ederek Paylaşmak: Uzmanlar arasında kurulacak yeni ağlarla Yaymak: Kamuoyuna yapılacak sunuşlar ve sunulacak belgeler yoluyla Uygulamak: Suya ihtiyacı olan kişilere fog net (su biriktirme cihazları) ve su arıtma cihazları gibi donanımlar dağıtmak yoluyla Uluslararası Çalışma Örgütü ile işbirliği içinde Munich Re Vakfı bir dizi vaka çalışmasına dayanan ve uygulamaya dönük tavsiyeler içeren mikro sigorta uygulamaları hakkında 678 sayfalık bir külliyat hazırlamıştır. Diğer çalışma alanları iklim değişikliği, su kıtlığı, afetlerin önlenmesi, mega şehirler, nüfus eğilimleri ve yoksullukla mücadele olacaktır.
19 Liderler neden ve nasıl yapıyorlar 17 Şekil 1: 2006 Dünya Doğal Afetler Haritası Prim hacmi bakımından dünyanın en büyük reasürörü olan Swiss Re 2000 yılında Rueschlikon, İsviçre de dünya ekonomisi, iş dünyası, bilim ve teknolojiye ilişkin gelişmeler ve beklentilerin tartışmasını desteklemek ve bunların yeni risklerin oluşumunda ne gibi etkileri olduğunu belirlemek üzere Swiss Re Küresel Diyalog Merkezini kurmuştur. Endüstri liderleri, şirket yöneticileri, bilim adamları, politika oluşturma sürecinde yer alanlar ve STKlar bu Merkezde gerçekleştirilen uluslar arası ve bölgesel konferanslara katılmaktadır. Bu faaliyetlerin amacı konulara ilişkin anlayışı geliştirmek ve paydaş toplulukları oluşturmak ve potansiyel iş çözümlerini değerlendirmektir. On beş aylık süre içinde ele alınan konular enerji politikası, iklim değişikliği, doğal tehlikeler, kadınların rolü, azınlıklarla muamele, genç girişimler, yapay zekâ, bilgi politikasında kişisel gizlilik ile güvenlik karşıtlığı, nanoteknoloji, biyoteknoloji, endüstriyel güvenlik ve özel sektör sosyal sorumluluğu olmuştur. Sigorta brokerleri de bilgi ve doğal tehlikeler alanında aktiftirler. Bunun bir örneği University College London daki Benfield Tehlike Araştırma Merkezidir. Diğer hizmetlerinin yanı sıra kasırgalar, hortumlar ve Avrupa daki fırtınalar için Birleşmiş Milletler Dünya Gıda Programı gibi insani kuruluşları ikaz eden yeni fırtına tahmin cihazları geliştirmiştir. Bir diğer örnek, sigorta sektörü ile akademik dünya arasındaki en büyük işbirliği olan Willis Araştırma Ağıdır. Bu ağ hava ve çevre modellemesine odaklanan yedi önde gelen üniversite araştırma grubunu kapsamaktadır. İlk büyük proje, Yokohama Japonya da bulunan çok güçlü bir süper bilgisayar olan Dünya Simülatörünün, sigortacıların iklim değişikliği çerçevesinde doğal afetlerin sıklığı ve şiddetini anlamalarına yardımcı olmak üzere kullanılması olacaktır. Önümüzdeki dönemde çalışmalar, depremler ve kentlerdeki sel afetleri ile ilgili olacaktır. 4. Kayıpların Önlenmesi Sigortacılar ve brokerler için bilgi edinme işi sadece bir araştırma faaliyeti değildir- profesyonel niteliklere sahip eğitimli personelle gerçekleştirilen saha risk taramaları yoluyla tüm büyüklüklerdeki işletme risklerine ilişkin ayrıntılı bilgi toplamaktadırlar. Tipik bir risk değerlendirme çalışması, yangın, patlama ve doğal afetlerden kaynaklanan mal zararlarından bu tür olaylar ile hırsızlık ve ürün bozukluklarının sonucu olarak üstlenilen üçüncü taraf sorumlulukları gibi durumlar sonucu ortaya çıkan gelir kayıplarına kadar bir dizi risk çeşidine karşı işletmelerin korunmak istemesi nedeniyle, çok çeşitli konuları kapsamaktadır. Standart bir mal kaybını önleme taraması mekânın, binanın, yerleşimin ve yangın ve güvenlik korumalarının kapsamlı bir incelemesini içerir. Saha planları tehlikeli ürün ve süreçlerin, çok değerli veya hassas teçhizat ve stokların yerlerini gösterecek şekilde işaretlenir. İlgili testlerin ayrıntıları ve acil durum prosedürleri kaydedilir. Böyle bir bilgiyle sigortacılar oluşabilecek muhtemel azami kayıp miktarını rakamsallaştırabilirler ve riskleri daha etkin bir şekilde yönetebilirler. Riskin sigorta yoluyla transfer edilmesinin kayıpların önlenmesinde önemli bir bileşen olduğunun farkına varılması önemlidir ancak bu hikâyenin tamamı da değildir (bkz. Şekil 2).
20 18 Sürdürülebilirlik için sigorta Şekil 2: Risk Yönetim Sürecinde Sigorta Başta işletmenin ihtiyatlı bir şekilde yapılandırılmasıyla belirli risklerden kaçınmak mümkündür (örneğin makul bir saha seçilmesi). Sonra tesislerin ve süreçlerin tasarlanması ve kayıp takip sistemlerinin kurulmasıyla kayıp potansiyeli daha da düşürülebilir. Bu aşamada, kalan riskin önemli bir kısmı transfer edilebilir (sigortalanabilir) veya olduğu gibi korunabilir. Erimeden Kaçınmak ABD kökenli FM Global ticari ve endüstriyel gayrimenkul sigortacısıdır ve risk yönetimi onun temel güçlü yanlarından biridir. Şirket, kayıpların çoğunun önlenebileceği inancıyla kayıpların önlenmesine ilişkin yaptığı araştırma ve mühendislik çalışmalarıyla bilinmektedir. Bir plastik ürün imalatı fabrikasındaki üretim tesisi otomatik serpme makineleriyle yangına karşı iyi bir biçimde korunmaktadır. Ancak, ısıyla şekillendirme makinelerinde kullanılan alüminyum kalıplar tesisin korunmasız bir yerindeki raflarda depolanmıştır. Bunlardan tesisten çıkan nihai ürünlerin yüzde 67 sine denk gelen yirmi beş tanesi kritiktir. Bağlı FM den (FM Global Grubun bir parçası) bir mühendisin yaptığı ziyaret sırasında, bahse konu depoda veya yakınında çıkabilecek bir yangının kalıpları yüksek sıcaklığa maruz bırakabileceği bunun da kalıpları kullanılamaz hale getirebileceği tespit edilmiştir. Kalıpların bilgisayar destekli tasarım çizimleri mevcut olsa da teknik elemanlar kalıpların bir kısmının yeniden yapılmasının en azından dört ay süreceğini tahmin etmiştir. Dahası, kritik durumdaki kalıplarının çoğunun yerine konması ürün tutarlığını elde etmek için ön nitelikli satıcılar tarafından üst kalitede makineleme yapılması gereğinden dolayı daha da uzun sürebilecektir. Muhtemel gecikmeler de tam bir kesinlikle tespit edilememektedir. Bu sorun yönetimin dikkatine sunulmuştur. Anlatılan durumun, müşterilerin uzatılmış bir süre sonrasında üretimin yeniden başlamasını bekleyemeyeceğinden, işletme için ciddi bir risk oluşturduğu hususunda anlaşmaya varılmıştır. Sonuç olarak, sorunu asgariye indirecek adımlar derhal atılmıştır. Kalıplar otomatik serpme makineleri tarafından korunan ve yanacak malzemelerden güvenli bir uzaklıktaki bir alana alınmıştır. Ayrıca, tüm şirkette kalıp depolama yerleri gözden geçirilerek benzer tehlikelerin diğer tesislerde de olmasının önüne geçilmiştir. Nihai olarak, kritik üretim hatları için yedek kalıpların tesis dışında depolanmasını içeren resmi bir şirket acil durum planı oluşturulmuştur. Çıkarılacak Dersler: Yapılandırılmış bir kayıp önleme incelemesi ve iyi bir acil durum planlaması ile birçok ciddi riskten kaçınılabilir veya bunlar asgariye indirilebilir.