Kendinizi emeklilikte finansal güvenlik için ayarlamak, bir dizi şeyi göz önünde bulundurmak anlamına gelir. tasarruf ve yatırım seçenekleri.
Roth IRA'lar (bireysel emeklilik hesapları) popüler bir emeklilik tasarruf aracıdır çünkü vergiden muaf para çekme işlemi yaptığınızda, emeklilik yıllarınızda önemli faydalar sağlayın. kazanç. Ancak, herkes için ideal değiller. Bazı durumlarda, 401(k) s veya geleneksel IRA'lar gibi alternatifler daha iyi bir seçim olabilir.
Bir Roth IRA, daha sonra hesap içinde vergiden muaf büyüyen vergi sonrası dolarlarla finanse edilir. Bu hesaplar var sınırlamalar ve gereksinimlerve anında vergi avantajları sağlamazlar. Durumunuza bağlı olarak, daha faydalı bir alternatif bulabilirsiniz.
Bir Roth IRA açmanız gerekip gerekmediğini belirlerken vergi parantezinizden emeklilik yaşınıza kadar nelere dikkat etmeniz gerektiğini öğrenelim.
Önemli Çıkarımlar
- Roth IRA, vergisiz büyüme ve daha esnek dağıtımlar gibi avantajlar sunan bireysel bir emeklilik hesabıdır.
- Belirli durumlarda, özellikle işveren sponsorluğundaki bir 401(k) ile eşleşen fonlar alabiliyorsanız, bir Roth IRA en iyi seçim olmayabilir.
- Mevcut vergi paranteziniz, ideal emeklilik zaman çizelgeniz ve gelir sınırlarınız, bir Roth IRA'nın artılarını ve eksilerini tartarken dikkate almanız gereken bazı faktörlerdir.
Bir Roth IRA'nın Avantajları
Bir Roth IRA, emeklilik yıllarınızda önemli vergi avantajları sunma potansiyeline sahiptir. Bir Roth IRA'ya yapılan katkılar vergi sonrası gelirle yapılır ve daha sonra emeklilik yıllarınızda herhangi bir kazanç da dahil olmak üzere vergiden muaf para çekebilirsiniz.
Roth IRA'ların ayrıca geleneksel IRA'ların yaptığı şekilde emeklilikte zorunlu para çekme işlemleri yoktur ve katkılarınızı (kazançlarınızı değil) istediğiniz zaman herhangi bir ceza ödemeden çekebilirsiniz. Engelli olmanız veya ilk evinizi satın almak için fonları kullanmanız gibi belirli durumlarda emeklilik yaşınızdan önce kazançlarınızı çekebilirsiniz.
Yapabilirsin katkıda bulunmak Vergiye tabi gelirinizin 6.000 ABD Doları veya 2022 için 50 yaşın üzerindeyseniz 7.000 ABD Doları.
59½'nin üzerindeyseniz ve hesabı beş yıldan daha kısa bir süre tuttuysanız, kazancınızı vergisiz olarak çekebilirsiniz, bu da birçok yatırımcının önemli miktarda tasarruf etmesini sağlayabilir.
Birçok kişi, para çekme esnekliği için bir Roth IRA kullanır, çünkü katkılarınızı istediğiniz zaman alabilirsiniz ve emeklilikte para çekme, yaşa bağlı olarak zorunlu değildir. Hatta ölüme kadar gelir elde ettiğiniz her yıl maksimum miktara kadar katkıda bulunabilir ve hesabı devredebilirsiniz. bir yararlanıcıya.
Bir Roth IRA Mantıklı Olmadığında
Bir Roth IRA'nın birçok avantajı vardır, ancak bazı durumlarda farklı özelliklere sahip diğer emeklilik tasarruf hesapları daha mantıklı olabilir.
Bir Roth IRA'yı açarken en iyi finansal strateji olmayabilecek birkaç senaryo.
Emeklilikte Daha Düşük Bir Vergi Braketinde Olacaksınız
Emekli olduğunuzda vergilendirilebilir gelirinizin ne olacağını düşünün.
Emekli olduktan sonra daha düşük bir vergi diliminde olmayı düşünüyorsanız, örneğin istihdamdan aynı vergiye tabi geliriniz yoksa, bir Roth IRA iyi bir seçenek olmayabilir. Bu durumlarda, şimdi geleneksel bir IRA veya başka bir vergi öncesi hesapla bir kesinti yapmak ve emekli olduktan sonra alt vergi diliminde para çekme işlemlerinizden vergi ödemek daha iyi olabilir.
Ayrıca, geleneksel bir IRA gibi vergi öncesi hesaplara katkı yapmak, o yıl için vergi matrahınızı potansiyel olarak etkileyebilir, dedi Cereus Mali Müşavirler ile CFP'den David Haas The Balance'a. Haas, "[Bir emeklilik hesabı seçmek], gelirinizin vergi öncesi katkının vergi matrahınızı düşürebileceği bir vergi dilimi sınırına yakın olup olmamasına bile bağlıdır" dedi.
Kazançlarınız Roth IRA'larının Sınırlarını Aşıyor
Roth IRA'ların gelir sınırları vardır, bu nedenle eşiğin üzerinde kazanırsanız katkıda bulunamazsınız. IRS, 2022 için bir Roth'a katkıda bulunma limitleri olarak aşağıdaki değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirleri (AGI) kullanır:
- Evliyseniz 214.000 dolar, ortak dosyalama
- 144.000 $ bekar veya evli, ayrı dosyalama (eşle birlikte yaşamamak)
- 10.000 $ evli, ayrı dosyalama (bir eşle birlikte yaşamak)
Gelir eşiklerinin üzerinde kazanırsanız, bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya uygun değilsiniz. Ancak diğer emeklilik planları 401(k gibi)) veya geleneksel bir IRA'nın tipik olarak gelir sınırları yoktur.
Katkıda bulunmak için çok fazla kazanırsanız, bir Roth IRA'nın faydalarından yararlanmanın potansiyel bir yolu, bir strateji olarak adlandırılan bir strateji kullanmaktır. arka kapı Roth IRA. Bununla, geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunursunuz, ardından fonları bir Roth'a dönüştürürsünüz, dönüşümde vergi ödersiniz. Bu aslında gelir kısıtlamalarını aşıyor.
İşveren Eşleşmenizi Maksimuma Çıkarmadınız
İşverenler genellikle fayda olarak 401(k) veya 403(b) fonlarıyla eşleşen emeklilik planları sunar. Bu fırsatınız varsa, bir Roth IRA'dan daha iyi bir seçim olabilir.
Haas, "Çoğu işveren, çalışanlarının katkı paylarını, maaşlarının en az %5'ini karşılıyor" dedi. "Eğer kibriti alamazsan, masaya para bırakıyorsun." Eşleşen fonlar, bir Roth IRA üzerinden bu emeklilik hesabını seçerseniz alabileceğiniz esasen ücretsiz emeklilik parasıdır.
Zaman Ufkunuz Kısa
Katkıda bulunmak ve para çekme işlemlerine ihtiyaç duymak için daha kısa bir zaman çizelgeniz varsa, bir Roth IRA en iyi finansal karar olmayabilir. Emeklilik için daha kısa bir zaman dilimi, anında vergi avantajları olan hesapları daha uygun hale getirir.
Tipik olarak, bir Roth hesabının kazancın artması için daha fazla zamana ihtiyacı vardır, bu nedenle onlara uygulanan vergi indirimi, katkılar için ödeyeceğiniz vergilerden daha ağır basar.
59½ yaşında olmanız ve Roth'un en az beş yıldır açık olması dahil, vergiden muaf para çekme işlemleri sağlamak için nitelikli bir dağıtımın IRS standartlarını karşılamanız gerekir. Para çekme vergisine ilişkin istisnalar vardır, örneğin:
- engelli olursun
- Ödeme bir yararlanıcıya gönderilir
- Ödeme, ilk ev satın alımını kapsar
Yatırım Yapmanın Diğer Yolları
Benzersiz durumunuz bir Roth IRA'yı açmak için ideal değilse, alternatif seçenekleri düşünün. Onların arasında:
- Geleneksel IRA: Geleneksel bir IRA, bireysel bir emeklilik hesabıdır. indirilebilir katkılarla ve vergi ertelenmiş büyüme. Bunlar genellikle işveren sponsorluğundaki bir hesaba ek olarak veya onun yerine oluşturulur.
- 401(k): 401(k), çalışanların ücretlerinin belirli bir miktarını hesaba katkıda bulunmalarına izin veren bir işveren emeklilik hesabıdır. Bazı işverenler, işverenin düzenli katkı paylarının belirli bir yüzdesine kadar eşleştiği işveren eşleşmesi avantajları sunabilir.
- 403(b): Vergiden muaf kuruluşlar, çalışanlara, işveren eşleştirme fonları seçeneği de dahil olmak üzere, 401(k) planına çok benzer şekilde çalışan bir 403(b) planı sunabilir.
- 457(b): Bu, işveren sponsorluğundaki bir emeklilik hesabıdır belirli devlet çalışanları için bu onların emekliliğe vergi öncesi dolar katkısında bulunmalarına izin verir. En önemlisi, bir 457(b) %10 erken çekilme cezasına sahip değildir.
Alt çizgi
Vergisiz büyümesi ve esnek para çekme işlemleriyle bir Roth IRA, emekliliğe yatırım yapan birçok insan için değerli bir tasarruf aracıdır. Diğerleri için, vergi durumu, gelir ve emeklilik zaman çizelgeleri gibi faktörlere bağlı olarak bir Roth IRA açmak ideal olmayabilir.
Bir IRA açmayı düşünüyorsanız, karar vermeden önce mevcut mali durumunuzu, emeklilik planlarınızı ve işverenin tekliflerini gözden geçirin. Özel ihtiyaçlarınıza en uygun emeklilik tasarrufu seçenekleri konusunda size rehberlik edebilecek profesyonel bir finansal danışmana danışmayı düşünün.
Sık Sorulan Sorular (SSS)
Roth IRA ile geleneksel IRA arasındaki fark nedir?
Bir Roth IRA ile geleneksel bir IRA arasındaki temel fark, kazanç ve dağıtımların nasıl vergilendirildiğidir. Geleneksel bir IRA alır vergi ertelenmiş kazançlarınız ve ardından para çekme işlemleriniz vergilendirilir. Bir Roth IRA'ya yapılan katkılar vergilendirilmiş gelirle yapılır ve daha sonra 59½ yaşındaysanız ve hesabı en az beş yıldır elinde tutuyorsanız vergiden muaf dağıtımlar alırsınız.
En iyi emeklilik hesabı türü nedir?
Roth IRA'lar, geleneksel IRA'lar ve 401(k) s gibi işveren sponsorluğundaki planlar, emeklilik tasarrufları için popüler yatırım seçenekleridir. Ancak, sizin için en iyisi, durumunuza ve vergiden muaf veya vergiden muaf kazançlara nasıl öncelik verdiğinize bağlı olacaktır. anlamak vergi dilimi hangi emeklilik hesabının sizin için anlamlı olduğuna karar vermenin harika bir yoludur. Örneğin, emekli olduğunuzda daha yüksek bir vergi diliminde olacağınıza inanıyorsanız, bir Roth IRA iyi bir seçenek olabilir.
Bunun gibi daha fazla içerik okumak ister misiniz? Üye olmak The Balance'ın günlük içgörüler, analizler ve finansal ipuçları için her sabah doğrudan gelen kutunuza gönderilen bülteni için!