BORÇ YÖNETİMİ STRATEJİLERİ
Bu bölümde, farklı borç seviyeleri için bazı borç yönetimi stratejilerini ele alacağız. Buna girmeden önce, borç durumundan bağımsız olarak herkesin izlemesi gereken bazı evrensel borç yönetimi stratejileri var.
Borç Ödemek için Borçlanmayı Önlemek
Küçük bir tüketici borcunuz veya kredi kartlarından ve tıbbi faturalardan ciddi borcunuz olsun, geçmiş borcu ödemek için borç almamak – yani, diğer borçları ödemek için daha fazla borca girmek çok önemlidir. Açıkçası, borç eklemek – ve üstüne faiz – borçtan çıkmak çok daha zor hale getirir. Maalesef, birçok insan için, düzenli borç ödemeleri o kadar büyüktür ki, borcu ödemek için borca girmek, borç vermeden önce veya borçlarını ödememeden önceki son seçenektir.
Borç-Gelir Oranı
Borç / gelir oranınızı anlamak ve bu oranı yönetmek, bu tür senaryolardan kaçınmanıza yardımcı olacaktır. Borç-gelir oranınız, borç ödemeleri yapmak için kullanılan net gelirinizin yüzdesidir . Borç / gelir oranınızı hesaplamak için:
- Net gelirinizi bulun (ve bunu yapmak için rehberimizi kullanın)
- İpotek, kredi kartı, öğrenci kredisi ve diğer borçlar dahil olmak üzere tüm aylık borç ödemelerini ekleyin
- Toplam aylık borçlarınızı net gelirinize bölün. Bu senin borç-gelir oranın.
Örneğin, hanenizin aylık net geliri 5.000 dolar. 1000 $ ‘lık ipotek ödersiniz. Otomatik kredi ödemeleriniz ayda 200 $ ‘dır. Öğrenci kredisi ödemeleriniz 500 dolar. Diğer tüm borç ödemeleri her ay 300 dolar. Toplamda haneniz her ay 2,000 dolar borç ödemesi yapıyor. Borç / gelir oranınız% 40’dır. Bu, net gelirinizin% 40’ının borcu ödemeye gittiği anlamına gelir – ve bu sadece aylık minimumlar. Borç verenler, tüketicileri krediler için onaylayıp onaylamamaya karar verirken borç-gelir oranlarına bakarlar. Tipik olarak,% 43’lük bir borç-gelir borcu bir ipotek için hala onaylanması gereken en yüksek orandır. Genel olarak, borç / gelir oranının% 20-30 arasında olması sağlıklı olarak kabul edilir, ancak düşüktür.
BORÇ YÖNETİMİ STRATEJİLERİ
BORÇLU İNSANLAR
Profil:
- Yönetilebilir bir kredi kartı bakiyesi olabilir
- Bir ipotek veya öğrenci kredisi gibi bazı uzun vadeli krediler
- Borç-gelir oranına sahip olma
- Borçları zamanında ve eksiksiz olarak aylık ödemeler yapın
- Çoğunlukla iyi borç almak
- Asgari kötü borç almak
- Diğer borçları ödemek için borç almayın
- Ortalamanın üzerinde bir kredi puanına sahip
- Gelecek için finansal bir planı var.
Ne hakkında endişeli:
- Sağlıklı borç-gelir oranını korumak
- İhtiyaçlarından daha fazla borç almamak
- İyi borç alarak kredi oluşturmaya devam etmek
Borç Ödeme Stratejileri:
- Aylık borç ödemelerini zamanında ve eksiksiz yapmaya devam edin
- Asgari ödemeden daha fazlasını yaparak önce yüksek faizli kredileri ödemek için çaba sarf etmeyi düşünün. Bu şekilde, faiz konusunda uzun vadede tasarruf sağlayabilirsiniz ve borçlu olacağınız miktarı azaltabilir, tahakkuk edebilecek bileşik faiz miktarını azaltabilirsiniz.
- Özellikle kredi kartlarında daha iyi faiz oranları için alışveriş yapın. Borç verenler için cazip bir müşterisiniz ve muhtemelen daha iyi fırsatlar elde edebilirsiniz
BORÇLU OLAN İNSANLAR
Profil:
- Limite yakın bir kredi kartı bakiyesi var
- Tıbbi faturalar gibi uzun vadeli borçları vardır.
- Bir mortgage için% 43 sınırına yakın yüksek bir borç-gelir oranına sahip
- Zaman zaman geç aylık borç ödemeleri yapar
- Ortalamanın üzerinde bir miktarda kötü (tüketici) borç taşır
- Diğer borçları ödemek için zaman zaman borç almak zorunda kalabilir
- Ortalama kredi notunun altında bir ortalamaya sahiptir
- Rehine ve / veya iflas endişeleri de dahil olmak üzere finansal geleceğe dair endişeler
Ne hakkında endişeli:
- Borç ağırdan ezici hale geliyor
- Harcamada makaralama
- Daha az kötü borçlanma
- Mevcut borçları ödemek için daha fazla borç almak zorunda kalmak
- Daha fazla borç almayı gerekli kılacak acil durumlar
Borç Ödeme Stratejileri:
- Kredi kartlarını kullanmayı ve daha fazla borçlanmayı bırak!
- Harcamaları, özellikle de gereksiz harcamaları karşılamak için bir bütçe oluşturun. Daha fazla bilgi için Bütçeleme ve Tasarruf Rehberi’ne bakın .
- Borçlarla mücadele için iki ana düşünce okulu vardır. Her ikisine de atılacak ilk adım, bir bütçe oluşturmak ve aylık olarak ne kadar daha fazla borç geri ödemesi için karşılayabileceğinize karar vermektir. Sonra:
- Yığın Yöntemi: Borçlarınıza bakın ve bunları en yüksek faiz oranından en düşük seviyeye sıralayın. Tüm borçlar üzerinde minimum ödeme yaparken, ek geri ödeme kaynaklarınızı, arka arkaya en yüksek faiz oranlı borçları ödemeye odaklayın. İlk önce en yüksek faizli borçları geri ödeyerek daha az faiz alırsınız ve “borç” düştükçe diğer borçlarınızı daha hızlı geri ödeyebilirsiniz.
- Kartopu Yöntemi: Borç kartopu yöntemi, çoğunlukla kredi kartları ve oto kredileri gibi tüketici borçları için kullanılır. Yine, tüm borçlarını sırala, ama bu sefer en düşük bakiye sırasına göre en yüksek seviyeye geldi. Tüm borçlarda asgari ödeme yaparken, ilk borçları en düşük bakiyeli borçları geri ödemeye odaklanın. Fikir şu ki, ilk önce bu borçları ödeyerek ve ilerlemenizi görerek, borçsuz olmak için çalışmaya devam etmek için motive olacaksınız.
- Bu geri ödeme yöntemlerinden birini kullanmaya ek olarak, kredilerinizi birleştirmeyi deneyebilir veya ödenmemiş kredileri daha düşük bir faiz oranı ve bir (genellikle daha düşük) aylık ödeme ile tek bir kredide birleştirebilirsiniz. Seçeneklerinin ne olduğunu öğrenmek için borç verenle konuş.
- Borcunuzu arayın ve yeni koşullar çözüp çözemeyeceğinizi görün. Ödeme yapmakta zorlanıyorsanız, en saygın borç verenler sizinle birlikte çalışacaktır – hiç bir şey yerine bir ödemenin bir kısmını yapmanız sizin için en iyisidir. Faiz oranlarınızı düşürebilir, üzerinde anlaşmaya varılan bir süre için azaltılmış ödemeleri kabul edebilir veya borçlu olduğunuz tutarı düşürebilirler. Sormadıkça asla bilemeyeceksin.
EZİCİ BORÇLU İNSANLAR
Profil:
- Maksimum dolmuş kredi kartı limitleri var
- Uzun vadeli borçları çok yüksek ve bir veya birkaç
- Borç-gelir oranının% 43’ün üzerinde olması
- Düzenli olarak geç ödeme yapar, ödemeleri kaçırır veya tamamen ödeme yapamaz.
- Çok büyük miktarda borç borcu taşır
- Düzenli olarak diğer borçları ödemek için borç aldı
- Kötü kredi notuna göre ortalamanın altında
- Haciz veya iflasla karşı karşıya mı
Ne hakkında endişeli:
- Krediyi bozma
- Ömür boyu borç
- Mali işler ve harcamalar hakkında bilgi sahibi olmak
- Borcun yönetilebilir hale getirilmesi
- Yardım almak
Borç Ödeme Stratejileri:
- İlk olarak, daha fazla borçlanmayı bırak! Kredi kartlarını kullanmayı, maaş günü kredilerini veya herhangi bir kredi türünü kullanmayı bırak
- Yardım alın ve borç danışmanlığı alın. Borcunuzu yönetmek için seçenekleriniz konusunda size tavsiyede bulunabilir, sertifikalı bir kredi danışmanıyla görüşün. Kredi danışmanları kar amacı gütmemektedir ve genellikle kredi birlikleri, üniversiteler, askeri üsler, konut otoriteleri ve diğer kurumlar aracılığıyla yerel olarak mevcuttur. Şahsen buluşmak için randevu alın. Bazı kredi danışmanlarının yüksek ücret talep edebileceğini ya da saygın bir hizmet olamayabileceğini unutmayın. Araştırmanızı tüketici raporlarını ve iyi yazıları okuyarak yaptığınızdan emin olun.
- Bir kredi danışmanını nasıl seçeceğinizi öğrenin .
- Size en yakın onaylı bir kredi danışmanı bulun .
- İflas tüketicinin son çare, ancak ezici borcu olan insanlar için, tek seçenek olabilir. Bireyler ve şirketler, borçlarını ödeyemedikleri zaman iflas başvurusunda bulunurlar. Dosyalama işleminden sonra, borçlu alacaklılara ödeme yapmak için ne kadar mal varsa kullanır. Ardından, borçlu borç yükümlülüklerinden kurtulur. İflas başvurusu, avukatlar, mahkeme duruşmaları ve bir hakimi içeren yasal bir prosedürdür. Kimse iflas başvurusunda bulunmak istemiyor, ancak borçtan kurtulamayan insanlar için, onlara yeni bir başlangıç yapmada yardımcı olabilir.
- İflas yasaları eyaletten eyalete değişir. Federal iflas yasaları ve iflas sürecine ilişkin genel bir rehber için bu İflasın Temelleri’ne bakınız .
- Faydaları: ▪ İflas başvurusunda bulunanlar temiz bir sayfa alıyor. Artık borç, alacaklı gelen başka çağrı ▪ Jeneriği yeniden inşa etmek ve sağlıklı bir mali yaşam tarzı başlatmak için başlayabilir ▪ veya araba haciz konulmasını veya başka varlıkları (evinizi kaybetme) haciz karşı yardımcı olabilir İflas ▪ dosyası için gerekli minimum veya maksimum borç Orada iflas
- Dezavantajları: ▪ Avukat ödemekten avukatlıktan mahkeme ücretine kadar iflasla ilgili ücretler vardır. İflas başvurusu yapmak çok pahalıya mal oluyor.
- Bölgenizdeki farklı iflas avukatlarına danışın ve fiyatları karşılaştırın
- Dosyalama ücretleri ve diğer masrafları bulmak için eyaletinizin web sitesini ziyaret edin
▪ İflas çok zor yeni kredi almak ya da yeni kredi almaya yapım 10 yıldır kredi raporda kalır ▪ Bazı eşyalarını satmak zorunda kalabilirsiniz (ama evinizin veya araba) ▪ İflas öğrenci kredileri veya arka vergileri kapsamaz – o seni yine de ödemek zorunda kalacak
Dolandırıcılıklardan Kaçınmak Orada binlerce Amerikalıya borç problemlerinde yardımcı olan birçok büyük organizasyon var. Bununla birlikte, aynı insanları avlayan, paralarını dolandırıcılık yapan ve bazen borç durumlarını daha da kötüleştiren kuruluşlar da vardır. Aşağıdakilere karşı dikkatli olun:
- “Slate’inizi temizleyebileceğini” söyleyin.
- Teminatsız tüm borçları silebileceklerini garanti eder
- Herhangi bir iş yapmadan önce ödeme konusunda ısrar edin
- Herhangi bir bilgi göndermeden önce, banka hesap numaraları ve sosyal güvenlik numaraları dahil olmak üzere kişisel bilgilerinizi isteyin
- Kredi raporlama kurumlarıyla kendiniz bağlantı kurmamanızı söyleyin
- Sizi daha fazla borcu olan sözde “borç yardımı” programlarına kaydolmaya itin
- Yüksek ücretler alın
- Size bir Kredi Profili Numarası veya CPN satmaya çalışın