Şu anda ister cebinizde, ister haber manşetlerinde enflasyondan kaçamayacaksınız gibi görünüyor. Enflasyonu kontrol etmeye çalışmak için Federal Rezerv (Fed) kısa vadeli faiz oranlarını yükseltmeye başladı. Ancak bu, ekonomi genelinde bir etki yaratmadan gerçekleşmez. Artan Fed faiz oranlarının ev alıcılarını ve diğerlerini nasıl etkilediğini gözden geçireceğiz.
Fed Neden Faiz Arttırdı?
Federal Rezerv'in iki ana görevi, ılımlı uzun vadeli faiz oranlarını sağlamaya çalışmak ve fiyatları istikrara kavuşturmaktır. Son zamanlarda haberleri okuduysanız, enflasyon sıcak bir düğme konusudur. Ekonominin şu anda yaşadığı hızlı fiyat artış hızının birkaç nedeni var, ancak Fed'in kontrol edebileceği tek şey federal fon oranı. Gelin buraya nasıl geldiğimize kısaca bir göz atalım.
Dünya genelinde olup bitenler gerçekten üç şeyin birleşimidir: Pandeminin neden olduğu ekonomik kapanmalarla ilgili tedarik zinciri kesintisi, COVID-19 ile ilgili teşvik nedeniyle ekonomide daha fazla para ve Ukrayna'daki savaşa bağlı Rus gazı ve petrolüne yaptırımlar ve ambargolar.
ABD merkez bankası federal fon oranını yükselttiğinde, bunu enflasyonu frenlemek için yapıyor. Bununla birlikte, federal fon oranı, bankaların bir gecede birbirlerinden borç alma oranı olduğundan, bir borç verenin belirlediği diğer her oran onunla dalgalandığından, yönetim kurulundaki tüm faiz oranlarını etkiler. Yüzde puanının altındaki artışlar, özellikle daha yüksek kredi tutarlarında borçlanma üzerinde çarpıcı bir etkiye sahip olabilir.
Oranlar yükseldiğinde, bunu bir kereden fazla yapabilirler ve sıklıkla yaparlar - Federal fon oranı, 2022'de üç kat arttı.
Fed, enflasyonu kontrol etme arzusunu ekonomi üzerinde yaratabileceği olumsuz etkilerle dengelemelidir. Bu oran artışlarının fikri, insanların borç para almasını daha pahalı hale getirmek ve bu da harcamaları yavaşlatmaktır. Talep düşerse, teori devam eder, satıcılar talep geri gelene kadar fiyatları düşürür veya sınırlar.
Bununla birlikte, düşük faiz oranlarının yardımcı olduğu diğer şey, iş genişlemesidir. İşletmeler için borç almak daha ucuzsa, iş hacimleri büyüyecek ve daha fazla insanı istihdam edecekler. Oranları çok hızlı yükseltirseniz, isteyebileceğinizden daha fazla soğutma harcaması riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Ürün ve hizmetlere daha az talep varsa, işletmeler insanları işten çıkarma eğilimindedir.
İnsanlar harcama yapmıyorsa ve işlerini kaybediyorlarsa, bu doğrudan bir durgunluğa yol açabilir. Ekonomi döngüler halinde gitme eğiliminde olsa da, bu her Fed başkanının kaçınmak istediği bir şeydir. Bu nedenle, teorik olarak Fed'in oranları kaç kez artırabileceğinin bir sınırı olmasa da, bu hassas bir dengeleme eylemidir.
Federal fon oranının ipotekleri etkileme şekli, sahip olduğunuz ipotek türüne bağlıdır. Halihazırda sabit faizli bir ipoteğiniz varsa ve yeniden finanse etmek veya yeni bir ev satın almak istemiyorsanız, ipotek oranınız değişmez.
Bir ev satın alıyorsanız veya şu anda sabit oranlı bir ipotekle yeniden finanse ediyorsanız, ipotek oranları ile federal fon oranı arasında doğrudan bir ilişki yoktur. Bunun nedeni, oranların ipoteğe dayalı menkul kıymetlerin getirilerine ve kişisel mali tablonuza göre belirlenmesidir.
Ayarlanabilir oranlı bir ipoteğiniz varsa, faiz oranınızın federal fon oranındaki artışlardan etkilenme olasılığı çok daha yüksektir.
Bununla birlikte, ayarlamalar, bir bankanın ana oranına veya daha geniş piyasadaki faiz oranlarıyla aynı yönde hareket etme eğiliminde olan başka bir endekse bağlı olabilir. Bu durumda, federal fon oranı artıyorsa, ipotek sözleşmenizdeki üst sınıra bağlı olarak, oranınızın bir sonraki ayarlamada artması iyi bir muhtemeldir.
FED Faiz Artırımı Ev Alıcılarını ve Satıcılarını Nasıl Etkiler?
Federal Rezerv federal fon oranını yükselttiğinde, ekonomi genelinde daha yüksek faiz oranlarına yol açma eğilimindedir - Mortgage oranları istisna değildir. Bu oranın yeniden finansman arayan alıcıları, satıcıları ve ev sahiplerini nasıl etkilediğini görmek için sonraki birkaç bölüme bakalım.
Ev Alıcıları Nasıl Etkilenir?
Mortgage oranları ve federal fon oranı doğrudan ilişkili olmasa da, aynı genel yönü takip etme eğilimindedirler. Bu nedenle, daha yüksek bir federal fon oranı, alıcılar için daha yüksek ipotek oranları anlamına gelir. Bunun birkaç etkisi vardır:
Ev Satıcıları Nasıl Etkilenir?
Oranlar arttıkça, göz önünde bulundurmanız gereken birkaç şey vardır:
Ev Sahipleri Nasıl Etkilenir?
Bir ev sahibiyseniz, federal fon oranı artışından etkilenme şekliniz, sahip olduğunuz ipotek türüne ve hedeflerinizin ne olduğuna bağlıdır. Üç farklı senaryo üzerinden gidelim.
Federal Rezerv federal fon oranını yükselttiğinde, faiz oranları her yerde yükselme eğilimindedir. Kimse daha yüksek ipotek oranlarını sevmese de, kredi kartından alabileceğiniz faiz oranından her zaman daha düşük olacaktır. Kredi veren banka ve finans kuruluşları, yüksek faizli borcu ipoteğinize çevirmenize ve çok daha düşük bir oranda ödemenize izin verebilir.