Bireysel gelişim hesabı (IDA), düşük gelirli müşterilerin finansal bağımsızlığa ulaşmalarına yardımcı olmak için tasarlanmış benzersiz bir tasarruf hesabıdır. IDA'lar, tasarruf sahiplerine düzenli faiz ödemeleri ve yatırdıkları her dolar için eşleşen katkı payları sağlar. Ayrıca katılımcılara, gelecekteki servetlerini inşa etmelerine yardımcı olacak temel bir finansal eğitim verirken, tasarruf hedeflerinin nasıl belirleneceğini öğretirler.
Aşağıda, bir IDA'nın nasıl çalıştığına, hak kazanan tasarruf hedeflerinin türlerine, faydalarına ve sakıncalarına ve dikkate alınması gereken alternatiflere dalacağız.
Bireysel Gelişim Hesaplarının Tanımı ve Örnekleri
Bireysel kalkınma hesabı (IDA), uzun vadede servet oluşturmanıza yardımcı olacak büyük bir varlığın satın alınmasına yönelik yapılan mevduatlarda dolar başına eşleşmeli bir tasarruf hesabı görevi görür. için kaydetmek üzere bir IDA açabilirsiniz. ilk evin satın alınması, bir iş kurmak veya eğitiminizi ilerletmek için. Bazı IDA programları, ev onarımları veya emeklilik gibi başka şeyler için para biriktirmenize izin verir, ancak bu değişiklik gösterir.
Dolar başına maçlar, özel şirketler, devlet kurumları veya yerel hayır kurumları dahil olmak üzere çeşitli yerlerden gelir. Çoğu durumda, bireysel veya ticari bağışçılar, IDA programlarına katkıda bulundukları için vergi indirimi alırlar.
Mali hedefler için tasarruf ederken ve paranız bağışlarla karşılanırken, çoğu durumda bir IDA programına katılmanız da gerekir. Bir IDA programı aracılığıyla bütçeleme, tasarruf, bankacılık ve daha fazlasını öğreneceksiniz. Bir IDA programına başarılı bir şekilde katıldıktan sonra, hedef kitlenize ulaşmak için paranız olmalıdır. finansal hedefve uzun vadeli finansal bağımsızlık oluşturmanıza yardımcı olacak bilinçli finansal kararlar almak için gereken uzmanlık.
ABD'de 250'den fazla IDA programı vardır ve her birinin hak kazanmak için kendi gereksinimleri vardır. Bir IDA açmak için genellikle aşağıdaki kriterleri karşılamanız gerekir:
- Federal yoksulluk seviyesinin %200'ünden daha azını kazanın
- ücretli bir iş var
- Bir ev ve bir araba hariç 10.000 dolardan fazla varlığa sahip olmamak
- Ücretsiz finansal okuryazarlık kurslarına katılın
eğer şu anda Daire kiralamak ve bankada çok az paranız varsa, bir ev için peşinat ödemek için para biriktirmek ve paranızı nasıl yöneteceğinizi daha iyi anlamak için bir IDA açabilirsiniz. Veya bir iş kurmayı hayal ediyorsanız, bir IDA bu maliyetlere hazırlanmanıza ve finansal eğitim sağlamanıza yardımcı olabilir. Amaç, günlük bankacılık ve bütçeleme görevlerini yerine getirmenin yanı sıra yeterince para biriktirdikten sonra karlı kararlar almayı öğrenmenizdir.
- Alternatif isim:eşleşen tasarruf programı
- kısaltma: IDA
Bireysel Gelişim Hesapları Nasıl Çalışır?
IDA'lar ilk olarak 1990'larda ABD'de yoksulluğu azaltmanın ve düşük gelirli ailelerin varlık inşa etmesine yardımcı olmanın bir yolu olarak oluşturuldu. Bir IDA programı, düşük varlıklı bireyler için hedeflere ulaşmayı kolaylaştırmak için çalışır. Eşleşen mevduatlar sayesinde tasarruflar daha hızlı birikir ve katılımcılar önemli finansal eğitimlere erişebilir.
Bir IDA açarsanız, muhtemelen bir tasarruf planı geliştirmek ve finansal eğitim ihtiyaçlarınızı belirlemek için programdan birisiyle (genellikle sponsor olarak adlandırılır) görüşme taahhüdünde bulunmanız gerekecektir. Bir bankada hesap açacaksınız veya kredi birliği sponsor kuruluşa bağlı ve ardından tasarruf hedefinize ulaşana kadar düzenli olarak para yatırmayı taahhüt edin. Çoğu program 1 ila 1 ABD doları eşleşme oranı sunar; bu, yatırdığınız her 1 ABD Doları için 1 ABD Doları tutarında eşleşen fon alacağınız anlamına gelir. Maç oranları programa bağlı olarak az ya da çok olabilir.
Bir IDA programı beş yıla kadar sürebilir. Tasarruf hedefinize ulaşır ulaşmaz hesaptan para çekebilirsiniz, ancak önce IDA program sponsorunuzdan onay almalısınız. Programı başarıyla tamamlamazsanız veya parayı başka bir amaç için kullanırsanız, fonların eşleşen kısmını kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
Bireysel Gelişim Hesabı Gereksinimleri
Genellikle program için kredi birlikleri ve bankalarla ortak olan yerel topluluk kuruluşları aracılığıyla bir IDA açabilirsiniz. Örneğin, eyalet web siteleri genellikle mevcut IDA programlarını bulmak ve gereksinimler ve başvuru süreci hakkında daha fazla bilgi edinmek için bir arama aracı sunar. IDA programlarını doğrudan sponsor kuruluşların web siteleri aracılığıyla da bulabilirsiniz.
Belirtildiği gibi, her sponsor kuruluş, kimin hak kazandığı ve hangi amaçlanan varlık alımlarına izin verildiği konusunda kendi kurallarını belirler. Ailenizin büyüklüğü için programın maksimum sınırını aşmayan bir gelire sahip olmanız gerekir ve sınırlar genellikle mevcut duruma göre belirlenir. federal yoksulluk seviyesi. Varlıklarınız, genellikle 10.000 ABD Doları gibi belirli bir değeri aşamayacakları için de önemlidir. Bazı durumlarda, bir arabayı hariç tutabilirsiniz, bazılarını Emeklilik tasarruflarıve bu miktardan kişisel bir ikametgah.
Ayrıca ne sıklıkta ve ne kadar para yatırmanız gerektiğine ve ne kadar süre tasarruf etmeniz gerektiğine dair kurallar da vardır. Örneğin, IDA'yı açmak için minimum bir miktar yatırmanız, aylık veya üç aylık mevduat taahhüt etmeniz ve hesabınızı en az altı ay açık tutmanız gerekebilir.
Bireysel Gelişim Hesabının Artıları ve Eksileri
Hızlı bir şekilde bir tasarruf hedefine ulaşmanıza yardımcı olabilir
Finansal eğitime erişim
Eşleşen fonlar vergiye tabi değildir
Fonları ne için kullanabileceğinizin sınırları
Hedef başarısının garantisi yok
Kalifiye olmak için katı gereksinimler
Artıları Açıklandı
- Hızlı bir şekilde bir tasarruf hedefine ulaşmanıza yardımcı olabilir: Bağışlanan fonlar, yatırdığınız her dolar ile eşleşir; bu, harcama hedefinize, hiçbir katkı payı olmadan normal bir tasarruf hesabından iki kat daha hızlı ulaşacağınız anlamına gelir. Eşleşen katkılar, mümkün olduğunda daha fazla para yatırmak için de motivasyon olabilir.
- Finansal eğitime erişim: İster banka hesabınızı yönetin, ister fatura ödemelerini organize edin, bir IDA'nın zorunlu finansal eğitiminden temel becerileri öğreneceksiniz. Bu kurslar, uzun vadeli finansal başarınızı artırmanıza yardımcı olabilir.
- Eşleşen fonlar vergiye tabi değildir: Eşleşen mevduatlar teknik olarak gelirden ziyade bir hediye olarak kabul edilir. Bu sebeple endişelenmenize gerek yok vergi ödemek onlar üzerinde.
Eksileri Açıklandı
- Fonları ne için kullanabileceğinizin sınırları: Hesaptan para çekmek için IDA sponsorunun onayına ihtiyacınız olacak. Bunu programı tamamlamadan önce yaparsanız veya parayı amaçlanan amaç dışında bir şey için kullanmak isterseniz, eşleşen fonları kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
- Hedef başarısının garantisi yok: Bir IDA, bir hedef için para biriktirmenize yardımcı olsa da, nihai başarıyı garanti etmez. Örneğin, bir ev için birikim yapıyorsanız, ihtiyaç duyduğunuz herhangi bir ek finansmana hak kazanacağınızın garantisi yoktur.
- Kalifiye olmak için katı gereksinimler: Genellikle karşılanması gereken katı gelir ve varlık limitleri olduğundan, potansiyel olarak fayda sağlasanız bile bir IDA programına hak kazanmayabilirsiniz. Bazı varlık alımları da uygun değildir; seçtiğiniz programa bağlıdır.
Bireysel Gelişim Hesabına Alternatifler
IDA gereksinimlerini karşılamıyorsanız veya daha esnek bir hesap türü istiyorsanız, diğer seçenekleri değerlendirebilirsiniz. Aşağıdaki seçeneklerin ikisi de eşleşen katkılar veya ücretsiz finansal okuryazarlık kursları sunmasa da, şunları yapabilirsiniz: faiz kazanmak her ikisi ile.
Mevduat Sertifikaları
Mevduat sertifikaları (CD'ler) IDA'lara benzerler, çünkü yalnızca belirli bir süre boyunca açık kalırlar, genellikle birkaç ay veya yılla sınırlıdır. Bu nedenle, belirli bir hedefe yönelik tasarruf için iyi çalışırlar. Yine de bir CD ile, hesabı ilk açarken genellikle yalnızca bir para yatırma işlemi yaparsınız. Ayrıca eşleşen fonları almazsınız.
Yatırılan parayı erken çekmeyi seçerseniz, cezalarla karşılaşabilir ve bir ücret ödemeniz gerekebilir.
Düzenli Birikim Hesapları
Düzenli tasarruf hesapları Erken para çekme cezaları hakkında endişelenmenize gerek olmadığı için CD'lerden daha fazla esneklik sunar. Ancak bazı durumlarda, bir ay içinde yapılan çekim sayısı sınırını aşmanız durumunda ücretlerle karşılaşabilirsiniz. Dilediğiniz sıklıkta para yatırabilir ve birikim hesabı açmak için bonus veren ve kazandığınız faizi artırabilecek bankalar bulabilirsiniz.
Ancak, bir tasarruf hesabı için ortalama faiz oranı %0,06'dır ve bu, birikimlerinizi çok hızlı büyütmenize yardımcı olmayabilir. Bu hesap türü sizin için uygunsa, bir yüksek getirili tasarruf hesabı.
Önemli Çıkarımlar
- Bireysel kalkınma hesapları (IDA'lar), düşük gelirli bireyleri hem finansal eğitim hem de katkı eşleştirme ile önemli bir varlığı satın almaya yönelik tasarruf etmeye teşvik eder.
- Bir IDA'ya başvurmanın en yaygın nedenleri, bir ev satın almak, bir iş kurmak veya eğitiminizi ilerletmek için para biriktirmektir.
- Zenginlik oluşturmak için mücadele eden kişilere yardımcı olmak için tasarlanan IDA programları, hesabı yönetmek için finans kurumlarıyla ortak olan çeşitli kar amacı gütmeyen kuruluşlar aracılığıyla kullanılabilir.
- Gereksinimler farklılık gösterse de, IDA katılımcılarının bağışlanan fonlardan yararlanmak için katı gelir ve varlık standartlarını karşılaması ve programın kurallarına uyması gerekir.