Emekliler fazla vergi ödüyor, yatırım artışını kaçırıyor veya tüm paralarını emekli maaşlarından çekerek diğer değerli emeklilik haklarını kaybediyor olabilirler. ve onu bir tasarruf hesabına taşımak, diğerleri potansiyel olarak alışveriş yapmayarak zayıf bir emeklilik anlaşması alırken, emeklilik piyasasının yeni bir incelemesi bulundu.
Mali Davranış Otoritesi (FCA), emeklilik özgürlüklerine ilişkin bugüne kadarki en derinlemesine çalışmayı gerçekleştirmiştir. Emeklilik özgürlükleri Nisan 2015'te uygulamaya kondu ve emeklilik koruyuculara istedikleri takdirde tüm paralarını emeklilik potundan tek seferde alma seçeneği sundu.
Rapor, emeklilik özgürlüklerinin büyük popülaritesini ortaya çıkardı ve insanların dörtte üçünün birikimlerine erişmiş olanlar 65 yaşından önce bunu yapmışlardır, tipik emeklilik yaş. Şunları buldu:
- Özgürlükler kapsamında 1 milyon emekli maaşına erişildi
- Saksıların% 72'sine 65 yaşın altındakiler erişmiştir
- Erişilen saksıların% 53'ü tamamen geri çekildi
- Tamamen çekilmiş saksıların% 90'ı 30.000 £ 'dan küçüktü
- Özgürlükler getirilmeden önce, emekli maaşlarının% 90'ı yıllık maaşlara geçti.
İyi haber şu ki, FCA insanların emeklilik birikimlerini boşa harcadıklarına dair hiçbir kanıt bulamadı - emeklilik özgürlükleri açıklandığında ortaya çıkan büyük bir korku. Tek seferde tüm paralarını alan neredeyse tüm insanların güvenebilecekleri son maaş emekli maaşı veya devlet emekli maaşı gibi başka bir geliri vardı.
Emeklilik özgürlüğü sorunları ortaya çıktı
Bununla birlikte, bekçi köpeği emeklilik piyasasıyla ilgili beş büyük sorun tespit etti ve onu iyileştirmek ve emeklilerin en iyi anlaşmayı elde etmelerine yardımcı olmak için bir dizi değişiklik önerdi.
1. Emeklilik tasarrufları, düşük ödeme yapan nakit tasarruflara yerleştiriliyor
Mali gözlemci, emekli maaşlarının yarısından fazlasının tam anlamıyla geri çekildiğini tespit etti. insanlar emekli maaşlarını boşalttı ve hepsini nakit olarak aldı - başka tasarruflara ve yatırıma taşındı Ürün:% s.
İnsanların üçte biri paralarını bir tasarruf veya cari hesaba yatırıyor. FCA, bunun bir dizi riskle birlikte gelebileceği konusunda uyardı:
- düşük faiz oranları kazanmak - şu anda hiçbir tasarruf hesabı enflasyonu yenemez
- emekli maaşlarını bozdurmak için büyük gelir vergisi faturalarıyla karşılaşma olasılığı. Hangi? birçok insanın emekli aylıkları üzerinden fazla vergi ödeyebileceğini ve parayı geri alamayacağını fark etti
- mevcut emekli maaşlarından elde ettikleri değerli menfaatleri kaybetmek, örneğin garantili yıllık ödeme oranları, bunlar genellikle standart yıllık gelir oranlarından çok daha yüksektir.
Bu, emeklilik sektöründeki güvensizliğe ve medyada çeşitli emeklilik konularına olumsuz yer verilmesine bağlıdır.
2. Emekliler geri çekilme planları için alışveriş yapmıyor
FCA, insanların paralarına emeklilik yaşlarından önce erişmeleri durumunda, emeklilik şirketlerinin sunduğu planı kullanma eğiliminde olduklarını buldu. Düzenleyici, rekabet baskısı az olduğu için sonuç olarak daha yüksek ücretler ödeyebileceklerini söylüyor.
İnsanlar emekli maaşlarından vergiden muaf nakit aldıklarında sürecin işleyiş şeklini değiştirmek istiyor. Şu anda,% 25 vergisiz götürü meblağınızı aldığınızda, ya paranızı hareket ettirmelisiniz. bir geri çekilme planına veya yıllık ödeme almak. FCA, toplu bir meblağ alabilmeniz ancak birikimlerinizin geri kalanı için bir finansal ürün seçmenize gerek kalmaması için bunu "ayırmak" istiyor.
Bu, parasına erişen kişileri etkilemez. "Kristalleşmemiş emeklilik fonu götürü miktar" - Para çekme işleminizin ilk% 25'inin vergisiz ödendiği ve geri kalanının gelir vergisine tabi olduğu durumlarda.
Ayrıca, belki de geri çekilme ürünleri için karşılaştırma tabloları sunarak, insanların alışveriş yapmalarına yardımcı olmak istiyor.
3. FCA, insanların tavsiye almadan geri çekilmeyi seçmesinden endişe ediyor
FCA'nın raporuna göre, şu anki% 30'una kıyasla, özgürlükler sunulmadan önce geri çekilmenin% 5'i tavsiye alınmadan satın alındı. FCA, "düşüşün karmaşık olduğunu ve bu tüketicilerin daha fazla desteğe ve korumaya ihtiyaç duyabileceğini" söylüyor.
Bu, "varsayılan" yatırımların geliştirilmesini içerebilir; bu, emeklilere, emeklilik tasarruflarından ve temerrüde düşmelerini önlemek için varsayılan yatırımlara bir üst sınır istiyorlar. fazla ücret.
4. Yıllık gelir piyasası küçülüyor
Özgürlükler altında artan popülariteye rağmen, yıllık ödemeler insanlar için hala iyi bir seçenek olabilir. Düşük faiz oranları ve artan yaşam süresi nedeniyle oranlar düşmesine rağmen, yaşam için garantili bir gelir sağlarlar.
Ancak FCA, birçok yıllık ödeme sağlayıcısının piyasayı terk ettiğini ve emeklilere daha az seçenek ve aralarından seçim yapabilecekleri daha zayıf bir ürün yelpazesi sunduğunu gördü. Yapmak istediği bir şey, gelişmiş gelirler, eğer sağlığınız kötüyse daha yüksek bir gelir öder. FCA, 2014 yılında yapılan bir çalışmada, insanların yıllık gelirlerini ortalama olarak 135 sterlin artırabileceklerini buldu.
5. Yeni, daha iyi ürünler piyasaya sürülmüyor
İnsanların bir geri çekilme planına yatırım yapmasına yardımcı olacak daha iyi araçlar varken, bazı geri çekilme ürünleri basitleştirildiğinde, FCA, özel sektörün yenilik yapma ve yeni emeklilik başlatma açısından pek bir şey yapmadığından endişe ediyor Ürün:% s. İnsanlara paralarını istedikleri gibi alma esnekliği veren, aynı zamanda bir tür garantili gelir sunan seçenekler görmek istiyor.
Emekliliğimi planlamakla ilgili daha fazla bilgiyi nerede bulabilirim?
Hangi? emekliliğinizi planlarken kullanabileceğiniz bir dizi ücretsiz araç ve kılavuz yayınladı. gelir, rahat bir yaşam sürmek için yeterlidir, paranızı emekli aylığının altına almak için karşılaşabileceğiniz vergi faturaları ve kesintileri kullanmak özgürlükler.
- Emekli olmak için ne kadar ihtiyacım olacak? - emeklilerin paralarını nerede harcadıklarını öğrenin
- Emekli maaşınızı bozdurma seçenekleri - size sunulan tüm fırsatlar
- Emeklilik vergisi hesaplayıcı - götürü miktar alırken ne kadar ödeyeceğiniz
- Gelir düşüşü açıklandı - emekli maaşınızın ne zaman bitebileceğini gösteren hesap makinemiz dahil
Hangi? FCA'nın bulgularına tepki
Gareth Shaw, Hangisi? Para uzmanı, "Zor kazanılan emeklilik birikimlerinizi emeklilik gelirine nasıl dönüştüreceğinize karar vermek, insanların vermesi gereken en göz korkutucu ve karmaşık kararlardan biridir.
"Tüketiciler, emeklilikte birikimlerini en iyi şekilde değerlendirmelerine yardımcı olan ürün ve hizmetleri almayı hak ediyor. FCA'nın pek çok insanın alışveriş yapmadığını veya çok ihtiyaç duyduğunu vurgulaması endişe verici. tavsiye.
"Yıllık gelir piyasası geçmişte emeklileri başarısızlığa uğrattı. FCA, gelir düşüşü ürünlerinde benzer hataların yapılmamasını sağlamak için artık bu incelemeyi kullanmalıdır. "