Daha önce bankanızda bir kredi limiti açmayı, otomobil kredisi başvurusunda bulunmayı veya bir ipotek için kaydolmayı denediyseniz, muhtemelen daha önce “kredi puanı” terimini duymuşsunuzdur. Birçok kuruluş, kredi puanınızı kontrol edecek ve iyi bir kredi puanınız varsa size uygun tedavi sağlayabilir.
Kanada’da iyi bir kredi puanı nedir? Bugünün blogunda, kredi puanlarını ve bunların mali durumunuzu nasıl etkileyebileceğini tartışacağız.
Kredi puanınızı korurken borcunuzu iptal etme hakkında daha fazla bilgi edinin: Moolala podcast’ini izleyin!
Bir kredi puanı nedir?
Kredi puanı, şirketlerin faturalarınızı zamanında ödeyip ödemeyeceğinizi tahmin etmek için kullandıkları bir sayıdır. Borçlu olarak ne kadar “güvenilir” olduğunuzun bir tahminidir.
Kredi notunuz ne kadar yüksekse o kadar iyidir. Yüksek kredi puanları, borç verenlere, faturalarınızı zamanında ödeme konusunda son derece iyi olduğunuzu ve borç para vermek için “güvenli” bir yatırım olduğunuzu söyler. Bu arada, düşük kredi puanları, borç verenlere “yüksek riskli” bir teklif olduğunuzu söyler, bu nedenle sizinle çalışmak isteme olasılıkları daha düşüktür.
Mevcut kredi puanınızın ne olduğunu öğrenmek istiyorsanız, genellikle bunu Equifax veya TransUnion gibi bir kredi bürosu aracılığıyla kontrol edebilirsiniz.
Nedir İyi Kredi notu?
Kredi puanları 300 ile 900 arasında değişmektedir – 300 en düşük puan ve 900 en yüksek puandır. Farklı kredi büroları, hangi olaylar hakkında bilgi sahibi olduklarına ve puanlarını nasıl oluşturduklarına bağlı olarak farklı puanlar rapor edebilir.
ne olduğunun belirlenmesi iyi kredi puanı bir bürodan diğerine değişebilir. Örneğin, “Equifax ile iyi bir kredi puanı nedir” diye merak ediyorsanız, genellikle 660’ın üzerindeki herhangi bir puanı “iyi” olarak değerlendirirler. Bu arada, 760’ın üzerindeki bir puan Equifax tarafından “mükemmel” olarak kabul edilir.
İyi Kredi Neden Önemlidir?
Birçok insan, iyi bir kredi puanına sahip olup olmadığını bilmeden yıllarca gider. Peki, kredi puanınız günlük olarak kullanmadığınız veya ihtiyaç duymadığınız bir şeyse, iyi bir krediye sahip olmak neden önemlidir?
Kısa cevap, buna günlük olarak bakmayabilirsiniz, ancak kredi puanınız önemlidir çünkü birçok kişi ve işletme vardır. niyet bu numaraya bakın – ve gördüklerine göre hakkınızda kararlar verin.
Kredi puanınızın etkili olabileceği bazı durumlara örnekler:
Her Türlü Kredi veya Mortgage İçin Onay Alma
İster bir ev ipoteği almak, ister işe gidip gelmek için bir araba satın almak veya mevcut borçlarınızı karşılamak için bir konsolidasyon kredisi almak istiyorsanız, kredi puanınız borç verenin size nasıl davranacağı konusunda büyük bir rol oynayacaktır. Yüksek bir puanınız varsa, daha düşük faiz oranları veya tüm maliyetlerinizi karşılamak için daha fazla borç alma olanağı gibi tercih edilen muamele görme olasılığınız daha yüksektir.
“İpotek için iyi bir kredi puanı nedir” diye soruyorsunuz? Genel olarak konuşursak, Kanada’da bir ipotek almak istiyorsanız, en az 780 kredi puanı isteyeceksiniz. Bu kadar yüksek bir puana sahip olmak, ipotek başvurusunda bulunmayı nispeten kolaylaştıracak ve kredi verenleri size uygun koşullar sunmaya motive edecektir. Bununla birlikte, 700 ile 780 arasında iyi bir kredi puanı aralığı yine de kabul edilebilir olacaktır. Bu sayının altında, borç veren bulmakta zorluk çekebilirsiniz.
Örneğin, iki kişinin 400.000 dolar değerinde bir ev için ipotek başvurusunda bulunduğunu varsayalım. Bir kişinin kredisi yüksek, diğerinin kredisi daha düşük. A kişisine (kredi puanı iyi olana) %2,09 faiz oranı ile 5 yıllık ipotek teklif edilmektedir. Bu arada, B Kişisi yalnızca %3,24 faiz oranıyla 10 yıllık bir ipotek sağlayabilir.
Matematiği basitleştirmek için, faizin bileşik olmadığını ve her iki ipotek için bakiyenin sabit kaldığını varsayalım – her bir borçlu (bir şekilde) sadece faiz ödediğinden ne büyüyor ne de küçülüyor. Beş yıl içinde, A Kişisi 41.800 $ faiz öder. B kişisi on yılda 129.600 dolar faiz öder. Temel olarak, daha düşük kredi puanına sahip kişi, puanları daha kısa, daha düşük faizli ipotek için yeterli olmadığı için üç kat daha fazla faiz ödedi.
Bir daire kiralamak
ev sahipleri niyet kiranızı her zaman zamanında ödeyeceğiniz konusunda size güvenebileceklerini bilmek isterler. Böylece, ne kadar güvenilir olduğunuzu görmek için kredi puanınızı kontrol edecekler. Puanınız çok düşükse, daha iyi bir sicile sahip birinin lehine kiralama başvurunuzu reddedebilirler.
Alternatif olarak, bir ev sahibi, kredisi düşük olan bir kiracıdan daha fazla kira peşin isteyebilir. Örneğin, ev sahibi sadece ilk ve son ay için depozito istemek yerine, kira ödemelerini kaybetme riskini sınırlamak için dört aylık kiranın tamamını bir kerede isteyebilir. Bu, uygun fiyatlı bir daire bulmayı zorlaştırabilir.
Yeni Kredi Kartları Alma
İyi bir krediniz varsa, kredi kartı şirketleri sizi onlarla bir hesap açmaya ikna etmek isteyecektir. Bu nedenle, iyi bir kredi puanınız varsa, düşük faiz oranları ve daha yüksek harcama tavanları sunma olasılıkları daha yüksektir.
Bunlar, iyi bir kredi puanına sahip olmanın hayatınızda büyük bir fark yaratabileceği durumlardan sadece birkaçı.
Yaygın Kredi Puanı Mitleri
Kredi puanları söz konusu olduğunda, iyi tavsiyeyi kötüden ayırmayı zorlaştırabilecek birçok yanlış bilgi vardır. Bu yanlış bilgiden kaçınmanıza yardımcı olmak için, bilmeniz gereken kredi puanı efsanelerinin kısa bir listesi:
- Sadece Bir Kredi Puanınız Var. Bu doğru değil. Her kredi bürosu puanınızı ölçmek için kendi puanlama algoritmalarını kullanır ve bazı bürolar puanınızı olumlu ya da olumsuz etkileyebilecek bilgiler eksik olabilir. Örneğin, ölçümü hangi büronun yaptığına bağlı olarak, kredi puanınız 741 ile 831 arasında dalgalanabilir.
- Tüm Kredi Sorguları Kredi Puanınızı Etkiler. Kredi geçmişinizi kontrol etmek, dosyanıza bir “soruşturma” olarak kaydedilirken, tüm sorgular kredi puanınıza zarar vermez. Tipik olarak, kredi puanı hesaplamanızı etkileyecek olan, aktif olarak yeni kredi limitleri (veya kredi artışları) arayan bir parçanız olan sorulardır. O zaman bile, genellikle bir çok güzelsin puanınız üzerinde önemli bir olumsuz etkiye sahip olmak için sorguların. Bu nedenle, kredi puanınızı yılda en az bir kez kontrol etmekten çekinmeyin!
- Kredi Puanları ve Kredi Notları Aynıdır. Kredi verenler, oluşturduğunuz riski değerlendirmek için hem kredi puanı hem de kredi notu kullanabilir, ancak arada bir fark vardır. Bir kredi notu, belirli bir süre için ödeme geçmişinizi vurgulamaya yarar. özel borç (ipotek, araba kredisi veya kredi kartı gibi). Bu arada, kredi puanı, geçmiş eylemlerinize dayanarak borçlarınızı ne kadar geri ödeyebileceğinizin bir göstergesidir.
- Borç Konsolidasyonu Kredi Puanımı Kalıcı Olarak Yıkacak. Bir borç konsolidasyon programına (DCP) katılmak, kredinizin kalıcı olarak mahvolacağı anlamına gelmez. DCP gibi bazı borç danışmanlığı hizmetleri kredinizi bir süreliğine etkileyebilir, ancak düşüş kalıcı değildir ve DCP’nizi tamamladıktan sonra tutarlı iyi davranışlarla kredinizi yeniden oluşturabilirsiniz.
- Birinin Kredimi Düzeltmesi İçin Ödeme Yapabilirim. Kredi puanınızı düzeltebileceklerini veya bir ücret karşılığında tamir edebileceklerini ilan edebilecek birçok şirket var. Ancak bir şirket yapamam kredi geçmişinizdeki meşru olumsuz olayları kaldırmanız yeterlidir (geçmişinizde hatalı girişler varsa, o zaman onlar kaldırılabilir). Kredinizi yeniden oluşturmak uzun ve zaman alıcı bir süreçtir, bu nedenle evrakları işlemek için onlara biraz para öderseniz krediyi “düzeltmeyi” teklif eden dolandırıcılara karşı dikkatli olun.
İyi Bir Kredi Puanı Nasıl Alınır
Hala nasıl iyi bir kredi puanı alacağınızı merak ediyor musunuz? Adil uyarı: Puanınızı gerçekten en üst düzeye çıkarmak için yıllarca süren iyi bir kredi geçmişi oluşturmak çok zaman ve çaba gerektirecektir. Genel olarak konuşursak, Kanada’daki kredi bürolarının puanınızı belirlerken bakacağı beş şey vardır:
- Borç Ödeme Geçmişi. Ödenmemiş borçlarınızın eksik ödemelerine karşı ne sıklıkla zamanında ödeme yaptığınız.
- Kredi Kullanım Oranı. Ne kadar krediniz olduğu ile ne kadar kullandığınızın bir ölçüsü. Örneğin, 50.000$ krediniz varsa ve bu limitin 25.000$’ını kullandıysanız, kullanım oranınız %50 olacaktır.
- Kredi Geçmişinizin Uzunluğu/Yaşı. Ne kadar süredir krediniz var. Genel olarak konuşursak, kredi geçmişiniz ne kadar uzun olursa o kadar iyidir.
- Kredi Karması. Taksitli krediler (oto kredileri gibi), rotatif krediler (kredi kartları gibi) ve ipotekler arasında sahip olduğunuz kredinin çeşitliliği.
- Sorgu Sayısı. Farklı kredi türleri için ne sıklıkta başvurduğunuza ilişkin bir ölçü. Kısa bir zaman diliminde çok sayıda sorgulama, para sorunlarınız olduğunu gösterebilir.
Kredi büroları, puanınızı hesaplarken yukarıdaki kredi geçmişi öğelerinin her birini farklı şekilde tartabilir, ancak ilk iki faktör genellikle bu sırayla borç/fatura ödeme geçmişi ve kredi kullanım oranıdır.
Bu nedenle, iyi bir kredi puanı oluşturmanın en iyi yolu, çeşitli borçlar için tutarlı ödemeler yapmak ve kredi kullanım oranınızı mümkün olduğunca düşük tutmaktır (%30’un altı idealdir). “Kredi geçmişi yaşı”na gelince, bu yalnızca zamanla oluşturulabilecek bir şeydir. Kısıtlı bir bütçeye bağlı kalarak ve kendinizi fazla zorlamayarak, farkına varmadan iyi bir kredi puanı aralığına girdiğinizi görebilirsiniz!
Borçla Başa Çıkmak İçin Yardıma mı ihtiyacınız var?
En iyi bütçeciler ve en başarılı insanlar bile kendi kusurları olmaksızın kendilerini kolayca borca girerken bulabilirler. Ani bir iş kaybı, yaralanma veya hastalık ya da binlerce başka durum yüzünden olsun, talihsizlik en iyimizi çok az veya hiç uyarı olmadan borçlarımızı geride bırakabilir.
Kendinizi borçla başa çıkmanız gereken bir durumda bulursanız ancak bir bankadan borç konsolidasyon kredisi almaya hak kazanmak için yeterli kredi puanınız yoksa, yardım için bir kredi danışmanlığı kurumuna başvurmayı düşünün.
Credit Canada, kredi puanınızı iyileştirme, borcunuzu ödeme veya ortadan kaldırma ve başkalarının geçmişte milyonlarca dolarlık borcu çözmek için kullandığı diğer borç yönetimi hizmetleri konusunda size tavsiyelerde bulunmak için burada. Hemen yardım almak için Kredi Danışmanlarımıza ulaşın!