Borcu ödemek, borcunuzun ne kadarına bağlı olarak uzun bir yolculuk olabilir. Motivasyon kaybetmek ve vazgeçmek son derecede kolaydır, özellikle sınırlı kaynaklarınız için rekabet eden diğer mali hedefleriniz olduğunda. Bu yüzden ödemek için bir plan oluşturmak çok önemlidir.
Ancak, ödemeye çalıştığınız altı farklı hesabınız olduğu zaman bile bu çok zor görünebilir. Neyse ki, borcunuzun geri ödenmesine öncelik vermenize yardımcı olabilecek birkaç temel kural vardır.
Ama önce, bir plana başlamadan önce borç geri ödeme bilgilerinizi alalım, çünkü işleri organize etmeyi çok daha kolaylaştıracaktır.
Borcunuzu Organize Etme
Önce, borçlarınızın tümü hakkında aşağıdaki bilgileri bulmanız gerekir:
- Borç miktarı (bakiye)
- Asgari ödeme
- Faiz oranı / Nisan
- Ödeme bitiş tarihi
Bu bilgiler genellikle, onlara erişmek için bir hesabınız olduğu sürece, postayla veya çevrimiçi olarak gönderilen bildirimler üzerinde bulunabilir.
Bu bilgiyi kolayca bulamazsan, o zaman borçluyu arayıp, onlardan bilgi isteyin. Senin için bakabilirler.
Odaklanacağımız en büyük iki bilgi, denge ve faiz oranlarını içerir, bu nedenle en azından bu ikisini de işlemden önce almayı unutma. Yerinde bir bütçeye sahip olmak da bu işi kolaylaştırabilir.
Borcunuzu Faiz Oranına Göre Önceliklendirin - Borç Çığ Yöntemi
Bu, "borç çığlığı" yöntemi olarak bilinir ve matematiksel olarak, sizi en çok para kazandıracak olan yöntemdir. borç geri ödeme yolculuğunuz.
Yapmanız gereken en yüksek faiz oranından en düşük faiz oranına kadar borçlarınızı emredicidir.
Borcunuzu en yüksek faiz oranı ilk ile ödemeye odaklanarak, daha fazla tasarruf edersiniz, çünkü hesaplarınız üzerinde tahakkuk eden faiz azalacaktır. Dikkatli değilseniz, borç geri ödeme planında ilgi son derece kötü bir faktör olabilir.
Örneğin,% 7'lik faiz oranına sahip 10 bin dolarlık bir krediniz olduğunu ve bunun ödemek için 5 yılınızın olduğunu söylesin. Minimum aylık ödemenizin aylık tutarı 198 TL olur, ancak bu ödemenin tamamı bakiyenin ödenmesine yönlendirilmez.
Bunun yerine, ilk ödemenizin yaklaşık 58 TL'lik kısmı ilgi alanına gidecek. Ahh. Bunun, yalnızca 1 TL'nin ilgi alanına girdiği son ödemenizle karşılaştırılması.
Fazladan ödeme yapmak, ilginin daha hızlı bir şekilde koparılması anlamına gelir; öyle ki ödemelerinizden daha fazlası ilkeye doğru gidebilir. Bununla birlikte, bu yöntem borçların sıkça sahip olduğu psikolojik etkiye odaklanamamaktadır.
Borçlarınızı, Dengesi - Borç Kartopu Yöntemi ile Önceliklendirin
Borcunuzu en yüksek faiz oranından en düşük seviyesine sipariş ederseniz ve en yüksek faiz borç borcunuzdan en çok borçlanmanızın borcunu bulursanız?Bu yenilecek gibi görünebilir ve henüz planlamaya başlamıyorsunuz bile.
Bu durum ortaya çıkarsa ve bir dağa bakarsanız, ulaşabileceğinizi sanmıyorsunuz - ve ulaşmak için heyecanlı değil - o zaman daha iyi olabilirsiniz Borç kartopu yöntemi ile. Faiz oranı yerine, önce en düşük bakiyeyi kullanarak borcunuzu ödeyerek daha sonra yolunuzu yukarıya çekmeye odaklanıyorsunuz.
Hayır, bu şekilde fazla para kazanmayacaksın, ama borçtan çekilmek, genellikle duygusal bir deneyim, mantıklı bir deneyim değil.
Frenlenmeye borcunuzu atmanız için sizi en çok motive eden yöntemi seçmelisiniz. Küçük bir kazanç elde etmek herzaman daha cazip ise, o zaman kartopu yöntemi yoludur.
Şimdi bu borç geri ödeme yöntemlerinin nasıl çalıştığını göz önünde tutalım, gözle karşılaşanlar için daha fazlası var.
Momentum İçin Ödemelerinizi Arttırıyor
Şu anda, borcunuz için asgari ödemeyi yapıyor olabilirsiniz, ancak bu borç özgürlüğüne çok hızlı erişmenize izin vermiyor. Amacınız borcunuzdan arınmış olmaktır, böylece özgürce yaşamaya başlayabilirsiniz, o zaman borcunuzda ekstra ödeme yapmaya başlamak istiyorsunuz. Tam da kartopu yönteminin işlevi. 4 borçlarınızın olduğunu söyleyin:
- Kredi Kartı 1: 5,000 000 -% 12 faiz Kredi Kartı 2: 1, 000 @ 15% faiz
- Öğrenci Kredisi: 14, 000 @% 4 faiz < Kişisel Kredi: 10, 000 @% 7 faiz
- Borç kartopu yöntemiyle, önce kredi kartı # 2'ye odaklanırsınız. Örneğin, minimum ödeme 20 TL olduğunu varsayalım. Tüm diğer borçlarınız için minimum tutarı ödemeye devam ederken bunun karşılığında 100 $ ödemeye karar verdiniz.
- Dolayısıyla, kredi kartı # 2'ye toplam 120 dolar ödüyorsunuz. Ödediğiniz para biriktirdikten sonra # 1 kredi kartına geçersiniz. Diyelim ki bunun için minimum ödeme 60 Dolar'dı. Kredi kartı # 1'de ödediğiniz 120 TL'yi 180 TL'ye yatırdınız.
Ödeme bittikten sonra, minimum kişisel ödeme 198 ABD doları olan kişisel krediniz üzerinde yoğunlaşırsınız. Kredi kartı # 1'i ödemek için kullandığınız 180 TL ile bunun karşılığında 378 TL ödeyebilirsiniz.
Kişisel krediyi ödedikten sonra, son borcunu öldürme zamanı: öğrenci krediniz. Üzerindeki minimum ödeme 260 dolar - ancak 378 dolar ile birleştiğinde ona doğru 638 dolar ödüyorsunuz.
Bu örnekle, ödemelerinizi nasıl birbirine "karıştırdığınızı" görmek ve bir borcunuzu ödediğinizde daha büyük bir etki yaratmak kolay olmalıdır. Bu yöntemi kullanmadıysanız ve tüm borçları asgaride tutmaya devam ederseniz, borcunuzu ödemek çok daha uzun sürecektir.
Sadece sahip olduğunuz kaynakları daha iyi kullanıyorsunuz. Kredi kartı # 2'de 20 dolar yerine 100 dolar ödemek bile gerekli değildir - sadece 20 dolar ödeyebilir ve kartopu - ama borcunuzda fazladan ödeme yapma zihniyetinize girmenize yardımcı olur.
Çığ yöntemi için de aynı ilkeyi kullanabilirsiniz, ancak borçlarınızı ödeyebileceğiniz sıra farklı olacaktır.
Borç Snowflake Yöntem
Sahip olduğunuz başka bir seçenek borç snowflake yöntemini kullanmaktır ve bu yöntem borç taslak veya borç çığ yöntemleri ile birlikte kullanılabilir.
İsmin tahmin edebileceği gibi, "kar yağışı" ödemeleri sadece mümkün olduğunca az ödeme yapmak demektir.
Spor salonunda 5 dolar bulduğunuzu veya iş arkadaşınızın aylar önce satın aldığınız yemek için 10 dolar verdiğini (unuttuğunuz) veya doğum gününüz için bir akrabadan 50 dolar almış olduğunuzu varsayalım.
Bu örneklerin hepsinde, az miktarda para yelpazesine sahipsiniz - bu, beklemediğiniz ve bütçenizde hesaba katmadığınız bir para.
"Para" ya da "ekstra" para bulduğu için, doğrudan borcunuza gider. Onsuz yaşamış olabilirdiniz, neden borç dışına çıkma hedefinize doğru koymuyorsunuz?
Bütçenizde ekstra para var mı ödemeleri kar tanesi olarak seçebilirsiniz. Örneğin, normal 40 dolardan ziyade bu hafta yalnızca gazında 20 TL harcadığınızı varsayalım. Diğer 20 dolarını borcuna gönder.
Sonunda, düzensiz bir programla ödeme yaptığınızda bu yöntemi kullanabilirsiniz. Belki de serbest çalışan biriyseniz veya komisyon almak için para alıyorsanız ve büyük, ekstra toplu ödeme ödemeleri yapamazsınız. Düşündüğünüzden daha az harcama yaparken borcunuza daha küçük ödemeler yapmaya çalışın. Veya bir serbest çalışan olarak, bir müşteri para ödediğinde borcunuza koyduğunuzda% 5 alırsınız.
Bu yöntem ilk bakışta etkisiz gözükebilir, ancak küçük miktarlar eklenir. Her hafta fazladan 20 dolar öderseniz borcunuza ödediğiniz ekstra 100 dolar! Ayrıca, ödemeyi her planladığınızda, ay boyunca birkaç kez ilerleme kaydediyor gibi hissetmenin yararı elde edersiniz.
Nasıl öncelik vermeyi seçmelisiniz?
Her iki yöntem doğru veya yanlış. Kişisel finansın birçok alanında olduğu gibi, hangi yöntemi seçeceğiniz tamamen size aittir.
Önemli olan borcunuzu ödemek ve bu konuda ilerleme kaydetmek. Borcu kapatmak sizi diğer finansal hedeflerinize yaklaştırır ve paranız nihayet kendi hesabınıza dönüşür. Artık kimseye borcunuz olmadığı konusunda rahatınız olacaktır.
Ayrıca mutlaka iki yöntem arasından seçim yapmanız gerekmez. Kartopu yöntemini deneyebilir ve motive olmuyorsa, çığ yöntemine geçin. Planın taş döşenmesine gerek yok. Daha önemlisi, borcunu ödemeye odaklanman.
Ödemeler için Bütçenizi Unutmayın
Tasarruf için bütçeniz olması gerektiği için, özellikle de asgari ücret ödemek durumunda kaldıysanız ekstra borç ödemeleri için bütçeniz olmalıdır.
Bütçenizi atın ve geçici olarak alabileceğiniz yerler olup olmadığını öğrenin. Belki bir ay dışarıda yemek yemeden gidebilir ve bunun için borç için tahsis ettiğiniz 50 Dolar'ı kullanabilirsiniz. Ya da kabloyu iptal edip borcunuza 150 $ göndermeye başlayabilirsiniz.
Ödemek için ne kadar para harcayabileceğinizi belirleyin ve bütçenizin hesabından hesaplandığından emin olun. Asgari ödemeler için bütçe yapmak istemiyorsunuz ve o ay sonunda borcunuza ne kaldıysa o parayı harcayacağınız için kullanınız. Önceden vaktinde fazladan ödemeleri yapın, böylece bu parayı başka herhangi bir şey için harcamak istemezsiniz.
Bazı şeyleri kesme ihtimaline heyecan duymuyorsanız, bunun geçici olduğunu unutmayın. Harcamalarınızı aynı tutmayı tercih ederseniz, yanınızda daha fazla para kazanmak için daima bir yan itmeye başlayabilir ve yaptığınız tüm ekstra parayı borça gönderirsiniz.
Eğer ekstra para yoksa ve borç ödemeleriniz sakat bırakılıyorsa ne olacak? Alacaklılarınızı arayıp, ivme kazanmanıza ve muhtemelen daha fazla para kazanana kadar, başlangıçta daha düşük bir ödeme yapmak için herhangi bir yol olup olmadığını sorun. Sadece bir ücret karşılığında bu hizmeti sunan borç yönetim şirketlerinden temkinli olun.
Biraz fazla organizasyon, gayret ve sebat ile kısa süre içinde borçlanma özgürlüğüne kavuşacaksınız.