Tüketici Kredinin İlk Yıllarında Bankaya Çalışıyor
Kredi ihtiyacı olan tüketici bankadan kredi alıyor, bir süre sonra eline nakit geçtiğinde bankaya fazla faiz ödememek için krediyi kapatmak istiyor. Peki tüketici kredi ödemelerinin ilk yıllarda aslında sadece bankaya çalıştığının farkında mı?
Tüketici Kredinin İlk Yıllarında Bankaya Çalışıyor
Kredi ihtiyacı olan tüketici bankadan kredi alıyor, bir süre sonra eline nakit geçtiğinde bankaya fazla faiz ödememek için krediyi kapatmak istiyor. Peki tüketici kredi ödemelerinin ilk yıllarda aslında sadece bankaya çalıştığının farkında mı? Tüketicinin kar elde etmek isterken zarar etmemesi için neler yapması gerektiğini kredipazari.com araştırdı.
Ev sahibi olmak isteyen tüketici konut kredisi kullanarak bankaya borçlanır. Banka, aylık taksitlerin yer aldığı ödeme planını tüketiciye sunar. Kredi vadesi boyunca ödenecek taksitler sabittir, değişmez. Taksitler sabittir ancak, ödenen taksitlerin bir kısmı alınan kredi tutarına (anapara’ya) bir kısmı bankanın aldığı faize aittir.
Kredi alan kişi, kredi taksitlerinin ne kadarının anaparaya ne kadarının faize ait olduğunu bilmez. Uygulamada kredinin ilk yıllarındaki taksitlerden yüksek oranda faiz alınır. Örnek olarak 100 bin TL 10 yıl vade, 1.27 faiz oranı ile kredi kullanan kişi, bankaya vade sonunda 195 bin TL öder. 195 bin TL'nin 100 bin TL'si anaparaya, 95 bin TL'si faize aittir. Tüketici 10 yıl boyunca ayda sabit 1.600 TL taksit ödeyecektir.
Taksitlerin ilk yıllarında tüketici bankaya çalışır, yüksek oranda faiz ödemesi yapar. Örnek olarak ödenen ilk taksit olan 1.600 TL'nin 350 TL'si anapara, 1.250 TL'si faizdir. İlk yıl sonuda 1.600 TL’nin 400 TL’si anaparaya, 1200 TL’si faizdir. Basitce 1 yılın sonunda ödenen taksitin dörtte üçü faizden oluşmaktadır.
Taksitlerdeki anapara ve faiz oranlamaları her ay değişir. 60. aydan (5 yıldan) sonra oranlar birbirine yaklaşmaya başlar. Yaklaşık 66. ayda ise kredi taksitleri eşitlenir. 1.600 TL'nin 800 TL'si faize, 800 TL'si ise anaparaya ait olur.
Özetle, 100 bin TL 10 yıl vadeyle kredi alan kişi için faizin en yüksek ödendiği dönem ilk 5 yıldır. Toplamda ödenecek 95 bin TL faizin ilk 5 yılda 66 bin TL’si ödenmiş olur.
Bu durumda ele geçen nakit para ile kredi kapatılmadan önce ;
1. Kredi kaç ay vadeyle alındı?
2. En son kaçıncı taksit ödendi?
3. Toplamda ne kadar faiz ödendi?
4. Kalan anapara tutarı ne kadar?
sorularına cevap alındıktan sonra, eldeki nakitin diğer yatırım araçlarında (döviz, mevduat, fon vb.) değerlendirilmesi durumunda elde edilecek getiriye de bakılmalı ve buna göre karar verilmelidir.