Roth IRA'nın emekliliği var, değil mi? Genel olarak, evet.
Fakat genel esneklikleri nedeniyle, aynı zamanda üniversiteye ödeme yapmak için giderek daha önemli bir yol haline geliyorlar.
Yakın zamanda yayınlanan bir GF ¢ okuyucu sorusu, üniversiteye ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanmanın açık ve kapalı olduğunu açıklayan bu makaleyi yazmamı istedi.
İşte soru ...
“Jeff, 8 yaşında ve 6 yaşında bir çocuk var ve üniversite eğitimi için tasarrufta biraz geride kalıyoruz. Ama kicker, kendi emekliliğimiz için de tasarrufumuzun biraz gerisindeyiz. Roth IRA'yı ne kadar sevdiğini biliyoruz, bu yüzden bir tane başlatmakla çok ilgileniyoruz. Bir arkadaşımız, Roth IRA'yı üniversiteyi ödemek için de kullanabilir miydi? Düşüncelerini bilmek merak ediyor. Blogu seviyorum! ”
Tamam, okuyucular için üniversiteye ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanarak sorulara cevap verip vermeyeceğimizi görelim. Ama birincisi benim favori emekliliğim için hızlı bir primer, Roth IRA…
Roth IRA'nın Temelleri
Roth IRA'lar bir çift bükülme ile geleneksel IRA'lar gibidir. Birincisi, plana yaptığınız katkılar, yapıldığında vergiden düşülemez. Bir diğeri, en az 59 yaşında olduğunuz sürece, planın vergiden muaf tutulması ve en az beş yıl boyunca bir Roth planına katılmalarıdır.
Geleneksel bir IRA gibi, hem 2015 hem de 2016 için, bir Roth IRA'ya en fazla 5,500 dolar veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 6,500 dolar katkıda bulunabilirsiniz.
Plana katılabilmek için gelir sınırı vardır. Evli vergi mükelleflerinin ortak getiri elde etmesi için Roth IRA gelir sınırlaması, 2015 için 183.000 $ ve 2016 için 184.000 $ 'dır. Tüm diğerleri için (evli evrak dışında) 2015 için 116.000 dolar ve 2016 için 117.000 dolar.
Katkılar üzerinde vergi indirimi yoktur, ancak para çekme işlemlerinin vergiden muaf olarak alınabileceği gerçeğinden daha fazla bir tutardır. Bu planın en büyük avantajı.
Roth IRA, her şeyden önce bir emeklilik planı olduğundan, neden bir üniversite eğitimini finanse etmeyi düşünürsünüz?
Kolej İçin Öde Bir Roth IRA Kullanmanın Yararları
Roth IRA hiçbir zaman bir kolej eğitimini finanse etmese de, yavaş yavaş önemli bir ikincil amaç haline geldi. Ve bunun neden bir çok akıllı sebebi var.
Burda biraz var:
Roth IRA'lar vergiye tabi hesaplardan daha hızlı büyüyor. Yatırım geliri, bir Roth IRA'da vergi matrahı bazında birikir. Bu, yatırım kazançlarının bir Roth'ta çok daha hızlı büyüdüğü anlamına gelir, o zaman aracılık hesabı veya yatırım fonu gibi vergiye tabi bir hesapta olurlar.
Roth IRA'lar kendi kendini yöneten hesaplardır. Bu, hesabınızı istediğiniz yere ve tercih ettiğiniz yatırımlara yatırım yapabileceğiniz anlamına gelir.
İstediğiniz zaman para çekebilirsiniz.Bu, elbette, karışık bir çanta. Katkılarınız, alındıklarında vergi indirimi yapılmadığı için vergiye tabi tutulmaksızın herhangi bir zamanda geri çekilebilir. Dağıtımlar, katkılarınız ve yatırım kazançlarınız arasında puanlanacak. Bunun anlamı, paranın 59 / 2'den önce geri çekilmesi ve en az beş yıl boyunca plana yatırılması durumunda, dağıtımın en azından bir kısmının vergilendirilebileceği anlamına gelir.
Paranın nasıl harcanacağına dair bir kısıtlama yoktur. 529 plan gibi özel üniversite tasarruf planları, eğitim amaçlı dağıtımları kısıtlar. Roth IRA'nın dağıtımında böyle bir kısıtlama yoktur. Parayı üniversiteye ödemek için kullanabilirsin - ya da emeklilik için kullanabilirsin - bu senin seçimin.
Eğitimle ilgili para çekme için vergi cezası yok. 59 1/2 yaşına ulaşmadan parayı geri çekerseniz, genellikle% 10 ceza vergisi ödemeniz gerekir. Ancak, para eğitim için kullanılıyorsa ceza vergisi feragat edilir.
Çok uzak çok iyi.
Kolej İçin Öde Bir Roth IRA Kullanmanın Dezavantajları
Denge açısından, kolej için ödemek için bir Roth IRA kullanarak birkaç dezavantaj olmadığını da açıklamam gerekir.
Erken alındığı takdirde dağıtımlar kısmen vergilendirilecektir. İyi haberler ve kötü haberler var - iyi haberlerle başlayalım. Roth IRA'ya katkı yapmak için vergi indirimi bulunmadığından, katkıları temsil eden paylar, gelir vergisine tabi olmayacaktır.
Ayrıca, bir kolej eğitimini finanse etmek için kullanılan paranın% 10'unun erken para çekme cezası verilemez. Ve en az 59 yaşındaysanız ve planınıza en az beş yıl boyunca katılıyorsanız, tüm dağıtım - katkılarınızla ilgili yatırım kazançları da dahil olmak üzere - vergiden muaf tutulabilir. Olumsuz ise, 59 1/2 değilse ve / veya plana en az beş yıl katılmıyorsanız, bu durumda% 10'luk cezadan feragat edilse bile kazanç tamamen vergilendirilecektir.
Roth dağılımları gelirinizi artırabilir. Dağıtımlardan bahsetmişken, çekilme tutarı normal gelirinize eklenecek ve FAFSA başvurunuzda bildirilmelidir. Bu, gelirinizi artıracak ve mali yardım ve diğer faydaları elde etme yeteneğinizi zedeleyebilir.
Roth IRA'yı kullanmaya uygun olmayabilir. Bu yayında daha önce açıklanan gelir sınırlamalarında belirttiğim gibi, herkes Roth IRA'ya katılmaya uygun değil. Şu anda haklı olsanız bile, çocuklarınızın eğitimini çok gençken finanse etmek amacıyla bir Roth IRA'ya başlıyorsanız, gelecekteki bir noktada gelir eşiğini aşmanız mümkün olacaktır. Katkıları durdurmaya zorlanacak.
Düşük katkı limiti. Bu gönderinin başlangıcında belirtildiği üzere, katkılarınız yıllık 5.500 dolar veya 6,500 dolar ile sınırlıdır.Çok sayıda çocuk için üniversiteye para yatırmaya çalışıyorsanız ve özellikle üniversiteye başlamadan sadece birkaç yıl kalmışsa, bu muhtemelen yetersiz olacaktır.
Kendi emekliliğinizden ödün veriyor olabilirsiniz. Roth IRA'nın öncelikli amacı, tabi ki, üniversite finansmanı değil, emeklilik. Roth IRA'nız emeklilik planınızın önemli bir parçasıysa, paranın eğitime mi, emekliliğinizden mi uzaklaştığını ciddi olarak düşünmek isteyebilirsiniz. Ne de olsa, bir üniversite eğitimini finanse etmenin başka yolları vardır.
Hangi konuda konuştu?
Yerine 529 Planı Kullanmak
529 planları özellikle bir üniversite eğitimini finanse etmek için tasarlanmıştır ve genel olarak bu amaç için Roth IRA'lardan daha etkilidir. 529 planları aslında devlet destekli ve devlete özeldir, bu yüzden hesapları nasıl ve nerede tutabileceğiniz konusunda bazı sınırlamalar olacaktır.
529 planı, emeklilik planına çok benziyor ve Roth IRA'ya çok yakın. Bir Roth olduğu gibi, sen plana yapmak katkıları ancak hesaptaki para federal gelir vergisi kapsamında vergisiz yatırım geliri elde, vergiden düşülebilir değildir.
Daha sonra geri çekilen paralar nitelikli yüksek öğretim giderleri konu gelir vergisi olmaksızın alınabilir. Ancak, fonlar nitelikli yüksek öğrenim masrafları haricinde geri çekilir ve kullanılırsa, dağıtım hem federal gelir vergisine hem de% 10 ceza vergisine tabi olacaktır. Hem vergi hem de ceza, hesaptaki yatırım gelirleri için geçerlidir ve gerçek katkılarınız için geçerli değildir.
Roth IRA'ya kıyasla 529 planın en büyük avantajlarından biri, programa katılımınızı sınırlandıran bir gelir kısıtlaması olmamasıdır.
Ve katkılar da çok daha cömert. Şu anda, faydalanıcı başına vergi mükellefi başına yılda 14.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bu, siz ve eşinizin, her bir çocuğunuz için kurulmuş olan 529 planına 28.000 $ 'a kadar katkıda bulunabileceği anlamına gelir.
Aslında bundan daha fazla katkıda bulunabilirsiniz, ancak federal hediye vergisini tetikleyen eşik 14.000 dolar. Eşiği aşmayı planlıyorsanız, devam etmeniz gereken en iyi yolun yanı sıra dosyalanması gereken özel iadeler konusunda vergi danışmanınıza danışmanız gerekir.
Kolej için ödemek için bir Roth IRA kullanmalıyım?
Mükemmel bir dünyada, her çocuğunuz için kurulmuş olan ve eğitim planınızın temelini oluşturacak 529 planınız var. Ama bunu yapmaya gücünüz yetmezse ve hala eğitimini en azından önceden finanse etmek için en az gevşek plan yapmak istiyorsanız, bir Roth IRA gitmek için mükemmel bir yoldur.
Bunu yapmak için bir pozisyonda iseniz, bir Roth IRA tarafından desteklenen 529 - temel plan olarak - sağlam finansal planlama. Roth IRA, öncelikle emeklilik için kurulabilir, ancak gerekli olması durumunda, hala üniversite eğitim fonu ikincil bir kaynak olarak kullanılabilir.
Roth IRA'yı üniversite tasarrufları için kullanmayı seçerseniz, lütfen çocuklarınız için daha fazla tasarruf yapma ve emekliliğiniz için yeterli olmayan bir hata yapmayın.Ne yapmayı seçerseniz seçin, tüm detayları ve sonuçları vergi danışmanınızla tartıştığınızdan emin olun. Herkesin mali hayatları ve vergi durumları farklı olduğundan, her iki planın da aileniz için uygun olup olmayacağını bilmeniz gerekir.