Ticari borç sigortacıları iki tür poliçe sunar: talepte bulunma ve oluşma. Bu makale, ikisi arasındaki farkları ve neden önemli olduklarını açıklayacaktır.
Kapsama Tetikleyicisi
Bir oluşma politikası kapsamında, politika dönemi boyunca meydana gelen bir yaralanma ile kapsama tetiklenir (başlatılır). Yaralanma politika dönemi boyunca gerçekleşmek zorunda olsa da, sonuçların politika döneminde veya sonrasında verilebileceği iddiası. Talep edilen bir poliçe kapsamında, tetikleyici olay poliçe döneminde sigortalıya karşı yapılan bir iddiadır. Hak talebine yol açan yaralanma, politika döneminden önce veya bu süre içinde ortaya çıkabilir, ancak iddia yürürlüğe girerken politika uygulanmalıdır. Aşağıdaki örnek, iki politika türü arasındaki farkı göstermektedir.
Tracy, bir kahve dükkanı olan Tasty Treats'ın sahibi. Bir gün, Bill adında bir müşteri Tracy'nin kafesine girdi ve düştü. Bir garson yardım etmeye çalıştığında, Bill iyi olduğunu söyledi ve restorandan ayrıldı. Dokuz ay sonra, Lezzetli Davranışlar bir dava ile servis edildi. Bill işyerinde bedensel yaralanma nedeniyle dava açtı.
Bill'in kazası 5 Kasım 2016'da gerçekleşti. Kaza anında, Tasty Treats, 1 Ocak 2016 ile 1 Ocak 2017 arasında değişen genel bir borçlanma poliçesi kapsamında sigortalandı. Poliçenin süresi dolduğunda, Tracy başka biriyle değiştirildi. 1 Ocak 2017'de başlayan yıllık politika. Tracy, 15 Ağustos 2017'de Bill'in davasını aldı. Hangi politika geçerli olacak?
Lezzetli Davranışlar, oluşma poliçeleri kapsamında sigortalıysa, talep, yaralanma gerçekleştiğinde geçerli olan poliçe kapsamında olacaktır. Bill'in yaralanması ilk politikanın süresi boyunca gerçekleşti (1 Ocak 2016 - 1 Ocak 2017 arasında), böylece politika iddiaya cevap verebilir. Ancak, politikalar talepte bulunulsaydı cevap farklı olurdu. İlk politika uygulanmayacak çünkü Tracy, bu politikanın süresi dolduktan sonra talepte bulundu. İkinci politika döneminde talep yapıldı, böylece politika uygulanacak.
Oluşum Kapsamı
Genel sorumluluk politikalarının çoğu oluşum formları üzerine yazılmıştır. Bunlar, bir olayın neden olduğu bedensel yaralanma ya da mülk zararına ya da bir suçun neden olduğu kişisel ya da reklam yaralanmasına zarar arayan tazminat taleplerini veya davalarını kapsar. İddialar veya davalar sadece bedensel yaralanma, mülk hasarı veya kişisel ve reklam yaralanmaları politika döneminde meydana gelirse ele alınmaktadır. Talep politika döneminde veya politikanın süresi dolduktan sonra alınabilir.
Genel sorumluluk, oluşma formlarına yazılan tek ticari kazazede teminatı değildir. Diğerleri şemsiye yükümlülüğü, otomatik borçluluk ve işveren borç teminatlarıdır. Likör yükümlülüğü ve tıbbi uygulama hatası gibi bazı sigorta türleri, ortaya çıkması veya talepte bulunulması halinde yazılabilir. Oluşmakta olan tıbbi uygulama hatası politikaları kapsamında, genellikle politika dönemi boyunca sağlanan tıbbi tedavi sonucu meydana gelen yaralanmalar için kapsam sağlanır. Tedavi politika döneminden önce veya sonra gerçekleştiyse, yaralanma kapsamına girmez.
Oluşum politikalarının birincil avantajı, politikanın sona ermesinden yıllar sonra ortaya çıkan iddialar anlamına gelen “uzun kuyruklu” iddiaları kapsamasıdır. Politika döneminde tetikleyici olay (yaralanma, hasar, tedavi vb.) Gerçekleştiği sürece, söz konusu olaydan kaynaklanan bir iddia ele alınmalıdır. Talebin zamanlaması önemli değil.
Talep Edilen Kapsam
Adından da anlaşılacağı gibi, talepte bulunulan bir poliçe, poliçe döneminde sigortalı aleyhine yapılan talepleri kapsar. Hak talebine yol açan yaralanma, politika dönemi öncesinde veya sırasında gerçekleşebilir.
Talep edilen politikalar, politikanın süresi dolduktan sonra yapılan talepler için çok az veya hiç teminat vermez. Bu, talep edilen bir politikadan ortaya çıkma politikasına geçiş yapan ya da tamamen satın alma kapsamını durduran işletme sahiplerine bir sorun sunar. Neyse ki, gelecekteki hak talepleri için kapsama alanı uzun bir raporlama döneminde ("kuyruk kapsama alanı" olarak da bilinir) temin edilebilir. Bir ERP, politika dönemi öncesinde veya sırasında meydana gelen olayları (bedensel yaralanma gibi) tetiklemekten kaynaklanan iddiaları kapsar. Politikanın süresi dolduktan sonra meydana gelen olaylardan kaynaklanan talepleri kapsamaz.
Uzun bir raporlama süresi pahalı olabilir.
Bazı taleplerde bulunulan politikalar, geçmişe dönük tarih adı verilen belirli bir tarihte veya sonrasında gerçekleşen yaralanmalardan kaynaklanan tazminat taleplerini sınırlar. Geçmişe dönük tarihten önce meydana gelen yaralanmalardan kaynaklanan tazminatlar kapsanmamaktadır. Bir sigortacıdan diğerine geçerseniz, yeni sigortacınız geçmişe dönük tarihinizi değiştirmemelidir. Yeni sigortacınızın geçmişe dönük tarihi ilerletme (artırma) girişimlerine karşı direnmelisiniz. Aksi takdirde, eski geçmişinizle yeniniz arasında gerçekleşen olaylardan kaynaklanan taleplerin kapsamını kaybedeceksiniz.
Düşünülmesi gereken şeyler
Bir oluşum politikası ve talepte bulunulan bir politika arasında seçim yaparken göz önünde bulundurulması gereken bazı noktalar şunlardır:
- Maliyet Talep edilen politikalar, oluşum politikalarından çok daha ucuzdur.
- limit Enflasyon nedeniyle, oluşum politikasına ilişkin limit, politikanın süresinin dolmasından yıllar sonra ortaya çıkan talepleri karşılamak için çok düşük olabilir. Politika, cari politika döneminde yapılan talepleri kapsadığı için talepte bulunma politikasına ilişkin sınırın daha muhtemel olması muhtemeldir.
- tuzaklar Talep edilen politikalar, tespit edilmesi kolay olmayan kısıtlamalar veya istisnalar içerebilir. Örneğin, talep edilen bazı politikalar kesin talep raporlama gereksinimleri içerir.
- Anahtarlama Sigortaları Bir sigorta poliçesinden diğerine geçiş süreci, bir poliçe kapsamında sigortalıysanız daha kolaydır.
- Kullanılabilirlik Bazı teminatlar, bulunma şekilleri altında kullanılamayabilir veya aşırı derecede pahalı olabilir. Örnek olarak, sadece talep edilen formlarda mevcut olan yöneticiler ve memurlar sorumluluk sigortasıdır.
Marianne Bonner tarafından düzenlenen makale
Makale İçindekiler Bölüme atla
genişletmek
Kapsama Tetikleyicisi
Oluşum Kapsamı
Talep Edilen Kapsam
Düşünülmesi gereken şeyler