Bıraktığınız, işten çıkarıldığınız veya emekli olduğunuz için sağlık yardımlarınızı kaybederseniz, COBRA size kapsamınıza sınırlı bir süre devam etme seçeneği sunabilir.
Fakat her çalışan COBRA kapsamında değildir ve katılım size şu anda sigortanıza yaptığınız katkı için ödediğinizden daha pahalıya mal olacaktır. Ayrıca kararınızı vermeden önce göz önünde bulundurmanız gereken sağlık sigortası kapsamına girmek için başka seçenekler de vardır. İşte bilmeniz gerekenler.
İçindekiler
COBRA Sigorta Nedir?
COBRA, Konsolide Omnibus Bütçe Uzlaşma Yasası’nın kısaltmasıdır. Bu yasa, sağlık yardımlarını kaybeden belirli çalışanlara, eşlere, eski eşlere, çocuklara ve emeklilere grup sağlık planları tarafından sağlanan kapsama devam etme seçeneği sunar. Bu teminat, bazı durumlarda daha uzun sürebilmesine rağmen, genellikle 18 ay gibi sınırlı bir süre için mevcuttur.
Uygunluk, gönüllü veya gönülsüz iş kaybı, çalışılan saatlerin azaltılması, işler arasında geçiş, ölüm, boşanma ve diğer yaşam olayları gibi belirli koşullara tabidir.
COBRA Nasıl Çalışır?
COBRA yardımları sağlamak için 20 veya daha fazla çalışanı kapsayan grup sağlık planları gereklidir. En az 40 eyalette, genellikle 2 ila 19 çalışanı olan daha küçük şirketler için geçerli olan mini COBRA yasaları vardır.
Çalışan, planın maliyetinin %102’sine kadar olan aylık prim ödemesinden sorumludur.
Birçok şirkette, sağlık sigortası işveren tarafından sübvanse edilmektedir. Bu durum çalışanların planın maliyetinin tamamını ödemediği, yalnızca bir kısmını ödediği veya bazı durumlarda çalışanların sigorta primlerini hiç ödemediği anlamına gelir. Bu nedenle, COBRA ödemeleri, çalışanların hala çalışıyorken işverenleri aracılığıyla aldıkları teminatla karşılaştırıldığında oldukça maliyetli olabilir.
Avantaj, yeni iş ararken veya sonraki adımları belirlerken aynı düzeyde sigortayı sürdürebilmektir – doktorları değiştirmenize gerek kalmayacak ve reçetelerinizin maliyetleri de aynı kalacaktır.
COBRA yardımlarından yararlanma hakkınız varsa, işvereninizin, sizi kapsama almaya hak kazandığından, olayı sağlık sigortası şirketini bilgilendirmesi gerekir. COBRA kapsamına girmek isteyip istemediğinize karar vermek için 60 gününüz olacak. Otomatik olarak kaydolmayacaksınız.
Seçim Döneminden Sonra Kaydolma
Seçim döneminde COBRA kapsamından feragat etseniz bile, seçim döneminde yaptığınız sürece, daha sonra teminat feragatinizi iptal etmenize ve devam kapsamını seçmenize izin verilmelidir. Akabinde planın yalnızca feragatnameyi iptal ettiğiniz tarihten itibaren devam kapsamı sağlaması gerekir.
Ödeme Ne Zaman Yapılır?
Kapsamı seçtikten sonra, ilk ödemeniz hemen yapılmaz. Fakat COBRA seçiminden sonraki 45 gün içinde yapılmalıdır. Sonraki tüm aylık ödemelerin bir ödemesiz süresi vardır ve son ödeme tarihinden 30 gün öncesine kadar ödenmez.
COBRA Kapsamı Hakkında Bilgi Alın
- Özel sektör planı kapsamındaki haklarınız hakkında daha fazla bilgiye ihtiyacınız varsa, Çalışan Faydaları Güvenlik İdaresi’ni (EBSA) ziyaret edin veya ücretsiz 1-866-444-3272 numaralı telefonu arayın.
- Medicare ve Medicaid Services Merkezleri, kamu sektörü çalışanları için COBRA hükümleri hakkında bilgi sunar.
- 20’den az işçisi olan bir işveren için çalışıyorsanız ve mini-Cobra düzenlemeleri hakkında sorularınız varsa, Çalışma Bakanlığınızla iletişime geçin.
COBRA ve Uygun Bakım Yasası
Uygun Bakım Yasası’nın (ACA) geçişi, bazı yönlerden COBRA’nın önemini azalttı. Bunun nedeni, ACA’nın bireylere sağlık sigortası satın almaları için nispeten kolay bir yol sağlamasıdır. Eyaletinizin sağlık hizmetleri pazarından sigorta satın almanın, işverene dayalı sağlık sigortanıza bağlı kalmaktan daha ucuz olması mümkündür.
ACA’dan önce COBRA, sürekli bakımı garanti ettiği için de önemli bir faydaydı – bu faktör, önceden mevcut koşulları olan ve sigorta kapsamı bulmakta zorlanan kişiler için önemliydi. ACA uyarınca, hiç kimse sağlıkları nedeniyle sağlık sigortası için reddedilemez veya daha fazla ücret talep edilemez. Ayrıca yaşlılar için primler, genç yetişkinler için olanın üç katından fazla olamaz.
COBRA’yı seçmek mi yoksa ACA kapsamında bir plan satın almak mı istediğinizi belirlerken aklınızda bulundurmanız gereken bazı faktörler şunlardır:
Maliyet
Yukarıda belirtildiği gibi, bölgenizdeki kapsama alanı ACA kapsamında daha ucuz olabilir. Özellikle yakın zamanda işinizi kaybettiyseniz, cepten harcamalarınızı azaltan vergi kredileri veya maliyet paylaşımı indirimleri almaya hak kazanabilirsiniz.
Gelire Dayalı Sübvansiyonlar
ACA, gelire dayalı sübvansiyonlar sağlar.((((((( ) ) ) gelir bazlı sübvansiyonlar sağlar. Eğer teminatı COBRA yerine bir borsa aracılığıyla satın alırsanız, sübvansiyon, politikanın yürürlükte olduğu yıl boyunca elde ettiğiniz gelire dayalıdır. Başka bir deyişle, sübvansiyonlar, istihdamınız sona erdikten sonra gelirdeki düşüş de dahil olmak üzere, başvurduğunuz yıldaki gelirinize dayanır.
Fakat bazı durumlarda, işverenler kıdem tazminatı paketinin bir parçası olarak aylık COBRA primlerini karşılayabilir; durum buysa, COBRA daha uygun maliyetli bir seçenek haline gelir.
Kolaylık
Tıbbi tedavinin ortasındaysanız, aynı doktorları ve kapsama düzeylerini korumak oldukça önemli olabilir. Bazı insanlar, aşinalık ve gönül rahatlığı nedeniyle maliyeti ne olursa olsun COBRA’yı tutmayı seçebilir. Ayrıca eyaletinizin pazarında ihtiyaçlarınıza uygun bir plan bulmak zaman alır; Özellikle zaten aşina olduğunuz sağlık sigortasına bağlı kalmak daha kolay görünebilir.
Diğer Sağlık Sigortası Teminat Seçenekleri
İki gelirli bir aileden geliyorsanız, eşinizin sağlık sigortası poliçesine eklenmenin daha uygun maliyetli olduğunu görebilirsiniz.
65 yaşında veya daha büyükseniz ve çalışmayı bıraktıysanız, COBRA kapsamını seçseniz bile Medicare kapsamını başlatmanız gerekecektir. Bu durumda, Medicare kapsamınızı sarmak için işvereninizin eski şirketi dışında bir Medicare avantaj programı seçmek daha ucuz olabilir.
Henry J. Kaiser Aile Vakfı, minimum hane bilgisi ile farklı sigorta sübvansiyonlarını ve primlerini görüntüleyen bir Sübvansiyon Hesaplayıcıya sahiptir.
Bu makalede yer alan bilgiler yasal tavsiye değildir ve bu tür tavsiyelerin yerine geçmez. Eyalet ve federal yasalar sık sık değişir ve bu makaledeki bilgiler kendi eyaletinizin yasalarını veya yasalarda yapılan en son değişiklikleri yansıtmayabilir.