Bir başka hoşgeldin GFC'ye hoş geldiniz! Cevaplamak istediğiniz bir sorunuz varsa, buradan isteyebilirsiniz.
Sorularınız GFC TV'de veya GFC Podcast'da yayınlanıyorsa, en çok satan kitabımın bir kopyasının şanslı alıcısı sizsiniz. Maliye askerlerive 50 $ Amazon hediye kartı.
Peki ne bekliyorsun? Sorunuzu şimdi sorun!
Tüm profesyonel hayatımı bu soruyu sormak için bekledim ve sonunda birileri var! GFC okuyucu Ron M. şu soruyu sordu:
Vergilerin gelecekte daha yüksek olacağını düşünürsek, vergi ertelenmiş hesaplara yatırım yapmak mantıklı mıdır? ROTH'un arkasındaki fikri beğeniyorum, ancak katkıları çok sınırlı. Bu pozisyonda birine nasıl tavsiyede bulunursunuz?
- Ron M.
Teşekkür ederim Ron, bu olağanüstü bir soru.
Genel varsayım, çalıştığımız sırada ve daha yüksek bir vergi parantezinde vergi-ertelenmiş hesaplar aracılığıyla para biriktirmemizdir. Daha sonra düşük bir vergi parantezindeyken emekliye ayrılan parayı çekeriz.
Ancak bu varsayım, kesinlikle herkes için geçerli olmayabilir.
Vergi, emekli olduğunuz zamana göre daha yüksek olabilir. Ya vergi oranları gelecekte artabileceğinden, ya da emeklilikte kendinizi şu an olduğundan daha fazla para kazanabileceğiniz için olabilir.
Sonuçta, şu anda maaş çekiyorsunuz, fakat emekli olduğunuzda Sosyal Güvenlik, emekli maaşı, emeklilik birikiminden elde edilen gelir ve hatta bir iş veya işten elde edilen gelirin bir kısmı olabilir.
Her iki durum da, şu anda karşı karşıya kaldığınız emeklilikten daha yüksek vergi oranları ile uğraşma pozisyonuna getirebilir.
Öyleyse, vergi ertelenmiş hesaplar mantıklı mı?
Vergi-Ertelenmiş ve Vergisiz
Günden güne, herkesin ikisi arasındaki farkı tamamen kavradığından emin değilim. Vergi-ertelenmiş verginin değerlendirilmesi ve ödenmesinin daha sonraki bir tarihe kadar ertelenmesi anlamına gelir. Vergisiz asla vergiler demek değildir. İnsanların vergi korunan emeklilik planlarını finanse ettiğinde bu farkın tam olarak anlaşıldığından emin değilim.
Roth IRA hariç olmak üzere, neredeyse her vergi korumalı emeklilik planı vergiden muaftır. İyi bir anlaşma, katkılarınızın vergiden düşülebilir olması ve yatırım kazançlarının, anında vergi sonucu olmadan plan içinde birikir. Ancak vergiler hem katkılarınız hem de plandaki yatırım kazançlarınızdan kaynaklanacaksa gün gelecek. Emekli olduğunuz zaman o gün gelecek ve plan dağıtımlarına başlıyorsunuz.
Mesele, Roth IRA hariç, yine de emekli olunan hiçbir vergi korumalı emeklilik planı, emekli olduğunuzda gerçek vergisiz geri çekilme sağlıyor. Bu, aslında gelecekteki bir tarihe vergi yükümlülüğünü geri yüklediğiniz veya ertelediğiniz anlamına gelir.
Emeklilik yaşına geldiğimizde daha düşük bir vergi parasına sahip olacağımızı varsaydığımızda, gerçekten spekülasyon yapıyoruz. Gerçekte, o zamana kadar vergi oranlarının ne olacağı, hatta kendi bireysel gelir ve vergi durumlarımızın ne olacağı hakkında hiçbir fikrimiz yoktur.
Ron'un sorusuna geri dönersek, vergiden muaf ve vergisiz arasındaki farkı açıkça belirlememiz gerekir. Çoğu emeklilik planı sadece vergiden ertelenecek. Daha yüksek bir gelir durumunda olduğumuzda yardım etmeyecekler.
Emeklilikte Vergilendirilecek Hesaplar
Emeklilik planlarıyla ilgili olarak vergiden muaf ve vergisiz arasındaki karışıklığın çoğunun, çoğu emeklilik planının onları inşa ederken inanılmaz oranda vergi avantajlı hale getirmesinin sonucu olduğuna inanıyorum. Sadece vergiden düşülebilir katkılar değil, aynı zamanda yatırım geliri faaliyeti de dolaysız vergi yükümlülüğü yaratmaz.
Bu tür bir senaryo ile, bu tür hesapların nihai vergi durumunu karıştırmak kolaydır.
Ancak daha önce de söylediğim gibi, çoğu emeklilik planı vergiden muaftır, vergiden muaftır. Liste içerir:
- 401 (k) planları
- 403 (b) planları
- 457 planları
- Geleneksel IRA'lar
- BASİT İRA
- SEP IRAs
- Solo 401 (k) planları
Geleneksel tanımlanmış fayda planları da vergilendirilebilir, ancak giderek daha az kişi artık onlar tarafından karşılanmaktadır.
Mesele şu ki, bu planların birinde veya bir birleşiminde hatırı sayılır bir servet biriktirebilirsiniz. Katkıların vergiden indirilmesi ve yatırım gelirlerinin ertelenmesi daha da mümkün kılar. Ama eğer 1 milyon dolar ya da daha fazla emekli olursanız, dağıtım yapmaya başladığınızda ağır vergi borcuna bakıyor olabilirsiniz.
Bunu karmaşıklaştırmak, bir noktada plandan dağıtım almaya başlamak için gerekli olacağıdır. Aslında, asgari dağılımlar ya da RMD'ler olarak bilinen bir hüküm, 70/50 yaşını doldurduğunuzda planınızdan dağıtım almaya başlamak için gerekli olacağı anlamına gelir.
Dağıtım yapmaya başlamak için bu kadar beklerseniz, planınız şu an hayal ettiğinizden daha büyük olabilir. RMD'ler önceden belirlenmiş bir IRS formülüne göre hesaplanacağından, gelir vergisi yükümlülüğünüzü düşürmek için dağıtımları azaltma imkanınız olmayacaktır.
Vergi ertelenmiş emeklilik tasarruf planlarının, en azından gelir vergisi yükümlülüğü açısından potansiyel tıkırtı zaman bombaları olduğunu söylemek abartı değil.
Emeklilikte Vergisiz olacak Hesaplar
Neyse ki, yalnızca vergiden muaf olmakla kalmayıp, vergiden muaf olan emeklilik için para biriktirmenin yolları vardır.
Birkaç kez Roth IRA'dan bir istisna olarak bahsettim ve gerçekten öyle. Bir Roth IRA, geleneksel bir IRA'ya çok benzer bir şekilde çalışmaktadır, çünkü yılda 5,500 $ 'a kadar (ya da 50 yaş ve üzerindeyseniz 6,500 $) katkıda bulunabilirsiniz ve bunun üzerindeki yatırım kazançları vergiden ertelenir (bu sadece erken alırsanız önemlidir. dağıtımlar, kazanç olarak irade eğer vergiye tabi olursanız).
Fakat bir Roth IRA geleneksel bir IRA'dan üç önemli açıdan ayrılıyor:
- Roth IRA'ya yaptığınız katkılar vergiden düşülemez,
- Roth IRA’nın dağılımları aslında vergisizen az 59 1/2 yaşındaysanız ve plana en az beş yıl katılmışsa, ve
- RMD'ler bir Roth IRA'ya gerek duymaz, yani plandaki dağıtımlar vergi borcunuzu artırmaz (Roth, RMD'ye tabi olmayan tek vergi tercih edilen emeklilik planıdır).
Çok büyük bir emeklilik portföyüne sahip olmanızı bekliyorsanız, bir Roth IRA parlak bir vergi çeşitlendirmesi ve sanal sahip olunması gereken bir hesaptır.
Bir Roth IRA dışında, ayrıca emeklilik planlarının dışında emeklilik için de tasarruf edebilirsiniz. Bu, vergilendirilebilir bir yatırım hesabında, hisse senetleri, yatırım fonları, borsa yatırım fonları veya gayrimenkul yatırım ortaklıkları için para biriktirmek anlamına gelir.
Bu hesaplara katkıda bulunmak için vergi indirimi yapılmayacak, ayrıca yatırım kazançları vergiden mahsup edilmeyecektir. Ancak para vergi sonrası bazda biriktiği için, vergi yükümlülüğünüzü arttırmadan emeklilik de dahil olmak üzere istediğiniz zaman çekebilirsiniz.
En İyi Strateji: Her şey için Hazır Olun!
Ron, vergi oranlarının emeklilikte daha yüksek olması durumunda vergi ertelenmiş hesapların mantıklı olup olmayacağını sordu. Benim düşünceme göre, onlar da olacak, ama bunu mümkün olan en geniş anlamda düşünmeliyiz.
Vergi ertelenen hesapların hala yüksek vergiler beklentisiyle bile mantıklı olduğuna inandığım nedenin bir kısmı, bunun sonuç olup olmayacağını bilemeyiz. Burada geleceği tahmin etmeye çalışıyoruz ve bu asla yapılamaz. Vergi ertelenmiş hesaplara sahip olmak, vergi oranlarınızın daha düşük olması durumunda sizi iyi hazırlamıştır. Bu olasılığı indiremeyiz.
Tweet'e Tıkla
Vergi ertelenmiş hesaplarınız varsa, emekli olduğunuzda daha düşük vergi oranları için hazırlanacaksınız. Ancak, o sırada oranların daha yüksek olabileceği göz önüne alındığında, karışıma vergi içermeyen yatırımlar da eklemelisiniz.
Bu kesinlikle bir Roth IRA ile başlamalıdır. Evet Ron, plana olan katkıları düşüktür, ancak her zaman diğer vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarının dönüşümünü büyük ölçüde bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz.
Ayrıca, Roth IRA hesabınızı bir emeklilik planı dışında tutulan düzenli vergilendirilebilir yatırımlarla tamamlayabilirsiniz. Evet, bu planlar üzerindeki kazançlar vergiye tabi olmaya devam edecek, ancak para çekme işleminiz olmayacak. Vergi yükümlülüğü yaratmadan istediğiniz zaman bu hesaplardan para çekebilirsiniz.
Yani Ron'un sorusuna kısa cevap Emeklilikte hem yüksek hem de düşük vergi oranları için hazırlıklı olun. Bu hem vergi ertelenmiş hem de vergisiz tasarruf anlamına gelir. Bu strateji ile ne olursa olsun kaybedemezsin.