Açık Bankacılık Destekli Kredi Verenler İçin Zorlu Bir Yaz
Geleneksel modellerin hızla yeniden şekillendirildiği finansal inovasyon alanında, 2023 yazı İngiltere merkezli fintech oyuncuları Koyo ve Fronted için zorlu geçti. Forbes'tan Meaghan Johnson'a göre, yeterli banka hesabı olmayan nüfusa hizmet vermek için açık bankacılığın ve alternatif verilerin gücünden yararlanan bu şirketler yakın zamanda faaliyetlerini durdurdu. Bu gelişme, kredi verenlerin yeni kredi değerlendirme yöntemlerine dayanarak karşılaştıkları zorluklara ışık tutuyor ve sonuçta Birleşik Krallık'ta ekonomik açıdan savunmasız olanları etkiliyor. Artan faiz oranları ve artan yaşam maliyeti krizinin arka planı bu durumu daha da karmaşık hale getiriyor.
2020 yılında kurulan Koyo, geleneksel yollarla krediye erişimde zorluk yaşayan bireylere bireysel kredi sağlama konusunda uzmanlaştı. Açık bankacılık ve yapay zekadan yararlanan Koyo, kullanıcının kredi itibarına ilişkin kapsamlı bir görünüm sundu. Kullanıcılar, banka hesaplarını açık bankacılık aracılığıyla bağlayarak, geleneksel kredi puanlamasının ötesine geçerek kredi kararlarını dakikalar içinde alabildiler. Özellikle Koyo kredisine başvurmak kullanıcının kredi puanını etkilemedi. Ne yazık ki, 100 milyon GBP borç ve 5 milyon GBP özsermaye sağlayan 2022 A Serisi Uzantısına rağmen, fintech'in yeni sermaye temin edememesi onun çöküşüne yol açtı.
Fronted, özellikle kira depozitoları için kısa vadeli krediye ihtiyaç duyan kiracılara hitap ederek benzersiz bir pazar alanına hitap etti. Koyo'ya benzer şekilde Fronted, kredi itibarını değerlendirmek için alternatif verilerden yararlandı ve kredi puanları üzerinde herhangi bir etki oluşmamasını sağladı. İlginç bir şekilde Fronted, müşterilerin ihtiyaçlarına göre uyarlanan bir depozito planı tasarlayarak kiralama pazarındaki önemli bir sıkıntı noktasını hafifletmeye çalıştı.
Özellikle Açık Bankacılık yoluyla sağlanan alternatif veriler, kredi karar maliyetlerini önemli ölçüde azaltma potansiyeli taşıyor. Credit Kudos'un 2021 tarihli bir raporu, kredi verenlerin %47'sinin Açık Bankacılığın kredi kararı masraflarını azaltabileceğine inandığını vurguladı. Ayrıca, kredi verenlerin %43'ü karar doğruluğunu artırma potansiyelini kabul etti. Bu avantajlar, krediye en çok ihtiyaç duyanlara doğrudan fayda sağlamakta ve onlara önemli mali kaynakları güvence altına alma ve uygun fiyatlı kredi seçenekleri sağlama konusunda daha yüksek şanslar sunmaktadır.
Mevcut fintech kapanış dalgası, 2019 ile 2021 yılları arasında kurulan şirketlerin artan operasyonel zorluklarla karşı karşıya olduğu bir "son giren ilk çıkar" senaryosu olarak görülebilir. Birleşik Krallık'taki erken aşamadaki fintech'ler için mükemmel bir fırtına yaratmak üzere çeşitli faktörler bir araya geldi:
- Yeni Sermaye Kıtlığı: Innovate Finance'in son verileri, 2022'nin ikinci yarısına kıyasla 2023'ün ilk yarısında Birleşik Krallık fintech sektörü tarafından toplanan fonlarda %37'lik bir düşüş olduğunu ortaya koydu.
- Artan Sermaye Maliyeti: İngiltere Merkez Bankası'nın 3 Ağustos 2023'te faiz oranını %5,25'e yükseltmesi, artan sermaye maliyetini artırdı.
- Kullanıcı Kısıtlamaları: Değişen pazar dinamikleri, kullanıcıların hizmetleri satın almasını zorlaştırdı. Fronted'in CEO'su fiyatlandırma stratejilerini etkileyen değişime dikkat çekti.
- Yoğun Rekabet: Birleşik Krallık'ın açık bankacılık teknolojilerini kullanan doymuş fintech ortamı, oldukça rekabetçi bir ortama katkıda bulunuyor.
Koyo ve Fronted'in kapatılmasının banka hesabı olmayanlar için önemli sonuçları olacak. Araştırma, açık bankacılığın finansal açıdan marjinalleştirilmiş bireylerin ücretlerini önemli ölçüde azaltabileceğini ve daha iyi finansal katılıma katkıda bulunabileceğini gösteriyor . Fintech ortamı geliştikçe, bu kapanmalar, ekonomik belirsizlik ve şiddetli rekabet sırasında yetersiz hizmet alan segmentlere hizmet vermenin zorluklarını vurguluyor. Aksilikler, açık bankacılığın finansal açıdan savunmasız kişileri güçlendirme potansiyelini engellerken, aynı zamanda herkes için kapsamlı finansal katılımı sağlamak için sürekli yenilik ve desteğin zorunluluğunun altını çiziyor.