Son bir yıldır yaşadığımız faiz oranları ile yeni rekor seviyeli düşük faiz oranlarının sona ermesi yok gibi görünüyor. 22 Temmuz'da, Freddie Mac'in Ulusal Ortalama İpotek Oranları'nın anlık görüntüsünü sağlayan Birincil İpotek Piyasası Anketi, 30 yıllık sabit faizli ipotekle 0,7 puanla% 4. 56 oranında bir ulusal ortalama oran bildirdi. Geçen yıl aynı dönemde, oran 0. 7 puanla% 5,2 oldu. Yani bir kez daha, kendinize soran olabilirsiniz, yeniden finansman zamanı geldi mi?
İpotekinizin yeniden finanse edilmesine hak kazanabileceğinizi varsayarsak, düşünmeniz gereken bazı şeyler var.
RESİMLERDE: Aşağı Piyasada Bir Ev Satın Alma Üzerine 7 İpucu
Genel Finansal Resimleriniz
Refinansman para kazanmanın harika bir yolu olabilir. Ayrıca, kendinizi mali sıkıntıya sokmanın harika bir yolu olabilir. Para kazanma refinansı yapmak yine de mümkün, yani evinizde biriktirdiğiniz eşyalara karşı ödünç alırsınız. İnsanlar bu parayı yüksek çıkar borcunu ödemek, bir çocuğun eğitimini finanse etmek veya bir mutfağı yeniden şekillendirmek gibi şeyler için kullanıyorlar. Ancak, bazen ev eşitliğinize karşı ödünç alabileceğiniz anlamına gelmez. Birçok kişi kendisini bu şekilde sıkıştı.
Uzun vadede maddi durumunuza zarar verecek bir yeniden finansman seçeneği seçeceğinizden şüpheleniyorsanız, yeniden para kazanmamalısınız. Nakit çıkışlı bir yeniden finansman yapmadan bile, vicdansız bir kredi görevlisi ile çalışırsanız veya evrak işinizi anlamıyorsanız ve daha aşağı bir ipotek ürünü veya olumsuz şartlarla kayıt yaptırıyorsanız, yeniden finanse ederek kendinize zarar verebilirsiniz.
Döllenme Dönemi
Döllenme döneminiz, bir refinasyondaki en önemli hususlardan biridir. Bozukluk döneminizi belirlemek için, yeniden finanse ederek oluşturacağınız aylık tasarruflara ve kredinizi yeniden finanse etmek için toplam maliyete bakmanız gerekir. Yeniden finanse ederek, ayda 200 TL tasarruf edeceğinizi ve yeniden finanse etme maliyetinin 4, 800 TL olduğunu hesaplayın. Başınıza başvurma sürenizi belirlemek için, yeniden finanse maliyetinizi aylık tasarruflarınızla bölün. Bu örnekte kırılma periyodu 24 ay veya iki yıl olacaktır.
Başınıza aradan daha uzun süre evinde kalmayı planlıyorsanız, yeniden finansman mantıklı olabilir. Şimdi, yalnızca 26 ay boyunca orada kalmayı planlıyorsanız, kaydedilen 400 TL'lik tutar, refinansman sürecinden geçmek için zaman ve güçlük çeker mi? Belki de değil. Ancak, evde başka bir 10 yıl kalmayı planlıyorsanız, bu yeniden finansman sekiz yıldır yılda 2, 400, ya da 19, 200 dolar (daha düşük refinans maliyeti) kazandıracaktır.
Bu basitleştirilmiş bir örnektir. Yeniden finansman durumunuzu tam olarak görmek için en kolay ve en hızlı yol, ayrıntılı bir ipotek refinansman hesap makinesini çevrimiçi kullanabilmenizdir.Gelir vergisi oranı gibi faktörleri açıklar - ipotek faizinden vergiden düşülebilir olduğu için, eski ve yeni ipotek arasındaki vergi tasarruf farkı dikkate değerdir (ancak kendi hesaplamak zaman alır). 'da İpotekinizi Yeniden Finanse Mektubunuzda mı Buluyorsunuz?
)
Düşünecek Diğer Şeyler
Daha karmaşık bir yeniden finansman durumuna örnek, yakınlarda evini satın aldığınız veya yakın zamanda yeniden finanse ettiğiniz bir durumdur ve o işlemde başabaş döneminize henüz ulaşmadınız. Örneğin, iki yıl önce evinizi aldınız ve daha düşük bir faiz oranı elde etmek için puanlar ödersiniz. Diyelim ki aylık ödemenizi ayda 100 dolara düşürmek için 3, 600 puanla para ödediğinizi varsayalım. Ödediğiniz puanların kırılma süresi 36 ay veya üç yıldır. Şimdi yeniden para kazanırsanız, önceki işleminizde 1, 200 dolarlık bir kayıp yaşıyorsunuz demektir. Bu kayıptan, yeni işlemden alacağınız tasarruflara faktör koymanız gerekir. Belleğinizi yenilemek için eski kredi kağıtlarınızı çıkarmak isteyebilirsiniz.
Elbette, yeniden başetme yaparken bazı zorluklarla karşılaşabilirsiniz çünkü asla başkasının süresine erişebilir veya ötesine geçemezsiniz. Beklenmedik bir şey sizi planlamadan önce hareket etmeye zorlayabilir, harika bir iş promosyonu veya aile içi bir acil durum gibi.
Ayrıca, bazı ipoteklerde ön ödeme cezası uygulanır. Bu, ipotek bakiyenizi erken ödemeniz durumunda borç verene para ödemeniz gereken bir ücrettir (evinizi yeniden finanse etmek veya satmak için yaptığınız şeydir). İpotekinizin bir ön ödeme cezası varsa, ceza tutarı, bir yeniden finansman düşünürken toplam maliyetinize de eklenmelidir.
Refinanse Alternatifler
Yeniden finansman yerine, kapanış masrafları için harcadığınız parayı yeni bir ipotek edinmeyi ve mevcut ipotekinizde mühüre doğru koymayı düşünebilirsiniz. Birkaç bin doları tutarında ön ödemeyi önceden yaparak, ipotekinizi daha erken ödeyebileceksiniz, çünkü uzun vadeli faiz giderlerinizi düşüreceksiniz. Yine, ipotek prensiplerinden bir kısmının ön ödemesinin mali durumunuz üzerindeki uzun vadeli etkisini belirlemek için bir çevrimiçi finansal hesap makinesini kullanabilirsiniz.
Örneğin,% 6 faizle 300.000 $ ipotekiniz olduğunu varsayalım. Ödenecekleri zamanı geldiğinde 360 ödeme yaparsanız, kredinin ömrü boyunca toplam 647 TL, 515 TL ödeyeceksiniz. Yeniden finanse edilecek olsaydınız, kapanış masraflarınız yaklaşık 3,000 dolar veya ipotek oranının% 1'i olabilir. 3 bin dolar alıp 360 ay ipotekinizin yirmi dördüncü ayında anapara ödemesi yaparsanız, uzun vadede 12, 720 TL tasarruf edersiniz. Bu, yeniden finansmanla elde ettiğiniz tasarruflarla karşılaştırılamayabilir, ancak yeniden finanse etmek istemediğiniz veya istemiyorsanız, ipotekinizin uzun vadeli maliyetini azaltmak için bu başka bir seçenektir.
Alt satır Piyasa faiz oranları, şu anda ipotek üzerinde ödediğiniz faiz oranının altına düştüğünde, para tasarrufu yapmak için iyi bir yöntem olabilir. Bilgili bir karar vermek için matematiğinizi yeterince iyi anladığınızdan emin olun.(Daha fazla bilgi için, Refinansiyondan Önce Soracak 6 Soru Sorunuz
.) Finansal haberlerinizi takip edin; Su Soğutucu Finansmanı'nı okuyun: Bernie Madoff'un Ansız Çatısı.