- Tazminat ve Savunma
- Genel sorumluluk sigortası
- Bedensel Yaralanma ve Maddi Hasar Sorumluluğu
- Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu
- Tıbbi Ödeme Kapsamı
- Ticari Şemsiye Politikaları
- Hatalar ve İhmal Sorumluluğu
- Yönetim Sorumluluk Sigortası
İşletmeler, iş ortakları, müşteriler, müşteriler ve diğer üçüncü şahıslar tarafından açılan davalardan kendilerini korumak için sorumluluk sigortasına ihtiyaç duyarlar. Bir dava çok pahalı olabilir. Bir şirkete dava açıldığında, sorumluluk sigortası, hayatta kalmak ile işin sona ermesi arasındaki fark anlamına gelebilir.
Tazminat ve Savunma
Sorumluluk sigortası davalarla ilgili iki tür maliyeti kapsar: tazminat ve savunma.
Tazminat kapsamı davacıya ödenen tazminat veya uzlaştırmalar için geçerlidir. Bu teminat, 1 milyon dolar gibi bir limite tabidir. Sigortacınız poliçe limitiniz tükendikten sonra hasar veya uzlaştırma için ödeme yapmayı bırakacaktır.
Savunma teminatı, bir hak talebini araştırmanın ve sizi bir davaya karşı korumanın maliyetine uygulanır. Sigortacınızın mahkeme celbi tanıklarına, depozito yapmalarına ve savunmanızdaki tanıklık için uzmanları işe alma masraflarını içerir. Ayrıca sizi savunmak için avukat tarafından tahsil edilen ücretleri de içerir. Avukat sigorta şirketi tarafından kullanılabilir veya bir dış firmadan kiralanabilir. Çoğu (ancak tümü değil) sorumluluk politikaları sınırsız savunma kapsamı sağlar. Bu, sigortacınızın talep veya dava çözülene kadar sizi savunma maliyetini ödemeye devam edeceği anlamına gelir.
Bir işletmenin ihtiyaç duyabileceği üç temel sorumluluk sigortası vardır: genel borç, şemsiye borç ve mesleki borç sigortası.
Genel sorumluluk sigortası
Hemen hemen tüm işletmeler genel sorumluluk sigortasına ihtiyaç duyar.
Bu kapsam, işletmeleri bazı yaygın talep veya dava türlerine karşı korur. Üç çeşit kapsama içerir:
- Bedensel Yaralanma ve Maddi Hasar Sorumluluğu
- Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu
- Tıbbi Ödemeler
Bu teminatlar genellikle sırasıyla Kapsam A, Kapsam B ve Kapsam C olarak tanımlanır.
Bedensel Yaralanma ve Maddi Hasar Sorumluluğu
Bedensel Yaralanma ve Maddi Hasar Sorumluluğu (Kapsam A) bedensel yaralanma veya mülk hasarı nedeniyle firmanıza karşı olan talepler veya davalar için geçerlidir. Şirketinizin ihmalinin, davacının bedensel yaralanma veya mal hasarı almasına neden olan bir olayın (kaza) tetiklendiğini iddia ettiği iddialarını kapsar.
Kapsam A oldukça geniştir. Bir dışlama işlemine tabi olanlar hariç, çoğu bedensel yaralanma veya mal hasarı hak taleplerini kapsar.
Bedensel Yaralanma ve Maddi Hasar Sorumluluğu, aşağıdakilerin tümünü kapsar:
- Mülkiyet Sorumluluğu: Kurumunuzda meydana gelen bedensel yaralanmaları veya mülk hasarlarını kapsar ve ihmalinizden kaynaklanır. Örneğin, bir müşteri mağazanızdaki ıslak bir zemine kayıyor ve düşüyor, bacağını yaralıyor.
- Operasyon Sorumluluğu: Tesisinizden uzakta yaptığınız işlemlerden kaynaklanan bedensel yaralanmaları veya mülk hasarlarını kapsar. Örneğin, yanlışlıkla bir rafa çarptığınızda, bir sanat eserini parçaladığınızda, bilgisayar ofisini müşterinin ofisine kuruyorsunuz.
- Sözleşme Sorumluluğu: Başkasına karşı olası davalar için bir sözleşme kapsamında üstlendiğiniz borcu kapsar. Örneğin, bina kiralamanız, bina sahibini ihmal ettiğinizden kaynaklanan ev sahibinize karşı açılan davalar için sorumluluk almanızı gerektirir.
- Yüklenici Faaliyetlerine İlişkin Sorumluluk: İşe aldığınız bağımsız müteahhitler tarafından yapılan ihmalden dolayı sorumluluk yükümlülüğünüzü kapsar.
- Ürün sorumluluğu: Yaptığınız veya sattığınız bir ürünün arızalı olduğu ve bedensel yaralanma veya mülk hasarına neden olma iddiasıyla üçüncü tarafların iddialarını kapsar.
- Tamamlanan İş Yükümlülüğü: Üçüncü şahısların, tamamladığınız işin arızalı olduğunu iddia ettiklerini ve bedensel yaralanma veya mülk hasarını sürdürmelerini sağladığını iddia ediyor.
Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu
Kişisel ve Reklam Yaralanma Sorumluluğu, kapalı bir suçtan doğan diğer kişilerin yaralanmasını kapsar. Kapsama A'nın aksine Kapsama B, fiziksel yaralanmalardan ziyade maddi yaralanmalara uygulanır. Yaralanma, yalnızca kişisel ve reklam amaçlı yaralanma tanımında listelenen yedi suç türünden birinin neden olması durumunda ele alınır. Kapsanan suçlar, iftira, iftira ve yanlış tutuklama gibi eylemleri içerir. Bu eylemler kasıtlı olmayan işkencelerdir, yani kasıtsız yaralanmalarla sonuçlanan kasıtlı eylemler.
Kapsam B, işletmenizin reklamı sırasında işlediğiniz bazı suçları içerir. Örneğin, diğer firmaların ürünlerini reklamlarınızda yerinden çıkardıklarını iddia eden iddiaları kapsar.
Tıbbi Ödeme Kapsamı
A ve B Kapsamları'nın aksine, Tıbbi Ödemeler Kapsamı (C Kapsamı) üçüncü taraf davalarını kapsamaz. Aksine, tesisinizde veya tesis dışındaki bir şantiyede yaralanan kişilerin maruz kaldığı tıbbi masrafları kapsar. Bu giderler hata ne olursa olsun karşılanır. Yani, yaralı tarafların, yaralanmalarından dolayı poliçeniz kapsamında ödeme almakla yükümlü olduğunuzu kanıtlamaları gerekmez.
Tıbbi Ödeme kapsamı, yaralanan müşteriler ve diğer üçüncü şahıslar tarafından açılan davaları caydırmayı amaçlamaktadır. Verilen limit genellikle 10.000 dolar gibi düşüktür.
Ticari Şemsiye Politikaları
Ticari şemsiye, iki işlevi olan bir tür borç politikasıdır. Birincisi, fazladan sorumluluk sınırlaması sağlayarak aşırı teminat olarak hizmet eder. Şemsiyenizdeki limitler, birincil borç politikanızdaki limitler kullanıldıktan sonra uygulanır. İkincisi, bir şemsiye temel sorumluluk politikalarınızdan daha geniş bir kapsama alanı sağlar. Yani, birincil politikalarınız tarafından sağlanmayan eşdeğerleri içerir.
Bir şemsiye, şirketinizi aksi halde firmanıza zarar verebilecek büyük kayıplara karşı korur. Örneğin, bir çocuk mağazada düştükten sonra ciddi bir kafa travması yaşar. Yoğun bakımda bir hastanede birkaç hafta geçiriyor. Ailesi, şirketinize bedensel yaralanma nedeniyle dava açtı ve talep 1,5 milyon dolar olarak gerçekleşti. Uzlaştırma tutarı, genel sorumluluk politikanızdaki 1 Milyon Dolarlık Her Oluş limitini aşıyor. Bir şemsiye yoksa, firmanız 500.000 dolar cepten zarar görecektir.
Hemen hemen tüm şemsiye politikaları, birincil genel sorumluluk politikanızın üstünde ve üstünde uygulanır. Şirketiniz ticari oto borcu veya işveren borcu için sigortalıysa, şemsiyeniz de bu teminatları içermelidir. Bazı şemsiyeler, kendinden sigortalı tutma (SIR) içerir. Bir SIR tipik olarak, şemsiyeniz tarafından ele alınan ancak birincil sigorta kapsamında bulunmayan talepler için geçerlidir.
Bir şemsiye için alışveriş yaparken, politikaların çok çeşitli olduğunu unutmayın. Bazıları diğerlerinden daha geniş kapsama sağlar. Bazıları, birincil politikanıza dahil olan likör yükümlülüğü gibi teminatları hariç tutabilir. Politika dilini çözmek için yardıma ihtiyacınız olursa, acentenizden veya brokerınızdan yardım isteyin.
Hatalar ve İhmal Sorumluluğu
Adından da anlaşılacağı gibi, hatalar ve ihmaller sorumluluk sigortası, bir işletmenin başkalarına hizmet verme sürecinde yaptığı ihmal eylemlerinden, hatalardan veya ihmallerden kaynaklanan iddiaları kapsar. Hatalar ve ihmaller (E&O) yükümlülüğü aynı zamanda profesyonel sorumluluk olarak adlandırılır.
E&O sigortası, bedensel yaralanma veya mülk zararından ziyade, maddi kayıpların tazminatını talep eden talepleri kapsamaktadır. Tavsiye veren veya hizmet veren herhangi bir şirket bu teminatı dikkate almalıdır. Örnek olarak muhasebe firmaları, danışmanlık şirketleri, mühendislik firmaları, mimarlık firmaları ve web sitesi tasarım şirketleri verilebilir. E&O politikaları genellikle talep bazında uygulanır.
Birçok E&O sigortacısı, belirli işletme türleri için tasarlanmış poliçeler sunar. Örneğin, bir muhasebe şirketi muhasebeciler E&O sigortası satın alabilir. Bir mühendislik veya mimarlık firması, mimarlar ve mühendisler E&O sigortası satın alabilir. Bir doktor, hekimlerden profesyonel (veya tıbbi uygulama hatası) sigortası alabilir. Bazı sigorta şirketleri ayrıca çeşitli mesleki sorumluluk sigortası olarak adlandırılan bir “yasal teminat” sunmaktadır. Bu teminat, mesleki borçlanma riskine sahip birçok iş türünü sigortalamak için kullanılabilir.
Yönetim Sorumluluk Sigortası
Birçok şirket, genellikle yönetim sorumluluk sigortası olarak adlandırılan bir grup E&O teminatı satın alır. Bu kategori aşağıdakileri içerir:
- Direktörler ve Memurlar (D&O) Sorumluluğu: Şirket adına görevlerini yaparken şirket sorumlusu veya yöneticilerine (şirket tarafından tazmin edilmemişse) yaptıkları hata veya eksikliklere ilişkin talepleri kapsar. Ayrıca, şirket aleyhindeki aleyhte, direktör ve memur eylemlerine karşı sorumluluğundan doğan taleplerini de kapsar. Bazı işletme türleri için özel politikalar mevcuttur. Örneğin, özel şirketler özel şirket D&O teminatını satın alabilir.
- İstihdam Uygulamaları Sorumluluk: Ayrımcılık, haksız fesih ve taciz gibi davranışlarda bulunduğunu iddia eden çalışanlar tarafından sunulan istihdamla ilgili iddiaları kapsar.
- Güven Yükümlülüğü: Çalışanların mükelleflerine karşı taleplerini, bu tür planları yönetirken yaptıkları hata veya eksikliklerle ilgili planları kapsar.