konunun uzmanı falan değilim, eşimin kanser teşhisi almasından sonra araştırmaya karar verdim konuyu ve kendimce araştırmalarımda geldiğim noktalar şunlar
• ben allianz'dan sigorta yaptırdığım için, onun üzerinden gitmek istiyorum, buradaki kitapçığı okuyabilirsiniz:
http://bit.ly/modulera 1,9mb - .pdf (20 yerde yurt dışı, 12 yerde yurtdışı yazmaları ve birkaç tane daha yazım hatası olsa da okunması çok önemli olan bir belge, aradığınız her şey burada)
• özel sağlık sigortasında iki tür kapsam var: ayakta tedavi ve yatarak tedavi.
• ayakta tedaviler: doktor muayene, ilaç, röntgen, laboratuar tetkikleri ve ileri tanı yöntemlerine ait giderler poliçede tercih edilmeleri kaydıyla belirtilen “ayakta tedaviler” teminat limiti ve ödeme yüzdeleri kapsamında karşılanır.
tabii gastroskopi, kolonoskopi, mrcp, ercp, beyin böbrek ve karaciğer hariç biyopsiler, koroner hariç anjiolar da ayakta tedaviye giriyor.
• yatarak tedaviler: ameliyat, ameliyatsız tedavi, yoğun bakım, kemoterapi radyoterapi diyaliz tedavi ve tetkikleri, trafik kazası sonrası diş tedavi, küçük cerrahi ve tıbbi gözlem tedavi, ameliyat öncesi/sonrası tetkik, ameliyat sonrası fizik tedavi ve rehabilitasyon, evde bakım ve tedavi, tıbbi malzeme ile ambulans giderleri “yatarak tedaviler” limiti ve ödeme yüzdesi kapsamındadır.
• bir de kapsama olayı var tabii, allianz'da network olarak belirtilmiş.
mavi network
amerikan hastanesi grubu, acıbadem sağlık grubu, koç üniversitesi tıp fakültesi eğitim ve araştırma hastanesi, grup florence nightingale, memorial sağlık grubu ve anadolu sağlık merkezi dışındaki tüm anlaşmalı sağlık kurumlarını kapsar.
yeşil network
mavi network'e ek olarak; grup florence nightingale, memorial sağlık grubu hastaneleri ve anadolu sağlık merkezi'ni kapsar.
sarı network
yeşil network'e ek olarak; acıbadem sağlık grubunu ve koç üniversitesi tıp fakültesi eğitim ve araştırma hastanelerini kapsar.
beyaz network
sarı network'e ek olarak; amerikan hastanelerini kapsar.
gelelim paketi oluşturmaya
• genelde ya sırf yatarak ya da yatarak+ayakta alınıyor. sırf ayakta da alınır belki ama ben görmedim.
• yatarak tedavi limiti alınınca genelde sınırsız alınıyor. en azından benim gördüğüm hemen herkes öyle alıyor.
• ayakta tedavi limiti alırken genelde limit belirleniyor. diyelim 3000 lira olsun.
• ortaya şöyle bir tablo çıkıyor: network ve paket seçiyorsunuz. sarı network sırf yatarak - beyaz network ayakta 3000 yatarak sınırsız gibi.
• prim hesaplama kısmına gelince: bu network'e - yaşa - varsa sağlık sorununuza ve sırf yatarak mı yoksa yatarak ve ayakta mı aldığınıza göre belirleniyor.
zurnanın zırt dediği yer de burası işte
ayakta tedavi limiti satın alırsanız bu ciddi biçimde prime yansıyor. sırf yatarak sınırsız alınan bir poliçe size mesela 2000 lira prim olarak yansıyacaksa, ayakta 3000 lira limit satın alırsanız 2000 liranın üzerine 1500 lira olarak eklenebiliyor.
neden? çünkü sigortalı ayakta tedavi almışsa bunu kesin kullanır. firma açısından çok net bir risk var ortada. hele hele senenin sonu yaklaşınca, sigortalı gider muayenesini tahlilini yaptırır limitini sonuna kadar kullanır. ama kimse sırf kullanayım diye gidip ameliyat, kanser, radyoterapi olmaz. o nedenle riski de düşük, primi de düşüktür.
tam tersinden bakarsak, elbette lüks hastanelerde ayaktan tedavi de sağlam para tutabilmektedir ama yine de adamın evini arabasını sattıracak meblağlar etmiyor. prime vereceğin parayı cebinde tut, hastalanınca cebinden ver. mesela ayaktan tedavi kapsamına giren polip çıkarması olan bir kolonoskopi on bin lira tutarken radyoterapi 100 binin üzerinde, sağlam bir beyin ameliyatı 400 500 600 bin lira tutabilmektedir. yani insanı esas sarsan yatarak tedaviler oluyor.
bir de poliçeler genelde ayaktan tedavilerde yüzde 20 muafiyet veriyor, yani yüzde 20sini siz ödeyeceksiniz. ama yatarak tedavileri genelde yüzde 100 kapsıyorlar.
ayrıca şu var, ayakta tedavileri genel olarak devlet hastanesinde de iyi kötü hallederseniz ama özellikle tam gün yasasından sonra üst seviye cerrahların çok büyük kısmı sadece özel hastanelerde çalışıyor.
• yani? yani şu, hele ki çok sık hastalanan birisi değilseniz, ayakta tedavi almayın, yatarak sınırsız bir özel sağlık sigortası mutlaka alın. yanına yurtdışı teminatı da eklerseniz harika olur. yurtdışına ameliyat olmaya gidiyorsunuz ve teminatınız ölçüsünde sigortacı bunu karşılıyor. genelde sonradan ödeme şeklinde yapıyor ama olsun. bunu seyahat sigortası ile karıştırmayın. seyahat sigortası yurtdışına çıkarken ani - acil olayları kapsıyor. bu ise, - diyelim ki - yurtdışına kanser tedavisi olmaya gittiğiniz durumu kapsıyor.
sisteme bir an önce girmekte fayda var? neden?
ömür boyu yenileme garantisi elde etmek için. olay şu:
"‘ömür boyu yenileme garantisi’ hakkı kazanıldıktan sonra;
• sigortalı / sigorta ettiren talebi olmadıkça ortaya çıkan hastalık ve rahatsızlıklarından ötürü teminat kapsamı daraltılmaz, teminat limitleri düşürülmez, sigortalı katılım payları artırılmaz; sigorta teknik esaslarında ve özel şartlarında sigortalı aleyhine değişiklik yapılmaz.
• sigortalının bu hakkı kazanmasından sonra ortaya çıkan hastalık ve rahatsızlıklarından dolayı hastalık ek primi, istisnası uygulanmaz.
• allianz’da sigorta başlangıç tarihi 01.04.2014 ve sonrasına ait olan sigortalıların kesintisiz olarak devam eden ve ömür boyu yenileme garantisi bulunan yenileme poliçelerine tazminat ek primi uygulanmaz."
sonuç olarak tavsiyelerim
1. mutlaka bir an önce özel sağlık sigortasına girin. bir an önce sisteme girin ki ömür boyu yenileme garantisi alın.
2. ayakta teminat alsanız hatta sınırsız ayakta teminat alsanız elbet çok güzel olur ama eğer bütçe sıkıntınız varsa yatarak alın ama alın. mümkünse üzerine yurtdışı teminatı koyun. mesela ben 38 yaşında daha önce herhangi bir sağlık sorunu olmayan bir erkek olarak, beyaz network'ten sınırsız yatarak teminatı alıp üzerine de 1.500.000 lira yurtdışı teminatı aldım, neredeyse en geniş yatarak teminatı almış oldum, yıllık 2448 lira tuttu. bu paketin içinde 30.000 lira kazaen daimi maluliyet ve 10.000 lira hayat teminat bedeli vardı.
(iç edit: aynısından 1993 doğumlu baldızıma da yaptıracağız. 900lira tuttu. 1,5 milyon lira yurtdışı teminat - yatarak yurtiçi anlaşmalı sınırsız - beyaz network...)
hasarsızlık denen bir kavram da var
eğer tazminat / prim oranınız yüzde 50'den az ise priminiz yüzde 15 azalıyor. 3 kez bu performansı tutturursanız yüzde 45 hasarsızlık alıyorsunuz, en son rakam bu. bu tablo yine entry'nin başındaki .pdf'te var, belge içinde hasarsızlık indirimi / tazminat ek primi aratarak bulabilirsiniz.
ben bu sigortayı sırf büyük ameliyatlar - kemoterapi - radyoterapi - dializ gibi bir durumda kullanmak için aldım. umarım hiç ellemeyeceğim, zaten yatarak olduğu için elleyemeyeceğim, kazandığım hasarsızlıklardan dolayı da (inşallah...) primi de dibe vuracak, kenarda bekleteceğim. evet bu amaçla kullanacağım. herkese de şiddetle tavsiye ediyorum.
edit: (bkz: ömür boyu yenileme garantisi/@baburhan)