Popüler medya kuruluşlarında Millennials hakkında pek çok yanlış anlama var gibi görünüyor. Google’da veya başka bir arama motorunda “Y kuşağı” için bir arama yaparsanız, bunların uzun süredir devam eden bir sektörü nasıl öldürdüğü, önceki nesillere kıyasla motivasyonsuz oldukları veya başka bir klişeyi nasıl teşvik ettikleri hakkında muhtemelen birkaç makale görürsünüz. sadece farklı ve benzersiz insanlardan oluşan tüm bir neslin genelleştirilmesine hizmet eder.
Bu makalelerin çoğu, Y kuşağına, sorumluluk almaya hazır olmayan cahil gençlerden başka bir şey değilmiş gibi davranıyor – kesinlikle doğru olmayan bir klişe. Y Kuşağı veya “Y Kuşağı”, 1980 ile 1994 arasında değişen doğum yıllarına sahiptir. Dolayısıyla, en yaşlı Y kuşağı 40’lı yaşlarında, en gençleri ise 20’li yaşlarının sonlarında.
Bu nesille ilgili üzücü ama gerçek bir istatistik, onların ortalama olarak atalarından daha fazla borcu olduğudur. Bir İstatistik Kanada kaynağına göre, 1999’da genç X kuşağının borç-vergi sonrası gelir oranı %125 iken, 2016’da Millennials borç-vergi sonrası gelir oranı %216 idi. Yani Millennials ve borç, fıstık ezmesi ve jöle gibi bir araya geliyor.
Ek olarak, bu neslin en alt ve en üst %25’lik kesimi arasındaki Millennial servet farkı, X Nesli için olduğundan daha fazladır. Kanada İstatistik kaynağında belirtildiği gibi, onların nesli.”
Ayrıca, 2016’da en fakir Y kuşağı ile en zengin arasındaki farkın ortalama net değerde 9.500 dolar ve 253.000 dolar olduğunu belirttiler. Bu arada, 1999’da X Kuşağının en üst ve en alttaki %25’i arasındaki net değer farkı 6.200$’a karşılık 126.900$’dı. İstatistikler Kanada’ya dikkat edin yaptı Daha adil bir karşılaştırma yapmak için bu sayıları enflasyona göre ayarlayın.
Bin Yıllık Borcun Ana Nedenleri
Peki, önceki nesil için sadece %125 iken, ortalama Binyıl borç-gelir oranı (vergiler sonrası) %216 iken neden %216’dır? Mevcut Binyıl borç istatistiklerine katkıda bulunan birkaç faktör vardır:
1. Yüksek Öğrenimin Artan Maliyeti
Yüksek öğrenim, uzun süredir artan kazanç potansiyeline çözüm olarak ilan edildi. Ancak, bu eğitimin maliyeti önceki nesillere kıyasla önemli ölçüde arttı.
Örneğin, Forbes Servet Blogu Çalışmaların “okul ücretlerinin 1993-94’ten 2015-16’ya ortalama üç katına çıktığını bulduğunu” kaydetti. Bu arada Knowledge First Financial, 2018’de ikametli ortalama dört yıllık programın 85.454 dolara, ikametsiz bir programın 45.654 dolara mal olacağını belirtti ve bu maliyetlerin 2026 yılına kadar 101.785 dolar ve 55.385 dolara yükseleceğini tahmin etti.
Eğitim maliyetlerindeki bu artış, 1991’de %5,63’lük en yüksek değerlerden 1994’te %0,17’ye ve 2009’da %0,3’e kadar değişen Kanada’daki ortalama enflasyon oranını büyük ölçüde geride bırakıyor. Kanada’da 1991’den 2020’ye kadar ortalama enflasyon oranı, yılda yaklaşık %1.9 (en yakın ondalığa yuvarlandığında).
Knowledge First Financial’ın “Kanada’da 25 ila 65 yaşları arasındaki yetişkinlerin neredeyse her 10’undan 6’sının (%57) kolej veya üniversiteyi bitirdiğini” bildirdiği göz önüne alındığında, bir eğitimin artan maliyeti, genç Kanadalıların neden daha fazla borç taşıdığını açıklamaya yardımcı olabilir.
Kanada’daki öğrenci kredisi borcu, genel Millennial borç miktarına önemli bir katkıda bulunan faktördür. Ancak bu, Millennial borcuna katkıda bulunan tek faktör olmaktan uzaktır.
2. Ev Sahipliğinin Artan Maliyeti
Advisor.ca’ya göre, “Bir evi olan Y kuşağının %46’sı ebeveynlerinden mali yardım aldıklarını söylüyor. Buna rağmen, bu genç neslin %20’lik bir ön ödeme için tasarruf etmesi ortalama 13 yıl alıyor, bir Kanada İpotek ve Konut Şirketi raporu, onların [grand]Ebeveynler 1976’dan itibaren sadece beş yıl sürdü.”
Bin yıllık ipotek borcu, önceki nesillere kıyasla borçlu olan Y Kuşağı sayısının daha yüksek olmasına katkıda bulunan önemli bir faktördür. Toronto Yıldızı “1971’de bir evin ortalama fiyatı sadece 30.426 dolardı – ya da 2014 doları ile sadece 190.388 dolardı. Karşılaştırıldığında, GTA’daki bir evin 2014’teki ortalama fiyatı 566.696 dolardı.” Dolayısıyla, enflasyona göre düzeltme yapıldığında bile, bir ev satın almanın ortalama maliyeti son elli yılda iki katından fazla arttı.
Bu nedenle, bir ev sahibinden kiralamak yerine ev sahibi olmak isteyen herhangi bir Y kuşağı için, bu satın alma maliyeti aynı yaştaki ebeveynleri için olacağından çok daha yüksektir. Kiralamanın maliyeti bile Kanadalı Millennials’ın cüzdanlarına zarar veriyor.
Rentals.ca’ya göre, Temmuz 2021’de sitelerinde listelenen tüm Kanada mülklerinin ortalama kirası aylık 1.752 dolardı. Kanadalılar için ortalama yıllık gelirin yaklaşık 49.000 dolar olduğu düşünülürse (Kaynak: Kanada İstatistikleri), bu, ortalama bir kişinin aylık gelirinin neredeyse yarısı olacaktır.
3. Bin Yıllık Servet Açığı
Millennials ve borç hakkında tartışırken karşılaştığınız sorunlardan biri, tüm baktığınız ortalamalarsa, toplumun en zengin ve en fakir üyeleri arasında büyüyen aşırı servet uçurumunu görmezden gelebilirsiniz.
İstatistik Kanada tarafından belirtildiği gibi, “Y kuşağının ilk %10’u, tüm Y kuşağının biriktirdiği toplam net değerin yaklaşık %55’ini elinde tutuyordu.” Zenginlerin daha zengin ve fakirlerin daha da fakirleşmesiyle, alt uçtakilerin yetişmesi genellikle zordur.
Daha ucuz yaşamanın yollarını bulmaya çalışmak, kazanç potansiyeline de zarar verebilir. CBC.ca’ya göre, “Y kuşağına genellikle daha ucuz gayrimenkullerle daha küçük şehirlere taşınmanın finansal açıdan mantıklı olduğu söyleniyor, ancak Moorhouse, bu şehirlerin genellikle çok daha düşük maaşlar ve daha kötü iş piyasaları ile geldiğini ve bunun da bu teorik faydaların bir kısmını ortadan kaldırdığını belirtiyor. ”
Millennial servet farkı nedeniyle, neslin bazı üyeleri herhangi bir mali zorlukla karşı karşıya kalmayabilirken, diğerleri her ay faturalarını ödemek için mücadele ediyor.
4. Bin Yıllık Kredi Kartı Borcu
Kanada’da dolaşımda yaklaşık 76,2 milyon Visa ve MasterCard kredi kartı olduğunu biliyor muydunuz? Bu, Kanada’da kişi başına yaklaşık iki kredi kartı demektir. Greedyrates’e göre, “Kanada’da 2019’da ortalama kredi kartı borcu yaklaşık 4.240 dolardı” ve “Kanadalıların yaklaşık %70’i kredi kartı bakiyesini her ay tam olarak ödüyor.”
Birçok kişi kredi kartı bakiyelerini her ay tam olarak ödese bile, Millennial kredi kartı borcu, çeşitli koşullar nedeniyle şok edici derecede hızlı bir şekilde birikebilir.
Örneğin, biri işten çıkarılırsa (COVID-19 nedeniyle birçok insanın başına gelenler gibi), dikkat dağınıklığı nedeniyle faturasını kaçırırsa, ciddi şekilde yaralanırsa veya hayatında büyük bir değişiklik yaşarsa, bu son derece kolay olabilir. aniden büyük bir kredi kartı faturası biriktirmek.
Kredi kartı borcunu ödeyebilmek veya güvenilir tüketici kredisi danışmanlığı bulabilmek, borcun kontrolden çıkma riskini en aza indirmek için önemlidir.
Y Kuşağı İçin Para İpuçları
Y Kuşağı borç istatistiklerini ve Y Kuşağı borcunun birkaç olası nedenini tartıştığımıza göre, şimdi Y kuşağına farklı yaşam evrelerinde yardımcı olabilecek bazı temel para ipuçlarını tartışalım.
Buradan itibaren Millennials ile konuşuyoruz:
1. Eşinizle/Önemli Diğer Kişilerle Finansmanınızı Planlayın
İster evli olun, ister evlenmeyi planlıyor olun, ister evlilikten tamamen kaçınıyor olun, ancak diğer önemli kişinizle birlikte yaşıyor olun, finansal planlamanızı onlarla birlikte yapmak önemlidir. Bu şu anlama gelir:
- Finansal hedeflerinizi tartışmak;
- Birleşik varlık ve yükümlülüklerinize bakıldığında;
- Kredi geçmişinizden bahsederken;
- Ortak banka hesaplarınız mı yoksa ayrı hesaplarınız mı olması gerektiğinin tartışılması; ve
- Evleniyorsanız, düğün bütçesi ve beklentileri hakkında konuşun.
Örneğin, büyük bir kilisede kocaman bir düğün pastası ve geniş bir davetli listesi olan geleneksel bir düğün mü istiyorsunuz? Bu muhtemelen olacak aşırı boyutta pahalı—ortalama olarak 22.000$ ile 30.000$ arasında para duygusu. Sınırlı bir davetli listesiyle “mikro” bir düğün düzenlemek veya hatta sadece sessiz bir medeni tören yapmak finansal açıdan daha mantıklı olabilir.
Bir eve %20 indirim yapmak, gerçekten harika bir balayı için ödeme yapmak veya sadece yağmurlu bir gün/acil durum masrafı için biriktirmek için biriktirdiğiniz parayı yeniden değerlendirebilirsiniz.
2. Diğer Finansal Hedefler İçin Tasarruf Ettiğinizde Borcunuzu Ödeyin
Borçtan nasıl kurtulacağınızı merak ediyorsanız, başlamak için harika bir yer, mümkünse borçları ödemektir – finansal hedeflerinize ulaşmak için para biriktirirken bile. Para dar olduğunda bu zor olabilir, ancak yapılabilir.
Borç öderken, kartopu yöntemi veya çığ yöntemi gibi belirli bir borç geri ödeme stratejisine karar vermek önemlidir.
Kartopu yönteminde ilk önce bakiyesi en küçük olan borçlara odaklanırken diğer tüm borçların asgarilerini ödeyerek başlarsınız. Ardından, en küçük bakiye tam olarak ödendiğinde, ona giden para bir sonraki en düşük bakiyeye konur. Daha sonra bu işlemi borcun tamamı bitene kadar tekrarlarsınız.
Çığ yönteminde, diğer her şeyin asgarisini öderken ilk önce bakiyesi veya faiz oranı en yüksek olan borca odaklanırsınız. Ardından, bu bakiye ödendiğinde, ona giden parayı bir sonraki en büyük bakiyeye koyarsınız.
Çığ yönteminin avantajı, daha az faiz ödemenizdir. Bununla birlikte, kartopu yöntemi daha anında memnuniyet sağlar ve motive olmayı kolaylaştırır.
3. Vergi Avantajlı Emeklilik Planlarını Kullanın
Emeklilik için tasarruf önemlidir. Doğru yolu kaydetmek daha da önemlidir. Kayıtlı Emeklilik Tasarruf Planı (RRSP) veya Vergisiz Tasarruf Hesabı (TFSA) gibi vergi avantajlı emeklilik fonlarından ve planlarından yararlanın.
Tam olarak heyecan verici olmasalar da, RRSP’ler ve TFSA’lar emeklilik için tasarruf etmenin çok daha güvenilir ve etkili bir yoludur – bir ikramiye veya başka bir büyük ödül kazanma ihtimalinin 4,7 milyonda 1’den 1’e kadar değiştiği piyango emeklilik planına güvenmek. oyuna bağlı olarak 33,3 milyon (Kaynak: Ontario Piyango ve Kumar Komisyonu).
RRSP’ler, loto biletlerinden farklı olarak vergiden düşülebilir – yani, bir RRSP hesabına yaptığınız katkılar, vergi amaçlı kazançlarınızda sayılmayacaktır (yine de gelir, sonunda talep ettiğinizde vergilendirilecektir). Bu arada, TFSA’lar katkı anında vergiden düşülebilir değildir – ancak onlardan para çektiğinizde vergilendirilmezler.
Her iki seçenek de loto bileti satın almaktan çok daha güvenilirdir, bu da onları emeklilik hazırlıklarınız için daha iyi hale getirir.
4. Aylık Bütçe Yapın
Borçtan kurtulmak (veya kalmak) için herhangi bir plandaki ilk adımlardan biri aylık bir bütçe oluşturmaktır. Bu bazıları için zor gelebilir, ancak düşündüğünüzden daha kolay olabilir! Temel adımlar nispeten basittir:
- Giderlerinizin ve Gelir Kaynaklarınızın Bir Listesini Oluşturun. Bir bütçe belirlemeden önce, mevcut giderlerinizin gelirinize karşı ne olduğunu bilmek önemlidir. Kazandığınızdan daha fazlasını harcıyorsanız, azaltmanın yollarını bulmanın zamanı gelmiş olabilir!
- Giderleri Türüne Göre Takip Edin ve Sıralayın. Gider listenizi aldıktan sonra, bunları türe göre sıralamak önemlidir. Bu, barınma ve kamu hizmetleri gibi gerekli harcamalar ile dışarıda yemek yeme veya oyun oynama gibi gereksiz harcamalar arasında ayrım yapmanıza yardımcı olur.
- Gerçekçi Finansal Hedefler Belirleyin. Bütçenizde ne kadar boş yeriniz olduğuna dair iyi bir fikir edindikten sonra, kendinize gerçekçi bir hedef belirleyin – birkaç yıl içinde bir ev satın almak, borçtan kurtulmak veya bir araba için para biriktirmek gibi.
- Bütçe Öncelikleri Yapın. Finansal hedeflerinize ulaşmak mı istiyorsunuz? Bütçeniz için bazı öncelikler belirlediğinizden emin olun. Harcamalarınızı uzun uzun gözden geçirin ve bir süreliğine hangi kalemleri azaltabileceğinizi veya bunlardan vazgeçebileceğinizi öğrenin.
- Bir Tasarruf Hesabı Oluşturun. Bütçenizde biraz boş yeriniz varsa, bir tasarruf hesabında bir miktar para ayırmayı düşünün. RRSP’ler ve TFSA’lar başlamak için harika bir yerdir, ancak bankanızda temel bir tasarruf hesabı açmak kadar basit bir şey de (yağmurlu bir gün veya acil durumda kolayca para alabileceğiniz) işe yarayabilir (genel olarak RRSP’ler ve TFSA’lar olsa da) çoğu banka tasarruf hesabından daha iyi faiz alır).
Bin Yıllık Kredi Kartı Borcunuzdan Kurtulmak İçin Yardıma mı ihtiyacınız var?
Ontario borç yardımı arıyorsanız, Credit Canada size yardım etmek için burada! İster borçlu olun, ister başka bir neslin parçası olun, sertifikalı Kredi Danışmanlarımız destekleyici, yargılayıcı olmayan yardım sağlamak için hazır bekliyor.
Daha fazla bilgi için hemen 1.800.267.2272 numaralı telefondan bize ulaşın!