Genç bir adam kariyer seçimini yapar ve başarılı bir bankacı olmaya karar verir, tıpkı babası gibi. Rol için hazırlanmak istiyor ve babasına “Senin gibi başarılı bir bankacı olmak için ne yapmalıyım?” diye soruyor. “Oğlum,” baba diyor, “Bu üç basit kurallara uymak gerekir: Birincisi, hiç olmayanlara borç para verme; ikincisi, ihtiyacı olanlara borç vermeyin; ve üçüncüsü, en önemlisi, kendi paranızı ödünç vermeyin.” Bu sıkıntılı zamanlarda ses tavsiye. Bugünün bankacıların çoğu ya bu ses tavsiye almadım, ya da göz ardı bir utanç!
Bir önceki yazımda, İslami bankacılık kurumlarının mevcut finansal krizi, bankalararası piyasadaki felaketlerden ve türev piyasalardaki karmaşadan izole ettikleri ya da kesinlikle olması gerektiği kadar iyi atlattıkları savını sundum. Bazı okuyucular, İslami bankaların faiz talep etmeden nasıl iş yapmayı başardığı sorusunu gündeme getirdiler.
Özetle, İslami bankacılığın temel ilkelerinden biri riba (tefecilik veya faiz) yasağıdır. 1980’lere kadar riba genellikle sadece tefecilik için geçerli olarak yorumlandı ama şimdi tüm ilgi başvurmak için uygulama kabul edilir. Diğer ilkeler, İslam’a özgü hiçbir şekilde basit ahlak ve sağduyuya dayanır. Örneğin, tefecilik eski ve Yeni Ahit tarafından da yasaklandı. Shakespeare gibi edebi ağır sikletler bile bu uygulamaya karşı ağırlığını koydu.
İslami bankacılık da hiçbir şekilde yeni bir fenomen değildir. Temel uygulamalar yedinci yüzyılın ilk dönemlerine kadar izlenebilir. Hatta bazı uzmanlar, bugün bize çok tanıdık olan kavram ve tekniklerin çoğunun daha sonra Avrupalı bankacılar tarafından benimsendiğini iddia ediyor. Oldukça yakın zamanda yeniden ortaya çıkması, 1970’lerin ortalarında yükselen petrol fiyatlarıyla aynı zamana denk geldi ve böylece Müslüman dünyasının bazı bölgelerine önemli mali kaynaklar sağladı. Diğer önemli unsur ise, geleneksel olarak batılı finans örgütlerinin birçoğunun sağlayamadığı bir şey olan mali işlerini yönetmede etik değerlerin aranmasıydı. Bu sadece İslam dünyası için geçerli olmayan bir eğilim olduğu için, gelişmekte olan İslami bankalar giderek yatırım yapmak istemeyen, hatta tasarruflarını alkol, kumar, pornografi ve tütün ticareti gibi etik olmayan ve sosyal açıdan zararlı faaliyetlerde bulunan şirketlere yatırmak istemeyen gayrimüslimler tarafından kabul edilmektedir.
İslami ekonomik sistem, bir işlemde yer alan tarafların hiçbirinin bireysel teşebbüsü engellemeden sömürülmemesini sağlamak için sosyal adaletle ilgilidir. İslami finans sistemine kadar uzanmış olan bu, bireylerin ve/veya şirketlerin risk altına soktuğu fonların işletmeden kaynaklanan kar veya zararları paylaşması anlamına gelir. İş dünyasının sonucunun sevindirdi veya acı paylaşımı Bu kavram ilerici biridir. Charles Darwin’den alıntı yapmak gerekirse “Hayatta olan en güçlü finansal sistem ya da en zeki sistem değildir. Değişime en çok adapte olan odur.” İslami bankacılık, özellikle düpedüz spekülasyon şeriat, yani İslam hukuku tarafından izin verilmez gibi, daha iyi kaynak yönetimi teşvik eder. Katılımcılar sofistike tekniklerle ayak uydurmaktadırlar ve sadece etik amaçlı değil, aynı zamanda karlı ürünler geliştirmişlerdir.
İslami finansal çözümler genellikle Arapça isimler bu nedenle tüm çok karmaşık olduğunu söyleyerek birçok potansiyel alıcılar korkutucu var. Özünde, bu ürünlerin çoğu aslında geleneksel eşdeğerleri ile aynıdır. Temel farklar, şeriat kanunlarına uygunluğu sağlamak için ilginin olmaması ve çoğu zaman karmaşık prosedürlerdir.
Örneğin, İslami konut finansmanında riskler banka ile borçlu arasında paylaşılır, tüm riski ikincisine aktarmak yerine. En yaygın olarak kullanılan sözleşme azalan musharaka (ortaklık) sözleşmesidir. Bu durumda banka ve borçlu, banka nın satın alma fiyatının yüzde 95’ini, borçlunun ise yüzde 5’ini sağlayan bir ortaklık oluşturur.
Borçlu, bankanın sahip olduğu hisse için müşteri tarafından ödenen kiradan karını yapan bankanın mülkiyet payını satın alır. Bu genellikle 15-30 yıllık bir süre içinde olur.
Borçlunun kira veya anapara geri ödemesi nde temerrüde düşmesi halinde, banka, ödemelerini tam olarak ödeyebilecek leri beklentisiyle ödemelerine devam edebilmesi için borçluya faizsiz kredi verebilir. İyi haber, sıkıntı bu dönemde, borçlu yerine tahliye yüz evini korur olmasıdır.
Bunu söyledikten sonra, İslami bankalar hala kredi riskini değerlendirmek, ve gerçekten geleneksel bankalar daha kim finanse konusunda daha ihtiyatlı.