Öğrenci Kredisi Maliyetinizi En Aza İndirmek Düşündüğünüzden Daha Karmaşık Olabilir
Muhtemelen son zamanlarda tüm kıtlıkları ve fiyatları nasıl yükselttiğini duymuşsunuzdur. Gaz olmuştur bulması daha zor büyük bir boru hattının kapatılması gerektiğinden, kereste kıtlığı artmaya devam ediyor yeni konut fiyatlarını yükseltmekve yarı iletkenlerin sıkıntısı gerçekten de bazı etiket şoku yaratıyor. kullanılmış araba parkı.
Bu malzeme sıkıntısı işletmeleri geride tutuyor ve bodur iş büyümesi çok. İşçiler bile iş açıklarını doldur Kırmızı ve Mavi politikacıların farklı yaklaşımlar benimsemek sorunu çözmek için. Aşılar pandemiyi fethettikçe artan talep seviyesiyle birlikte ele alındığında, şaşılacak bir şey yok. Nisan ayında enflasyon oranı 12 yılda en fazla sıçradı.
Ama işte duymamış olabileceğiniz şeyler, özellikle de küçülen satın alma işleminizle meşgulseniz güç: Öğrenci kredisi maliyetlerini en aza indirmenin en iyi yolunun sizin kadar basit olmadığını biliyor muydunuz? düşünmek? Ya da Federal Rezerv Başkanı Jerome Powell’ın sesi, basın konferanslarında tipik olarak selefinden daha az olumlu duygu gösteriyor mu?
En büyük manşetlerin ötesine ulaşmak için, kaçırmış olabileceğiniz en ilginç ve alakalı kişisel finans haberlerini size sunmak için en son araştırmaları, anketleri, çalışmaları ve yorumları gözden geçirdik.
Ne Bulduk
Öğrenci Borcunu Kazmak Düşündüğünüzden Daha Stratejik Olabilir
ABD'de öğrenci kredisi borcunun ezici yükü - son zamanlarda yapılan bir sayıma göre 1,7 trilyon dolar - bazı politikacılar hükümetin sadece bir düğmeye basın ve belirli bir miktarı silin (bu tutar hepsini) her federal kredi borçlusu için.
Kısa vadede, hükümetten gelen salgın yardım önlemleri, federal öğrenci kredisi olan borçluların faizsiz havalandırma Eylül ayına kadar kredi ödemekten. Ancak uzun vadede, herhangi bir öğrenci kredisi iptalinin en iyi ihtimalle belirsiz olduğu durumlarda, borçluların kendilerini delikten nasıl çıkaracaklarını bulmaları gerekecektir.
Bunu yapmanın en iyi yolu nedir? ABD ve İrlanda'daki bir matematikçi ekibi rakamları hesapladı ve geri ödeme seçenekleri söz konusu olduğunda göründüğünden daha fazlası olduğunu keşfetti. Seçeneklerden biri, bir gelire dayalı geri ödeme (IBR) planı, ödemelerin gelirinize ve aile büyüklüğünüze bağlı olduğu ve bu nedenle standart bir geri ödeme planından daha uygun maliyetli ve esnek olduğu durumlarda. 20 veya 25 yıl sonra plana bağlı olarak kalan bakiye affedilir.
Ancak IBR planları, yalnızca bakiyeyi daha yavaş ödemeyle ilişkili faiz maliyeti nedeniyle değil, affedilen kredi bakiyeleri nedeniyle iki ucu keskin bir kılıç olabilir. Araştırmacılar, SIAM Journal on Financial dergisinin Nisan sayısında, genellikle gelir olarak vergilendirilir, yani geri ödeme döneminin sonunda büyük bir fatura olacağı anlamına gelir. Matematik. (Son mevzuat aslında bir sonraki dönemde affedilen herhangi bir krediyi beş yıl vergisizama bundan sonra durumun ne olacağını kim bilebilir?)
Araştırmacılar tarafından geliştirilen matematiksel bir modele göre, toplam borçlanma maliyetinizi aslında düşük tutmak için en iyi strateji kredinin büyüklüğüne bağlıdır: Küçük bir kredi için, bir IBR'ye kaydolmak yerine bunu olabildiğince çabuk ödemek en iyisidir plan. Bununla birlikte, daha büyük krediler için, en uygun strateji ya bir IBR'dir ya da bazı durumlarda, agresif ödemeler dönemidir. ve sonra IBR.
İşte sundukları bir örnek: 300.000 $ 'lık öğrenci kredisine sahip bir dişhekimi, kredinin ömrü boyunca 512.000 $' ı agresif bir şekilde ödeyecek ve gelirinin% 30'unun geçiminden fazla katkıda bulunacaktı. Dişhekimi mezun olduktan hemen sonra bir IBR programına girerse, aynı kredi 524.000 $ 'a mal olacak ve bu isteğe bağlı gelirin yalnızca% 10'unu ödeyecektir.
Ancak en iyi senaryo, 8,5 yıl boyunca% 30'luk ödemeleri yapmak ve ardından gelire dayalı geri ödemelere geçmektir. Bu durumda, kredinin maliyeti dişhekiminin hemen bir IBR'ye kaydolması durumundan sadece 490.000 $ - 34.000 $ daha düşük ve IBR'ye hiç kaydolmamasından 22.000 $ daha az olacaktır.
Makale, büyük ve küçük kredi bakiyelerini özel olarak ölçmese de, İpotek veya araba kredileri, öğrenciye göre ne kadar pahalı olduğu da dahil olmak üzere dikkate alınmalıdır. krediler. Yazarlar yapsa da, maalesef meslekten olmayan kişilere bu tür hesaplamalar yapmak için talimatlar vermiyor. Evlilik ve ev sahipliği gibi şeyleri geciktirmekle bağlantılı bir borç yükünün böylesine olacağına şaşırmış görünüyor yeterince çalışılmamış.
"Öğrenci kredilerinin popülaritesine rağmen, maliyeti en aza indiren geri ödeme stratejisini bulma sorunu daha önce ayrıntılı olarak ele alınmamış ve çözülmüş görünmüyor" diye yazdılar.
Düşük Gelir Vergisi İndiriminin Şaşırtıcı Dezavantajı: Düşük Ücretler
Başkan Joe Biden’ın sütunlarından biri Amerikan Aileleri Planı genişlemesini genişletiyor Kazanılan Gelir Vergisi Kredisi (EITC), düşük gelirli kişileri işgücüne katılmaya teşvik etmeyi amaçlayan bir avantaj. Pandemi sırasında, çocuksuz işçiler için maksimum kredi değeri neredeyse üç katına çıkarak 1.502 dolara çıktı ve gelir ve yaş gereksinimleri gevşetildi - Biden'in kalıcı olmasını önerdiği değişiklikler. Ancak, New York'taki The New School'un Mart ayında bir çalışma raporu olarak yayınlanan araştırmasına göre, vergi kredisi aslında yardım etmeyi amaçladığı işçiler için karışık bir nimet olabilir.
İşgücü arzını genişleterek, kredi, üniversite diploması olmayanların ücretlerini düşürmeye çalışır. kredi almaya uygun olmayan veya bunu bilmeyen çalışanlar üzerinde olumsuz bir etkiye sahipse, araştırmacılar dedim. Federal EITC'ye kendi eklerini ekleyen eyaletleri eklemeyen eyaletlerle karşılaştırarak, EITC'nin iş devir hızı ve ücretler üzerindeki etkisine bakmak için ABD Nüfus Sayımı verilerini kullandılar.
1991 ve 2019 arasında, cömert eyaletlerdeki üniversite eğitimi olmayan genç işçiler için ücretler durdu. EITC takviyeleri, bu tür ek EITC yardımlarına sahip olmayan eyaletlerdekiler ücretlerinin arttığını gördüler. 5.3%. Üniversite eğitimi olmayan daha yaşlı işçiler için, bu dönemdeki ücretler gerçekte% 3,1 azaldı. New School'a göre cömert devletler cömert olmayanlarda% 9,2 artarken analizi. Bunun nedeni, EITC'nin daha fazla insanı çalışmaya teşvik etmesiyle, işverenlerin işçileri çekmek için ücretler konusunda rekabet etmek zorunda kalmamasıdır.
Araştırmacılar, "Üniversite diploması olmayan işçiler için EITC dublörlerinin ücret artışının cömertliğini artırmak" hükümetin bu olumsuz etkiyi federal asgari düzeyini artırarak telafi edebileceğini öne sürdü. ücret.
Araştırmacılar ayrıca, Amerikan Kurtarma Planı yardım tasarısında bir yıl için yapıldığı gibi, çocuksuz işçiler ve 25 yaşın altındaki ve 65 yaşın üstündeki işçiler için kredinin artırılmasını tavsiye ettiler.
Azınlıkların Sahip Olduğu Küçük İşletmeler Finansman için Yokuş Yukarı Bir Savaşla Karşı Karşıya
Ekonomistler, ekonomik desteğin azınlıklara karşı istiflenmesinin yollarını keşfetmeye devam ediyor. Örneğin, emlak firması Redfin tarafından yapılan yakın tarihli bir analiz, Siyah mahallelerdeki evlerin rutin olarak değerinin düşük olduğunu ve 46.000 $ daha az Beyaz bir topluluktan ziyade Siyah bir toplulukta yer aldığım için.
Şimdi, New York Fed'in Nisan raporunda, ırksal eşitsizliklere dair yeni kanıtlar var, bu sefer Siyah ve Latinlerin sahip olduğu işletmelerin borç para almasına gelince. 12 Federal Rezerv bankasının tümü tarafından yürütülen bir ankette, 500'den az çalışanı olan 9.600'den fazla işveren Eylül ve Ekim 2020 ve Beyaz'ın sahip olduğu işletmelerin finansmanı sağlama olasılığının en az iki katı olduğunu buldu. gerekli.
Son 12 ayda acil olmayan kredi arayan siyahların sahip olduğu küçük firmaların% 13'ü, Latino'nun sahip olduğu işletmelerin% 20'sine ve Beyaz'ın sahip olduğu işletmelerin% 40'ına kıyasla, aradıkları tüm fonu aldılar. işletmeler.
İyi krediye sahip firmalar arasında bile, Siyahların sahip olduğu işletmelerin sadece% 24'ü ve Latinlerin sahip olduğu işletmelerin% 25'ine kıyasla, Beyaz'ın sahip olduğu işletmelerin% 48'i aradıkları tüm finansmanı aldı.
Diğer bulgularının yanı sıra: Siyahların sahip olduğu işletmelerin% 43'ü aradıkları tüm parayı aldıklarını bildirdi Beyaz işletmelerin% 79'una kıyasla, hükümetin COVID-19 yardım Maaş Çeki Koruma Programı'ndan sahipler. Siyah işletme sahiplerinin% 38'i, Beyaz meslektaşlarının sadece% 18'ine kıyasla ailelerinden veya arkadaşlarından borç aldı.
"Pandemiden önce, beyaz olmayan insanların sahip olduğu küçük işletmeler, toplamda, daha büyük zorluklarla karşılaştı. raporda beyazların sahip olduğu şirketler ”deniyordu ve anket“ pandeminin onları şiddetlendirdiğine dair kanıt sağlıyor ”dedi. zorluklar."
Ton Önemlidir, Özellikle Powell veya Bernanke iseniz
Ne zaman sandalye Federal Rezerv konuşuyorborsa dinler. Örneğin, Fed'in enflasyon işaretlerine rağmen kolay para politikalarından geri adım atmakta acelesi olmadığını yineledikten sonra, Nisan sonunda hisse senetleri kısa bir süreliğine yükseldi.
Peki ya finans dünyasının tepkisinin anahtarı sadece Fed başkanının söylediği değil, aynı zamanda nasıl söylediği ise? Kaliforniya Üniversitesi, Berkeley ve Britanya'daki araştırmacılar, makine öğrenimini kullanarak, Fed başkanlarının seslerindeki ton, “hisse fiyatlarında istatistiksel olarak önemli ve ekonomik olarak büyük artışlara” yol açar.
Araştırmacılar, söylenenden ziyade yalnızca ses tonuna odaklanarak, bunu tanıyabilen bir makine öğrenimi programı kullandılar. ses varyasyonlarından gelen duyguları ortaya koydu ve bunu, toplantıları takip eden basın konferansları sırasında Fed başkanlarının verdiği cevaplara uyguladı. Federal Açık Piyasalar Komitesi.
Hazırlanan konuşmaların aksine basın konferanslarının test için iyi bir kanıt zemini olduğu düşünülüyordu. ses tonunun etkisi, çünkü bu, Fed başkanlarının soruları yanıtlamak için muhabirler. Araştırmacılar, 2011 ve 2019 yılları arasında Fed Başkanları Ben Bernanke, Janet Yellen ve Jerome Powell tarafından AI programı basın konferanslarını beslediler.
Araştırmacılar, Fed başkanlarından Bernanke'nin sesinde en olumlu duygulara sahip olduğunu, ardından Yellen ve ardından Powell'ın geldiğini söyledi. Yalnızca ses tonunu negatiften pozitife çevirmek S&P 500 Endeksi getirilerini% 2 artırabilir. borsa üzerindeki etkisi - araştırmacılar tahvil tüccarlarının bu türden vokallerden etkilenmediğini belirtmesine rağmen nüanslar.
Makale doğruysa, politika yapıcıların bir Federal Rezerv sandalyesinde hangi nitelikleri arayacaklarını yeniden düşünme zamanı gelmiş olabilir.
Araştırmacılar, “Halkın politika mesajını tam ve doğru bir şekilde almasını sağlamak için belirli bir düzeyde oyunculuk becerisinin faydalı olabileceği görülüyor” diye yazdı.