Kredi kartları ve banka kartları aynı görünebilir, ancak her ikisinin de farklı riskleri ve ödülleri vardır.
Artı tarafta, ücretsiz seyahat, nakit geri ödeme ve diğer ödüller için potansiyele sahip esnek bir kredi limiti sunuyorlar. Ancak, faiz oranlarının genellikle %20’yi aşması ve 2022 itibariyle ortalama kredi borcu ve kart sahibinin 30.000 üzerinde borcu olması, disiplinsiz tüketiciler için çok fazla risk taşıyor.
Kredi kartınızı kullanmadan önce, kredi kartlarının artılarını ve eksilerini ve bunları yanlış kullanırsanız riskleri anladığınızdan emin olun.
Kredi Kartı Nedir?
Bir kredi kartı, size dönen bir kredi limitine erişim sağlar. Satın alımları belirtilen kredi limitine kadar çekebilir ve borcunuzu kendi hızınızda geri ödeyebilirsiniz. Elbette bir fiyat karşılığında. Bakiyenizi her ay tam olarak ödeyemezseniz, bunun üzerine yüksek faiz ödeyeceğinizi bilmenizde fayda var.
Çoğu kart, satın alma kredi limitlerinden daha düşük nakit avans limitlerine sahip olsa da, daha az ölçüde, kredi kartı hesabınızdan nakit çekebilirsiniz. Kredi kartları ayrıca, genellikle %3 ila %5 aralığında bir ayrıcalık için nakit avans faiz oranıyla birlikte kullanılabilmektedir.
Bakiyeniz, hesabınızdan çektiğiniz zaman tahakkuk eder. Bu bakiyeyi kapatmak için aylık veya daha sık ödemeler yaparsınız.
Visa, Mastercard, American Express ve Discover dahil olmak üzere birkaç büyük kredi kartı ağı piyasaya hakimdir. Bankalar ve diğer finans kuruluşları, sizin gibi tüketicilere kredi kartı vermek için bu şirketlerle birlikte çalışmaktadır.
Kredi Kartları Nasıl Çalışır?
Kredi kartınızı piyasada bulunan hemen hemen tüm mal veya hizmetleri satın almak için kullanabilirsiniz. Milyonlarca perakendeci, çevrimiçi ve çevrimdışı, kredi kartlarını kabul ediyor.
Her ay, kredi kartı düzenleyiciniz size tüm satın alma işlemlerinizi ve geri ödemelerinizi listeleyen bir hesap özeti gönderir. Ekstre, hem ödenmesi gereken minimum bakiyeyi hem de toplam mevcut bakiyenizi içerir.
Toplam bakiyenin tamamını öderseniz, bunun üzerinden faiz ödemekten kurtulursunuz. Asgari borcu öderseniz, kart şirketi aylık ödemenizi kredi bürolarına zamanında bildirir, ödenmeyen bakiyeniz bir sonraki aya devreder ve faiz tahakkuk eder. Son ödeme tarihine kadar ödeme yapmazsanız veya asgari ödemenin altında ödeme yaparsanız, kart şirketi ödemeyi gecikmeli olarak bildirir.
Bu, kredi kartları ve banka kartları arasındaki önemli bir farkı ortaya çıkarır. Kredi kartı hesapları, kredi raporunuzda görünür. Banka kartınızda yaptığınız işlemler ise kredi raporunuzda gözükmez. Banka kartları, yalnızca maaş yada banka hesabınıza erişmenin bir yoludur. Kredi hesapları değildirler ve bu nedenle kredi oluşturmazlar.
Her kredi kartının bir son kullanma tarihi vardır, ancak bu tarih geldiğinde hesabınız iyi durumdaysa, kredi kartı düzenleyicisi genellikle size otomatik olarak yeni bir kart gönderir. Uygulamada, bakiyenizi ödemeye devam ettiğiniz sürece kredi kartınızı süresiz olarak kullanmaya devam edebilirsiniz.
Kredi Kartı Çeşitleri
Kredi kartları birçok çeşide sahiptir. Güvenli ve teminatsız kartlar, kişisel ve kartvizitler ve farklı türdeki ödül kredi kartları arasındaki farkı anlamak özellikle önemlidir.
Teminatlı ve Teminatsız Kredi Kartları
Başlangıç olarak, teminatlı veya teminatsız kredi kartlarınız olur. Herhangi bir teminat gerektirmeyen teminatsız kredi kartları zaten genel bir kuraldır. Ancak kredi geçmişi olmayan veya iflas veya hacizden doğan borçlular genellikle teminatsız kartlar için onay almazlar.
Bazı kart şirketleri, kredi oluşturmak ve kredi puanınızı yükseltmek için tasarlanmış güvenli kredi kartları sunmaktadır. İhraççıya – teminatınız – nakit yatırırsınız ve genellikle mevduata eşit bir kredi limiti alırsınız. Ödeme yapmayı bırakırsanız ve sonunda hesapta temerrüde düşerseniz, kartı veren kuruluş, yatırdığınız parayı kendi kendini tamamlamak için kullanır.
Kurumsal ve Kişisel Kredi Kartları
Ayrıca kişisel ve ticari kredi kartları arasında ayrım yapabilirsiniz.
Ticari kredi kartı açmak için bir tüzel kişiliğe ihtiyacınız olmayabileceğini unutmayın. Genellikle tek mal sahipleri ve serbest meslek sahipleri, bir limited veya başka bir tüzel kişilik açmak için başvuruda bulunma zahmetine girmezler, ancak yine de bir kart almaya hak kazanabilirler.
Kredi kartı şirketlerinin, bir kart başvurusunda bulunduğunuzda kişisel kredi geçmişinizi incelemeye devam ettiğini unutmayın.
Kart Ödül Türleri
Kredi kartı türlerini birbirinden ayıran en önemli şey, sundukları ödül türüdür. Örneğin, nakit geri ödemeli kredi kartları (ilk aklınıza bu ödülün geldiğini tahmin edebiliyorum) nakit geri ödeme ödülleri kazanırsınız. Seyahat ödüllerini tercih ederseniz, seyahat kredi kartları ile harcamalarınızın daha yüksek bir yüzdesini elde edebilirsiniz.
Bazı insanlar, daha düşük faiz oranlarına sahip olan ancak aynı zamanda daha düşük ödülleri olan (veya hiç olmayan) düşük faizli kredi kartlarını tercih eder. Aslında, birçok kart, satın almalar, diğer kartlardan bakiye transferleri veya her ikisi için de %0 faiz ile bir başlangıç dönemi sunar.
Genel Kredi Kartı Şartları
Finans dünyasındaki diğer her şey gibi, kredi kartları da kendi ezoterik dilleriyle gelir. Mükemmel kredi kartını ararken, bilmeniz gereken birkaç genel kredi kartı şartı vardır.
Yıllık Ücret: Pekala, bu o kadar ezoterik ya da opak değil. Adından da anlaşılacağı gibi, her yıl kart şirketi tarafından alınan bir ücrettir.
Yıllık Faiz Oranı: Yıllık faiz oranı, hem faiz oranınızın hem de kart tarafından alınan ücretlerin yıllık maliyetidir.
Bakiye Transferi: Bazı kartlar, daha düşük faiz oranlarından veya diğer avantajlardan yararlanmak için bakiyenizi başka bir kredi kartından transfer etmenize izin verir.
Nakit Avans Ücreti: Çoğu kredi kartı, yüksek bir ücret karşılığında onlardan nakit ödünç almanıza izin verir. Seçenekler arasında ATM’den nakit çekme veya kredi kartı hesabınızdan banka hesabınıza çevrimiçi para aktarma yer alır.
Kredi Limiti: Kredi kartınız tarafından izin verilen maksimum bakiye. Bu bakiyeden daha fazlasını kartınızla ödeme yapmaya çalıştığınızda kartınız reddedilecektir.
Nakit Avans Limiti: Nakit avans kullanımına izin veren kartlar, genellikle toplam kredi limitinizden daha düşük bir nakit avans limiti belirler.
Dış İşlem Ücreti: Bazı kartlar, kartınızı yurt dışında kullandığınızda ücret alır.
Ödül Çarpanı: Bazı kartlar, belirli harcama türleri için daha büyük ödüller sunar. Örneğin, bir kart, seyahat satın alımlarında veya belirli bir perakendecide harcanan her ödemeniz için üçlü ödül puanları sunabilir.
Kredi Kartlarının Avantaj ve Dezavantajları
Kredi kartları, çoğu insanın kredilendirdiğinden daha çok yönlü ve güçlü bir finansal araçtır. Ancak tüm araçlarda olduğu gibi, dikkatsizce kullanıldıklarında tehlikelidirler.
Kredi Kartlarının Avantajları
Kişisel finans uzmanları, kredi kartlarını kötülemeyi ne kadar sevseler de, bilinçli bir şekilde kullanıldığında birçok kullanım ve avantaj sağlarlar.
Faizsiz Borçlanma: Bakiyenizi her ay tam olarak ödediğiniz sürece, ödünç alınan para için faiz ödemezsiniz. Ayrıca, bakiyeleri yeni kartlara transfer etmek ve genellikle bir yıl veya daha uzun bir süre için faiz ödememek için giriş niteliğindeki %0 tekliflerinden yararlanabilirsiniz.
Dolandırıcılık Koruması: Birisi kart bilgilerinizi çalar ve onunla alışveriş yaparsa, masrafları genellikle siz değil, kart şirketi karşılar.
Satın Alma Koruması: Bazı kartlar, kusurlu mallar veya başka yerlerde daha ucuza bulduğunuz ürünler için garantiler veya fiyat korumaları sunar.
Kredi Oluşturur: Kart şirketleri, kredi bürolarına rapor verir, bu da kredi kartlarını kredi geçmişinizi oluşturmanın veya yeniden oluşturmanın harika bir yolu haline getirir.
Ödüller: Ücretsiz uçuşlardan otel konaklamalarına ve üst düzey yemeklere kadar, kredi kartı ödülleri somut ve gerçektir. Kredi kartı ödüllerini kullanarak her yıl birkaç kez uluslararası uçuş yapan insanlar tanıyorum.
Avantajlar: Bazı kartlar, kiralık araba sigortası veya ücretsiz havaalanı dinlenme salonu erişimi gibi ödüllerin ötesinde başka avantajlar da sunar.
Kredi Kartlarının Dezavantajları
Yukarıda bahsettiğimiz avantajlar dışında, kredi kartları aynı zamanda büyük riskler de getirebilir. Kredi kartlarını kendi sorumluluğunuzda kötüye kullanabilmeniz mümkün.
Yüksek Faiz Oranları: Kredi kartları rutin olarak %20’nin üzerinde faiz oranlarıyla gelir.
Bileşik Borç Riski: Çok fazla kart sahibi her ay bakiyesini tam olarak ödeyemez. Bu, faizlerine faiz ödedikleri anlamına gelir ve potansiyel olarak aşağı yönlü bir bileşik borç sarmalına girerler. Bu, o kadar derin bir finansal etki yaratır ki, toparlanması yıllar sürebilir.
Kart Ücretleri: Bazı kartlar, yıllık kart ücreti altında yüzlerce liranızı alır.
Diğer Ücretler: Kart sahipleri, ödemesiz dönem içinde asgari ödemeyi yapmamaları durumunda da geç ödeme ücretiyle karşı karşıya kalırlar. Bazı kartlar ayrıca yurt dışı alışverişlerinde de yurt dışı işlem ücreti almaktadır.
Kredi Notu Riski: Her ay asgari ödemeyi yapmamak, kredi raporunuzda görünür. Ancak kredi büroları aynı zamanda kredi kullanım oranınıza veya kullandığınız kredinin yüzdesine de bakar. Bakiyeniz bir kredi kartı limitinin %30’unu aşarsa, kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir.
Son Sözümüz
Kimse bunu duymaktan hoşlanmaz, ancak her ay kredi kartı bakiyenizi ödeyemiyorsanız, kredi kartı kullanmamalısınız. Bakiyenizin tamamını ödeyene kadar onları bir çekmeceye kilitleyin.
Bunun tek istisnası, finansal acil durumlardır. Acil bir durumda ekstra bir önlem olarak kullanılmamış bir kredi kartını yedekte tutuyorum. Acil durum fonumdaki bir başka katman olarak görüyorum.
Her ay sadece maaş banka hesabınızda bulunan parayı harcamayı alışkanlık haline getirin ve bu beceriye hakim olduğunuzda kredi kartlarıyla uğraşmayı düşünün. Kişisel finans alanındaki diğer her şeyde olduğu gibi, düşükten başlayın ve yavaş ilerleyin. Hiç kimse bir gecede ödüllü bir seyahat korsanı olmaz ve kredi kartı borcunun riskleri, disiplinsiz tüketiciler için yararlarından çok daha ağır basar.
Kredi Kartlarıyla İlgili Sıkça Sorulan Sorular
Kredi kartından ödeme yapmak çok kolay olabilir, ancak bu, kuralların anlaşılmasını her zaman kolay hale getirmez. Kredi kartlarıyla ilgili bu yaygın karışıklık noktalarını anladığınızdan emin olun.
Banka kartları kesinlikle bir kredi türü değildir. Sadece maaş hesabınızda tutulan nakit paraya erişmenize izin verirler. Banka kartı ile ödeme yaptığınızda, ödemeyi maaş hesabı bakiyenizden düşer. Banka kartınız, maaş hesabınızın yalnızca bir uzantısıdır. Kredi kartı bir banka hesabı değildir. Daha ziyade, dönen bir kredi limitidir. Bakiyeniz, kredi kartı şirketine olan borcunuzu temsil eder.
Teknik olarak, hiç kimsenin kredi kartına "ihtiyacı" yoktur. Ancak kredi kartları faydalı olabilir. Kredi geçmişinizi oluşturmanıza yardımcı olurlar ve satıcı herhangi bir nedenle banka kartınızdan ödemeyi reddederse, kredi kartı alternatif bir ödeme yönteminiz olur. Doğru kullanıldığında, kredi kartları, ödüllerden avantajlara ve faizsiz kredilere kadar çok büyük avantajlar sağlar. Kredi kartlarını bilinçli bir şekilde kullanmazsanız, sizi gelecek yıllarda borç batağına sürükleyebilir.
Her ihtiyaca göre bir kredi kartı var. Peki sizin ihtiyaçlarınız neler? Sınırlı veya zayıf krediniz varsa, güvenli bir kredi kartına ihtiyacınız olabilir, çünkü standart bir teminatsız karta hak kazanmanız mümkün olmayabilir. Hangi tür ödülleri tercih edeceğinizi düşünün. Hevesli bir gezgin mi? Bir seyahat ödülü kartı alın. Düz nakit mi tercih ediyorsunuz? Temel bir nakit geri ödemeli kredi kartı işinizi görecektir.
Evet, alabilirsin. Bir kredi kartına hak kazansanız bile, daha düşük kredi limitleri, daha yüksek faiz oranları ve daha az ödül ve avantaj bekleyin.
Evet alabilirsin, ancak kredisi kötü olan biriyle aynı sınırlamaları beklemeniz gerekir.
Yıllık yüzde oranı, hem bakiyenizdeki faiz oranını hem de kartla tahsil edilen ücretleri içerir.
Neredeyse tüm kredi kartları, ödünç alan kişi olarak size özel bir limitle gelir. Kredi kartı şirketleri, limitinizi geliriniz, kredi geçmişiniz ve net değeriniz gibi faktörlere dayandırır. Birkaç ultra özel kredi kartının önceden belirlenmiş bir limiti yoktur, ancak bunlar bile sınırlamalara sahiptir.