İster şimdi Tasarruf Planına (TSP) kaydoluyor olun, isterse de TSP fonlarına yatırım yapmak, planın nasıl çalıştığını ve katılımcılara nasıl fayda sağladığını öğrenmek akıllıca bir yer başlamak.
Ayrıca, işveren destekli emeklilik planları dünyası tanımlılıktan gittikçe uzaklaşıyor yardım planları veya çoğu insanın emekli maaşı olarak adlandırdığı ve 401 (k).
Federal hükümet bile emeklilik sorumluluğunu çalışanların omuzlarına daha fazla kazandırmak için geleneksel emekli maaşlarından uzaklaşıyor.
Bu nedenle, Federal çalışanların TSP ve içindeki fonlardan en iyi şekilde nasıl yararlanabileceklerini anlamaları her zamankinden daha önemlidir.
Tasarruf Tasarrufu Temelleri
401 (k) planını biliyorsanız, TSP'nin temellerini biliyorsunuz: vergiden avantajlı emeklilik tasarrufu bir işveren aracılığıyla sunulan araç, bu durumda, Federal hükümet. Bu nedenle FBI ajanlarından kongre üyelerine, Ordu, Deniz Kuvvetleri, Hava Kuvvetleri, Deniz Piyadeleri ve Sahil Güvenlik hizmet üyelerine kadar federal çalışanlar TSP'den yararlanabilir.
Katkılar ücretin bir yüzdesine dayanır ve bordro yoluyla yapılır ve vergi öncesi veya vergi sonrası (Roth) bazında olabilir. TSP katkıları için minimum yüzde 1 ve maksimum yüzde 100'dür.
Ancak, İç Gelir Kanunu'nda zorunlu kılınan bir azami TSP katkısı dolar miktarı vardır. TSP katkıları için bu IRC limiti 19.500 $ 'dır. Bu azami katkının bir istisnası, muharebe bölgelerindeki askeri hizmet üyeleridir. Bu durumda, maksimum katkı 54.000 $ 'dır.
Geleneksel vs Roth TSP
Genellikle, vergi öncesi (geleneksel) katkılar, emeklilikte daha düşük bir federal gelir vergisi dilimi içinde yer almayı bekleyen insanlar için en iyisidir. Bunun nedeni, erteleme (daha sonraya erteleme) vergilerinin iyi bir fikir olmasıdır, çünkü şimdi daha yüksek vergi ödemekten kaçınabilirsiniz, ancak daha düşük bir vergi oranında daha sonra ödeme yapabilirsiniz.
Geleneksel katkılar, 40'lı ve 50'li yaşlarındaki hizmet üyeleri için en uygun olabilir, çünkü Emeklilik sırasında, muhtemelen yapmaya başlayacakları zamandan daha yüksek olan vergi braketi çekmemiş.
Roth katkıları emeklilik yıllarında daha yüksek bir vergi aralığında olmayı bekleyen insanlar için anlamlı. Bu durumda, vergi gelirlerini şimdi daha düşük bir oranda dahil etmek ve daha sonra daha yüksek bir oranda vergi ödemekten kaçınmak en iyisidir.
Roth katkıları genellikle gençlerden 30 yaşına kadar olanlar gibi genç hizmet üyeleri için en iyisidir, çünkü artık emeklilik yıllarında olduğundan daha düşük bir vergi diliminde olabilirler.
Vergi öncesi veya vergi sonrası katkılar nasıl yapılırsa yapılsın, TSP içindeki yatırımlar vergi erteleniyor, yani, TSP'deki katılımcılar para, para yatırmada kalırken faiz, temettü veya kazanç üzerinden gelir vergisi ödemiyor hesap. Vergi öncesi katkılar, geri çekildiğinde vergilendirilir ve vergi sonrası katkılar, belirli koşullar yerine getirilirse geri çekilirken tekrar vergilendirilmez.
TSP'ye Nasıl Kaydolunur ve Hesabınıza Çevrimiçi Nasıl Erişilir
TSP'ye kayıt kağıt formu ile yapılabilir veya çevrimiçi olarak yapılabilir. mypay.dfas.mil/mypay. Yeni bir çalışansanız ve henüz bir myPay hesabınız yoksa, çevrimiçi olarak TSP ve TSP fonları hakkında bilgi alabilirsiniz. tsp.gov. Burası aynı zamanda katılımcıların TSP ve TSP fonlarının performansını izlemek ve yatırım değişiklikleri yapmak için bir hesap oluşturabilecekleri yerdir.
TSP Eşleşen Fonlar: Temel Ücretin Yüzde 5'i
Çoğu 401 (k) plan gibi, TSP katılımcıları da kendilerine ek olarak eşleşen katkılar alabilirler. Bir işveren maçı tam olarak göründüğü gibidir: dolar katkıda bulunduğunuzda, işveren de yapar. Eşleşen formül biraz karmaşık ama cömert bir formül. Devlet çalışanları ücretin yüzde 1'ine otomatik olarak katkı sağlıyor. Buradan, ödemenin yüzde 5'ine kadar olan katkılarda eşleşen fonlar alınabilir. TSP eşleşme formülü şu şekilde çalışır:
- Otomatik yüzde 1 ajans katkısı
- Çalışan katkılarının ilk yüzde 3'ünde dolar-dolar maçı
- Çalışan katkı paylarının önümüzdeki yüzde 2'sinde her dolar için 50 sent
TSP maç formülünü basitleştirmek için, bir hükümet çalışanı veya askeri servis üyesi taban ücretin en az yüzde 5'ine katkıda bulunarak TSP karşılaşmasını en üst düzeye çıkarmak. Bu, hükümetten maksimum yüzde 5'lik bir eşleşme sağlayacaktır. Bu nedenle, ödemenizin en az yüzde 5'ine katkıda bulunursanız, yüzde 5'lik başka bir maç alırsınız.
Yine, TSP katılımcıları IRC'nin yılda maksimum 18.000 $ 'ı aşmadığı sürece, ücretlerinin yüzde 5'inden fazlasına katkıda bulunabilirler. Örneğin, ödemenizin yüzde 10'una katkıda bulunursanız, yüzde 5'lik devlet maçı, sağlıklı emeklilik tasarrufu sağlamak için iyi bir hedef olan yüzde 15'e toplam yıllık katkı hedefler.
Ordu için not: BRS'ye katılmayan servis üyeleri (eski "eski" sistemde kalmayı seçtiniz) yine de TSP'ye katkıda bulunabilir, ancak bir maç alamazlar.
Sizin için En İyi TSP Fonlarını Seçme
TSP'ye ve benzer emeklilik planlarına kaydolurken verilecek iki karar vardır: 1) Ne kadar katkıda bulunmak istiyorsunuz ve 2) Tasarruflarınıza ne kadar yatırım yapmak istiyorsunuz?
TSP, aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli fonlar sunar:
- G Fonu: Bu fon, TSP'ye özel olarak ihraç edilen ve plandaki en güvenli yatırım seçeneği olan kısa vadeli ABD Hazine tahvillerine yatırım yapmaktadır. Anaparayı kaybetme riski yoktur; ancak fon enflasyona ayak uydurabilecek faizler elde etmenin bir yolunu sunuyor. G Fonu, TSP için varsayılan yatırımdır, yani TSP katılımcılarının yatırımları değiştirmek için TSP.gov'a gitmeleri gerekecektir. Bu önemlidir çünkü G Fonu'na yüzde 100 tahsisat çoğu yatırımcı için çok muhafazakardır.
- F Fonu: Bu fon tahvillere yatırım yapıyor ve pasif olarak Barclays Capital ABD Toplam Tahvil EndeksiABD'deki toplam tahvil piyasasını kapsıyor. Tahviller nispeten güvenli yatırımlar olmasına rağmen, hala ana riskleri var, bu da değerlerin sık olmasa da düşebileceği anlamına geliyor. Yatırımcılar, F Fonu'nda uzun vadede (ortalama olarak birkaç yıl veya daha fazla) enflasyondan biraz daha fazla yer almayı bekleyebilirler.
- C Fonu: Bu fon hisse senetlerine yatırım yapıyor ve S&P 500 Endeks fonuyani pasif olarak Standard & Poors 500 Endeksi, piyasa değeri açısından en büyük ABD şirketlerinin yaklaşık 500'ünü kapsayan geniş bir pazar endeksidir. C Fonu, enflasyondan önemli ölçüde getiri elde etmek isteyen ve hesap değerlerindeki dalgalanmaları görmek isteyen uzun vadeli yatırımcılar için uygundur.
- S Fonu: Bu fon, S&P 500 endeksinde olmayan ABD hisse senetlerinden oluşan Dow Jones ABD Tamamlanma Toplam Borsa Endeksi'ni pasif olarak izleyerek küçük ve orta büyüklükteki hisse senetlerine yatırım yapıyor. Küçük şirketler tarihsel olarak daha fazla piyasa riski taşımışlardır, ancak S&P 500 endeksine kıyasla daha yüksek getiri sağlayabilirler. Bu, S Fonu'nun yüksek akrabası olan uzun vadeli yatırımcılar için uygun olduğu anlamına gelir. risk toleransı.
- I Fonu: Bu fon ABD dışındaki hisse senetlerine yatırım yapıyor ve Morgan Stanley Capital Uluslararası Avrupa, Avustralasya, Uzak Doğu (MSCI EAFE) Dizin. Uluslararası yatırım, hisse senedi yatırımı ile ortaya çıkan piyasa riskinin yanı sıra siyasi risk ve kur riski taşımaktadır. Bununla birlikte, bir portföye uluslararası hisse senetleri eklemek, genel riski azaltma etkisi olabilecek çeşitlendirmeye yardımcı olur.
- L Fonları: Bu fonlar yaşam döngüsü fonları veya bunlara da denir hedef emeklilik fonları. TSP beş farklı L Fonu sunmaktadır: L Gelir, L 2020, L 2030, L 2040 ve L 2050. Adın ve yılların önerdiği gibi, L Fonları, hedef emeklilik tarihine yakın yatırım yapan insanlar için uygun yatırım yapmak üzere tasarlanmıştır. L Fonları profesyonelce yönetilir ve TSP G, F, C ve S Fonlarının tahsisinden oluşur. Hedef tarih yaklaştıkça, fon yöneticileri ilgili fon varlıklarını yavaş yavaş daha muhafazakar bir tahsise kaydırırlar ki bu da emekliliğe yakın yatırımcılar için uygundur. Bazen yaşam döngüsü fonlarına "ayarla ve unut" fonları denir çünkü yatırımcı bir fon seçebilir ve emekliliğe kadar kendi yatırımlarını yönetemez.
Genel olarak, yatırımcılar L Fonlarını kullanmadığı sürece, birden fazla fondan oluşan bir portföy oluşturmak akıllıca olacaktır. Aslında, çeşitlendirme amacıyla, bazı yatırımcılar TSP varlıklarının bir yüzdesini G, F, C, S ve I Fonlarına yatırmayı seçebilirler.
Portföy oluşturma hakkında daha fazla bilgi için bkz. Yatırım Fonları Portföyü Nasıl Oluşturulur.
Feragatname: Bu sitedeki bilgiler sadece tartışma amacıyla verilmiştir ve yatırım tavsiyesi olarak yanlış yorumlanmamalıdır. Hiçbir koşul altında bu bilgi, menkul kıymet alım veya satımı için bir tavsiye niteliğinde değildir.
İçindesin! Üye olduğunuz için teşekkürler.
Bir hata oluştu. Lütfen tekrar deneyin.