2021'de Nasıl Emekli Olunur?
Emeklilik hayatın önemli bir kilometre taşıdır ve birçok değişiklikle birlikte gelir. Rutininiz farklı olacak, mali durumunuz değişecek ve genel geçiş zihinsel ve duygusal olarak zorlayıcı olabilir. 2021 takviminizde emeklilik varsa, sürecin olabildiğince sorunsuz olması için planınızı yapma veya gözden geçirme zamanıdır. İşinizden ayrıldığınızda kimse size nasıl emekli olacağınızı öğretmiyor, ancak aşağıdaki adımlar doğru bir şekilde başlamanıza yardımcı olabilir.
1. Kaçırmak İstemediğiniz Tarihleri Kaydedin
Takviminizde emeklilikle ilgili önemli kilometre taşlarını planlayarak faydaları en üst düzeye çıkarın ve cezalandırılmayı önleyin.
Sosyal Güvenliğe 4 Ay Önceden Başvurun
Gelir almaya başlamadan dört ay önce Sosyal Güvenlik yardımlarına kaydolun. Başvurabileceğiniz en erken dönemdir ve Sosyal Güvenlik İdaresine talebinizi işleme koyması için zaman tanır.
Çoğu kişi Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarını 62 yaşında alabilir. Ancak tam emeklilik yaşınızı beklerseniz daha büyük bir aylık ödeme alırsınız. Tam emeklilik yaşı, doğduğunuz yıla bağlı olarak 66 ile 67 yaşları arasındadır. Erken talep ederseniz, yardımlarınız kalıcı olarak azalır. Artı, eğer bir
Aylık Sosyal Güvenlik gelirinizi en üst düzeye çıkarmak için 70 yaşına kadar bekleyin. Tam emeklilik yaşınızdan sonra hak talebinde bulunmayı ertelediğinizde, yardımlar yılda% 8'e kadar artar.
65 Yaşından 3 Ay Önce Medicare'e Kaydolun
Çoğu kişi 65 yaşında Medicare alır ve 65 yaşına girdiğiniz aydan üç ay önce Medicare'e kaydolabilirsiniz.
Hala 65 yaşına yaklaştığınızda çalışıyorsanız ve işiniz (veya eşinizin işi) sağlık hizmeti sağlıyorsa, sosyal yardım departmanınıza ve sigorta sağlayıcılarınıza Medicare'i nasıl idare edeceklerini sorun. Kurallar son derece karmaşık. İhtiyacın olabilir Medicare'e kaydol grup sağlık sigortanız olsa ve ilk kayıt son tarihinizi kaçırsanız bile, kapsamda boşluk ve geç kayıt cezası gibi önemli sorunlara neden olabilir.
İşvereniniz emekli sağlık hizmeti veriyorsa, büyük olasılıkla Medicare'e de kaydolmanız gerekir. Emekli programları tipik olarak Medicare'den aldığınız faydaları tamamlar ve örneğin reçeteli ilaç teminatı gibi şeyler sunar. Ancak, işvereninizin emekli maaşlarını Medigap ve Medicare Advantage planları gibi alternatiflerle karşılaştırmak akıllıca olacaktır.
72 yaşındaysanız RMD'ler ayarlayın
Vergi öncesi emeklilik hesaplarında paranız varsa IRS, 72 yaşından sonra her yıl bu hesaplardan gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almanızı gerektirir. Örnekler şunları içerir:
- Geleneksel IRA'lar
- 401 (k), 403 (b) ve 457 (b) planları
- Küçük işletmeler için SIMPLE ve SEP planları
- Vergi öncesi parası olan diğer emeklilik hesapları
1 Temmuz 2019'da veya sonrasında 70 yaşına ulaştıysanız, 72 yaşına gelene kadar RMD almanız gerekmez. Teknik olarak yılın 1 Nisan'ına kadar bekleyebilirsiniz. takip etme İlk RMD'nizi almak için 72 yaşına girdiğiniz yıl. Mümkün olduğu kadar uzun süre beklemek istiyorsanız bu mantıklı olabilir, ancak istemiyorsanız o kadar uzun süre beklemek zorunda değilsiniz.
Bir RMD'yi kaçırmanın cezası, çekmeniz gereken miktarın% 50'si kadardır. Örneğin, 10.000 $ almanız gerekiyorsa ve bunu yapmadıysanız, tüketim vergisi 5.000 $ olacaktır.
Paranız 401 (k) gibi bir işyeri emeklilik planındayken, emekli olana kadar RMD almanız gerekmeyebilir (plana sponsor olan işverenin% 5'inden fazlasına sahip değilseniz).
2. Sağlık Bakım Masrafları Planı
Fidelity yatırımlarına göre, 65 yaşındaki bir çift, emeklilik sırasında sağlık giderleri için cepten 295.000 dolar harcamayı planlamalı (potansiyel uzun vadeli bakım maliyetlerini göz ardı ederek).Bu sayı şaşırtıcı olsa da, bu maliyetleri hayatınızın geri kalanına yayacaksınız.
En az 65 yaşındaysanız, muhtemelen Medicare'i doktor ziyaretleri ve hastanede kalışlar gibi temel hizmetler için kullanacaksınız. Medicare vergilerini çalışırken ödediyseniz, ideal olarak Medicare Bölüm A için prim ödememelisiniz. Bunu yapmadıysanız, aylık 458 ABD dolarına kadar ödersiniz (2020 itibariyle). Medicare Part B için 2020 itibariyle standart prim, gelirinize bağlı olarak daha yüksek olsa da, aylık 144,60 $ 'dır.
Geleneksel Medicare, uzun süreli bakım, işitme cihazları ve rutin diş ve göz bakımı gibi şeyleri kapsamaz. Bu masraflarla ilgili yardım almak için özel taşıyıcılardan ek sigorta satın alabilirsiniz.
65 yaşından önce emekli olursanız, Medicare devreye girene kadar nasıl sigortalı kalacağınızı bulmanız gerekir. Birkaç seçenek şunları içerir:
- Yardımların devamı: COBRA ile işvereninizin sağlık planını 18 aya kadar koruyabilirsiniz(veya küçük bir kuruluş için çalışıyorsanız, devam programlarını belirtin). Bu rotaya giderseniz, önemli bir miktar ödemeyi bekleyin. Eski işvereniniz genellikle teminatınız için ödeme yapmayı bırakır, bu nedenle primlerin% 100'ünden siz sorumlusunuz.
- Eşin planı: İşveren tarafından sağlanan sağlık sigortasına sahip bir eşiniz varsa, potansiyel olarak bu plana geçebilirsiniz. İşveren aylık primlerin önemli bir bölümünü ödüyorsa, bu nispeten uygun fiyatlı bir seçenek olabilir.
- Bireysel politika: Sağlık sigortasını doğrudan bir sigorta şirketinden satın alabilirsiniz. Daha fazla ayrıntı için eyaletinizin sağlık hizmetleri pazarına bakın. Yapışkan şok için hazırlıklı olun çünkü yaşlı yetişkinler için sağlık sigortası ucuz olmayabilir.
- Bir işverenden emekli sağlık bakımı: Bazı kuruluşlar emeklilik sonrası sağlık sigortası sunar. Bu seçeneğe sahip olacak kadar şanslıysanız, emekli sağlık hizmeti paketini diğer alternatiflerle karşılaştırın. Bazı işverenler, emekli sigortası için ödeme yapmanıza yardımcı olmak için sübvansiyon sağlar, bu da midenizi kolaylaştırır, ancak yine de bireysel bir plan veya eş sigortası ile daha iyi durumda olabilirsiniz.
Sağlık sigortasının ne kadara mal olacağını tahmin ettikten sonra, genel gelir ihtiyacınızı belirlerken bunu dahil ettiğinizden emin olun.
3. Gelir İhtiyaçlarınızı Bilin
Başarılı bir planın önemli bir parçası, yıllık olarak ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu belirlemektir. Bir hedefe sahip olmak, doğru yolda olup olmadığınızı veya ayarlamalar yapmanız gerekip gerekmediğini bilmenize yardımcı olur. Kendinize her ay ne kadar harcamayı planladığınızı ve her yıl hangi ek harcamaların ortaya çıkabileceğini sorun. Emeklilik harcamalarınızı tahmin etmenin en az iki yolu vardır.
Gelir Değiştirme Oranı
Harcamalarda küçük bir azalma ile emeklilikte benzer bir düzeyde harcayacağınızı varsayabilirsiniz. Örneğin, artık bordro vergisi ödemeniz veya emeklilik için para biriktirmeniz gerekmiyor. Ayrıca, işle ilgili tüm masraflar (işe gidip gelme ve giyim gibi) önemli ölçüde azaltılabilir.
Gelir yerine koyma oranı, mevcut gelirinizin ne kadarına ihtiyacınız olacağını tahmin etmenize yardımcı olabilir. ABD Hükümeti Sorumluluk Bürosuna göre, hedef gelir yenileme oranları tipik olarak emeklilik öncesi gelirin% 70 ila% 85'i arasında değişmektedir.. Fidelity, oranların biraz daha düşük,% 55 ile% 80 arasında olduğunu buldu.Şu anda% 80 yenileme oranına dayalı olarak yılda 100.000 $ kazanıyorsanız, hedefiniz 80.000 $ yıllık gelirin yerini alıyor demektir.
Giderleriniz değişirse, mevcut gelirinizi temel almak sorunlu olabilir. Örneğin, emekli olduğunuzda kendi sağlık bakımı primlerinizden sorumluysanız (ve işvereniniz sigorta primlerinin sizin için ödenmesi), bir gelir yenileme yöntemi eklenenleri yeterince hesaba katmayabilir. masraf.
Ayrıntılı Aylık Bütçe
Daha ayrıntılı bir yaklaşım, aylık bütçeye benzer şekilde giderlerinizin bir listesini yapmaktır. Bu yöntem, harcamalarınız hakkında en fazla kontrol ve öngörü sağlar. Geçici olan harcamaları kaldırabilir (örneğin, emekli olduktan sonra sekiz yıl sonra ipoteği ödeyecekseniz) ve üç yılda bir büyük bir tatil gibi dönemsel kalemler için bütçe ayırabilirsiniz.
Ayrıntılı bir harcama planı oluşturmak için şu şekilde başlayın: mevcut harcamalarınızı takip etmek birkaç aydır. Düzensiz maliyetleri (sigorta primleri veya emlak vergileri gibi üç aylık veya yıllık ödemeler) ve yukarıda hesaplanan sağlık bakımı maliyetlerinin tahminini ekleyin. Emeklilikte beklediğiniz diğer maliyetleri eklemeyi unutmayın.
Hangi yöntemi kullanırsanız kullanın bir harcama hedefi belirleyin. Bir harcama planı uygulandığında, hoş olmayan sürprizlerden daha iyi kurtulabilir ve ihtiyacınız olan kaynaklara sahip olma şansınızı artırabilirsiniz.
Geleceği asla mükemmel bir şekilde tahmin edemezsiniz, ancak bir başlangıç noktasına ihtiyacınız var. Bugün sahip olduğunuz bilgilerle elinizden gelenin en iyisini yapın.
4. Gelirinizin ve Varlıklarınızın Envanterini Çıkarın
Sosyal Güvenlik yardımları ve bir işverenden alınan emekli maaşları iki yaygın gelir türüdür ve "Garantili." Bu ödemeler büyük olasılıkla tüm hayatınız boyunca sürecek ve yatırımlarınızın nasıl olduğuna bağlı değil gerçekleştirmek.
Nihai hedefiniz, bu gelir tabanı ve emeklilik tasarruf hesaplarınızdan ek para çekme işlemleri ile nasıl rahatça emekli olacağınızı bulmaktır.
Emeklilik tasarruflarından bahsettiğimizde, emeklilik için ayırdığınız tüm paradan bahsediyoruz, ister IRA gibi resmi bir emeklilik hesabında, vergilendirilebilir bir aracılık hesabına yatırım yapılmış veya sadece nakit olarak banka.
Sosyal Güvenlik
65 yaş ve üzerindeki her 10 kişiden dokuzu Sosyal Güvenlik yardımı alıyor ve ortalama emeklilik ödemesi 2020'de ayda 1.514 dolardı.Aylık ödeneğiniz, kazanç geçmişinize ve yardım talep ettiğiniz zamana bağlı olarak daha yüksek veya daha düşük olabilir. Farklı yaşlarda ne kadar kazanmayı bekleyebileceğinizi anlamak için Sosyal Güvenlik beyanınızı gözden geçirin.
Ne yazık ki, aylık Sosyal Güvenlik ödemenizi belirleyen hesaplamalar, özellikle 2021'den sonra daha az cömert hale geliyor. İçin ceza erken talep etmekTam emeklilik yaşından önce, yeni değildir, ancak tam emeklilik yaşı arttıkça (ne zaman doğduğunuza bağlı olarak 66'dan 67'ye) yardımlarınız eskisinden daha fazla azalır.
1955 veya sonrasında doğanlar için tam emeklilik yaşı geçmiş yıllara göre daha hızlı yükseliyor. Sonuç olarak, erken hak talebinde bulunmak, artan şekilde ciddi sosyal yardım kesintilerine yol açar. Ve hak talebinde bulunmayı ertelerseniz, hesaplama daha az cömerttir: 70 yaşına ulaştığınızda ödenek miktarınız artmayı durdurur, bu nedenle gecikmiş emeklilik kredilerini almak için daha az yılınız olur.
Emeklilik Geliri
Bir işverenden emeklilik geliri alacaksanız, bu geliri "garantili" tabanınıza dahil edebilirsiniz. Ancak, emekli maaşınızın Sosyal Güvenlik emeklilik ödeneklerine müdahale edip etmeyeceğini öğrenmeniz gerekir. Örneğin, bazı kişiler hem Sosyal Güvenlik'e ödeme yapan özel kuruluşlar hem de ödemeyen devlet kurumları için çalışmışlardır. Böyle bir durumda, Sosyal Güvenlik yardımlarınızın tamamen azaldığını veya tamamen ortadan kaldırıldığını görebilirsiniz.İşvereninize ve Sosyal Güvenlik İdaresine, Düşen Düşüşü Ortadan Kaldırma Hükümleri veya Devlet Emeklilik Karşılıkları hakkında endişelenmeniz gerekip gerekmediğini sorun.
Emeklilik ve Tasarruf Hesapları
Garantili gelir kaynakları harcama ihtiyaçlarınızı karşılamayabilir. Böyle bir durumda, temel gelirinizi tamamlamak için hesaplarınızdan para çekmeniz gerekecektir.
Emeklilik varlıklarınız büyük olasılıkla 401 (k), 403 (b) veya 457 planı gibi işveren tarafından sağlanan bir emeklilik planındadır. Ek olarak, IRA'larda, maaşlarda, yüksek getirili tasarruflarda veya vergilendirilebilir hesaplarda tasarruflarınız olabilir. Tüm paranızın nerede olduğunu ve nasıl yatırıldığını değerlendirin. Emekliliğinize yaklaştığınızda, bu varlıkları yönetmek ve bunlardan yararlanmak için bir plana ihtiyacınız var.
Emeklilikte para çekme işlemlerinizi stratejikleştirmek veya doğru yatırım karışımını bulmak için yardıma ihtiyacınız varsa, bir finansal planlamacı bir gelir planı oluşturmanıza yardımcı olabilir.
5. Yatırım Riskinizi İnceleyin
Emekliliğinizdeki ilk birkaç yıl, yatırımlarınız için kritiktir. O yıllardaki piyasa kayıpları, başarı şansınız üzerinde şaşırtıcı derecede büyük bir etkiye sahip olabilir ve paranızın bitmesi olasılığını artırabilir.
Riski tamamen ortadan kaldırmak (her şeyi nakit olarak tutmak) sizi enflasyona karşı savunmasız bırakır: Artan fiyatlara ayak uydurmakta ve birkaç on yıl boyunca ihtiyacınız olan şeyler için ödeme yapmakta zorlanabilirsiniz. Ancak çok fazla risk almak geri tepebilir. Bulma doğru risk seviyesi zordur çünkü gelecek hakkında varsayımlar yapmanız ve farklı portföylerin artılarını ve eksilerini tartmanız gerekir.
Bu, bir finansal planlamacıyla konuşmanın ihtiyatlı olabileceği başka bir durumdur. Portföyünüzdeki yatırımlar arasında, gelir ihtiyaçlarınızı ve risk tolerans düzeyinizi yansıtacak şekilde riski paylaştırmanıza yardımcı olabilirler.
Ne kadar riskin uygun olduğundan emin değilseniz, risk toleransı anketi karar vermenize yardımcı olmak için. Sadece alıştırmadan geçmek, neyin tehlikede olduğunu ve çeşitli olayların mali durumunuzu nasıl etkileyebileceğini düşünmenize yardımcı olacaktır.
6. Para Çekme Planı Yapın
Emekliliğinizi planlamanın en iyi yolu, her yıl tahmin etmektir. birikimlerinizden nakit akışı. Ancak sadece üst düzey bir strateji istiyorsanız, iki popüler yaklaşım emeklilikte para çekme işlemlerini nasıl yöneteceğinizi anlamanıza yardımcı olabilir.
Çekeceğiniz miktar, garantili gelir kaynaklarınız ile harcamanız gereken miktar arasındaki boşluğu doldurabilmelidir. İdeal olarak, ihtiyacınız olanı varlıklarınızı tüketmeden geri çekebilirsiniz ve aşağıdaki stratejiler bunu başarmanıza yardımcı olabilir.
Bir eksiklikle karşı karşıyaysanız ve boşluğu yeterince doldurmak için yeterli varlığınız yoksa, bazı değişiklikler yapmanız gerekebilir. İki potansiyel (ama muhtemelen istenmeyen) çözüm, emekliliği ertelemek veya her yıl daha az harcamayı planlamaktır.
% 4 Kuralı
Emekliler genellikle hesaplarından ne kadar para çekebileceklerini merak ederler. Cevap birkaç faktöre bağlıdır ve bu hesaplardan tam olarak ne kadar kazanacağınızı (veya kaybedeceğinizi) önceden bilmenin bir yolu yoktur. % 4 kuralı ilk tahminlerde yardımcı olabilir.
% 4 kuralı şunları yapabileceğinizi söylüyor:
- Her yıl emeklilik hesabınızın% 4'ünü çekin
- Enflasyon ile para çekme oranını artırın
- Fonların (umarım) 30 yıl sürmesini bekleyin
% 4 kuralı ile paranızın 30 yıl dayanacağının garantisi yoktur ve sonuçlarınız yatırım karışımınıza ve pazar davranışınıza bağlıdır. Bununla birlikte, kural, tarihin en kötü mali dönemlerinden bazılarında hayatta kalmak için tasarlandı.
% 4 kuralı, paranızın% 50'sini hisse senetlerine ve% 50'sini tahvillere yatırdığınızı varsayar. Gelir alırken, hedef tahsisini 50 / 50'de tutmak için muhtemelen hisse senetlerinizin bir kısmını ve tahvillerinizin bir kısmını satarsınız. Bununla birlikte, bu bir pratik kuraldır ve bazı varyasyonlar kabul edilebilir.
Paketleme Stratejisi
Paketleme stratejisi, para çekme işlemlerinizi farklı zaman segmentleri veya "kovalar" ile planlamayı içerir. Örneğin, almanız gereken para çekme işlemlerini ve bunları üç kovaya koyduğunuzu hayal edebilirsiniz:
- Önümüzdeki dört yıl (emekliliğinizin ilk birkaç yılı, 2021-2025 arası)
- Sonraki altı yıl (2026'dan 2031'e)
- Emekliliğinizin kalan yılları (2032 ve sonrası)
İlk paketiniz için, devlet garantili banka ve kredi birliği hesaplarında nakit gibi güvenli yatırımlar kullanın. Finans piyasalarının ne işe yaradığı konusunda endişelenmenize gerek yok - bu para güvenlidir ve ilk birkaç yılda planınıza göre harcama yapabilirsiniz. İkinci bölüm, hisse senetlerinde% 30 ve sabit gelirde% 70 olan bir yatırım fonları portföyü gibi nispeten düşük riskli bir yatırım karışımına yatırım yapabilir. Zamanla, bu portföyden ilk kovayı doldurursunuz.
Muhtemelen en az 10 yıl boyunca dokunmayacağınız fonları tutan üçüncü kova, daha yüksek riskli yatırımlara gidebilir. Örneğin, çok çeşitli bir hisse senedi portföyünde paranızın en az% 70'ini kullanarak bir yatırım fonları portföyü oluşturabilirsiniz. Bu kovanın amacı uzun vadeli büyümeyi sürdürmektir, ancak bu aşırı risk almanız gerektiği anlamına gelmez. Zamanla, üçüncü kovanızdaki paranın bir kısmını ikinci kovaya doldurun.
Kovalama stratejisi mükemmel bir emeklilik geliri stratejisi olmayabilir. Bununla birlikte, riskten kaçınan emekliler için sezgisel bir stratejidir ve biraz gönül rahatlığı sağlar.
7. Vergileri Unutmayın
Vergiler size her yıl daha az para harcamanızı sağlar, bu nedenle gelir planınıza vergilendirmeyi dahil etmeniz gerekir. Emekliler için en büyük sorunlardan bazıları şunlardır:
- 401 (k) ve 403 (b) planları gibi vergi öncesi hesaplardan çektiğiniz fonlar, gelir vergisine ve erken para çekme işlemleri için ek% 10 vergiye tabidir (genellikle 59 yaşından önce yapılan para çekme işlemleri).
- Emeklilik geliri genellikle vergiye tabidir, bu nedenle aldığınız gelirin her kuruşunu harcayamazsınız.
- Toplam geliriniz (vergi öncesi emeklilik hesaplarından gelen dağıtımlar dahil) yeterince yüksekse, Sosyal Güvenlik yardımlarınız kısmen vergilendirilebilir. Tek kayıt için, Sosyal Sigortanız üzerinden vergilendirme, 25.000 $ gelire ulaştığınızda başlar. Ortak başvuru yapan evli çiftler için, en düşük eşik 32.000 $ yıllık gelirdir.
- Emeklilikte yüksek gelir, Medicare primlerinin artmasına neden olabilir.
Emekli olmadan önce, vergilerinizin mevcut gelirinizi, Medicare primlerinizi nasıl etkileyeceğini ve Sosyal Güvenlik yardımlarınızın yüzde kaçının vergilendirileceğini gözden geçirin. RMD'lerdeki vergilendirmeyi de hesaba katmayı unutmayın. Emekliliğinizin ilk yıllarında seçici olarak vergi ödeyerek gelecekteki vergileri düşürmek mümkün olabilir.
Kısmi Roth dönüşümleri vergiye tabi gelirinizi düzeltmenize ve vergilerinizi bugünün oranlarında önceden ödemenize yardımcı olabilir. Birkaç yıl nispeten düşük geliriniz olacaksa (örneğin, RMD'ler başlamadan önce) veya yatırımlarınızın değeri düşerse bu mantıklı olabilir.
8. Emekliliğinizin Keyfini Çıkarın
Yukarıdaki adımlarla, başarılı bir emeklilik geçişinin en kritik mali yönlerinden bazılarını ele alabilirsiniz. Planlama, hayatınızın geri kalanında ihtiyaç duyduğunuz geliri elde etme şansınızı artırmanıza yardımcı olur (ve en büyük emeklilik tuzaklarından bazılarını atlatır).
Bu adımları arkanızda bıraktığınızda, ilişkileriniz ve emeklilik yıllarınızı anlamlı bir şekilde geçirmek gibi en önemli şeylere odaklanacak iyi bir konumdasınız.
Temel Çıkarımlar
- Cezalardan kaçınmak ve emeklilik avantajlarınızı en üst düzeye çıkarmak için önemli kilometre taşlarını takip edin.
- Ne kadar harcamanız gerektiğini belirleyin ve bu ihtiyacı herhangi bir emeklilik geliriyle karşılaştırın.
- Muhtemelen hayatınızın geri kalanında varlığınızı harcayacaksınız. Paranızın çok erken bitmesini önlemek için bir plan yapın.
- Sağlık giderleri belirsizdir, bu nedenle bazı tahminlerle başlayın ve bu maliyetleri planınıza dahil edin.
- Vergilerin, ihtiyacınız olan şeyler için harcayabileceğiniz miktarı düşürdüğünü unutmayın. Ne kadar ödeyeceğinizi tahmin edin ve emeklilikte vergilerinizi en aza indirmenin yollarını keşfedin.