Talebe Kredisi Bağışlaması Ekonomiyi Güçlendirme Olasılığı Yok
Don Lee / Los Angeles Times (TNS)
Biden yönetimi, minimum 10.000 dolarlık federal talebe kredisi borcunu iptal etme planını düşünüyor. Başkan Biden, 2020 başkanlık kampanyası esnasında bu tarz bir olay vaat etti. Ve 1,76 trilyon dolar borcu olan ortalama 45 milyon mevcut ve eski öğrenciyle, bir tür borç affı hem siyaset hem de siyaset olarak çekici.
Fakat ne tür bir borç affı ve kime ne kadar?
Bunu zor bir sual meydana getiren şey, tek bir talebe borcu problemi olmamasıdır; onlarca var. Harvard Business School dereceleri için mega maaşlarla Wall Street işlerine verilen mega kredilerden, direkt bir dolandırıcılık değilse de neredeyse değersiz olduğu kanıtlanan mesleki eğitim için oldukça daha ufak borçlara kadar uzanıyor.
Talebe kredisi affının bazı savunucuları, borçluların daha büyük tüketiciler haline gelmesini sağlayarak genel ekonominin de destekleneceğini korumak için çaba sarfediyor.
Bir çok ekonomist, talebe borcunu azaltmanın genel tesirinin mütevazı olacağını söylüyor, sadece ötekiler, bağışlamanın, yararlanıcıların – bir çok durumda – katlanılması neredeyse olanaksız olan yükler tarafınca aşağı sürüklenmek yerine yaşamlarında ilerlemelerini sağlayacağını söylüyor.
Kabul edilen plan nedir?
COVID-19 Mart 2020’de ABD’ye indiğinden, ilkin Başkan Trump ve arkasından Biden yönetimindeki Beyaz Saray, federal talebe kredilerinde gerçekleşme eden geri ödeme şartını ve faizi askıya alarak ortalama 37 milyon kişiye rahatlama sağlamış oldu.
Bir müdafa grubu olan Talebe Borçlu Koruma Merkezi’nin araştırma direktörü Ben Kaufman, ödenmemiş tüm talebe kredisi borcunun ortalama %80’inin yada ortalama 1,38 trilyon doların direkt hükümetten ödünç alındığını söylüyor. Geri kalanı, bazıları federal güvence kapsamında olan bankalardan ve öteki hususi borç verenlerden geldi.
Ödemelerin durdurulması, pandemiye cevap olarak atılan çeşitli acil adımlar içinde yer aldı. Sadece bu moratoryum, benzersiz bir halde, 31 Ağustos’a kadar altı kez uzatıldı.
Kolej, tecim okulu ve lisansüstü emek verme için talebe kredisi, büyük seviyede artan tahsil ücretleri sebebiyle son yirmi yılda hızla arttı. Amerikalılar, Federal Biriki’in verileri izlemeye başladığı 2006’daki talebe borcunun üç katından fazlasını taşıyorlar. Bu, ülkenin kredi kartlarından yada otomobil kredilerinden almış olduğu toplam borçtan daha çok.
Averaj olarak, bir borçlunun eğitim borcu ortalama 39.000$’dır, sadece medyan miktar bunun ortalama yarısı kadardır.
Başka bir uzatma mümkün olsa da, hatta muhtemelen, Biden yönetiminin yılda 125.000 dolardan azca kazanan insanoğlu için ortalama 10.000 doları iptal etme planını tarttığı söyleniyor, sadece raporlar bir gelir kesintisi belirlemenin Kurultay’den geçmenin zor olabileceğini gösteriyor.
Kısmi bağışlamadan en oldukça kim yararlanır?
Kolej Kurulundan alınan verilere bakılırsa, 10.000 doları iptal etmek, tüm borçluların ortalama üçte birinin talebe borcunu ortadan kaldıracaktır. Bir öteki beşte biri de talebe borç bakiyesinin minimum yarı yarıya kesilmesi anlamına gelir.
Sadece Biden’ın hususi talebe borcunu iptal etme yetkisi yok. Milyonlarca talebe de Aile Federal Eğitim Kredisi kapsamında borçlandı ve bu borcun bir çok ticari bankalara ilişkin.
Tümüyle, New York Fed, talebe kredisi olan 10 milyon kişinin ödeme duraklamasından kurtulamadığını ve kredilerinin hususi borç verenlerden geldiği ve yasal olarak hükümetin onları silemeyeceği için çoğunun bir affetme planının haricinde kalacağını söylemiş oldu. .
Yararlanmayacak olanlar içinde, talebe kredilerini aslına bakarsanız ödemiş olanlar da var. Ve sonrasında, liseyi asla aşamadıkları için hiçbir vakit kolej borcu olmayan nüfusun daha da geniş kesimi için hakkaniyet problemi var.
“En oldukça savaşım eden insanların bir çok [in the economy as a whole] Urban Institute’ta ekonomist olan Sandy Baum, “Asla üniversiteye gitmemiş insanoğlu” dedi.
Talebe borcunu iptal etmek, ekonomiyi canlandıracağı için her insana yarar sağlamaz mı?
Görünüşte, on milyonlarca erişkin için en mühim harcama yıllarında 10.000 dolarlık ağırlığı kaldırmak, ekonomiye büyük bir destek verecek şeklinde görünüyor.
Bankrate.com tarafınca kısa sürede meydana getirilen bir araştırmada, yüksek öğrenimi finanse etmek için kredi alan 10 kuşağından (18 ila 25 yaş arası) ve Y kuşağından (26 ila 41) ortalama 7’si, aşağıdakiler şeklinde büyük bir finansal sonucu ertelediklerini söylemiş oldu. bu borcun bir sonucu olarak çocuk sahibi olmak yada otomobil satın almak.
Sadece borcu affetmek kesinlikle harcamak için bir miktar nakit özgür bırakacak olsa da, ekonomistler ekonomiye tesirinin ufak olacağı mevzusunda aynı fikir.
ABD ekonomisi oldukça büyük – şu anki dolar cinsinden 25 trilyon dolar – ve Görevli Federal Bütçe Komitesi’ne bakılırsa, talebe başına 10.000 doları iptal etmek senelik kredi ödemelerini yılda yalnız 18 milyar dolar azaltacaktır. Bir çok talebe kredisi 10 ila 30 yıl içinde geri ödenir.
Ve bazı borçlular, öteki borçları çekmek için aylık birikimlerini kullanmak ya da acil durumlar için nakit para biriktirmek isteyecektir.
Moody’s Analytics baş ekonomisti Mark Zandi, “Yakın vadede, ufak bir pozitif” dedi. Daha uzun solukta, daha karmaşık, dedi. Zandi, yükü borçlulardan öteki vergi mükelleflerine kaydırıyorsunuz ve bunun hakkaniyet ve etik tehlikeler hakkında sorular ortaya çıkardığını, mesela asla geri ödemek zorunda kalmayacağınızı düşündüğünüz için daha çok borç almanın albenisine kapıldığını söylemiş oldu.
Elbet hükümet, her insana ekonomik olarak yarar sağlayabilecek yada etmeyebilecek birçok programı finanse ediyor – ötekiler içinde kurumlar vergisi indirimleri ve çiftlik yardımı ve fiyat destekleri.
Peki ya ev sahipliği üstündeki tesiri?
Talebe borcu dağının konut piyasasına zarar verdiği çoğunlukla tartışılır. Ulusal Assn. Emlakçılar tarafınca 2017 senesinde meydana getirilen bir çalışmada, finansal yükün genç borçluların ev satın almayı birkaç yıl geciktirmesine niçin bulunduğunu bildirdi.
Elbet, geri ödeyecek talebe kredileri olmasaydı, insanların peşinat için biriktirecek daha çok parası olurdu. Bir kişinin gelire bakılırsa toplam borcunun ne kadar olduğu da bir ipoteğe hak kazanmada bir faktördür. Ve talebe kredilerinde temerrüde düşenler – ortalama 6 borçludan biri – kredi puanlarında bir darbe görecek.
Gene de uzmanlar, ev satın alma ve talebe borcu olan kişilerle borcu olmayanlar içinde nedensel bir ilişki bulunduğunu kanıtlamanın zor bulunduğunu söylüyor. Ve öteki araştırmalar, talebe borcu olan ve olmayan üniversite mezunlarının vakit içinde ev sahibi olma oranlarının mühim seviyede değişik olmadığını gösteriyor.
Sadece Mayıs 2020’de Tampa Üniversitesi’nden internasyonal politika alanında lisans derecesi alan 24 yaşındaki Grace Poulos için bir fark yarattı. Federal kredilerle 26.000 dolar borç aldı ve olmasaydı ayda ortalama 250 doları geri ödeyecekti. moratoryum.
Üniversiteden sonrasında Poulos, Chicago bölgesindeki evine geri döndü. Ailece kira ödemeden yaşarken yarı zamanlı çalıştı ve ortalama 10.000 dolar tutum etmeyi başardı. Geçen yaz, Okla, Tulsa’da kâr amacı gütmeyen bir kuruluşta veri ve siyaset analisti olarak 40.000 dolarlık bir maaşla iş buldu. Ve Temmuz ayında, Tulsa kent merkezindeki 150.000 dolarlık bir konağa 6.000 dolar yada %3 yatırdı.
Poulos, talebe kredisini geri ödemiş olsa bile ipoteğe hak kazanacağını söylemiş oldu, sadece ödemelerini karşılayacak kadar aylık geliri olup olmayacağından güvenli değil.
Şu anda aylık harcamaları konut için ortalama 880 dolar ve otomobil kredisi için 200 doları içeriyor. Poulos, bakkaliye, kamu hizmetleri ve öteki faturaları ödedikten sonrasında, her ay 100 ila 150 dolar içinde kalabileceğini söylüyor.
“Talebe kredileri için herhangi bir kıpırdama alanım olmazdı” dedi.
Ya hükümet, bazılarının ısrar etmiş olduğu şeklinde 50.000 doları bağışlarsa?
50.000$’a kadar iptal, borçluların %80’inden fazlasının tüm talebe borçlarını ortadan kaldıracaktır. Uzmanlar, bu planın hükümete ortalama 1 trilyon dolara mal olacağını tahmin ediyor.
Daha büyük miktara karşın, paranın karşılığını ekonomik patlama daha büyük olmazdı. Aslına bakarsak, uzmanlara bakılırsa, sözde ekonomik çarpan tesiri 10.000 doları iptal etmenin olacağından bile daha azca olacaktır.
Bunun bir sebebi, faydaların oldukça daha fazlasının finansal olarak daha iyi durumda olanlara gitmesi ve bu yüzden fazladan nakit harcama olasılığının daha düşük olmasıdır.
Analistler, genel kredi affıyla ilgili probleminin bu bulunduğunu söylüyor. Fena hedeflenmiş ve gerileticidir.
Daha yüksek miktarlarda affetmeyi savunanların, dezavantajlı öğrencilere, daha azca aile serveti ile süregelen ve bu yüzden okul için daha çok borç almak zorunda kalan öğrencilere yardım etmek için lüzumlu bulunduğunu savundukları göz önüne alındığında, bu acayip görünebilir. Siyah üniversite mezunları, beyaz meslektaşlarına bakılırsa talebe kredisi borcunda ortalama 25.000 dolar daha borçludur.
Sadece Utah Üniversitesi profesörü ve eski Gömü Bakanlığı yetkilisi Adam Looney, evrensel kredi affının “orantısız şekilde daha yüksek gelire haiz, daha zengin geçmişlere haiz ve daha iyi eğitimli” birçok beyaza yarar sağlayacağını söylüyor.
Toplumsal siyaset olarak, daha büyük affetme planları ırksal zenginlik farkını daraltmaz ve Looney bunun bu tür eşitsizlikleri bazı yönlerden daha da kötüleştirebileceğine inanıyor.
Diş hekimliği, tıp ve hukuk şeklinde yüksek gelirli alanlardaki öğrencilerin en büyük borçlardan bazılarını biriktirdiğine dikkat çekiyor. Gene de Siyah insanoğlu bu alanlarda yeterince temsil edilmiyor.
O vakit problemi çözmenin daha iyi bir yolu var mı?
Bazılarına bakılırsa yalnız iki yol var şeklinde görünebilir: ya bir miktar kredinin tamamının affedilmesini sağlamak ya da Biden’ın geri ödemeyi uzatırken belirttiği şeklinde milyonlarca borçlunun düzgüsel ödemelerini hayata geçirmeye devam etmesine ve “mühim ekonomik zorluklarla” karşı karşıya kalmasına izin vermek. ağustos ayına kadar ara.
Fakat bu şekilde olmak zorunda değil. Mevcut yasaya bakılırsa, federal talebe kredisi alma derdinde olan borçlular, borç miktarına değil, mevcut gelirlerine dayalı bir geri ödeme planına kaydolabilirler.
Bu, borç alanların, mesela isteğe bağlı gelirlerinin %10’undan fazlasını talebe kredileri üstünden ödememelerini elde edecektir. İşsiz kalırlarsa ve gelirleri sıfırsa, aylık kredi ödemeleri sıfıra düşer.
Gelire dayalı geri ödeme, denildiği şeklinde, birkaç senedir varlığını sürdürüyor, sadece College Board’a bakılırsa, federal direkt kredi borçlularının yalnız %32’si geçen yıl buna kaydolmuştu.
Bazıları sınırı olan iştirakı, borçluların geçmesi ihtiyaç duyulan evrak işlerine ve öteki çemberlere bağlıyor.
Ve program, bu kredilerin bir çok federal garantilerle desteklense de, hususi borç verenlerden borç alanlar için geçerli değildir.
Urban Institute’un Baum’u şeklinde ekonomistler, geri ödeme planlarının otomatikman gelir temelinde ayarlanması icap ettiğini düşünüyor. “Talebe kredisi geri ödeme sistemiyle ilgili oldukça fazla problem var, düzeltmeleri gerekiyor” dedi.
Halihazırda oldukça sayıda talebe borcuyla boğuşanlara bir yanıt olmasa da Looney, gereksinim temelli Pell Hibeleri iki katına çıkarmanın düşük gelirli, beyaz olmayan öğrencileri hedef alarak üniversite eğitimlerini desteklemenin ve bununla birlikte alacakları miktarları azaltmanın daha iyi olacağını söylüyor. ödünç almak.
Bu, daha çok toplumsal hakkaniyet savunucularına hitap edebilir, sadece orta derslik ve üst orta sınıftan borç alanlar yada aileleri için oldukça azca şey yapar yada hiçbir şey yapmaz. Ve talebe borçlularının büyük bir bölümünü ve seçmenlerin ezici çoğunluğunu oluşturuyorlar.