Ceza Yeniden Fiyatlandırma
Ceza Yeniden Fiyatlandırma Nedir?
Davranış temelli yeniden fiyatlandırma olarak da bilinen cezanın yeniden fiyatlandırılması, borçlunun geçmişteki davranışına bağlı olarak bir kredinin faiz oranını artırma uygulamasıdır. Ceza yeniden fiyatlandırması çeşitli krediler için geçerli olabilse de, en yaygın olarak kredi kartları ile ilgili olarak kullanılır.
Temel Çıkarımlar
- Cezanın yeniden fiyatlandırılması, borçlu tam veya zamanında ödeme yapamadığında bir kredinin faiz oranını artırma uygulamasıdır.
- Ayrıca, tek seferlik ücret gibi başka ceza türlerine de yol açabilir.
- Kredi kartı müşterileri, cezanın yeniden fiyatlandırılmasından kaçınmaya özellikle dikkat etmelidir, çünkü artan faiz oranları hızla sürdürülemez bir faiz yüküne neden olabilir.
Ceza Yeniden Fiyatlandırma Nasıl Çalışır?
Borç verenler açısından, cezanın yeniden fiyatlandırılması,borçluların temerrüt riskine karşı korunmaya yardımcıolan bir risk yönetimi aracıdır. Düşük riskli görünen bir borçlu yine de tam veya zamanında ödeme yapamayabilir. Bu riske karşı korunmak için, birçok kredi veren, kredi sözleşmelerine, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda kredilerindeki yıllık yüzde oranını (APR)artırmalarına izin veren hükümler ekleyecektir. 2009 yılı Kredi Kartı Hesap, Sorumluluk ve Bilgilendirme Yasası kart sahibi 60 günden fazla asgari ödeme yapmadı eğer düzenleyicileriniz faiz oranlarını artırmak için izin verir.
Bazı durumlarda, cezanın yeniden fiyatlandırılması, artan APR’ye ek olarak ek ücretler içerebilir. Koşullara bağlı olarak, borçlunun zamanında ödeme yapmaması durumunda borç veren, ödenmemiş bakiyenin tamamını derhal geri alma hakkına sahip olabilir. Halk arasında borcu çağırmak olarak bilinen bu dramatik hareket, borçlular için yıkıcı olabilir. Sonuçta, çoğu borçlunun talep üzerine kredi bakiyesinin tamamını geri ödeyecek kadar yeterli nakdi yoktur.
Uygulamada, çoğu kredi veren, bir kredinin geri ödemesini zorlamadan önce mevcut tüm alternatifleri tüketecektir. Bu, özellikle borç verenlerin artan faiz oranlarına güvenme olasılığının çok daha yüksek olduğu kredi kartları ve diğer teminatsız borç türleri için geçerlidir. Bazen “varsayılan APR’ler” olarak adlandırılan bu oranlar, borçlu tarafından yapılan herhangi bir kaçırılmış veya gecikmiş ödemeleri borç verenleri telafi etmek için tasarlanmıştır.
Ceza Yeniden Fiyatlandırmanın Gerçek Dünyadan Örneği
Kyle, yeni kredi kartının kart sahibi sözleşmesini gözden geçiriyor. Potansiyel ücretleri ve cezaları açıklayan bölümde Kyle, kredi verenin minimum aylık ödemeyi 60 günden fazla bir süre sonra yapmaması durumunda APR’yi artırabileceğini fark eder. Bu senaryoda, Kyle teknik olarak borcunu ödeyecek ve cezanın yeniden fiyatlandırılmasına tabi olacaktı. Ceza yeniden fiyatlandırma maddesi uyarınca, Kyle’ın kredi kartı düzenleyicisi APR’sini normal oran olan% 25’ten% 35’lik bir varsayılan APR’ye yükseltebilir.
Bu durumla karşı karşıya kalırsa, Kyle’ın faiz yükünü azaltmak için ödenmemiş borcunu ödemek için mevcut tüm önlemleri alması tavsiye edilir. Bir strateji, daha düşük bir faiz oranı sunan ayrı bir kredi kullanarak yüksek faizli borcu ödemek olabilir. Böylelikle Kyle, toplam borcunu artırmadan aylık faiz yükünü azaltabilirdi. Kyle, bu borç konsolidasyon stratejisine ek olarak, bir çevrimiçi bankacılık platformu aracılığıyla otomatik ödeme programına kaydolmak gibi, kazara herhangi bir aylık ödemeyi kaçırmamasını sağlamak için de önlemler alabilir.