Bize Daha Sonra Teşekkür Edeceksiniz - Girişimciler için Emeklilik Planı Oluşturmak İçin 5 İpucuYayınlanan: 2019-01-25
Çoğu işçi sınıfı Amerikalı, 401(k), 403b) veya emeklilik planı şeklinde emeklilik tasarrufu seçenekleri talep eden veya sunan şirketler tarafından istihdam edilmektedir. Bu katkılar, çalışanın maaşından otomatik olarak düşüldüğü için, emeklilik için birikim yapmak oldukça sancısız bir süreç olma eğilimindedir. Zamanla, düzenli aylık katkı paylarının kümülatif etkisi, emeklilik yıllarında kullanılabilecek güzel boyutlu bir yuva yumurtasına yol açar.
Ancak girişimciler için hikaye biraz farklı. Sabit bir maaş çeki veya işveren sponsorluğundaki planları olmayan bu çalışkan bireylerin çoğu, emeklilik katkı paylarından vazgeçmektedir. Ve ilk yıllarda büyük bir şey gibi görünmese de, bu yanlış adım, girişimciler yaşlandıkça tehlikeli ve sorumsuz olabilir.
Girişimciler ve Emeklilik: Sorunlu Veriler
Millennials, finansal planlama dünyasında emeklilik için neredeyse yeterli para biriktirmediği için çok fazla eleştiri alıyor, ancak pazarın yetersiz kalan tek segmenti değiller. Küçük işletme sahipleri için çevrimiçi bir topluluk olan Manta tarafından yapılan bir ankete göre, girişimciler geride kalıyor.
Manta anketinden yapılan araştırma, girişimcilerin yüzde 34'ünün şu anda herhangi bir emeklilik tasarruf planına sahip olmadığını gösteriyor - yüzde 60'ı 65 yaşından önce emekli olmayı planladıklarını söylese de. Ve emeklilik tasarrufları olanların çoğunluğu önemli ölçüde yetersiz finanse ediliyor. yaşlarına ve emeklilik hedeflerine göre.
Soru şu ki, girişimciler neden emekliliğe hak ettiği ilgiyi göstermiyor? İşte daha ilgili faktörlerden birkaçı:
- Her şeyi işin içine sokmak. Manta anketine göre, girişimcilerin yüzde 37'si emeklilik için biriktirmek için yeterli kar elde etmediklerini söylüyor. Bu girişimcilerin elde ettiği kârın çoğunu, inşa etmek ve büyümek için işe geri akıtıyorlar. Bu bir dereceye kadar akıllıcadır, ancak sonunda iyi niyetli bir girişimciyi geri getirebilir.
- Tembellik (planlama eksikliği). Bazı girişimciler sadece tembeldir. Emeklilik planlamasını çok sayıda toplantı, mikro yönetim ve piyasa performansına sürekli dikkat gerektiren karmaşık bir süreç olarak görüyorlar. Bu algı – ne kadar kusurlu olsa da – birçok kişinin oturup bir plan geliştirmesini engeller.
- İş satmaya Planlama. Girişimcilerin yaklaşık yüzde 18'i emekliliklerini finanse etmek için işlerini satmayı planlıyor. Ne yazık ki, çoğu işletme sahibi, şirketlerinin değerini abartıyor ve bir alıcı bulmanın ne kadar zor olabileceğini hesaba katmıyor. (Şirketlerin sık sık başarısız olduğundan bahsetmiyorum bile, bu da bir girişimciyi herhangi bir varlıksız bırakabilir.)
- Emeklilik planı yok. İster inanın ister inanmayın, girişimcilerin yüzde 12'si emekli olmayı düşünmediklerini söylüyor. Ve bu bazıları için doğru olsa da, sağlık sorunları ve azalan motivasyon nihayetinde çoğu insanı iyilik için zaman ayırmaya zorlar.
- İhtiyacı görme. Küçük bir girişimci kesimi, emeklilik için tasarrufta hiçbir değer veya ihtiyaç görmemektedir. Paralarını şimdi harcamayı ve son yıllarında kanatlandırmayı tercih ederler. Bu bireylerin çoğu, hayatta kalmaya nadiren yetse de, Sosyal Güvenlik'in ihtiyaçlarını karşılayacağını varsaymaktadır.
Girişimciler Emeklilik İçin Ne Kadar Tasarruf Etmeli?
Emeklilik için tasarruf önemlidir. Hayatınızın son yıllarında, çalışamayacak durumda olduğunuz veya çalışmak istemediğiniz zamanlarda finansal güvence sağlar. Bazıları için emeklilik birikimi, seyahat etmek veya yeni hobiler keşfetmek gibi fırsatlar sağlamak için yeterlidir. Diğerleri için, sağlık harcamalarını finanse etmek veya borcunu ödemek için paraya ihtiyaç vardır.
Mükemmel emeklilik sayısı olarak kabul edilen belirli bir miktar yoktur. Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiği kişisel koşullarınıza, hedeflerinize, ihtiyaçlarınıza, umutlarınıza ve hayallerinize bağlıdır. Ancak bir basketbol sahası numarası belirlemek için kullanabileceğiniz bazı temel kurallar vardır.
RISE, "Örneğin, iki ortak tavsiye, çalışırken gelirinizin en az yüzde 10'unu biriktirmek ve emeklilik sırasında yıllık emeklilik tasarruflarınızdan yüzde 4'ünü çekmektir" diyor. "Ayrıca, 30 yaşındayken yıllık kazancınızı emeklilik tasarrufunda, 55 yaşında olduğunuzda ise yıllık gelirinizin altı katı emeklilik tasarrufunda olmak gibi, yanıtı basitleştirmeye çalışan kilometre taşları da var."
Ancak, yine, bunlar aşırı basitleştirilmiş önerilerdir. Yukarı kaydettiğiniz gerekenler belirleyen sayısız faktör vardır. 60 yaşında emekli olan bir kişi 750.000 dolarla geçinebilirken, 70 yaşında emekli olan başka birinin 2 milyon dolara ihtiyacı olabilir. Sağlık ihtiyaçları, sigorta ve yaşam tarzı faktörlerinin hepsinin dikkatlice düşünülmesi ve öngörülmesi gerekir. Bu nedenle bir emeklilik planlayıcısı veya mali müşavir ile bir kez bile olsa görüşmek akıllıca olacaktır.
İşletme Sahipleri için Emeklilik Planlamasına İlişkin 5 Faydalı İpucu
İşveren sponsorluğunda bir planı olmayan bir girişimci olmanız, emeklilik için para biriktiremeyeceğiniz anlamına gelmez. Aslında, gelecek için para biriktirme konusunda daha da disiplinli ve uyanık olmanız gerektiği anlamına gelir.
Neyse ki, emeklilik için birikim yapmak anıtsal bir başarı ya da önemli bir hayal kırıklığı kaynağı olmak zorunda değil. Aşağıdaki ipuçlarını ve teknikleri kullanarak işleri harekete geçirmeye başlayabilirsiniz.
1. Seçeneklerinizi Bilin
İlk adım, seçeneklerinizi anlamaktır. Çalışanların sponsor olduğu bir fona veya emeklilik planına erişiminiz olmasa da, serbest meslek sahibi girişimciler için birçok yatırım ürünü bulunmaktadır. Daha popüler olanlardan bazıları şunlardır:
- Roth IRA. Bir Roth IRA ile, vergi sonrası parayı, para çekme sırasında vergiden muaf olan bir hesaba yatırırsınız. Yani şu anda bir vergi indirimi almasanız da, emeklilikte potansiyel olarak on binlerce dolar tasarruf edersiniz. 50 yaşın altındakiler için maksimum katkı payı yılda 6,000 ABD Dolarıdır. 50 yaşın üzerindeyseniz, yılda 7.000 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz.
- Geleneksel IRA. Geleneksel bir IRA, bir Roth IRA ile aynı kurallara ve katkı limitlerine sahiptir, ancak vergi öncesi parayı kullanır. Bu, katkı yılındaki vergi faturanızı azaltmanıza olanak tanır, ancak aynı zamanda geri çekildikten sonra vergilendirilmenizi de gerektirir. (Geleneksel ve Roth IRA'larınıza toplam katkının toplam 6.000 dolardan fazla olamayacağına da dikkat edilmelidir. Bu nedenle, çoğu insan birine veya diğerine katkıda bulunur.)
- Yalnız 401(k). IRA'lar, girişimcilerin yatırım yapması için en kolay ve en sorunsuz yoldur. Ancak yılda maksimum 6.000$'dan fazla yatırım yapmak istiyorsanız, Solo 401(k)'ye bakmalısınız. Tam zamanlı çalışanı olmayan işletme sahipleri için geçerli olan Solo 401(k), yılda 50.000 ABD Dolarına kadar vergi öncesi işletme gelirine katkıda bulunmanıza olanak tanır.
Bir avuç başka emeklilik ürünü de var, ancak basit bazen en iyisidir. Bunlardan biriyle (veya bir kombinasyonla) başlayın ve oradan gidin.
2. Yavaş ve Sabit Kazançlar
Albert Einstein ünlü bir şekilde bileşik faizi evrendeki en güçlü güç olarak adlandırdı ve aksini iddia etmek zor olurdu.
Bu grafiğin gösterdiği gibi, emeklilikte zengin olmak için çok para yatırmanız gerekmez. Aksine, yavaş ve istikrarlı bir tırmanış. 25 yaşındaki bir girişimcinin emeklilik yaşına göre 1 milyon dolar biriktirmesi için ayda sadece 241 dolar yatırım yapması gerekir (ortalama yüzde 8'lik oldukça muhafazakar bir getiri oranı varsayılırsa).
3. Bütçe Oluşturun
Farklı temel kurallar, emeklilik için ne kadar para ayırmanız gerektiğini söyler, ancak çoğu finansal danışman, her maaş çekinin yüzde 10 ila 15'i arasında bir yer önerir. Bunu tutarlı bir şekilde yapmak için, sizi disiplinli ve yolunda tutan bir aylık bütçe geliştirmeniz gerekir.
Bütçenizi kullanarak, aylık harcamaları, mevcut borcu ve diğer ihtiyaçları karşılamaya devam ederken gerçekçi bir şekilde ne kadar yatırım yapabileceğinizi belirleyebilirsiniz. Ve bu tutarla, yatırımınızı kolaylaştıran ve mümkün olduğunca elden bırakmayan otomatik aylık kesintiler ayarlayabilirsiniz.
4. Çeşitlendirin
IRA veya Solo 401(k)'nizde, paranızı neye yatıracağınızı tam olarak belirlemeniz gerekir. Kim ne derse desin, bireysel hisse senetlerine yatırım yapmak akıllıca değildir. Çeşitli yatırım fonlarına yatırım yaparak riskinizi dağıtmakta çok daha iyisiniz.
Emeklilik uzmanı Chris Hogan, "Öğrettiklerimi takip ederseniz, iyi büyüme hisse senedi yatırım fonlarına yatırım yapmak ve yatırımınızı dört kategoriye yaymak istediğinizi bilirsiniz: büyüme, büyüme ve gelir, agresif büyüme ve uluslararası" diye yazıyor.
Hogan'ın kesin yaklaşımına katılabilirsiniz veya katılmayabilirsiniz, ancak bir dereceye kadar çeşitlendirme yapmalısınız. Bir plan yapın ve riskinizi dağıttığınızdan emin olun.