Suze Orman, Dave Ramsey ve diğerleri gibi kişisel finans uzmanlarını takip ederseniz, size defalarca ev ipoteğinizi olabildiğince çabuk ödemenizi söylediklerini duymuşsunuzdur.
İster her yıl fazladan ödeme yaparak, ister her ödemeye fazladan para ekleyerek, bu borçtan olabildiğince çabuk çıkmanızı istiyorlar.
Mümkün olan en kısa sürede borçsuz olmak kesinlikle takdire şayan bir hedeftir, ancak çok sınırlı istisnalar dışında, bu tavsiye aslında sizi evinizi kaybetme riskiyle karşı karşıya bırakır!
Mortgage kredinizi olabildiğince çabuk ödemek, evinizi kaybetme riskinizi artırır!
Bakalım bunun neden ...
Ev ipoteğinizin en yaygın tür - 30 yıllık sabit oranlı kredi olduğunu varsayalım.
Her aylık ödeme, ilk olarak son ödemenizden bu yana tahakkuk eden faizi karşılar, geri kalanı da anaparanızı yeterince azaltır, böylece krediyi aldıktan 30 yıl sonra tamamen ödenir.
Gerekenden fazla ödediğinizde, anaparayı orijinal süreden daha hızlı azaltırsınız ve kredi daha hızlı ödenir.
Bu iyi bir şey gibi görünüyor, değil mi? Öyleyse neden bu kadar korkunç bir fikir?
Buna cevap vermek için, anaparanızı daha hızlı ödediğinizde, bir sonraki ödemeyi (veya bir kısmını) daha önce ödemediğinizi anlamalısınız. Yaptığınız şey faizin hesaplandığı bakiyeyi azaltmaktır.
Bu, takip eden tüm ödemelerinizin faiz kısmının biraz azaldığı anlamına gelir, bu da borçlu olduğunuz anaparanın düşme oranını biraz hızlandırır.
Aslında, son birkaç ödemenizi erken ödüyorsunuz.Yasal Hırsızlık Özel Mortgage Sigortası
Kişisel finans uzmanlarının mortgage kredinizi mümkün olan en kısa sürede ödemenizi istemesinin iki nedeni vardır.
Birincisi ve daha az önemli olan, kredinin ömrü boyunca toplam faiz maliyetinizi düşürmesidir.
İkincisi, ipoteğiniz ödendikten sonra evinizi kaybetme riski yoktur, çünkü ipotek ödemelerini zamanında yapamazsınız, örneğin işinizi kaybederseniz veya büyük bir tıbbi masrafınız varsa.
Genel olarak faiz ödemek özellikle iyi bir şey olmasa da, ipotek söz konusu olduğunda, üç nedenden ötürü o kadar da kötü değildir.
Dahası, enflasyon yükselirse, gerçek net faiz maliyetiniz negatif olabilir, bu nedenle ipoteğinizden net bir kar elde etmiş olursunuz!
Bu, evinizin değerinin herhangi bir takdirini varsaymadan bile.
Evinizi kaybetme riskini ortadan kaldırmaya ne dersiniz?
Bu da söylendiği gibi değil.
Diyelim ki ipoteğinizi beş yıl önce çektiniz ve her yıl fazladan bir ödeme yaptıysanız, ödeme tarihiniz muhtemelen birkaç yıl hızlandı - şimdi diyelim ki 25 yıl yerine sadece 17 yıl kaldı, bunları yapmaya devam ettiğinizi varsayarak ekstra ödemeler.
Evinizi kaybetme riskinden bahsettiğimize göre, diyelim ki aniden mortgage ödemelerinizi yapamazsınız.
Dost borç vereninizi arayarak erken anapara ödemelerinizi önümüzdeki beş ay içinde yapılmış gibi yeniden nitelendirmesini isteyemez misiniz?
Bu, ödeme tarihinizi şu andan itibaren 25 yıl sonraki orijinal tarihe geri götürür, ancak en azından banka birkaç ay boyunca önleme yapmaz, bu zamana kadar tekrar ödeme yapabilirsiniz. Bu harika olur, değil mi?
Ne yazık ki, bunu denerseniz, borç vereniniz yüzünüze güler! Aslında pek değil, çünkü o muhtemelen iyi bir insan; neden işlerin böyle yürümediğini açıklayacak.
Yine de her ay ödemenizi yapmanız gerekmektedir, aksi takdirde banka evinize el koyacaktır.
İpotekiniz için çok fazla ekstra ödeme yapsanız bile, bakiye olduğu sürece, ödemeyi bırakırsanız evinizi kaybedersiniz.
Diyelim ki ipotek anaparanız karşılığında ekstra ödeme yapmak yerine bu parayı ihtiyatlı bir şekilde yatırdınız.
Beş yıl boyunca her yıl fazladan bir aylık ödeme yaptıktan sonra, yatırım hesabınızda altı veya yedi aylık ödemeleriniz olması gerekir.
Şimdi, eğer işinizi kaybederseniz, bu ekstra parayı altı veya yedi ay boyunca ödeme yapmak için kullanabilirsiniz, bu da size finansal ayaklarınıza geri dönmeniz için gereken zamanı verir.
En iyi yanı, işinizi asla kaybetmezseniz ve her yıl bu ekstra nakit yatırmaya devam ederseniz, yine de kredinizi tam yıllar erken ödeyebilirsiniz.
İşinizi asla kaybetmezseniz ve her yıl bir aylık ipotek ödemesinin karşılığını bir kenara ayırmaya devam ederseniz, ipoteğinizi daha hızlı ödediğinizden daha erken bile ödeyebilirsiniz.
Tabii ki, bu yapmanız gerektiği anlamına gelmez, çünkü yukarıda belirtildiği gibi aslında lanet olası şeyden para kazanıyor olabilirsiniz!
Bu makale yalnızca bilgilendirme amaçlıdır ve mali tavsiye olarak değerlendirilmemelidir. Herhangi bir önemli finansal karar vermeden önce bir finans uzmanına danışmalısınız.
Opher Ganel , NASA'yı ve devlet yüklenicilerini destekleyen bir danışmanlık uygulaması da dahil olmak üzere birkaç başarılı küçük işletme kurdu. En son girişimi, bağımsız profesyoneller için bir finansal strateji hizmetidir . Onunla orada veya Medium yayını Finansal Strateji'yi takip ederek bağlantı kurabilirsiniz .
Geçen yıla dönüp baktığımızda, yatırım ortamının dalgalanma ve belirsizlikle dolu olduğu açıktır. Enflasyon yükseldi ve merkez bankaları para politikasını sıkılaştırdı, bu da hem hisse senedi hem de sabit getirili piyasaların yoğun bir şekilde satış yapmasına neden oldu.
Son teknoloji bir dil modeli olarak ChatGPT, blog makaleleri ve ürün açıklamalarından e-posta kampanyalarına ve sosyal medya gönderilerine kadar çok çeşitli yazılı içerik oluşturmak için kullanılabilir. Gelir elde etmek için ChatGPT'yi kullanmanın birkaç yolu şunlardır: İçerik oluşturma: ChatGPT, çok çeşitli konularda yüksek kaliteli yazılı içerik oluşturmak için kullanılabilir.
Teknoloji dünyasında, daha hızlı ve daha dinamik, her zaman ulaşılması zor olan hedeftir. Telekomünikasyonda 5G, geniş bant hücresel ağlar için yeni nesildir.
Erken finansal bağımsızlığa giden yola başlamak, daha az sorumlu bir hedefin şanslı bir yan ürünüydü: dünyayı keşfetmek ve bir başkasının parasıyla seyahat etmek. Üniversitenin son yılında, kariyer fuarlarında, şirketlerine yeni bir çalışan olarak yurtdışına seyahat edip, ideal olarak yaşayıp yaşamayacağımı sordum.
Parayı önemsiyorsun. Bazen yukarı bakarsın.
"Piyasalar, çözücü olarak kaldığınız süre boyunca mantıksız kalabilir." -John Maynard Keynes Farkında olmayanlar için, video oyunu perakendecisi Gamestop (NYSE: GME), hisse senetlerinin son haftalarda 5 dolardan 500 dolara yükseldiğini gördü.