Bu zorlu ekonomik zamanlarda, hepimizin nasıl daha fazla tasarruf edeceğimizi veya zor kazandığımız dolardan nasıl daha fazla kazanacağımızı düşünmemiz gerekiyor.
Elbette, kaydetmenin her zaman kolay olmadığı, özellikle de nasıl yapılacağı hiç öğretilmediyse. Bu ayın faturalarını ödemekle ilgilendiğinizde gelecek için para biriktirmek de zor olabilir. Yine de, biraz fazladan para biriktirmekten herkes yararlanabilir. İşte tam da bunun nasıl yapılacağına dair 10 ipucu - zahmetsizce ve finans alanında MBA yapmanıza gerek kalmadan.
1. İpucu: Sormanız yeterli
İnsanların, daha ucuz veya belki de ücretsiz olarak isteyip istemediklerini hiç düşünmeden, istedikleri bir ürün veya hizmeti almak için cüzdanlarını veya kredi kartlarını otomatik olarak ne kadar çabuk kırbaçladıklarına hep hayret etmişimdir. Para biriktirmeyi bir yaşam biçimi haline getirmek için şu ifadeyi unutmayın: 'Sadece Sor!' Başlangıç olarak kendinize üç soru sorun:
Ücretsiz olarak alabilir miyim?
Daha ucuza alabilir miyim?
Başka bir şey karşılığında alabilir miyim?
İster inanın ister inanmayın, hızlı bir şekilde özgür bir ülkeye doğru ilerliyoruz: Ücretsiz müzik indirmeleri, ücretsiz haberler ve bilgiler, kozmetik ürünlerden lüks mallara, hukuki yardıma ve yemeklere kadar her şey için ücretsiz teklifler.
İstediğiniz bir şey ücretsiz olarak sunulmuyorsa, bu, istediğiniz fiyattan daha düşük bir fiyata alamayacağınız anlamına gelmez. Sadece müzakere etmeye hazır olun - elbette güzel bir şekilde. Çoğu insan, reklamını gördükleri fiyat etiketinin 'taşla yazılmış' olduğunu düşünüyor. Gerçek şu ki, bir mağazadaki giysilerden tıbbi faturalara kadar hemen hemen her şeyi pazarlık edebilirsiniz. Nakit ödüyorsanız indirim isteyin. Her zaman 'Sunabileceğiniz en iyi fiyat bu mu?' Diye sorun. Perakendecilere bir anlaşma aradığınızı bildirmekten korkmayın. Sormada utanılacak bir şey yok: 'Bu ürün yakında satışa çıkacak mı?' Cevap 'Evet' ise, satış gerçekleşene kadar satın almak için bekleyin.
Ücretsiz veya indirim bulamıyor musunuz? O zaman takas zamanı gelmiş olabilir. Mallar ve hizmetler için ödeme yapmak yerine, yeteneğinizi (belki yemek pişirme, dişçilik, saç örgü, piyano öğretme vb.) Başkalarıyla paylaşmayı teklif edin. Bir hizmet sunamasanız bile, takas edecek değerli bir şeyiniz olabilir. Gittikçe daha popüler hale gelen ev değişim hizmetlerinin arkasındaki fikir budur, örneğin, sizin yerinizde geçici olarak ikamet etmelerine izin vermek karşılığında, çok uzak bir ülkedeki biriyle (ücretsiz) ev değiş tokuşu yapabilirsiniz.
2. İpucu: Bütçede Olmayı Kucaklayın (Nefret Etmeyin!)
Durgunluk sayesinde, daha fazla Amerikalı nihayet finansal temellere geri dönüyor - çoğu kişinin korktuğu bir şeyi yapmak da dahil: bütçeleme. Henüz bir bütçeniz yoksa veya mevcut bütçeniz sürekli olarak yetersizse, yalnız olmadığınızı bilerek cesaretinizi alın. Aslında, tüm Amerikalıların% 70'inin çalışma bütçesi yok. Çoğumuzun evde veya okulda bütçe yapmayı öğrenmediğini düşünürsek, bu o kadar da şaşırtıcı değildir. Dürüst olun: “Bütçede” olmayı düşündüğünüzde, bu fikirden içten nefret ediyor, bunun yerine istediğiniz her şeye harcayabileceğiniz çok paranızın olmasını diliyor musunuz? Yoksa satın alamayacağınız, yapamayacağınız ya da sahip olamayacağınız pek çok şey olacağı için bir bütçeye sahip olmanın yaşam tarzınızı büyük ölçüde değiştirmek anlamına geldiğini otomatik olarak mı varsayıyorsunuz? Eğer öyleyse, bu olumsuz düşünceleri ve yanlış anlamaları ortadan kaldırmalısınız. Öncelikle milyonerlerin bile bütçeleri var.
Ayrıca bir bütçe oluşturmanın ve bununla yaşamanın bu kadar kısıtlayıcı olması gerekmediğinin farkında olun. Tüm harcamaların veya eğlencenin tamamen sona ermesi anlamına da gelmez. Aslında, iyi hazırlanmış bir bütçenin içinde belirli “ikramlar” olacaktır. Ve tam da bu 'ikramlar' - kendinize her ay verdiğiniz belirli ödüller - bütçenize bağlı kalmanıza yardımcı olacak. Bir bütçeyi kendi kişisel 'Harcama Planınız' olarak düşünün. Bir 'Harcama Planı' ile, paranızla ne yapacağınızla ilgili öncelikler belirlersiniz ve değil onunla yapmak için. Başka bir deyişle, bir 'Harcama Planı' ile artık sonsuz bir seri satın alma işlemi yapmayacaksınız (hem büyük hem de küçük). Bunun yerine, paranızın sizi kontrol etmesine izin vermek yerine nihayet paranızı kontrol edeceksiniz.
Size mali durumunuz üzerinde güç ve kontrol sağlamanın ve paradan tasarruf etmenize yardımcı olmanın yanı sıra, ustalıkla hazırlanmış bir bütçe:
1. Maaş çekinden maaş çekine kadar geçmenizi engeller.
2. Gelecekteki hedefler ve hayaller için tasarruf etmenizi sağlar.
3. Borçlanmaktan kaçınmanıza yardımcı olur.
4. Faturalar için ödeme yapma konusundaki stresi ve endişeyi azaltır.
Bir bütçeye veya 'Harcama Planına' sahip olmanın bu faydalarına baktığınızda, endişelenmek yerine kavramı benimsemeniz gerektiği açıktır.
3. İpucu: Kredinizi Arttırın ve 1 Milyon Dolar Kazanın
Kitaplarımdan birinde Para Koçunun İlk Milyonunuz İçin Rehberi , Büyük bir krediye sahip olmanın hayatınız boyunca 1 milyon dolardan fazla tasarruf etmenize veya kazanmanıza nasıl yardımcı olabileceğini açıkladım. Nasıl yani? Mükemmel krediye sahip kişiler, işletme kredilerinden öğrenci kredilerine, kredi kartlarına ve ipoteklere kadar her şeyde en iyi faiz oranlarını ve şartları alırlar. Ayrıca daha iyi maaş veren işler ve daha sık terfiler buluyorlar. Dahası, kredi puanınıza bağlı olan hayat sigortası ve otomobil sigortası gibi bir dizi finansal üründen tasarruf ederler.
Bugünün toplumunda yaşayan herhangi biri, kredi için reddedilmenin, hatta krediniz kötü olduğu için bir işi reddetmenin zor olabileceğini bilir. Öyleyse ne yapmalısınız? FICO kredi puanınızı hesaplayan şirket olan Fair Isaac Corp. tarafından puanınızın nasıl belirlendiğini bilerek kredi sicilinizi nasıl artıracağınızı öğrenin.
FICO kredi puanları 300 ile 850 puan arasında değişir, puanınız ne kadar yüksekse o kadar iyidir. Puanınız 760 veya üzeriyse 'Mükemmel Kredi' almış olursunuz. Fair Isaac’ın kredi puanlama modeline göre, FICO kredi puanınız beş ana faktöre dayanmaktadır:
Puanınızın% 35'i ödeme geçmişinize dayanmaktadır
Puanınızın% 30'u, kullandığınız kredi miktarına bağlıdır
Puanınızın% 15'i kredi geçmişinizin uzunluğuna bağlıdır
Puanınızın% 10'u kredi karışımınıza bağlıdır
Puanınızın% 10'u, sorgulara ve aldığınız yeni krediye bağlıdır
Bu gerçekleri bilerek, kredi puanınızı en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olacak bazı yönergeler aşağıda verilmiştir.
1. Faturalarınızı Zamanında Öde.
Yalnızca minimum ödeme yapabilseniz bile, bu bir faturaya geç kalmaktan daha iyidir çünkü 30 gün veya daha uzun süreli geç ödemeler FICO puanınızı 50 puan veya daha fazla düşürebilir.
2. Kredi Kartlarınızı Maksimuma Çıkarmayın.
Genel olarak, bakiyelerinizi mevcut kredi limitinizin% 30'undan fazla tutmamaya çalışın. Örneğin, 10.000 $ kredi limitine sahip bir kartınız varsa, bu kartta 3.000 $ 'dan fazla bakiye bulundurmadığınızdan emin olun. Kredi kartlarınızı her ay ödeyebiliyorsanız, bu daha da iyi. Ancak yapamıyorsanız, herhangi bir kartı maksimize etmek yerine, borcunuzu birkaç karta dağıtmak, daha düşük bakiyeleri korumak daha iyidir.
3. Daha Eski, Oluşturulmuş Hesapları Açık Tutun.
Bir kredi kartını ödemek ve sonunda sıfır bakiye gösteren bu hesap özetini almak iyi hissettiriyor. Ancak, bir alacaklıya ödeme yaparsanız, o hesabı kapatma hatasını yapmayın çünkü FICO puanınızın% 15'i kredi geçmişinizin uzunluğuna bağlıdır. Kredi geçmişiniz ne kadar uzunsa, puanınız için o kadar iyidir.
4. 'Kötü' Kredi Formlarından Kaçının.
Bir mağazaya girdiğinizden ve sadece o perakendeciyle bir kredi kartı açtığınız için% 10 indirim veya başka bir indirim aldığınızdan eminim, değil mi? Yemi yedin mi? Öyleyse, kredi puanınıza zarar vermiş olabileceğinizi unutmayın. İşte nedeni. FICO puanlama modeli, bazı kredi türlerini diğerlerinden daha olumlu değerlendirir. Örneğin, kredi raporunuzda bir ipotek olması puanınıza yardımcı olacaktır, ancak çok fazla tüketici finans kartı (yani, büyük mağazalar ve perakendeciler tarafından verilen kartlar) buna zarar verebilir. Bu nedenle kendinize bir iyilik yapın ve patronluk yaptığınız mağazalardan kredi kartı tekliflerine 'Hayır' deyin. Satın alma işlemlerinizi yapmak için kredi kullanmanız gerekiyorsa, Visa, MasterCard, American Express veya Discover Card gibi büyük bir kredi kartı kullanın.
5. Krediye Gerçekten İhtiyacınız Olduğunda Başvurun.
Postayla önceden onaylanmış bir teklif almanız veya bir telemarketer sizi bir kredi kartı talep etmek için araması, kabul etmeniz gerektiği anlamına gelmez. Sadece kesinlikle ihtiyacınız olduğunda kredi aramalısınız çünkü çok fazla yeni kredi almak - hatta sadece başvurmak - kredi puanınızı düşürecektir. Kredi kartı, otomobil kredisi, ipotek veya öğrenci kredisi için her başvuruda bulunduğunuzda, borç veren kredi raporunuzu çeker ve kredi dosyanızda bir 'sorgu' oluşturur. Bu soruşturma iki yıl boyunca orada kalır ve tek bir sorgu FICO puanınızı 35 puana kadar düşürebilir.
4. İpucu: İleriye Dönün ve Alışveriş Yapın — Bu Üç Şeyi Unutmayın
Cüzdanlarını izleyen insanlar her zaman üç şeyle alışverişe çıkmalıdır: Bir bütçe, bir arkadaş ve bir kronometre. Bütçe, nakit olarak ne kadar harcayabileceğinize dair önceden belirlenmiş miktardır. Kredi kullanırsanız, maksimum iki veya üç aylık sürede ödeyebileceğiniz bir maksimum belirleyin. Arkadaşınızın işi sizi sorumlu tutmaktır. O, seninle - sevdiğin o butiğe, alışveriş merkezine ya da herhangi bir yere - gidecek olan ve sana fazla harcamamanı ve borca girmemeni hatırlatan kız arkadaş. Sınırınıza ulaştığınızda sizi mağazalardan çıkarmak da onun görevi. Ve işte son 'alınması gereken' alışveriş öğesi burada devreye giriyor.
Alışveriş merkezinde saatlerce vakit geçirerek veya gün boyu alışveriş yaparak cüzdanınıza ve kredi kartlarınıza çok fazla zarar verebilirsiniz. Bunun yerine, alışveriş gezilerinize bir zaman sınırı koymayı deneyin. Bunu yapmanın iyi bir yolu, sabit, kısa bir süre için ayarlayabileceğiniz, tıklamalı bir kronometre veya zil, zamanlayıcı, sesli uyarı veya zil sesi olan herhangi bir cihaz kullanmaktır. İyi bir zaman sınırı maksimum 1 saat 2 saattir. Kronometrenizi bir saat içinde 'çalacak' şekilde ayarlayabilirsiniz ve ardından o gün için alışverişe koyma ve bitirme zamanının geldiğini sözlü / işitsel bir hatırlatıcınız olur.
5. İpucu: Tasarruflarınızı Turbo Şarj Edin
İşyerinde 401 (k) emeklilik tasarruf planına para yatırdığınızda uygun bir katkı sunan işverenleri muhtemelen duymuşsunuzdur. Tasarruflarınızı turbo şarj etmenin tek yolu 401 (k) değildir. Bir Bireysel Gelişim Hesabı veya IDA açarak da birikimlerinize uygun bir katkı elde edebilirsiniz.
Düşük ila orta gelirli kişiler, bir evde para biriktirme hakkına sahiptir. IDA , insanların mali disiplini geliştirmelerine ve üniversite için para biriktirme, ev satın alma, iş kurma veya emeklilik için ödeme yapma gibi hedeflere ulaşmalarına yardımcı olmak için tasarlanmış bir tasarruf hesabı. (Ve bu “düşük gelir” terimine aldanmayın. Milyonlarca kişi ve aile - hatta beyaz yakalı çalışanlar - yakın zamanda işlerini kaybettikleri, maaş kesintisi yaptıkları veya işlerini yaptırdıkları için “düşük gelirli” olarak kabul edilecek saat azaltıldı).
Bu IDA'lar aynı zamanda tasarruflarınızı turbo şarj eder, çünkü bir IDA ile tasarruf ettiğiniz her dolar için 2 veya 3 $ eşleştirme katkısı alırsınız. Bu, paranızdan% 200 veya% 300 getiri elde etmeye benzer - risksiz! Amaç ne? Çoğu IDA ile, en az 1 yıllık belirli bir süre için tasarruf etmeyi kabul etmeniz gerekir. Bazıları 5 yıl veya daha uzun süre birikim gerektirir. Ama diyelim ki ayda 200 dolar harcayabileceğinizi varsayalım. Yıl sonunda bu 2.400 dolar. $ 2 ila $ 1 eşleşmesi olan bir IDA ile, hesabınıza ek olarak 4.800 $ koyarsınız. Para, şirketlerden, devlet kurumlarından ve kâr amacı gütmeyen kuruluşlardan gelir - herhangi bir koşul olmaksızın -.
6. İpucu: Hisse Senetleri Piyasasına Erken Yatırım Yapmayın
Mali atölyelerimde veya e-posta yoluyla, bazen 5.000 $ 'ı nereye yatırmaları gerektiğini veya ceplerinde bir delik açtıkları başka bir miktar parayı bilmek isteyen insanlardan sorular alıyorum. Çoğu zaman, bu insanlar finansal temellerle bile ilgilenmediler: kredi kartı borcunu ödemek, en az 3 aylık nakit yastık oluşturmak, hayat sigortası ve engellilik koruması satın almak ve bir vasiyetname hazırlamak gibi. Bu beş finansal temel ilkenin üstesinden gelene kadar, henüz Wall Street'te para riske atmaya hazır değilsiniz. Diyelim ki 1000 $ değerinde hisse senedi satın aldınız ve üç ay sonra bir tür finansal acil durum yaşıyorsunuz. 'Yağmurlu günler' fonu olmadan, nakit toplamak için hisse senetlerinizi satmak zorunda kalacaksınız. Bu senaryoya göre, hisse senedine bir yıldan daha az bir süredir sahip olduğunuz için daha yüksek vergiler ödeyeceksiniz ve hisse senedinin performansına bağlı olarak, zararla satmak zorunda da kalabilirsiniz.
7. İpucu: Ürünlere değil, Yatırım Sürecine Odaklanın
Daha önce bir finans dergisi okuduysanız, şüphesiz 'Satın Alabileceğiniz En İyi Yatırım Fonları' veya 'Şimdi Sahip Olmanız Gereken 10 Hisse Senedi' gibi manşetler görmüşsünüzdür. Bu tür hikayeler, yatırım söz konusu olduğunda birçok kişinin yanlış şeye odaklanmasına neden olur. Başarılı bir yatırımcı olmak için ürünlere takıntılı olmayın - yani. bu sözde en iyi hisse senedi, tahvil veya yatırım fonu. Bunun yerine yatırım sürecine odaklanın. Beş aşamalı yatırım sürecinde ustalaşabilirseniz, zenginliklerinizi zamanında toplayacaksınız:
1. Kendi kişisel hedeflerinizi ve ihtiyaçlarınızı karşılamak için strateji oluşturma.
2. Doğru yatırımları doğru sebeple doğru fiyata satın almak.
3. Portföyünüzdeki yatırımları tutmak ve izlemek.
4. Yatırımları doğru zamanda, doğru sebeple, vergi etkin bir şekilde satmak.
5. Yardım için uygun mali danışmanların seçilmesi.
8. İpucu: Zengin Hızlı Planlar ve Heveslerden Kaçının
Yatırım yapmaya hazır olduğunuzda, kendinize bir iyilik yapın ve hisse senetleri, tahviller veya yatırım fonları gibi denenmiş ve gerçek yatırımlara bağlı kalın. Hızlı zengin olma planlarına ve heveslerine harcamayarak paradan tasarruf edin. Hatta pek çok insanın yaptığı gibi sürekli piyango oynamaktan da uzak durun - büyük bir ödeme alma hayalleri ile.
2002 Noel Günü çok eyaletli Powerball piyangosunda 315 milyon dolar kazandığında ünlü olan Batı Virginia'lı bir işadamı olan Jack Whittaker'ın hikayesini düşünün. O zamanlar, ABD tarihinde tek bir kazanan biletle kazanılan en büyük ikramiyeydi. Ne yazık ki, Whittaker’ın hayatı büyük 'galibiyetinden' bu yana büyük bir gerileme yaşadı. Sayısız yasal sorunları ve aile trajedileri yaşadı ve servetinin çoğu gitti. Ailesinin dertleri arasında: Tek torunu Brandi, 17 yaşında aşırı dozda uyuşturucudan ölü bulundu. Dedesinden haftalık 2.100 dolar harçlık aldığı bildirildi. Ayrıca, Mayıs 2005'te, Whittaker’ın karısı Jewel, 40 yılı aşkın evlilikten sonra boşanma davası açtı. Piyangoyu kazanmanın çifte “gelmiş geçmiş en kötü şey” olduğunu söyledi. Çıkarılacak ders: zenginliğe giden yolunuz olarak piyangoya veya benzeri planlara güvenmeyin.
9. İpucu: Çiftliğe Bahse Girmeyin
Aşırı güven, yatırım stratejinizin ölümü olabilir. Borsaya ya da yeni bir iş girişimine yatırım yapıyor olsanız da, tüm yumurtalarınızı tek bir sepete koymak ve her şeyi riske atmak her zaman kötü bir fikirdir. Akıllı girişimciler ve akıllı yatırımcılar 'zar atmaz' ve her şeyi riske atmaz. Risk alırlar ama hesaplanmış risklerdir. Hepsiyle kumar oynamayın: Başarılı bir iş yaratma veya tek bir yatırımın fazlasıyla karşılığını alması umuduyla birikimlerinizin, kredinizin, evinizi inşa etmenin% 100'ü. Bunun yerine, işinize ya da araştırdığınız bir şirkete yatırım yapmaya istekli olun, ancak diğer her şey pahasına aptalca yapmayın.
10.İpucu: İyi Bir Finans Ekibi Seçin
Maalesef, son zamanlarda yaşanan finansal dolandırıcılık dalgası bize, çok çalışmak, tüm hayatınızı kurtarmak ve yatırım yapmak da dahil olmak üzere hemen hemen her şeyi doğru yapabileceğinizi ve köşenizde güvenilir mali danışmanlar yoksa yine de parasız kalabileceğinizi hatırlatıyor. ABD tarihindeki en büyük saadet zincirini yaratan ve son zamanlarda suçlarından dolayı 150 yıl hapis cezasına çarptırılan Bernard Madoff'un kurbanlarına ne olduğunu bir düşünün. Bir yatırımcı olarak, 'ins' ve 'uns 'lardan uzak durmak için ödevinizi yapmanız gerekir.
deneyimsiz
beceriksiz
amatörce
vasıfsız
vicdansız
Saygın bir yatırım danışmanı bulmak için, BrokerCheck hizmetini kullanarak başlayın. FINRA , Tüketici koruma kurumu aynı zamanda Finans Endüstrisi Düzenleme Kurumu olarak da bilinir. Size, iş yapmayı düşündüğünüz herhangi bir komisyoncu veya aracı kurum hakkında arka plan bilgisi verecekler. FINRA, bir komisyoncu veya yatırım danışmanının menkul kıymet düzenleyicileri tarafından hiç yaptırım veya para cezasına çarptırılıp cezalandırılmadığını bile söyleyebilir. Bunlar apaçık kırmızı bayraklardır. Ayrıca referanslar alın ve kontrol edin ve danışmanınızın ADV formunun 1. ve 2. Bölümlerini almakta ısrar edin. Bir ADV formu, bir yatırım danışmanının okula gidip gitmediğini, ne kadar mesleki deneyime sahip olduğunu ve eyalet veya federal düzenleyicilerden olumsuz bir disiplin geçmişi olup olmadığını açıklayacaktır. Bir komisyoncu veya yatırım danışmanına ek olarak, nitelikli bir muhasebeci ve iyi bir sertifikalı finansal planlamacıya sahip olmak, finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir.
Lynnette Khalfani-Cox , Para Koçu® , kişisel finans uzmanı, televizyon ve radyo kişiliği ve aralarında birçok kitabın yazarıdır. New York Times En çok satan kitap Sıfır Borç: Finansal Özgürlük için Nihai Kılavuz . Ulusal TV programlarında yer aldı. The Oprah Winfrey Show, Dr. Phil, The Tyra Banks Show, ve Günaydın Amerika . O yer aldı Washington Post, USA Today, ve New York Times, ve sıklıkla bir misafir yorumcu olarak görülebilir CNN ve FOX İş Ağı .