Amerikalılar, 2017 başından itibaren öğrenci kredileri üzerindeki astronomik miktarlara borçluydu - ortalama borçlu başına 37.000 ABD doları ve kümülatif olarak 1.3 trilyon dolar azdı.
Kolejlerin artan maliyetleri, öğrenci yardımlarının azalmasıyla birleştiğinde, toptan borçlanma için mükemmel fırtınayı yarattılar ve milyonlarca mezunu nasıl başa çıkacaklarını merak ettiler.
Borç yükü yeterli olmamış gibi, öğrenci kredilerinizi de ödediğinizden kaçınmak için tuzaklar ve öğrenci kredisi dolandırıcılığı var. Bazen geri ödeme çabalarınızı körükleyen yırtıcı öğrenci kredisi şirketleri meselesidir.
Diğer zamanlarda, borçlular sadece ince baskıyı okuyamaz. Her iki durumda da, ortak kredi geri ödeme konularında kendinizi eğitmek akıllıca olacaktır, böylece borçtan nasıl çıkacağınız konusunda bilinçli kararlar alırsınız.
Öğrenci Kredilerini Öderken Karşılaştığınız 7 Tehlike
Öğrenci kredilerinin tehlikeleri hakkında bilgi edinmek için, Credible.com'dan Jereme Albin ile görüştüm - bu, borçsuz öğrenci kredileri için risksiz öğrenci kredisi refinansman fırsatları sunan bir şirket.
Albin'e göre, öğrenci kredilerinizi daha hızlı ödemeniz ve para biriktirmenizden faydalanabilirsiniz. İşte en büyükleri:
Tehlike # 1: Ayrılmamış Ekstra Ödemeler
Borçlu borçluların öğrenci kredilerini daha erken ödemelerinin bir yolu, asgari aylık ödemelerinden daha fazlasını ödemeye çalışmaktır.
Albin, “Özel veya federal öğrenci kredilerini geri ödeyip ödemeyeceğinize bakılmaksızın, herhangi bir zamanda ücretler ve cezalar alınmaksızın kredinizi tamamen ödeyebilirsiniz” diyor. “Ayrıca, asgari aylık ödemenizin üstünde ve ötesinde ön ödeme yaparak kredilerinizin geri ödenmesini hızlandırmanıza da izin verilir.”
Ne yazık ki, öğrenci kredilerinin kurulma şekli, ön ödeme yapılmasını gerekenden daha zor hale getirebilir. Farkında olmak için bir tuzak, kredi borcunuzun müdürüne uygulanan ekstra fonları öğrenmek için öğrenci kredi şirketinizin bilmesini sağlamalısınız.
Yapmazsanız, kredi şirketinin ana paranızı ana paraya uygulanmadığı bir pozisyonda bırakabilirsiniz ve bunları yerine gelecek aylık ödemelere uygulayabilirsiniz.
Peki, bu durumda mezunların tam olarak ne yapması gerekiyor? Albin'e göre, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), kredi bakiyenize bir not eklemenizi tavsiye ediyor. Bu şekilde, kredi şirketiniz cehaleti kabul edemez ve başka yerlerde de fon uygulayamaz.
Tehlike # 2: Öğrenci Kredisi Affı Dolandırıcılığı
Pek çok insanın öğrenci kredisi borçlarıyla mücadele etmesi, borçluları hedef alan bir dizi dolandırıcılığa yol açmıştır. Albin'e göre ve Credible.comÖğrenciler, öğrencilerin kredilerini yeniden finanse etmek veya konsolide etmekle ilgili olarak yaklaştıklarında dikkatli olmaları gerektiğinden, bu hizmetleri vaat eden her şirket, “güvenilir” veya hatta dürüst olamaz.
Bir öğrenci kredisi affetme dolandırıcılığının ayırt edici özelliği, küçük bir miktar peşin ödeme yapabileceğinizi ve toplam kredi bakiyenizin önemli ölçüde daha sonra düştüğünü söylediğidir. Ya da, öğrenci kredisi bakiyenizi silmek için ücret alırlar, ancak sonuçta paranızı alır ve kaçarlar.
Öğrenci kredisi refinansman söz konusu olduğunda, her zaman bu altın kuralı hatırlayın: Doğru olamayacak kadar iyi geliyorsa, muhtemelen öyle.
Kredilerinizi yeniden finanse etmeyi veya konsolide etmeyi düşünüyorsanız, ileriye gitmeden önce üzerinde çalışmayı planladığınız şirketlere bir göz atmalısınız. Sözleri mantıklı değilse veya çevrimiçi olarak kötü değerlendirmeleri varsa, muhtemelen bir aldatmacadır.
Tehlike # 3: Öğrenci Kredisi Ön Ödemesi Hakkında Dürüstlük
2008 Yüksek Öğrenim Fırsat Yasası sayesinde, öğrenci kredisi borçlular, herhangi bir zamanda ceza ödemeksizin öğrenci kredilerini önceden ödeyebilirler. Ne yazık ki, tüm kredi şirketleri müşterilerinin bunu bilmesini istemiyor.
Çoğu zaman, öğrenci kredisi şirketleri, herhangi bir zamanda kredilerini önceden ödeyebileceği gerçeğine karşı dürüst değildir. Albin, borçlulara böyle her zaman Credible'da böyle konuştuğunu söyledi. Kredilerini gerçekten ödemek istiyorlar, ama yapamayacaklarına inanmaya başladılar.
Credible'ın ana hedefi, öğrencilerin tüm öğrenci kredisi sorunlarına yönelmelerine yardımcı olduğundan, tüketicilerin kredi şirketlerinin ne dediğine bakmaksızın borçlarını ön ödeme yapabileceklerini anlamalarına yardımcı olma misyonudur. Sadece ön ödeme cezası olmadan adil olmak değil, aynı zamanda aynı zamanda yasadır.
Tehlike # 4: Kısmi Ödemelerin Yanlış Yönetilmesi
Pek çok kişi kolejden mezun olurken ve öğrenci kredilerini geri ödemeyi kolaylaştıracak bir işi olsa da, bu her zaman böyle değildir. Bazen, mezunlar hayatlarını ilk başta almak için mücadele eder ve tüm kredi ödemelerini zamanında yapamazlar.
Bu, öğrenci kredilerinin ayarlanma şeklinin işleri daha da zorlaştırabileceği başka bir durumdur. Bir mezunun aynı hizmetli 5 veya 6 kredisi olduğunu ve ortak bir durum olduğunu varsayalım. Bu krediler için ayda 400 dolar borçlanırlarsa, hepsini kapsayan bir aylık ödeme yapabilirler.
Şimdi, fonlar için kısa olduklarını ve sadece 200 dolar ödeyebileceklerini varsayalım. Bu durumda, öğrenci kredisi hizmet sağlayıcısının her bir kredinin karşılığını ödeyeceği ve bu ödemenin tamamının yapılmamasından ötürü her bir kredinin borçlu olduğu durumlarda mümkün olabilir.
Bu nedenle, kısmi ödemeler konusunda dikkatli olmanız gerektiğini söyleyen Albin. Çoğu durumda, tüm ödemeleri kredilerinizden bazılarını kapsamak ve mevcutları korumak için çok daha iyi olursunuz.
Tehlike # 5: Otomatik Ödemeli Sorunlar
Kişisel finans dünyasında, otomatikleştirme neredeyse her zaman iyi bir şeydir. Otomatik ödemede faturaları ayarlamak, bunları unutursanız ve bu sayede yatırımlarınızı otomatikleştirdiğinizde paranızın üzerinde kalmanıza yardımcı olur.
Ancak, öğrenci kredileri söz konusu olduğunda, otomatik ödeme, avantajlarla birlikte gelir ve problemler. Albin ve Credible'a göre, öğrenci kredisi ödemelerinizi otomatik olarak ücretlendirecek şekilde bir indirim elde edebilirsiniz. Ne yazık ki, onlara banka hesabınıza erişim vermeniz ve para çekmelerine izin vermeniz gerekir.
Herhangi bir nedenden ötürü ödemelerinin yapıldığı tarihteki para konusunda kısaysanız, kredilerinizde gecikme ücretleri ile karşılaşabilirsiniz. ve Bankanızdan alınan ücretler.
Otomatik ödemeden haberdar olmanız gereken bir başka konu da, faiz ödemeleri söz konusu olduğunda her zaman lehinize çalışmamasıdır. Albin'in de belirttiği gibi, borç verenlerin çoğu her ay aynı gün içinde ödemenizi yapıyor. Ancak banka kapalıysa, bir iki gün bekleyebilirler. Bu durumda, bazı kredi şirketleri devam edecek ve bu ek günler için ödeme fonlarınızla ilgilenecektir.
Tehlike # 6: Geç Ücretlerin Yanlış Tanıtılması
Hepimiz biliyoruz ki herhangi bir kredi için geç ödeme yapmak bir çeşit gecikme ücreti getirecektir. Ne yazık ki, tüm kredi şirketleri bu ücretlerin nasıl tahsil edildiğine dair dürüst değildir.
at inandırıcıAlbin geç ücretlerin nasıl tahsil edildiği ve hangi kredilerin ücretlendirildiği konusunda birçok kafa karışıklığıyla karşılaşır. Ne kadar gecikme ücreti alınacağından veya ne zaman ücretlendirileceğinden emin değilseniz, kredi veren kuruluştan geç ücretlerinizin nasıl çalışabileceğini sormasını sağlayın. Tam ayrıntıları bulmak için kredi belgenizi de okuyabilirsiniz.
İdeal olarak, kredilerinizin şartlarını, koşullarını ve vadelerini anladığınızdan emin olmalısınız, böylece gecikme ödemelerini ve bunlarla ilişkili ücretleri tamamen önleyebilirsiniz.
Tehlike # 7: Kredilerinizi Aşan
Bu son tehlike, harekete geçemediğinizde ortaya çıkan tehlikedir. Seçeneklerine bakmazsanız, öğrenci kredilerinizden çok daha fazla faiz ödemeniz gerekebilir.
Öğrenci kredisi refinansmanı herkes için değil, Albin diyor, ancak doğru tipte borçlu için hayat değiştiriyor olabilir. Öğrenci kredilerinizi daha düşük bir faiz oranına sahip yeni bir kredi ürününe yeniden finanse ederek, faiz oranlarından tasarruf edebilirsiniz. ve potansiyel olarak kredilerinizi daha hızlı ödersiniz.
Yeniden finansman ile ilgili en iyi bölüm, hak kazanıp kazanmadığınızı görmek için herhangi bir maliyet ya da yükümlülük olmadığıdır. Krediyle, ön yeterlilik sürecinden kredinizi etkilemeden yeni bir kredi için alışveriş yapabilirsiniz.
“Krediyi daha kısa bir geri ödeme süresiyle yeniden finanse etmek için Kredili kullanan borçlular, faiz oranlarını ortalama 1,71 puan düşürür ve yeni kredilerinin ömrü boyunca 19.000 ABD dolarına yakın tasarruf ederler” diyor Albin. “Bazı insanlar ayrıca, öğrenci kredilerini ödemek için daha fazla zaman ayırmaya karar verdiklerinden, daha düşük bir aylık ödeme alabilirler. Daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finansman, kredi vadenizi bir devlet geri ödeme planında uzatırsanız, ödediğiniz ek faiz harcamalarını azaltabilir veya ortadan kaldırabilir. ”
Bu günlerde, tüm borçlular için mümkün olan en iyi öğrenci kredisi anlaşmasına sahip olduklarından emin olmaları ve öğrenci kredisi dolandırıcılığından uzak durmalarını sağlamak için akıllıcadır. Kredilerdeki binlerce dolar ve masanın üzerindeki faiz ödemeleri ile çoğu insan bunu karşılayamaz.