3 Nisan 2020 tarihinde 03.04.2020 tarihli ve 106-FZ sayılı ‘Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası) hakkında Federal Kanunda ve kredi sözleşmesi, borç sözleşmesi şartlarının değişme özellikleri kısmında ayrı Rusya Federasyonu yasal tutanaklarında gerçekleştirilen değişiklikler hakkında’ Federal Kanun (ileride - 106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun) yürürlüğe girmiştir veya basit bir ifadeyle, bazı küçük ve orta ölçekli işletmelerin, kendileriyle imzalanmış olan kredi sözleşmelerinden istisnalı dönem hakkı kazanılacak olan, kredi tatili ile ilgili kanun yürürlüğe girmiştir.
1. Hangi kreditörler kredi tatillerini sunmaktadır?
Kanun gereğince, işbu kreditörler: Kredi (borç) sunma faaliyetlerini gerçekleştiren kredi kuruluşları ve banka dışı finansal kuruluşlardır (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 1. bölümü).
2. Hangi küçük ve orta ölçekli işletmelerin kredi tatili hakkı bulunmaktadır?
Hükümetin 434 sayılı ve 03.04.2020 tarihli ‘Yeni koronavirüs enfeksiyonunun yayılması sonucunda, kötüleşen durumdan en çok etkilenen Rus ekonomisi sektörlerine ait listenin onaylanması hakkında’ Kararı gereğince, kredi tatili hakkına sahip olan sektörler, küçük ve orta ölçekli işletmeler belirlenmiştir. Bu tür sektörler: hava taşımacılığı, havaalanı faaliyetleri, karayolu taşımacılığı; kültür, dinlenme ve eğlence organizasyonu; fitness aktiviteleri ve spor; seyahat acentelerinin ve turizm hizmeti veren diğer kuruluşların faaliyetleri; otel işletmesi; yemek servisi; ek eğitim, devlet dışı eğitim kuruluşlarının faaliyetleri; konferans ve sergi organizasyonu faaliyetleri; halk için kişisel hizmetlerin sağlanması ile ilgili faaliyetler (tamirat, yıkama, kuru temizleme, kuaförlük ve güzellik salonu hizmetleri).
3. Kredi tatili için hangi şartlar aranmaktadır?
İstisnalı dönemin sunulması için, Hükümet tarafından, yeni koronavirüs enfeksiyonunun yayılması nedeniyle, kötüleşen durumdan en çok etkilenen sektörlerin listesinde yer alan belirli küçük ve orta ölçekli işletmenin ait olduğu sektörün belirtilmesi yeterlidir.
Borç alanın gelirlerinde bir azalma olduğunu kanıtlamasına gerek yoktur, kanunun geçerli olduğu limit kredi tutarı bulunmamaktadır, eğer borç alan daha önce borcunu yeniden yapılandırmış veya kreditörden herhangi istisnalar elde etmiş ise, istisna döneminin alınmasına dair yasak bulunmamaktadır. Bireysel girişimciler için işbu hüküm geçerli değildir (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanunun 7. maddesinin 2. bölümü).
4. Kredi tatilinin süresi
İstisnalı dönem altı aya kadar belirlenmektedir. Borç alana sürenin başlangıç tarihini belirleme hakkı verilmektedir, ancak işbu tarih, talebin gönderilmesinden önceki bir tarih olamaz. Eğer borç alan, istisnalı dönemin başlangıç tarihini ve süresini belirlememiş ise, otomatik olarak altı ay için sunulmaktadır, istisnalı dönemin başlangıç tarihi ise, borç alanın ilgili talebi kreditöre gönderdiği tarih olarak kabul edilmektedir (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 4. bölümü).
5. Kredi tatilinin sunulmasına dair talepte nelerin belirtilmesi gerekmektedir?
Borç alan talebinde, kredi sözleşmesi (borç sözleşmesi) kapsamındaki yükümlülüklerinin yerine getirilmesinin durdurulduğunu veya istisnalı dönem içerisinde ödemelerin büyüklüğünün azaltılacağını belirtmek zorundadır. Borç alan işbu talebinde, istisnalı dönemin 106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun doğrultusunda sunulduğunu belirtmelidir (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 3. bölümü).
6. Borç alan kredi tatilini nasıl elde edebilir?
Kredi tatilinin alınması için borç alanın kreditöre talep sunması gerekmektedir. Küçük ve orta ölçekli işletmelere istisnalı dönemin sunulmasına ait talebin teslimatı, sözleşme doğrultusundaki yöntem ile gerçekleştirilmektedir. Örneğin, Rusya Postanesi ile yetkili banka şubesine gönderilmesi, borç alanın şahsen banka şubesine başvurması, yetkili çalışanın e-mailine mektup gönderilmesi. Bireysel girişimci için kanunca, kreditör tarafından bilinen bir abone numarasından cep telefonuyla talepte bulunma imkanı sağlanmıştır (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 5. bölümü). Kreditör, talebin alınmasından itibaren 5 gün içerisinde işbu talebi gözden geçirmek ve istisnalı dönemin sunulmasına dair bildiriyi göndermek zorundadır. Eğer kreditörün işbu talebi teslim almasından itibaren 10 gün içerisinde borç alan kredi tatilinin sunulmuş olduğu ile ilgili bildiriyi almaz ise, istisnalı dönemin başlangıç tarihi, eğer borç alanın talebinde farklı bir tarih belirtilmemiş ise, borç alanın kreditör için talep gönderdiği tarih olarak kabul edilir (7. madde 7. bölüm).
7. İstisnalı dönemin avantajları nelerdir?
İstisnalı dönem boyunca sıradakiler gerçekleştirilmemektedir (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 9. bölümü): cayma tazminatının (gecikme cezalarının, diğer cezaların) hesaplanması; kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerin önceden yerine getirilme talebinin sunulması; ilgili kredi sözleşmesi doğrultusunda güvence bedelinden veya ipotekten tahsilat talebi; kefile talep bildirilerinin sunulması. İstisnalı dönemin belirlenmesinden sonra, kreditörün sözleşme doğrultusunda açılmış olan kredi hattı çerçevesindeki parasal varlık sunma yükümlülüklerinin durdurulduğuna dikkat etmek gerekmektedir (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 10. bölümü). Eğer kredi tatili başvurusu sırasında, kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerin vadesi geçmiş ise ve kreditör faiz, cayma tazminatı (para cezası, gecikme cezası) tahakkuk etmiş ise, işbu tutarlar istisnalı dönemin belirlendiği gün sabitlenir ve istisnalı dönemden sonra geri ödenir (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 9. bölümü). Kredi tatili sırasında, borç alanın herhangi bir zamanda sıradakilere hakkı vardır: kreditöre bildiri göndererek, istisnalı dönemi sona erdirebilir. İstisnalı dönemin süresinin, kreditör tarafından borç alanın bildirisinin alındığı günden itibaren sona erdirildiği kabul edilir. Kreditör, borç alanın bildirisini aldığı günden sonra en geç 5 gün içerisinde, borç alana kredi sözleşmesi (borç sözleşmesi) doğrultusundaki kesinleştirilmiş ödeme planını göndermek zorundadır (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 11. bölümü); işbu ödeme tutarlarının, eğer borç alana istisnalı dönem belirlenmemiş olsaydı, borç alanın istisnalı dönem sırasında ödemesi gerektiği ana borç tutarlarına ve faizlerine ulaşıncaya kadar, istisnalı dönemi sona erdirmeden kredi tutarını (tutarın bir kısmını) önceden ödemek zorundadır. Belirtilen ödeme tutarına ulaşıldığı halde, istisnalı dönem sona ermektedir ve kreditör, istisnalı dönemin sona ermesinden itibaren en geç 5 gün içinde borç alana kredi sözleşmesi (borç sözleşmesi) kapsamında kesinleştirilmiş bir ödeme planı göndermek zorundadır (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 12. bölümü).
8. İstisnalı dönem süresinin sona ermesinin sonuçları nelerdir?
İstisnalı dönemin sona ermesinden (sonlandırılmasından) sonra, borç alanın ana borç doğrultusundaki yükümlülük tutarının içerisine, borç alan tarafından istisnalı dönem içerisinde, istisnalı dönemin sunulmasından önceki kredi sözleşmesi şartları doğrultusunda ödenmesi gereken, ancak kendisine istisnalı dönem hakkı tanınmasından dolayı ödenmemiş olan faizler doğrultusundaki yükümlülük tutarı dahil edilmektedir. Eğer borç alan istisnalı dönem sırasında yükümlülüklerinin durdurulmasını değil, ödeme tutarının azaltılmasını talep etmiş ise, bu durumda, borç alanın ana borç doğrultusundaki yükümlülüklerinin içerisine dahil edilen faizler doğrultusundaki yükümlülük tutarı, borç alan tarafından istisnalı dönem boyunca gerçekleştirdiği ödemelerden gerçekleştirilen faizler doğrultusundaki yükümlülük tutarı değerinde azaltılmaktadır. İstisnalı dönemin sona ermesinden (sonlandırılmasından) sonra, kredi sözleşmesi doğrultusundaki ödemeler, borç alan tarafından istisnalı dönemin verilmesinden önce yürürlükte olan kredi sözleşmesinin şartlarına uygun olarak belirlenen miktar ve sıklıkta (zaman içinde) ödenmektedir. Bununla birlikte, kredinin geri ödeme süresi, borç alanın kredi (borç) yükümlülüklerini geri ödemesi için gereken süre boyunca uzatılmaktadır (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 7. maddesinin 13. bölümü).
Bireysel girişimcinin kredi tatili hakkını vatandaş veya küçük ve orta ölçekli işletme olarak kullanabileceğini belirtmekte fayda vardır. Bireysel girişimcinin kredi tatili için küçük ve orta ölçekli işletme olarak başvurması daha doğrudur, zira bu durumda vatandaşlar için öngörülen sıradaki zorunlu şartlar kendisi için geçerli olmayacaktır:
- kredi miktarı, Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından belirlenen maksimum kredi miktarını aşmamalı (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 6. maddesinin 13. bölümü). Hükümetin 435 sayılı ve 03.04.2020 tarihli Kararı uyarınca, borç alanların bireysel girişimci oldukları tüketici kredileri için maksimum kredi tutarı 300 bin rubledir;
- başvuru ayından bir önceki ay için, borç alanın gelirinde 2019 yılı için ortalama aylık gelire kıyasla% 30’ dan fazla bir azalma olmuş ise (106-FZ sayılı ve 03.04.2020 tarihli Federal Kanun’ un 6. maddesinin 1. bölümü). Bunula birlikte, vatandaşın gelirinde bir azalma olduğunu belgeler ile kanıtlaması gerekmektedir.
10.04.2020