Yıllık gelir nedir?
Yıllık gelir, emeklilik tasarruflarınızı hayatınızın geri kalanında sürecek garantili düzenli bir gelirle değiştirmenize olanak tanıyan bir sigorta ürünüdür.
Ne kadar alacağınız, yıllık ödeme sağlayıcısının sunduğu orana göre belirlenir.
Ciddi sağlık sorunları olan kişilere, uzun yıllar yaşama ihtimali olan birinden daha yüksek bir oran teklif edilmelidir. Sigortacı esasen toplam pottan daha fazlasını ödemeyeceğine dair bir bahse giriyor.
Önceden bir emeklilik maaşı satın almak, tanımlanmış katkı payı emekliliği olan çoğu insan için tek seçenekti (burada bir pot oluşturmak için çalışma hayatınız boyunca bir emeklilik planına tasarruf edersiniz).
emeklilik özgürlükleri daha fazla seçenek açtı, ancak bir yıllık ödemeyi seçmek bazı insanlar için yine de doğru olacaktır.
Video: rant açıkladı
Yıllık gelirlerin nasıl çalıştığını ve sizin için doğru olup olmadığını öğrenmek için kısa videomuza göz atın.
Ne tür bir rant satın almalıyım?
Yıllık gelirler tüm şekil ve boyutlarda olabilir, ancak doğru olanı seçmeniz çok önemlidir - çünkü bir kez satın aldığınızda fikrinizi değiştiremezsiniz.
Nisan 2015'ten bu yana, gelir olarak vergilendirilecek olmasına rağmen, başka bir seçenek olarak 55'e ulaştığınızda istediğiniz kadar parayı çekebiliyorsunuz.
Eğer bir yıllık ödeme sizin için doğru seçim ise, hangi türü satın alacağınızı etkileyecek bir dizi seçeneği tartmanız gerekecek.
Emeklilik seçeneklerinize karar verirken göz önünde bulundurmanız gereken önemli şeyler (örneğin, yıllık gelir, gelir düşüşü veya emekli maaşınızda nakit para çekme) şunları içerir:
- Enflasyondan korunmak isteyip istemediğiniz
- ne kadar risk almaya hazırsın
- başka birinin gelir için size bağımlı olup olmadığı
- Emekli maaşınızı ödenmeye başladıktan sonra değiştirmek için ne kadar esnekliğe ihtiyacınız var?
- yatırımlarınız üzerinde ne kadar kontrol sahibi olmak istiyorsunuz
- hangi masrafları ödemeniz gerekecek
- Hayatta kalanlarınıza miras vermek isteyip istemediğiniz
- sağlık durumunuz ve sigara içip içmediğinizi.
Yıllık gelir satın almadan önce her zaman alışveriş yapın - bu geri alınamaz bir karardır. Bunu yapmanın en iyi yolları hakkında daha fazla bilgi için kılavuzumuzda yıllık ödeme almak.
Farklı yıllık gelir türleri nelerdir?
Seviye gelirleri
Seviye yıllık gelirleri, hayatınızın geri kalanında her yıl sabit veya 'seviye' bir gelir tutarı öder. Bu tür bir yıllık ödemenin avantajı, başlangıçta mümkün olan en yüksek oranı almanızdır.
Bununla birlikte, enflasyon zamanla bu sabit gelir oranını tüketecek, yani daha sonraki yıllarda paranızla o kadar çok şey satın alamayacaksınız.
Yükselen yıllık gelirler
Bunlar her yıl artan bir miktar ödüyor. Her biri için belirli bir yüzde artışı (örneğin,% 3) veya enflasyona paralel olarak seçebilirsiniz. İkincisi genellikle Perakende Fiyatları Endeksine (RPI) sabitlenmiştir.
Artan yıllık ödemeler emeklilik gelirinizi enflasyondan korur, ancak pahalıdır.
İlk kez bir tane satın aldığınızda, alacağınız gelir muhtemelen bir seviyeli yıllık gelirin yaklaşık yarısı kadardır ve bir seviye yıllık gelirden daha fazla ödeme almanız 20 yıl kadar sürebilir.
Tek yaşam gelirleri
Tek ömür ödemeleri - yani gelirin yalnızca size ödenmesi anlamına gelir - satılanların yaklaşık üçte ikisini oluşturur, ancak sizden daha uzun ömürlü olabilecek bir partneriniz varsa, sorunlara neden olabilir.
Bu dönemde ölseniz bile, satın aldıktan sonra en az beş veya on yıl boyunca ödemeye devam edecek garantili bir yıllık ödeme alabilirsiniz. Ancak hayatta kalan bir partneri sağlamanın en iyi yolu, ortak bir yaşam sigortası satın almaktır.
Ortak yaşam gelirleri
Bu gelirler size bir gelir öder, sonra siz öldükten sonra eşinize veya eşinize ölene kadar bir gelir sağlar.
İlk ölümden sonra ödenecek miktarı% 100 (ilk oranla aynı) veya% 66 veya% 50 olarak ayarlayabilirsiniz. Başlangıç oranı, tek bir yaşam süresine göre daha düşüktür, ancak bir ortak ömür boyu gelir, uzun vadede daha fazla ödeme yapabilir.
Garantili yıllık ödemeler
Garanti süresi olan bir yıllık ödeme, ölseniz bile, poliçeyi çıkardığınız andan itibaren belirli bir yıl için emeklilik gelirinizin ödeneceği anlamına gelir.
Örneğin, 10 yıllık garanti süresi olan bir yıllık ödeme alırsanız ve üç yıl sonra ölürseniz, ödemeler yedi yıl daha devam eder. Teminat eklemek, gelir seviyesini önemli ölçüde düşürmez.
Değer korumalı gelirler
Bu tür bir yıllık ödeme, öldüğünüzde, mülkünüzün veya lehtarlarınızın toplu bir miktar almasını sağlar; yıllık geliriniz için ödediğiniz tutar ve sizden önceki yıllık gelirinizden aldığınız brüt gelir (bu, vergi öncesi yapılan ödemelerdir) öldü.
Poliçeniz, satın aldığınızdan daha fazla ödeme yapmışsa, öldüğünüzde toplu ölüm ödeneği olmayacaktır.
Sabit vadeli gelirler
Sabit vadeli gelirler, her yıl belirli bir miktar ödedikleri için standart gelirler gibidir.
Bununla birlikte, belirli bir süre sonra (normalde beş veya on yıl) dururlar ve vade sonunda, standart bir yıllık ödeme satın almak veya başka bir ürüne yatırım yapmak için kullanabileceğiniz bir sermaye tutarı öderler.
Ömür boyu tek bir ücretle sınırlı değilsiniz ve daha sonra daha iyi bir fiyat için alışveriş yapabilirsiniz.
Gelişmiş gelirler
Standart gelirler, şu anda erkekler için 84 ve kadınlar için 86 olmak üzere ortalama yaşam beklentisine dayanmaktadır.
Ancak herkes bu kadar uzun yaşamaz, bu nedenle bazı sağlayıcılar sağlığı kötü olan veya yaşam tarzı koşulları olan insanlara daha erken ölebilecekleri anlamına gelen gelişmiş gelirler sunar.
Hasta olup olmadığınızı düşünmeye değer - yıllık gelirinizi% 50'ye kadar artırabilirsiniz. Daha fazlasını öğrenin gelişmiş gelir kılavuzu.
Ne kadar yıllık gelir elde edeceğim?
Yıllık gelir için fiyat teklifi aldığınızda, size verilecektir yıllık gelir oranı yüzde olarak. Her yıl ne kadar emeklilik geliri elde edeceğinizi bulmak için hesaplamayı toplam potunuza dayandırırsınız.
Öyleyse, emeklilik potunuzda 100.000 sterlininiz varsa ve% 5,0'lik bir yıllık gelir oranı teklif edilirse, yılda yaklaşık 5.000 sterlinlik bir yıllık gelir elde edersiniz. Sağdaki örneğimize ve aşağıdaki bir üyenin hikayesine bakın.
Örneğimizde, Caroline 21 yıl daha yaşamayı bekleyebilir (65 yaşında bir adam 19 yıl daha bekleyebilir).
Genelde, bir yıllık gelir düzenlerken yaşınız ne kadar büyükse, o kadar yüksek olduğunu göreceksiniz. yıllık ödeme oranı seçtiğiniz sağlayıcıdan alacaksınız. Şirketinize bağlı olarak, aylık, üç aylık, altı aylık veya yıllık olarak ödenebilir.
Bu oranlar Mart 2019 itibarıyla doğrudur ve altın fiyatları dalgalandıkça değişiklik gösterecektir. Para Tavsiye Hizmetini kullanarak kendi yıllık gelir oranı karşılaştırmanızı yapabilirsiniz. rant hesaplayıcı.
Yıllık gelirim üzerinden vergi ödüyor muyum?
Yıllık gelirden aldığınız para, gelir olarak kabul edilir ve bu nedenle gelir vergisine tabidir.
Yıllık geliriniz, ödeyeceğiniz gelir vergisi oranını hesaplamak için, emeklilikte sahip olduğunuz diğer gelir kaynaklarına, devlet emekli aylığı da dahil olmak üzere eklenecektir.
Kılavuzumuzda daha fazlasını öğrenin emeklilik vergisi.
Öldüğümde rantıma ne olur?
Çoğu yıllık gelir sigortası türü için sigortacı, öldüğünüzde kalan her şeyi saklar.
Ancak, 75 yaşından önce ölürseniz, eşiniz, partneriniz veya aday gösterdiğiniz herhangi biri, ortak hayattan, garantili veya değer korumalı yıllık gelir vergisinden muaf ödemeleri alacaktır.
Öldüğünüzde 75 yaşın üzerindeyseniz, ödemeler mirasçınızın marjinal (gelir vergisi) oranında vergilendirilecektir.
Yıllık gelirlerin artıları ve eksileri nelerdir?
Yıllık gelirler sizin için doğru olabilir, eğer ...
- hayatının geri kalanı için garantili bir gelir istiyorsun
- Emeklilik gelirinizin borsa dalgalanmalarına maruz kalmasını istemezsiniz
- gelirinizin enflasyonla artmasını istiyorsun
- Sağlığınız kötüdür ve daha yüksek bir gelir elde etmeye hak kazanırsınız.
Aşağıdaki durumlarda rant en iyi seçenek olmayabilir ...
- çok kısa bir yaşam beklentiniz var
- fikrini değiştirebilirsin
- Paranı yatırmış halde tutmak istiyorsun
- tek bir yıllık gelir istiyorsun ama geride bir şey bırakmak istiyorsun
- satın alma anında yıllık gelir oranıyla şansınızı denemekten çekiniyorsunuz.
Yıllık gelir satın almak: bir vaka çalışması
James, 66 yaşında, Devon
Hangi? üye James, Mart 2015'te emekli olmayı dört gözle bekliyordu. Üç ayrı emekli maaşı vardır ve ilk kişisel emekli maaşını 60 yaşında yıllık gelir olarak almıştır.
Şimdi, altı yıl sonra, diğer ikisiyle birlikte ana potu da dahil olmak üzere yıllık gelir almaya karar verdi.
James'in ana emeklilik fonu Prudential'la (112.000 £) ve Mart 2015'te James, karısına ölürse gelirinin% 100'ünü ödeyen bir ortak yaşam ödemesi yapmayı seçti.
Kuralların izin verdiği maksimum vergisiz götürü tutarı (28.000 £ - 112.000 £ 'un% 25'i) aldıktan sonra, yıllık gelir geliri yılda 4.689 £ olacaktır.
Yaşam boyu bir gelirin kesinliğini tercih ederim. Ben hiç kumarbaz olmadım.
Kendi emeklilik sağlayıcısına bağlı kalmaya karar vermeden önce farklı emeklilik şirketlerinden 10 fiyat teklifi alarak mantıklı bir şekilde alışveriş yaptı.
James ayrıca, sözleşmesinde garantili bir yıllık gelir oranı (GAR) olup olmadığını görmek için sağlayıcısıyla kontrol etti - garantili bir oran, ortalamadan daha yüksek bir tutar ödeyecektir.
Hangi? uzman görüşü
Yıllık gelir almak için emekli maaşınızın bir kısmını kullanmak mantıklı bir stratejinin parçası olabilir. Bu, hayatınızın geri kalanında en azından bir miktar geliriniz olacağı anlamına gelir - ve eğer ortak bir maaşı tercih ederseniz eşiniz de öyle.
İçin alışveriş en iyi yıllık gelir oranı ve uygun olup olmadığınızı sormak gelişmiş rant satın almadan önce çok önemlidir.