1 Eylül'de, ilk çocuk güven fonu (CTF) kurtarıcı grubu 18 yaşına girdi ve yuva yumurtalarının kilidini açabildiler. HMRC'ye göre, her ay 55.000 daha fazla hesap olgunlaşacak, ancak kontrolünüz elinize geçtiğinde paranızla ne yapmalısınız?
Toplamda, Birleşik Krallık'ta 6,3 milyon CTF kurtarıcısı var ve Ulusal İstatistik Ofisi'ne (ONS) göre, olgunlaşmakta olan bir hesaba sahip ortalama genç kişi başı 650 sterlin alacak. Bununla birlikte, yatırım şirketi Unity Mutual'ın araştırması, gençlerin neredeyse yarısının 5.000 £ 'dan fazla para alacağını ve% 27'sinin 20.000 £' a kadar erişeceğini gösteriyor.
Bakılması gereken büyük tasarruf potlarıyla, yüksek ücretler, düşük getiri veya düşük faiz oranları nedeniyle aşınabilecekleri korkusu var. Hangi? Araştırmalar, milyonlarca kişinin yatırım ücreti olarak yıllık% 1,5 ödediğini, neredeyse aynı rakip ürünlerin ise% 0,21 kadar düşük bir ücret aldığını ortaya çıkardı. Bu arada, nakit CTF tasarruf sahiplerine, daha rekabetçi Junior Isas tarafından yenilebilecek önemsiz getiriler ödeniyor.
Burada, Hangisi? CTF'lerin nasıl çalıştığını, neden ateş altında olduklarını ve paranızı yönetme seçeneklerinizi açıklar.
Çocuk vakıf fonları nedir?
Çocuk vakıf fonları (CTF'ler), 1 Eylül 2002 ile 2 Ocak 2011 arasında doğan ve artık yeni tasarruflara kapalı olan çocuklar için vergiden muaf tasarruf ürünleridir.
Uzun vadeli tasarrufları teşvik etmek ve tüm çocuklara 18 yaşına geldiklerinde maddi bir destek sağlamak için Nisan 2005'te tanıtıldı.
Para kilitlenir, ancak çocuk 16 yaşına geldiğinde yasal olarak çocuklarının sorumluluğunu üstlenebilir. hesaba katın ve fonla ilgili kararlar verin, örneğin başka bir sağlayıcıya geçmek veya Junior Isa'ya transfer (Jisa).
O sırada üç çocuk vakıf fonu seçeneği vardı:
- Nakit çocuk vakıf fonları Nakit Isa'ya çok benzer şekilde, bu hesaplar vergisiz tasarruf faizi kazanır.
- Paydaş çocuk güven fonları Bu hesaplar, çocuğunuzun borsa yatırımlarına yatırması için yaptığınız birikimleri görüyor. Paydaş kuralları, ücretlerin yılda% 1,5 ile sınırlandırıldığı ve geniş bir yatırım türü karışımına yatırım yapılması gerektiği anlamına gelir.
- Hisse bazlı çocuk vakıf fonları Bu tür hesaplar, çocuklarınızın birikimlerini borsaya yatırmak için bir yatırım fonu seçmenize veya kendi yatırımlarınızı seçmenize olanak tanır.
Hükümet, düşük gelirli ailelerin çocukları için 250 sterlin veya 500 sterlin değerindeki fonlar için açılış ödemeleri olarak ebeveynlere kupon gönderdi.
HMRC'ye göre var yaklaşık 70 onaylı CTF sağlayıcısı, yıllar içinde bir dizi birleşme ve satın alma olmasına rağmen, bu da sizinki artık farklı bir firma tarafından yönetilebileceği anlamına geliyor.
- Daha fazlasını bul: çocuk güven fonları nasıl çalışır
CTF'lerle ilgili sorun nedir?
CTF'ler 2011'de durduruldu. Bu zamana kadar, CTF'lerin faiz oranları düşerken, yatırımlar için ücretler hisse senedi ve hisse senedi Jisas'a kıyasla yüksek oldu.
Nakit CTF'leri
Birçok CTF, 2005 yılında piyasaya sürüldüklerinde% 6'ya varan AER faiz teklifinde bulundu. Ancak 2011 yılında, bazıları devam eden bir trend olan% 1'in altına düştü.
OneFamily’nin nakit CTF hesabı İngiltere Merkez Bankası taban oranını izler ve% 0,35 ile% 1,35 arasında teklif sunar.
2015 yılından bu yana, CTF hesap sahipleri, genel olarak çok daha iyi oranlar sunan bir Jisa'ya transfer etme seçeneğine sahipler. Örneğin, NS & I'den nakit Isa% 3,25 AER sunuyor.
18 yaşını dolduran tasarruf sahipleri, CTF tasarruflarını yetişkin bir Isa'ya taşıma seçeneğine sahip olacaklar. Bu hesaplardaki oranlar, Jisas'a kıyasla daha az etkileyici (en iyi anında erişim hesabı öder % 0,96 AER), ancak mevcut CTF'nizle nakit bırakmaya kıyasla yine de daha iyi bir getiri sağlayabilir Sağlayıcı.
- Jisa ve yetişkin Isa fiyatlarını karşılaştırabilirsiniz. Hangi? Para Karşılaştırma.
Yatırım CTF'leri
Yatırım CTF'lerinde% 1,5'lik bir ücret sınırı vardır ve piyasadaki çoğu sağlayıcı maksimum ücreti almaktadır.
Sınır yalnızca çocuk 18 yaşına gelene kadar geçerlidir, yani eylül ayından itibaren firmalar, hükümet yeni sınırlar koymadıkça, istedikleri her şeyi ücretlendirmekte özgürdürler.
OneFamily, Asda, Barclays, Bounty, Santander ve Postane dahil olmak üzere en paydaş CTF'leri yönetir.
Hangi? aşağıdaki tabloda görebileceğiniz İngiltere'deki başlıca CTF sağlayıcılarının ücretlerini buldu. Not, Allied Irish ve Tesco Bank için veri bulamadık.
Bazı sağlayıcılar bir işlem komisyonu talep edebilir. Örneğin, Pilling & Co’nun anlaşma başına komisyonu, ilk 10.000 £ değerinin% 1,65’idir ve daha sonra herhangi bir fazlalık için% 0,5’idir.
Ancak OneFamily gibi çoğu sağlayıcıda% 1,5 ücret her şeyi kapsar.
Hisse senetleri ve hisse senetleri Jisas ve Isas çok daha ucuz olabilir.
Öncü - a Hangisi? Önerilen Sağlayıcı (WRP) - yatırımı Jisa için% 0,15'lik bir hesap ücreti ve Vanguard FTSE 100 Index Trust için% 0,06 kadar düşük bir fon ücreti alır ve size yılda toplam% 0,21'e mal olur.
İkinci WRP'miz AJ Çan fon ve hisse alım satım maliyetleri hariç% 0.25Fonlar için 1,50 £ ve hisseler için neredeyse 10 £ 'a kadar).
Vanguard kıdemli yatırım planlayıcısı James Norton şunları söylüyor: "CTF'ler 2005 yılında başlatıldığında,% 1,5 Paydaş yatırım ücret üst sınırı fon yönetiminin bazı çeyreklerinde imkansız derecede düşük olarak nitelendirildi endüstri.
"Bugün, bu suçlamalar mantıksız bir şekilde yüksek görünüyor. Vadesi dolmakta olan hisse senetleri ve hisse senedi CTF'leri harekete geçmeyen yatırımcılar, yatırımları için yüksek ücretler ödemeye devam etme riskini taşır. "
Vanguard analizine göre, CTF paranızı 10 yıl daha yatırırsanız, daha düşük ücretlerle bir platforma geçmeniz yaklaşık 400 £ daha iyi olur.
- Daha fazlasını bul:Isa hisse senetleri ve hisseleri nedir?
Yatırım riski
Çoğu CTF, hisse senedi piyasasının performansını izleyen fonlara yatırılır, bu nedenle ekonomik gerileme dönemlerinde yüksek ücretler yatırımları aşındırabilir.
Bu, özellikle şu anda doğrudur, çünkü Birleşik Krallık rekor seviyedeki en derin resesyonda koronavirüs pandemisi.
Etkileşimli Yatırımcı araştırması, Ocak 2005'te CTF'ler piyasaya sürüldüğünde FTSE All-Share endeksine 250 sterlinlik kupon yatıran ebeveynlerin ve Katkıda bulunan 100 sterlin daha sonra 2019'un sonundan bu yana 6.112 sterlinlik bir zarara maruz kalacaktı (31 Aralık 2020'de 33.052 sterlin ve 31 Temmuz'a kadar 26.940 sterlin) 2020).
- Daha fazlasını bul:emekli aylıkları ve yatırımlar için koronavirüs ne anlama geliyor
CTF'imle ne yapabilirim?
CTF'nizi korumak istemiyorsanız, bir dizi seçeneğiniz vardır.
Nakde çevir 18 yaşına girdiyseniz, CTF sağlayıcınızla iletişime geçebilir ve parayı cari hesabınıza ödemelerini isteyebilirsiniz. CTF ile sahip olabileceğiniz tüm vergi avantajlarını kaybedersiniz, ancak kişisel tasarruf ödeneğinizi (temel oran için 1.000 £ 'a kadar vergi mükellefleri) ve sermaye kazançları vergi indirimi (2020-21 için 12.300 £) kısaca vergiden herhangi bir kazancı korumak için yeterli olabilir terim.
Jisa'ya transfer et 16 yaşın üzerindeyseniz ve 18 yaşın altındaysanız, Jisa'ya gidebilirsiniz. Yeni kurallar demekny transferler 2020-21 £ 9.000 Jisa limitine dahil olmayacak.
CTF'niz varsa, aynı anda bir Jisa'ya ödeme yapamayacağınızı belirtmekte fayda var; CTF'de tutulan parayı bir Jisa'yı açtıktan sonraki 60 gün içinde transfer etmeniz gerekir.
Yetişkin bir Isa'ya aktarın 18 yaşını doldurduysanız, Jisa'ya hak kazanamazsınız, böylece ömür boyu Isa dahil olmak üzere yetişkin bir Isa'yı açabilirsiniz.
Süre yeni kurallar nakit veya hisse senedi ve hisse opsiyonunda herhangi bir transferin 20.000 £ limitine dahil olmayacağı anlamına gelir, ömür boyu Isa niyet 4.000 £ limitine kadar sayılır.
Olduğu gibi bırak 18 yaşına girdiyseniz ve parayla hiçbir şey yapmazsanız, CTF sağlayıcınız parayı ya Bir Isa, eğer teklif ederlerse veya bunu "korumalı bir hesaba" aktaracaklar ve burada kalacak vergisiz.
- Daha fazlasını bul: Jisa kuralları ve ödenekleri
Kaybedilen bir çocuk vakıf fonunun izini sürmek
HMRC verileri, yaklaşık 700.000 CTF'nin uykuda olduğunu, yani kurulduklarından bu yana fonla ilgili herhangi bir işlem yapılmadığını gösteriyor.
Bu arada, The Share Foundation yaklaşık bir milyon kayıp CTF olduğunu tahmin ediyor, bu genellikle bir aile eve taşındığında ve CTF sağlayıcısına haber vermeyi unuttuğunda oluyor.
Çocuk Güven Fonları Government Gateway hizmeti kullanılarak bulunabilir, bu bir oturum açma veya kayıt gerektirir. Benzersiz bir CTF referans numarası veya ulusal sigorta numarası da gereklidir.
Alternatif olarak, The Share Foundation hayır kurumu ücretsiz bir CTF izleme hizmeti.
Bakımda büyüyen bazı çocukların kendileri için çocuk vakıf fonları oluşturulmuştu. Share Foundation, bu hesaplar için kayıtlı ilgili kişi olarak hareket eder.