Ben bir görevdeyim. Indiana Jones ve onun görkemli Kutsal Kase için yaptığı arayış gibi. Sadece, benim görevim neredeyse tehlikeli değil, ama sizi gizemli ve gerilim dolu dolu karanlık tünellere ve büyük görevlere götürüyor. Bulmak için bir arayıştayım gerçek FICO kredi puanı (cue Indiana Jones tema müziği….).
Tamam, bu macera bu kadar heyecan verici değil. Benim için bir arayıştı çünkü aradığım cevabı almak birkaç gün sürdü. Muhtemelen merak ediyorsun: kredi puanımla takıntım neden? Zaten iyi bir skor aldığımı biliyordum. Rüyam evimizi inşa ettiğimizde ve daha sonra bankamızın kredi puanlarımızı yönetmesi gerektiğinden yeniden finanse ettikten sonra öğrendim.
Öyleyse neden şimdi gerçekten takıntılıyım?Birden fazla?
Kitabımın büyük bir kısmı atfediliyor, Maliye askerleri, üzerinde çalıştığım. Kitabın iyi bir parçası, kredi puanınızı öğrenmeye ve ihtiyacınız olduğunda kredi puanınızı iyileştirmek veya yükseltmek için çeşitli yollara ayrılmıştır. Anladığım kadarıyla, kredi puanları hakkında yazdığım daha fazla şey hakkında, onları bilmediğimi öğrendim. Aslında, Finans alanında uzmanlaşmak yerine, “Kredi Puanları” nda uzmanlaşmam gerektiğini düşünüyorum çünkü tüm sistem kafa karıştırıcı.
Neden Fuss? Dave Ramsey gibi bazı finansal uzmanlar, kredi puanınız için endişelenmeyiniz diyor. Şahsen ben katılmıyorum. Kredi puanınız, finansal sağlığınız için kalp atış hızıdır. Üzerine takıntılı olmak istemezsiniz, ancak nabzınızın (skoru) hala iyi olduğundan emin olmak için her seferinde kontrol etmek istersiniz.
İlk Durak: CreditSesame.comİlk durak
“Ücretsiz kredi puanımı” almak için ziyaret ettiğim ilk sitelerden biri, CreditSesame.com oldu. Burada 758 olan skorumu aldıktan sonra, teknik olarak gerçek FICO kredi puanım olmadığını fark ettim.758, evet!
Ne? Gerçek kredi puanım değil mi? Doh! (Bunu biraz daha açıklayacağım.)bok
Yani bu benim gerçek FICO puanım değilse, nedir?
Bu yılın başlarında hayallerimizin evini tamamladık ve fiyatlar birkaç ay geri düştüğünde yeniden finanse ettik, bu yüzden bankamın en son kredi puanlarımız olacağını biliyordum. Hangi puanları aldığımı görmek için bankacıyla temasa geçtim.Afedersiniz Bay Banker ...
Onlardan aldığım şey buydu:
776/765/773 Bunlar üç kredi bürosundan. Ayrıca, bunlar ipotek raporu kredisi puanlarıdır, bu da çekeceğiniz kredi puanlarından daha düşük olacaktır.
Onu yakaladın mı? Tekrar bak:
İpotek raporu kim?
… .Bu mortgage raporu kredi notları…
Mortgage raporu kredi notları….Bu ne böyle? (Bu benim Phillipino annemin her zaman söylediği klasik ifade. Anneni seviyorum!) Şimdi iyice şaşkın, bankacılarıma tam olarak ne demek istediğini anladım. İkinci cevabı: (Eminim bu arada beni seviyordur)
Bir yıl önce, Freddie & Fannie'nin üç kredi bürosuyla birlikte çalıştığını ve ipotek kredisi talepleri için bir puanlama modeli oluşturduğunu öğrendim. İpotek puanlaması, daha sonra normal tüketici puanlamasıdır. Her ikisi de, aynı sistemi kullanan FICO skorlarıdır, ancak örnek olarak, tüketici modelleri, toplama kalemlerine çok fazla ağırlık vermezken, ipotek puanlama sistemi bunu yapar. Kredi kartı tahsilat sistemine sahip olan kişiler, ipotek puanlama sistemi ve daha sonra geleneksel tüketici puanlama sistemi ile daha düşük puan alacaklardır. Örneklerden biri budur, ancak FICO tescilli bir sistem olduğundan, halk puanınıza giren tüm detaylar hakkında çok az şey bilir.
E-postayı okuduktan sonra, bu benim yanıtımdı:Ha?
Bu sefer kafamın üzerinden geçtiğimi biliyordum.
Tıpkı tamamen kaybolduğunda yol tarifi istemeyen tipik bir erkek gibi, gerçek kredi puanımın cevabını bulmayı umuyordum. Sonraki MyFico.com'u durdurun.
Not: Bu süreçten geçtikten sonra, CreditKarma.com'un ücretsiz kredi puanınızı almanın başka bir seçeneği olduğunu da öğrendim. Kredi puanınızı TransUnion'dan alıyorlar.
MyFico.com'da Kredi PuanlarıÜçüncü kez bir cazibe mi?
Hala merak ediyorum, kredi puanımı MyFico.com üzerinden satın almaya karar verdim. Bana 25 dolara mal oldu ama umursamadı. Görevdeydim. (Not: Daha önce kredi puanımı ücretsiz almak için ücretsiz bir deneme için kaydolmuş olabileceğimi öğrendim. Bok.)İki ... gerçekten mi?
Orada sadece tek bir gerçek kredi puanı olacağını düşünürdüm, bana iki tane verdi. TransUnion'dan bir diğeri ise sırasıyla 779 ve 770 olan Equifax'tan.
Gerçekten mi? İki Kredi Puanı?!Bleep…
Yani şu ana kadar baktığım şey: 758, 776, 765, 773, 779 ve 770. Bu noktada hangisinin gerçek anlaşma olduğuna dair bir fikrim yok. Daha fazla uğraşmak yok. Büyük silahları kırmanın zamanıydı.
Uzmana danışın (düşmanlık zamanı hakkında)Lütfen sana yalvarıyorum…
Kredi puan labirentine göre sıralama yapmak için, kişisel finans gurusu ve Kredi Puanınızın yazarı, Paranız ve Bahis Noktasının yazarı, Liz Weston ile temasa geçtim ve durumumu açıkladım.
İlk olarak, Liz benim Credit Susam puanımı açıkladı. Dedi ki
“Birçok tüketicinin elde ettiği puanların FICO olmadığı ve bu“ tüketici eğitimi ”puanlarının FICO'larınızdan 30 ila 100 puan daha yüksek olduğu doğrudur.”
Tamam harika! Tüketici eğitimi puanları. Bu bir ton yardımcı olur !. Yani, Credit Sesame'nin kredi notunun size sadece bir genel menzil Kredi puanınızın olduğu yer. Skorum çok uzak değildi, bu yüzden en azından bana iyi bir başlangıç noktası verdi. Şimdi, “mortgage raporu kredi puanları” ne olacak?
Liz'in bir fikri vardı ama FICO'da bir bağlantıyla doğrulandı - doğrudan kaynağa gitmek gibi bir şey yok! O devletler,
İşte oldu!
Mortgage kreditörlerinin çoğu, MyFico.com adresinde elde ettiğiniz klasik FICO skorunu kullandı. Kredi dosyalarınızdaki bilgiler sürekli değiştiği için, puanlar günlük olarak (ve bazen gün içi) farklı olacaktır.
Fannie ve Freddie'nin FICO formüllerini değiştirmek için bürolarla birlikte çalıştığını söylediğinde bankacınızın ne anlama geldiğinden emin değilim, çünkü onlar (hiçbiri, ajanslar ya da bürolar) bunu yapamazdı. Bu FICO (Fair Isaac's).
Ancak bu, bir bankacı veya mortgage borç verenin ilk kez kötü bilgi vermemesidir. Daha iyi bilmesi gerekenler tarafından işlenen efsanelere adanan kredi not defterimde bir bölüm var.
Daha sonra bankacının kendi ifadesinde olduğunu doğruladı. Bankamın savunmasında, bu şey gerçekten kafa karıştırıcı - belli ki. Liz ekliyor,
“Fannie ve Freddie, risk-değerlendirme araçlarına gelince konserde hiçbir şey yapmıyor ve VantageScore'u FICO'ya karşı bir rakip olarak yaratmaktan başka, bürokrasiyi de yapmıyorlar (VS'ın çok fazla ilerleme göstermemesi).
Fannie ve Freddie, FICO 8 Mortgage Puanı olarak adlandırılan FICO'nun bir versiyonunu değerlendiriyorlar, ancak ipotek sektörüne klasik bir FICO yerine bu puanı kabul edeceklerini henüz söylemediler.
FICO 8 İpotek Puanı, Mart ayında Equifax'tan borç verenlere sunuldu, ancak geçen ay TransUnion ve Experian'dan borç verenler için kullanılabilir hale geldiler. Bu nedenle, borç vereniniz bu yılın başlarında üç bürokrattan puan üretmek için kullanamıyordu.
FICO 8 Mortgage Puanı, bir kişinin ipotek geçmişine daha fazla ağırlık verir, ancak koleksiyonlara değil. Bu, bir kişinin otomatik kredi geçmişine daha fazla önem veren otomatik borç verme endüstrisi için olduğu gibi, FICO'nun diğer sürümleri ile uyumludur. ”
İşte aldın. Muhtemelen bu sizin kredi puanınızı bilmek istediğinizden daha fazla bilgi, ama en azından şimdi daha iyi bir anlayışa sahibim.
Not: Liz için bir sorunuz varsa, onun sitesini kontrol edin Liz Weston. Bu bayan onun eşyalarını biliyor. Yardımınız için teşekkürler Liz!
İkinci Bir Uzman Görüşünü AlmaDerin düşünce poz
Sonra bir ipotek komisyoncusu ve yazarın Philip Tirone ile görüştüm. 720 Kredi puanı 7, 720 Kredi Puanı için 7 Adım. Philip Liz'in söylediklerini yineledi ve sonra şunu ekledi:
“Tüketici eğitim puanı değersizdir, çünkü hiçbir borç veren bunu kullanmayacaktır. Ve neredeyse her zaman bir FICO skorundan daha yüksek olduğu için, tüketici puanı bir kişiye kredi puanları hakkında yapay bir güvenlik duygusu verir. Doğrudan FICO'dan puan almak ve tüketici puanlarını tamamen göz ardı etmek çok daha iyi olurdu. ”
Philip, ipotek komisyoncusu olarak kullandığı kredi puanlarının yüzde 100'ünün FICO puanına dayandığını da sözlerine ekledi.
Tamam ama hala kafam karıştı. TransUnion ve Experian nerede devreye giriyor?
Philip açıkladı,
“Kredi bilgilerinizin toplanmasından ve aşağıdaki bilgilere bir formülün uygulanmasından sorumlu olan üç temel kredi raporlama bürosu-TransUnion, Experian ve Equaifax var: TransUnion, Experian ve Equifax. Yani bir TransUnion FICO puanınız ve bir TransUnion tüketici puanınız var, vb. Bir borç veren kredi puanınızı aldığında (ve fark ettiğim gibi, bu her zaman sizin FICO puanınız olacaktır), borç veren aslında üç puan alır, üç büronun her birinden biri. Borç veren yüksek puanı ve düşük puanı görmezden gelir, ortadaki düşüşe bakar ve sadece faiz oranlarını belirler. ”
Philip, sadece TransUnion ve Equifax'ın hem FICO hem de tüketici puanlarını halka sattığını açıkladı. Experian'dan bir puan alırsanız, her zaman tüketici puanı olacaktır.
Ücretsiz Experian Kredi Raporunuzu Alın >>>
Yazdıklarımın doğru olduğunu varsayarsak, bunu eklemeyi de öneririm: “Benim mortgage kreditörlerinin çoğu, MyFico.com'da aldığınız klasik FICO skorunu kullandı. Puanlar, günler arası (ve bazen gün içi) farklı olacaktır çünkü kredi dosyalarınızdaki bilgiler sürekli değişmektedir. ”
Bu, MyFICO'dan aldığım puanların neden borç vericiden aldığım puanlardan farklı olduğunu açıklıyor - farklı günlerde çekildiler. Experian'ın tüketicilerin kredi puanlarını Credit Cards.com'dan satın almalarını sağlayan fişi nasıl çektiği hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz.
Kredi Puanı PaketleriBüyük Cheesey Gülümseme
Bundan en büyük şey, farklı puanlara sahip olmanız ve sürekli değişmenizdir. Yaptığım gibi kredi puanının üzerinde takıntılı olmanı istemiyorum, ama bilmen gerek.
Bu süreçten geçerken, stajyerim ilgisini çekti, bu yüzden kredi puanını araştırdı ve 600'lerin en düşük seviyesinde olduğunu gördü. Ah!Birincil suçlu neydi? Kredi kartı veya kredi geçmişi yoktu. Ailesi onu kredi kartı borcuna girmesi konusunda uyarmıştı, bu yüzden onlardan kaçındı. Kredi notunu almak, kısa bir süre sonra mezun olacak ve gerçek dünyaya katılacağı için bir göz açılış deneyimiydi.
Herhangi bir kredi puanı sürpriziniz oldu mu? Bu konuda ne yaptınız?