Sigorta poliçesi, bir şirketin bir evi, arabayı, sürücüyü veya bir bireyin sağlığını veya yaşamını sigortalama riskini değerlendirme sürecidir. Bir sigorta şirketinin bir kişiye veya işletmeye sigorta teminatı sağlama şansını değerlendirmesinin karlı olup olmayacağını belirler.
İlgili riski belirledikten sonra, sigortacı bir fiyat belirler ve üstlenilmesi karşılığında alınacak sigorta primini belirler.
Sigorta Sigortacılığı Nedir?
Bir sigorta şirketi, teminat sağlayarak bir kumarın ne kadarını alacağına ve şirketin bir tazminat talebini ödemek zorunda kalmasına neden olacak bir şeylerin ters gitme olasılığına karar vermenin bir yolunu bulmalıdır. Örneğin, bir şirketten ölümcül kanserli bir hastanın hayatını sigortalaması istenirse, ödeme neredeyse garanti edilir.
Not: Bir şirket, maliyetli bir ödeme olasılığı çok yüksekse, bir poliçe düzenleme riskini üstlenmez.
Hangi risklerin kabul edilebilir olduğu sonucuna varmak, aktüerler tarafından sağlanan verileri, istatistikleri ve yönergeleri içeren oldukça karmaşık bir süreç olan yüklenmeyi içerir. Bu bilgi, sigortacıların çoğu riskin olasılığını tahmin etmesini ve buna göre primleri ücretlendirmesini sağlar.
Sigorta Sigortası Nasıl Çalışır?
Sigortacılar, riskleri ve bunların nasıl önleneceğini anlayan eğitimli sigorta uzmanlarıdır. Risk değerlendirmesinde uzmanlık bilgisine sahiptirler ve bu bilgiyi bir şeyi mi yoksa birini mi sigortalayacaklarını ve ne pahasına olacağını belirlemek için kullanırlar.
Sigortacı, acentenizin sağladığı tüm bilgileri inceler ve şirketin sizin hakkınızda kumar oynamaya istekli olup olmadığına karar verir. İş pozisyonu şunları içerir:
- Gerçek riskin ne olduğunu belirlemek için belirli bilgilerin gözden geçirilmesi
- Sigorta şirketinin ne tür bir poliçe teminatının veya hangi tehlikelerin olduğunu ve hangi koşullarda sigortalamayı kabul ettiğinin belirlenmesi
- Teminat yoluyla kapsamı muhtemelen kısıtlamak veya değiştirmek
- Gelecekteki sigorta tazminat taleplerinin riskini azaltabilecek veya ortadan kaldırabilecek proaktif çözümler aramak
- Sorun çok net olmadığında veya sigorta sorunları olduğunda sizi sigortalamanın yollarını bulmak için muhtemelen acenteniz veya komisyoncunuzla görüşmek
Not: Birçok sigortalama otomatiktir. Durumun özel bir durumu olmadığı ve kırmızı bayrak salladığı durumlarda bilgisayar programlarına bilgi girilebilir. Programlar, çevrimiçi bir sigorta teklifi aldığınızda görebileceğiniz türden teklif verme sistemlerine benzer.
Sigortalı, sigortalı bir kişinin birden fazla talepte bulunması, yeni poliçelerin düzenlenmesi veya sigortalı ile ödeme sorunları olması gibi müdahale veya ek değerlendirmenin gerekli olduğu durumlarda büyük olasılıkla dahil olacaktır.
Sigorta şirketleri, bir durum norm dışında göründüğünde genellikle poliçeleri ve risk bilgilerini gözden geçireceklerdir. Bir sigortacının, zaten bir poliçe için sözleşme imzaladınız diye bir daha asla davanıza bakmayacağı anlamına gelmez. Bir sigortacı, sigorta koşullarında bir değişiklik olduğunda veya riskte önemli bir değişiklik olduğunda devreye girebilir.
Not: Sigortacı, şirketin poliçeye mevcut şartlarında devam etmeye istekli olup olmadığını veya sigorta koşullarında bir değişiklik olduğunda yeni şartlar sunup sunmayacağını belirlemek için durumu gözden geçirecektir. Yeni sigorta koşulları, azaltılmış veya sınırlı teminat veya artan muafiyetleri içerebilir.
Eyalet yasaları, ırk, gelir, eğitim, medeni durum veya etnik köken gibi konulara dayalı taahhüt kararlarını yasaklamaktadır. Bazı eyaletler, bir sigortacının yalnızca kredi puanı veya raporlara dayalı olarak bir otomobil politikasını reddetmesini de yasaklar.
Sigortacılar ve Temsilciler / Komisyoncular
Bir acente veya komisyoncu sigorta poliçeleri satar. Bir sigortacı, sigorta şirketinin bu teminatı satıp satmayacağını belirler. Temsilciniz veya komisyoncunuz, sigortacıyı sunduğunuz riskin iyi olduğuna ikna edecek sağlam gerçekleri ve bilgileri sunmalıdır.
Sigorta acenteleri tipik olarak, yüklenim kılavuzunda verilen temel kuralların ötesinde karar verme yetkisine sahip değildir, ancak bir acente, sigorta şirketinin olağan yüklenim kararları hakkındaki bilgisine dayanarak sizi sigortalamayı reddedebilir. Sigortacının izni olmadan size sigorta sunmak için özel düzenlemeler yapamazlar.
Sigortacı, sigortalama kurallarını uygulayarak ve bu anlayışla riskleri değerlendirerek şirketi korur. Şirketin risk fırsatına nasıl tepki vereceğine ilişkin temel kuralların üzerinde ve ötesinde karar verme yeteneğine sahiptirler. Bir durumu daha az riskli hale getirmek için istisnalar yapabilir veya koşulları değiştirebilirler.
|Sigortacılar||Sigorta Acenteleri veya Brokerleri|
|Bir ilke düzenleme riskini onaylar veya reddeder||Şirketlere ve bireylere poliçe ve teminat satmak, ancak yalnızca sigortacıdan izin almak|
|Sigorta şirketi için çalışıyor||Hem sigorta şirketi hem de sigortalı için çalışıyor|
Sigorta Sigortası Örnekleri
Bir sigortacının poliçenizle ilgili sigorta şirketinin kararlarına ne zaman yardımcı olabileceğini veya değiştirebileceğini anlamanın en kolay yolu, bazı örneklere bakmaktır.
Bir Ev Kullanılmadığında
Yeni bir ev satın alan ve eski evlerini satmaya karar veren Elizabeth ve John’u düşünün. Emlak piyasası o zamanlar zordu ve ilk evlerini umdukları kadar hızlı satmadılar. Satmadan önce taşınmaya başladılar.
Eski evin boş olduğunu bildirmek için sigorta acentelerini aradılar. Temsilcileri onlara bir boşluk anketi doldurmaları ve ek ayrıntılar sağlamaları gerektiğini söyledi. Sigortacı daha sonra riski gözden geçirecek ve boşluk izninin evi sigortalı tutmasına izin verip vermeyeceğine karar verecektir.
Bir Evin Tamire İhtiyacı Olduğunda
Elizabeth ve John’un yeni evinde çok fazla onarım gerekiyordu. Sigorta şirketi normalde elektrik tesisatı güncellenmemiş bir evi sigorta ettirmezdi, ancak John ve Elizabeth birkaç yıldır müşteriydi ve hiçbir zaman hak talebinde bulunmamışlardı. Arabalarını da aynı şirkete sigortaladılar. Temsilcileri, davalarını sigortalamaya sevk etmeye karar verdi.
John ve Elizabeth, elektrik kablolarını 30 gün içinde onarmaya söz verdiler. Sigortalama departmanı profilini gözden geçirdi ve risk alma konusunda rahat olduklarına karar verdi. Sigortacı, acenteye, onarım eksikliğinden dolayı ev sigorta poliçesini iptal etmeyeceklerini, bunun yerine, geçici olarak indirilebilir tutarı artıracaklarını ve işi bitirmeleri için John ve Elizabeth’e 30 gün süre vereceklerini tavsiye etti.
Not: Politika şartları, belirli koşullar karşılandığında küçük bir artıştan sonra daha makul bir indirilebilir duruma geri dönebilir.
Birden Fazla Araç Sigorta Tazminatı
Mary, beş yıl içinde otomobil sigortası poliçesiyle ilgili üç ceza talebinde bulundu, ancak bunun dışında mükemmel bir sürüş siciline sahip. Sigorta şirketi onu sigortalamaya devam etmek istiyor, ancak riski yeniden karlı hale getirmek için bir şeyler yapması gerekiyor. Cam için 1.400 dolar ödüyor, ancak Mary cam kaplaması için yılda sadece 300 dolar ödüyor ve 100 dolar indirilebilir.
Sigortacı dosyayı inceler ve yenilenmesi üzerine Mary’ye yeni koşullar sunmaya karar verir. Şirket, tam teminat vermeyi kabul eder, ancak bu, onun düşülebilirliğini 500 $ ‘a çıkaracaktır. Alternatif olarak, poliçeyi sınırlı cam kaplamasıyla yenilemeyi teklif ederler. Bu, sigortacının riski en aza indirirken, Mary’ye sorumluluk ve çarpışma gibi ihtiyaç duyduğu diğer kapsamı sağlamaya devam etmenin bir yoludur.
Temel Çıkarımlar
- Sigorta poliçesi, bir kişinin veya şirketin kendine özgü koşulları göz önüne alındığında, bir sigortacının belirli bir kişi veya şirkete teminat vermesinin ne kadar riskli olacağının bir değerlendirmesidir.
- Süreç, sigortalının masraflı bir talepte bulunma olasılığının ne kadar olduğunu ve sigortacının poliçeyi yayınlayarak para kaybedip kaybetmeyeceğini ölçer.
- Sigortacılar, acenteler ve komisyoncuların tümü sigorta şirketi için çalışır, ancak bir acente veya komisyoncunun da sigortalıların çıkarlarına en iyi şekilde hizmet etme görevi vardır.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.