“Bir yıllık gelir nasıl işler?”
“Kurlar, diğer yatırımlardan nasıl farklıdır?”
“Bir yıllık gelir benim için doğru mu?”
Bunlar, insanların gelirleri söz konusu olduğunda yaşadıkları bazı yaygın sorular.
Neden maaşları çevreleyen bu kadar karışıklık var? Bunun nedeni, farklı terimler ve binici seçenekleri olan birçok farklı gelir türünün bulunmasıdır ve birçok finansal danışman (ya da sigorta acentesi) ya bir ürünü diğerine itmek için tanımları zayıf ya da kasıtlı olarak bulanıklaştırmaktadır.
Bu karışıklığı gidermek için buradayım ve bir yıllık sürenin sizin için akıllı bir yatırım seçeneği olup olmadığını dikkatle gözden geçirmenizi tavsiye ediyorum. Kötü bir rap yakalarlar ve kesinlikle herkes için haklı değildirler, ancak bir yıllık gelir çok anlamlı olduğunda gerçek senaryolar vardır.
Tamam, yıllık dünyaya bir dalış yapalım:
- Bir yıllık gelir nedir?
- Yıllık ücretler
- Basit bir yıllık örnek
- Kurlar, diğer yatırımlardan nasıl farklıdır?
- Sizin için bir rantlık hakkı var mı?
- Fiyat almak için profesyonellerle çalışın
Bir Tutar Nedir Ve Nasıl Çalışır?
Bir yıllık gelir, her yıl birine ödenen sabit bir miktar paradır. Boom, hepimiz eve gidebiliriz. Ha, pek değil.
Normalde, bir yatırımcının bir şeyi kesinleştirerek alması gereken riski azaltmak: Normal gelir. Faydası size rahatlık verse de, aldığınız para, daha riskli olsa da, diğer taraftan elde edebileceğinizden daha az olsaydı, bu en iyi fayda değildir.
Gerçekten de, yıllık ücretler hakkında anlamanız gereken iki faktör var:
- İlkBunlar, hisse senetleri üzerinden seçildiğinde riskinizi azaltma potansiyeline sahiptir.
- İkinciStoklar üzerinde seçtiğinizde ne kadar para kazandığınızı azaltma potansiyeline sahipler!
Belirli bir rantlığın nasıl çalıştığını anlamak için, rant sözleşmesini dikkatli bir şekilde okuduğunuzdan ve saygın bir temsilciyle çalıştığınızdan emin olun.
Bu gerçekten önemli. İnsanları, korkunç ücretleri olan korkunç saçmalıkları satın almak için dolandırıldığını gördüm.
Bana inanma Bir kadının değişken yıllık ücretler için 3.500 $ 'dan fazla ödeme yaptığını ve bunu bile bilmiyordu.
Ana Bozukluk Türleri
Yıllık ödemelerin nasıl çalıştığını daha iyi anlamak için, bazı aylık ücretlere ve ana özelliklerine bakalım. Unutmayın, başka türden gelirler de vardır, ancak bunlar en yaygın olanlardan bazılarıdır.
Sabit Faizler
Bunlar banka CD'lerine veya tasarruf hesaplarına çok benzer. Bir miktar para koydunuz ve bu para ilgiyi çekiyor. Bu ilgi daha sonra hesaba eklenir.
Oldukça basit, değil mi?
Bir sigorta şirketi tarafından sigortalılar, FDIC değil. Dolayısıyla, CD'ler gibi sabit ücretler sigortalıdır, ancak sigorta şirketlerinin FDIC'den daha az istikrarlı olduğunu unutmayın. Size sabit ücretler satan bir sigorta şirketinin altından gidebilir ve eğer bu olursa, paranızı kaybedebilirsiniz. Bu olasılığın olasılığı muhtemelen çok düşüktür, ancak söz etmeye değer.
Bu nedenle, derecelendirmeler çok önemlidir. Yıllık gelir sağlayan şirketlerin mali gücünü test eden birkaç kurum var. Hangi şirketin kullanılacağına karar vermeden önce bu derecelendirmeler için çevrimiçi olarak basit bir arama yapmanızı öneriyorum.
Sabit yıllıklar ve CD'ler arasındaki diğer farklılıklar şunlardır:
- Bir yıllık zamansızlık yaparsanız, bir ödeme yapmanız gerekebilir. teslim ücreti müdürde (CD'ye olan ilginizi kaybetmek yerine)
- Faizler vergiden ertelendiği için, maaşlar emeklilik hesabı kurallarına tabidir. Yani, bir yıllık bir zamansızlık teslim olursanız, aynı zamanda % 10 ceza federal hükümetten.
Yatırım stratejinizdeki riskler miktarını azaltmanız gerekir. Ve sabit ücretler kesinlikle tayfın daha güvenli ucundayken, yukarıda belirtilen cezalar sabit bir rant satın almayı düşündüğünüzde risk olarak dikkate alınmalıdır. Eğer teslim olmayı düşünmüyorsanız bile, hayatın koşulları sizin bunu yapmanızı isteyebilir ve sonuçta bir kayıpla sonuçlanabilir.
Bunlar sabit ücretlerle ilgili bazı olumsuzluklar olsa da, özellikle de değinmeye değer bir pozitif var: oranlar genellikle CD'lere göre sabit aylıklarla daha yüksektir.
Bir zamanlar garantili bir geri dönüş isteyen bir müşterim olduğunu hatırlıyorum ama CD'ler hiçbir şey ödemiyordu. Onu, cildin ödediği CD'lerden çok daha iyi olan,% 3 ödeme yapan 5 yıllık sabit bir yıllık tutarı buldum. İhtiyaçlarınız için en iyi rant kalemlerini bulma konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, bu sayfadaki formu kullanın ve size yardımcı olmaktan memnuniyet duyarız!
Ancak, hatırlayın, sabit ücretler herkes için doğru değildir. Gençken, annem bana bir yatırım yapmak istedi. O ne seçti? Bunu tahmin ettiniz: sabit bir rant.
O zamanlar gerçekten benim için çok daha iyi yatırım seçenekleri olduğunu bilmiyordum. Biliyorsun, daha fazla risk alabileceğim olanlar, çünkü neredeyse tüm hayatım boyunca önümde vardı. Annemin benim için yaptıklarını takdir ettim, ama para kazanıyorum ve bir Roth IRA'yı açtım. Daha sonra annemin mali danışmanının bir sigorta acentesi olduğunu ve tavsiyelerinin bazen çarpık olabileceğini öğrendim. Ne imzaladığınızı bildiğinizden emin olun ve mali durumunuzun tamamını dikkate alacak güvendiğiniz bir profesyonel arayınız.
Sabit Endeksli Gelirler
Sabit endeksli bir rant (“hibrid yıllık” olarak da bilinir), paranızı kaybedemeyeceğinizi garanti eder. Borsaya yatırım yapmaktan faydalanmaya çalışın!
Tabii ki, bir dezavantajı var: çoğu da kapaklara sahip.Bu, borsa gerçekten iyi gidiyorsa ve endeks fırtınaları yapıyorsa, doğrudan piyasaya yatırım yapmış olmanız durumunda olabildiğince fazla kazanamayacağınız anlamına gelir. Ancak bu, sabit endeksli tüm yıllık ödemeler için geçerli değil. Ne satın aldığınızı tamamen anladığınızdan emin olun.
Sabit endeksli gelirler ayrıca, geçiminiz durumunda hayatınız için bir kazanç sağlayabilen ve ayrıca eşiniz için bir gelir sağlayabilen yaşamsal faydalar da sunar.
Bu türden maaşlarla ilgili kafa karışıklığının çoğu, gölgeli danışmanların sağladığı bulanık ayrıntılarla ilgilidir.
Bir danışman size “müdürünüzün herhangi bir riski olmadan% 6'lık bir geri dönüşü garanti eden bir ürün” belirlerse, bu danışman sizin için önemli değildir ve yapmakta oldukları tek şey satış yapmaktır.
Bu ücretler% 6 (veya herhangi bir sayı) geri dönüşü sunuyor mu? Şey, bir çeşit. Anakartınızda kazanılan faiz değil, tahviller veya CD'ler hakkında nasıl düşündüğünüz gibi. Bunun yerine, bu emeklilik döneminde olduğu gibi daha sonra alabileceğiniz gelecekteki gelir yardımınıza eklenir.
Sosyal Güvenlik yardımlarının her yıl arttığını, geciktirdiğinize benzer. Burada aynı anlaşma.
Gerçekten de, sabit endeksli maaşların nasıl çalıştığını anlamak oldukça basittir, çünkü sırtınızı tutan ve sadece hızlı komisyonu kazanmakla ilgilenmeyen bir danışmanla çalıştığınız sürece.
Acil Yardımlar
Anında yapılan maaşlar, ödeneğin başlangıcının başlangıcından itibaren ödeme yapar. Bu ödemeler sabit veya değişken olabilir.
Bu emekliler veya emekliler için harika. Ancak, bir ödeme yapmadan önce ödeme yapmak anlamına gelir ve 30 günlük ‚Ä free ‚Äù free look‚Äù periyodunu geçtikten sonra geri dönüş yoktur.
Bu, sabit ana endeksli veya değişken maaşlardan farklıdır, hala müdüre erişiminiz vardır (potansiyel olarak bir teslimiyet ücretine tabi olsa da).
Değişken Oranlar
Size tam önümde söyleyeceğim: Değişken ücretlerden hoşlanmam. Değişken gelirler oldukça karmaşıktır ve davetkar bir sürü “f ÄÄ” ve “ben ben ben ben ben ben ben ben ben ben ben while while while while” içerebilirler.
Gu ÄDevarantlı ölüm yardımları‚Äù (faydalanıcılar için bir fayda, ödemeler başlamadan önce ödenen miktardan faydalanmalıdır) ve “garanti eder” veya “garantili geri çekilme avantajları” nı duyduğunuzda, print actually gerçekte nasıl çalıştığını görmek için iyi baskıyı okumayı unutmayın.
Değişken gelirler, genellikle 80 ila 300 fondan oluşan bir havuzdan seçilen yatırım fonları (‚Äsubub hesapları) olarak adlandırılır. Bu çok gibi görünebilir olsa da, piyasada kendi başınıza alışveriş yapabildiğinizi aklınızdan çıkarmayın, aralarından seçim yapabileceğiniz binlerce ve binlerce seçenek bulacaksınız.
Üstelik, değişken ücretler, müdürünüzün garantisini vermez ve çok sayıda gizli maliyet ve ücreti, mortalite gideri (M & E), biniciler, alt hesap maliyetleri vb. Gibi şeylere gömürler. Yatırımcılar,% 4'e yakın ödeme yapabilirler.
Değişken bir yıllık ödemeye sahipseniz ve gerçekten çok fazla değer vermek istiyorsanız, AnnuityTested.com'da ücretsiz Yıllık Stres Testinizi isteyin.
Ertelenmiş Gelir Maaşları
Ertelenmiş gelir reeskontları, neye benzedikleriyle çok ilgilidir: Daha sonraki bir tarihte garantili, ömür boyu ödeme alırsınız. Bu ödeme tarihi, ertelenmiş gelir rantına başladığınız tarihten sonraki bir yıl veya daha sonradır.
Neden ertelenmiş gelirler için kayıt yaptırmalıyım? Ertelenmiş bir gelir rantından elde edilecek fayda, muhtemelen bir anaparadan daha fazladır. Niye ya? Çünkü sigorta şirketi, ne kadar uzun yaşadığınızı bilir, gezegende daha az zamanınız olur. Bu, size ödeme yapmak için gereken süreyi azaltır. Üstelik, birkaç yıl boyunca size ödeme yapmak zorunda değiller.
Ertelenmiş gelirler, emeklilik planının avantajlı bir parçası olabilir ve muazzam miktarda huzur sağlar! Emekliliğinizden 10-15 yıl önce ertelenmiş gelir elde edip, irade emeklilikte gelir var.
9 / 11'den sonra borsadaki düşüşü hatırlıyor musunuz? Konut krizi sonrası nasıl olur? Birçok olay, bu olaylardan sonra portföylerinde ciddi kayıplar buldu. Ertelenmiş bir gelir rantı satın almak, bu kaygının çoğunu hafifletir.
Bu politikalar oldukça popüler ve göz önünde bulundurmaya değer. Bu seçeneği keşfetmek için kapsamlı bir finansal planlayıcı ile konuşun.
Basit bir yıllık örnek
Düzenlemeleri daha iyi anlamak için, bunu resimleyin. Hisse senedi ve tahvil piyasasına yatırım yapmakta harika olan zengin bir amcamız olduğunu varsayalım. Mali açıdan güvende ve borsaya yatırım yapmaktan emin değilsiniz çünkü para kaybetmek istemiyorsunuz.
Yani, amcanla bir anlaşma yaparsın. Ödemeyi zaman içinde (ya da belki bir toplu ödeme) gönderirsiniz, o, devam edip deneyimini ve paranın yatırılması riskine karşı yüksek toleransını kullanır ve her yıl bir bölümün içerebileceği ödemeler gönderir. piyasalarda neler yaptığını.
Şimdi, amcan size sorumluluk öğretmek istiyor ve bu hizmeti ücretsiz olarak vermek istemiyor (ya da belki biraz daha fazla hamur için biraz acıkmış), bu yüzden size bir miktar ücret talep edecektir. Ücretler, sözleşmeyi nasıl oluşturduğunuza bağlı olarak değişir.
Mutlu oluyorsunuz çünkü (1) müdürünüzün korunmasını istiyorsunuz, (2) garantili iadeler istiyorsunuz, ve (3) tahmin edilebilir gelir fikrini seviyorsunuz. Amcan mutlu, çünkü mali güvenliğini anlaşma yoluyla daha fazla para kazanmak için kullanabiliyor.
Bu, kısaca, bir yıllıklık nasıl çalışır.
Bu basit bir örnek olsa da, yıllık sözleşmelerin çok basit olmadığını unutmayın. Tekrar, onları oku!
Ödenekler Diğer Yatırımlardan Nasıl Farklıdır?
Bu soruyu makalenin bir kısmına daha önce de cevapladım, ama biraz daha ayrıntıya girelim.
Birçok yatırımcı paralarını nereye koyacağına karar verirken hisse senedi ve tahvil piyasalarını düşünür. Yani, biz burada odaklanacağız.
Bir hisse senedinin hisselerini satın aldığınızda, bir şirkette sahiplik satın alırsınız. Hisse başına fiyat dalgalanma gösterecek ve düşük olanı satın almak ve yüksek kazanç sağlamak (yatırım yapmak) için yatırımcıya bağlı. Ancak, bu her zaman kolay değildir - özellikle yatırımcı kısa süre içinde satın alıyorsa.
Hisse senedi endeksi, bir grup hisse senedinin bir bütün olarak ne kadar iyi işlediğinin bir ölçüsüdür. Belki de bir “endeks fonu” nu duydunuz. Endeks fonları, endeksten göreceğiniz gibi benzer getiriler sağlamak için bir endeksi takip eder.
Tahvil endeks fonları benzer şekilde işlemektedir. Ancak, çekirdekte, tahviller temelde borçlu olduğunuz borçlardır.
Şimdi, tüm bunların yıllık ücretlerle ne ilgisi var? Sabit endeksli gelirler bir endeksi (çoğunlukla S & P 500) izler, fakat hatırlayın, onlar üzerinde birçok kez kısıtlamalar vardır. Sabit endeksli bir meblağa koyduğunuz parayı kaybetmezken, endeks fonu benzeri kazançlar için potansiyeliniz sınırlamalarla sınırlı olabilir.
Bunun anlamı, sabit endeksli bir yıllık gelir ile riskin azaltılmasıdır. Sabit endeksli gelirleri severim, ama hala herkes için değiller.
Bir başka yol ise, diğer yatırımlardan farklı likidite ile ilgilidir. Yatırım fonları, ETF'ler veya yönetilen portföyler ile paraya ihtiyacınız varsa, almak nispeten kolaydır. Paralar farklı bir hikaye.
Değişken, sabit ve sabit endeksli gelirler genellikle 3 ila 12 yıl arasında değişen bir sözleşme süresine sahiptir - Bu yüzden imzalamadan önce sözleşmeyi okudunuz! Çoğunluk yıllık serbest çekime izin verirken (anaparanın yıllık% 10'u artı kazanılan faiz yaygındır) üzerindeki herhangi bir tutar bir teslimat ücretine tabidir. Teslim alma masraflarının% 9 kadar yüksek olduğunu gördüm, bu yüzden hızlı paraya ihtiyaç duyduğunuzda bu büyük bir darbe olabilir.
Bu yüzden, yıllık güvence ile ilgilenen herkese asla Bütün paralarını tekrar maaşlarına yatır.
Bir Yıllık Düzenlilik (Gerçekten) Sizin İçin Doğru mu?
Olabilir.
Tipik olarak, yatırımcılara, bir rantlığın onlar için anlamlı olup olmadığını görmek için bu soruları soruyorum:
- “Müdürünüzün korunması ne kadar önemlidir?”
- “Emeklilikte öngörülebilir bir gelir akışı ne kadar önemli?”
Cevaplarınız, bir yıllık ödeneğin sizin için iyi bir seçim olup olmadığını iyi bir göstergesi olabilir. Ancak, bir yıllık gelirlerin harika olduğunu düşünürseniz bile, benzersiz durumunuz için doğru ürünü ve şartları bulmanıza yardımcı olmak için mali durumunuzu kapsamlı bir şekilde analiz edebilecek saygın bir temsilciyle çalışmanızı şiddetle öneririm.
Bir yıllık geliriniz varsa ve devam edip etmediğinizden emin değilseniz (ya da ne kadar ücret ödeyeceğinizi), ücretsiz bir Yıllık Stres Testi sunarım.
Alt satır: Hayırseverliklerin sizi korkutmasına izin vermeyin. Bazıları için değil, bazıları için mantıklı. Güvenilir bir mali profesyonel ile çalışmak, bir rantın yatırım portföyünüzde bir yeri olup olmadığını veya başka bir stratejinin daha anlamlı olup olmadığını iyi anlar.