Anna Helhoski tarafından
‘Şimdi al, sonra öde’ işlemi basittir: Alışveriş yapanlara, satın alma noktasında, ürünün maliyetini birkaç ödemeye dağıtan bir taksitli kredi sunulur. Genellikle kredi kontrolü olmadan kullanılabilirler.
Şimdi al, sonra öde finansmanı, çoğu büyük perakendecide giyim ve kozmetik ürünlerinden bilgisayar ve bahçe mobilyalarına kadar her şey için bir ödeme yöntemi haline geldi.
Şimdi, daha da büyük bir masraf için çekiş kazanıyor: yüksek öğrenim.
Şimdi al, sonra öde, çekici, esnek bir finansman konseptidir, ancak ödemelere yetişemeyen müşteriler, karşılayamayacakları gecikme faizleri veya faizleri ile karşı karşıya kalabilirler.
Nasıl şimdi satın al, sonra öde yanlış alışveriş yapanlar için bir borç tuzağı olabilir, eğitim ve tüketici savunucuları, ‘şimdi öğren, sonra öde’nin öğrenciler için benzer bir tuzak olabileceğinden korkmaktadır – ve genellikle çok daha yüksek bahislerle.
Temel bir konu: Bir elbise ya da dizüstü bilgisayar gibi eğitim saatlerinizi iade edemezsiniz.
Öğrenci kredisi borç alanlarını savunan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi’nin araştırma ve soruşturma direktörü Ben Kaufman, “Şimdi satın al, sonra öde ve eğitim finansmanı arasında derin ve temel bir uyumsuzluk var” diyor.
“Ürünün altında teminat bile olmadığında, bunun için yüksek öğrenimden daha kötü bir yer var mı?” ŞİMDİ SATIN ALMA SORUNU FİNANS OKULUNA SONRA ÖDEME Şimdi satın al, sonra öde finansman seçenekleri, genellikle kısa vadeli sertifika programları (kamyon sürüşü ve kozmetik okulları gibi) ve kodlama önyüklemesi gibi federal mali yardıma hak kazanmayan okullar tarafından sunulur. kar amacı gütmeyen kuruluşlar tarafından sunulan kamplar.
Öğrenci sonuçları, kâr amacı gütmeyen sektörde büyük farklılıklar gösterir ve en kötü aktörler, öğrencileri aldatmak ve yağmacı kredi vermekle suçlanır.
Kaufman, şimdi al, sonra öde finansman modelinin “esas olarak dolandırıcılığı desteklemek için her zamankinden daha zehirli kredi biçimleri kullanan gece uçuş operatörlerinin uzun bir geçmişine uyduğunu” söylüyor.
Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi, lisanssız bilgisayar okullarından vahşi yaşamda kalma eğitimine ve bir alternatif tıp türü olan Reiki’de eğitime kadar çeşitli okullarda sunulan şimdi satın al, sonra öde planlarını buldu.
Kaufman, gölgeli okulların şimdi satın al, daha sonra finansman sağlamasını önlemek için çok az önlem olduğunu ve bunun öğrencilere zarar verebileceğini savunuyor.
“Bu küçük bir şey değil; Bu, insanların şimdi binlerce dolar satın alıp, daha sonra kredi ödeyerek, reklamı yapılanı vermeme ihtimalinden çok daha yüksek bir ihtimal,” diyor Kaufman.
Hem kar amaçlı hem de şimdi al, sonra öde alanlarında düzenleme eksikliği, diğer tüketici bekçilerini de tetikte tutuyor.
Center for Responsible Lending’de sosyal yardım ve politika yöneticisi Jaylon Herbin, “Birçok kâr amacı gütmeyen kuruluş, borçluları katılmaya çekmek için bu ürünleri kullanıyor, ancak onları bunun için risklerin ne olduğu konusunda eğitmiyor” diyor.
Federal Tüketici Mali Koruma Bürosu da endişeli. 16 Aralık 2021 tarihli bir haber bülteninde büro, bazılarının şimdi satın aldığını, sonra ödediğini, şirketlerin “ürünleri için hangi tüketici koruma yasalarının geçerli olduğunu yeterince değerlendirmediğini” belirtti.
Büro o zamandan beri şimdi satın al, sonra öde riskleri hakkında bilgi topluyor ve bulgularını bu yıl yayınlaması bekleniyor.
ŞİMDİ AL, SONRA ÖDE ŞİRKETLER ÖĞRENCİLERE SUNUYOR Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi tarafından hazırlanan ve şimdi al, sonra öde “gölge” öğrenci borcu olarak nitelendirilen, şimdi satın al, sonra öde seçenekleri bulunan 50’den fazla akredite olmayan ve/veya veya düzenlenmemiş kar amaçlı okullar.
Raporda adı geçen şirketler, şimdi al, sonra öde pazarındaki bazı büyük oyuncuları içeriyordu: Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle, Shop Pay, Uplift ve Zip (eski adıyla QuadPay).
Büyük oyunculardan biriyle bu şekilde çalışır. Çoğu şimdi satın al, sonra öde şirketleri gibi, öncelikle perakendeye odaklandığını, ancak Udacity gibi eğitim kamplarıyla ortak olduğunu onaylayın.
Udacity tüketiciler arasında olumlu bir itibara sahiptir, ancak Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi’nin işaret ettiği gibi, Udacity, geçmiş öğrenci sonuçları veya işe yerleştirme istatistikleri gibi programlarının başarıya ulaşacağına dair göstergeler sağlamaz.
Affirm, Udacity’de genellikle 2.000 USD’den daha düşük maliyetli ve altı ay içinde tamamlanan “nanodegrees” için ödeme yapmak için kullanılabilir.
Borçlular daha sonra Affirm kredisini yüzde 0 ile yüzde 30 arasında değişen oranlarda üç, altı veya 12 ayda ödeyebilirler. Faiz birleşmez.
Bir borçlunun şimdi satın almak için 2.000 USD aldığını, daha sonra borcunu ödediğini ve üç ay içinde geri ödemeyi planladığını varsayalım. Kredileri yüzde 0 faiz oranına sahip, yani ayda yaklaşık 666 USD ödeyecekler.
Başka bir borçlu aynı tutarı alır ve altı ay içinde geri ödemeyi planlar. Ancak kredi geçmişleri yıldızdan daha az ve yüzde 25 faiz oranına sahip olacaklar. Bu, altı ay boyunca ayda 358 USD ve toplamda 2.148 USD ödeyecekleri anlamına gelir.
Her iki senaryoda da, nano derecenizden olası herhangi bir olası ödemeden önce krediyi geri ödemeniz beklenir.
Affirm, tüketicilerin bir şey satın aldıkları her seferde başvurmaları gerektiğini ve şirketin yalnızca “geri ödenebileceğine ve ödeneceğine inandığımız” kredileri onayladığını söylüyor.
Bir borçluyu bir kredi bürosuna bildirdiğinde, Affirm hem olumlu hem de gecikmiş ödemeleri içerir.
Şimdi al, sonra öde her zaman böyle görünmüyor. Bileşik faiz uygulayan veya daha kısa geri ödeme koşulları olan bir borç veren ile daha da kötü olabilir. Ve bu, programın işe yaradığı en iyi senaryoda.
TÜKETİCİLER FİNANSMAN SEÇENEKLERİNİ DEĞERLENDİRMEK İÇİN NE YAPABİLİRLER Esnek sınıflarla eğitim arıyorsanız, yerel toplum kolejiniz ilk seçeneğiniz olmalıdır – programları genellikle ücretsiz Pell Hibeleri ve geleneksel öğrenci kredileri dahil olmak üzere federal mali yardım için uygundur.
Tüketiciler, işe yerleştirme, mezuniyet oranları, akreditasyon ve maliyet açısından her zaman kar amaçlı ve kısa vadeli akreditasyon okullarını değerlendirmelidir.
Bu bilgi her zaman mevcut değildir, ancak sormak en iyisidir. Kar amacı gütmeyen bir koleje, kısa vadeli bir sertifika okuluna veya eğitim kampına katılmaya kararlıysanız, çok az finansman seçeneği vardır: okul tarafından sunulan bir kredi, bir kredi kartı, bir kişisel kredi veya şimdi satın alma, sonra ödeme planı.
Şimdi satın al, okul için daha sonra öde’yi kullanmanız gerekiyorsa, temel kural şudur: Bütçenizde ödemeleri yapmak için şimdi yer yoksa, buna değmez.
Göz önünde bulundurulması gereken risklerden bazıları geri ödeme zamanlamasını içerir.
Özellikle kısa vadeli kariyer eğitimine odaklanan bir eğitim programının vaadi genellikle bir iş ve gelir artışıdır. Öğrenci kredileri genellikle borçluların okuldan ayrıldıktan altı ay sonra ödeme yapmaya başlamalarını gerektirse de, şimdi satın alın, daha sonra ödeyin zaman çizelgeleri genellikle çok daha kısadır.
Toplam maliyet. Şimdi satın al, sonra öde planlarını çekici yapan şey, aynı zamanda onu tehlikeli yapan şeydir: Büyük bir satın alma işleminde kendinizi fazla büyütmek kolaydır, çünkü bölünmüş ödemeler daha uygun maliyetli görünmektedir.
Neye hak kazandığınıza bağlı olarak, yüksek faiz oranları, zaman içinde ödediğiniz tutarı daha da pahalı hale getirebilir.
Kredi oluşturamama. Genel kredi profilinize geleneksel bir öğrenci kredisi eklenir, ancak şimdi satın alın, sonra öde ödemeler genellikle kredi bürolarına bildirilmez. Daha önceki Affirm örneğinin gösterdiği gibi, bu olabilir, ancak yaygın bir uygulama değildir.
Kaynak : https://worldnewsera.com/news/finance/is-learn-now-pay-later-just-another-student-debt-trap/