Editörden Not: Forbes Advisor’daki iş ortağı bağlantılarından komisyon kazanıyoruz. Komisyonlar editörlerimizin görüş ve değerlendirmelerini etkilemez.
Federal Ekonomik Bakım Yasası (ACA), sağlık sigortası pazarından bir sağlık planı satın almayı kolaylaştırır. Eyaletinize bağlı olarak, ya federal sağlık sigortası pazarından ya da devlet tarafından işletilen bir pazardan bir plan satın alırsınız.
Sağlık sigortası için alışveriş yaptığınızda, ACA pazarı (Healthcare.gov’da) size maliyetlere göre farklılık gösteren dört farklı kategoride planlar sunar:
- Platin
- Altın
- Gümüş rengi
- Bronz
Bu “metal katmanların” neyi temsil ettiğini anlamak, sizin için doğru fiyat seviyesinde en iyi sağlık sigortasını almak için çok önemlidir.
Öne Çıkan Sağlık Sigortası Ortakları
Kapsama alanı
50 eyaletin tamamında ve Washington, DC’de planlar sunar
Ağdaki sağlayıcı sayısı
yaklaşık 1.2 milyon
Doktor katkı payları başlar
20 dolar
Kapsama alanı:
50 eyaletin tamamında ve Washington, DC’de planlar sunar
Ağdaki sağlayıcı sayısı
yaklaşık 1.7 milyon
Doktor katkı payları başlar
10 dolar
Kapsama alanı
50 eyaletin tamamında ve Washington, DC’de planlar sunar
Ağdaki sağlayıcı sayısı
yaklaşık 1.5 milyon
Doktor katkı payları başlar
0 $
Bronz, Gümüş, Altın ve Platin Sağlık Sigortası Nedir?
Sağlık sigortası pazarında alışveriş yaptığınızda, dört kategoriden birine ait bir sağlık sigortası şirketinden bir plan seçme seçeneğiniz vardır: Platinum, Gold, Silver veya Bronze.
Bu, “altın” metalin “gümüş” metalden daha iyi olduğu Olimpiyatlar değil. Metal kategorileri bir sağlık planının kalitesini göstermez. Bunun yerine metal katmanlar, sağlık sigortası primlerine ve cepten çıkan maliyetlere göre sağlık planlarını ayırt etmek için kullanılır.
Örneğin:
- Bir Bronz plan, sağlık hizmetine ihtiyaç duyduğunuzda en ucuz primlere sahiptir, ancak çoğu cepten yapılan masraflardır. Bronz plan ile sigorta şirketi %60’ını öderken, üye %40’ını öder. En yüksek primlere ve cepten yapılan masrafların en düşük olduğu Platin plana geçin ve sigortacı bakım masraflarının %90’ını, hasta ise %10’unu öder.
Yüzeyde, Platinum planının herkes için en iyi seçim olduğunu düşünebilirsiniz. Ama bu mutlaka böyle değildir. Bir Platin plan en yüksek aylık primlere sahipken, Bronz plan en düşük aylık sağlık sigortası primlerine sahiptir, bu nedenle sizin için en iyi seçenek, önümüzdeki yıl ne kadar sağlık hizmetine ihtiyaç duymayı beklediğinize bağlıdır.
Bronz sağlık sigortası planları
Bronz planlar en düşük aylık primlere sahiptir; bu, özellikle yıllık muayene dışında herhangi bir şey için doktora nadiren gidiyorsanız, aylık sağlık sigortası faturanızda çok para biriktirebileceğiniz anlamına gelir.
Yine de sağlık hizmetine ihtiyacınız varsa, sağlık hizmetleri için diğer tüm metal plan türlerinden daha fazla cebinizden Bronze planla ödersiniz. Sağlık sigortası muafiyetleri yüksek olma eğilimindedir, yani sağlık planı ödemeye başlamadan önce tıbbi faturalarda binlerce dolar ödemekten sorumlu olabilirsiniz.
Sağlık sigortası şirketleri bazen Genişletilmiş Bronz planları da sunar. Bu planlar Bronz planlara benzer, ancak sağlık hizmetleri için standart Bronz plandan biraz daha fazla ödeme yapar, ancak Gümüş plan kadar değil.
Bronz planlar, en düşük primleri isteyen veya kendilerini büyük tıbbi maliyetlerden korumak için kapsamlı bir sigorta kapsamı isteyebilecek, ancak bakım için ceplerinden daha fazla ödemeye istekli kişilere hitap etme eğilimindedir.
Gümüş sağlık sigortası planları
Primleriniz, Silver planla Bronz plana göre daha yüksektir, ancak yine de diğer iki plan türünden daha düşüktür.
Cepten yapılan harcamalar da dört planın hepsinin ortasında olacak.
Gümüş planlar, doktora gittiklerinde daha düşük cepten harcamalar karşılığında Bronze kapsamından daha yüksek bir prim ödemeye istekli olanlar için anlamlıdır.
Gümüş planlar ayrıca, gelirlerine göre maliyet paylaşım indirimlerine hak kazanan herkes için tercih edilen bir seçimdir. Bu indirimleri almak için bir Gümüş plan satın almalısınız. ACA pazar yeri web sitesi, planları karşılaştırırken gelir bilgilerinizi girdiğinizde bu maliyet paylaşım sübvansiyonlarını hesaba katar, böylece plana başvurduğunuzda uygun olup olmadığınızı bilirsiniz.
Altın sağlık sigortası planları
Altın sağlık planları, Bronz veya Gümüş planlardan daha yüksek prim maliyetlerine sahiptir, ancak cepten ödeme maliyetleri daha düşüktür. Kesintiler önemli ölçüde daha düşüktür.
Sağlık hizmetlerinden sık sık yararlanıyorsanız, Gümüş veya Bronz plana kıyasla Altın planın paradan tasarruf etme olasılığı daha yüksektir. Öte yandan, nadiren doktora gidiyorsanız, bu planın daha pahalı olması muhtemeldir.
Platin sağlık sigortası planları
ACA planlarının küçük bir bölümünü oluşturan platin planlar, düzenli tıbbi bakıma ihtiyaç duyanlar için mükemmel bir seçim olabilir. Primler, tüm planlar arasında en yüksek olanıdır, ancak cepten çıkan maliyetler önemli ölçüde daha düşüktür. Kesintiler diğer planlara göre düşüktür.
Federal hükümetin Healthcare.gov web sitesine göre, her bir metal seviyesi için bakım için ne kadar ödeyeceğinizi aşağıda bulabilirsiniz:
Bronz, Gümüş, Altın ve Platin Sağlık Sigortası Planlarının Yüzde Maliyeti
Bronz, Gümüş, Altın ve Platin Sağlık Sigortası Planlarının Artıları ve Eksileri
Sağlık sigortası pazarındaki her metal katmanın kendi artıları ve eksileri vardır. Sizin için doğru seçim, yıl ve bütçe için öngörülen sağlık bakımı gereksinimlerinize bağlıdır.
Marketplace sağlık sigortası planlarının artıları ve eksileri
Bronz, Gümüş, Altın ve Platin Sağlık Sigortası Planları Arasından Nasıl Seçim Yapılır?
Bir metal katman seçerken, birincil kararınız aylık primler için ne kadar ödemek istediğiniz ve bakımınızın ne kadarını cebinizden ödemek istediğinizdir. Genel bir kural olarak, bu alanlardan birinde harcamalarınız ne kadar düşükse, diğerinde o kadar yüksek olacaktır.
Ayrıca, maliyet paylaşımı indirimlerine hak kazanmak istiyorsanız, bir Gümüş plan seçmelisiniz.
Metal katmanın ötesinde, HMO ve HMO gibi ne tür bir sağlık sigortası fayda tasarımı istediğinizi de bulmanız gerekir. bir PPO. Seçtiğiniz, ağ dışı bakım kapsamına girip giremeyeceğinizi ve uzmanları görmek için sevklere ihtiyacınız olup olmadığını etkiler.
En yaygın dört sağlık sigortası fayda tasarımı türü şunlardır:
- Özel Sağlayıcı Kuruluşu (EPO): Yönetilen bakım planı, üyelerin planın ağından sağlık hizmetleri almasını gerektirir. Sadece acil bakım bu gereksinimden muaftır.
- Sağlık Bakım Organizasyonu (HMO): Bu tür bir plan bir EPO’ya benzer ve kapsamı genellikle HMO için çalışan veya HMO ile sözleşme yapan doktorlardan alınan hizmetlerle sınırlar. Bu ağın dışında, yalnızca acil bakım kapsanmaktadır.
- Hizmet Noktası (POS): Bu tür bir planla, planın ağındaki tıbbi hizmetleri kullandığınızda daha az ödersiniz. Bir uzman görmek için, birinci basamak doktorunuzdan bir havaleye ihtiyacınız olacak.
- Tercih Edilen Sağlayıcı Kuruluşu (PPO): Bu tür bir plan, ek bir ücret karşılığında sağlayıcı ağının dışına çıkmanıza olanak tanır. Bir PPO planınız varsa, bir uzmanı görmek için yönlendirmelere ihtiyacınız yoktur, bu nedenle daha fazla esneklik vardır, ancak genellikle daha yüksek primlerle gelir.
Sağlık sigortasını seçerken kendinize sormanız gereken sorular
Doğru sağlık planını seçmek ağır bir konudur. Bir plan için alışveriş yapmadan önce kendinize aşağıdakiler gibi bazı önemli sorular sorun:
- Doktorumu tipik olarak ne sıklıkta görüyorum Mevcut doktorlarımın seçebileceğim herhangi bir yeni plan ağının parçası olması ne kadar önemli?
- Önümüzdeki yıl ne kadar bakıma ihtiyacım olacağını umuyorum?
- Gelecek yıl herhangi bir prosedüre veya tedaviye ihtiyacım olacak mı?
- Reçeteli ilaçlar almam gerekiyor mu?
- Cepten yapılan harcamaları ödeyecek kadar param olacak mı?
- Bakıma ihtiyacım olduğunda daha yüksek primler ve daha düşük cepten harcamalar ödemeyi mi tercih ederim yoksa tam tersi mi?
- Düşük muafiyete sahip olmam ne kadar önemli yoksa primlerden tasarruf etmeyi ve bakıma ihtiyacım olduğunda daha fazla ödemeyi mi tercih ederim?
- Bakım için plan ağımın dışına çıkma özgürlüğünü istiyor muyum?
Bu soruları yanıtladıktan sonra, sağlık sigortası planı seçeneklerinizi daraltabilirsiniz.
Bronz, Gümüş, Altın ve Platin Sağlık Sigortası Planlarında Nasıl Tasarruf Edilir?
Geliriniz bir prim vergi kredisi almaya hak kazanıyorsa, sağlık primi maliyetlerinizi önemli ölçüde azaltabilirsiniz. Bu, metal katmanından bağımsız olarak geçerlidir.
Hak kazandığınız vergi kredisinin boyutu, tahmini hane gelirinize bağlı olacaktır. Bir vergi kredisi için uygun olup olmadığınızı ve kredinin bir parçası olarak ne kadar geri almayı bekleyebileceğinizi öğrenmek için sigorta kapsamına başvurduğunuzda gelir bilgilerine ihtiyacınız olacak.
Federal hükümetin Healthcare.gov web sitesinde ayrıca kredi için uygun olup olmadığınızı öğrenmenize yardımcı olabilecek bir araç vardır.
Bir krediye hak kazanırsanız, daha düşük primler ödersiniz ve sağlık sigortası piyasası vergi kredisi tutarını sağlık sigortanıza öder. Bu, hemen daha düşük bir aylık prim ödeyeceğiniz ve vergi beyannamenizi verirken kredinizi almak için beklemek zorunda kalmayacağınız anlamına gelir.
Bu kredi, priminiz için aylık olarak ödediğiniz tutarı değiştirdiği için, yıl içinde gelirinizde artış veya düşüş olursa hemen sağlık sigortası pazarınızı bilgilendirmeniz gerekir.
Gelirinize bağlı olarak, maliyet paylaşımı indirimi olarak bilinen yöntemle sağlık sigortası maliyetlerinizden tasarruf etmeye de hak kazanabilirsiniz. Bu, muafiyetler, ön ödemeler ve madeni para sigortası için ödediğiniz tutarı azaltabilir.
Ancak, bu indirimleri almak için bir Gümüş plan satın almalısınız. Sağlık sigortası kapsamına başvurduğunuzda, bu indirimlere hak kazanıp kazanmadığınızı öğreneceksiniz. Ya da bir maliyet paylaşımı indirimi için uygun olup olmadığınızı öğrenmek için hükümetin vergi kredisine uygunluğunuzu tahmin etmek için sağladığı aracın aynısını kullanabilirsiniz.
2022’nin En İyi Sağlık Sigortası Şirketlerini Bulun
Sıkça Sorulan Sorular
Altın sağlık sigortası planları en iyisi mi?
Altın planları mutlaka en iyisi değildir, ancak maliyet yapıları bütçenize uyuyorsa sizin için doğru olabilir. Metal kategorileri, sağlık sigortası müşterilerinin tıbbi bakım maliyetinin hasta ile sağlık sigortası şirketi arasında nasıl paylaştırıldığını daha iyi anlamalarına yardımcı olur.
En ucuz ACA pazar yeri planı nedir?
Bronz planlar, sağlık sigortası priminin en düşük olduğu metal katmandır. Ancak bu, onları herkes için yıl boyunca en ucuz yapanlar yapmaz.
Örneğin, çok fazla bakıma ihtiyacınız varsa, Bronze planla primlerden tasarruf ettiğiniz para, böyle bir planla yapacağınız cepten yapılan maliyetlerle karşılaştırıldığında sönük kalabilir.
Maliyet paylaşımı indirimlerine uygunsanız, Gümüş planın en ucuz seçenek olması muhtemeldir.
Kısacası, kendi sağlık ihtiyaçlarınız ve bütçeniz, yıl boyunca hangi ACA sağlık sigortası planının “en ucuz” olduğunu belirleyecektir.
ACA planları için maksimum cepten limitler nelerdir?
2022 için, cepten maksimum miktarlar bir birey için 8.700 doları ve bir aile için 17.400 doları aşamaz. ACA pazarı için cepten maksimum değerler her yıl değişir. 2023’te, bireysel teminat için cepten maksimum miktarlar 9.100 ABD Doları ve 18.200 ABD Doları olacaktır.
Federal hükümet, bu cepten limitlerin şunları içermediğini söylüyor:
- Aylık sağlık sigortası primleri
- Planınızın kapsamadığı sağlık bakım maliyetleri
- Ağ dışı bakım ve hizmetler
- Bir sağlayıcının, bir hizmet için izin verilen miktarın üzerinde talep edebileceği maliyetler
Bir ACA planının “aktüeryal değeri” nedir?
Healthcare.gov’a göre, pazar yeri planları söz konusu olduğunda, aktüeryal değer “bir planın kapsadığı kapsam dahilindeki faydalar için toplam ortalama maliyetlerin yüzdesi” anlamına gelir.
Site, aktüeryal değeri %70 olan bir plan örneği veriyor. Bu, ortalama olarak, sağlık sigortasından düşülebilir olanlar da dahil olmak üzere, kapsanan tüm yardımların maliyetlerinin %30’undan sorumlu olacağınız anlamına gelir.
Bununla birlikte, sağlık bakımı ihtiyaçlarınızın ve sigorta poliçenizin şartlarının, toplam maliyetlerin aktüeryal değerin önerdiğinden daha fazla veya daha az sorumlu olup olmadığınızı belirlediğine dikkat etmek önemlidir.