Bugün fintech'te yerleşik finanstan daha sıcak birkaç trend var. Bankaların, fintech'lerin ve hatta markaların ürün akışına farklı türde finansal ürünler yerleştirmeyi teklif eden şirketler var. Bu, finansal hizmetlerin yeniden gruplandırılmasının bir parçasıdır ve birçok yeni şirket için fırsatlar yaratmaktadır.
Fintech One-on-One podcast'inin bir sonraki konuğu, şirketin CEO'su ve kurucu ortağı Roy Ng. Tahvil. Bugün Bond, bir dizi farklı şirket için yerleşik tüketici ve işletme kredisi çözümleri sağlıyor, ancak bu bölümde göreceğiniz gibi, kredi vermekle yetinmiyorlar.
Bu podcast'te şunları öğreneceksiniz:
- Bond'un kuruluş hikayesi.
- Roy gömülü finansı nasıl tanımlar?
- Neden geniş bir tekliften tek bir şey yapmaya geçtiler: kredi.
- Odaklandıkları hedef pazar.
- Yeni bir müşteriyi kabul ettiklerinde süreçleri nasıl işliyor?
- Ortak bankalarla ortaklıklar nasıl görünüyor?
- Adam Neumann'ın yeni şirketi Flow ile nasıl çalışıyorlar?
- Genişletmek istedikleri farklı alanlar.
- Gömülü finansın geleceğine ilişkin Roy'un bakış açısı.
LinkedIn'de Roy ile bağlantı kurun
İndir Roy Ng'nin PDF Transkripsiyonu veya Aşağıda Okuyun
FINTECH BİRE BİR PODCAST – ROY NG
Fintech Bire Bir Podcast'e hoş geldiniz. Ben Fintech Nexus'un Başkanı ve Kurucu Ortağı Peter Renton.
Bu şovları 2013'ten beri yapıyorum, bu da bunu tüm fintech'te en uzun soluklu bire bir röportaj programı yapıyor, bu yolculukta bana katıldığınız için teşekkür ederim. Bu podcast'i beğendiyseniz kardeş programlarımız PitchIt'e, Todd Anderson'la Fintech Startups Podcast'ine ve Isabelle Castro'yla Fintech Coffee Break'e göz atabilir veya Fintech Nexus podcast kanalına abone olarak ürettiğimiz her şeyi dinleyebilirsiniz.
(müzik)
Başlamadan önce, 10 ve 11 Mayıs'ta New York'ta gerçekleşen amiral gemisi etkinliğimiz Fintech Nexus USA hakkında konuşmak istiyorum. Finans dünyası büyük bir hızla değişmeye devam ediyor ama biz aksiyon dolu iki gün boyunca sadece en önemli konuları ele alarak buğdayı samandan ayırıyor olacağız. 10,000'den fazla bire bir toplantı gerçekleşecek ve fintech'in en büyük isimleri açılış sahnemizde olacak. Biliyorsunuz, orada olmanız gerekiyor, bu yüzden devam edin ve fintechnexus.com'a kaydolun ve %15 indirim için "podcast" indirim kodunu kullanın.
Peter Renton: Bugün şovda, Bond'un CEO'su ve Kurucu Ortağı olan Roy Ng'yi ağırlamaktan mutluluk duyuyorum. Şimdi, Bond çok sıcak gömülü finans alanında ve gömülü finansın neden bu kadar popüler hale geldiğinden bahsediyoruz, aynı zamanda bugün sundukları farklı ürünleri de tartışıyoruz. İki kredi ürününe, iki farklı kredi ürününe odaklanıyorlar, gömülü finans çözümlerinin nasıl çalıştığından, uygulamadaki adımlardan bahsediyoruz, arka uçtan ve birlikte çalıştıkları banka ortaklarından bahsediyoruz. Ayrıca Adam Neumann'ın son şirketi Flow ile sahip olduğu yeni bir girişimi tartışıyoruz, WeWork'un eski Kurucusuydu, bilirsiniz, emlak alanında bir şirketi var, bu yüzden Bond Flow ile ortaklık yapıyor, biraz bunun hakkında konuşuyoruz. hepsi bu, kredinin ötesine geçmek için gelecek planlarından bahsediyoruz ve Roy gömülü finansın nereye gittiğine dair kendi bakış açısını sunuyor. Büyüleyici bir tartışmaydı, umarım gösteriyi beğenirsiniz.
Podcast'e hoş geldin Roy!
Roy Ng: Burada olduğuma sevindim Peter, beni ağırladığın için teşekkürler.
Peter: Memnuniyetle. Öyleyse, arka planınızı inceleyerek başlayalım. LinkedIn profilinize göre, kariyerinizde oldukça ilginç pozisyonlarınız oldu ve aynı zamanda bir yatırımcısınız. Öyleyse, bugüne kadarki arka planınızın bazı önemli noktalarına vurabilir misiniz?
Roy: Hong Kong'dan on yaşımdayken Amerika Birleşik Devletleri'ne taşındım ve her zaman finansal hizmetler alanında bir şeyler yapmak istediğimi biliyordum. Ve böylece, kolejden sonraki ilk işim, Yatırım Bankacılığı Ekibinde Goldman Sachs'la birlikteydim, yalnızca Amerika Birleşik Devletleri'nde değil, Asya ve Avrupa'da yüksek büyüme gösteren teknoloji şirketleriyle çalıştım ve bundan gerçekten keyif aldım ve sonunda gerçekten bir tanesine katıldım. Hızlı büyüyen bir şirket olan müşterilerimden, Başarı Faktörleri adlı İK yazılım şirketi. Asla geri dönmedim, şirket kurmaya yardım etmeyi sevdim ve bilirsiniz, onları ölçeklendirmeyi, müşterilerle çalışmayı ve ilk şirketim SAP tarafından satın alındı, bulut yazılımını kurmalarına yardımcı olmak için birleşme sonrası entegrasyona yardımcı olmak için biraz kaldım. işletme.
Daha sonra bir platforma, bir geliştirici platformuna, Twilio adında işe alındım, o zamanlar bu çok erken bir şirketti, bilirsiniz, iletişime odaklanmıştı, bu yüzden yazılım geliştiricilerin, ister metin gönderiyor olsun, uygulamalarına iletişimi dahil etme potansiyelini gerçekten ortaya çıkardı. Programlı olarak SMS mesajları veya telefon görüşmeleri yapmak. Bu, yazılım insanlarının iletişimin yapı taşlarına ilk kez el atabildikleri zamandı. Onların ilk COO'suydum ve temel olarak ticari işlevleri genişletmek için katıldım ve birkaç yıl ileri sardık, şirketi halka açtık. Orada benim için en büyük öğrenme, yazılımın ve geliştiricilerin gücünün, tabiri caizse, yazılım etkin olmayan tarihi endüstrileri bir şekilde dönüştürebilmesiydi.
Konum ve haritalamaya odaklanan Mapbox adlı başka bir şirkete katılmaya devam ettim, ancak tüm bunlar gerçekten Bond'un kurulmasına yol açtı. Bu, SoFi'de veri biliminin başında bulunan Kurucu Ortağım Yan Wu ile tanıştığım zamandı ve yol boyunca bir dizi farklı ürünü tanıttıklarında oradaydı ve yazılım geliştiricilerin bunu yeniden inşa etmesi gerektiği gibi harika olduğunu fark ettiler. Her ürün için altyapı. Çok zaman alıyordu, pahalıydı ve gerçek kullanıcı deneyimine daha az kaynak harcandı, bilirsiniz, genel olarak fintech'lerin rekabet avantajı.
Ve böylece, bilirsiniz, şirketi 2019'da kurmaya karar verdik ve temel olarak finansal hizmetler oluşturmak için geliştirici öncelikli bir yaklaşım oluşturduk ve çok sayıda farklı finansal hizmet ürünü oluşturmanıza izin veren bir platformuz. Şu anda nereye odaklandığımızdan ve oradaki derslerden biraz bahsedeceğim, ancak bilirsiniz, farklı sektörlerde B2B, B2C olmak üzere çeşitli müşterileri destekliyoruz ve bu konuşmayı yapmayı gerçekten dört gözle bekliyoruz.
Peter: Tabii, tamam. Peki, hemen konuya girelim. Bond hakkında konuşmadan önce, bir adım geri çekilip gömülü finanstan bahsetmek istiyorum çünkü bu gerçekten az önce burada tanımladığınız şey ve son birkaç yıldır sıcak bir trend haline geldi, gittikçe daha da ısınıyor, öyle geliyor. Ancak daha ileri gitmeden önce gömülü finansı nasıl tanımlarsınız?
Roy: Evet. Gömülü finans, açıkçası, çok geniş bir terimdir. Demek istediğim, tüccar tarafında yer alan Adyen ve Stripe gibi milletleri ihraç tarafında olan Bond gibi milletleri düşünürseniz, tümleşik finans konsepti, bir finansal hizmetler çözümünü bir parçası olarak dahil edebilmenizdir. başka bir şey, bir yazılım akışı veya zaten yapmakta olduğunuz bir tür etkinlik. Ve böylece, bilirsiniz, gerçek şu ki, yerleşik finans çok uzun zamandır bizimle birlikte, yani, en eski ortak marka kartlarından beri, bu, bilirsiniz, bir departmandan satın almanın bir parçası olarak bir tür finansal ürünün yerleştirilmesidir. örneğin sağda saklayın.
Ancak deneyim her zaman çok kopuktu, değil mi, bir ortak marka yaparsanız, uygulamaya kaydolursanız, temeldeki banka, başvuruları doldurduğunuz bankadır ve marka deneyimi gibi marka deneyimi ile temel olarak uygulama deneyiminiz ve bilirsiniz, o finansal ürünle devam eden ilişkiniz arasında biraz kopukluk var.
Peter: Sağ.
Roy: Bond gibi Hizmet Olarak Bankacılık platformlarının yaptığı şey, temel olarak bu yeteneklerin fiilen kullandığınız yazılımın derinlerine gömülmesini sağlamaktır. Ve böylece, bilirsiniz, her zaman bir Apple Card örneğini kullanırım, burada bir Apple Card için kaydolduğunuzda, deneyim benzersiz bir Apple'dır, temel bankalarına bakarsanız, bu kendi başına bir Goldman Sachs deneyimi değildir. Bu programı destekleyen kişi gerçekten Goldman Sachs'tır, ancak bu gerçekten de Apple'ın kullanıcılarının bu deneyimi yaşamasını beklediği türden bir şey, bilirsiniz, temelde Apple Card'ı desteklemeye devam eden uygulama bile, bu benzersiz bir Apple deneyimidir. Ve böylece, bilirsiniz, finansal hizmetler ürünlerini yerleştirebileceğiniz gibi, her şey deneyimin tutarlı olmasıyla ilgilidir, ancak pürüzlüyse, kullanıcıyla bağlantının kesilmesine neden olur, değil mi? Çoğu zaman, kullanıcı bu yerleşik finansal ürünü kullanmayı tercih ediyor çünkü o markanın önünde o marka sadakati var.
Peter: Sağ.
Roy: Ve böylece, onları tamamen size benzemeyen farklı bir başvuru formuna yönlendirirseniz ve istedikleri deneyim bu değil, yani benim açımdan, gerçekten yerleşik değil. Bence gerçekten gömülü, UI/UX'in bu deneyim boyunca tutarlı olduğu anlamına gelir, bilirsiniz, arabayı satın almaktan arabayı gerçekten finanse etmeye kadar, bu bir tür deneyimdir ve bunun çoğuna yazılım aracılığıyla ulaşılabilir çünkü yazılım oluşturabilirsiniz. bu çeşitli unsurları tek bir tutarlı deneyimde bir araya getirir.
Peter: Tamam, anladım. Böylece şirketinizi kurdunuz ve krediye odaklanmaya karar verdiniz. Açıkçası, pek çok farklı türde finansal ürün var, kredi en büyüklerinden biri, neden ilk olarak oraya odaklanmaya karar verdiniz, iki farklı temel ürününüz olduğunu biliyorum, ikisi de krediye odaklanıyor?
Roy: Harika soru. Aslında şirketi kredi odaklı başlatmadık. 2019'da başladığımızda, kredi veren, borç veren, tüketici yapan, ticari yapan çok yatay bir platform inşa ediyorduk ve buradaki fikir şuydu: bak, bir sürü yapı taşı, Lego blokları inşa edeceğiz. , böylece "ne istersen" inşa edebilirsin ve biz temelde, bilirsin, seni o programı destekleyebilecek bir sponsor bankayla eşleştiririz. İşi kurmaya ve müşterilerle ilişki kurmaya devam ettikçe, inşa edebileceğiniz o kadar çok ürün çeşidi olduğunu fark ettik ki, bu kadar geniş olmanın ve birisinin inşa etmek istediği yapılara bu kadar açık olmanın sürdürülebilir bir yaklaşım olmadığını fark ettik. Ve böylece, biraz çizim tahtasına geri döndük ve müşterilerimiz bir ürüne nerede ihtiyaç duyuyorlar ve bu ürüne neden ihtiyaç duyuyorlar?
Ve böylece önce tüketici tarafına baktık, sonra ticari tarafa baktık. Tüketici tarafında gördüğümüz şey, özellikle birçok neobankın, son kullanıcılara daha fazla değer katmaya ihtiyaç duyan tüketiciye dönük fintech'ler olduğuydu. Fintech'lerin ilk dalgası borç ve banka hesaplarına odaklandı ve bu, özellikle tarihsel olarak yetersiz banka hesabına sahip olanlar için çok yararlı olsa da, kullanıcılara getirdiği değer oldukça sınırlı ve açıkçası, bu ürün oldukça metalaştırıldı ve bu yüzden bu neobankaların ve fintech'lerin çoğu, onlara hangi değeri getirebileceğimi, artan farklılaştırılmış değeri hesaplıyor.
Yapmak istedikleri en önemli şeylerden biri, kredi oluşturmalarına gerçekten yardımcı olmaktı çünkü bu nüfus için, bilirsiniz, kredi oluşturmak finansal sağlığa giden bir yoldur. Biliyorsunuz, Experian'a göre, ABD'de mali açıdan risk altında olan 150 milyon insan var ve ABD'li tüketicilerin tam üçte birinin aslında 580 ila 669 olan yüksek kredi puanları var ve bu nedenle pazar ABD'de bile küçük değil. Ve böylece, bildiğiniz gibi, birçok fintech başladı çünkü tarihsel olarak yetersiz bankaya sahip olan veya olmayan bu büyük nüfusa yardım etmek istiyorlar ve bu nedenle, onların kredi oluşturmalarına yardımcı olmanıza olanak tanıyan bir ürüne sahip olmak çok güçlü olacaktı, bu yüzden biz tüketici tarafında, "tüketici garantili kredi kartı" dediğimiz şeye odaklanmaya karar verdik.
Yani, bu kredi kontrolü gerektirmeyen bir kredi kartı, tüketici olarak size izin veriyor, diyelim ki Peter depozito hesabına 1,000 $ koydu, size hemen 1,000 $ kredi limiti verildi. Açıkçası, KYC ve kayıt sürecinden geçmeniz gerekiyor, ancak bir kredi kontrolünden geçmeniz gerekmiyor ve bu, tarihsel olarak bir kredi kartına erişemeyen insanlar için bir oyun değiştirici. Ve bilirsiniz, tüketici için, onlar aylık ödemelerini yaparken, biz bunu kredi bürolarına bildiriyoruz ve böylece aslında yol boyunca kredi oluşturuyorlar. Yani, artık sadece bir tür kredi kartı kullanmakla kalmıyorsunuz, aynı zamanda yol boyunca kredi biriktirebiliyorsunuz ve bu oldukça büyük bir şey.
Biliyor musun, bir şey, on yaşımdayken göçmen olarak gelmekten geçmişimden bahsetmiştim, hala hatırlıyorum, bilirsiniz, Hong Kong'da yaşadık ve taşındık ve başlangıçta sadece annem ve ben vardık, güzeldi kredi almak zor, Amerika'ya ilk taşındığımızda herhangi bir kredi kartı almaya hak kazanamadık. Akrabalarımızdan birinin, hey, bir mağazaya gidip bir kart aç, bu bir Sears kartıydı, annem buzdolabımızı ve bunun gibi şeyleri satın almak için Sears kartını açtı ve aslında bu şekilde kredi oluşturmaya başladık. Bina kredisi, zaten kredisi olan çoğumuz için kaçınılmaz bir sonuç gibi görünüyor, ancak ABD'li tüketicilerin büyük bir kısmı için bina kredisi oldukça zor.
Bu yüzden, bu ürünün tüketici tarafında pazarda iyi karşılandığını düşünüyorum. Aynı zamanda, bilirsiniz, bir kredi başvuru sürecinden geçmeniz gereken tipik teminatsız kredi kartıyla da biraz tezat oluşturuyor ve bilirsiniz, özellikle bu demografik yapı için, düşüş oranı oldukça yüksek olabilir. kimi hedeflediğine bağlı. Ve böylece, bilirsiniz, bu özel ürün, markalarımız ve müşterilerimiz için iyi bir ekonomi ve kullanıcılar için iyi bir değer desteği sağlar. Ticari tarafta, birçok Hizmet Olarak Yazılım şirketi, SaaS şirketi B2B ödemelerini kartlarla entegre etmek istediği için çok talep gören ticari bir teminatsız ödeme kartımız var.
Peter: Sağ.
Roy: Bunu bir harcama yönetimi aracı olarak kullanan müşterilerimiz var, dolayısıyla sanal ödeme kartını temel olarak harcamaları kontrol etmenin bir yolu olarak kullanıyorlar. Dar dikey gibi belirli bir sektör için bir Brex rakibi başlatan insanlarımız var ve bu nedenle hem B2B tarafında hem de B2C tarafında kısmen piyasa talebi nedeniyle krediye odaklanmaya karar verdik. Ancak bu tür bir odaklanma ile başlamadık, piyasadan ve ihtiyaç duydukları şeylerden öğrenerek bu iki alana odaklanmaya karar verdik.
Peter: İkisi oldukça farklı alanlar, bir ticari ve bir tüketici teklifiniz var, o zaman, belki her biri için, reklamla buna değindiniz, hadi sadece tüketici olanla başlayalım ve hedef pazarın kim olduğu hakkında konuşalım Bond için mi? Demek istediğim, esas olarak kredi vermek isteyen fintech şirketlerinin peşinden mi gidiyorsunuz, potansiyel olarak bunu sunmak isteyen bazı markalar ve benzeri yazılım platformlarını da görebiliyorum, kimin peşindesiniz?
Roy: Aslında oldukça geniş. Ana akım bankacılık piyasası yoluyla daha az hitap edilen bir nüfusa hitap eden tüketiciye dönük bir bakış açısına sahip bir dizi neobank ve fintech ile çalışıyoruz, ancak aynı zamanda büyük finans şirketleriyle de çalışıyoruz. Örneğin, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en büyük üniversite öğrenci kredisi sağlayıcılarından biriyle geç aşamadaki görüşmelerdeyiz, açıkça öğrenci kredileri sağlıyorlar, ancak hedef demografilerinin de kredi oluşturması gerektiğini anlıyorlar. Keşke, ben üniversitedeyken birisi bana kredinin sizin için inşa etmeye başlamanız için gerçekten önemli olduğunu söyledi ve bu yüzden yapmak istedikleri şey, üniversiteyi çıkardıkları segmentte bir kredi oluşturucu kartı yapısı satmaya başlamak. krediler.
Ve böylece, o zaman yapabilecekleri şey, üniversitede geçirdikleri süre boyunca olduğu gibi sorumlu bir şekilde kredi oluşturmaktır, böylece mezun olduklarında, kredi puanlarında önde başlarlar ve bu, bir araba kiralamanıza, bir daire kiralamanıza yardımcı olabilir. Bunun gibi şeyler. Benzer bir demografiye yaklaşan ancak farklı bir şekilde yaklaşan bir müşterimiz var. Yani, bu müşteri Division One kolej sporcularına odaklanıyor, bu yüzden buradaki fikir şu ki, futbol, voleybol, her ne olursa olsun oynadığınız farklı takımlarda oldukça fazla ödeme olduğundan, antrenörler genellikle oyunculara para yatırmak zorundadır. oyunlar ve bunun gibi şeyler için dışarı çıkmak.
Ve böylece, ilk kısım, bunu gerçekten bir tür yazılımda birleştirmek, böylece fonlar uygulama aracılığıyla ödenebilir ve ardından uygulama aracılığıyla gerçekten harcayabilirsiniz. Karşı tür, bilirsiniz, kelimenin tam anlamıyla şu anda koçlar nakit para içeren zarflarla gelir ve oyunculara nakit dağıtır, değil mi, bu hiç mantıklı değil. Ve bunun üzerine, şu anda yaptıkları şey, burs paralarının bir kısmını koymak, bunun gibi şeyler, böylece temelde bu platform aracılığıyla harcarsınız ve kullandıkları kart mekanizması da bizim kredi oluşturucu kartlarımızdır. Bu Division One kolej sporcularının, deplasman maçları gibi maaşlardan veya burslardan ve bunun gibi şeylerden aldıkları paradan harcama yaparak harcarken gerçekten kredi kazanabileceklerini.
Ve böylece, harcadıkça bir kredi geçmişi oluşturuyorlar ve açıkçası, kredi açıkça zamanında yapılan ödemelere bağlıdır, ancak kredi geçmişinizin uzunluğu ve bu nedenle, yine bir avantaj elde etmek çok önemlidir. Peki okullar için bu neden önemli, neden bu koçları destekliyorlar? Okullar da bu sporcuları işe almak istediğinden ve bu okullardaki koçların şu anda bu potansiyel Division One kolej sporcularının bu ebeveynlerini nasıl tanıttığı, sadece çocuğunuzun mükemmelleşmesine yardımcı olmayacağım ve onlara o sporda kazanmaları için bir platform vereceğim, aynı zamanda Öğrenci sporcunun okulda atlet olarak yıllar boyunca ilerlemesine yardımcı olan bu tür bir ürün ve çözüme sahip olduğumuzdan, çocuğunuzun finansal olarak sağlam bir temel oluşturmasına yardımcı olmanıza da yardımcı olacağız.
Böylece, tüketici tarafında onu oldukça farklı şekillerde nasıl kesebileceğinizi bir nevi görebilirsiniz. Ve bence, bilirsiniz, platformlarla ilgili bir şey, tıpkı benim Twilio ve Mapbox'taki zamanım gibi, her zaman yenilikçilerin pazara çok benzersiz bir şekilde hitap etmeye çalıştıklarını görmenizdir. Bunu yapmanıza izin veren altyapı biziz, ancak pazara yaklaşma açınız gerçekten çok benzersiz olabilir.
Peter: Sağ. Öyleyse, biraz derine inmek istiyorum, eğer yapabilirsek, dinleyen bir fintech şirketi veya dinleyen herhangi bir şirket olduğunu varsayalım, tamam, bu kulağa harika geliyor, güvenli bir kredi kartı programı başlatmak istiyorum, yapabilir misiniz? bizi adımlardan geçirin mi? Sizinle ilerlemeye karar verdikleri ilk andan bu kartı gerçekten sunabilecekleri ana kadar neler var, adımlar neler, ne kadar sürüyor, bize bu süreç hakkında bilgi verin.
Roy: Bu nedenle, bize ilk yaklaştıklarında, oldukça benzersiz bir şekilde yaptığımız şeylerden biri, fon akışının nasıl olması gerektiği konusunda çok şeffaf olmamızdır. Bu nedenle, sponsor banka ortaklarımızla zaten anlaştık ve API'lerimizi belirli bir ürün için belirli bir fon akışını sağlayacak şekilde yapılandırdık, bu nedenle tüketici güvenli kredi kartı durumunda tanımlanmış bir fon akışı var. . Bu nedenle, bu müşteriyle gerçekten uyum sağlamak istiyoruz, bu gerçekten sizin fon akışınızdır ve bu üst düzey plan üzerinde anlaşmaya varıldıktan sonra, açıkçası, ticari şartlar, bunun gibi şeyler, bir anlaşma imzalarız ve genellikle bir hafta içinde başlarız. ve böylece müşteriyle birlikte çalışan bir Müşteri Operasyonları ekibimiz var.
Bir ürünü hızlı bir şekilde piyasaya sürmek isteyen tüm müşterilerimizde bulduğumuz iki uzun kutuptan biri, durum tespitidir. Bankanın gereksinimlerini karşılayabilmemiz ve böylece müşterinin bize sağlaması gereken şeylerin bir listesine sahip olabilmemiz için şirketin kendisi üzerinde durum tespiti yapmalıyız. İkincisi, aslında o kart tasarımıyla ilişkili bir kart olduğu ölçüde. Bazen gördüğümüz şey, müşterilerin tasarımın kendisinde ileri geri biraz zaman harcadıklarıdır ve bu nedenle, bilirsiniz, bu uzun bir kutup haline gelir çünkü bildiğiniz gibi kart üretim süreci oldukça uzun sürebilir ve bu yüzden deniyoruz bu iki şeyi önceden çok, çok hızlı bir şekilde halletmek ve uyumlu hale getirmek.
Aslında, API ve mühendislik entegrasyonu, iyi kadrolu ve kullanıcı deneyimlerinin nasıl olması gerektiği konusunda fikir sahibi olan bir ekip için aslında oldukça hızlıdır, bunu yapabilirdiniz, entegre olduğunu gördük. üç hafta kadar çabuk. Ve böylece, akışınızın ne olması gerektiğini biliyorsanız ve ifşayı burada gösterebileceğinizi biliyorsanız, bu, onlardan ücreti alacağınız yerdir, bunların hepsini biliyorsanız, aslında almaz. o kadar uzun. Bence, bilirsiniz, bu programlardan bazılarının uygulamasının daha uzun sürdüğü yer, müşterinin biz ilerledikçe bir tür yineleme yaptığı ve bu nedenle zaman çerçevesini uzatma eğiliminde olduğu zamandır.
Bu nedenle, müşterilerimize genellikle canlı yayın için yaklaşık 90 gün teklif ediyoruz ve bu biraz uzun bir son, ancak genellikle canlı yayın için 90 gün ve canlı yayına geçtiğinizde bir test kartınız var, bir şeyleri test etmeye başlayabilirsiniz ve bilirsiniz, sonra programın kendisini başlatıyor. Yani, müşterilerimizle kabaca böyle çalışıyoruz. Bence kendimizle gurur duyduğumuz şey, bilirsiniz, hey, burada bir sürü API var, gidip kendi başınıza çözmek gibi değil. Biraz daha ısmarlama olma eğilimindeyiz, size bu konuda rehberlik ediyoruz, çok sayıda belgemiz var, böylece müşterilerimiz zengin belgelere bakıp bazı şeyleri kendileri anlayabilirler, ancak Müşteri Operasyonları ekibimiz de yanıt vermeye hazırdır. oluştururken sorular.
Peter: Doğru doğru. Birkaç kez bahsettiniz, bu sürecin kritik bir parçası partner bankadır, bu tür bir ürün ihraç ediyorsanız bir partner bankanızın olması gerekir. Peki, bize bu ilişkinin nasıl yürüdüğünü anlatın ve herkes aynı ortak bankaya sahip mi, bunu etrafa yayıyor musunuz, bu nasıl işliyor?
Roy: Evet. Öyleyse, başlayayım, biz banka agnostiğiyiz, bu yüzden platformumuzu ilk günden itibaren banka agnostiği, teknoloji agnostiği olacak şekilde inşa ettik. Bu nedenle, çeşitli teknoloji satıcılarıyla çalışıyoruz, birkaç farklı bankayla çalışıyoruz ve bu nedenle platformumuz öyle inşa edildi ki, başka bir bankaya bağlanmak istiyorsak, bu zor değil çünkü her banka için özel olarak oluşturulmuş ağ geçitlerimiz var, aynı şey teknoloji satıcıları ile. Örneğin, kaputun altında çeşitli KYC satıcılarımız var, LexusNexis kullanıyoruz, Persona ve diğer bazılarını kullanıyoruz ve bu nedenle, ürün yapısının türüne bağlı olarak, o ürün yapısına uyan temel teknoloji türünü kullanıyoruz.
Bir mühendis veya ürün üreticisi bakış açısıyla, hala Bond API'sini kullanıyorsunuz, dolayısıyla API KYC içinse, hala Bond KYC API'sini kullanıyorsunuz ve altta yatan yetenekler değişse bile hiçbir şeyi değiştirmeniz gerekmiyor. farklı çünkü farklı kişilerle ortağız. Yani, her şeyden önce banka tarafında, bilirsiniz, biz agnostikiz, üç ortak ilişkimiz var, üç banka ortak ilişkimiz var, bunlardan ikisi şu anda kendi türümüzdeki markaları koyduğumuz yer ve bu yüzden ilişki öyle ki biz Bir markayla ilişki kurarken, kendi başımıza durum tespiti yaparız, sponsor bankalarımızdan kriterlerin ne olduğunu biliriz, bu nedenle gereksinimleri karşıladıklarına inanıp inanmadığımızı gözden geçiririz.
Ve uygulamaya başlamadan önce yaptığımız ilk şey özen sürecini başlatmaktır ve bu nedenle banka ortaklarımıza özen gösteririz, onlarla onlara getirdiğimiz markaları inceledikleri bir çalışma ilişkimiz vardır. Onlara toplayıcı diyoruz, bu yüzden talebi topluyoruz ve temel olarak onlarla paylaşıyoruz hey, işte şu anda birlikte çalıştığımız bazı ilginç markalar ve onlara bir nevi hey, aracılığıyla sunmak istedikleri ürün bu. banka platformu, işte aslında yaptıkları şey, işte yapı, bilirsiniz, titizliği elde ederiz.
Genel olarak, önceden bir ön onayları vardır, bu nedenle bu, oluşturmaya devam etmelerine olanak tanır ve ürünü fiilen piyasaya sürmeden önce, bizim rehberliğimiz altında inşa ettikleri ürünü ekran ekran gözden geçirirler. Bu nedenle, müşterilerimize ayrıca uygulamalarında sunmaları gereken bir dizi açıklama da veriyoruz, bunların tümü sağlanıyor ve kullanıma hazır olduklarında bankayla son bir inceleme yapıyoruz ve programı başlatıyoruz. .
Peter: Doğru, tamam, ilginç. Bu yüzden, vites değiştirerek, birkaç hafta önce okuduğum ve WeWork şöhretinden Adam Neumann ile çalıştığınız ve şimdi onun emlak temelli yeni bir girişimi olan Flow'a sahip olduğu bu ortaklıktan biraz bahsetmek istiyorum. , Andreessen ona yüz milyonlarca dolar destek verdiğinde bu çok ses getirdi. Flow ile çalışıyorsun, dijital bir cüzdan oluşturduğunu okudum, bu yüzden bu, burada bahsettiğin şeyin aynısı gibi gelmiyor, bu ortaklık hakkında bize ne söyleyebilirsin?
Roy: Piyasaya sürmeyi sevdiğimiz için bunların çoğu duyurulacak, bu ürünlerden bazılarını çıkarmak için bu yılın ilk çeyreğini hedefliyoruz, ancak buradaki fikir, Adam'ın bu şirketi temel olarak çok aileli konut etrafında bir topluluk oluşturmak için başlatması. . Ve tıpkı WeWork'te olduğu gibi, şirketlerin ve çalışanlarının yararlanabileceği bir ofis ağınız var, burada temel olarak insanların içinde yaşamayı seçebilecekleri bir topluluklar ağı var. Onlara sağladığımız şey fintech yetenekleri, fintech yetenekler, kirayı veya HOA'yı, ücretleri ödemeyi içerir, ancak aynı zamanda, bu Flow markasını temel olarak topluluklarının dışına çıkarmalarına olanak tanıyan bir kart programımız da vardır.
Açıkçası, kart programı çeşitli topluluklar içinde çalışabilir, ancak aynı zamanda onların ötesine geçmelerine de izin verir çünkü sonuçta Flow fikri gerçekten bir yaşam tarzı etrafındadır. Bir Flow mülkünde yaşayan insanlar, belirli bir yaşam tarzı var, belirli beklentiler var ve bu nedenle, bilirsiniz, fintech yetenekleri temelde bunu artıracak ve sadakat gibi bir şey yaratacak ve topluluk etrafında bu, bilirsiniz, yapışkanlık yaratacaktır. Bu yüzden onlarla çalışmaktan gerçekten heyecan duyuyoruz.
İlk aşamada yaklaşık 3,000 daire olduğunu düşünüyorum ve açıkçası, mülk geliştiricilerle birlikte çalışan ilk mülk setinin ötesinde, bu yazılım katmanını gömülü hale getirmek için çalışıyorlar. Biliyorsunuz, açıkçası, biz bütünün bir parçasıyız, değil mi, tıpkı bir WeWork ofisine gittiğinizde hayal edebileceğiniz, binaya erişebilmek, binaya erişebilmek, sizi ziyarete gelenleri izleyin, paketler, bunun gibi şeyler yazılım platformunun bir parçasıdır, ancak Flow için fintech bileşenini sağlıyoruz.
Peter: İlginç. Bu da beni bir sonraki soruma yöneltiyor: Kredi ürünlerine sahipsiniz, bahsettiğimiz iki farklı kredi ürününe sahipsiniz ve birçok farklı yetenek için geliştirmeye çalışarak başladığınızı kendiniz söylediniz, belirli özellikler var mı? Bundan sonra girmek istediğiniz alanlar? Demek istediğim, yerleşik finans, finansal hizmetler içinde sayısız farklı şekilde çalışabilir.
Roy: Farkındasınız ve bence yerleşik finans veya Hizmet Olarak Bankacılık alanında öğrenilen bir başka ders de odaklanmanız gerektiğidir. Birkaç temel ürün yapısına odaklanmalısınız, onlara dediğim gibi, bu yüzden ticari olanımız var, tüketici olanımız var, temelde bu yapılarla oldukça uyumlu kalmak istiyoruz, en azından gelecek yıl ya da öylesine. Her yapının içinde yatırım yapmaya devam etmek istediğimiz bazı ek yetenekler vardır, böylece bu yapılar piyasada sınıfının en iyisi olur. Halihazırda pazarda sınıfının en iyisi olduğumuza inanıyorum çünkü bu yapıların her ikisinde de canlı müşterilerimiz var ve bu bizim platformumuza özgü bir şey ve bu nedenle, bilirsiniz, yeteneklere yatırım yapmaya devam edeceğiz.
Bununla birlikte, bu, Bond'un bir platform olarak yalnızca tüketici güvenli kredi kartlarını ve ticari ödeme kartlarını kullandığı anlamına gelmez, zamanla müşterilerin istediğini bildiğimiz sonraki ürün yapılarına yatırım yapmaya devam edeceğiz. Bu nedenle, tüketici tarafında, yol haritamızda sahip olduğumuz bir şey teminatsız bir kredi kartıdır, müşterileri yolculuklarında, kredi oluşturmaya çalıştıkları yolculuğa bir nevi girerken desteklemek istiyoruz. Kredileri belirli bir aşamaya geldiğinde, marka ortaklarımıza ve müşterilerimize teminatsız bir kredi kartı sunabilmeleri için destek olabilmek istiyoruz, açıkçası bu çok daha büyük bir pazar.
Teminatsız kredi kartı pazarının Amex, Mastercard, Visa, Discover vb. genelinde dolaşımda olan yaklaşık 700 milyon kart olduğunu düşünüyorsanız, teminatlı kredi kartları kabaca dolaşımda olan yalnızca 6 milyon karttır. Ve böylece, bilirsiniz, bu hala çok, çok erken bir şey ve 150 milyon Amerikalının finansal olarak risk altında olduğunu paylaştığımda, tüketicilerin üçte biri yüksek faizli, bilirsiniz, size güvenli kredi kartları için pazar fırsatının hala olduğunu söylüyor. çok, çok büyük.
Peter: Sağ.
Roy: Bir de geçen gün okuduğum bir istatistik var, 49 milyon Amerikalı bu noktada puansız sayılıyor, isteseler de puan alamıyorlar. Ve bu nedenle, bizim için buna odaklanmaya devam etmek istiyoruz, ancak bir noktada müşterilerimizden, kredileri biriktikçe gelecek neslin bu türden bir hizmete talep olacağını biliyoruz, bu yüzden bulunduğumuz yer burası. Ve sonra ticari tarafta, ticari teminatsız ödemeli kredi kartlarını düşünüyorum, bu ürün yapısındaki yeni özelliklere yatırım yapmaya devam edeceğiz, zorunlu olarak değil, borç vermeye atlamayacağız, örneğin, hemen gibi, biz gerçekten bu ticari ödeme kartı yapısına odaklandık.
Peter: Doğru, bu mantıklı, tamam. Son soru, Gömülü finansın geleceği hakkındaki bakış açınızı burada bir nevi öğrenmek istiyorum. Demek istediğim, Forbes'ta uzun yıllardır takip ettiğim Dave Birch'in yazdığı bir makaleyi okuyordum, temel olarak gömülü finans bankacılığı devralacak çünkü insanlar istiyor, ille de gitmek istemiyorlar ve Bir bankaları varsa, bir bankanın sağladığı hizmetlerin potansiyel olarak diğer markalar tarafından sağlanmasını isterler. Ve açıkçası, burada bir çıkarınız var, bunun orta ve uzun vadede nereye gittiğini düşündüğünüze dair bakış açınızı almak isterim.
Roy: Evet. Hey, tüm finansal ürünlerin bir noktada markalar tarafından teslim edilmesini siyah veya beyaz olarak görmüyorum. Bankaların her zaman bir rol oynayacağını düşünüyorum, en azından yakın gelecekte tüketicilerin yaşamlarında, yani bu tamamen bir tür zaman ufku ile ilgili. Benim görüşüme göre, hayatınızdaki finansal hizmetlerin bir kısmını, hepsini değil, bir kısmını devralacak büyük markalara sahip olacaksınız, değil mi? Yani, bilirsiniz, geçen gün Whole Foods'a yiyecek almak için gittiğimi düşünürseniz ve belli ki onlar Amazon'un bir parçası ve Amazon'da bu kart ve Amazon ve Whole Foods ve daha fazlası etrafındaki tüm bu ekosistem var. ve daha fazlası, doğru, Amazon Prime.
Ve böylece, Whole Foods'ta harcamak için bir Amazon kartı açmak isteyebilirsiniz, bilirsiniz, tüm Amazon satın alımlarınızda harcayabilirsiniz ve böylece tüketiciler gibi bir segmente sahip olmaya başlarsınız. ' hayatları. Ama bu temelde hey, ben de bir gün bankamı Wells Fargo, BofA'dan Amazon'a taşıyacağım mı diyecek, bunu yakın gelecekte görmüyorum. Tüketicinin oynadığı yere sahip olacaklarını düşünüyorum, değil mi, eğer tüketici süpermarkete gidiyorsa, tüketici Amazon'da satın alıyorsa, o zaman finansal hizmetlerin günlük faaliyetlerini yaptıkları yeri takip edeceğini düşünüyorum. Ama markaların devralması ve bankaların gitmesi gibi bir şey olacak mı, bunu en azından hayatımda görmüyorum.
B2B kullanım örneğine bakarsanız, bir B2B platformuysanız, diyelim ki bağımsız yüklenicilerle ilgilenen bir platformla çalışıyorsunuz ve bu bağımsız yüklenicilerin maaş alması gerekiyor veya gerçek zamanlı olarak ödeme almak, onlara temelde gerçek zamanlı olarak ödeme yapan bir platform mu kullanacaksınız, belki bir bankadan geçmek yerine, evet, belki. Yani, her şey, kişinin veya işletmenin gerçekte nerede gerçekleştiğiyle ilgili ve bence gömülü finansal ürünlerin tutunacağı yer burası, ama bence, bilirsiniz, genel bir tür finansal sağlık, bence bankalar hala olacak …
Evet, neobanklar olacak ve neobankalarla daha iyi bir kullanıcı deneyimi olacak, ancak gerçek şu ki bu büyük bankalar kendi kullanıcı deneyimini modernleştirmeleri için milyarlarca dolar harcıyorlar. Ve böylece, tek başına bu olmayacak, bilirsiniz, rekabet avantajı, gerçekten tüketicinin veya işletmenin faaliyetlerini günlük olarak gerçekleştirdiği yer olacak ve burası finansal hizmetleri en yapışkan olacak şekilde yerleştirdiğiniz yer.
Peter: Bence orası bitirmek için harika bir yer, Roy. Bugün şova gelmeni gerçekten takdir ediyorum, bu büyüleyici bir şirket inşa ediyorsun ve iletişimde kalalım, tekrar teşekkürler.
Roy: Teşekkürler, Peter.
Peter: Gösteriyi beğendiyseniz, lütfen devam edin ve seçtiğiniz podcast platformunda bir inceleme yapın ve arkadaşlarınıza ve meslektaşlarınıza bundan bahsettiğinizden emin olun.
Her neyse, bu notta, imzalayacağım. Dinlediğiniz için çok minnettarım ve bir dahaki sefere sizi yakalayacağım. Hoşçakal.
(müzik)
- SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
- Plato blok zinciri. Web3 Metaverse Zekası. Bilgi Güçlendirildi. Buradan Erişin.
- Kaynak: https://news.fintechnexus.com/podcast-410-roy-ng-of-bond/