Ev alan ya da ipotek faizini yeniden sabitlemek zorunda kalan herkes belirli bir sabit faiz dönemini tercih ediyor. Şu anda en popüler sabit faizli dönem 10 yıl, ancak 20 yıl veya 5 yıl da seçebilirsiniz. Business Insider, kısa veya uzun bir sabit oran dönemi seçmeyle ilgili hususları gözden geçiriyor.
Belirli bir sabit faiz dönemini tercih edip etmeme konusunda önemli noktalardan biri elbette faizin kendisi ve dolayısıyla aylık maliyet tutarıdır. Muhtemelen bugün bir ipoteğin 2021’in sonu ve 2022’nin başına göre çok daha pahalı olduğunu fark etmişsinizdir.
Van Bruggen Adviesgroep bu haftaki haber bülteninde geçen hafta, NHG sigortalı ortalama 10 yıllık sabit ipotek faizinin yüzde 4,1 olduğunu yazıyor. Son yıllara göre bir düşüş olsa da bu faiz oranı yüzde 1 ile en düşük noktasına geldiğinde çok yüksek bir faiz.
Faizi daha uzun bir dönemle karşılaştırırsanız çok da kötü olmadığını görüyoruz. Bundan tam 10 yıl önce NHG ile 10 yıllık ortalama faiz oranı yüzde 4,4 olarak sabitlenmişti.
Ancak, sabitlenmiş 10 ve 20 yıldan daha fazla lezzet var. Faizi daha uzun veya daha kısa bir süre için sabitlemek istemenizin çeşitli nedenleri vardır. Örneğin, yükselen bir grup insan artık vergi nedenleriyle sabit faiz sürelerini değiştirmeyi daha sık tercih ediyor.
Sabit oranlı dönem başına ortalama ipotek faiz oranları
Genellikle daha fazla güvenlik için ödeme yaparsınız. Dolayısıyla, sabit faiz süresi ne kadar uzun olursa, faiz de o kadar yüksek olur. Ama bu şimdi de geçerli mi?
Business Insider, çeşitli sabit oranlı dönemler için ortalama faiz oranlarını Actuelerentestanden.nl ve Van Bruggen Adviesgroep’ten alınan verilerle listeledi.
Bu, ev sahiplerinin belirli koşullar altında kalan borca karşı sigortalandığı Ulusal Mortgage Garantili ipotekler ve piyasa değerinin yüzde 100’ü tutarındaki Ulusal Mortgage Garantisi olmayan ipotekler için faiz oranları ile ilgilidir.
Yukarıdaki tablo, Ulusal Mortgage Garantili ve Garantisiz en popüler 10 yıllık sabit faiz süresinin, daha kısa sabit faiz dönemlerine ve değişken faize göre daha ucuz olduğunu göstermektedir.
Daha düşük aylık ödemeler için, daha kısa bir sabit faiz dönemi bu nedenle şu anda teselli sunmuyor. En azından ortalamalara bakarsanız. Daha kısa sabit faiz süresi olan bireysel bir borç verenle daha ucuza gelebilirsin.
Van Bruggen Adviesgroep, haber bülteninde, faiz oranlarının nispeten birbirine yakın olması nedeniyle, kısa veya uzun sabit faiz döneminin şu anda aylık ödemeler için pek bir fark yaratmadığını zaten yazmıştı.
Faizi kısa veya uzun olarak sabitlemek için 5 husus
Ancak faizi uzun vadeli mi yoksa kısa vadeli mi sabitleyeceğinizi düşünürken göz önünde bulundurmanız gereken başka noktalar da var. Bunları aşağıda inceliyoruz:
- Uzun süre güvenli, daha fazla güvenlik: Aylık maliyetleriniz konusunda kesinliğiniz var, ancak nispeten az esnekliğiniz var. Fazladan (ceza faizi) ödemeden erken geçiş yapamaz veya faizi yeniden sabitleyemezsiniz.
- Kısa tutturun, daha fazla esneklikt: Aylık maliyetleriniz hakkında kesinlik yok, ancak esneklik. Nispeten kısa bir süre sonra, örneğin üç veya beş yıl, daha cazip bir faiz oranına geçiş yapabilirsiniz. O zaman faiz oranının ne olduğunu bilmeseniz bile. Sadece her ay değiştirilebilen değişken faiz oranı ile ceza ödemeden hemen geçiş yapabilirsiniz.
- Kısa vadeli sabitleme, aylık maliyetlerde artış: Faizi kısa bir süre için sabitlerseniz, aylık maliyetlerdeki herhangi bir artışı hesaba katmak iyidir. Sonuçta kısa vadeli sabit faiz süreniz bittiği an faiz de yükselmiş olabilir. Elbette bu, uzun bir sabit faiz döneminde de olabilir, ancak o zaman buna hazırlanmak için daha çok zamanınız olur.
- Uzun süre içeride kalmak mutlaka daha ucuz değildir: Örneğin faizi 10 yıl sabitlerseniz, o dönemdeki aylık ödemeleriniz konusunda kesinlik kazanırsınız. Evet, ödediğiniz paradan memnun olabilirsiniz, ancak asıl soru bununla daha ucuz olup olmadığınızdır. Sadece gelecek söyleyebilir. Daha kısa sabit faiz dönemleri, önümüzdeki 10 yıl boyunca ortalama olarak 10 yıllık faizi aşarsa, gerçekten de daha az ödemeye başlarsınız.
- Faiz oranı gelişimini tahmin etmek zor: Gelecekteki faiz oranı gelişimi, uzun veya kısa bir sabit faiz dönemini tercih edip etmemeniz konusunda bir rol oynayabilir. Örneğin, faiz oranlarının düşeceğini düşünüyorsanız, faiz oranını kısa bir süre için, örneğin iki veya beş yıl için sabitlemek isteyebilirsiniz. Bununla birlikte, konut kredisi faiz oranlarını tahmin etmek zordur. Dünyadaki olaylardan, finansal piyasalardan ve merkez bankası politikalarından etkilenir. Örneğin, yaşlanma, faiz oranlarının uzun vadede düşmesine neden olmalıdır çünkü çok fazla para mevcuttur ve dolayısıyla arz talepten daha fazladır. Ancak finansal kriz, korona salgını veya Ukrayna’daki savaş gibi olaylar faiz oranlarının tamamen farklı hareket etmesine neden olabilir. Şu anda, mortgage oranları büyük ölçüde Mart ayında yüzde 4,4’e düşen enflasyona bağlı. Bu trend devam ederse konut kredisi faiz oranları da düşebilir ama bu kesin değil.
- Kısa bir süre için kilitleyin, muhtemelen maksimum ipoteği düşürün: Faizi 10 yıldan daha kısa bir süre için sabitlemek istiyorsanız dikkate alınması gereken önemli bir nokta, ana faizdir. Borç verenler, ipoteği karşılayıp karşılayamayacağınızı bilmek ve bu nedenle maksimum ipoteği hesaplamak ister. Sabit faiz süresinin 10 yıl veya daha uzun olması durumunda gerçek faiz hesaplamaya dahil edilir. Sabit faiz süresi 10 yıldan kısa ise, en az yüzde 5 olan ana faiz oranı dahil edilir. Borç verenler, olası bir faiz oranı artışını karşılayıp karşılayamayacağınızı test etmek için bunu kullanır. Sonuç olarak, maksimum ipotek, daha uzun bir sabit faiz dönemi seçmiş olmanızdan daha düşük olabilir.