Geçmişte yayınlarımı okuduysanız, gerçekten onların büyük bir hayranı olmadığımı biliyorsunuz. Ancak ertelenmiş gelirler bir istisnadır. Başlıca, güvenilir yatırım getirileri ve hayattan elde edilen gelirlerin güvenliğini sağlarlar - hepsi başka bir yerde dövmek için zor bir kombinasyondur. Ayrıca, 401 (k) planınızın bir kısmını, bu emeklilik maaşlarından birine yatırıp, emeklilikte ihtiyaç duyacağınız geliri size sağlayabilirsiniz.
Ertelenmiş Gelir Maaşları nedir?
Ertelenmiş bir gelir rantı - ki buna bazen denir uzun ömürlü rant - Bir sigorta şirketi ile oluşturduğunuz bir sözleşmedir, bunları bir toplu ödeme tutarı verir, yatırım geliri biriktirir ve daha sonra size garanti edilen ömür boyu gelir şeklinde dağıtılır. “Daha sonra”, sözleşmeyi başlattıktan bir yıl sonra veya 20 yaşınızda iseniz ve 60'larınızdayken emekli olmanız için 40 yıl kadar sürebilir.
Plana yatırılan paralar adınıza bir birikim hesabına alınır. Sigorta şirketi daha sonra plana sabit bir faiz oranı öder. Bu iade oranı sigorta şirketi tarafından 10 yıla kadar garantilidir. Bundan sonra, iade oranı sigorta şirketi tarafından sıfırlanır. Sıfırlar, bu noktadan itibaren yıllık olarak gerçekleşir. Bununla birlikte, sigorta şirketi genel olarak asgari ücret garantisi sağlar ve bu geri dönüşün hiçbir zaman rantın ömrü boyunca o oranın altına düşmemesini sağlar.
Gelir dağılımları başladıktan sonra, bunları sabit veya değişken ödemeler olarak ayarlayabilirsiniz. Ani mükerrerlikten farklı olarak, ertelenmiş gelir reeskontu, belirli bir zaman diliminin gelirden önce ödenmesini gerektirir.
A + Anma Taşıyıcısından 2017'nin En Yüksek Faiz Oranlarını Alın ve Karşılaştırın!
Bu erteleme, aslında sizin yararınıza çalışır. Birincisi, yatırım kazançlarının birikmesi ve gelir miktarının artırılması için zaman sağlar. İkincisi, sigorta şirketinin gelir ödemelerini yapması gereken yıl sayısını azaltır; bu da ödeme zamanı geldiğinde daha yüksek ödemelere neden olur. Geleneksel emeklilik tasarruf planlarına çok benzer bir şekilde çalışmaktadır, çünkü kazançlarını biriktirebilecekleri daha uzun, plan ne kadar büyük olacak ve dağıtım ödemeleri ne kadar yüksek olacaktır.
Ancak ertelenmiş bir gelir maaşının en büyük faydalarından biri, sizi borsa çöküşlerinde meydana gelen felaketli yatırım kayıplarından koruyabilmesidir. İnsanların emeklilik için hazırladıkları kaygının çoğunu azaltabilir, özellikle de son yıllarda bu duruma yol açar.
Ertelenmiş Gelir İflasları Nasıl Çalışır?
Ertelenmiş bir gelir rantı başlattığınızda, geliri almaya başlayacağınız tarihi seçersiniz. Sigorta şirketi, o zaman belirli bir miktar geliri garanti edecektir. Bununla birlikte, ertelenmiş gelir reeskontları genellikle ek katkılar yapmanıza izin verir, hem yıllık gelirlerin büyüklüğünü hem de alacağınız gelir ödemelerini artırır.
Ertelenmiş gelirler, geleneksel emeklilik planı kapsamında değilseniz ve kendi kişisel eşdeğer planınızı oluşturmak istiyorsanız mükemmel bir seçimdir. Gelir ödemeleri almaya başlamadan önce senelik kurduğunuz zaman, bu ödemeler o kadar yüksek olur.
Örneğin, 65 yaşındaysanız ve 85 yaşında bir yaşam beklentiniz varsa ve 200.000 $ 'lık bir anaparaya koyarsanız, hayatınızın geri kalanı için yıllık 10.000 $' lık emeklilik geliriniz olur.
Fakat eğer 45 yaşında ertelenmiş bir gelir rantına 100.000 dolar yatırırsanız ve 65 yaşına kadar 500.000 dolara yükselseydiniz, hayatınızın geri kalanı için yılda 25.000 dolarlık bir geliriniz olur. Ve bunu çok daha küçük bir ön yatırımla yapıyor olacaksınız.
Farkında olmanız gereken ertelenmiş gelir reeskontları için önemli bir satış var. Böyle bir sözleşmeye girdiğinizde, plana yatırılan ana parayı kaybedersiniz. Bu durum, size, bu garantiyi, ömür boyu garantili bir gelir sağlamak için kullandığınızdır. Bu demektir ki, yıllık gelir sizin hayatınızın geri kalanı için size bir gelir sağlarken, bir kere ölünce, plana yatırılan paralardan hiçbiri mirasçılarınıza geçemez.
Bununla birlikte, birçok sigorta şirketi isteğe bağlı ölüm ödeneği olan sürücüler sunmaktadır, bu da mirasçılarınıza aktarılacak bir fayda sağlayacaktır. Bu yardım, garantili gelirinizin belirli bir süre boyunca (mirasçılarınıza devredildiğinden) ya da rantta yatırdığınız ilk primin tam geri dönüşü şeklinde sağlanabilir. Bu sürücünün maliyetini karşılamak için bir ücret eklenir, ancak genel olarak gelir ödeneğinizin düşürülmesi yoluyla ödenir.
Diğer biniciler de var. Örneğin, hayatınızın geri kalanı için garantili bir gelire ek olarak, aynı zamanda, bu gelirlerin, eşinize ölümünüzde aktarılmasını da sağlayabilirsiniz. Varislere ya da belirli bir zamana transfer edilen avantajlara sahip olmayı bile düzenleyebilirsiniz. Bazı hükümler belirli bir süre için garantili bir gelir sağlayabilir. Örneğin, 30 yıl garantili bir gelir seçerseniz ve 10 yıl sonra ölürseniz, gelir ödemeleri, 30 yıllık süre için söz konusu hak sahiplerine aktarılacaktır.
Ertelenmiş bir gelir rantı veya bu konuyla ilgili herhangi bir yıllık gelir elde ettiğinizde, kendi kişisel ihtiyaçlarınız doğrultusunda, rantıyla mevcut olan tüm seçenekleri araştırdığınızdan emin olun. Ücretler genellikle kişisel tercihleriniz ne olursa olsun uyacak şekilde özelleştirilebilir.
Ertelenmiş Gelir Giderlerinin Yararları
Ertelenmiş gelir reeskontları emekliler için daha iyi yatırım programlarından biridir. Çünkü şu avantajları sunarlar:
Gelir vergisi-ertelenir. Vergi korumalı bir emeklilik planı gibi, ertelenmiş bir gelir elde edeceğiniz yatırım geliri de vergiden ertelenmiş büyümeye sahiptir. Kazanılan tutar üzerinde vergi ödemezsiniz, ancak para çekme işlemleri içerdikleri yatırım gelirleri üzerinden gelir vergisine tabi olacaktır.
Ertelenmiş bir gelir rantına yapılan katkılar, bir Roth IRA ile aynı şekilde çalışır. Katkılar vergiden düşülmez, ancak plandaki yatırım kazançları vergiden muaftır.
Katkılarda sınır yoktur. Yasal maksimumlar olmadığından, tam anlamıyla ertelenmiş bir gelir rantına tam anlamıyla katkıda bulunabilirsiniz.
Müdürün korunması. Ertelenmiş bir gelir rantına yatırdığınız para garanti edilir ve bu nedenle finansal piyasaların hareketlerine bağlı değildir. Böylece, rant, bir yatırım fonu yerine bir CD gibi davranır.
Borsa performansıyla ilgilenmek zorunda değilsiniz. Ertelenmiş bir gelir rantına yapılan yatırımın iadesi, rant sözleşmesinde belirlendiği için borsaya bağlı değildir. Borsa ne olursa olsun, üzerinde anlaşılan geri dönüş oranını veya asgari oran garantisini alacaksınız.
RMD'nin etrafında dolaşmak. Roth IRA hariç, neredeyse tüm emeklilik planları tabi gerekli minimum dağılımlar, yaygın olarak RMD'ler olarak bilinir. Bunun anlamı, 70/70 yaşını değiştirdiğinizde plandan dağıtım almaya başlamak zorundasınız demektir. Dağılımlar, o yaştaki yaşam beklentinize göre belirlenir ve daha sonraki her yıl ayarlanır.
Ancak ertelenmiş gelir reeskontları RMD'ye tabi değildir. Diğer emeklilik planlarınız düzenli dağıtımlarla kademeli olarak azaldıkça, gelirinizi korumak için 75 veya 80'de dağıtım yapmaya başlamayı planlayabilirsiniz. Paranızı kaybetmemek için mükemmel bir strateji.
Kendi emekli maaşınızı oluşturmak. Geleneksel emekli maaşı planına sahip değilseniz ve bugün çoğu işçiniz yoksa, eşdeğer bir plan oluşturmak için ertelenmiş bir gelir rantı kullanabilirsiniz. Bu ücretlerden birine belli bir miktar para yatırmak suretiyle emeklilikte belli bir gelir düzeyine sahip olacağınızı garanti edebilirsiniz. Bu şekilde, ertelenmiş bir gelir rantı geleneksel bir tanımlanmış fayda planına çok yakındır.
401'inizin (k) bir bölümünü ertelenmiş bir gelir rantına geçirebilirsiniz. Emeklilik maaşlarının 401 (k) planlarını güvenilir bir gelir elde edecek şekilde yapılandırmasına yardımcı olmak için bu ücretler ilk kez 2011 yılında oluşturuldu. Ertelenmiş gelir rantına aktarılan 401 (k) tutarındaki fonlar hemen gelir kazançlarını ödemeye başlayabilir veya daha sonraki bir tarihte ödeme almaya başlamak için bekleyebilir ve bu da daha yüksek aylık gelir akışıyla sonuçlanacaktır. Bu, hayatınızın geri kalanı için 401 (k) 'den gelen gelir ödemelerini almaya devam etmenizi sağlayacaktır.
Hayatın geliri. Çoğu yıllık ödemelerin ve özellikle ertelenmiş gelir giderlerinin faydalarından biri, hayatınızın geri kalanı için alacağınız bir gelir akışı yaratmanızdır. Emekli olduğunuz zaman gelir ödemeleri almaya başlayabilir veya daha sonraki bir tarihe kadar ertelemeye devam edebilirsiniz. Her iki durumda da, bu paranızı asla geçmemesini sağlayacaktır.
Ölüm yardımı yaratmak. Tüm yıllık sigortalar gibi ertelenmiş gelirler de hayat sigortasıdır ve genellikle mirasçılarınıza bir ölüm yardımı sağlamamaktadır. Öldüğünde, iş sözleşmesinde kalan herhangi bir fon hayat sigortası şirketine geri döner. Bu düzenleme, hayat sigortasının gelirini dengelemeye hizmet eder ve sigorta şirketinin geliriniz ödenmiş olsa bile, size gelir yardımları ödemeye devam etmesi gerekir.
Bununla birlikte, ölüm ödeneğiniz gibi ertelenmiş gelir sigortanıza, ölümünüzden sonra varislerinize belirli miktarda para aktaracak olan çeşitli biniciler ekleyebilirsiniz. Bu, rantın maliyetini biraz artıracaktır, ancak aynı zamanda sizin rantınızın hem size bir yaşam yardımı hem de mirasçılarınıza bir ölüm yardımı sağlayacağını garanti edecektir.
Ertelenmiş Gelir Vergisi Riskleri
Ertelenmiş gelir reeskontlarının belirli riskleri vardır. Bazıları ertelenmiş gelir reeskontlarına özgüdür, diğerleri ise genel olarak tüm kurlar için geçerlidir.
Ertelenmiş gelir reeskontları likit değildir. Daha önce buna değindik, ama yeniden vurgulamaya değer. Ertelenmiş gelir reeskontuna yatırılan paralar kaybedilir. Bazı ertelenmiş gelir reeskontları, fonları plandan çekmek için sınırlı seçenekler sunarken, dağıtımlar genellikle teslimat ücretine tabidir, geri çekilme nedenleri ise sınırlıdır. Bu, daha geleneksel yatırımlardan farklı olarak, başka amaçlarla paraya ihtiyacınız olduğunda plana dokunamayacağınız anlamına gelir. Ertelenmiş gelir reeskontları uzun vadeli sözleşmeler olup, kalıcı düzenlemeler olarak belirlenmiştir.
Teslim ücreti. Ertelenmiş gelir sigorta sözleşmesinden çekilen para çekme işlemleri, bir teslimat bedeli taşıyacaktır. Ücret genellikle sözleşmenin değerinin belirli bir yüzdesini aşan para çekme işlemlerinde uygulanır, ki bu genellikle% 10'dur. Çekilmeniz o yüzdeyi aşarsa, teslimat ücreti uygulanır.
Çekilme ücretleri, çekimler genellikle beş ila 14 yıl arasında belirli bir süre içinde alınırsa gerçekleşebilir. Teslim ücreti genellikle% 10'dur, ancak azalan bir temelde çalışır. Örneğin, teslim ücreti yılda% 1 azalabilir, 10. yıldan sonra tamamen ortadan kalkana kadar.
Erken çekilme cezası. Vergi ertelenmiş emeklilik planında olduğu gibi, 59 1/2 yaşına ulaşılmadan geri çekilmelerinizin çekilmesi, IRS% 10 erken çekilme cezasına tabi olacaktır. Bu, mevcut olabilecek herhangi bir teslimiyet ücretine ek olacaktır.Cezanın yanı sıra olağan gelir vergisi de yatırım gelirini temsil eden geri çekilme kısmına ödenmek zorundadır.
Ölüm ve kurtulanlar. Daha önce de belirttiğim gibi, ölüm sırasındaki kalan bakiyeniz, varislerinize değil, sigorta şirketine geri dönecektir. Bu, hayat için bir gelir vaadinin geri ödemesidir - sigorta şirketi, gelir sözleşmesi bakiyeniz tamamen kullanılsa bile, size gelir ödemeleri yapmaya devam edecektir.
Bununla birlikte, varislerinize bir ölüm yardımı sağlayacak bir ölüm yardımı sürücüsü de dahil olmak üzere kullanabileceğiniz çeşitli seçenekler vardır. Size fazladan para ödeyecek, ancak sigorta şirketine giden yıllık değer için bir geçici çözüm sunacaktır.
FDIC sigortası yok. Banka yatırımlarının tutarı FDIC sigortası kapsamında değildir. Bunun yerine, ihraç eden sigorta şirketi tarafından garanti edilmektedir. Sigorta şirketi başarısızlığının görülme sıklığı son derece azdır. Ancak bu şansı, şirketin A. M. Best ile olan derecelendirmesini kontrol ederek düşürebilirsiniz. Şirkete verdikleri derecelendirme oranı ne kadar yüksek olursa, bunların varsayılanları o kadar düşük olur.
Çoğu eyalette de garanti dernekleri Bu, ihraç eden sigorta şirketi tarafından bir temerrüt durumunda bazı koruma sağlar. Eyaletinizin sahip olup olmadığını ve ne kadar kapsama alanı sağladığını görmek için eyalet sigorta komisyoncunuza danışın.
Ertelenmiş Gelir Oranları Size İyi Gelir mi?
Ertelenmiş gelir reeskontları, geleneksel tanımlanmış bir emeklilik maaşı planı kapsamında olmayan yatırımcılara emekli maaşı gibi bir şey sağlayabilir. Gelir, hayatınızın geri kalanı için sabit bir yıllık ödeme sağlayacak olduğundan, geleneksel emeklilik planı gibi çalışacaktır. Ve onlar hayat için bir geliri garanti ettikleri için, paranızdan kurtulmakla ilgilenmek zorunda değilsiniz.
Ayrıca, mevduat sertifikaları gibi diğer sabit gelir varlıklarından genel olarak ne kazanabileceğinizi aşan faiz oranlarını kazanma fırsatı da sunarlar. Ve asıl değeriniz her zaman tamamen güvenlidir, böylece finansal piyasalarda gerçekleşen dalgalanmalara maruz kalmazsınız.
Ve tüm sigortalar gibi, emeklilik için daha fazla para biriktirme ya da emeklilik yaşına yaklaşmakta yetersiz birikim ile yaklaşıyorsanız yakalama oynama fırsatı sunarlar. Maksimum katkı limiti olmadığından, istediğiniz emeklilik türünü sağlamak için ihtiyaç duyduğunuz kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Paranızı bağlamak istemiyorsanız veya fona erişiminizi kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsanız, muhtemelen ertelenmiş bir gelir elde etmekten kaçınmak isteyeceksiniz. Ve doğal olarak, eğer kendiniz bir yatırımcıysanız, sağlam bir başarı sicili ile, muhtemelen bu tür bir rantla ilgilenmeyeceksiniz. Her şeyden önce, tamamen elden yatırım. Araştırmanızı yaparken 401k vs roth ira arasındaki fark hakkında daha fazla bilgi edinin ve sizin için en uygun olana karar verin.