Meryem (isim değişti) anne, beş ya da altı yıl boyunca uzun süreli bir bakım tesisinde olmuştur. Mary bana geldiğinde, yatırım hesabını eşi ve annesiyle birlikte (vekaleti vardı) İttifak Varlık Yönetimi'ne aktardı.
Mary'ye hedeflerinin annenin parası için ne olduğunu sorduk ve bize annesinin parayı Mary'ye bırakmak istediğini söyledi. Ne yazık ki, Mary'nin annesi Alzheimer hastalığı olduğu için, uzun süreli bakım tesisini finanse etmek için bu büyük hesap kullanıldı. Ve ne yazık ki, uzun süreli bakım tesisinin maliyetleri yükseldi.
Bir çeşit uzun vadeli bakım planlaması yapılmış olsaydı, Mary'nin annesinin tesiste aldığı bakımdan sonra bile büyük bir hesap olurdu.
Bu, uzun vadeli bakım planlamasının önemini gösteren bir hikaye. Seçenekleri düşünmek çok zaman almaz. Sadece bunu yaptığından emin olmalısın.
Uzun süreli bakım sigortası bir dizi aile için önemli olmuştur. Ama bazen, alternatifleri düşünmek en iyisidir. Bazı durumlarda alternatifler, aileler için gerçek uzun vadeli bakım sigortasından daha iyi olabilir.
Öyleyse, tüm seçeneklerinizi bilmek isteyen (harika) bir kişiyseniz, bilinçli bir karar verebilirsiniz, doğru yere geldiniz.
Arkanıza yaslanın, rahatlayın ve uzun vadeli bakım sigortasına bazı alternatifleri araştıralım. Ama önce, uzun vadeli bakımın ilk sırada ne olduğunu açıklayacağız. Ayrıca buna ihtiyaç duyma olasılığınızı da keşfedeceğiz, ve çok daha fazlası! Buraya gitmek için çok şey var, o yüzden bir kahve al ve içeri girelim!
Uzun Dönem Bakım Nedir?
Uzun süreli bakım tıbbi tedaviye eşit değildir.
Uzun süreli bakımın içerdiği bazı şeyler:
- yüzme
- Pansuman
- Yemek yiyor
- Transfer (yatağa, sandalyeye vb.)
- ev işi
- Para yönetimi
- Market alışverişi
- Başkalarıyla iletişim
Bunlara “yardımlı günlük yaşam aktiviteleri” denir. Dikkat: Bu tıbbi bakım ile aynı şey değildir!
Şimdi, bazı hastaneler ve planlar bu bakımı sağlayabilir, ancak değilse, ekstra kapsamaya ihtiyacınız olacak.
Uzun Vadeli Bakım Gerekecek Oranlar Nelerdir?
Eh, 65 yaş üstü 9 milyon Amerikalının 2012'de yardıma ihtiyacı vardı. Bu sayının 2020'de 12 milyona çıkması bekleniyor.
65 yaşını doldurmuş yetişkinlerin% 68'inin bir çeşit uzun süreli bakıma ihtiyaç duyması bekleniyor!
Bu senin şansının senin tarafında değil demektir. Muhtemelen bir çeşit uzun süreli bakım kapsamına ihtiyacınız olacak.
Kim ödeme yapmaktan sorumlu?
sağlık sigortası Yetenekli bir evde en fazla 100 güne kadar ödeme yapabilir sağlık bakım.Ayrıca bulabileceğiniz en iyi ilaç takviyesi içine bakmak isteyeceksiniz. Bu planlar, ev sağlık hizmetlerinin 21-100 günlerini ödemek zorunda olduğunuzu% 20 ödeyecek
Medicaid Gelir ve uygunluk şartlarını karşılıyorsanız uzun vadeli bakım ihtiyaçlarını karşılar. Gördüğümüz şey, yeterlilik kazanmak için yoksulluk seviyesinde veya altında olmanız gerektiğidir.
VA Bölümü Ayrıca sundukları uzun süreli ayrı bir bakım planlaması vardır ve orada bir miktar kapsama alabilirsiniz. Ama aksi halde…
Sen başka bir yerde kapsama bulamazsanız ödemek zorunda kalacak!
Ne kadar ödemeniz gerekecek? Yılda 136.437 dolar gibi yüksek rakamlar gördük. Ancak, bu durum eyaletten eyalete değişiyor - ama en iyi senaryolar bile bu kadar iyi görünmüyor.
Uzun Dönem Bakım Seçenekleri (ve Vaka Çalışması)
Uzun vadeli bakım fonlama seçeneklerinizi keşfetmek için, bir vaka çalışması bağlamında onlara bakmak yararlı olacaktır.
“John ve Sheila Jones” a bakalım.
Her ikisi de 55 yaşında ve Gürcistan'da yaşıyor, burada bakım evi ortalama maliyeti yıllık 64.000 dolar. Emeklilikleri için 1,5 milyon dolar, genel olarak iyi sağlıkları var ve sadece John için aylık 4.500 dolarlık uzun vadeli bakım sigortası arıyorlar.
Seçeneklerine bir göz atalım…
1. Geleneksel Uzun Vadeli Bakım Sigortası
Bu makale uzun vadeli bakım sigortası alternatiflerine odaklanmasına rağmen, geleneksel uzun vadeli bakım sigortasının nasıl çalıştığına dair iyi bir anlayışa sahip olduğunuzdan emin olmanız önemlidir, böylece alternatifler için iyi bir temel alabilirsiniz.
Ne kadar uzun süreli bakım masrafları sorduğunuzu sorduğunuzda, normalde fiyatları günlük ücret olarak alırsınız. Bu durumda, maksimum günlük fayda 150 $ olduğunu diyelim.
Maksimum fayda havuzunu da bilmek önemlidir: 219,000 dolar. Maksimum kapsama süresi dört yıldır.
Şimdi işte bu… son iki rakamın John'un dört yıldan fazla bir süre boyunca ele alınması gerekiyorsa, olmayacak olmasıyla ilgili önemli bir sınırlama var. Ayrıca, maksimum fayda havuzu figürünü karşılıyorsa, daha fazla kapsama almayacaktır.
Öyleyse, dört yıllığına baktığını ancak maksimum fayda havuz miktarını karşılamamış olduğunu söyleyelim… maalesef, daha fazla kapsama almayacak. O ya da diğeri.
Ayrıca, bu geleneksel uzun vadeli bakım sigortasının ölüm avantajı yoktur.
Bu teminat için prim? Aylık 387,45 dolar.
Bu nedenle, bu politikanın yararı, varlıkların korunması için uzun vadeli bakım maliyetlerini kapsaması veya desteklemesidir. Olumsuz yanı, onu kullanmak zorunda ya da kaybedecek olmasıdır. Ayrıca, primleri artabilir (bu olur ve bazen önemli ölçüde).
Forbes'a katkıda bulunan Wade Pfau, insanların farklı sağlayıcılar için alışveriş yapmasının neden bu kadar önemli olduğunu açıkladı. Bazı sağlayıcılar, müşterileri plana çekmek için ucuz politikalar oluşturacak ve daha sonra primleri daha sonra artıracaktır. Bu tuzak için düşme.
2. Eski İyileştirici
Legacy Optimizer, uzun süreli bakım sürücüsü ile sadece hayat sigortasıdır.
Muhtemelen hayat sigortasının ne olduğunu biliyorsunuz, ama bir sürücü nedir? Bir sürücü, bir politikanın üstüne ekleyebileceğiniz bir seçenektir. Arabanıza ekleyebileceğiniz bir özellik (GPS gibi) gibidir. Basit, değil mi?
Bu seçeneğin havalı seyri, gerçekte 225,000 dolarlık bir ölüm ödeneği (hayat sigortasından) olmasıdır. Maksimum günlük fayda 150 $ 'dır. Ve maksimum fayda havuzu 225.000 $ 'dır.
Maksimum teminat süresi, geleneksel uzun süreli bakım sigortası örneğinde dört yıla oldukça yakın olan 50 aydır.
Bu politikanın primi, geleneksel uzun vadeli bakım sigortasından yıllık 3.926 $ (ya da aylık yaklaşık 327,17 $).
Bunun uzun vadeli bakım için ödenmesi gereken ölüm ödeneğinin hızlandırılmasına izin veren evrensel bir yaşam politikası olduğunu unutmayın. Ayrıca, geleneksel uzun vadeli bakım sigortası olmayan Legacy Optimizer'ın bir ölüm yardımı sağladığını unutmayın.
Son olarak, bu, zaman içinde maliyetleri artırmak için aylık veya yıllık premium versiyonda yapılandırılmıştır.
Bir sonraki uzun vadeli bakım sigortası alternatifine geçelim…
3. Uzun Vadeli Bakım Bonusu ile Gelir Planı
Bekle, büyük olasılıkla annelikten nefret ettiğimi düşünüyorsun. Aslında, ücretlerden nefret etmiyorum. Nefret ediyorum değişken kurlarAma bazı türden gelirler aslında sizin için doğru olabilir.
Maaşlar kötülük değildir. Eh, hepsi değil.
Maaş veren bazı danışmanlar “kötülük” dür.
Yine, gelirlerin anlamlı olduğu durumlar vardır. Bir yıllıklığın mantıklı olduğundan emin olmak için detaylı bir mali plan olmalıdır.
Unutmayın: Paranın bir amacı olmalı. Danışmanınız neden mantıklı olduğunu açıklamaksızın bir yıllık satış yapmaya çalışırsa, başka bir şekilde çalıştırın.
Buradaki örneğimizden bahsettiğimiz yıllık gelir, tek bir prime sahip bir gelir rantıdır.
John ve Sheila Jones, bu alternatifi almalılarsa, 55 yaşında bir para toplamına koyacaklar ve ondan sonra aylık 6500 dolar olan 10 yıl içinde aylık gelir elde edeceklerdi.
Şimdi, eğer uzun süreli bakıma gidecekseler, uzun süreli bakımda iken ayda 4,600 dolar ödeyecek uzun vadeli bir bakım katkısı parası vardır. Bonus!
Bu alternatif için maksimum kapsama süresi 60 aydır. Bu şimdiye kadar diğerlerinden daha fazla kapsama alanı.
Prim mi? 350.000 $ tek prim (bahsettiğimiz topak tutarı).
Bu alternatif hakkında bilmeniz gereken bazı önemli noktalar şunlardır:
- Kullanılan zaman çerçevesine bakılmaksızın sadece bir ödeme alacağı için kullanılabilir - Bu, örneğin, eğer John iki yıllığına uzun süreli bakıma giderse, uzun süreli bakımdan gelirse ve sonra tekrar girerse, artık iki katına çıkacak olanın artık kullanılamayacağı anlamına gelir. Ayrıca, bu sadece bir kişi için kullanılabilir.
- Gelirin iki katını kullanmaya başladıktan sonra iki yıllık bir bekleme süresi var. - John ve Sheila için, bu, dublörün 67 yaşına kadar kullanılamayacağı anlamına gelir.
Son alternatifimize bir göz atalım…
4. Hibrit Stratejisi
Buna varlık bazlı bir politika da denir.
Wade Pfau (Forbes'ın daha önce bahsettiği bir katılımcı), hibrid uzun vadeli bakım sigortası poliçelerinin geleneksel uzun süreli bakım sigortası ile ilgili endişelerle mücadele çabalarının sonucu olduğunu açıkladı. Yani, eğer geleneksel uzun süreli bakım sigortasından bıkıyorsanız ve bir alternatif arıyorsanız, bu özellikle dikkate alınması gereken bir şey olabilir.
Bunun 150.000 dolarlık bir ölüm, 150 $ 'lık günlük bir günlük yararı ve 150.000 $' lık bir maksimum fayda havuzu vardır.
Maksimum kapsama süresi 33 aydır - diğer seçeneklerimizden daha düşüktür.
Hibrit Stratejinin bir kerelik 72.330 dolar prim var.
Bu seçeneğin bir ölüm yardımı olduğunu ve bu ölüm yardımını da hızlandırabileceğini unutmayın.
Bazı politikalar prim seçeneğinin geri dönüşüne sahiptir, bu sayede John ve Sheila bu opsiyondan vazgeçebilir ve primlerini geri alabilirler (bunu yaparlarsa faizlerini düşürürler).
Bu politika, John ve Sheila'nın geleneksel uzun vadeli bakım politikalarından ölüm seçenekleriyle daha büyük seçeneklere de izin vermektedir.
Son olarak, bu, uzun vadeli bakım maliyetlerinden korunmak için emeklilik için kullanmayı beklemediklerini bir kenara bıraktıkları parayı kullanmalarını sağlayan tek bir prim politikasıdır.
Bu karma politikalarda aradığımız özelliklerden bazıları şunlardır:
- Premium Seçeneğin İadesi - Bir yatırıma kilitlenmeyi sevmiyoruz!
- Özel Fayda - Bizim örneğimizde Shelia da kapsama sahip olacaktı.
- Ömür Boyu Sürücü Seçeneği - Yaşam için uzun süreli bakım için para alma yeteneği veren ek bir maliyet (asla bitmeyecek).
Alternatifleri Alternatif Olarak Gözden Geçelim!
Legacy Optimizer (uzun süreli bakım sürücüsü ile sigorta) çok pahalı olabilir ve ödemeler devam etmelidir.
Uzun Vadeli Bakım Bonusu ile Gelir Planı (uzun vadeli bakım parası ile gelir kazancı) bir gelir ihtiyacı olmalı ve sözleşme süreleri ve teslimiyet ücretleri olacak.
Hibrid Strateji (varlığa dayalı uzun vadeli bakım) Tek bir prim var ve kalan fayda varislere gidiyor.
Şahsen, varlık bazlı uzun vadeli bakım planı konusunda gerçekten heyecanlıyım. Hem karı hem de karı,% 100 geri dönüş özelliği ve hayat boyu binici seçeneği (ekstra bir maliyetle olsa da) kapsayabilen eşsiz özelliği ile bu “karma” yaklaşım çok çekici olabilir.
Hangi seçeneği seçmelisiniz?
Bir an için John ve Sheila'yı unutalım. Hangi seçenek sen seçmek?
Wall Street Journal'a katkıda bulunan Anne Tergesen, geleneksel bir politika ve karma bir politika arasında karar verdiğinizde, sizin için neyin doğru olduğunu belirlemenize yardımcı olacak çeşitli faktörler olduğunu açıkladı. Yatırım riski konusundaki toleransınız (aslında çok önemlidir). Net değeriniz önemlidir (kabul edilir, eğer varlıklıysanız, ilk etapta bir plana ihtiyacınız olmayabilir). Ve, yalnızca bir tanesinin yerine birden çok politika türü isteyip istemediğinizi belirlemek isteyeceksiniz.
Peki, en kötü seçenek bir yedekleme planınız olmadığında hiçbir şey yapmamak ya da bir politikayı iptal etmektir.
Size yakın bir çağrı hakkında bir hikaye anlatayım.
Müşterilerimden biri, babasına, günde iki gün boyunca iki yıllık faydaları olan mütevazi bir uzun vadeli bakım sigortası paketi satın alan bir duldan bahsetti. O zaman, babam mükemmel bir sağlığa kavuştu. Sigara içmiyordu, obez değildi ve fiziksel olarak aktifti. Tıbbi geçmiş? Harika!
Söylemeliyim ki, bu babanın bu politikayı satın alması şaşırtıcıydı. Birçok yok.
Ancak, 81 yaşında, baba, primlerin çok yüksek olduğunu düşündüğü için politikayı iptal etmek istedi. Neyse ki, çocukları, aile üyelerinin uzun süre yaşadıklarına ve sağlıkları iyi olmasına rağmen, her zaman böyle olmayabileceğini ve faydaya ihtiyaç duyabileceğine dikkat çekti.
Baba, şükür ki, politikaya asılmayı kabul etti.
Üç yıl sonra, demans, babanın altı ay boyunca yardımlı bir yaşam programına girmesini ve bir bakımevi izlemesini gerektirdi.
Yine, minnetle, politika, tüm bakımını değil, en çok kapsadı. Çocuklar, tek pişmanlıklarının, iki yıldan uzun sürecek ve daha büyük bir günlük yararı olacak bir politika almaları için babalarını teşvik etmediklerini söyledi.
Tamam, bir çeşit plana sahip olmanın değerini görüyorsun. Hangi seçeneği seçmelisiniz? Bu senin özel durumunuza bağlı.
İttifak Varlık Yönetiminde ekibimle iletişime geçmenizi tavsiye ederim, böylece bir ücretsiz sağlayabiliriz (evet, ücretsiz) uzun vadeli bakım stratejisi oturumu. İmzalama ya da herhangi bir şey için sizi baskı yapmaya zorlayamayacağız, sadece durumunuzu gözden geçirerek seçeneklerinizi göstereceğiz. Seçeneklerden biri size mantıklı geliyorsa, size yardımcı olmaktan mutluluk duyarız!
Ek olarak, daha kapsamlı bir inceleme yapmak isterseniz, lütfen The Financial Success Blueprint ™ 'e bir göz atın.
Akıllı ol. Seçeneklerinizi düşünün!