“Asla emekli olamayacağım.”
Bunu hiç kendine mırıldattın mı?
Eğer varsa, yalnız değilsin.
Bütün Amerikalıların 1 / 3'ünden fazlası, yaşamak için yeterli paraya sahip olacağına inanmıyor.
Ahh.
Tüm kötümser bakış açısıyla, mavi alevlerde, eğilimi kırabilen ve 30'larında emekli olan aykırı şeyler var mıdır?
Erken emekli olmanın en uç kısmında olsalar da, onlardan öğrenilecek çok şey var.
Yani evet, erken emekli olamayacağına inanan karamsar ruhlardan biri olsanız bile, bugün uygulayabileceğiniz 7 basit erken emeklilik stratejisi.
1. “Sayılarınızı” Bilin
“Rakamlarınız”, emeklilikte yaşamanız gereken para miktarıdır. İki tane var,
- Emeklilikte yaşamanız gereken yıllık gelir miktarı ve
- Bu geliri elde etmek için ihtiyaç duyulacak olan emeklilik portföyünün büyüklüğü. Gelir numarası ile başlamak zorundasınız, çünkü bu, yatırım portföyünüzün ne kadar büyük olması gerektiğini belirleyecektir.
Gerekli emeklilik gelirinizi hesaplamak
Geleneksel bilgelik, emeklilik öncesi gelirinizin% 80'i olan bir gelirden çekilebilmeyi planlamanız gerektiğidir. Bu, basit tutacağından kötü değil, ancak bunu yalnızca başlangıç noktası olarak kullanmak isteyebilirsiniz.
Emeklilik hayatınız için planlarınızın ne olduğuna bağlı olarak, gerçek sayı daha yüksek veya daha düşük olabilir. Örneğin, sağlık sigortasının şimdi olduğundan daha pahalı olacağını düşünüyorsanız, yukarı doğru bir ayarlama yapmanız gerekecektir. Konutunuzun daha az pahalı bir eve gitmesi ya da ipoteğinizi ödemesi nedeniyle daha düşük olacağını düşünüyorsanız, aşağı doğru bir ayarlama yapabilirsiniz.
Gelir numaranız belirlendikten sonra, o geliri elde etmek için gerekli olacak yatırım portföyünün büyüklüğünü hesaplayabilirsiniz.
Gerekli emeklilik portföy tutarını hesaplamak
Başka bir sözleşmenin işe yarayacağı yer burasıdır. Denir güvenli çekilme oranı, ve her yıl yatırım portföyünüzün% 4'ünü gelir olarak geri çekerseniz, portföyünüzün asla tükenmeyeceği fikrine dayanmaktadır.
Bu bağlantı muhtemelen, portföyün yıllık% 6 ila% 10 arasında bir geri dönüş oranı üreteceği beklentisine dayanmaktadır. Bu, yalnızca para çekme işlemlerinizi karşılayacak kadar gelir elde etmekle kalmayacak, aynı zamanda portföyünüzün büyümeye devam edeceğine dair yeterli getiri anlamına da gelecektir.
% 4 güvenli para çekme oranını kullanarak, gerekli yıllık gelir numaranız ne olursa olsun, portföyünüzün ne kadar büyük olması gerektiğini belirlemek için bunu 25 ile çarpabilirsiniz. % 4'ü portföyünüzün 1 / 25'i kadardır, bu yüzden yıllık gelir ihtiyacından 25 kat daha büyük bir portföy oluşturursanız, yatırım portföyünüzün numarasına ulaşırsınız.
Öyleyse, emekli olmak için 40.000 dolarlık yatırım gelirine ihtiyacınız olacağını söyleyelim. Portföyünüzün, güvenli geri çekme oranı kapsamında bu geliri elde etmek için ne kadar büyük olması gerektiğini hesaplamak için, bunu 25 ile çarpabilirsiniz. Bu durumda, $ 40,000 X 25 = 1 milyon dolar.
Ama henüz bitirmedik.
Enflasyonu karışıma hesaplamak
Ayrıca enflasyonu planlarınıza dahil etmelisiniz. Eğer 30 yaşındaysanız, 50 yaşında emekli olmak istersiniz, önümüzdeki 20 yıl içinde yaklaşık 1 milyon dolarlık yatırım portföyünüze ne kadar enflasyon yapacağınızı hesaplamanız gerekir.
Gelecekte enflasyonun ne olacağını bilmenin bir yolu yok, ama geçmiş tarihe dayanarak bunu tahmin edebilirsiniz. Bunu, İşgücü İstatistikleri enflasyon hesaplayıcısının bürosuna giderek ve son 20 yılda enflasyonun ne yaptığını takip ederek yapabilirsiniz.
Enflasyon hesap makinesini kullanarak, 1995 yılında 1 milyon dolarlık eşdeğer satın alma gücünü sürdürmek için 1,54 milyon dolar talep edeceğini görüyoruz. Bu sayıyı 20 yıldan 2035'e kadar ileriye taşıyabilir ve 1.54 milyon dolar veya kabaca 1,5 milyon dolar olarak hedef sayı olarak kullanabiliriz. Yatırım portföyünüz için.
Ve daha da karmaşık hale getirmek için değil, aynı zamanda gelir numaranızda da olasılıkları planlamanız gerekebilir. Bir tekne veya RV satın almayı planlıyorsanız, bu emeklilik portföyünüzün büyüklüğüne yansıtılmalıdır.
2. Yaşamınızın Temel Maliyetini Düşürün
Basitçe söylemek gerekirse, yaşamak için ihtiyacınız olan daha az para, daha fazla tasarruf edebileceksiniz ve ne kadar erken emekli olacaksınız.
Temel yaşam maliyetinizi minimumda tutmak, emeklilik için tasarruf etmeniz gereken ekstra parayı size sağlayacaktır.
Ama aynı zamanda, daha az parayla yaşamanızı da şart koşacak, ki bu da emekliliğin kendisine ulaştığınızda kesinlikle yardımcı olacaktır.
Bu, daha eski ve daha az pahalı olan arabaların sürülmesi, restoran yemeklerinden ve pahalı eğlenceden kaçınmak ve tatillere yakın bir yerde kalmak ya da hiç çekmemek anlamına gelebilir.
FinancialMentor.com'da Todd Tresidder, yaşam maliyetini düşürmek için alışılmadık ama güçlü bir fikir hakkında şunları yazdı:
San Francisco, New York ya da herhangi bir büyük şehir ya da kıyı alanı gibi yüksek bir yaşam alanından Güney, Ortabatı ya da yabancı bir ülke gibi düşük maliyetli bir alternatife geçmeyi düşünün. Maliyet farkı gece ve gündüz kadar dramatik olabilir, bu yüzden bu olasılığı hafifçe gözden kaçırmayın.
Hareket etmeden önce düşünülmesi gereken birkaç şey, aileye, arkadaşlara ve önemli sağlık sağlayıcılarına yakınlığı içerir. Bağlanmak için başka emekliler var mı ve yaşam tarzı emeklilik menfaatlerinize nasıl uyuyor?
Önce bölgeyi ziyaret etmeyi ve bir süre için kiralamayı düşünün, böylece satın almadan önce deneyebilirsiniz. Yurtdışına taşınmak da dahil olmak üzere emeklilik yaşamanın birçok düşük maliyetli alternatifi vardır, bu yüzden uyum sağlayıncaya kadar birkaç ziyaret etmeyi ve kiralamayı deneyin.
Maliyetleri düşürmek için yerini değiştirmek ister misiniz? Emekliliğinizi yapan veya bozan şey bu olabilir.
30 yaşındaki ripinde emekliye ayrılan, çılgınca popüler blog'u yöneten Pete, Bay Para Bıyık, harcamalarınızı azaltma hakkında birkaç şey biliyor. Diyor,
Devasa kültür çapındaki yanlış anlayışımız, harcamalarımızı azaltarak daha az mutlu bir yaşama yol açacaktır. Pratikte, tersi hemen hemen her zaman doğrudur: gönüllü olarak geri lüksleri ölçeklendirmek, hayatınızda meydan okuma düzeyini arttırmak ve sonuç olarak paranın muazzam fazlalığını bankacılık, kontrol, tatmin ve mutluluk elde etmenin en hızlı yoludur.
Bu nedenle erken emekliliğin cevabı, çoğu insanın düşündüğünden çok daha kolay: Harcamalarınızı gerçekten anlayın ve düzenleyin ve tasarrufları, Vanguard'ın LifeStrategy veya Betterment gibi düşük maliyetli bir endeks fonuyla yatırım yapmak için kullanın. Bu hesaba yaptığınız yıllık harcamalarınızın 25-30 katı olduğunda, sonsuza kadar çalışmayı bırakabilirsiniz.
Ev ödevi ücretinizin% 50'sini tasarruf ederseniz ve kalan süre boyunca yaşarsanız, zorunlu çalışma hayatınızın tamamı sadece 17 yıl olmalıdır. Bundan sonra, mali olarak özgürsünüz ve istediğiniz her şeyi yapabilirsiniz - çalışmaya devam edin, oynayın, ya da ikisinin sağlıklı bir karışımı.
Bay Para Bıyık ayrıca geleneksel tavsiye ve onun radikal, ama etkili tavsiye arasındaki farkı açıkladı:
Neredeyse iki yıldır, gazete ve dergilerde gördüklerinizden farklı bir finansal tavsiye vaadinde bulundum. Standart çizgi, hayatın zor ve pahalı olması, bu yüzden burun taşını kiremit, klip kuponları, çocuklarınızın kolej eğitimleri için zorlanmalı ve 401 (k) planında kalan maaşınızın küçük bir dilimini kaydetmelisiniz. . Ve 40 yıllık kariyer çalışmasında, kısa bir emekliliğin tadını çıkarabilmek için kendinize yetecek kadar tasarruf sağlayacağınız hiçbir şeyin yanlış gittiğine dua edin.
Bay Para Bıyık'ın tavsiyesi? Hemen hemen hepsi saçmalıktır: Şu anki orta sınıf hayatınız patlayan patlayıcı bir yanardağdır ve bu ifadedeki gerçeği görmeyi öğrenerek, masraflarınızı yarı yarıya azaltabilirsiniz - gelirinizin yarısını tasarruf etmenizi sağlayacak . Ya da üçte iki veya daha fazla.
Ayrıca masrafları nasıl azaltacağını da açıklıyor:
Hayat masraflarınızı yarıya indirirsiniz. Varsa Borçlu Acil Durumundan kurtulmakla başlayın.
Çalışmaya yakın yaşayın. Maceradan hoşlanıyorsan başka bir şehre git. Arabalar için borç almayın ve aptal olanları satın almayın. Mümkün olan her yerde bisiklete bin. TV servisinizi iptal edin. Markette para harcamayı bırak.
Onun listesi uzayıp gidiyor. Kesinlikle bir göz atmaya değer!
Erken emeklilik konusunda ciddi iseniz, bunun gerçekleşmesi için ihtiyaç duyulacak tüm adımları benimsemeniz gerekecektir. Erken emekliye ayrılmaya yönelik çabaları sabote edecek alışkanlıkları ve zihniyetleri özetlemek için 15 Erken Neden Emekli Olmayacağınız Nedenlerinin bir listesini hazırladım. Tesadüfen değil, paranı nasıl harcadığın, bu alışkanlıkların ve zihniyetlerin büyük bir kısmı.
3. Borçtan Uzak Durun
Borç, erken emeklilik döneminizi sabote edecek kötü alışkanlıklardan biri ve bunlardan büyük bir tanesidir. Borç, nakit akışınızı azaltır ve bu, emeklilik için tasarruf edebileceğiniz para miktarını azaltacaktır.
Emeklilik söz konusu olduğunda da borçla ilişkili bir zehirli zihniyet var. Borçla çok rahat ederseniz, emekliliğe biraz veya çok fazla taşıyacağınız için çok iyi bir şans var. Bu sadece yaşam maliyetinizi artıracak ve erken emeklilik süresini daha az kesinleştirecektir.
FinancialMentor.com'daki Todd Tresidder, emeklilik için hazırlanırken tüm tüketici borçlarının kaldırılmasının önemini vurgulamaktadır:
Kredi kartı borcu savurgan ve pahalıdır. Önce en yüksek faiz bakiyenizi ödeyin ve kalan kartların ödemesini hızlandırmak için her kartın ödenmesiyle birlikte boşalan parayı kullanın. Yeni bir borcun biriktirilmemesi için bir ay içinde asla harcayabileceğinizden daha fazla harcama yapmayın.
Asla kredi kartlarında asgari ödeme yapmak için ödeme yapmayın çünkü taksit planında finansal intihardır: sizin yerinize değil, size karşı bileşik faiz işini yapar. Fazla borçlanmayı ne kadar erken bırakırsanız ve mevcut borcunuzu ödersiniz, o kadar çabuk para yatırıma yönlendirilebilir, böylece emekliliğinizi banka yöneticisinin borçlusu olarak emekli olmak yerine bir servet oluşturucu olarak finanse edersiniz.
Todd mükemmel bir noktaya getiriyor: Bileşik faizin çalıştığından emin olmak için iyi bir fikir senfinansal kurumlar değil.
Sadece borçtan kurtulmakla kalmaz, aynı zamanda borçtan uzak durmanız ve tasarruflarınızı emeklilik planınıza yatırmanız gerekir.
4. Size Sahip Olacak Bir Ev Almayın
Bu terimi hiç duydun mu? ev fakir? Bu, güzel bir evde yaşamanın şartını tanımlar, ama bu kadar maliyetli olan şey, başka bir şey yapmak için çok az para bırakır. Erken emeklilik için plan yaparken ev yoksulluğu pozitif bir varoluş durumu değildir.
Eviniz sadece nakit akışınız üzerinde büyük bir etkisi olacak uzun vadeli bir masraf değil, aynı zamanda hayatınızda harcama tonunu ayarlayan satın alma türüdür. Örneğin, bir üst uç ev, özellikle peyzaj açısından daha pahalı bakım, daha pahalı mobilyalar, tipik olarak daha yüksek araçlar ve daha yüksek bakım maliyetleri gerektirecektir.
Konut ve erken emeklilik planları söz konusu olduğunda, Az daha çoktur doktrin, olduğu gibi Daha az ev daha fazla tasarruf sağlar.
5. Hiç Düşündüğünüzden Daha Fazla Tasarlayın
40 yıl içinde emekli olmayı planlıyorsanız, muhtemelen her yıl gelirinizin% 10'u veya% 15'ini tasarruf edebilirsiniz.Ama eğer 15 veya 20 yıl içinde emekli olmayı planlıyorsanız, oyununuzu yükseltmelisiniz. % 30,% 40 veya hatta% 50 daha olasıdır.
Ayrıca, işveren planı katkı limitleriyle sınırlandırılmanıza izin vermemelisiniz. Hak kazanırsanız geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunun. Emeklilik planlarınızın dışında tasarruf edin.
Serbest meslek sahibi iseniz, kendi 401 (k) planınızı da düşünün. Yalnız 401 (k) planı. Bu planların katkı limitleri inanılmaz derecede cömert. Hatta bu planlardan birini bir yan iş için bile kurabilir ve emeklilik birikimlerinizi gerçekten hızlandırabilirsiniz.
Bir solo 401 (k) planının büyük bir avantajı, IRS düzenlemeleri kapsamında, 2015'in ilk 18.000 $ 'ının% 100'ünün (50 ya da daha fazlaysa 24.000 $) 2015 için plana katkıda bulunabileceğidir. Ayrıca işveren, toplam gelirinizin% 25'ine katkıda bulunabilir.
Örneğin, işletmenizden 60.000 ABD doları kazanırsanız, plana işveren olarak 15.000 ABD Doları (60.000 X% 25), artı çalışan olarak 18.000 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bu size 60.000 dolarlık bir gelirle 33.000 dolarlık bir katkı sağlayacaktır. Sizi erken emekliliğe daha hızlı getirebileceğini düşünüyor musunuz?
6. Gelirinizi Arttırmanız Gerekir
Emekli olduğunuz zamana kadar emeklilik portföyünüze ulaşabileceğinizi düşünmüyorsanız, gelirinizi artırmanız gerekebilir. Ama eğer yaparsan, emin ol Ekstra gelirin% 100'ü aslında gider ve emeklilik tasarrufları.
Burada birkaç olasılık var. Daha iyi bir ödeme pozisyonu elde etmek için çalışabilir veya yarı zamanlı bir iş yapabilirsiniz. Ayrıca, bir yan iş kurabilir (Solo 401 (k) planını kurabilirsiniz) veya sahip olduğunuz herhangi bir özel beceriye dayanarak yan işlerinizi yapabilirsiniz.
Bir yönteme de kilitlenmediniz. Bir süre yarı zamanlı bir işte çalışabilir, bir süreliğine yan iş yürütebilir, sonra da yan işlerde çalışabilirsiniz.
7. Yatırım Yönlendirme İlkenizi “Dengeleyin”
Yatırımlarınızda beklenen getiri oranınızı yansıtmak için makul olun. Yatırımlarınızda gerçekçi olmayan bir geri dönüş oranı (ROR), geri dönüşlerde yapacağınız yanlış yönlendirilmiş varsayımın altında çok az tasarruf etmenize neden olabilir. Ayrıca, ROR çubuğunu çok yükseğe ayarlarsanız, bu dönüşleri gerçeğe dönüştürmek için kendinizi spekülasyonda bulabilirsiniz.
Uyarı: Spekülasyon yatırım değil. 100 $ ya da 20000 $ 'lık yatırım yapmak isteyip istemediğinize, başlamak zorundasınız. Para kaybetmekle sonuçlanabilir ve bu da erken emeklilik planlarına son verecek.
ROR söz konusu olduğunda makul olan nedir?
S & P 500 Endeksindeki yıllık ortalama getiri oranı, 1928'den beri% 10'luk bir balo parkında gerçekleşmiştir. S & P 500'e dayalı endeks fonlarına yatırım yapmak, önümüzdeki yıllarda size bu tür bir getiri sağlamalıdır.
Hisselerinizde yıllık ortalama% 10'luk bir getiri oranı varsa,% 80'lik hisse senetleri ve% 20'lik sabit getirili menkul kıymetlerden oluşan bir portföyde genel getiri oranının% 8 civarında olmasını bekleyebilirsiniz (sabit gelirden beri). yatırımlar şu anda faiz sıfıra yakındır!). Bu nedenle planlama amaçlı yatırımlarınız için beklenen getiri oranınız olarak% 8 kullanın. Makul.
Emeklilik Portföy Numaranızı Vurmak için Stratejinizi Hesaplamak
Bankrate, erken emekliliğin gerçeğe dönüşmesini sağlamak için her yıl tasarruf etmek için ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu belirlemenize olanak tanıyan mükemmel bir 401 (k) tasarruf hesaplayıcısına sahiptir.
Emeklilik portföyünüzün numaranıza ulaşmanızı sağlamak için her yıl 401 (k) 'ınıza ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini hesaplamak için kullanacağız.
Yılda 60.000 dolar kazandığınızı, 50 yaşında emekli olmak istediğinizi ve 401 (k) planınıza 100.000 dolar yatırdığınızı varsayalım.
Yukarıdaki Strateji # 1'de ele alındığı gibi, yılda 40.000 $ 'lık bir gelire ihtiyacınız olacak ve bu da enflasyona göre ayarlanmış 1,5 milyon dolarlık bir portföy gerektirecektir. Bankrate 401 (k) tasarruf hesap makinesini kullanarak, her yıl 401 (k) planınıza ne kadar katkıda bulunmanız gerekir?
- Katkıda bulunma yüzdesi:% 30 (18.000 $)
- Yıllık maaş: 60.000 $
- Yıllık maaş artışı:% 2
- Şu anki yaş: 30
- Emeklilik yaşı: 50
- Güncel 401 (k) bakiyesi: 100.000 $
- Yıllık getiri oranı:% 8
- İşveren maçı: 6%
- İşveren maçı biter:% 50
Gelirinizin% 30'unu 401 (k) veya yıllık 18.000 ABD Doları (2015 401 (k) plan katkısı azami) olarak kaydederek, 401 (k) planınız 50 yaşına geldiğinizde 1.424 milyon dolara ulaşacaktır. İhtiyacınız olacak 1.5 milyon dolarlık bir markanın utangaç, bu yüzden hedefe ulaşmak için emeklilik planınızın dışında para tasarrufu planlamak zorunda kalacak.
Kesinlikle uzun bir emirdir. ama yapılabilir. Bu stratejilerin hepsini kullanarak, bunu gerçekleştirirsiniz.
Bu gönderi aslında Forbes'de yayınlandı.