Pam Berns’in rutin faturaları ödemeleri için birkaç çekildiğinde böylesine bir görevde küçük yayıncılık işlerinin sürükleneceğinden haber yoktu.
Chicago’daki Lincoln Park caddesindeki bir posta kutusuna yerleştirilen çeklerden biri daha sonra çalındı ve Mark Pratt diğerine 7.200 dolar karşılığında yeniden yazıldı. Bu onun ticari banka hesabını tüketti; bu da yazıcıya, aylık maaş bordrosu vergilerini veya satış elemanlarına ödeme yapılmadığını gösteren bir belgedir.
Yaklaşık iki ay sonra 76 yaşındaki Bayan Berns, hala konuyu araştıran banka BMO’dan çalınan parayı geri alamadı.
“Bir arkadaşım bana ‘Soyulmak için ne yaptıysan yaptı, bir daha yapma’ dedi” dedi. “Az önce çekleri postaladım. Çoğumuz tükeniyor durumdayız.”
Bir zamanlar faturalarınızı ödemenin rutin bir yolu olan (mutfak merkezinde el yazma ile kağıt çekme yapmak, sokaktaki mavi metal bir kutuya zarf atmak) yüksek voltajlı bir girişim haline geldi: Düşük seviyeli dolandırıcılık yapıcılarına hammadde sağlayan ve Finans üreticisina milyarlarca tam mal olan karmaşık suç döngüleri. Bankaların dolandırıcılığı yakalama çalışmaları aynı zamanda masum dünya çapında de başına bela olması ve bu süreçte müşteri hesaplarını dondurmasına veya kapatmasına neden olsa da bu durum bankaları yüksek alarma yakalandı. Kötü adamların çoğu herhangi bir sonuç olmadan ortadan kaybolmayı başarıyor.
Dolandırıcılığın korunması konusunda mali suçlar şirketi NICE Actimize’ın başkan yardımcısı Chad Hetherington, “Dolandırıcılar paranın en kolay olduğu yerde gider” dedi.
Çek kullanımı son birkaç yılda hızla azalmış olsa da, özellikle miktarlardan bu yana çekme dolandırıcılığı keskin bir şekilde arttı. Bankacılık kayıt ve dolandırıcılık içerir, suçluların kağıt dosyalarını çalmakla işe başlayabileceklerini, ancak daha büyük ölçekte dolandırıcılık yapmak için teknolojiden ve sosyal medyadan yararlandıklarını söyledi. Geçmişteki suçlular, çalıntı çekmelerin karanlık web pazarına girmelerini sağlayacak özel bir internet tarayıcısına, hatta belki onlara kefil olacak birine ihtiyaç duyuyorlardı. Artık tek sorunlar olan bir mesajlaşma uygulaması olan Telegram’dan bir hesap.
Çek sahtekarlığı tespit yazılımı sağlayan SQN Banking Systems’in iş geliştirmesi John Ravita, “İnternette mükemmel bir imzayla 45 yaşında çek satın alabilirsiniz” dedi. “Para kiralama garantisi sunan bir web sitesi var. Nordstrom’a benziyor.”
Son zamanlarda posta hırsızlıklarında yaşanan artış, Hazine Bakanlığı’nın FinCEN olarak bilinen ve mali sistemi korumala görevli bir kolu olan Mali Suçları Uygulama Ağı’nın bu yıl alarm zilleri çalmasına neden oldu. Hırsızlar posta taşıyıcılarına saldıran veya belirli bir bölgedeki posta kutularının kapılarını açan taşıyıcıların ok tuşlarını çalıp piyasaya sürdü. Çekler postadan çalınıyor ve ardından suçlular klasik bir dolandırıcılık gerçekleştiriyor: çekleri oje çıkarıcı gibi basit bir maddeyle “yıkayıp” imzaya dokunulmadan bırakılıyor. Diğerlerinin eski çekleri tarayıp değiştirerek yeni çekleri “pişiriyor”.
Bazı suçlular kendi hesaplarına yatırılırken, bazıları da çıkarılıyor. Ancak planlar karmaşık bir hal aldı: Hırsızlar yalnızca çalıntı çekleri satın almakla kalıyor, aynı zamanda diğer şeylerin yanı sıra bu çekleri yatırabilecekleri banka hesaplarını, bu hesabı oluşturmak için kullanılan cep telefonu numarası ve cihazı da satın alabiliyor.
Thomson Reuters’in FinCEN veri analizine göre, bankaların ve kredilerin birleştirilmesinin bu yıl dolandırıcılığı kontrol etmek için yaklaşık 540.000 şüpheli faaliyet raporunun sunulması bekleniyor; bu rekor bir rakam. Bu, 2022’den yaklaşık yüzde 7 daha yüksek, ancak bu tür raporların çeyrek milyondan azının sunulduğu 2021’deki seviyelerden iki kattan fazla.
Birmingham, Ala.’daki Bölgeler Mali, adil ödeme sundu: Geçtiğimiz ay, Wall Street analistlerine, dolandırıcılığın maliyetine (2023’te şu ana kadar 136 milyon dolar) henüz uzun süre fark edilmeyen bir çekme planına bulaştığını itiraf etti. bu yıl iki tane gelecek.
Bölgelerin mali işler müdürü David Turner geçen ay Boston’da düzenlenen bir banka konferansında “Bu parçalar değişiyor” dedi. “Bu, kamusal olarak okunmaya, ihtiyaç duyulan yerde onları yeterince etkilemiyor çünkü kimse bu konu hakkında konuşmak istemiyor.”
Bölgeler bu yıl iki planın kurbanı oldu. Bunlardan birinde suçlular, bankanın başarılı olduğu çek yoluyla yatırılan paraya daha hızlı erişim duyduğunu duydu. Bay Turner, “Kapıyı çok fazla açtık, kötü insanlar içeri daldı ve yeterince zamanında kapatmadık” dedi. “Olan şu: Karanlık ağa giriyorlar, gelişmeye başlıyorlar ve sistemi bunaltıyorlar.”
Ceza adaleti ödülü ve Georgia State Üniversitesi’nde bir siber güvenlik araştırma grubu yöneticisi olan David Maimon, gizli bir ajan gibi davranarak, suçluların şifreleri kullanılarak çalınan çeklerinin küstahça reklamını yaptığı karanlıklarda gerçekleşen anlaşmazlıkları çevrimiçi olarak destekliyor. Dolandırıcıların bu tür suçları ne kadar kolay işleyebileceklerini anladıklarında, çevreleri dolaşan sırasında çalıntı çeklerin büyüdüğünü söyledi.
Eylül ayında Doktor Maimon’un grubu, 80 seçilmiş Telegram pazarında dolaşan yaklaşık 9.148 çalıntı çek buldu. Bu sayı Şubat ayında 4.527’ye yükseldi.
Profesör Maimon, “Bu, deneyimleyeceğimiz gerçekten uzun bir yolun sadece başlangıcı” diye ekledi. “Yeterince yapılamıyor.”
Aynı zamanda, bankaların dolandırıcılıkla mücadele etmesi, ne kadar iyi niyetli olursa olsun, başarısızlıkla sonuçlanabilir ve tüketici mali hayatlarını alt üst edebilirler.
Tyler Keefer’in Ally Bank’taki çekme hesabı, sahtekarlık potansiyeli taşıdığı işaretlenen bir çekme yatırma işleminin ardından kilitlendi. Kredi… Hannah Yoon için New York Times
Tyler Keefer’in sorunları Kawasaki Ninja motosikletini satmasıyla başladı. Alıcıdan bir çekinme kabul edilmesi, Bay Keefer’in bankası Ally’nin onu kendi hesabından kilitlemesine ve kirayı ödemesi gerekiyor hemen önce ana para kaynağından ayrılmasına neden oldu. Daha sonra onu müşteri tamamen dışarı çıkar.
Lancaster, Pensilvanya’da yaşayan 26 yaşındaki Bay Keefer, “Hesabımı kiranın vadesinden bir gün önce dondurmak şeytani bir duyguydu” dedi. “İş yerinde o günün geri kalanında düşünebildiğim tek şey.”
Alıcı babasıyla birlikte bisiklet görmeye başlamıştı. 500 dolar nakit depozito bıraktılar ama Bay Keefer, bakiye için kişisel çeki tek bir şartla kabul edeceklerini söyledi: Bisikleti bırakmaktan önce çekmeyi boşaltmak gerekiyordu. Anlaştılar.
Bay Keefer, alıcının 3.000 dairesinin bir çekmesini takip etti ve birkaç gün sonra hesabında belirledi. Ancak ertesi gün depozito geri alındı ve Bay Keefer’in hesabı, nişanlısıyla birlikte donduruldu.
Çeki düzenleyen banka PNC, çekinme potansiyeli olarak sahtekarlık amaçlanarak işaretlendiğini, çünkü çekin iki farklı kişinin el yazısının değişebileceğine inandığını söyledi. Bisiklet cihazının durumuyla alakalı ve sonunda Bay Keefer’e olaysız bir şekilde nakit olarak ödeme yaptı.
Ancak Ally geri adım atmadı. “Onların bakış açısına göre sahte bir çek bozdurmuştum” dedi. “Ally bu konuyu PNC ile konuşmazdı. Geri dönüş olmadı.”
Ally ve PNC’nin yorum yapmayı reddetmesi reddedildi.
Bay Keefer, “Çok komik, çekiyor bende” diye ekledi. “Bunu kanıt olarak sakladım. Kaydıma bir şeylerin geleceklerinden ve diğer bankaların beni almayacağından endişeleniyordum. Bütün bilgilerimi sakladım.”
Bankaların bu planların esasına ulaşmak için diğer onlarla konuşması gerekiyor ve bu bile başlı başına bir zorluklar olabilir. Amerikan Bankacılar Birliği, dolandırıcılık departmanlarında çalışan banka çalışanlarının, dolandırıcılık depolama diğer tarafta olabilecek diğer kurumlardaki muadillerini daha kolay bulabilmeleri için yakın zamanda bir sektör rehberi oluşturmuştur.
Bağlantı kurulduktan sonra en zor görev olan bankanın zor durumda olması mevcut olabilir; bu araştırma aylarca sağlanır. Dolandırıcılık analistleri, çekin nasıl değiştirildiğine dair daha kolay keşfedilebilir ipuçları içerebilecek fiziksel bir kağıt parçası değil, çekinerek elektronik olarak inceliyor.
Banka birliğinin risk, dolandırıcılık ve siber güvenlikten sorumlu başkan yardımcısı Paul Benda, “Sorumluluk, çekinin gerçek olup olmadığına ve hangi bankanın belirleneceğine bağlıdır” dedi.
Bir posta değiştirildin mi çalındı ve sonra mı değiştirildi? Bu durumda genellikle çeki yatıran banka sorumludur. Bir hırsız çek defterini çalıp hesap sahibinin imzasını taklit ederse ne olur? Bu durumda, paranın çekildiği ödemeyi yapan banka, kayıtların imzalarının nasıl göründüğünü bilmesi gizliliğinin sorumlusu olacaktır. Peki ya çekerler tam olarak eşleşirse? Bir banka herhangi bir şeyi nasıl tespit edebilir? Burada giderek karmaşıklaşan bir sorun yaşanıyor.
Chicago’daki dergi yayıncısı Bayan Berns, bu bekleme oyununa kapılma deneyimi yaşadı. BMO’daki mağaza bankacısı kendisine ulaşan bir e-postada, “Çalınan fonların elinizde olmadığını takdir ediyorum” dedi, “ancak tartışıldığı gibi, biz Federal Hükümet’in işbirliğini beklerken BMO bu fonları size geri ödeyemez. Sahte çekinerek yatırıldığı finans kurumu.”
BMO’dan bir sözcü de bu ifadeyi yineledi.
Bankalar, çalınan fonları, çek dolandırıcılığını bildirmek için son beyanname bilgilerini 30 ila 60 günlük süre olan tüketicilerin büyük çoğunluğuna eninde sonunda iade edeceklerdir. Ancak beklemek sinirleri bozabilir. Bu, kuruma göre değişiklik gösterir, ancak bazı taleplerde, hak talebi karara verilena kadar kredi vermez, bazıları ise bundan sonra 30 gün daha bekler. Bankaların analizlerini belirli bir süre içerisinde tamamlamaları zorunlu değildir.
Riskli insanlar çek yazmayı bırakamıyor gibi görünmelerine rağmen. Atlanta Federal Reserve Bank’ın 2022’de yaptığı bir ankete göre, 2022’de tipik Amerikan deneyleri ayda yaklaşık 1,5 çek yazdı; bu, bir ayda yapılan toplam ödeme tutarının yaklaşık yüzde 3,8’ini oluşturuyor. 2015 yılında tipik bir ayda 3,1 çek yazıldı ve bu da yapılan toplam ödemelerin yaklaşık yüzde 6’sını oluşturdu.
Atlanta Fed anketi Kevin Foster, “Tüketicilerin çekleri oldukça yaygın olan bazı koşullar altında kullanılmaya yönelik hala güçlü bir talep var” dedi ve insanların çekleri daha yüksek dolar tutarları içeren işlemler için kullanma izni da sözlerine ekledi. Bazı tipik nedenler: kira ödemesi, yüklenici, hükümet veya hayır kurumları. “Onların gittiklerini görmüyorum.”
Sheila McAllister yaz sonunda kendini çekerek ilgili bir çıkmazın içinde bulundu. aynı zamanda bir ilaca karşı hayati tehlike yaratan tepkiden kurtulmuştu ve sonunda kendini banka değişimi gibi yakın hayatın sıradan gidişine devam edebileceği kadar güçlü hissediyor.
New Jersey’deki küçük kamu bankasının çevrim hizmetleri sınırlıydı, bu nedenle tüm doğrudan para yatırmalarını (birkaç engelli çeki ve küçük bir emekli maaşı) Chase’de açan bir yönlendirme yönlendirildi ve burada otomatik fatura ödemesini de ayarladı. Doğrudan para yatırma işlemi zaman aldı, bu nedenle kira ve sağlık sigortası gibi büyük faturaları ihmal etmemek için eski banka hesabından yeni hesaptan birkaç çekti.
Uzaktan para yatırdıktan iki gün sonra paranın hala hesabını geçmediğini söyledi; özellikle yeni hesaplarda paralar genellikle belirli bir süre “bekleniyor”. Bu nedenle, bir yürüteç ve iki hizmet köpeğini kullanarak Westwood, NJ’deki mağazaya yürüdü ve çeklerinden birinin blokesinin çalışmasını istedi. Kabul ettiler – ancak Bayan McAllister, mağaza çalışanlarının blokajı yerine yanlışlıkla aynı çeki tekrar yatırdığını söyledi.
Kronik beyin hastalığıyla yaşayan 59 yaşındaki Bayan McAllister, “Hatanın bir Chase çalışanları tarafından yapılmış olması nedeniyle bu sorunun hızlı bir şekilde çözüleceğini düşündüm” dedi.
Kısa bir süre sonra Bayan McAllister, Chase hesabının kısıtlandığını fark etti ve bankanın üst kademeye iletme ekibiyle temasa geçtiğini ve kendisinin dolandırıcılık nedeniyle soruşturulduğunu bildirdi. İnanılmazdı.
Ancak banka ekibi çok önemli bir ayrıntıyı atlamış gibi göstermişlerdi: Onu çekinerek iki kez yatırılmasıyla suçlamıyorlardı; bu sorun çözülmüştü. Bu, Bayan McAllister’ın eski bankasından yeni bankasına kendi kendine yazdığı ve el kitabında şüpheli görünmediği için işaretlenen bir sonraki dikkat çekti.
Ancak Bayan McAllister’ın herkeste bulunduğunu ve Chase hesabının yakında kapatılacağını söyledi.
Bayan McAllister, iki depozitonun çalışan bir arızası olduğunu ve bunun nedeniyle tam zamanlı çalışmasının kanıtlanmaya devam ederek öne çıktığını belirtti. Chase’e yaklaşık 40 telefon görüşmesi yaptığını, bunların arasında eski toplu merkezle üçlü bir görüşme de bulunduğunu söyledi.
Chase’in ne bulduğunu söylediğini öğrendikten sonra, “Kayıtlı mesajlarını gerçekten dinliyorlar” dedi.
Chase, bankanın olası zararlarını önlemek için hesabının kapatıldığını söyledi. Bir sözcü, “Bir işlem işlemleriyle ilgili endişelerimiz olduğunda uyumluluk programımıza uygun hareket etmenizi rica ederiz” dedi ve “düzenleyici yükümlülüklerimizle çalışmalarımızı dikkate alacağız” dedi.
1 Ekim kira ödemesinin son tarihi yaklaşırken hesap bakiyesini almak da bir çile haline geldi. Para, kirasının vadesinin dolmasından dört gün önce geldi.
“Kendimi labirentteki bir ücret gibi hissettim” dedi.
Ron Lieber haberciliğine katkıda bulundu.