Yakın zamanda bir müşterim kendini çok ilginç bir pozisyonda buldu.
Müvekkilimin ve kocasının ikisinde de emeklilikte emeklilikten çok emek harcayan çok emekli aylıkları vardı. Her ay, bir fazlaları vardı ve bir kısmını büyük bir olasılıkla asla harcamayacakları bir tasarruf hesabına koyuyorlardı.
Emeklilik maaşlarına ek olarak, her ikisinin de vergi ertelenmiş hesapları vardı - bu durumda, 403 (b) s idi - asla harcamayacaklarını biliyorlardı. Kocanın hesaba ihtiyacı yoktu, ancak “adil durumda” için fazladan harcama parası olmasını isterdim.
Ancak karısı hiçbir zaman harcayamayacağını biliyordu. İki torunlu iki çocuğu, büyüdükçe okul ve diğer mali ihtiyaçların karşılanmasına yardım etmek istedikleri için kendileri için ne gibi olasılıklar olduğunu görmek istiyorlardı. Daha.
Asgari dağılımların sadece bir yıl kadar uzak olduğunu ve ihtiyaç duymadığı parayı almaya zorlanacağını biliyordu. Seçeneklerinin tam olarak ne olduğundan emin değildi, böylece ne yapabildiğini görmek için ekibimle randevu aldı.
Aşağıda, 401 (k), 403 (b), ertelenmiş tazminat planı veya 401 (k) 'de olmak üzere, emeklilik maaşı almak isteyen farklı seçeneklere bakan örnek bir vaka çalışması yer almaktadır. Yararlanıcılara daha büyük bir ölüm yardımı veya miras. Hangisinin en anlamlı olduğunu görmek için onla paylaştığımız beş farklı seçeneğe bakacağız.
Seçenek 1: Hiçbir şey yapmayın
Para şu anda 403 (b) idi ve hesabın üçte ikisi, yaklaşık% 3 ödeme yapan sabit bir yıllık gelirdi. Elbette parayla hiçbir şey yapmak zorunda değildi. Ona bir şeylerin olması durumunda ona ne istediğini göstermek istedik.
% 3'lük bir büyüme oranı ve% 35'lik bir vergi kabul edildiğinde, 80 yaşında, yaklaşık 313.487 $ 'lık geçecekti. Bu, gerekli asgari dağılımları yatırdığını ve% 35 daha önce bahsettiğim gibi vergi oranındaki o varlıklarda% 3 kazanç sağladığını varsayıyor. Bu, yararlanıcıların geleneksel bir IRA'ya veya bir LendingClub IRA'ya aktarılması halinde, uzatma seçeneğinden faydalandıklarını varsaymaz.
Bir MarketWatch makalesine göre, bir araştırmada miras alan insanların üçte birinin herhangi bir tasarruf elde etmediği - gerçekte negatif tasarruflar - iki yıl içinde miras aldıklarını (buradaki çizimin doğru olmasına rağmen) mümkün olduğunu bulmuştur. çocuklar paradan yine de parayla uçabilirler. “Germe” IRA seçeneğini seçtiyseniz, bunun nasıl hesaplanacağı.
“Stretch” IRA seçeneğini size açıklamak için bana bir dakika verin. Oldukça basit bir kavram.
Göremiyorsunuz, eşi olmayan bir IRA miras aldığında, kişinin kalan ömrünün süresi boyunca alınması gereken asgari dağılımlar gerekmektedir. Daha yaşlı bir kişi, yaşam beklentisi yaşına (gerçekten ölüm beklentisi yaşına) erişene kadar genç bir kişiden daha kısa bir süre kalacaktır.
“Germe” IRA opsiyonu devreye giriyor. URA'ları olanlar, daha yaşlılar yerine genç faydalanıcıları seçmeyi tercih edebilirler, böylece fonlar IRA'da daha uzun bir süre tutulabilir.
“Gerdirmeli” IRA seçeneği, faydalanıcıların vergi erteleme avantajından faydalanmalarını ve aynı zamanda zaman içinde daha fazla büyüyebilmesi için yatırım hesabında para bulundurmalarını sağlar. Bu, yapmak istediklerini seçmede daha fazla esneklik seçen genç yararlanıcılar sağlar.
Bu işe yarayan oldukça basit bir fikir, ancak başka birçok seçenek var…
Seçenek 2: Gelişmiş Ölüm Avantajı Rider ile Satın Alma Tutarı
Hiçbir şey yapmazsa neye benzeyeceğini analiz ettik. Bakacağımız bir sonraki seçenek, gelişmiş bir ölüm yardımcısıyla bir yıllık gelir elde etmekti.
Lütfen çeşitli ücretlerin farklı gelişmiş ölüm yardımı yolcularına sahip olacağını unutmayın. Geliştirilmiş ölüm yardımları sürücüler, rantın sahip olduğu herhangi bir iç masrafın üzerinde ek bir maliyet olacaktır. Burada baktığımız örnek, sabit endeksli bir yıllık gelirdir, dolayısıyla alt hesaplarda iç maliyet yoktur ve gelişmiş ölüm yardımcısı% 0,55'tir.
Basitlik uğruna, bu tip sürücüler sürekli değiştiğinden sigorta sağlayıcısının adını bırakacağız.
İlk resimde, müdürde% 0 büyüme oranına bakıyoruz, ancak ölüm ödeneği kullanan kişi ilk prime göre% 4 oranında bileşik olacak, yani başlangıçta 805 $ 'lık yatırımla, 345,935 dolar. Ölüm yardımı, 112.518 $ 'lık paranın, gerekli olan minimum dağılımlardan çekilmesiyle elde edildi.
Sadece bu senaryoda, yaklaşık 313.000 $ 'a kıyasla, onun varislerinden geçmek için yaklaşık 456,000 dolar alacak. Gördüğünüz gibi, bu oldukça anlamlı bir sıçrama.
% 5,5'lik bir varsayımsal büyümeye bakacak olursak, şu anda 80'de geliştirilmiş ölüm yardımcısı binasının $ 484.140 ve toplamda 659.000 $ 'lık toplam ölüm ödeneği için 175.000 $' lık birikimli çekiliş olacağını görüyoruz.
Bununla birlikte, ölüm ödeneği kısmına ödenmesi gereken vergiler olacağını ve böylece mirasçılara aktarılan net tutarı azaltacağını unutmayın.
Seçenek 3: Satın Alma Hayat Sigortası için IRA RMD'leri kullanın
Görüştüğümüz gibi, müşteri, gerekli minimum dağılımları almak zorunda kalmadan bir buçuk yıl geçti. Paraya ihtiyacı olmadığını biliyordu, bu yüzden çocuklarının ve torunlarının mali kaynaklarını daha iyi hale getirmek için o parayı nereye taşıyabileceğini görmek istedi.
Bir başka olasılık ise, IRA'yı olduğu yerde bırakarak, kalıcı bir hayat sigortası poliçesi almak için gerekli asgari dağılımları almaktır. Buradaki örnekte, garantili bir bireysel evrensel yaşam politikasına bakıyoruz.
Aşağıda da görebileceğiniz üzere,% 16 IRA çekilme oranı 16.250 $ 'lık eksi% 25'lik vergi tutarı net yıllık 12.118 $' lık çekime eşittir. Bu miktar daha sonra kalıcı hayat sigortası türlerinden birini satın almak için kullanılır ve bu da ona 469,815 $ 'lık garantili gelir vergisinden muaf ölüm elde etmesini sağlar.
Aşağıdaki grafiğe bakıldığında, B1'de, IRA'da kalan miktar ile vergiden muaf ölüm ödeneği arasında, 80 yaşına geldiğinde, yararlanıcıların toplam değeri 616.607 $ olacaktır.
Bu elbette, kalıcı politikayı kaldırabileceğine bağımlıdır, ancak şu anki haliyle, onaylanabilecek herhangi bir sorunu olmayacaktır. Bu en iyi seçenek gibi görünebilir, başka bir örneğe bakalım.
Seçenek 4: EDBR + Hayat Sigortası ile Satın Alma Tutarı
İkinci seçeneğe benzer şekilde, gelişmiş ölüm yardımcısıyla aynı rantı satın alıyoruz, ancak çekilişi alıyoruz ve bunları da kalıcı hayat sigortası poliçesini satın almak için kullanıyoruz.
Bunu yapabileceğimiz birkaç farklı yol var, ancak basitlik amaçları için yukarıdaki aynı hayat sigortası poliçesini satın alıyor olacağız.
Yıllık% 5,5'lik bir büyüme oranı varsayıldığında, artan ölüm yardım tutarı 489.000 $ olacaktır. 317.000 ABD Doları artı 469.000 ABD Doları için yaklaşık% 35 vergi indirildikten sonra Onun varislerine 786.000 dolar net.
% 35 vergi sonrası 489.000 $ = 317.000 $. 317.000 ABD Doları + 469.000 ABD Doları = 786.000 ABD doları.
Seçenek 5: SPIA + Hayat Sigortası Satın Alma
Gösterdiğimiz son seçenek, IRA'yı bir tek-prim acil anaplık olarak bilinen bir SPIA satın almak için kullanmaktı. Daha sonra hayat sigortası poliçesini satın almak için yıllık ödeme tutarını kullanırdık. Bu ona 675,251 $ 'lık garantili vergisiz ölüm yardımı verecektir.
Bu stratejinin bir dezavantajı, bir SPIA satın aldığımızda, paranın kontrolünü kaybediyoruz. Yukarıdaki örneklerde, 10 yıllık bir sözleşme süresine sahip olsalar bile, bir yıllık kontrole sahip olsalar bile, hâlâ bir kontrole sahipti ve yılda% 10 civarında cezasızlıktan kurtulma izni verildi.
SPIA ile birlikte gitmeyi tercih ederek, daha fazla ölüm olmasa da daha yüksek bir ölüm ödeneği alacaktı ve emekliliğinin büyük bir kısmını kontrol altına alacaktı.
Bu, en az önerdiğimiz stratejidir, ancak onu göstermek istedik ki, hayat sigortası kullanarak daha fazla vergi ödememek istiyor mu diye görebilsin.
Düşünceler Kapanış
Gördüğünüz gibi, seçim yapabileceği birkaç seçenek vardı. Bu seçenekleri müşterilerimize sunmaya inanıyoruz çünkü onların sadece ne olduğunu bilmelerini istiyoruz Biz Yapmaları gerektiğini düşünürler ama niye ya Belli bir seçenek almaları gerektiğini düşünüyoruz.
Ek olarak, çeşitli seçenekler sunmak, müşterilerimiz hakkında daha fazla şey keşfetmemize olanak tanır. Çoğu zaman, müşterilerimiz seçeneklere baktıklarında, belirli bir seçeneğin artıları veya eksileri, denklemi değiştiren bir hususu gündeme getirebilir.
Örneğin, müşteri paralarının tam kontrolünü istiyorsa, SPIA'yı satın almak istemeyeceklerdir. Bazı senaryolarda, faydalanıcıların yararını arttırmanın, parayı kontrol altına almamıza neden olacak ve bu da odağı daraltmamıza yardımcı olabileceğini fark edemez.
Sonunda, müşterimiz için 4 numaralı seçeneği önerdik. Hangi seçeneği beğenirsiniz? Kendiniz için hangisini tercih edersiniz? Yorumlarda bize bildirin!