- Bol Fırın
- Rüzgar Fırtınası
- Bill'in Devam Eden Giderleri
- İşletme Geliri Kapsamı
- Ekstra Gider Kapsamı
- En sonunda
Birçok küçük işletme sahibi gibi, işletme geliri teminatı almanız gerekip gerekmediğini merak ediyor olabilirsiniz. Bu teminat, işletme mülkünüzün rüzgâr, yangın veya başka bir sigortalı tehlike nedeniyle fiziksel hasar görmesi nedeniyle faaliyetlerinizi kapatmaya zorlanırsanız, şirketinizi ayakta tutar. Aşağıdaki örnek, işletme gelirlerinin küçük işletmelere nasıl fayda sağlayabileceğini göstermektedir.
Bol Fırın
Bill, perakende bir fırın olan Bountiful Bakery'nin sahibi. Bill, dükkanını banliyö alışveriş merkezinde kiraladığı ticari alanda işletiyor. Dükkanın geliri tamamen pişmiş ürünlerin satışından elde edilir. Bill, yerel tedarikçilerden un, yumurta, tereyağı ve diğer malzemeleri alıyor. Fırın tarafından satılan ürünlerin tamamı otel bünyesinde yapılmaktadır. Bountiful'nin gelirinin yaklaşık% 80'i mağaza içi satışlardan geliyor ve% 20'si teslimatlardan restoranlara geliyor. Fırın pazartesi günleri ve tüm önemli tatillerde kapalıdır.
Bountiful'in kiraladığı alan iki kısma ayrılmıştır: arkada bir mutfak ve önde bir perakende alanı. Mutfakta elektrikli fırınlar, ticari karıştırıcılar, gömme buzdolabı, derin dondurucu ve diğer çeşitli ekipmanlar bulunur. Perakende alanında Bill'in soğuk içecekleri saklamak için kullandığı bir buzdolabı bulunmaktadır.
Bill'in fırıncılık işletmesi brüt gelirinin büyük bir kısmını tedariklere (un ve diğer malzemeler, kağıt torbalar, karton kutular, peçeteler vb.), Kiraya, maaş bordrosuna ve kamu hizmetlerine harcar. Pastanenin brüt geliri günlük yaklaşık 800 $ 'dır. Mal, kira, kamu hizmetleri, maaş bordrosu ve diğer ticari ihtiyaçlar için günde ortalama 500 dolar harcıyor. Mağaza günlük 300 dolar vergi öncesi kazanç elde eder. Bill, dükkanını ticari mülkiyet politikası altında sigortaladı. Politika işletme geliri veya ekstra gider teminatlarını içermez.
Rüzgar Fırtınası
Bir cumartesi gecesi, bir kasırga kasabanın içinden kükrer ve alışveriş merkezinin çatısının bir kısmını koparır. Ertesi gün, Bill durumu değerlendirmek için fırında durur. Çatı hariç, bina çoğunlukla sağlamdır. Bununla birlikte, fırının içi çok ağır hasar görür. Mutfak ekipmanlarının çoğu tahrip olmuştur ve perakende alanı kullanılamaz durumdadır.
Alışveriş merkezi sahibi, çatıyı tamir etmek için bir çatı yüklenicisini hızla işe alır. Bu arada, Bill mülk sigortacısına bir talepte bulundu. Birkaç gün sonra, hasarı incelemek için bir sigorta aracı belirir. Düzenleyici, Bill'i fırının içini onarabilecek bir müteahhite yönlendirir. Ardından, Bill'in kaybolan ekipmanı değiştirmeye başlaması için bir onay verir.
Bill ekipman tedarikçisiyle temasa geçtiğinde, ihtiyaç duyduğu konveksiyon fırınlarının fırtına nedeniyle yetersiz beslendiğini öğrenir. Yeni fırınları en az bir aylığına gelmeyecek. Dahası, müteahhit onarım talepleriyle dolup taşıyor ve Steve'in dükkanında beş hafta boyunca çalışmaya başlayamıyor. Onarımlar iki hafta sürecek. Steve'in dükkanı iki aylığına kapatılabilir.
Bill'in Devam Eden Giderleri
İşleri tekrar faaliyete geçinceye kadar, Bill ham maddeler, kağıt malzemeler veya bordro için para harcamak zorunda kalmayacak. Ancak restorasyon döneminde harcamalarının bir kısmı devam edecek. Bunlara kira, kamu hizmetleri ve banka kredisi ödemeleri dahildir. Bill'in işi, herhangi bir gelir getirmese de, masraflarda günlük yaklaşık 350 $ kazanıyor. Bu ayda yaklaşık 10,500 dolar tutarındadır. Fırın yeniden işe girdiğinde, kaybedilen geliri telafi etmek için birkaç ay boyunca kar elde etmesi gerekecektir.
İşletme Geliri Kapsamı
Şimdi kasırgadan 60 gün sonra ve Bountiful Bakery yeniden açılmak üzere. Bill'in işi, fırtınadan bu yana herhangi bir gelir elde etmedi (gelir vergisinden önceki net kar). Unlu mamul, devam eden harcamalarda yaklaşık 21.000 dolar harcadı (günde 350 $ 60). Eğer kasırga gerçekleşmemiş olsaydı, fırın 18.000 dolar net kar elde ederdi (günde 300 dolar, günde 60 dolar). Fırtına nedeniyle, fırın 39.000 $ 'lık bir işletme geliri kaybına maruz kaldı (18.000 $' lık kar, 18.000 $ artı devam eden giderlerde 21.000 $).
Steve'in iş geliri sigortası alması durumunda, 39.000 dolarlık zararı karşılanırdı.
İşletme gelir sigortası, bekleme süresi denilen bir tür kesinti içerebilir. Tipik bir bekleme süresi 72 saattir. 3 günlük bir bekleme süresi, Bill'in iş geliri zararı ödemesini yaklaşık 1.950 dolar azaltacaktır.
Ekstra Gider Kapsamı
İşletme geliri sigortası alan birçok işletme de ekstra gider teminatı almaktadır. İkincisi, mülkünüz kapalı bir tehlikeden zarar gördükten sonra işinizin kapanmasını önlemek veya en aza indirgemek için katlandığınız masrafları kapsar.
Bill'in bir arkadaşı olan Fred'in kasırgadan sonraki gün ticari mutfağını ve perakende alanını indirimli olarak kiraladığını varsayalım. Bill teklifi kabul ediyor ve Fred'in tesisini 60 günlüğüne kiralamak için 1000 dolar ödüyor. Kasırgadan kurtulan bazı mülkleri geçici bölgelere taşır ve ihtiyaç duyduğu ekipmanı kiralar. Bill, malzemeleri bir gecede yeni yerine sevk etmesi için fazladan para ödeyerek malzeme satın alıyor. Bountiful Bakery, birkaç gün içinde geçici yerinde çalışıyor ve çalışıyor.
Eğer Bill ekstra gider teminatı satın alsaydı, geçici işyerinde faaliyetinde bulunmak için yaptığı masraflar karşılanacaktı. Sigortası aşağıdakileri kapsamıştı:
- Geçici lokasyonda kira bedeli
- Ekipman kiralama maliyeti
- Geçici yere taşınmanın maliyeti artı onarımlar tamamlandıktan sonra daimi yerine geri taşınması maliyeti
- Malzemelerin geçici bölgelere hızlandırılması maliyeti
En sonunda
Yukarıda belirtilen senaryolar basitleştirilmiş olsa da, işletme gelirinin ve ekstra gider ortalamalarının değerini göstermektedir. Bu teminatlar, küçük bir işletmenin fiziksel bir kayıptan sonra başarısız olmasını önleyebilir. Bu teminatlardan yoksun olan bir işletme, bir ticari mülkiyet politikası kapsamında fiziksel kayıplardan sigortalı olsa bile başarısız olabilir.
Marianne Bonner tarafından düzenlenen makale