Hanelerin zaten endişelenecek yeterince şeyi var. Enerji faturalarının üst sınırı yeniden yükseldi, mal fiyatları yükseliyor ve ipotek oranları on yıldan uzun süredir görülmeyen seviyelere ulaşıyor. Ardından, geçen hafta, karışıma emekli maaşlarıyla ilgili korkular eklendi.
İngiltere Merkez Bankası Çarşamba günü yaptığı açıklamada, emeklilik fonlarını korumak için 65 milyar sterlinlik Devlet borcu satın alacağını ve aksi takdirde İngiltere’nin finansal istikrarı için önemli bir risk olacağı konusunda uyardı.
Peki geçen haftaki türbülans emekliler için ne anlama geliyor? Artık bir kriz önlendiğine göre normale döndük mü, yoksa ne zaman emekli olacağımızı, hatta emekli olup olmayacağımızı ve sonraki yıllarda ne kadar harcamayı bekleyebileceğimizi yeniden düşünmek zorunda kalabilir miyiz?
Yuva yumurtası: Artık bir kriz önlendiğine göre normale döndük mü, yoksa ne zaman emekli olacağımızı veya emekli olacağımızı bile yeniden düşünmemiz gerekebilir mi?
Altın kaplama emekli maaşları için ek koruma
İngiltere Merkez Bankası’nın geçen hafta kurtarmak için devreye girdiği emekli maaşları, özel sektör tarafından tanımlanmış fayda – aynı zamanda nihai maaş olarak da adlandırılan – planlardı. Bunlar, kazançlarınıza dayalı olarak ömür boyu garantili bir gelir ödedikleri ve enflasyona karşı bir miktar korumaya sahip oldukları için en cömert olanlardır.
Birleşik Krallık’ta yaklaşık on milyon insan bu tür bir planın parçası. Özel sektördeki yeni üyelere büyük ölçüde aşamalı olarak kaldırılmış olsalar da, yaklaşık bir milyon devlet dışı sektör çalışanı hala bir üyeye ödeme yapıyor.
Bu emeklilik planları, Hükümetin borçlanma maliyetinin keskin bir şekilde arttığı geçen hafta bozuldu. Riski azaltmak için tasarlanmış, ancak Devlet borcunun maliyetine güçlü bir şekilde bağlı olan karmaşık finansal araçlar kullanırlar. Borç getirileri yükseldiğinde, emeklilik planları, defterleri dengelemek için varlıkları çabucak indirimli taban fiyatlarından satmaya başlamak zorunda kaldı.
Bu çok tehlikeli bir durum olsa da, önemli olan İngiltere Merkez Bankası’nın piyasaları sakinleştirmek için devreye girmesi ve başarılı olması. Bu, işlerin tekrar ters gitmesi durumunda bu planların üyelerine biraz güvence vermelidir.
Ayrıca, bu planlar bir an için tehlikede olsalar da, temelde iyi durumdalar. Borçları karşılamak için ortalama olarak potta fazlasıyla var.
Nihai maaş planlarının nihai sorumluluğu, bunları sunan şirketlere aittir. Bir planın üyelere taahhütlerini ödemeye yetecek kadar parası yoksa, firma devreye girmek zorunda kalacaktı. Ve iflas ederse, nihai maaş planı Emeklilik Koruma Fonu tarafından devralınacak, bu nedenle üyeler hala emekli maaşı alıyor.
Kısacası, son maaş planlarında yuva yumurtaları olan insanlar çok iyi korunuyor.
Emeklilik için biriktiren diğer işçiler ne olacak?
Çoğu işçi, tanımlanmış bir katkı emeklilik planına tasarruf sağlar. Otomatik katılım yoluyla birikim yapıyorsanız, bu tür bir emekli maaşına sahip olursunuz.
Hem işveren hem de çalışan, her ay bunlara çip atıyor ve katkılar, Hükümet tarafından vergi indirimi şeklinde tamamlanıyor.
Para, değerini artırmak için finansal piyasalara yatırılır. Bu tür emekli maaşının değeri, ne kadar yatırıldığına ve yatırımlarının ne kadar iyi performans gösterdiğine göre belirlenir.
Bu emekli maaşlarına sahip çoğu tasarruf sahibi, yuva yumurtalarının değerinin genel olarak geçen yıl ve özellikle de geçen hafta düştüğünü görmüş olacak. Çünkü piyasalar berbat bir hafta geçirdi. Londra Menkul Kıymetler Borsası’nda işlem gören firmaların değeri bu hafta yaklaşık yüzde 2,5 düşerken, dünyanın en büyük şirketlerinin bir endeksi yüzde 1’e yakın ve bu yıl yüzde 25 düştü. Piyasalar düşerken ve hane halkı faturaları yükselirken tasarruf etmeyi bırakmak cazip gelse de, katkı paylarının kesilmesi gelecekte felaketlere yol açabilir.
Interactive Investor yatırım platformunda emeklilik ve tasarruf başkanı Becky O’Connor, piyasadaki iniş ve çıkışların uzun vadeli yatırımın bir parçası olduğunu söylüyor.
‘Özellikle emeklilikten uzak bir yolunuz varsa, emekli maaşıyla devam etmekten vazgeçmeyin’ diyor. ‘Emekli maaşınız emekliliğiniz içindir ve şu anda piyasalarda ne olup bittiğine bakılmaksızın, sahip olmak için en iyi şansınızdır.’
Piyasa düşüşleri, emeklilikten çok uzakta olan genç tasarruf sahipleri için iyi bir haber bile olabilir. Çünkü emekli maaşları için satın aldıkları yatırımlar artık çok daha ucuz. Ayrıca, türbülanstan kurtulmak için zamanları var ve umarım uzun vadede büyümeden faydalanırlar.
Tasarruflarınızı beslemek neden yardımcı olur?
Hâlâ emekli maaşı ödüyorsanız, düzenli olarak biraz tasarruf etmek, büyük olasılıkla, yığınlara yatırım yapmaktan daha iyi bir seçenek olacaktır. Aylık tasarruf ederek, yatırımlar için ödediğiniz fiyatın zamanla ortalamasını alacağını umarak iyi ve kötü zamanlarda tasarruf edersiniz.
Doğru zamanda yatırım yapacak kadar şanslıysanız, toplu yatırım yapmak oldukça karlı olabilir. Ancak zamanı yanlış zamanlayın – ve hiç kimse piyasanın zamanlamasını gerçekten başarılı bir şekilde yapamaz – ve tüm paranızı bir çöküşten hemen önce yanlış zamanda piyasalara yatırıyor olabilirsiniz.
Ya zaten emekli olanlar?
Emeklilerin son haftalarda yuva yumurtalarına bir darbe görmüş olmaları muhtemeldir. Çoğu için, tasarrufların toparlanması için zaman olması için yatırıma devam etmek ihtiyatlı olacaktır. Artık emekli maaşından para çekmek, herhangi bir zararı kilitleyecek ve finansal piyasalar düzeldiğinde tasarrufların geri sıçramasını çok daha zor hale getirecek.
Ancak milyonlarca emekli için bunu söylemek yapmaktan daha kolay. Artan sayılar aslında artan yaşam maliyetiyle mücadele etmek için emekli maaşlarından daha fazlasını çekiyor.
Bu yılın nisan ve haziran ayları arasında yarım milyondan fazla insan emeklilik sandıklarından 3,6 milyar sterlin çekti – önceki yıla göre yüzde 23 artış. Yatırım platformu AJ Bell’in emeklilik politikası başkanı Tom Selby şunları söylüyor: ‘Şu anda faturaları ödemek için mücadele eden milyonlarca aile varken, birçoğu için zor kazanılan emekli maaşlarına yönelmek tek seçenek gibi hissedecek. Kaçınılmaz olarak, genç nesillerin geçinmesine yardımcı olmak için emekli maaşlarından bir miktar gelir alan birçok ebeveyn veya büyükanne ve büyükbaba olacaktır.’
Birçok emeklinin, iki yakasını bir araya getirmek için birikim yapmaktan başka seçeneği kalmayacak. Ancak mümkün olan herkes, potlarının değerini korumak için kısa vadede para çekme işlemlerini azaltmayı düşünmelidir. Bazı emekliler, son piyasa düşüşleri nedeniyle emekliliği ertelemeyi veya hatta yakın zamanda iş piyasasından ayrıldılarsa işe dönmeyi düşünmek zorunda kalabilirler.
Varlık yöneticisi Evelyn Partners’ın finansal planlama direktörü Gary Smith, emekli maaşlarından yüzde 25 vergisiz toplu ödeme almayı planlayan 55 yaş üstü kişilerin bunu ertelemeyi veya bunun bir kısmını almayı ve geri kalanını yatırımda bırakmayı düşünmeleri gerektiğini öne sürüyor.
‘Vergiden muaf toplu ödemeyi çekmek, emekliliğin başlangıcında, hatta öncesinde emeklilik tasarruflarından büyük bir pay alır ve o zaman azalan pot, muhtemelen kalan emekli ömrü boyunca daha düşük bir gelir sağlar’ diyor.
“Birçok emeklilik fonu bu yıl kötü performans gösterdi, bu nedenle şimdi toplu ödeme almak, yatırımların iyileşmesine izin vermek yerine büyük olasılıkla kayıpların kristalleşmesi anlamına gelecektir. Bu, kişinin kişisel servetine çifte darbe vurabilir.’
Ama bazı iyi haberler var…
Hayat boyu garantili bir gelir arayan tasarruf sahipleri, son piyasa türbülansının ardından çok daha iyi bir anlaşma yapabileceklerini görecekler. Yıllık gelir oranları, artan faiz oranları ve Devlet tahvil getirileri sayesinde bu yıl şimdiye kadar yaklaşık yüzde 40 arttı.
100.000 sterlinlik toplu ödemeye sahip 65 yaşındaki bir emekli, ömür boyu yılda yaklaşık 6.600 sterlinlik bir gelirle kendilerine bir yıllık gelir satın alabilir. Yılın başında, 4.800 sterlinden fazla paraları olmayacaktı.
Emekli maaşları son yıllarda gözden düştü çünkü sundukları gelirler o kadar cimriydi ki, tasarruf sahipleri tasarruflarını yatırıma yatırarak ve ihtiyaç duyduklarında onlardan yararlanarak daha iyi bir gelir elde edebileceklerini hissettiler.
Bununla birlikte, maaş oranlarının artması ve sağladıkları güvenlikle birlikte, maaşlar çok daha uygun görünmeye başlıyor.
Ve emekliler için daha fazla güvence sunan Şansölye Kwasi Kwarteng Perşembe günü devlet emekli maaşı üçlü kilidini korumayı taahhüt etti.
Bu, devlet emekli maaşının ya enflasyon, ücret artışı ya da yüzde 2,5 – üçünden hangisi en yüksekse – artacağını garanti eder.
Yaklaşık yüzde 10’luk enflasyonla birlikte, tam yıllık devlet emekli maaşı, gelecek yıl Nisan ayında ilk kez 10.000 sterlini aşacak gibi görünüyor.
Kaynak : https://www.soundhealthandlastingwealth.com/business/65bn-panic-over-pensions-mustnt-stop-you-saving-into-your-nest-egg/