PSD3: Yerleşik Finans Devriminin Yolunu Açmak
Finextra'ya göre Avrupa Komisyonu'nun üçüncü Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD3) önerisi , finans sektöründe, özellikle ödeme meraklıları arasında beklentiyi ateşledi. PSD2 tarafından atılan temeller üzerine inşa edilen bu yeni direktif, finansal hizmetler inovasyonunun manzarasını potansiyel olarak yeniden şekillendirebilecek bir dizi önemli değişiklik ve ilerleme getiriyor. 2026 yılına kadar tam uygulama beklenmese de yayınlanan rapor, ödemelerin potansiyel geleceğine dair umut verici bir bakış sunuyor.
Bu teklifin merkezi yönü ve muhtemelen acil ve önemli sonuçları olan yönü, yerleşik finansal hizmetler sağlama söz konusu olduğunda geleneksel bankalar ile banka dışı kuruluşlar arasındaki oyun alanını eşitleme hareketidir. Banka dışı kuruluşların perakende ödemelerdeki yükselişi aşikar ve PSD3 önerisi, bu eğilimin önümüzdeki aylarda ve yıllarda fırsatlarda patlayıcı bir artışın eşiğinde olduğunu gösteriyor.
Bu, yerleşik finans dünyası için tam olarak neyi gerektiriyor ve kuruluşlar kendilerini önümüzdeki değişikliklere nasıl hazırlamalı?
Son yıllarda yerleşik finans inovasyonunda önemli bir artışa tanık olunmuştur. Borç vermeyi, ödeme işlemlerini, sigortayı ve daha fazlasını kapsayan mali hizmetler, perakendeciler, havayolları ve araba galerileri gibi "banka dışı" olarak da bilinen mali olmayan işletmelere girdi. İlk bakışta bu entegrasyon devrim niteliğinde görünmeyebilir, ancak finansal ürünlerin dijital arayüzlere entegrasyonu düşünüldüğünde, tüketicilere sunulan potansiyel teklifler neredeyse sınırsız hale geliyor. Temel olarak, finansal hizmetler almak, tüketicilerin günlük dijital deneyimlerinin kesintisiz bir uzantısı haline gelir; bu, bir sadakat uygulamasına veya perakendecinin kart planına kaydolmaya benzer.
Bu geçişin sorunsuz bir şekilde gerçekleşmesi için, "Ödeme kurumlarının" (PI) veya "Ödeme Hizmeti Sağlayıcılarının" (PSP), tüketiciler için yerleşik ödemeleri kolaylaştıran ve satıcıların PayPal gibi ödemeleri kabul etmelerine yardımcı olan üçüncü taraf tüzel kişilerin etkin bir şekilde yürürlükte olması zorunludur. Bu, tüketicilerin gömülü finansla etkileşim kurmasını sağlarken, kuruluşlar gerekli gömülü finans seçeneklerini sorunsuz bir şekilde dahil edebilir.
Bu bağlamda, banka dışı kuruluşlar, geleneksel finansal kurumlara yeniden yönlendirmeyi gerektirmeden, borç verme, ödeme işlemleri veya sigorta gibi finansal hizmetleri tekliflerine entegre etmeye yönelik önemli sonraki adımları atabilir. Ürün portföylerindeki bu genişleme, yeni gelir akışları ve geliştirilmiş müşteri deneyimleri anlamına geliyor. Yararlanıcılar, kuruluşların kendilerinin ötesine geçerek, tek bir güvenilir platform aracılığıyla daha geniş bir hizmet yelpazesine erişebilen müşterileri kapsar.
Square'in 'Kare Kart'ı tanıtması gibi dikkate değer örnekler zaten mevcuttur. Bu yenilikten önce satıcılar, parayı harici banka hesaplarına çekmek için günlerce beklemek veya anında para yatırmak için bir ücret ödemek zorunda kalıyorlardı. Square Card ile ise Square platformunda yapılan işlemler Square hesabı üzerinden sorunsuz bir şekilde yönlendirilerek işletmelerin anlık gelir elde etmesi sağlanıyor.
Şu anda, banka dışı PSP'lerin belirli ödeme hizmetleri sunmak için ticari bir bankada bir hesabı olması gerektiğinden, gömülü ödemeler ve gömülü finans alanına giriş belirli zorluklar içermektedir. Ne yazık ki ticari bankalar , kara para aklamayla mücadele kontrolleri gibi kaygılar nedeniyle banka dışı BHS'ler için hesap oluşturmayı genellikle reddediyor.
Geleneksel bankalar ile banka dışı BHS'ler arasındaki bu dengesizlik, finansal alanda yeniliği engelleyebilir. PSD2'nin piyasaya sürülmesinden bu yana banka dışı PSP'lerin artan önemini kabul eden PSD3, banka dışı kuruluşların ortaya çıkan fırsatlardan yararlanabilmelerini sağlamayı amaçlayarak bu konuyu yeniden ele alıyor. Direktif, banka dışı PSP'lere verilen hizmetlerle ilgili olarak, erişim reddinin açıklanması ve hatta hizmetin geri çekilmesine kadar uzanan bir yetki de dahil olmak üzere, bankalara daha sıkı gereklilikler getirmektedir. Gerekçeler, yasa dışı faaliyetlere ilişkin geçerli şüpheler de dahil olmak üzere, ödeme kuruluşunun özel koşullarına dayandırılmalıdır.
PSD3'te özetlenen önlemler, finansal hizmetleri doğrudan tüketicilere ve tüccarlara sunma arayışlarında hem geleneksel bankalar hem de banka dışı kuruluşlar için daha adil bir ortamı teşvik ederek ödeme alanını iyileştirmeye hazırlanıyor. Bu düzenleyici çerçevenin, bankalar, teknoloji sağlayıcıları ve finansal olmayan platformlar aracılığıyla finansal ürünlerin distribütörleri arasındaki ortaklıklarda bir artışa yol açarak yerleşik finansta daha fazla yeniliği katalize etmesi bekleniyor. Banka dışı kuruluşlar için bu, yenilik için daha fazla alan ve bir bankayı yönetmenin getirdiği yükleri ortadan kaldıran ek bir gelir akışı sunan bir rekabet avantajı sunar. İhtiyaç anında kolayca erişilebilen ve yolculuklarını kolaylaştıran finansal ürünlerle tüketiciler de bundan faydalanacaktır.
Mevzuat taslağı ilerledikçe, Avrupa Konseyi ve Avrupa Parlamentosu teklifi inceleyecek ve nihai metin üzerinde anlaşmaya varılacaktır. İşletmeler için önerilen hareket tarzı, düzenleyici belgeyi titizlikle gözden geçirmek ve dijital ödemeler inovasyonu ve yaklaşan yerleşik finans devrimi alanında lider bir rol elde etmek için gerekli uyarlamalar veya yenilikler üzerinde düşünmektir.