Tüm Roth IRA kurallarını anlamak zor gibi görünebilir ama istikrarlı ve keyifli emeklilik güvence altına almak için portföyünüzün bir parçası olarak Roth IRA ekleyerek planlıyorsanız, mevcut IRS ile ilgili güncel bilgiler hepsine sahip mantıklı olabilir Roth ile ilgili düzenlemeler.
Ayrıca, herhangi bir yıl için mevcut IRA kurallarını kavramak istersiniz. Ve 2018 iyi bir şekilde devam ediyor, birçok insan zaten emeklilik katkılarını planlıyor ve 2018'in getirebileceği şeyleri dört gözle bekliyor.
En yüksek katkı miktarını 2018 için Roth'unuza yaptıysanız ve gelecek yılki katkılardan tasarruf etmeyi düşünüyorsanız, yeni limitlerin yanı sıra yeni limitlerin ne olduğunu da bilmek isteyebilirsiniz.
Ya da belki sadece vergi sezonunda gözünü aldın. Ne olursa olsun, IRA'nız hakkında karar almaya başlamadan önce en son ayrıntıların hepsinden haberdar olmalısınız. Neyse ki, bütün cevapları tek bir makalede buluyoruz - ve sadece onu okuyorsunuz.
2018 için Roth IRA kurallarına bir bakış
Beklendiği üzere, 2018 için Roth IRA kurallarında, bu tür hesapların geçmiş yıllardan öne çıkmasına yardımcı olan bazı farklılıklar vardır.
Geçtiğimiz yılın sonlarından itibaren IRS, 2018 için şu andaki Roth IRA kurallarını açıkladı. Bu veriler çeşitli faktörlere ve rakamlara dayanıyordu ve katkıları için yeni sınırlar bulmak için kullandıkları enflasyon istatistiklerini içeriyordu.
Roth IRA'yı açmanız mı gerekiyor?
En sevdiğim çevrimiçi broker Ally Invest ama bizim özetimizi kontrol edebilirsin Roth IRA'yı açmak için en iyi yerler ve En iyi çevrimiçi hisse senedi komisyoncusu ikramiye kayıt olun.
Orada çok iyi seçenekler var, ama en iyi genel deneyime sahip oldum Ally Invest. Herhangi bir yatırımla en çok hangi seçeneği seçerseniz seçin, başlamak için! Daha fazla bilgi için benim en iyi kısa vadeli yatırımlara dair mesajımı kontrol edin!
2018 Roth IRA Kuralları Bildiğiniz Durumda
1. Katkı Limitleri Aynı kaldı
Standart Roth IRA katkı limitleri, geçen sene aynı kaldı, 5,500 $ herhangi bir kişinin katkıda bulunabileceği sınırdır. Buna ek olarak, plan katılımcıları 50 yaşını doldurmakta ve hala “catch up” olarak adlandırılan 6,500 $ 'lık bir limit içermektedir. Ayrıca, ertesi yılın vergi gününe kadar iradinize de katkıda bulunabilirsiniz.
|Katkı Yılı||49 ve altı||50 ve Üzeri (Yakala)|
|2009||$5,000||$6,000|
|2010||$5,000||$6,000|
|2011||$5,000||$6,000|
|2012||$5,000||$6,000|
|2013||$5,500||$6,500|
|2014||$5,500||$6,500|
|2015||$5,500||$6,500|
|2016||$5,500||$6,500|
|2017||$5,500||$6,500|
|2018||$5,500||$6,500|
2. Roth IRA Faz Aşımı Limitleri Arttı
Katkı limitleri aynı kalmasına rağmen, 2018 Roth IRA kurallarında yayınlanan diğer bilgiler bazı değişiklikler göstermektedir.
Örneğin, Roth'larına katkı yapan vergi mükellefleri için AGI aşaması aşaması, şimdi ortaklaşa imza atan çiftler için 189.000 $ ile 199.000 $ arasındadır. Vergi beyan eden ve bir Roth IRA'ya katkıda bulunan bekarlar için de benzer bir artış yaşandı. 2018 itibariyle, faz çıkışlarının başlayacağı aralık 120.000 $ 'dan başlayıp 135.000 $' dan biter. Bu arada, ayrı ayrı dosyalanan ve işveren tarafından desteklenen emeklilik planına aktif olarak katılan evli bireyler, aşamalı aralıkta hiçbir değişiklik görmemelidir.
3. Roth IRA'lara Direkt 401K Rolleri S-I-M-P-L-E
Yine aynı kalan ancak 2010 yılı endişelerinden önce mevcut olandan daha fazla fırsat sunan bir başka kural.bir Roth IRA'ya 401 (k) için doğrudan rollover'lar.
Süreç, geleneksel bir IRA hesabı açmanızı, ardından 401 (k) 'inizi üstünüze atmanızı ve bir Roth hesabı açarak ve geleneksel IRA'yı bir Roth'a dönüştürerek bitirmenizi gerektirir.
2010'da bu, bir adımı atlayarak, doğrudan 401 (k) 'dan bir Roth IRA'ya dönüştürmenize izin vererek değişti. Daha az acı ve kesinlikle daha az gereksiz evrak var.
Tüm hakkında bilgi edininsenin 401k üzerinde bir Roth IRA içine yuvarlanma kuralları.
4. Roth IRA Dönüşümleri Devam Ediyor
2018'de, kurallar 2010'daki ile aynıdır. Ancak, geliri rapor etmek için iki yıllık erteleme seçeneği yoktur. 2018'de dönüştürülen her şey 2018'de, 2010 dönüşümünün yarısı olarak bildirilmesi gereken miktarlarla birlikte rapor edilmelidir. 2009 yılından sonra gelir limitleri kalıcı olarak ortadan kalktı.
Roth IRA Dönüşüm hakkında daha fazla bilgi ister misiniz? Vergi katkılarından sonra dönüşüm vergisi kuralları hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz.
5. “Geri Çek” Hala Etkisinde (IRA Rekonstrüksiyon)
Bir Roth IRA dönüşümü başlatır ve daha sonra en iyi fikir olmadığına karar verirseniz, şanslısınız demektir. Yeniden bir araya getirme şeklinde bir “geri al” a izin veriliyor. Yeniden satış son tarih, takip eden yılın 10 / 15'idir. 2018'de Roth IRA dönüşümünü yaptıysanız, 10/15/2019'a kadar sahip olursunuz.
6. * YENİ KURUM * Mevcut 401k'dan Roth Dönüşümleri
Bu yeni seçenek birkaç yıl önce Small Business Tax faturasında yayınlandı. Eğer hala çalışıyorsanız, 59.5 yaşındaysanız ve planınız buna izin veriyorsa,hizmet içi dağıtım 401 (k) ile bir IRA'ya. IRA'ya ulaştığınızda, elbette, dönüşümü yapabilirsiniz. Bilmediğiniz şeyler, bazı planların 401 (k) dengesinin belirli “kısımlarını” çıkarmanıza izin vermesidir.
Buradaki anahtar “parçalar. ”401 (k) bakiyenizin tamamını daha sonra bir dönüşüm yapmak için hala dağıtmıyorsunuz. Kuralların biraz değiştiği yerde, işveren kar paylaşımı ve işveren katkıları ile ilgili. Bu iki tür katkı, bu kriterleri karşıladıklarında hizmet içi dağıtım için kullanılabilir:
- Para en az 2 yıldır oradaydı.
- Siz, çalışan, en az 5 yıl boyunca planınızdaydı; ya da plan belgelerinize göre tatmin edilmiş bir yaşa ulaştınız.
Lütfen aklınızda bulundurun: Mevcut 401k’nize bir IRA veya eski 401k’yi devrettiyseniz veya vergi sonrası katkı paylarınız varsa, hizmet içi dağıtım. Bu, plan belgesinin buna izin vermesini sağlıyor.
7. Roth IRA'ya Dönüştüremezseniz… Roth 401k Hakkında Ne?
Hizmet içi dağıtım için uygun değilseniz, henüz havluya atmak zorunda değilsiniz. IRS, 401 (k) 'nızı bir Roth 401 (k)' ye dönüştürme olasılığı hakkında yeni bir rehber yayınladı. Ancak, bu seçeneği değerlendirmek veya eğlendirmek için mevcut planınızla bir Roth 401 (k) seçeneğiniz olmalıdır.
Başka bir deyişle, hiçbir Roth 401 (k) seçeneği = dönüşüm yok.
Bir başka önemli düşünce: Roth IRA dönüşümünün aksine,DEĞİL Roth 401 (k) 'ye dönüştürmeyle yeniden tanıtma seçeneği.
Tüm bunların anahtarı 401 (k) planınıza bağlıdır ve maalesef hepsi farklıdır. Yapılacak en iyi şey, bu seçeneklerden herhangi birinin mevcut olup olmadığını görmek için İK departmanınızı kontrol etmektir.
İşte başka bir tavsiye: Eğer işvereniniz teklif etmiyorsa, onlardan uzak durun ve gerçekten istediğiniz emeklilik haklarını isteyin. Biraz baskı ve ısrar asla acıtmaz ve eğer bir talep olduğunu görürlerse bu seçeneği ekleyebilirler.
Avantajlar, bu seçeneğin, Roth IRA dönüşümlerine yönelik planların dışında dağıtılacak olan varlıkların planlarını korumalarına izin vermesini istemiştir. İşte bu dönüşümlerdeki IRS sürümü: //www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf.
403b'ye uygulanır mı?
IRS yayınına bakacak olursanız, hizmet içi Roth IRA dönüşümlerinin 403b'ye de uygulanabileceğini göreceksiniz.Bir kere daha: Plan yöneticinizle iki kez kontrol edin. Bir temayı fark ettiniz mi?
En iyi Roth IRA Hesap Seçenekleri
Bir Roth IRA'yı açmak için birçok aracı kurum seçeneği var ama hangisi en iyisi? Her bir komisyoncu yatırım deneyiminize ve hedeflerinize bağlı olarak farklı güçlere sahip olacak.
Yeni başlamış olan yeni yatırımcı, bir hesap açmayı düşünebilir. E * TİCARET . Bu arada, daha deneyimli bir tüccar tarafından sunulan tüm araçlardan gerçekten yararlanabilir Scottrade veyaTD Ameritrade.
Hangi komisyoncu sizin için uygun? Günün sonunda, her şey sizin durumunuza bağlıdır.
İki Roth IRA kaynağını okuyucularımız için koruyoruz ve her ikisi de Roth IRA'yı açmaya hazırsanız iyi bir okuma yapıyoruz:
- bir listesiRoth IRA açmak için en iyi yerler En iyi hesap açma seçenekleriyle size yol gösterecek
- bir listesiEn iyi online hisse senedi komisyoncusu bonusları kayıt hesap aracı için hangi aracı kurumun en iyi bonusu sunduğunu gösterir
Scottrade
Scottrade, düşük işlem maliyetleri, mükemmel çevrimiçi arayüzü ve ülke genelinde 500'den fazla şube konumu sayesinde yardım almak için yürütebileceğiniz favori brokerlarımızdan biridir.
Buna rağmenScottrade Roth IRA'yı açmak için bir kayıt bonusu sunmuyor, bu aracı firmayı hala seviyoruz. (Ve eğer yatırım yapmaya yeni başlıyorsanız, büyük aracılık bonusu almak için muhtemelen 10,000 ila 25,000 dolar arasında bir değere sahip değilsiniz.)
E * Trade
Başlamak ve büyük bir yatırım alışkanlığı oluşturmaya çalışanlar için, E * Trade, birlikte çalışacak en iyi aracı kurumlardan biridir.
Otomatik yatırım yaptığınızda, esnafınız sadece 4,95 $ 'lık olarak fiyatlandırılmıştır.
Bu otomatik yatırım, zamanla geniş bir portföy oluşturmanıza yardımcı olur. Paranızı zaman içinde oluşturmayı taahhüt edebileceğiniz sürece, bugün yatırım yapmak için gereken tüm paraya sahip olmanız gerekmez.
E * Trade Sadece bunu yapmanıza yardımcı olur. Arayüz basittir ve kayıt olmak için 1000 $ 'a kadar ücretsiz işlem yapabiliyorsanız.
Bir sürü bilgiyi okumayın ve bir Roth IRA'yı açmayı bırakın. Emekliliğin bekleyemez. Bugün başlayın ve ilk Roth IRA'nızı açmak için yukarıdaki hesaplardan birini seçin. Hangi hesabı istediğinizden emin değil misiniz? Roth IRA'yı ve en iyi çevrimiçi broker üyelik bonuslarını açmak için en iyi yerlere göz atın.
Roth IRA'nın Faydaları
Açıkçası, Roth'unuza yatırım yapmakla birlikte sadece vergi sonrası paralarla sağlanan belirli faydalar vardır. Yeni başlayanlar için, vergi sonrası paralarla yatırım yapabilmek, bu durumda paranızın vergiden muaf olmasının avantajını sunuyor. Emeklilik yaşınızda dağıtım yapmaya hazır olduğunuzda, vergi manzarasının nasıl değiştiğine veya daha önce olduğundan daha düşük veya daha yüksek bir vergi parasına sahip olup olmadığınız konusunda endişelenmenize gerek kalmayacaktır.
Bu nedenle, birçok finans uzmanı bir Roth IRA'ya sahip olmanın vergi borcunuzu çeşitlendirmenin en iyi yollarından biri olduğuna inanmaktadır. Vergi dağılımları ve bir Roth IRA dahil olmak üzere farklı türde hesaplara sahip olmak, vergi sistemimizde yer alabilecek herhangi bir bilinmeyen değişiklikten kendinizi koruyabilir.
Her türlü emeklilik hesabıyla, vergileri şimdi ödeyeceksiniz - veya daha sonra vergi borcunuz olacak. Şimdi paranızda vergi ödemek ve bir Roth IRA'ya yatırım yapmak şimdi ödeyeceğiniz anlamına gelir, ancak gelecekte bu fonlar üzerinde vergi ödemekten kendinizi korumayı başarır.
Birçok insan gelecekteki vergilerin önemli ölçüde daha yüksek olabileceğine inandığından, bu genellikle oldukça tatlı bir anlaşma olarak görülür.
Son olarak, katkıları Roth IRA'ya herhangi bir zamanda cezasız bir şekilde, bu yüzden Roth da birçok insan için uzun vadeli bir tasarruf aracı olarak kullanılıyor. Ancak, yalnızca çekilebileceğinizi lütfen unutmayın.katkıları 59 until yaşına kadar penaltı olmadan. Eğer çekmek istersenkazanç% 10 oranında federal ceza vergisi ödersiniz.
Roth IRA Saver'in KredisiKurtarmak için faydalı olduğunu bilsek de, bazen maaşımızdan emeklilikten tasarruf etmek için kaybettiğimiz ek paralar bir yük olabilir.ABD Hükümeti, 2002'de Amerikalıların emekli olmak için daha fazla para biriktirmeye başlamalarını teşvik etmek için tasarruf kredisini uyguladı. O zamandan beri program kalıcı hale geldi ve 2006 yılı itibariyle gelir vergisi beyannamelerini talep etme hakkına sahip olanlar için mevcut kaldı. Vergi indirimleri, vergi indirimlerinden farklı olarak, borcunuzu yalnızca vergilerinizi düşürmekten daha fazlasını yapabilir, geri ödemenizi artırabilir. Bu krediyi almaya hak kazanıp kazanmadığınızı görmeye değer.
Kimler Nitelikli
Herkes, koruyucu krediyi talep etme hakkına sahip değildir. Ancak, bir Roth IRA gibi bir emeklilik hesabına katkıda bulunur ve diğer şartları yerine getirirseniz, koruyucu krediyi talep etme hakkına sahip olabilirsiniz. Öğrenciler krediyi talep edemez, başka bir kişinin vergi iadesine bağlı olarak hak iddia edemez. Krediye başvurmak için 18 yaşında veya daha büyük olmalısınız.
Krediye uygun olmak, düzeltilmiş brüt gelirinize bağlıdır (AIG). Uygulamak için AGI'nız belirlenen sınırların altında olmalıdır. Her dosyalama durumunun limitleri:
- Tek $ 27,750
- Hane Halkı Başı $ 41,625
- Evli dosyalama ortaklaşa 55.500 $
Kredi nedirTasarruf kredisi, toplam katkınızın bir emeklilik hesabına olan yüzdesine göre belirlenir. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunacak maksimum miktarın yıllık 5000 dolar olduğunu. Tasarruf kredisi, bu paranın 2000 $ 'ında ya da 2000 dolara kadar katkıda bulunduğunuz kadarıyla hesaplanır. Örneğin, yıl için 5000 dolara katkıda bulunmuş olsaydınız, 2000 yılında kredi talebinde bulunabilirsiniz. Eğer% 50'lik bir krediye hak kazanırsanız, vergi gelirinizde 1000 $ 'lık gelirinizi kaldırabilirsiniz. Tasarruf kredisi, kişinin uyarlama statüsüyle bağlantılı olarak ayarlanan brüt gelirine dayandığından, kredi miktarı tüm dosyalara göre değişecektir.
İstisnalarAskeri emeklilik hesaplarına yapılan katkılar krediye hak kazanmamaktadır. Ayrıca, devir dağıtımları için kredi talebinde bulunamazsınız, ya da bir önceki dağıtımın geri ödenmesi için yapılan katkılar için kredi talep edemezsiniz.
Nasıl Talep Edilir?Roth IRA tasarrufları için tasarruf kredisi talep etmek için 8880 formunu doldurmanız gerekmektedir. 8880 formunu kullanabilmek için 1040 veya 1040A formu doldurmanız gerekmektedir. 1040ez formunda kullanılamaz. Bu form düzenli vergi iadenizle birlikte dosyalanır ve kesintinizi destekler. Önceki yıl herhangi bir katkı yapmamış olsanız bile, 15 Nisan'a kadar olan vergi son tarihine kadar krediyi talep edebilirsiniz.
Roth IRA'ya Sahip Olmanın Dezavantajları
Tabii ki, herkes Roth IRA hesaplarının kurulumunu ve yapısını sevmiyor. Yeni başlayanlar için, 201 için 5.500 $ (50 yaş ve üstü için 6,500 $) düşük katkı limiti, emekliliğinizi yapmak ya da kırmak için neredeyse yeterli değildir. Bu yüzden çoğu finans uzmanı, bir Roth IRA'ya vergi avantajlı emeklilik hesaplarınızı maksimize ettikten sonra (veya birlikte) katkıda bulunmayı önerdiler.
İkincisi, hükümetin Roth IRA'lar üzerinde yürürlüğe koyduğu gelirler, tam katkıyı sağlayabilecek kişi sayısını ciddi biçimde sınırlıyor. Üçüncüsü, bazı insanlar hükümetin genel güvensizliğinden dolayı Roth IRA'lara trepidasyon duyguları ile yaklaşıyor. Şu andan itibaren yirmi, otuz, hatta kırk yıl boyunca vergilendirilmemiş vaatler vaat ettiğiniz için, ekonominin değişmeyeceği kadar çok değişmeyeceği anlamına gelmez.
Umarım bu olmayacak ve Roth IRA dağıtımları uzun vadede vergiden muaf kalacak, ancak çoğu yatırımcı en kötüsünden korkuyor. Sonuçta, bundan otuz yıl sonra neredeyse bir ömür boyu uzakta.
Roth IRA'yı Almak İçin 6 Neden
Roth IRA'lar mükemmel olmaktan uzak olsa da, hiçbir emeklilik tasarrufu aracı, herkesin seveceği şartları sunuyor. Gerçek dünyada, bir Roth IRA'nın uzun vadeli birikim ve emeklilik stratejinize mükemmel bir şekilde katkıda bulunmasının birçok nedeni olabilir. Bir Roth IRA'nın mükemmel bir anlamı olduğu zaman 6 kere:
1. Emekli olduğunuzda daha yüksek bir vergi parasına sahip olacağınızı düşünüyorsunuz.
Eğer emekli olduğunuzda ya da verginin yönetim kurulu genelinde daha yüksek olacağını düşünürken daha yüksek bir vergi parası içinde olacağınızı düşünüyorsanız, bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak artık vergi bilincinde bir hamle olabilir. Artık vergi oranından daha düşük bir vergi oranıyla vergi tahsil ederek, daha sonra dağıtımlarınızda vergi ödememeksizin paradan tasarruf edebilirsiniz. En azından teoride, işte böyle. sözde çalışmak.
2. Vergiye maruz kalmanızı çeşitlendirmek istiyorsunuz.
Bir Roth IRA'ya ek olarak vergi avantajlı emeklilik hesaplarına katkıda bulunuyorsanız, hem şimdi hem de gelecekte vergilere maruz kalmanızı çeşitlendirmek için en iyi konumdasınız. Hepimiz şimdi ödeyeceğiz, ya da daha sonra ödeyeceğiz, ancak geleneksel emeklilik hesapları ve bir Roth'a sahip olursanız, ikisinden de birazcık deneyimleyeceksiniz.
3. İş destekli emeklilik hesaplarınızı zaten çoktan yapıyorsunuz.
Vergi avantajlı emeklilik hesaplarınızı maksimize ediyorsanız ve hala emeklilik için daha fazla tasarruf etmek istiyorsanız, bir Roth IRA akıllı bir bahis olabilir. Ne de olsa emeklilik paranızı saklamak için başka bir yere sahip olursunuz - ve yatırım yaptığınız para zamanla önemli ölçüde büyüyebilir.
4. Emeklilik için yatırım yapmak istiyorsunuz, ancak paranızı bir gün dışarı çıkarmanız gerektiğini düşünebilirsiniz.
Bir Roth IRA'dan aldığınız katkıları herhangi bir zamanda cezaya çarptırmadan düşürebildiğiniz için, bir çok insan bunları uzun vadeli tasarruflar şeklinde kullanır. Bu paraya erişmeleri gerekeceğini düşünmeyebilirler, ancak kapıyı açıkta bırakmak istediler.
Roth IRA, emekliliğinizden önce ihtiyacınız olabileceğini biliyorsanız, paranızı yatırmak için akıllı bir yerdir.
Ancak, bir Roth IRA'nın kaçınılmaz olarak Mevduat Sertifikaları (CD) veya tasarruf hesapları gibi diğer uzun vadeli tasarruf araçlarından daha fazla risk taşıyacağını belirtmek önemlidir. Roth IRA ile, aslında para kaybedebilirsiniz.
5. Para çekme yaptığınızda esneklik istersiniz.
401 (k) planlarının ve geleneksel IRA'ların, 70 I / Y'de para çekme işlemine katılmaya zorlamanız durumunda, eğer buna uymazsanız, büyük bir ceza ödemekle suçlanıyorsanız, Roth IRA'nın böyle bir gerekliliği yoktur. Bu nedenle, bu tür bir hesap, yeteri kadar büyüdüklerinde zorlama dağıtım zorluğu istemeyen herkes için mükemmel bir seçenektir.
6. Roth IRA sağlam bir emlak planlama aracıdır - en azından vergiler söz konusu olduğunda.
Emekli sandığınızın her bir kuruşuna ihtiyacınız olacağını düşünmüyorsanız, bir Roth IRA ekstra paralarınızı saklamak için harika bir yerdir. Dağıtımlar genellikle vergiden muaf olduğu için, hesabınızı genellikle mirasçı olmayan dağıtımlara izin verecek olan varislerine bırakabilirsiniz.
Öte yandan, vergi avantajlı emeklilik hesaplarınızla birlikte, mirasçılarınız emeklilik fonlarınızdan çekildiklerinde gelir vergisi ödemek zorunda kalacaklar.
Alt çizgi
Bir Roth IRA'nın geleceğinde olabileceğini düşünüyorsanız, gecikme. Başlamak için yukarıdaki hesaplardan birini seçerek şimdi başlayın. Hangi hesabı istediğinizden emin değil misiniz? Mesajlarımız Roth IRA açmak için en iyi yerler ve En iyi online hisse senedi brokerları emeklilik hedefleriniz ve kişisel yatırım tarzınız için hangi komisyoncuların en iyi şekilde çalışacağını anlamanıza yardımcı olabilir.
Kaynaklar:
- Treas. Reg. § 1.401-1 (b) (1) (ii) ve Gelir Cetvelleri 71-295 ve 68-24
- //www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf
Bu bilgi, belirli bireyselleştirilmiş vergi tavsiyelerinin yerine geçmez. Özel vergi konularınızı nitelikli bir vergi danışmanı ile görüşmenizi öneririz.