Nasıl kestirirsen yap, Amerikalı işçilerin mali geleceği kasvetli görünüyor. Ekonomi Politikaları Enstitüsü'nün yakın tarihli bir raporu nerede olduğumuza ve nereye gittiğimize dair çirkin bir tablo çiziyor.
Korkunç gerçek şu ki: 1 Amerikalı ailelerin neredeyse yarısının emeklilik birikimi hiç yok.
İki numaralı grev, tüm ailelerin ortalama emeklilik tasarruflarının bu yılın başlarında 95.776 dolar olmasıydı.
Daha da kötüsü, medyan tasarruf rakamı - 50inci yüzdelik - ABD genelinde tüm aileler için sadece 5.000 dolar ve paranın saklandığı aileler için 60.000 dolardı.
Bu sayıların hiçbiri olması gereken yere yakın olmadığından, emeklilik, oyunlarını hızlandırmayanlar için bir boru hayalden başka bir şey olamaz. Ama ne yapabiliriz?
Bir IRA Emekliliğinizi Kurtaracak 5 Yol
Açık çözüm, iş sponsorluğundaki emeklilik planlarına katkıları artırırken, başka bir hesap türü de yardımcı olabilir. Ayrıca IRAs olarak bilinen bireysel emeklilik hesapları, emeklilik için servet yetiştirmek isteyenlere akıllıca bir çözüm sunar ve bu arada yararlı vergi avantajları sağlar.
Duruma bağlı olarak, bir IRA'ya sahip olmak, emeklilikten zevk almak ve almak için mücadele etmek arasındaki farkı ifade edebilir. İşte bu tür bir hesabın “gelecekteki seni” ciddi bir emeklilik eksikliğinden kurtarabilmesinin birkaç yolu vardır:
Acil durumları karşılamak için daha fazla paranız var.
İşten kalıcı bir çılgınlık oynamak, bir rüyanın gerçekleşmesi gibi gelebilir, ama sizi hayatın tüm mücadelelerinden kurtaramaz. Bir daha asla uğraşmak zorunda kalmayabilir, ancak başa çıkmak için ev onarımları, bozulacak arabalar ve ödeme yapmak için tıbbi faturalarınız olacaktır.
İş sponsorluğundaki emeklilik planınızın üzerine bir IRA'ya yatırım yapmak, beklenmedik onarımları, otomobil arızalarını ve tıbbi acil durumları karşılamak için kullanabileceğiniz paranın emrinizde daha fazla paraya sahip olacağınız anlamına gelir.
Minnesota finansal danışmanı Jamie Pomeroy, “Sabit gelir kaynakları herhangi bir emekli maaşının daha küçük bir kısmı haline gelebilir, bu nedenle diğer emeklilik tasarruflarını artırmak önemlidir” diyor.
“Önceden IRA'ya yatırım yapmaya başlayın, bununla tutarlı olun, feragat etmeyin, ve IRA'nızın, emekli olmanız durumunda, diğer sabit gelir kaynaklarının beklenenden daha az olması durumunda, maliyetten tasarruf etmenize yardımcı olacak doğru zamanda görünmesini sağlayabilirsiniz. ”
Gelecekte vergiden muaf para kazanın.
Geleneksel bir IRA ile, çoğu insan şimdi vergiden düşülebilir katkılar yapar, daha sonra dağıtımlarında vergileri öder. Roth IRA ile tam tersi doğrudur. Bir Roth IRA'ya yatırım yaptığınızda, katkılarınız vergi sonrası dolar ile yapılır ve dağıtımlarınız çizgiden indirilir.
Pomeroy'un belirttiği gibi, farklı vergi muamelelerine sahip farklı hesaplara sahip olmak da emekliliğinizi çeşitlendirmenin harika bir yoludur. Eğer işinizde 401 (k) planına katkıda bulunuyorsanız, örneğin, bir Roth'a yatırım yapmak gelirinizin izin vermesi durumunda faydalı olabilir.
Temelde bahislerinizi bu şekilde koruyorsunuz, diyor Pomeroy. “Vergi öncesi bir vergi parası ve vergi sonrası bir kova alacaksınız” diyor. “Bu şekilde emekli olduktan sonra bireysel vergi durumunuza bağlı olarak birinden diğerine çekilme seçeneğine sahip olacaksınız.”
En çok mantıklı olan yere yatırım yapın.
İşveren sponsorluğundaki 401 (k) planınıza yatırım yapmak genellikle iyi bir fikir olsa da, bazı finansal danışmanlar sizin planınıza yakından bakmadan önce yakından bakmanız gerektiğini söylüyor. Hayattan daha büyük harcama oranları ve yönetim ücretleri geri dönüşünüzde yiyebilir ve yıllar boyunca size büyük paralar verebilir. Ve eğer işvereniniz sadece birkaç plan sunuyorsa, yapabileceğiniz fazla bir şey yok.
Bir IRA ile, diğer yandan, hangi firma ve yatırımların paranızı aldığına siz karar verirsiniz. Devam eden masraflara, seçtiğiniz yatırımlara veya seçtiğiniz diğer kriterlere göre bir IRA açmak için en iyi yerler için alışveriş yapabilirsiniz.
Diem Servet Yönetimi'nden Indiana mali danışmanı Tom Diem “İhtiyatlı bir şekilde yatırım yaptı, IRA hesapları genellikle şirket planlarına uygulanan yönetim ücretleri katmanlarından kaçınıyor” diyor.
Para sen Ödemiyor yönetim ücretlerinde hesabınızı çok daha hızlı büyütmenize yardımcı olur. Ve bunun ne anlama geldiğini biliyorsunuz - emekli olduğunuzda cebinizde daha fazla para.
IRA'nızı bir rüya fonu olarak kullanın.
Bir ömür boyu çalışma ödüllendirilmeli, ancak birkaç kişi emekli olduktan sonra hayallerini takip etmek için yeterince para biriktiriyor. Artık geleneksel veya Roth IRA'yı açarak - her yıl en fazla katkıda bulunarak - seyahat etmek ve hayattan zevk almak için para ayırabilirsiniz.
Pomeroy, “Bir IRA, emeklilikte herhangi bir masrafı karşılamaya yardımcı olabilir” diyor. “Eğer bazı finansal planlama yaptıysanız ve bu sizin için mantıklıysa, neden IRA'nızı yıllık tatilinizi çekmek için çekeceğiniz hesap olarak düşünmeyin?”
Çünkü 59 yaşından büyük bir ceza ödemeksizin geleneksel IRA'nızdan dağıtım yapmaya başlayabilirsiniz. katkıları herhangi bir zamanda bir Roth IRA'dan - bu fonlar olmasını istediğiniz kadar esnek olabilir.
Sadece bir rüya fonunun emekliliğinizi “kurtarması” değil, aynı zamanda çok daha eğlenceli hale getirebilir.
IRA'nıza karşı bir tutamla ödünç alın.
IRA'nız ister geleneksel ister Roth türünden olsun, paranıza bir tutamla erişme olanağına sahipsiniz. Geleneksel bir IRA ile, 60 gün boyunca borç para alabilir ve cezası veya faiz olmadan iade edebilirsiniz.
Roth IRA'nız işleri kolaylaştırıyor. Roth ile, herhangi bir zamanda - ve ceza almadan - katkılarınızı geri çekebilirsiniz.
Masadaki bu seçeneklerden herhangi biri ile, hızlıca - emekli veya daha önce - nakit erişebilirsiniz. Paraya erişiminiz emekliliğinizi çok daha az inatçı ve daha keyifli hale getirebilir.
Son düşünceler
Emeklilik söz konusu olduğunda endişeli iseniz, bugün bir İRA açmak için inisiyatifi ele alın. Gelir gereksinimlerini karşılamanız kaydıyla, bu hesaplar şimdi kaydettikleriniz ile ne kadar ihtiyacınız olduğu arasındaki boşluğu doldurmaya yardımcı olabilir.
“IRA ya da Roth IRA'ya yatırım, yıllar içinde önemli bir miktar olarak büyüyebilir ve emeklilikte gelir sağlamak için önemli bir varlıktır” diyor Lancaster, PA'daki Key Wealth Partners'ın finans danışmanı David G. Niggel. “Şirketinizin sponsorlu emeklilik planınız, IRA'nız, Sosyal Güvenliğiniz ve doğru planlama ile birlikte, emeklilikte rahat bir yaşam tarzını sürdürebilmelisiniz.”
Bu başlangıçta ABD Haberleri ve Dünya Raporu'nda yayınlandı.