Borç, insan deneyiminin kaçınılmaz bir parçasıdır. Ayrıca, siz ve diğer Güney Afrikalılar şimdi benzersiz bir zorlukla karşı karşıyasınız; tüketim kültürü, beklenmedik finansal eğriler ve anlık zevklerin amansız satışı. Bunu krediye kolay erişimle birleştirirseniz, maliyenizin kontrolünü kaybetmenin mükemmel bir fırtınası haline gelir. Bu nedenle borç yönetimi, mali durumunuzu kontrol altına almak ve kontrol altında tutmak için önemli bir stratejidir.
Sürekli olarak bir borç yönetimi planı uygulamak, şunları yapmanızı sağlayabilir:
- Mali durumunuzu proaktif bir şekilde yönetme yetkisine sahip olun
- Borcunuzun kontrolünü kaybetmekten kaçının
- Borçtan kurtulmanın bir yolunu bulun
- Finansal hedeflerinize ulaşmak için yolda kalın
Mali durumunuz üzerinde yetki sahibi olmak, gerçek mali özgürlüğü deneyimlemenize ve paranızı güçlü bir müttefike dönüştürmenize yardımcı olabilir. Ancak borç kontrolsüz bırakılırsa, acımasız düşmanınız olur.
Bununla birlikte, başarılı bir borç yönetimi planı gerçekleştirmenin beş adımı nelerdir?
Adım 1: Mali durumunuzu gözden geçirin
İlk adım, mevcut finansal durumunuz hakkında bir fikir edinmektir. İlk borç yönetimi adımınızı kontrol altına almak için bu üç soruyu yanıtlayın:
- Kesintilerden sonra aylık geliriniz nedir?
- Banka ekstrelerinizdeki ödeme geçmişiniz neyi yansıtıyor?
- Kredi siciliniz neyi gösteriyor?
Herhangi bir kayıtlı kredi bürosunda her yıl ücretsiz olarak sicilinizi çekebileceğinizi biliyor muydunuz?
Adım 2: Mevcut gelir tutarınızı borç tutar(lar)ınızla karşılaştırın
Uygun borç yönetiminin ikinci adımı, mevcut borç-gelir oranınızı hesaplamaktır.
İşte kısaca şöyle:
- Tüm aylık borçlarınızı ekleyin,
- Herhangi bir kesintiden önce gelir tutarınıza bölün (brüt maaş tutarı),
- 100 ile çarpın,
- Ve toplamınız/nihai yüzdeniz size borç-gelir oranınızı verecektir.
**Not: 40’ın üzerindeki herhangi bir yüzde bir uyarı işaretidir. Yüzde ne kadar yüksekse, aşırı borçlanmaya o kadar yakınsınız.
Adım 3: Hangi borcun daha erken ödeneceğine öncelik verin
Borca öncelik vermek, belirli borçları ödememek anlamına gelmez; yine de tüm aylık borç yükümlülüklerinizi yerine getirmelisiniz. Borcunuza öncelik vermek, mali durumunuza en çok zarar veren borcu belirlemeniz ve bu borçları daha erken ödemenin yollarını bulmak için bütçenizi kullanmanız anlamına gelir.
Finansal değerinizi artıran borçlar “iyi borç”, uzun vadeli değeri olmayan borçlar ise “kara borç” olarak gruplandırılabilir.
4. Adım: Kişisel bir bütçe oluşturun
Artık bir bütçe oluşturmanın temeli tamamlanmış olduğuna göre, buna devam etmelisiniz. İşte başlayabileceğiniz temel bir bütçe taslağı:
- Gelen para miktarını alın (net geliriniz – vergi veya UIF gibi kesintilerden sonraki maaş). Herhangi bir ekstra gelir dahil (örneğin, aylık komisyon veya kira geliri).
- Dışarı çıkan paranız (harcamalarınız – borç/kredi sözleşmeleri, hizmet sözleşmeleri veya geçim masrafları veya genellikle ödeme emriyle ödenmeyen yükümlülükler gibi sürekli ödemeler) eksi.
- Ayrıca aylık birikimleriniz (yatırımlar, emeklilik fonu, emeklilik maaşı ve ilgili) veya diğer tasarruflarınız (eğitim için tasarruflar veya acil durum fonu gibi kısa vadeli tasarruflar).
- Geride kalan paranıza eşittir
- Nihai miktar fazlalığı yansıtıyorsa, mevcut borcunuzu ödemek için ek para kullanabilirsiniz.
- Ancak, tutarınız bir eksiyi yansıtıyorsa, proaktif olarak ele almanız gereken aşırı borcunuz var.
Adım 5: Borcunuzu yönetmek için bütçenizi kullanın ve gerekirse profesyonel yardım alın
Bütçenizi doğru şekilde planlamaya ve borcunuzu buna göre yönetmeye devam ettiğinizden emin olmak için bu beş soruyu yanıtlayın:
- Finansal hedefleriniz nelerdir?
- Hangi borç miktarları mali durumunuza zarar veriyor ve bunu nasıl ele alacaksınız/ödeyeceksiniz?
- Hangi pahalı alışkanlıklardan veya yaşam tarzı seçimlerinden kurtulmanız gerekiyor?
- Acil durum fonunuz var mı? Ve değilse, bir tane oluşturmaya başlamak için bütçenizde nasıl yer açabilirsiniz?
- Başka hangi çözümleri dikkate aldınız (borç yığınınızı azaltmak için her şeyi denedikten sonra, ancak yine de ciddi borç ve stresle karşı karşıya kaldınız)? Bu, dikkate alınması gereken çeşitli çözümleri içerir: finansal planlayıcınız ve bankacınızla konuşmak veya Ulusal Kredi Yasası kapsamında borç incelemesi/danışmanlık adı verilen ve finansal özgürlüğü yeniden kazanmanıza yardımcı olabilecek yasal, kredisiz bir borç konsolidasyonu sürecini düşünmek.
Etkili borç yönetimi, mali durumunuzu kontrol altına almanın anahtarıdır ve ustalaşmaktan mutluluk duyacağınız bir yaşam becerisidir. Planınızı gerçekleştirmek için kendinize güvenen bir adım atın ve paranızı güçlü bir müttefike dönüştürmek için bu adımı sürdürün.
Carla Oberholzer, DebtSafe’de borç danışmanıdır.
Kaynak : https://www.moneyweb.co.za/moneyweb-opinion/debt-can-be-your-ruthless-enemy-or-a-powerful-ally/