Brajesh Kumar Tiwari tarafından
Son parlamento oturumunda, Birlik Kabinesi, bir bankanın yasaya girmesi durumunda 90 gün içinde bir hesap sahibine 5 lakh Rs’ye kadar fon sağlamak için mevduat sigortası yasalarında yapılan değişiklikleri (Mevduat Sigortası ve Kredi Garanti Kurumu Yasası 2021) onayladı. RBI tarafından uygulanan moratoryum. Hükümet, mevduat sigorta priminin hemen yüzde 20, azami yüzde 50 artırılmasına da izin verdi.
Hindistan bankacılık sektörü esnek, yeterince sermayelendirilmiş ve iyi düzenlenmiş bir segmenttir. Son 7 yılda NDA hükümeti, yeniden sermayelendirme tahvilleri kullanarak kamu sektörü bankalarına sermaye akıtıyor. Ancak, COVID ve 2021-22 Birlik Bütçesinden beklentilerin ardından likidite büyük bir sorun haline geldi. Son birkaç yıldan bu yana, birkaç Avrupa bankası, bozulan kredilerin belirli elden çıkarılması işlemlerini doğruladı. Bu, takipteki alacak oranında önemli bir azalmaya büyük ölçüde katkıda bulunmuştur. Ancak, şüpheli alacaklar için devasa bir ikincil piyasanın doğuşu ve standartlaştırılmış büyük biletli varlıkların ‘tek isimli’ bir portföy oluşturmak için birleştirilmesi, yerini daha yeni sorunlara yol açmıştır. Aslında bankacılık sektörü, kendisine yöneltilen şu zorluklar karşısında sessizce yalpalıyor:
Sermaye Yeterliliğinin Korunması: Bir bankanın yağmurlu bir günde ya da kredi verme faaliyetinde bulunmak için ayırdığı sermaye, daha çok bankanın risk eşiği gibi davranır. Bununla birlikte, COVID sonrası dünya bankaları, teminatsız krediler konusunda NPA’ların yeni pusularıyla karşı karşıya. Daha önce RBI krediler için moratoryum teklif etti ve ayrıca zayıf borçluları korumak için kredilerde iki yıllık yeniden yapılandırmayı duyurdu, ancak bu durum NPA’ların geçen yıl Eylül’de yüzde 7,5’ten bu yıl Eylül ayına kadar yüzde 13,5’e yükseldiğini ima ediyor. Bankalar üzerinde çok fazla stres var. Hükümet dışarıdan para pompalamadıkça, bankalar büyük sermaye yeterliliği sorunları yaratarak ciddi zarara uğrayacaklar. Kötü krediler ve RBI tarafından öngörülen asgari Sermaye Yeterlilik Oranını koruyamama durumunda, bankalar zamanı geldiğinde ciddi zorluklarla yüzleşmek zorunda kalacaklar. Ayrıca, sermaye azaltımını sınırlayan Basel IV standartları Ocak 2023’te resmiyet kazanacaktır. Daha önce, 2007-08 küresel mali krizini takiben Basel III’ün uluslararası uygulaması resmiyet kazandı ve bu, sermaye yeterlilik oranını şimdiden yükseltti. Riskleri azaltmak için bankalar. Şimdi, Basel IV, küresel bankalara göre sermaye çıtasını daha da yükseltecek ve bu, mevcut durumu göz önüne alındığında Hindistan için kesinlikle bir endişe işareti.
Varlık Kalitesini Korumak: Batık krediler Hindistan bankacılık sektörü, özellikle de PSB’ler için büyük bir sorun. Bir IMF raporuna göre Hindistan’daki toplam borcun %36,9’u risk altında ve bankaların sadece %7,9’luk zararı karşılama kapasitesi var. Buna COVID krizini ekleyin ve bankalar COVID’den ciddi şekilde etkilenen küçük işletmelerden kredi almak için mücadele ediyor. Pandemi her yerde işi durdurdu, bu nedenle kredi kurtarma, varlıklarının kalitesini korumak için mücadele eden bankacılık sektörüne kesinlikle zarar veren büyük bir soru işareti.
Büyümeyi Sürdürmek: Ülkenin genel ekonomik büyümesi şu anda engelleniyor ve dışa doğru bir itme, yalnızca ekonomiye katkıda bulunan her sektöre – şirketler, perakende ve belirgin bir şekilde kırsal kesim – yardımcı olabilir. Şu anda büyüme ivmesi finansal ve sektörler ne kadar erken toparlanırsa bankacılık sektörü için o kadar sağlıklı olacaktır. Şu an itibariyle, bankacılık sektörünün büyüme hedeflerini gerçekleştirmenin hiçbir yolu yok ve ayakta kalmak için zorlukla mücadele ediyor.
Bu ilk 3 zorluğu akılda tutarak, Hindistan’daki bankacılık sektörü için statülerini yeniden canlandırmalarına yardımcı olacak birkaç öneri.
Kısa vadede yapılması gerekenler
- Yeniden Yapılandırma: RBI’nin bireyler ve işletmeler için kredilere ilişkin yeniden yapılandırma yönergeleri, yalnızca borçlular için bir rahatlama sağlamakla kalmaz, aynı zamanda bankalara statükolarını korumaları için bir kapsam sağlar. Bankalar bu rahatlama dönemini bir yandan MKOBİ’lere destek olmaya devam ederken diğer yandan varlık kalitelerini iyileştirmek için kullanmalıdır. Bu yeniden yapılandırma, RBI tarafından tavsiye edilmektedir ve bankaların ve müşterilerin çıkarlarını göz önünde bulunduran çerçeve özel olarak tasarlanmıştır ve 1 Nisan 2021’den itibaren yürürlüğe girmiştir. Kredi yeniden yapılandırmasına ilişkin düzenleyici yönergeler RBI’ye yönelik olduğundan, müşterilerin etkileri ödemelerin gecikmesi bankalara ağır gelmeyecektir. Bu, finansal kurumlara kendilerini yeniden yönlendirme şansı verir.
- Kredilerde daha düşük faiz oranları: COVID krizi ekonomiyi rayından çıkarmaya itti ve finansal kıtlıklar her yerde bariz bir sorun. Sabit nakit akışı hem hizmet sektörü hem de bireyler için bir sorundur. Hint bankacılık sektörü, kredileri için bu öncülü kullanmalı ve bireylere ve MKOBİ’lere daha düşük faiz oranlı krediler sunmaya başlamalıdır. Bu, genel ekonomik büyümeyi teşvik edecek ve bankalara CAR’larını iyileştirme şansı verecek olan kredileri teşvik edecektir. Konut kredisi finansmanı alanında reform çoktan başladı, şu anda Hindistan’da ev kredileri için faiz oranları tarihi düşüklere düştü. Eylül 2019’da %8,40 civarında olan oran şimdi %6,49-6,95 aralığında.
- Geliştirilmiş titizlik: İşletmeleri sürdürmek ve ekonomiyi canlandırmak için sisteme daha fazla para pompalamak gerekli olmakla birlikte, aynı zamanda kötü kredileri uzak tutmak da aynı derecede bir zorunluluktur. Kötü krediler zamanla daha yüksek NPA’lara yol açar, bu nedenle fon sunarken durum tespiti yapılmalıdır. Bu, dolandırıcıları ve vicdansız insanları uzak tutmaya yardımcı olacak ve bankalar daha sonra haklı ve muhtaç işletmelere veya bireylere para uzatabilecektir. Uygun inceleme ve sıkı uygulama önlemleri, yanlış davranışlardan kaçınmaya yardımcı olacaktır. Ayrıca bankaların yurtdışından yoğun borç almış Hintli şirketlere kredi verirken dikkatli olmaları gerekiyor. Bunun nedeni, RBI’ye göre bu, bankaları gereksiz yere dolara maruz bırakacak ve mevcut sorun havuzlarını daha da artıracaktır.
Uzun vadede yapılması gerekenler
-
- Teknoloji yükseltme: Dijitalleşme, işletmeler ve bankacılık için popüler bir kelimedir, özellikle de PSB’ler, bankacılığın sorunsuz çalışmasını sağlamak için dijital kavramına uyum sağlamalıdır. Teknoloji, önümüzdeki dönemde insanların hizmetlere bakış açısını değiştirecek veya bozacak, bu nedenle bankalar duraktan ayrılmadan otobüse binmeli. Birinci sınıf teknoloji eklemekten hizmetleri yükseltmeye ve mevcut kurulumu yükseltmeye kadar birçok fırsat teknolojide yatmaktadır ve bunlardan yararlanmak, yaklaşımlarda büyük bir değişiklik getirmeye yardımcı olacaktır.
- Teknoloji erişimi: Kağıtsız bankacılık veya temel teknoloji hizmetlerinin herkes tarafından kullanılabilir/erişilebilir ve kullanılabilir olmasını sağlamak için teknoloji içerme ve teknoloji okuryazarlığı kampanyaları yürütülmelidir. Bu geri alınamaz. İnsanlar Amazon’da ürün sipariş edebiliyorsa, Facebook’u kullanın, bankacılık hizmetleri neden olmasın. Tabii ki, uygun güvenlik önlemleri alındığında.
- MSME’lere Odaklanma: PSU’lar dahil olmak üzere bankalar, bugün dikkatlerini öncelikle perakende avanslar veya şirketler üzerinde tutuyorlar. Bankacılık sektörü çoğunlukla MSME ilerlemelerini görmezden gelmeyi tercih ediyor. Bu eğilim ekonomi için sağlıklı değil ve önümüzdeki günlerde bankaların büyümesine yardımcı olmayacak. MKOBİ’ler Hindistan ekonomisinin bel kemiğidir ve 70 milyon kişiye istihdam yaratmaktadır. Bu sektör, raporlara göre 2022 yılına kadar %25 olacak olan Hindistan GSYİH’sına %16’lık bir katkıya sahiptir. Elbette, bu sektörün refahı ve büyümesi, ekonomiyi güçlendirmeye ve ona müreffeh bir zenginlik kazandırmaya yardımcı olacaktır.
- Müşteri Odaklı İnovasyon: İnovasyon, günümüz ve çağda müşteri sadakatinin anahtarıdır ve uzun vadede müşteri sadakati kazanmak için bankaların inovasyona daha fazla odaklanması gerekir. Bankacılık sektörü, değişen çevreye ve diğer sektör uygulamalarına ayak uydurarak, müşterilerine kolaylıkla hizmet vermelerine yardımcı olacak yeniliklere yatırım yapmalıdır. Hizmetler ve bankacılık uygulamaları ne kadar çevik olursa, müşterinin iş ortağıyla bankacılık yapması o kadar kolay olur.
Pandemi bir şekilde herkesin gözünü açtı. Bununla birlikte, pandeminin olumlu yanlarını da hesaba katarak ekonomiye yeniden bakma şansı var. Bu, daha iyi bir yarın için hazırlanırken tamir etmek ve yeniden yönlendirmek için doğru zamandır.
(Brajesh Kumar Tiwari, “Hindistan Bankacılık Sektörünün Değişen Senaryosu” Kitabının Yazarıdır; Doçent Doktor Atal Bihari Vajpayee Yönetim ve Girişimcilik Okulu (ABV-SME); Üye (İnovasyon Konseyi, JNU); Jawaharlal Nehru Üniversitesi (JNU). ifadeler yazarın kendisine aittir.)