Yırtıcı borçlanma
Yağmacı Borç Verme Nedir?
Yağmacı kredilendirme tipik olarak, borçlulara haksız, aldatıcı veya taciz edici kredi koşulları dayatan kredi uygulamalarına atıfta bulunur. Çoğu durumda, bu krediler yüksek ücretler ve faiz oranları taşır, borçlunun özkaynaklarını elinden alır veya krediye değer bir borçluyu daha düşük kredi oranlı (ve daha pahalı) bir krediye yerleştirir ve bunların tümü borç verenin yararına olur. Yağmacı kredi verenler genellikle agresif satış taktikleri kullanır ve borçluların finansal işlemleri anlamamasından yararlanır. Aldatıcı veya hileli eylemler ve şeffaflık eksikliği yoluyla, bir borçlunun makul bir şekilde geri ödeyemeyecekleri bir krediyi alması için ikna eder, teşvik eder ve yardımcı olurlar.
Temel Çıkarımlar
- Yağmacı kredilendirme, yüksek faiz oranları, yüksek ücretler ve öz sermaye borçlusunu elinden alan şartlar dahil olmak üzere borçlulara haksız ve taciz edici kredi koşulları dayatan herhangi bir kredi uygulamasıdır.
- Yağmacı kredi verenler, borçluların karşılayamayacakları kredileri almalarını sağlamak için genellikle agresif satış taktikleri ve aldatma kullanırlar.
- Aylık masrafları karşılamakta zorlananlar gibi genellikle savunmasız nüfusu hedef alırlar; yakın zamanda işini kaybeden insanlar; ve eğitimsizlik veya ileri yaştan kaynaklanan ayrımcılık gibi yasadışı nedenlerle daha geniş bir kredi seçenekleri yelpazesine erişimi reddedilenler.
- Yağmacı borç verme orantısız bir şekilde kadınları ve Afrika kökenli Amerikalı ve Latinx topluluklarını etkilemektedir.
Yağmacı Borç Verme Nasıl Çalışır?
Yağmacı kredilendirme, borç verenler tarafından, makul bir şekilde geri ödeyemeyecekleri veya piyasanın çok üzerinde bir maliyetle geri ödemek zorunda oldukları kredileri almaları için borçluları ayartmak, teşvik etmek, yanıltmak ve onlara yardımcı olmak için yürütülen her türlü vicdansız uygulamaları içerir. Yağmacı kredi verenler, borç alanların koşullarından veya cehaletinden yararlanır.
Bir tefeci, örneğin, son derece yüksek bir faiz oranı para Krediler’den ve hatta onların borçlarını toplamak için şiddet tehdit edebilir bir yırtıcı borç veren-birinin arketip örneğidir. Ancak, yıkıcı kredilerin büyük bir kısmı bankalar, finans şirketleri, ipotek komisyoncuları, avukatlar veya emlak müteahhitleri gibi daha yerleşik kurumlar tarafından gerçekleştirilmektedir.
Yağmacı krediler birçok borçluyu riske atar, ancak özellikle az sayıda kredi seçeneği olan veya başka şekillerde savunmasız olanları hedef alır – yetersiz geliri, geçimlerini sağlamak için düzenli ve acil nakit ihtiyacına yol açan insanlar, düşük kredi notu olanlar, daha az eğitimli olanlar veya ırkları veya etnik kökenleri nedeniyle ayrımcı kredi uygulamalarına maruz kalanlar. Yağmacı kredi verenler genellikle çok az başka kredi seçeneğinin bulunduğu toplulukları hedef alır, bu da borçluların alışveriş yapmasını zorlaştırır. Müşterileri posta, telefon, TV, radyo ve hatta kapı kapı dolaşarak agresif satış taktikleriyle cezbeder. Kar elde etmek için çeşitli haksız ve aldatıcı taktikler kullanırlar.
Her şeyden önce, yıkıcı borç verme, borç verene fayda sağlar ve borçlunun bir borcu geri ödeme kabiliyetini görmezden gelir veya engeller.
Dikkat Edilmesi Gereken Yağmacı Borç Verme Taktikleri
Yağmacı kredi, her şeyden önce borç verene fayda sağlamak için tasarlanmıştır. Borçlunun bir borcu geri ödeme kabiliyetini görmezden gelir veya engeller. Borç verme taktikleri genellikle aldatıcıdır ve borçlunun finansal koşulları ve kredileri çevreleyen kuralları anlamamasından yararlanmaya çalışır. Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) bazı yaygın örnekler sunar:
- Aşırı ve küfürlü ücretler. Bunlar, bir kredinin faiz oranına dahil edilmedikleri için genellikle gizlenir veya önemsenmez. FDIC’ye göre, kredi tutarının% 5’inden fazlasını oluşturan ücretler nadir değildir. Aşırı ön ödeme cezaları başka bir örnektir.
- Balon ödeme. Bu, kredi döneminin sonundaki çok büyük bir ödemedir ve genellikle yıkıcı borç verenler tarafından aylık ödemenizin düşük görünmesi için kullanılır. Sorun şu ki, balon ödemesini karşılayamayabilirsiniz ve yeniden finanse etmeniz, yeni maliyetlere katlanmanız veya temerrüde düşmeniz gerekecek.
- Kredi saygısız. Borç veren, her defasında borç veren için ücretler ve puanlar üreterek, borçluya tekrar tekrar yeniden finansman sağlaması için baskı yapar. Sonuç olarak, bir borçlu, artan bir borç yükünün tuzağına düşebilir.
- Varlığa dayalı borç verme ve öz sermaye tasfiyesi. Borç veren, krediyi geri ödeme yeteneğiniz yerine varlığınıza (örneğin bir ev veya araba) dayalı bir kredi verir. Ödemeler konusunda geride kaldığınızda, evinizi veya arabanızı kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Özsermaye zengini, nakit zengini, sabit gelirli yaşlı yetişkinler, geri ödemede güçlük çekecekleri ve evlerindeki öz sermayelerini tehlikeye atacak kredilerle (örneğin, bir ev onarımı için) hedeflenebilir.
- Bir ipotek için tek primli hayat sigortası gibi gereksiz ek ürünler veya hizmetler.
- Direksiyon. Borç verenler, kredi geçmişleri ve diğer faktörler onları birincil krediler için uygun hale getirdiğinde bile, borçluları pahalı subprime kredilere yönlendirir.
- Ters kırmızı çizgi. Siyah ailelerin ipotek almasını etkin bir şekilde engelleyen ırkçı konut politikası olan Redlining, 1968 Adil Konut Yasası ile yasaklandı. Ancak hala büyük ölçüde Afro-Amerikan ve Latinx sakinlerinin yaşadığı, yeniden çizilen mahalleler, genellikle yağmacı ve subprime tarafından hedef alınmaktadır. borç verenler.
Yaygın Yağmacı Krediler
Birincil ipotek
Büyük Durgunluk’u hızlandırdığında, yüksek faizli ipotekli ev sahipleri savunmasız hale geldi. Yüksek faizli krediler, konut hacizlerinin orantısız bir yüzdesini temsil etmeye başladı.
Özellikle Afrikalı Amerikalı ve Latinx ev sahipleri etkilendi. Yağmacı ipotek kredisi verenler, gelirleri veya kredibiliteleri ne olursa olsun, ağırlıklı olarak azınlık mahallelerinde onları agresif bir şekilde hedef almışlardı.7 Hatta böyle kredi-değer oranı, alt rehin ve borç-gelir oranları, veri gösterileri olarak kredi puanı ve diğer risk faktörlerine kontrol ettikten sonra Afrikalı Amerikalılar ve Latinler daha muhtemel yüksek maliyetlerle subprime krediler almaya olduklarını. Konut patlamasında gelirleri veya kredi notları ne olursa olsun kadın da hedef alındı. En yüksek gelire sahip Afrikalı Amerikalı ve Latin kadınların, benzer gelire sahip beyaz erkeklerden beş kat daha fazla yüksek faizli kredi alma olasılığı vardı.
2012 yılında Wells Fargo, kredileri almaya hak kazanan ve daha yüksek ücretler veya oranlar alan veya uygunsuz bir şekilde yüksek faizli kredilere yönlendirilen Afrikalı Amerikalı ve Latin kökenli borçluları tazmin etmek için Adalet Bakanlığı ile175 milyar $ ‘lık bir anlaşmaya ulaştı. Diğer bankalar da ödeme yaptı. Ancak renkli ailelere verilen hasar kalıcıdır. Ev sahipleri sadece evlerini kaybetmekle kalmadı, aynı zamanda konut fiyatları da yükseldiğinde yatırımlarını geri kazanma şansı, ırksal servet açığına bir kez daha katkıda bulundu.(2019’da tipik beyaz aile, tipik Siyah ailesinin sekiz katı servete ve tipik Latinx ailesinin beş katı servetine sahipti.)
Avans kredileri
Nakit avans kredisi endüstrisi, bir sonraki maaş günü için bir köprü olarakküçük dolar, yüksek maliyetli kredilerle (yıllık faiz oranları% 400’e kadar yüksek olabilir) yılda 90 milyar dolar borç veriyor. Maaş günü kreditörleri çevrimiçi olarak ve büyük ölçüde mali olarak yetersiz hizmet verilen – ve orantısız bir şekilde Afro-Amerikan ve Latinx mahallelerinde vitrinler aracılığıyla faaliyet göstermektedir.14 Pew Charitable Trusts araştırmalarına göre, çoğunluğu kadın ve beyaz olmayan kişilerden oluşan yaklaşık 12 milyon Amerikalı maaş günü kredisinden yararlanıyor. Durgun ücretler ve artan servet farkı açan faktörlerin yanı atıf yapıldı maaş günü kredi ile agresif lobi ile birlikte.
Borçlular maaş günü kredilerini birkaç hafta süreyle tek seferlik acil durumlar için değil, aylar boyunca kira ve bakkaliye gibi sıradan yaşam giderlerini karşılamak için kullanırlar. Pew göre, maaş kredisi% 80’i bir önceki günü kredi itibaren iki hafta içinde dışarı alınır ve ortalama avans kredisi müşteri tekrar tekrar $ kredi 325 ödünç $ ücretleri 520 yılda öder.
Bir maaş günü kredisi her yeniden finanse edildiğinde eklenen yeni ücretlerle, borç kolayca kontrolden çıkabilir. Araştırmacılar, 2019 tarihli bir araştırmada, maaş günü kredilerinin kullanılmasının hanehalkının nakit akışı durumunu kötüleştirerek kişisel iflas oranını ikiye katladığını buldu. Ufukta yeni teşvik ödemeleri olmayan COVID-19’un ekonomik etkisi, daha fazla nakit sıkıntısı çeken tüketicinin bu yıkıcı kredilere karşı savunmasız hale gelebileceği anlamına geliyor.
Otomatik ipotekli krediler
Bunlar, hızlı nakit para için arabanızın değerinin belirli bir yüzdesine dayanan tek ödemeli kredilerdir. Yüksek faiz oranlarına sahipler, ancak ek olarak, teminat olarak aracın adını ve yedek bir anahtar setini vermeniz gerekiyor. Krediyi ödeyemedikleri için araçlarına el konulan herbeş borçlunun20’si için bu sadece bir mali kayıp değil, aynı zamanda bir aile için işe ve çocuk bakımına erişimi de tehdit edebilir.
Yağmacı kredinin yeni biçimleri
Sözde gig ekonomisinde yeni planlar ortaya çıkıyor.Örneğin, araç paylaşım hizmeti olan Uber, 2017’de Federal Ticaret Komisyonu (FTC) ile, kısmen platformun sürücülerine sunduğu şüpheli kredi şartlarına sahip otomobil kredileri için 20 milyon dolarlık bir anlaşma yapmayı kabul etti. Başka yerlerde, birçok fintech firması “şimdi al, sonra öde” adlı ürünleri piyasaya sürüyor. Bu ürünler, ücretler ve faiz oranları konusunda her zaman net değildir ve tüketicileri, kaçamayacakları bir borç sarmalına girmeye ikna edebilir.
Yağmacı Borç Verme Konusunda Herhangi Bir Şey Yapılıyor mu?
Tüketicileri korumak için, birçok eyalette yağmacı önleme borç verme yasaları vardır.Örneğin, maaş kredileri 14 eyalet ve Washington, DC yasaklanmıştır Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı (HUD) olarak bulunur, muharebe yırtıcı kredi de aldığı önlemler Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB).Örneğin, Haziran 2016’da CFPB, maaş günü ve otomatik ipotekli kredilerin sigortalanması için daha katı düzenlemeler getiren son bir kural yayınladı. Ancak Temmuz 2020’de, yeni liderlik altında, CFPB bu24. kuralı iptal etti ve diğer eylemleri geciktirerek, bu yağmacı borç verenlere karşı federal tüketici korumasını önemli ölçüde zayıflattı.
Yağmacı Borç Vermekten Nasıl Kaçınılır?
- Kendini geliştir.Mali açıdan daha okuryazar olmak, borçluların kırmızı bayrakları görmelerine ve şüpheli borç verenlerden kaçınmalarınayardımcı olur. FDIC,bir ipotek aldığınızda kendinizi korumaya yönelik, özel ipotek sigortasını iptal etme talimatları da dahil olmak üzere (sizin tarafınızdan ödenen, borç vereni korumak için) ipucu içerir. HUD, ipotekler konusunda tavsiyelerde bulunur. CFPB, maaş avansı kredileri konusunda rehberliğe sahiptir.
- Noktalı çizgiyi imzalamadan önce krediniz için dolaşın ( geçmişte kredi ayrımcılığı yaşadıysanız, süreci mümkün olan en kısa sürede bitirmek isteyeceğiniz anlaşılabilir bir durum olsa da ). Teklifleri karşılaştırmak size bir avantaj sağlayacaktır.
- Alternatifleri düşünün. Pahalı bir maaş günü kredisi almadan önce, aynı mali zarara neden olma ihtimali düşük olan aile ve arkadaşlarınıza, yerel dini cemaatinize veya kamu yardım programlarına dönmeyi düşünün.