Eğer bir ev sahibi iseniz, ipoteğinizin ömrü boyunca bir noktada veya diğerinde, kendinizi ipoteğinizi yeniden finanse etmeyi düşünürken bulabilirsiniz. Kendinizi ipotek ödemelerinde binlerce tasarruf etme sözü, özellikle faiz oranları düşük olduğunda kesinlikle caziptir. Ancak ipoteğinizi ne zaman yeniden finanse etmelisiniz? Ve gerçekten ihtiyacın var mı?
Düşük faiz oranlı ortamlar, yeniden finansmanı bazıları için çekici bir fırsat haline getirir. Peki yeniden finansman sizin için doğru mu? Ayrıntılara girelim.
Yeniden finansman nedir?
İlk önce, yeniden finansmanın gerçekte ne anlama geldiğinden bahsedelim. Esasen yeniden finansman, ideal olarak daha uygun koşullarla yeni bir kredi alarak mevcut bir krediyi ödemenizi sağlar. Ancak borcunuz ortadan kalkmaz.
Genellikle, daha düşük bir faiz oranı veya daha düşük bir aylık ödeme arayacaksınız. Bazı durumlarda, yeniden finanse ettiğinizde nakit çekmeyi bile seçebilirsiniz.
Çoğu durumda, yeniden finansman seçenekleriniz büyük kredilerle sınırlıdır. Yeniden finansman için ortak bir fırsat, evinizin ipoteğidir. Ancak, öğrenci kredileriniz gibi diğer kredileri de yeniden finanse edebilirsiniz.
Yeniden finansman, mali durumunuza nasıl yardımcı olabilir?
Yeniden finansman borcunuzu ortadan kaldırmazsa, neden bu kadar çok insan bu fırsattan yararlanmayı tercih ediyor? Aşağıda, yeniden finansmanın mali durumunuza yardımcı olabileceği en önemli yollar hakkında daha fazla ayrıntı yer almaktadır.
Daha düşük faiz oranı
Yeniden finansmanın en büyük avantajı, daha düşük bir faiz oranı güvence altına alma fırsatına sahip olmanızdır. Aslında, yeniden finansman yoluyla daha düşük bir faiz oranı elde edemezseniz, bu çabaya değmeyebilir.
Borcunuza daha düşük bir faiz oranı eklendiğinde, kredinin ömrü boyunca daha az faiz ödersiniz. Bir ipotek söz konusu olduğunda, faiz oranınızda bir yüzde puanı düşürebilirseniz, kredinizden birkaç bin dolar tasarruf edebilirsiniz.
Kredinizin ömrü boyunca ne kadar az faiz öderseniz, finansal durumunuz o kadar iyi olabilir. Borçsuz olmanın ötesinde, diğer finansal hedeflerinize daha fazla para yatırma fırsatına sahip olacaksınız.
Daha düşük aylık ödemeler
Kredinin seyri boyunca daha düşük bir maliyetin ötesinde, daha düşük aylık ödemeleri de kilitleyebilirsiniz.
Bunu daha düşük bir faiz oranından veya daha uzun bir kredi vadesinden yararlanarak yapabilirsiniz. Her iki durumda da, aylık bütçenizde daha fazla nefes alanınız olacak.
Nakde çevirme fırsatları
Evinizde eşitlik oluşturmak için zaman ayırdınız. Peki ya şu anda nakit paraya ihtiyacınız varsa? İşte o zaman nakit çıkışı yeniden finansmanı işe yarayabilir.
Ancak nakit çıkışı yeniden finansmanı için başvurmadan önce riskleri bilmek önemlidir. Bunun nedeni, esasen daha fazla borç almanızdır. Şu anda fazladan nakit paranın tadını çıkarıyor olsanız da, finansal yükümlülüklerinize daha fazla borç eklemek genellikle iyi bir seçenek değildir.
Şimdi nakite ihtiyacınız varsa, bu büyük finansal hareketi yapmadan önce bir yan koşuşturma başlatmayı veya evin etrafında ekstra şeyler satmayı düşünün. Nakde çevirme yeniden finansmanı mevcut finansal baskıları yönetmenize yardımcı olabilir, ancak zamanla ödemek için daha fazla borçla karşı karşıya kalacaksınız.
Evinizi daha erken ödeyebilme yeteneği
Daha düşük faiz oranları, aylık ödemenizin de daha az olabileceği anlamına gelir. Ancak bu, biriktirdiğiniz parayı ipoteğinizi erken ödemeye yatırmanız için mükemmel bir fırsat olabilir.
Temel olarak, sahip olduğunuz ekstra fonları doğrudan ana bakiyenize uygularsınız. Bu sadece ipoteğinizin ömrünü kısaltmakla kalmaz, aynı zamanda size binlerce dolar tasarruf da sağlayabilir.
Mortgage kredinizi ne zaman yeniden finanse etmelisiniz?
Peki, yeniden finansman iyi bir fikir mi? Maalesef cevap, benzersiz durumunuza bağlı olacaktır.
Dikkate alınması gereken ilk faktör faiz fırsatlarıdır. Daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız, yeniden finansman iyi bir fikir olabilir. Ya da istikrarsız bir oran yerine kredinize düşük bir sabit faiz koyabilirseniz, bu iyi bir fırsat olabilir.
İkinci faktör, kredi vadenizi kısaltma olanağına sahip olup olmadığınızdır. Borçtan daha çabuk kurtulmak istiyorsanız, daha kısa bir kredi dönemine yeniden finansman sağlamak yardımcı olabilir. Ancak diğer seçenek, borcunuzu sizin için çalışan bir programa göre ortadan kaldırmak için fazladan ödeme yapmaktır.
Bütçenize uygun bir aylık ödeme ile daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız, yeniden finansman göz önünde bulundurmanız gereken bir şeydir. Ancak ilerlemeden önce yeniden finansman maliyetlerini tarttığınızdan emin olun.
Yeniden finansmanın maliyetleri nelerdir?
Yeniden finansman, faiz masraflarından tasarruf etmenizi sağlasa da, ipoteğinizi yeniden finanse etmenin peşin maliyetleri ağır olabilir. Tipik olarak, bir yeniden finansman düzenlemesinin kapanış maliyetleri, evinizi satın almanın kapanış maliyetlerine benzer. Bununla ücretler hızla artabilir. Aslında, Freddie Mac’e göre bir yeniden finansmanın ortalama kapanış maliyeti 5.000 $ ‘dır.
Dikkat edilmesi gereken birkaç ücret şunları içerir:
- Uygulama maliyeti
- Devlet kayıt maliyetleri
- Oluşturma ücretleri
- Avukat ücretleri
- Herhangi bir muayene maliyeti
- İlgili kapanış ücretleri
Birlikte çalışmayı seçtiğiniz borç verene bağlı olarak, yeniden finansman maliyetleri kolayca binlerce dolar olabilir.
Parasal maliyete ek olarak, yeniden finansman süreci zaman alıcı olabilir ve evrak işi yoğun olabilir. Bununla birlikte, yeniden finansmanı düşünürken zaman maliyetlerinizi de göz önünde bulundurmalısınız. Bu sürece birkaç saat ayırmak istemiyorsanız ilerlemeyin.
Yeniden finansman maliyetlerini belirledikten sonra, mevcut ipoteğinizle ilgili maliyetlerle tartın. Yeniden finansman sağlayarak ne kadar tasarruf edebilirsiniz? Hiç para biriktirebiliyor musunuz, yoksa yeniden finansman başa baş bir teklif mi olacak? Maliyetleri tartmak kararınızı kolaylaştırabilir.
Nasıl yeniden finanse edilir
Yeniden finansman iyi bir fırsat gibi görünüyorsa, alışverişe başlayın. Bulduğunuz ilk borç verenle çalışmayın. Aksi takdirde, elinizden geldiğince tasarruf edemeyebilirsiniz.
Birkaç kredi verenden teklif almak yerine, aramanızı hızlandırmak için Credible gibi bir platform kullanmayı düşünün. Kullanımı kolay arama aracıyla birkaç kredi vereni hızlı bir şekilde arayabilirsiniz. Birkaç dakikanız ile durumunuza en uygun teklifleri bulacaksınız. Ayrıca, Credible’ı kullanmak tamamen ücretsizdir. Neden bu ücretsiz yeniden finansman karşılaştırma aracından yararlanmıyorsunuz?
Etrafta alışveriş yaparken, kredi verenler arasındaki faiz oranlarını ve kredi koşullarını karşılaştırın. Kredinizle ilgili tüm ücretlere çok dikkat edin. Aksi takdirde, daha sonra tatsız bir sürprizle karşılaşabilirsiniz.
Kredi seçeneğinizden memnun olduğunuzda, harekete geçin ve yeniden finansman için başvurun. Cazip teklifinizi çok uzun süre beklemeyin. Finansal geleceğinize uygun kredi fırsatını bulduğunuzda ilerleyin.
Mortgage’ımı şimdi yeniden finanse etmeli miyim?
Mortgage kredinizi yeniden finanse etmek, finansal durumunuzu değiştirmek için harika bir fırsat olabilir. Ancak, mortgage yeniden finansmanı ile ilerlemek herkes için en iyi seçenek değildir.
Nihai karar, kişisel mali durumunuza ve uzun vadeli mali hedeflerinize dayanmaktadır. Faiz ödeme yükümlülüklerinizi azaltma imkanınız varsa, o zaman kendinize binlerce tasarruf edebilirsiniz. Ancak ön maliyetler çok yüksekse, yeniden finansman mantıklı olmayabilir.
Bu kararı verirken ipoteğinizi ve ne kadar tasarruf edebileceğinizi düşünün. Bu tasarrufları yeniden finansmanın maliyetleriyle karşılaştırın. Para biriktirebiliyorsanız, yeniden finansman finansal geleceğiniz için iyi bir seçenek olabilir. Aksi takdirde, muhtemelen gereksiz bir evrak mayın tarlasıdır.