En iyi CD ücretlerini aramadan önce kendinize sormanız gereken ilk şey, paranız olmadan ne kadar süre kaldığınızdır. Belki de gelecek altı ay boyunca tatil bütçenizi arttırmanın bir yolunu arıyorsunuz. Belki de çocuğunuz kolejden dört yıl uzak kalıyor ve tasarrufları en üst düzeye çıkarmak istiyorsunuz. Zaman diliminizi belirledikten sonra (veya ne kadar zamana yatırım yapmak istediğinizi), işlem oldukça basitleşir: oranları karşılaştırın ve mevcut en iyi APY’yi güvence altına alın. Oranları karşılaştırmanın kolay bir yolu için aşağıdaki araca bakın.
En İyi CD Oranlarını Nasıl Bulunur?
Adım 1: Karşılaştırma Mağazası
Yerel bankanız veya kredi birliğiniz bir dizi CD sunacak, ancak yakınlardaki bir borç verme kurumuna tura çıkmadan önce, en iyi anlaşmayı yapmak için çevrimiçi alışveriş karşılaştırmasını yapın. Tasarruf hesaplarında olduğu gibi, çevrimiçi bankalar genellikle en iyi CD oranlarını sunarlar çünkü geleneksel rakipler kadar ek yüke sahip değillerdir – bu maliyet tasarrufu size daha iyi oranlar şeklinde aktarılır.
Adım 2: Daha Uzun Süreli Yatırım Yapın (Belki)
Uzun vadeli CD’ler daha yüksek faiz oranlarına sahip, ancak takas, paranıza daha uzun bir süre erişemediğinizdir. Daha akışkan bir çözüme ihtiyacınız varsa, CD basamağını düşünün. Bu makalenin ilerleyen kısımlarında ele alacağım bu teknik ile, tüm paranızı bağlamadan mevcut olan en iyi CD oranlarından yararlanabilirsiniz.
Adım 3: Özel Fırsatlara Bakın
Bankalar bazen kalabalık bir pazarda çekici görünmek (ve rekabetçi) gibi özel durumlar için düşük bir oran sunar. Ve yerel şubenize gitmeye karar verirseniz, bankanızın biraz daha iyi yapıp yapamayacağını şahsen sormak asla zarar vermez.
Adım 4: Geleneksel CD’lerin Ötesine Bakın
Bugünün faiz oranları oldukça düşük. Credit Union National Association’ın ekonomi ve istatistik başkan yardımcısı Mike Schenk dahil birçok uzman, oranların yılın geri kalanında yavaş yavaş artması gerektiğini söylüyor. Sıvı ve çarpma CD’leri (bunları aşağıya indiririm), yükselen oranların zaman dilimleri için mükemmel seçeneklerdir, ancak takas başlangıç oranları biraz daha düşük olabilir. Bu tür CD’ler doğal olarak daha risklidir, bu nedenle düşük riskli olmanız sizi CD’lere çeken şeyse, size çekici gelmeyebilir.
CD çeşitleri
Bir CD, genellikle belirli bir süre için, hamiline faiz alma hakkı veren ve bir tasarruf hesabı açacağınız herhangi bir bankada teklif edilen bir teminat deposudur. Terimler adı verilen sabit zaman dilimleri, bir ay kadar kısa veya beş yıl veya daha uzun olabilir. Çoğu durumda, paranızı süresi dolmadan CD’den çıkarırsanız bir ceza ücretiyle karşı karşıya kalırsınız.
CD’ler oldukça basit bir üründür, ancak bankalar ödevinizi yaparsanız size fayda sağlayabilecek çeşitli varyasyonlar sunar. İşte başlıca CD türleri:
- Geleneksel. Bu CD’ler paranızı belirli bir süre için kilitler. Terim ne kadar uzun olursa, faiz oranınız da o kadar artacaktır. Erken para çekmek ve dik bir ceza ücreti ile karşı karşıya olabilirsiniz. Bu cezalar, bankadan bankaya değişmekle birlikte, Bankrat’a göre, bir ya da iki yıllık CD’lerde altı ayın faizine eşit bir ücret daha yaygın.
- Değişken oran. Bu CD’lerdeki faiz oranları belirli endekslere göre periyodik olarak değişebilir ve kurulum bankadan bankaya değişir. İlk yatırımınızı hala garanti altına alıyorsunuz ancak değişken faiz oranlarına açıksınız. Bunlar, oranların artacağından oldukça emin olduğunuzda daha iyi bir bahis olabilir.
- Yükseltmek. Paranızı belirli bir terim ve faiz oranına sahip bir CD’ye koyduğunuzu söyleyin, ancak daha sonra banka benzer terim ancak daha iyi bir faiz oranına sahip başka bir CD sunuyor. CD’nizi yeni faiz oranına “artırabilirsiniz”. Ancak, bunu genellikle yalnızca bir kez yapabilirsiniz ve orijinal oranınız geleneksel CD’lerde sunulanlardan biraz daha düşük olabilir.
- Sıvı (veya “ceza yok”). Süreniz dolmadan önce paranızı çekmeniz gerekirse, sıvı CD’ler bir ceza ücreti ödemeden bunu yapmanıza izin verecektir. Ancak, bu kolaylık için daha düşük bir faiz oranı ile ödeyeceksiniz.
- Çağrılabilir. Çalınabilir CD’lerle daha yüksek bir faiz oranına sahip olacaksınız, ancak banka paranızı “geri arama” ve görev süreniz dolmadan CD’nizi ekleme hakkını saklı tutar. Öyleyse, CD’nizin üç yıllık bir süresi varsa ve banka ikiden sonra geri ararsa, bir yıllık faiz kaybedersiniz.
- Sıfır kupon. Bu CD’leri gerçek değerden çok daha düşük bir fiyata satın alabilirsiniz. Örneğin, 30.000 ABD Doları karşılığında 50.000 ABD Doları CD alabilirsiniz, ancak CD olgunlaşana kadar herhangi bir ilgi görmezsiniz. Ve yine de her yıl beklenen faiz için vergi ödemek zorundasınız.
- Jumbo. Adına bağlı olarak, bir jumbo CD yalnızca elinizde çok para varsa – genellikle 100.000 ABD Doları veya daha fazla bir seçenek olabilir. Jumbo yatırımınız genelde daha yüksek bir faiz oranı sağlayacak.
- Aracılık yaptı. Bir komisyoncu CD, sizin adınıza, bir finansal müşavir veya komisyoncu tarafından satın alınan ve en iyi fiyatı bulmak için gereken işi yapan bir CD’dir. Tabii ki, bu hizmet için muhtemelen bir ücret ödersiniz.
CD Terminoloji Astarı
CD’lerin faiz oranları, “yıllık yüzde getiri” anlamına gelen APY olarak belirtilir. (APY’yi APR ile karıştırmayın, bu “yıllık yüzde oranı” anlamına gelir ve krediler ve kredi kartları ile ilgilidir.)
Bir yıllık CD’ye yüzde 1,10 APY ile 500 dolar koyarsanız, bir yıl süren faizten sonra 5,50 ABD doları faiz alırsınız. (Her yıl faiz oranının her zaman belirtildiğine dikkat edin, bu daha kısa süreli bir CD düşünürseniz kafa karıştırıcı olabilir.) Ancak, altı aylık bir CD’ye% 1,10’luk bir APY ile 500 dolar yatırırsanız, o zaman gitmeyeceksiniz. altı aylık süreden sonra faiz olarak 5,50 dolar görüyoruz. Bunun yerine, bir yılda kazanacağınız faizin yarısının 2,70 ABD Doları olduğunu göreceksiniz.
Muhtemelen göstereceğiniz başka bir şey: CD’nizin ne kadar sıklıkla birleştiği – faiz oranı yatırımınızın dengesine uygulandığında. Bu, her yıl olduğu kadar az veya her gün olduğu kadar sık (veya hatta sürekli) olabilir. Neyse ki, APY’yi mevcut banka CD oranlarıyla doğrudan karşılaştırırsanız, CD’nin ne sıklıkla gerçekleştiği konusunda endişelenmenize gerek yoktur. APY, ne sıklıkla gerçekleştiğine bakılmaksızın bunu zaten dikkate alacaktır.
İadenizi En Üst Düzeye Çıkarmanıza Yardımcı Olma Stratejileri: CD Basamağı, Halterler
Eğer CD dünyasını biraz dürttiyseniz , “ CD merdiveni ” ni duymuş olabilirsiniz . Basitçe söylemek gerekirse, bu, varlıklarınızı farklı vade tarihlerine sahip çeşitli CD’ler arasında çeşitlendirme tekniğidir. Bazen düz bir CD merdiveni olarak adlandırılan normal bir CD merdiveni en yaygın strateji olsa da, göz önünde bulundurulması gereken başka değişiklikler de var.
CD Basamak
Bu, toplam yatırımınızı birkaç eşit miktarda paraya böldüğünüz bir yatırım stratejisidir. Her bir öbeği farklı bir terime sahip bir CD’ye yatırırsınız, böylece CD’ler farklı zamanlarda olgunlaşır.
Örneğin, yatırım yapmak için 10.000 Dolarınız varsa, aşağıdakilerden birine 2.500 Dolar yatırabilirsiniz: bir, iki, üç, dört ve beş yıllık CD. İlk CD’niz bir yıl içinde olgunlaştığında, nakit paraya ve kazanılan faizlere bir ceza olmadan erişebilirsiniz. Ardından, daha iyi bir faiz oranına sahip beş yıllık bir CD’ye yeniden yatırım yapabilirsiniz. Aynı şeyi iki yıllık CD olgunlaştıktan sonra, üç yıllık CD vb. De yapabilirsiniz. Sonunda, her yıl olgunlaşan beş yıllık bir CD’niz olacak. Daha uzun vadeli bir CD’nin yüksek APY’sinden zevk alacaksınız, ancak yine de her yıl paranızın bir kısmına erişebileceksiniz.
Bu stratejinin tüm paranızı uzun vadeli, daha yüksek faizli bir CD’ye yatırmasıyla ilgili en büyük yararı, ilk CD olgunlaştıkça yatırımınızın bir bölümüne nispeten yakın bir zamanda erişebilmenizdir. Ardından, daha uzun vadeli bir CD’ye parayı daha iyi bir faiz oranına göre yeniden yatırabilir ve her bir CD’niz olgunlaştığında aynı şeyi yapmaya devam edebilirsiniz. Temel olarak, paranızın bir kısmına düzenli aralıklarla erişebileceğiniz güvencesiyle daha iyi faiz oranlarından yararlanın.
CD basamağının olumsuz yönleri, genel olarak CD’lere yatırım yapanları yansıtmaktadır. Paranıza daha fazla erişebilseniz bile, bir tasarruf hesabının sağlayacağı likiditeye sahip olmayacaksınız. Ve paranızın bir kısmı, oranlar yükselse bile, düşük bir APY’de kilitlenebilir. Neyse ki, periyodik olarak yeniden yatırım yapabilmek, ikinci riski dengelemeye yardımcı olabilir.
CD Barbells
Halter kısa ve uzun vadede getirilerini en üst düzeye çıkarmak isteyen ancak aralarındaki getirileri atlayan yatırımcılar içindir. Bu stratejiyi kullanarak, paranızı üç veya altı ay gibi çok kısa vadeli CD’lere ve beş yıl gibi daha uzun vadeli CD’lere bölersiniz. Örneğin, altı aylık bir CD’de 2.000 $ ve beş yıllık bir CD’de 2.000 $ koyarsam, mevcut CD faiz oranlarının uzun vadede artacağını iddia ediyorum, ancak yine de nakit paramın bazılarına erişimim var. Altı aylık CD olgunlaştığında, faiz oranının iklimine bağlı olarak parayı elinde tutabilir, daha kısa vadeli CD’lere yeniden yatırım yapabilir veya biraz daha uzun vadeli veya merdiven düşünebilirim.
CD Mermileri
Tanımlanmış bir tasarruf hedefiniz varsa – veya belirli bir zamanda zirveye çıkacak faiz oranlarında sağlıklı bir artış öngören anlayışlı bir yatırımcıysanız – bir CD kurşunu ayarlamayı düşünün. Bu strateji için, paranızı çeşitli terimler içeren CD’lere koyabilirsiniz, ancak amacınız aynı anda olgunlaşmasını sağlamaktır.
Örneğin, 2020’de 10 yıllık bir yıldönümü gezisine biraz para koymak istediğimi bilsem, paramın bir kısmını şimdi beş yıllık bir CD’ye koyabilirdim. İki yıl içinde, birkaç üç yıllık CD’ye yatırım yapabilirim. Dört yılda birkaç yıllık CD’lere yatırım yapabilirim. Seyahatimi planlamaya başladığımda hepsi olgunlaşacak. Geçen yıla kadar tüm bu fonlara erişimimi kaybetmiyorum. Ve eğer işleri doğru yapan bir yatırımcıysam, artan banka CD oranlarından dolayı iyi bir ödül alacağım.
Bir CD sizin için uygun mu?
CD’ler ayak parmaklarınızı yatırım dünyasına sokmanın istikrarlı ve düşük riskli bir yoludur. Açılması kolaydır ve paranız güvende olduktan sonra genellikle daha fazla karar vermeyi gerektirmez. Geleneksel CD’ler, yatırımınız geri – artı önceden belirlenmiş bir faiz oranı ile kazanılan faiz – şartınız sona erdiğinde elde edeceğinizi garanti eder.
Tüm dönem boyunca ellerinizi paranızdan uzak tutabiliyorsanız, tipik bir tasarruf hesabı tarafından sunulanlardan daha yüksek bir faiz oranı elde edersiniz. CD’ler, yüksek riskli yatırımlara karşı temkinli olan ve daha uzun süre para çekmeyi göze alabilecek birine bakmaya değer.
Öte yandan, tasarruflarınıza kolay erişime ihtiyacınız varsa, bir CD en iyi seçenek değildir. Örneğin, acil durum fonunuzu bir CD’ye koymak istemezsiniz – gerektiğinde derhal para çekebilmeniz için gereken para . Ayrıca, bir CD’deki faiz oranı, uzun süre çok fazla para ayırmadığınız sürece, tasarruf hesabınızdan çok daha fazlasını kazanamayabilir. Son olarak, faiz oranlarının yalnızca günümüzün en düşük seviyelerinden yükselebileceğini ve paranızın nihayet yükseldiğinde bugünün düşük oranlarında kilitlenmesinden memnun olamayacağınızı düşünün.
Paranızı , dokunması daha kolay olan bir yerde görmek isterseniz, Basit Dolar’ın En İyi Para Piyasası Hesapları ve En İyi Tasarruf Hesaplarıkılavuzlarını inceleyin . Her iki seçenek de, istediğiniz likiditeyi rekabetçi oranlarda tutmanıza yardımcı olacaktır.
CD faiz oranları neden bu kadar düşük?
Yukarıda belirttiğim gibi, bugünün güncel CD oranları eve yazılacak bir şey değil. 2006 yılında, bir yıllık CD’lerin ortalama APY’si yüzde 3,6 civarındaydı . 2008’deki kısa bir ralli hariç, o zamandan beri düşüyorlar.
Oyunda birkaç faktör var. Birincisi, bankaların çok para oturuyor. Subprime ipotek büstü bir çok bankayı rezervlerini birleştirmeye ve konsolide etmeye zorladı;
Ayrıca, düşük faizli ipotek krizine cevap olarak, Federal Reserve ekonomiyi canlandırmak için hedef faiz oranlarını rekor düşük seviyelere indirdi. Bu da, bankalara kendi oranlarını yükseltmeleri için çok az teşvik veriyor. Son olarak, güvenli ve düşük riskli yerlere para koyma talebi yüksektir, yani bankaların müşterileri çekmek için yüksek CD faiz oranlarına ihtiyacı yoktur.
Federal Reserve, 2016 yılında faiz oranlarını yükseltse de, bu yıl banka CD oranlarında mucize bir hava tahminini beklemeyin. Aksine, uzmanlar Fed’in önümüzdeki dönemde yavaş hareket edebileceğine inanıyor.
Alt çizgi
CD’lerin artılarını ve eksilerini tarttıktan sonra, paranızı saklamak için iyi bir yer olduğuna karar verirseniz, en yüksek fiyatlarla alışveriş yapmak için zamanı geldi. Online teklif aracımızı kullanarak mevcut CD oranlarını karşılaştırarak başlayın . Asgari depozito tutarlarını ve vade sürelerini iki kez kontrol etmeyi unutmayın; böylece ne kadar paraya kilitlenmeniz gerektiğini ve ne kadar süreyle kalacağınızı bileceksiniz.