Bir başka hoşgeldin GFC'ye hoş geldiniz! Cevaplamak istediğiniz bir sorunuz varsa, buradan isteyebilirsiniz.
Sorularınız GFC TV'de veya GFC Podcast'da yayınlanıyorsa, en çok satan kitabımın bir kopyasının şanslı alıcısı sizsiniz. Maliye askerlerive 50 $ Amazon hediye kartı.
Peki ne bekliyorsun? Sorunuzu şimdi sorun!
Bu sık sık ortaya çıkan bir sorudur, bu yüzden bunu ele almak istiyorum. Brian sorar:
“İlk önce en çok neyi yapmaya çalışmalıyım? Roth IRA, 401k veya HSA (vergi öncesi dolar esasen% 30'luk bir getiri kaydetmeyi sağlıyor)? Roth IRA ve HSA'nın her ikisi de sınırlara ulaşmak için daha kolay. 401k daha yüksek bir limite sahiptir ve en azından şirketinizin eşleşmesine kadar her zaman ortak olacağının bilincindeyim. Ancak, kalan fazla doların 3 hesap arasında nasıl paylaştırılacağından emin değilim. ”- Brian
Bu soruyu genel olarak Brian'ın durumuna dayanarak ele alacağım. Her bir kişi için, sahip olduğunuz planların türüne ve eğer varsa, işverenin sağladığı avantajlara bağlı olarak biraz farklı olabilir.
İşte tavsiye edeceğim genel finansman emri:
1. Başka Bir Şey Yapmadan Önce Bir Acil Yardım Fonu
Brian bunu kendi seçeneklerinden biri olarak listelemedi, ancak bunu ekliyorum çünkü çoğu durumda bir gereklilik.
İnsanlar genellikle acil bir fona sahip olmayı bırakarak, yeterli yatırım varlığına sahip olmaları halinde, acil bir fonun gereksiz olduğunu varsayıyorlar. Ayrıca, bir acil durum fonunun kötü bir yatırım olduğunu düşünebilirler, çünkü süper güvenli malvarlıklarındaki getiri oranı çok düşüktür.
Acil bir fon ile bir yatırım değildir ve aynı kriterlere göre değerlendirilmemelidir. Genelde paraya sahip olmakla ilgili her ihtimale karşı. Ne de olsa, hayatın neyin saklandığını asla bilemeyiz ve fazladan paraya sahip olmak, küçük problemleri büyük olanlara dönüştürmenin bir yoludur.
Ve bir acil durum fonu yatırım olmamasına rağmen, yatırım portföyünüzün önemli bir bölümünü oluşturuyor. Gerçekten bir şekli sigorta Acil bir durum ortaya çıktığında, yatırımlarınıza girmek zorunda kalmanızı engeller.
Çoğu insan için acil bir fonda üç aylık yaşam giderleri gibi bir şey olması önerilir. Özellikle yeni ya da küçük bir yatırımcıysanız, bu fondan başlamak bir öncelik olmalıdır.
2. 401'i (k) bağışlayın - İşveren Eşleştirmesini En Üst Düzeyde Yeter
Brian sorusuna bu çok adımdan bahsetmektedir, ancak kavramı aşina olmayanlar için tekrar ediyorum.
Eğer işvereniniz eşleşen 401 (k) katkı sağlıyorsa, maksimum işveren eşleşmesini elde etmek için gerekli minimum katkıyı yapmayı planlamanız gerekir. Sonuçta, işveren maçı neredeyse para bulunur! Planınıza kendi katkınızı yapmaktan başka, bunu elde etmek için özel bir şey yapmanız gerekmez.
Dolayısıyla, işvereniniz% 50'ye kadar katkınız ile eşleşiyorsa, en fazla% 10'a kadar, sonra% 10'u finansman hedefiniz olmalıdır. Bu, gelirinizin toplam% 15'ini 401 (k) planınıza etkili bir şekilde katkıda bulunacağınız anlamına gelecektir.
Bu cömert teklifin avantajından yararlanmamak “masaya para bırakmak” gibi!
3. Roth IRA
Bu listede bir Roth IRA katkısı 3 yapmak için gerçekten üzgünüm çünkü Roth IRA programına bayılıyorum ve herkesin bir tane olması gerektiğine ciddi olarak inanıyorum. Sadece emeklilikte vergiden muaf gelir beklentisi sunmakla kalmıyor, aynı zamanda neredeyse sınırsız yatırım seçeneklerine de sahip - kesinlikle işveren tarafından desteklenen emeklilik planından daha fazla.
En azından, bir Roth IRA, hem gelir vergileri hem de yatırım seçimleri açısından, bir emeklilik yatırım çeşitlemesi biçimi olarak görülmelidir.
Acil durum fonunuz tam olarak finanse edildiyse ve 401 (k) 'da maksimum işveren eşleşmesini elde etmeniz için gereken minimum tutarda katkıda bulunduysanız, Roth IRA'nızı maksimize etmek için kendinizi tamamen taahhüt etmeniz gerekir.
5,500 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz (50 yaş ve üzerindeyseniz 6,500 $) ve hedefiniz, her yıl paranızın elinize geçebileceği katkıyı en üst düzeye çıkarmak olmalıdır.
Buna ek olarak, bir Roth IRA'ya yapılan katkılar neredeyse hiçbir amaç için vergi ve cezalardan arınmış olabileceğinden, HSA'ları finanse etmekteyim. HSA'lar üzerindeki sınırlama, paranın plandan sadece nitelikli sağlık harcamaları için geri alınabileceğidir. Roth IRA'nızdan sağlık harcamaları için de para çekebilirsiniz - ve ayrıca bir çok başka amaç için de. Bu, Roth IRA'yı iki hesaptan daha esnek ve daha yüksek fonlama önceliği yapar.
4. Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA)
2016 için bekarsanız bir HSA'ya 3,350 $ 'a kadar ve bir aileniz varsa 6,750 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaş veya üzerindeyseniz, sınırlamak için ek bir 1.000 dolar ekleyebilirsiniz. Yapılan katkılar tamamen vergiden düşülebilir. Bir şekilde, bu, gelir vergisi beyannamenizde yer almasanız bile, tıbbi harcamalarınızı düşebileceğiniz anlamına gelir.
Ancak katkıların vergiden düşülebilir olmasına rağmen, mutlaka o kadar yükseğe çıkmanıza gerek yoktur. Genel olarak, katkınız sağlık sigortası planınızdaki cepten maksimum olanı kapsamak için yeterli olmalıdır. Örneğin, cepten çıkardığınız maksimum kişi kişi başına 2,500 ABD doları veya aile başına 5.000 ABD dolarıysa, katkınızı bu seviyelerde karşılayabilirsiniz.
Cepten çıkardığınız maksimum değere göre limitler oluşturmanın nedeni, yukarıda belirtildiği gibi, HSA fonlarının sadece nitelikli sağlık harcamaları için geri çekilebilmesidir. Eğer bunları belirli bir yıl içinde kullanmıyorsanız, onları ileriye doğru yuvarlayabilirsiniz, ancak nihai amaç tıbbi ile ilgili olmalıdır.
5. Curveball: Bazı Vergisiz Korunan Hesaplar Fonu!
Bu, Brian'ın kendi sorusunda bahsetmediği bir başka öncelikli önceliğimizdir, ancak dikkatlice değerlendirmenizi tavsiye ettiğim bir şeydir.
Vergiye tabi tutulan yatırım planlarınıza ek olarak, vergi dışı korunan yatırımların eklenmesi, ara dönem hedefleri için tasarruf ve yatırım yapmanıza yardımcı olabilir. Gelecekte beş yıldan fazla olan hedefler olabilir, ancak emeklilik planlamasının yetersiz kalması olabilir. Bu, çocuğunuzun kolej eğitimleri gibi belirli bir amaca ya da arabanızı ve evinizin çatısını değiştirmek gibi genel büyük harcamalara yatırım yapmayı içerebilir.
Burada önemli bir vergi açığı da olabilir. % 10 veya% 15 oranında gelir vergisi borsasındaysanız,% 0 sermaye kazancı vergisine tabi olabilirsiniz. Bu, kazançlar üzerinde vergiler ödemek zorunda kalmadan varlıklarını takdir etmeye yatırım yapabileceğiniz anlamına gelir. Ve sonra parayı herhangi bir zamanda, herhangi bir vergi sonucu olmadan çekebilirsiniz.
6. Son: Max-Out Sizin 401 (k)
Yukarıdaki önceliklerin tümü yerine getirildiğinde, 401 (k) katkınızı maksimize etmenin zamanı geldi. Bu sadece emeklilik için alacağınız para miktarını maksimize etmekle kalmayacak, aynı zamanda size büyük bir vergi indirimi sağlayacaktır.
Ek Düşünceler…
Başlangıçta bu tavsiyenin genel olduğunu ve koşullarına bağlı olarak her insan için biraz değişeceğini belirtmiştim.
Öncelikleri değiştirmeyi düşünebileceğiniz bazı durumlar şunları içerebilir:
- Emekliliğinize çok yakınsınız, bu nedenle vergi dışı korunan yatırımları finanse etmeden önce 401 (k) katkı payınızı maksimize etmek istersiniz.
- Vergisiz korunaklı yatırımları finanse etmek ve 401 (k) eşzamanlı önceliğinizi maksimize etmek istediğinize karar verebilirsiniz. Örneğin, her birine katkıları 50/50 bazında veya karar verdiğiniz bölüme ayırmaya karar verebilirsiniz.
- Kronik bir rahatsızlık veya hastalık nedeniyle ağır tıbbi masraflarınız varsa, HSA'nızı Roth IRA'nızın önünde finanse etmek isteyebilirsiniz.
- Varlıklarınızın çoğu emeklilik planlarındaysa, vergi dışı korunaklı yatırımlara ya da bir Roth IRA'ya daha fazla öncelik vermek isteyebilirsiniz.
Bunlar sadece finansman önceliği varyasyonlarının bazı örnekleridir. Hangi önceliği kullanacağınızdan emin değilseniz, mali danışmanınızla görüşün.