Eşler arası kredilendirme, finansal çöküşten bu yana kuvvetli bir şekilde gerçekleşti - ve tesadüfen değil. Bankaların borç vermediğine karar verdikleri zamandı. Herkes. Karar, serbest piyasanın insanların borç para ödemesi için başka bir yol sağlaması için bir fırsat açtı. Ve bu, eşler arası fenomen popüler olmaya başladığı zamandır.
P2P kredisinin bu kadar hızlı gelişmesinin birçok nedeni var. Ama sizin için iyi bir kredi kaynağı mı? Karar verme sürecinizin bir parçası olarak kredi almak için burada daha fazla bilgi edinin.
Eşler arası kredilendirme hakkında tam bir rehber:
- Eşler arası kredilendirme nedir?
- ABD'deki kredi siteleri
- Neden bir P2P ödünç verme platformuna yatırım yapıyorsunuz?
- Neden bir P2P ödünç verme platformundan borç alıyorsunuz?
- Nasıl çalışır
- Eşler arası kredilerin türleri
- Mevcut kredilendirme yazılımı
Eşler arası kredilendirme nedir?
Eşler arası kredilendirme, banka dışı bankacılık olarak düşünülebilir. Yani, geleneksel bankaların kullanımı olmadan gerçekleşen bir borç verme ve borçlanma süreci. Ve bu nedenle, geleneksel bankacılıktan çok farklı görünüyor.
Eşler arası kredilendirme çoğunlukla çevrimiçi bir aktivitedir. Borçlular, bir bankada alabileceklerinden çok daha yüksek getiri oranlarında borç almak isteyen yatırımcılar gelirken, yerel bankalardan alabilecekleri krediler ve daha iyi şartlar arayan çeşitli eşler arası kredi veren web sitelerine geliyorlar. .
Yüzeyde, eşler arası kredilendirme yatırımcılarına ödenen yüksek oranların borçlular için daha yüksek kredi oranlarıyla sonuçlanacağı sanılabilir, ancak bu genellikle geçerli değildir.
Eşler arası kredilendirme, borçluları ve yatırımcıları aynı web sitelerinde bir araya getirir. Yaygın olarak “P2P” olarak bilinen, daha yaygın olarak bilinen “aracıyı kesen” bir düzenlemedir. bankacı.
İşte bu, bir bankayı işletmek için para harcıyor. Satın alınması ve sürdürülmesi gereken fiziksel bir banka şubesine ihtiyacınız var. Ayrıca, çalışanı ile birlikte çalışanlara da sahip olmak zorundasınız ve bu da birden fazla maaşın ödenmesini ve aynı zamanda ilgili çalışanlara sağlanan faydaların ödenmesini gerektirir. Ardından, şirket içi bilgisayar sistemleri ve yazılımı gibi gelişmiş ekipmanların yanı sıra gelişmiş güvenlik ekipmanlarının edinimi ve bakımı da vardır.
Şimdi tek banka şubesinin maliyetlerini birden fazla şubeyle çarpın. Aynı bankadaki bir kredi için% 15 oranında neden ödeme yapabileceğiniz konusunda bir fikir edinmeye başlıyorsunuz. Tam olarak adil olmayan veya demokratik bir finansal düzenleme değil.
P2P kredilerinin banka şubesi, yüzlerce veya binlerce çalışanı veya pahalı donanımı yoktur. Ve bu nedenle, yatırım paranızda% 10 daha fazla kredi oranı ve% 8 geri dönüş gibi görünen bir düzenleme görebilirsiniz.
ABD'deki kredi siteleri
Akran kredilendirmenin tüm akran konseptleri, Üçüncü Dünya'da onlarca yıl önce başlamış olmasına rağmen, şu anda ABD'de faaliyet gösteren düzinelerce P2P platformu var. Çoğu kişi Prosper ve Ödünç Kulübünü duydu, ancak ABD piyasasında başka birçok kredi var.
Daha yaygın eşler arası kredi siteleri arasında şunlar bulunur:
Ödünç Kulübü
2007 yılında başlayan Lending Club, o zamandan beri web üzerinde en büyük peer-to-peer kredi platformu haline geldi. 2015 yılı sonunda, site yılın son çeyreğinde 2,5 milyar doların üzerinde olmak üzere yaklaşık 16 milyar dolar değerinde kredi kullandı. Açıkçası, Ödünç Kulübün bir çok şeyi doğru yapıyor.
Eşler arası kredilendirme platformu olan Lending Club, yatırımcıları ve borç alanlarını bir araya getiren ve her iki tarafa da fayda sağlayacak kredileri bir araya getiren bir sitedir. Tüm başvuru süreci web sitesinde yer alır ve birkaç dakika içinde tamamlanabilir. Ve bir kredi başvurusu yaptıktan sonra, site, kredinizi izlemeye başlayabileceğiniz Credit Karma'ya bağlanmanızı sağlar.
Bu son nokta önemli olabilir. Kredi Kulübünde düzenlenen kredilerin birçoğu borç konsolidasyonu içerdiği için, borçlular kredi başlattıktan kısa bir süre sonra kredi notlarında bir artış görüyorlar. Bu artışın nedeni, kredi kartı borç kullanım oranının birkaç kredi kartı platformda tek bir kredi olarak konsolide edilmesinin ardından azalmasıdır.
Genel bir kural olarak, Lending Club, 35.000 $ 'a kadar kişisel krediler yapar. Krediler sabit faizli ve teminatsızdır. Terimler, uzun vadeden vadeye kadar uzanır ve borçlarınız tam olarak ödenir. Faiz oranları, kredi notunuzla belirlenen% 5,24'ten APR'ye,% 31,70'ine kadar çıkmaktadır.
Kredi notları, kredi puanınız ve kredi profiliniz ile geliriniz ve kredinin tutarı ve vadesi ile belirlenir.
Platform ayrıca bir kaynak ücretini ödünç aldığınız kredi tutarının bir yüzdesi olarak tahsil eder. Bu menfaat ücretleri kişisel krediler alanında olağandışı bir durum değildir ve yine de kredi kartlarıyla tahsil edilenlerden çok daha düşük olan APR'lerle sonuçlanabilir. Ancak, herhangi bir başvuru ücreti ve ön ödeme cezası yoktur.
Ödünç Kulübünün en çok kişisel kredilerle tanınmasına rağmen, aynı zamanda, doğurganlık tedavileri ve saç ekimi gibi sağlık sigortası kapsamına girmeyen tıbbi prosedürler için kullanılabilen iş kredileri ve tıbbi krediler (“Hasta Çözümleri” planına göre) de yaparlar.
Bu sektör lideri şirket hakkında daha fazla bilgi almak için derinlemesine Lending Club incelememizde daha fazla görmek.
başarılı olmak
2005 yılında kurulan Prosper, popüler akran 2 akran ödünç veren siteler arasında ilk sırada yer alıyor. Sitenin 2 milyondan fazla üyesi var ve bugüne kadar 5 milyar dolardan fazla borç finanse ediyor. Platform, Ödünç Kulübüne benzer bir tarzda çalışır, ancak aynı değildir.
Lending Club gibi, Prosper bireysel yatırımcıları ve borçluları aynı web sitesinde bir araya getiriyor.Bu yatırımcıların bazıları Sequoia Capital, BlackRock, Kurumsal Girişim Ortakları ve Credit Suisse NEXT Fonu gibi büyük kaygılardır. Bu kurumsal katılım kendi içinde önemlidir; Eşler arası kredilendirme hızla büyürken, kurumsal yatırımcılar fon tarafında daha aktif olarak yer almaya başlıyor.
Prosper, 2,000 ila 35,000 dolar arasında kişisel krediler yapar. Borç gelirleri borç konsolidasyonu, ev geliştirme, iş amaçları, otomobil kredileri, kısa vadeli ve köprü kredileri gibi hemen hemen her türlü amaç için kullanılabilir. Ayrıca bir çocuğu evlat edinmek, bir nişan yüzüğü satın almak veya yenilenebilir enerjiye dayalı sistemleri finanse etmenizi sağlayan “yeşil krediler” almak için de borç alabilirsiniz.
Kredi koşulları 36 ay ile 60 ay arasında değişmekte olup, faiz oranları% 5,99 APR ve% 36,00 APR'dir. Kredi oranınız, bazınıza göre hesaplanır. Prosper DeğerlendirmesiLending Club'ın kredi notuna benzer ve kredi puanınıza ve kredi profilinize, kredi vadenize ve kredi miktarınıza bağlıdır.
Krediler sabit faizli taksitli kredilerdir, yani borçlar kredi döneminin sonuna kadar tamamen ödenecektir. Prosper, Borç Verme Kulübüne benzer menşe ücretlerini ödemesine rağmen, hiçbir ön ödeme yoktur ve gizli ücret yoktur.
Bir kez daha, tüm süreci dakikalar içinde bir uygulamayı tamamlayabileceğiniz ve Prosper Puanınızı alabileceğiniz çevrimiçi olarak gerçekleşir. Bu noktadan sonra faiz oranınız belirlenir ve kredi profiliniz, krediyi finanse etmeye karar verecek muhtemel yatırımcılara sunulacaktır. Finansman, birden çok yatırımcıdan küçük artışlarla yapıldığından, yeterli yatırımcılardan yeterli faiz alıncaya kadar kredi tam olarak finanse edilmeyecektir. Ancak bu süreç bir iki gün kadar az olabilir.
Tam Prosper incelememizde, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki P2P şirketlerinin en eskileri hakkında daha fazla bilgi edinin.
PeerStreet
PeerStreet, Lending Club ve Prosper'ın kişisel krediler için yaptığı ve gayrimenkullere uyguladığı şeyi alıyor. 2013 yılında kurulan Peerstreet hızla genişledi ve özel pazarları kullanımı çok kolay.
Yatırımcılarını GYO'lara dönüştüren diğer şirketlerin aksine, PeerStreet yatırımcıların doğrudan emlak kredilerine yatırım yapmalarına izin veriyor. Krediler, tipik 30 yıllık konut kredileriniz değil, kısa vadeli kredilerinizdir (6-24 ay). Krediler, ev sahibinin kiralamak istediği bir mülkün rehabilitasyonu gibi özel durumlar içindir.
Ortalama yatırımcının yıllık getirileri% 6-12 arasında değişiyor ve sen de 1000 $ 'a kadar yatırım yapmaya başlayabilirsiniz.
PeerStreet ayrıca tüm kendi özelliklerine dayanıyor ve tüm kredi kaynaklarını değerlendiriyor.
PeerStreet'in bir dezavantajı, pazarlarına katılmak için akredite bir yatırımcı olmanız gerektiğidir. Bu hemen hemen çoğu küçük yatırımcıların bu benzersiz P2P borç verende bir çekim yapmasını engelliyor.
Fundrise
Sadece gayrimenkulle uğraşan bir başka kitle fonlaması kaynağı Fundrise'dır. Bir ev sahibinin günlük görevlerini yapmak zorunda kalmadan mülklere yatırım yapmanın bir yolunu arıyorsanız, Fundrise ile yatırım yapmak ayağınızı kapıda almak için mükemmel bir yol olabilir.
Fundrise ile yatırım yapmanın avantajlarından biri de 1000 $ ile başlayabilirsiniz. Fundrise, daha büyük kredilere yatırım yapmak için tüm küçük katkıları kullanır. Fundrise temelde gelir getiren gayrimenkul sahibi bir şirket olan GYO'dur. Fundrance web sitesinin performans sayfasına göre 2016 yılında% 8.76 oranında geri dönüş yaptı.
Ücretlere baktığınızda, Fundrise yıllık% 1.0 ücrete tabidir. Bu, tüm danışman ücretlerini ve varlık yönetimini içerir. Diğer yatırım rotalarına oranla% 1.0 gibi çok şey gelebilirken, Fundrise diğer GYO'lardan daha düşük ücrete sahiptir.
Fundrise'yi seçmenin çeşitli avantajları vardır. Eğer dönüşleri derste kalıyorsa, geleneksel bir GYO'yla veya diğer P2P sitelerinde yapacaklarınızdan daha fazlasını yapabilirsiniz. Öte yandan, bu yatırımlar diğer seçeneklerden biraz daha riskli olacak.
Fundrise ile çalışmaya başlamak ve yatırım yapmak kolaydır. Bir hesap oluşturabilir ve anında yatırım yapmaya başlayabilirsiniz. Gayrimenkul yatırımında herhangi bir deneyiminiz olmasa bile, Fundrise bunu inanılmaz derecede kolaylaştırır. Aslında, şimdi sizin için tüm yatırımları üstlenecek olan Fundrise 2.0'a sahipler. Fundrise 2.0, eFunds ve eREITS'i seçecek ve yatırımlarınızı hedeflerinize göre çeşitlendirecektir.
Daha fazla bilgi edinmek için tüm Fundrise incelememize göz atın.
Finansman Dairesi
Finansman Çemberi, bir işletme kredisi arayan kişiler için eşler arası bir kredi verme sitesidir. Bu önemlidir, çünkü küçük işletme piyasası bankacılık sektörü tarafından tamamen hizmet dışıdır. Bankalar genellikle küçük bir işletmeye kredi vermeden önce geniş kapsamlı gereksinimlere sahip olmakla kalmayıp, aynı zamanda daha iyi kurulmuş daha büyük işletmelere borç vermeyi tercih etmektedirler. İşletme finansmanı söz konusu olduğunda, küçük bir erkek ya da kadın dükkanı sık sık soğukta kalmaktadır.
Platform, dünya çapında 12.000'den fazla küçük işletmeye 2 milyar dolardan fazla kredi verdi.
Funding Circle ile, bir işletme kredisi için $ 5.000 (% 5,49 ile% 20,99 arasında) gibi düşük bir oranla 25.000 $ 'a kadar borç alabilirsiniz. Kredi koşulları sabit oranlıdır ve bir yıldan beş yıla kadardır. Ve elbette, Funding Circle'ın da bir borçlanma ücreti vardır, bu genellikle borç aldığınız kredi tutarının% 4.99'udur.
Mevcut borçları yeniden finanse etmek, envanter veya ekipman satın almak, işletim alanınızı taşımak veya genişletmek veya hatta daha fazla çalışanı işe almak da dahil olmak üzere çeşitli ticari amaçlar için borç alabilirsiniz.
Finansman Çemberinin en iyi özelliklerinden biri, yalnızca altı aydan üç yıla kadar iş yapmak zorunda olmanızdır. Başvuru süreci 10 dakika gibi kısa bir süre alır ve 10 gün içinde finansman alabilirsiniz. Tüm süreç çevrimiçi gerçekleşir ve süreç boyunca size rehberlik etmek için kendi hesap yöneticinize atanırsınız. Küçük işletme kredileri hakkında daha fazla bilgi edinin ve Funding Circle incelemelerine yatırım yapın.
sonradan görme
Eşler arası siteler listesine yeni başlayan yeni bir şirket olan Upstart, 2014 yılında faaliyete başlamış ancak 300 milyon $ 'dan fazla krediye finansman sağlamıştır. Büyük peer-to-peer ödünç verenler arasında, Upstart SoFi ile en yaygın olanı vardır. SoFi gibi, Upstart geleneksel olmayan yüklenim kriterlerine daha yakından bakar. Bir borçlunun potansiyeline bakmayı tercih eder, bu da kattığınız okulu, çalışma alanını, akademik performansınızı ve çalışma geçmişinizi dikkate alır.
Kredi ve gelir gibi daha geleneksel kredi kriterlerini dikkate alırlar. Birincil odak, “gelecekteki birincil” borçlular olarak adlandırdıklarını belirlemeye odaklanmak. Bunlar hayatın erken dönemlerinde kalan, ancak gelecekteki güçlü potansiyeline sahip olduklarını gösteren borçlular. Bu sebeple platform gelecekteki finansal istikrara katkıda bulunan faktörleri dikkatlice değerlendirmekte ve kredileri buna göre yapmaktadır.
Örneğin, Upstart, platformdaki ortalama borçlunun FICO'nun 691, ortalama gelirinin 106,182, üniversite mezunlarının% 91 ve kredi kartlarının yeniden finanse edilmesinin% 76 olduğunu gösteriyor. Son nokta önemlidir - kredi kartlarını yeniden finanse eden borçlular genellikle faiz oranlarını düşürmek, aylık ödemelerini azaltmak ve döner borcu taksitli bir krediye dönüştürmek suretiyle mali durumunu hemen hemen iyileştirirler.
Kredi tutarları üç yıldan beş yıla kadar olan dönemlerde 3,000- $ 35,000 arasında değişir ve ön ödeme cezası yoktur. Site, oranlarının ortalama olarak diğer borç verenlerden% 30 daha düşük olduğunu iddia ediyor. Upstart, üç yıllık bir kredinin ortalama% 15'ini, üç yıllık krediler için% 4,00'den% 26,06'ya ve beş yıllık krediler için% 6,00 ile% 27,32 arasında bir orana sahip olduğunu bildiriyor. Diğer eşler arası kreditörler gibi, Upstart da kredinin% 1 ila% 6'sı arasında değişen bir menşeli ücret alır. Başlangıç Kredisi İncelememizdeki tüm ayrıntıları görün.
PeerForm
PeerForm, 2010 yılında kurulan ve hem bireylere hem de küçük işletmelere borç veren bir akran ödünç verme platformudur. Site kredi puanları konusunda biraz daha toleranslı ve borçlulara borç verebilecekleri 600'e kadar puan alacak (çoğu diğerleri 600'lerin ortasına veya daha iyi bir skora ihtiyaç duyuyor).
Diğer eşler arası platformlar gibi, birkaç dakikadan fazla sürmeyen basit bir çevrimiçi uygulamayı tamamlayarak başlıyorsunuz. İstediğiniz kredi türünü ve tutarı seçersiniz, ardından talebiniz sitede bir kredi listesine konur. Yatırımcıların kredinizi finanse etmeye karar verdikleri yer burasıdır (süreç bir günden iki haftaya kadar sürebilir). Yaptıklarında, başvurunuzda sağladığınız bilgiler doğrulanır ve finansman süreci başlar.
Faiz oranları% 6.44'ten% 29.99'a kadar çıkmaktadır ve kredi tutarının% 1 ile% 5'i arasında bir menşeli ücret talep etmektedir. Ancak, başvuru ücreti ve ön ödeme cezası yoktur. Krediler teminatsızdır ve teminat gerektirmez.
Borç konsolidasyonu, bir düğün kredisi, ev geliştirme, sağlık giderleri, taşıma ve yeniden yerleştirme, araba finansmanı ve daha fazlası dahil olmak üzere geniş bir yelpazede para ödünç alabilirsiniz. Kredi tutarları 1.000 $ ile 25.000 $ arasında değişmektedir ve tüm krediler üç yıllık bir dönem içindir. Bu büyük şirketteki tüm ayrıntıları, yatırımcı ve borçlular için Peerform incelememizde bulabilirsiniz.
Sofi
SoFi, kısa Sosyal Finans, her yerde mevcut olan öğrenci kredisi refinansı için önde gelen kaynaklardan biri haline gelmiştir. Bu site aynı zamanda mortgage ve kişisel krediler sağlamasına rağmen, öğrenci kredileriyle neredeyse eşanlamlıdır.
Platform, üniversite sahnesine yakın kişiler tarafından kurulmuş ve öğrenci kredisi refinanscesinin nüansları ile tanışmıştır. Bu, bankacılık sektörü tarafından yeterince hizmet edilmeyen bir finans alanıdır. Sadece öğrenci kredisi refinansı sağlayacak birkaç büyük kredi var ve SoFi bunlardan biri.
SoFi, öğrenci kredisi refinansmanlarının büyük ölçüde, meslek türü, mezun olduğunuz kolej veya üniversite, genel not ortalamanız ve ana bölümünüz gibi geleneksel olmayan kriterler temelinde verildiği bir eşler arası kredi platformudur. gelir ve kredi profiliniz. Ancak bu, kredi onayının kesinlikle gelir veya krediye dayanmadığı anlamına gelir. Eğitim ile ilgili kriterler kararda ağır ağırdır.
Bu önemlidir çünkü öğrenci kredileri neredeyse otomatik olarak verilirken, öğrenci kredisi refinansmanları geri ödeme yeteneğinize göre nitelendirmenizi gerektirir. SoFi, eğitim geçmişinizi, geri ödeyebileceğiniz kanıtların bir parçası olarak görür.
Ayrıca, eşler arası bir borç veren olarak, SoFi haftada yedi gün kullanılabilir ve tüm başvuru sürecini çevrimiçi olarak tamamlayabilirsiniz. Site, tipik üyenin bir öğrenci kredisini yeniden finanse etmesinin bir sonucu olarak ortalama 14.000 $ tasarruf edebileceğini iddia ediyor.
SoFi şu anda, sabit faizli krediler üzerinden% 3,50 APR'den% 7.49 AO'ya ve değişken faizli krediler üzerinden% 2,13 AO ve% 5,68 AO arasında değişen öğrenci kredisi refinansı oranlarına sahiptir. Platform, maksimum kredi tutarını göstermediğinden, halihazırda sahip olduğunuz tüm öğrenci kredisi borçlarını da yeniden finanse edebilirsiniz.
Hem özel öğrenci kredileri hem de federal öğrenci kredilerini yeniden finanse edebilirsiniz, ancak site federal kredileri yeniden finanse etmenizi tavsiye eder. Bunun nedeni, federal kredilerin özel kaynak kredileriyle ya da SoFi refinansmanlarıyla mevcut olmayan bazı korumalarla birlikte gelmesidir. Herhangi bir şeridi ödünç veren bu açıklık ve dürüstlüğü takdir etmelisiniz!
Bunlar, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki artan sayıda eşler arası şirketin bir avuç dolusu.
Neden herkes bir P2P platformuna yatırım yapar?
Yatırımın daha yüksek getirileri güçlü bir motivasyon kaynağıdır. Bu durum özellikle doğrudur çünkü para piyasası fonları ve mevduat belgeleri gibi tamamen güvenli, kısa vadeli enstrümanlar genellikle yıllık% 1'den az ödeme yapmaktadır. Ve daha yüksek getiri elde etmek için uzun vadeli menkul kıymetlere yatırım yapmak isteseniz bile, onlar da orada değil. Örneğin, 10 yıllık ABD Hazinesi notu şu anda yılda sadece% 1,82 öder. Bu, paranızı almak için tam bir on yıl boyunca bağlamak zorunda kalacağınızı düşünerek inanılmaz derecede düşük bir geri dönüş.
Buna karşılık, bir yatırımcı, paranın eşler arası bir platformdan parasını harcayarak, harmanlanmış kredi profilleri ile beş yıllık kredi notları portföyünde yılda% 10'luk bir mahallede bir getiri elde edebilir.
Evet, bir P2P platformunda yatırım yapma / borç verme konusunda daha fazla risk var - sonuçta, paranızda FDIC sigortası yok. Ancak bu oran, geleneksel sabit gelir araçlarından çok daha yüksek, P2P yatırımcının kendi risk toleransına uyacak şekilde kendi portföyünü oluşturabilmesi gerçeğidir.
Bu nedenle, eşler arası kredilendirme platformları, borç vermek için çok sayıda yatırımcı parasına sahip olma eğilimindedir. Ve eğer bir borçlu iseniz, bu sizin için bir kazançtır.
Bir borçlu neden P2P kullanıyor?
Eşler arası siteler üzerinden yatırım yapmak yatırımcılar için iyi bir fikir oluşturuyorsa, muhtemelen bir borçlunun birinden borç almak isteyeceği daha fazla neden vardır.
İşte bunlardan sadece birkaçı:
- Faiz oranları - Alınan kredinin türüne bağlı olarak, oranlar genellikle bir bankadan alabileceğinize göre P2P sitelerinde daha düşüktür. Bu özellikle, P2P oranlarını kredi kartları ve ticari krediler için ödeyeceğinizlerle karşılaştırdığınızda geçerlidir. Bankalardan daha düşük bir iş yapma maliyeti olan P2P platformlarına geri dönüyor. Her durumda daha düşük değiller, ancak almak istediğiniz herhangi bir kredi türü için her zaman denemeye değer.
- Kredi profili - P2P platformları düşük faizli borç verenler değildir, ancak genellikle bankaların kredi vermeyecekleri kredilerdir. Kredi lekeleriniz varsa daha fazla faiz ödersiniz, ancak hiç borç alamamak için tercih edilebilir.
- Kredi amacı - P2P platformları, kredinizin amacına geldiğinde çok daha az kısıtlayıcıdır. Bir örnek iş kredisidir. Bir banka kredisi size iş amaçlı kişisel bir kredi verebilirken, bir banka herhangi bir kefil altında hiç bir işletme kredisi almak istemeyebilir.
- Uygulama kolaylığı - Tüm kredi süreci çevrimiçi olarak ele alınır, bu yüzden evinizden çıkmanız gerekmez. Üçüncü taraf doğrulama ve belge imzalama bile genellikle çevrimiçi yapılabilir. Tek yapmanız gereken onları taramak, sonra e-postayla göndermek veya P2P sitesindeki bir portala indirmektir.
- hız - Çoğu kredi sürecini, başvurudan fonların alınmasına kadar, iki veya üç gün gibi kısa bir süre içinde idare edebilirsiniz. Buna karşılık, belirli banka kredileri sürüklenmeleri haftalar hatta aylar sürebilir.
- Yüz yüze toplantı yok - Bazı insanlar bir kredi başvurusu yaparken kendilerini rahatsız hissederler, özellikle bir bankada yüz yüze görüşme gerektirir. Bu tür toplantılar genellikle fiziksel bir sınav hissine sahip olabilir ve sizi rahatsız eden bilgi ve belgeler için banka personeli tarafından yapılan talepleri içerebilir. Eşler arası bir web sitesi üzerinden kredi başvurusunda bulunduğunuzda yüz yüze toplantı yoktur.
- Kredi başvurunuz anonim olarak işlenir - Yatırımcılar kredi talebinizi görecek, ancak süreçte kişisel olarak tanımlanmayacaksınız. Bir banka bankası olmadığı için, bankada çalışan bir komşunun kredi bilgilerinizi alabileceği konusunda çok az tehlike var…
Tüm bu avantajları düşündüğünüzde, insanların yerel bankada neden eşler arası kaynakları seçtiklerini anlamak için yeterince kolaydır.
Nasıl çalışır
Her bir eşler arası borç veren, diğerlerinden biraz farklı çalışır, ancak kredi başvuru sürecinin bazı ortak adımları vardır.
Genellikle böyle bir şey gider:
- Kısa bir anketi tamamlarsanız, platform “yumuşak bir kredi çekişi” yapar ve kredi notu verilir (bireysel P2P incelemeleriyle bunlara daha da yaklaşırız).
- Kredi talebiniz, kredi talebini gözden geçirecek ve tahsis edilen kredi oranında (kredi notuna dayalı olarak) yatırım yapmak isteyip istemediklerini belirleyecek olan yatırımcılara sunulacaktır.
- Kredinizde yeterli yatırımcı faizi gösterildiğinde, krediniz daha sonra finanse edilmeye uygun olacaktır.
- Ardından, gelir ve istihdam kanıtı ve yeni krediyle geri ödemeyi planladığınız mevcut borçların bir listesi gibi belirli belgeleri sağlamanız gerekecektir (refinansmanlar ve borç konsolidasyon kredileri P2P platformları ile çok yaygındır).
- Kredinin, belgelerin ilk anketteki iddialarınızı desteklediğinden emin olmak için yazılır; Paket, ya fon için onaylanacaktır ya da ek dokümantasyon için bir talep olacaktır.
- Tam olarak onaylandıktan sonra, kredi belgeleri hazırlanacak ve imza için size gönderilecektir.
- Fonlar genellikle banka hesabınıza, imzalanan belgelerin eşler arası platform tarafından alınmasından itibaren 24 ila 48 saat içinde bağlanır.
Süreç birkaç hafta sürüyor gibi görünse de, gerekli tüm belgeleri hemen hazırlamaya hazırsanız çok hızlı bir şekilde ilerleyecektir. Genellikle bilgileri tarayabilir ve e-postayla gönderebildiğiniz için, tüm başvuru süreci sadece birkaç güne kadar sıkıştırılabilir.
Kredi miktarları genellikle 2.000 ila 35.000 dolar arasında bir yerde bulunur, ancak birçok platform çeşitli amaçlarla daha yüksek miktarlarda borç verebilecektir - bu, kredi amacına bağlı olarak 100.000 doların üzerinde bir değere kadar. Kredi kazananlar için kredilerin daha yaygın hale gelmesine rağmen, genellikle hak kazanmak için 600'lerin ortasında veya daha yüksek bir kredi puanına sahip olmanız gerekecektir. Ve krediler genellikle üç yıl ile beş yıl arasında çalışır, ancak bir kez daha farklı kredi türleri ve farklı kredi platformları için önemli bir esneklik vardır.
P2P platformları genellikle uygulama ücretleri veya kredilerle bağlantılı olarak bankalar tarafından genellikle tahsil edilen çeşitli ücretlerden herhangi birini talep etmez. Ancak farkında olmanız gereken eşler arası kredilerle bir ücret, genellikle menşe ücretlerini ödemeleridir. Sağlanan kredi tutarının% 1 ila% 5'ini temsil edebilirler ve genellikle kredi gelirlerinden düşülürler. Yani,% 2 menşeli bir ücretle 10,000 dolarlık bir kredi için onaylanmışsanız, alacağınız kredi tutarından 200 $ düşülecektir.
Tahsilat ücretinin fiili tutarı, kredi profilinize göre büyük oranda (ama tamamen değil) olan kredi derecenize yakından bağlıdır. Diğer faktörler kredinin süresini, amacını, kredi miktarını ve gelirinizi veya istihdamınızı içerir.
Eşler arası kredilerin türleri
Eşler arası kreditörlerin sayısı arttıkça, bu sayede elde edilen kredi türleri de vardır.
Mevcut ortak kredi türleri şunlardır:
Akranlar arası kreditörlerin hepsi bu kredileri yapmaz, aslında tek bir platform tipik olarak sadece bir veya iki kredi türünde uzmanlaşır. Ancak, hiçbir zaman, bir yerde eşler arası bir platform aracılığıyla belirli bir kredinin mevcut olmadığını varsaymayın; Yeni siteler her zaman ortaya çıkıyor ve bazıları önceden keşfedilmemiş bölgelere gidiyor.
Yazılım Hizmetlerine Yatırım Yapmak
Eşler arası siteler üzerinden yatırım yapmak daha popüler hale geldikçe, yatırımcıların yatırım yapmak istedikleri belirli kredileri (veya notları) seçmelerine yardımcı olabilecek yazılım hizmetlerine olan talep artmaktadır. Bu yazılım hizmetleri inşaat, yönetim ve Akran kredileri portföyü için gözetim ve raporlama gereksinimleri.
Böyle bir sağlayıcıya bir örnek, geçen yıl P2P yatırım yazılım hizmetleri pazarına giren NSR Invest.
NSR Invest, finansal danışmanlara P2P yatırım araçları sağlayan yönetilen bir hesap yatırım platformudur. Özel olarak Borç Verme Kulübü aracılığıyla ayrı yatırım hesaplarını oluşturmak ve yönetmek için finansal danışmanlar sağlayan yeni bir yazılım jenerasyonu başlattılar. Ve özel yazılım yeni olsa da, NSR Invest 2011'den bu yana Lending Club ile çalışıyor ve aynı zamanda Prosper Marketplace ve Funding Circle ile devam eden ilişkileri var.
Endüstri yeni olmasına rağmen NSR Invest neredeyse tek başına. Daha önde gelen eşler arası yatırım yazılım hizmetlerinden bazıları şunlardır:
- Ödünç Robot
- BlueVestment
- Peer Trader
- PeerCube
Bu firmaların her biri, P2P platformlarındaki yatırım deneyimini geliştirmek için aktif olarak çalışıyor. Ve yaptıkları gibi, borç verme sürecinin kendisi giderek daha verimli ve daha verimli hale gelecektir.
ABD'de eşler arası kredilendirme sadece birkaç yıldır gerçekleşmesine rağmen, uygulama hızla büyüyor. Genel katılım arttıkça, sektörün çeşitli kredi türleri ile birlikte hizmet vereceği gibi, kreditörler krediye geldiğinde bankalar için ciddi rekabet sağlayacaktır.
Ama gelecek şimdiden burada, çünkü yüzbinlerce insan halihazırda çalışan birçok peer-to-peer ödünç verme platformundan çoktan kredi aldı. Henüz bir yatırımcı veya borçlu olarak kullanmaya çalıştınız mı?