Her şekil ve büyüklükte gelirler, ancak sabit endeksli ödemeler daha fazladır faizlerin ilginç türleri. Bunlar, sabit gelirli yatırımlarda elde edebileceğinizden daha yüksek yatırım getirileri kazanmanın yanı sıra, anapara korumanın benzersiz bir kombinasyonunu sağlar.
Mükemmel yatırım? Hiçbir yatırım mükemmel değil, ama biraz kazma yapalım.
Sabit Endeksli Kuruluşlar Nelerdir?
Sabit endeksli gelirlerin, bir sabit reeskontlar biçiminde olduğu düşünülmektedir. Temel fark, sabit endeksli gelirlerin plana kazançları farklı bir şekilde yansıtmasıdır.
Düzenli sabit ücretler ana bakiyenizi korumak ve istikrarlı getiri sağlamak için çalışır. Sigorta şirketi asgari faiz oranını garanti eder. Ancak sabit endeksli gelirler, hem anapara güvenliğinin yanı sıra, yükselen bir borsaya katılımı da sağlar.
Sabit endeksli bir rant, ya belirli bir borsa endeksinin (belli giderlerin neticesinde) iadesi ya da yıllık garantili asgari getiri oranı kadar artar. Sabit bir endeksli yıllık gelirinizin sahibi olarak, en azından müdürünüzün miktarını, ayrıca yatırım getirisini, daha az para çekme almayı garanti edersiniz.
Bu düzenleme, endeksli rantlara katılım yolunda ilerlerken, ancak aşağı yönde koruma sağlar.
Ancak düzenleme önemli bir sınırlama getiriyor. Yükselen bir borsada, temel hisse senedi endeksinin tüm yatırım kazançlarına tam olarak katılmayacaksınız. Bunun nedeni, sabitlenmiş endeksli aylıklara uygulanan formların yanı sıra çeşitli formüller, formalar ve endeksten temettü almayacak olmanızdır.
Bu, sabit endeksli gelirler üzerindeki getirilerin genellikle mevduat sertifikalarını alabileceğinizden daha iyi olduğu, ancak hisse senedi endeksi fonlarıyla elde edebileceğiniz kadar iyi olmadığı anlamına gelir.
Sabit Endeksli İşler Nasıl Çalışır?
Sabit bir endeksli rant sözleşmesi açtığınızda, ranttaki anapara garanti edilene kadar vade sayısını ve teslim süresi biter.
Sabit endeksli maaşlar, katılım oranı. Bu, bazen endeksli oran olarak ifade edilir ve temel endeksin değerindeki artışın bir yüzdesi olarak, gelir sözleşmenizin artacağı yüzdeyi temsil eder.
Örneğin,% 80 katılım oranınız olduğunu varsayalım. S & P 500 endeksine dayalı sabit endeksli bir yıllık geliriniz varsa ve endeks bir yılda% 15 oranında artarsa, yatırımınızdan% 12'lik bir getiri elde edersiniz (% 15 X% 80).
Katılım oranı nedeniyle, temel endeks tarafından sağlanan tüm getirileri asla almayacaksınız. Bu sizin için bir anlaşma kırıcı olabilir gibi geliyorsa, bu sizin rantınızın para kaybetmediğinden emin olmak için ödediğiniz fiyatın bir parçası olduğunu düşünün. Ve stoklarda bir ayı piyasasında, ciddi bir şekilde değerli bir düzenleme gibi görünecek.
Temettüler. Sabit endeksli gelirlerin bir başka belirgin kısıtlaması, aslında bir endeks fonu doğrudan tutuyor olmanız durumunda, temel endeks üzerinden ödenen temettüleri almamanızdır. Fakat bir kez daha, bu, ana yatırımınızı asla kaybetmeyeceğiniz bir sermaye yatırımında para yatırmak için ödediğiniz fiyatın bir parçasıdır.
Zemin. Bu, rantınızın değer düşüklüğüne bağlı olduğu endeks olsa bile, hesabınıza yansıtılacak minimum garantili tutarın vadesidir. Genellikle yılda% 2'den azdır, ancak stoklarda geçen bir yıl içinde para kaybetmemenizi garanti eder.
Cap. Bu, herhangi bir yılda yıllık gelirinizde kazanabileceğiniz maksimum getiriyi temsil eder. Örneğin,% 10'luk bir sınırınız varsa ve alttaki endeks% 15 oranında artarsa, kazancınız yıl için% 10'u aşmayacaktır. Bu fark sigorta şirketi tarafından korunmakta ve piyasada yıllara karşı bir yastık niteliği taşımaktadır. Ayrıca, kapak yıllık sözleşmenin her yıl için sıfırlanabilir.
Kapağın gerçek miktarı, sigorta şirketleri ile sabit endeksli gelirler arasında değişmektedir. Bazı sigorta şirketlerinin hiç bir sınırı yoktur. Ayrıca, katılım oranı ve kapak arasında genellikle bir indirim var. Örneğin, eğer bir sınır yoksa, katılım oranınız% 50 ile sınırlı olabilir. Alternatif olarak, eğer varsa,% 10, bir katılım sınırı varsa, katılım oranı% 80 olabilir. % 15'lik bir endeks getirisi size% 8, yani% 10'luk,% 80'lik katılım oranı olan% 8'i ödeyebilir.
Yıllık sıfırlama. Bu sigorta şirketi, her bir yıl içinde kap ve katılım oranını belirleyebilir. Uzun süreli bir sıfırlama - genellikle beş yıl ile yedi yıl arasında - yıllık sıfırlamanın bir varyasyonudır. iki nokta arasında yapılan veya terim
Geri ile yıllık yüksek su işareti. Bu, kazancı belirlemek için kullanılan en yüksek yıldönümü değerini temsil eder.
Aylık ortalama. Yıllık gelirinizin hesaplanmasında sigorta şirketi, her yıl aldığınız 12 aylık iadeye dayanarak getiriyi ortalayacaktır.
Sabit Endeksli Fonların Yararları
Sundukları faydalar nedeniyle, sabit endeksli gelirler, sahip olunan daha iyi gelir tiplerinden biridir. Bu avantajlardan bazıları şunlardır:
Ön ödeme komisyonları yok. Yıllık ödemeyi satın aldığınızda komisyon alınmaz. Bunun yerine sigorta şirketi, sınırların, katılım oranlarının ve yatırım getirilerinin bir kombinasyonu ile telafi edilmektedir.
Müdürün korunması. Yukarıda tartışıldığı gibi ve borsaya yapılan yatırım bağlamasına rağmen, müdürünüz azalan piyasalardan korunmaktadır, çünkü borsa endeksindeki getirinin daha yüksek olanını veya garantili asgari faiz oranını alacaksınız. Sadece yukarı çıkabilen bir asansör gibi.
Düşük asgari yatırım gereksinimleri. Genellikle sabit endeksli yıllık sözleşmeler için 5.000 $ 'a kadar satın alabilirsiniz. Bu da onları hem yeni hem de küçük yatırımcıların erişimine açıyor. Bu, özellikle yatırımlarınızı çeşitlendirmek isteyen küçük bir yatırımcıysanız ve piyasa faktörleri nedeniyle değer düşüklüğüne tabi olmayacak karışıma bir varlık eklemek istiyorsanız doğrudur.
Yine başka bir avantaj: Maksimum katkı yoktur - istediğiniz kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bu, vergilerle korunan emeklilik planlarından tamamen farklıdır, bu da katkılarınız üzerinde yüzde veya dolar tutarı sınırlaması vardır.
Yatırım geliri vergiden muaftır. Bu sebeple sabit endeksli bir rant, bir Roth IRA'ya çok benziyor. Plana yapılan katkılar vergiden düşülmese de, sözleşmede kazanılan yatırım geliri vergiden düşülür. Bu, yatırım gelirinizde gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacağınız anlamına gelir. Emekliliğinizdeki yıllık gelirden dağıtım almaya başlayana kadar herhangi bir vergi ödenmesi gerekmeyecektir. Ve muhtemelen o zamana kadar, daha düşük gelir vergisi desteğinde olacaksın.
Sabit endeksli gelirlerden alınan yatırım geliri, tipik olarak CD'lerden daha yüksektir. Alttaki endekste ya da garantili asgari getiri oranındaki kazancın yüksekliğini kazanma kabiliyeti, CD'ler ve diğer sabit gelir araçlarından daha fazla kazanacağınız anlamına gelir. Bu, sabit endeksli maaşlar anapara korumasını sunduğundan ve dolayısıyla güvenli varlıklar olarak kabul edildiğinden geçerli bir karşılaştırmadır.
Hayatın geliri. Hayatınızın geri kalanı için size bir gelir sağlamak için sabit endeksli bir gelir ayarlanabilir. Emekliliğinize ulaştığınızda, rant, hayatınızın geri kalanı için size bir gelir sağlamak için ayarlanabilir. Bu, emeklilik amaçları için güçlü yatırımlar olarak görülmesinin bir başka nedenidir.
Ölüm yardımı yaratmak. Maaşlar genellikle mirasçılarına bir ölüm ödeneği ödemez. Öldükten sonra, sözleşmedeki kalan fonlar sigorta şirketine geri döner. (Bu, sigorta şirketinizin sözleşmenizin tamamen tükenmesi durumunda bile size bir gelir ödemek zorunda kalabileceği bir hayat gelirine yönelik bir işlemdir.) Ancak sabit endeksli bir gelirle, bir ölüm ödeneği sürücüsü ekleyebilirsiniz. Sürücü için ekstra bir ücret ödeyeceksiniz, ancak hem hayatınızda size sağlayacak bir yatırımınız olacak hem de ölümünüzde sevdiklerinize para yatıracaksınız.
Muhtemelen kaçının. Probate, mal varlığınızın varislerine devredilmesi için mülkünüzün mahkemelere gitmesi gereken yasal bir süreçtir. Ayrıca, mirasçıların mülkünüzde bir hak iddia edebilecekleri veya mirasçıların adlarının miktarına itiraz edebileceği bir zamandır. Sürecin, mülkünüzün ödenmesi gerekecek potansiyel olarak büyük yasal harcamalar yaratacağına ek olarak, sürecin tamamlanması aylar hatta yıllar alabilir.
Sabit bir endeksli rant, sondadan geçmeden geçebilir. Yıllık sigorta bir sigorta sözleşmesi olduğundan, planın hasılatı tamamen muafiyet sürecini atlayarak, doğrudan doğruya sizin adınıza yararlanacaktır. Bu elbette ölüm yardımı sürücüsünü eklemeye bağlı.
Sabit Endeksli Risklerin Riski
Tüm yıllık sigortalar gibi sabit endeksli gelirler de birtakım risklerle birlikte gelir. Bazıları genel olarak maaşlar ile ilgilidir ve diğerleri sabit endeksli maaşlara özgüdür.
Endeks kazançlarına ilişkin kap ve katılım oranı. Sabit endeksli bir rantı olan bir hisse senedi endeksinin bağının sadece saf bir endeks fonu gibi çalışacağını düşünüyorsanız, hayal kırıklığına uğrayacaksınız. Başlangıçta belirttiğim gibi, endeksten yıllık olarak alacağınız yatırım kazançları, kazancın belirli bir yüzdesiyle, ya yatırım kazancına göre ya da katılım oranıyla sınırlandırılacaktır. kazancın büyük bir kısmı ile kredilendirileceksiniz.
Çoğu durumda, gerçekte alacağınız miktar, hem katılım oranında hem de tavanın bir kombinasyonu ile belirlenir. En güçlü boğa pazarlarında bile endeksin ürettiği tüm yatırım kazancını almayacağınızı söyleyin. Ancak bir kez daha hatırlayın, bu yatırım geliri limitleri, plan değerinizin bir piyasada aşağı yıllarında düşüş göstermeyeceğine bağlı.
Teslim ücreti. Sabit endeksli yıllık sözleşmenizden erken para çekerseniz, sigorta şirketi teslimat masraflarını düşecektir. Ücretler, sözleşmenin değerinin belirli bir yüzdesine veya düz bir dolar miktarına dayandırılan para çekme işlemlerine uygulanabilir. Çekilmeleriniz bu eşikleri aşarsa, teslimat ücretleri geçerli olacaktır.
Teslim masrafları dik. Bunlar genellikle çekilme miktarının% 10'udur ve belirli koşullar altında önemli ölçüde daha yüksek olabilir. Sözleşmenizin teslimiyet bedeline tabi olacağı süre, beş yıl ile 14 yıl arasında değişebilir. Tipik olarak, teslimiyet ücretleri bir düşüş esasına göre çalışır. Örneğin,% 10 olarak başlayabilir, ancak 10. yılda sıfıra düşene kadar her yıl% 1 azalabilir.
Erken çekilme cezası. Teslim alınma ücretine ek olarak, yıllık iadesini vermeden önce yıllık sözleşmesini feshederseniz, IRS tarafından uygulanan% 10'luk erken para cezası uygulanır. Vergi, bir sözleşmede kazanılan yatırım geliri miktarına, plana katkıda bulunan ana miktardan değil ödenecektir. Bu, emeklilik planlarından erken çekilme için uygulanan cezaya benzer.
Ceza vergisi, geliriniz üzerindeki yatırım gelirinin vergi matrahı esasına göre birikir.Üstelik, emeklilik amacıyla esas olarak ücretler oluşturulduğundan dolayı, IRS, cezayı, yatırımcıların emeklilik yaşına gelmeden önce kendi gelirlerinden para çekmelerini engellemenin bir yolu olarak kabul etmektedir.
Ölüm ve kurtulanlar. Sabit endeksli bir maaşın en büyük faydalarından biri, hayatınızın geri kalanı için tam anlamıyla bir gelir sağlayabilmesidir. Paranızı kaybetmekle ilgili korkuyu neredeyse ortadan kaldırır. Sigorta şirketi, sözleşmeniz bitmiş olsa bile, size gelir ödemeleri yapmaya devam edecektir. Ancak bu düzenlemenin geri ödemesi var - ölümünüzde ödenecek olan sözleşmedeki kalan herhangi bir değer sigorta şirketine geri dönecektir.
Eğer mirasçılarınız yoksa bu bir sorun olmamalı. Ve daha önce de belirtildiği gibi, altında Sabit Endeksli Yararların Faydaları, Bir ölüm ödeneği sürücüsü küçük bir ek ücret karşılığında eklenebilir, böylece sevdiklerinize aktarılacak paralar olacaktır.
İlk bakışta göründüğü kadar büyük bir risk olmasa da, kendi başına bir tartışmayı garanti eden bir risk daha var.
Sabit Endeksli Gelirler FDIC Sigortası değildir
Bu, özellikle çok sağlam ve sağlam bir yatırım arayanlar olmak üzere birçok yatırımcıyı korkutabilecek bir durumdur. CD'ler gibi banka yatırımları, mevduat başına 250.000 $ 'a kadar FDIC sigortası tarafından karşılanırken, bu tür devlet sigortaları yıllık ücretler için mevcut değildir. Ancak bu, göründüğü kadar korkunç bir durum değildir.
Yeni başlayanlar için, yıllık sigortalar veren sigorta şirketi tarafından garanti edilmektedir. Sigorta şirketlerinin derecelendirmesini A. M. Best ile kontrol ederek temerrüt riskini daha da azaltabilirsiniz. Değerlendirme ne kadar yüksek olursa, varsayılan ödeme şansı o kadar düşük olur.
Sigorta şirketleri tarafından ödenen ücretler son derece nadirdir, ancak gerçekleşmesi durumunda güvenlik katmanları vardır. Bir sigorta şirketi başarısız olursa, varlık ve yükümlülükleri devletteki diğer şirketlere dağıtılır. Bu şirketler rantın şartlarını yerine getirmeye devam ediyor.
Ek olarak, çoğu eyalet garanti dernekleri rant sözleşmeleri için koruma sağlar. Devletinizin bir teminat ilişkisi olup olmadığını ve dolar koruma limitinin ne olduğunu öğrenmek için devlet sigortası komisyoncunuza danışabilirsiniz.
Sabit Endeksli Senetler Sizin İçin İyi midir?
Sabit endeksli gelirler, sabit gelirli yatırımların ödediğinden daha fazla yatırım geliri elde etme yeteneği ile bağlantılı olarak, anapara güvencesi arayan yatırımcılar için iyidir. İşte bu Yolculuğa katılım, aşağı yolda koruma Bu mümkün kılan sabit endeksli aylıklar özelliği.
Tüm kurlar gibi, paranızdan kurtulmak için endişeleniyorsanız mükemmel bir seçimdir. Hayat karşılığı geliri bunun olmasını engelleyecektir.
Son olarak, sabit endeksli ücretler, ya mevcut emeklilik katkılarınızı güçlendirmek ya da oyunda geç saatlerde oyun oynamak için bir fırsat sunar. Bunun nedeni, yıllık olarak maksimum katkı payı olmaması ve düzenli emeklilik katkılarınız için katkı sağlayabilmenizdir. Bu arada, gelir vergisi ertelenmiş yatırım geliri ile büyüyecektir.
Bir kez daha, sabit endeks ödemeleri herkes için iyi değildir, ancak yukarıdaki avantajlardan birini veya daha fazlasını arayan yatırımcılar için mükemmel bir seçimdir.