Çoğu insan çoğu tür sigorta için ödeme yapmaya itiraz etmeyecektir: ev sahipleri, sağlık, yaşam, oto vb.
Çoğu kişi uzun süreli bakım sigortasına ihtiyaç duysa da, bir teklif aldığında ve ne kadarının maliyetini gördükten sonra hemen kapatılır.
Fakat uzun süreli bakım sigortası oranı caydırıcı mıdır?
Korkunç gerçek şu ki, siz ve ben her ikimizin de ömür boyu bir çeşit uzun süreli bakıma muhtaç olacağımıza dair büyük bir ihtimal var.
Ne kadar şans var? ABD'nin Yaşlanma Yönetimine göre, % 70'in üzerinde şans.
Bu, Shaquille O'neal'ın serbest atış yapmasından daha uzun süreli bakım ihtiyacı duyduğunuz anlamına gelir. Bu ne kadar korkutucu?
Bu yazının amacı iki katlıdır. İlk olarak, gelecekte ne kadar uzun vadeli bakımın maliyetinin olabileceğini anlamanız için. İkinci olarak, size ne kadar mal olabileceğini göstermek için gerçek hayattan uzun vadeli sigorta teklifleri vermek.
Ancak, maliyete ve alıntılara girmeden önce, ilk önce “bilmesi gereken” bilgilere bakalım.
Neden Uzun Süreli Bakım Sigortası Olmalı SO Önemli
Bir nesil ya da iki yıl uzun süreli bakım çoğu insanın radar ekranlarında bile değildi. Ancak hem maliyet hem de uzun ömürlülük artışları bunun hepsini değiştirdi.
Maliyet tarafında, örneğin, 1950 yılında bir bakım evinde kalmak için kişi başına sadece 700 $ maliyeti. 1969 yılında, maliyet 5,300 dolara yükseldi. Bu bakım ev bakım maliyetlerinde yedi kattan fazla bir artış oldu, ancak o zamanlar gelir düzeylerine göre hala çok uygun oldu. Bugün, bir yıl boyunca huzurevinde kalmanın maliyeti 1969'da olduğundan yaklaşık 15 kat daha yüksektir (aşağıdaki mevcut maliyetlere bakınız).
Ancak uzun ömürlülükteki bu artış, hayatınızın en azından bir bölümünü bir bakım evinde geçirme şansını arttırıyor. Yukarıdaki sayıların medyan olduğunu unutmayın - bu, nüfusun yarısının daha uzun yaşayacağı anlamına gelir. Bu, bir huzurevinde kalmak için en muhtemel grup.
Ancak ortalama ömürleri tüm hikayeyi anlatmaz. Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, ortalama 65 yaşındaki erkek 84.3 olarak yaşamayı bekleyebilir. Ortalama 65 yaşındaki kadın 86.6 yaşayabilir. Bu, hemşirelik evlerinin son yıllarda neden bu kadar yaygınlaştığının daha iyi bir fikrini veriyor.
Finansal Varlıklarınızı Koruma
Bu tek başına uzun vadeli bakım sigortası sorunudur. Mesele şu ki, uzun süreli bakım ya Medicare (100 günden fazla) ya da özel sağlık sigortası tarafından karşılanmadığı için, maliyeti karşılamanın tek yolu, onu kişisel mali kaynaklardan ödemek. Yani, uzun süreli bakım sigortanız yoksa.
Şimdi, eğer bir multi-milyoner iseniz, ya da emekli olmadan önce bir tane olmayı bekliyorsanız, evde bakım için altı kişiye iyi ödeme yapma ihtimali sizi rahatsız etmeyebilir. Ama eğer daha mütevazı bir portföyünüz varsa, 2 milyon dolardan az, birkaç yüz bin dolar bu dengeyi ciddi şekilde azaltabilir.
Ayrıca, tipik uzun süreli bakımda kalış süresinin beş yıldan az olması beklenirken - ki bu da toplamda 500.000 $ 'lık bir artışa rağmen - bazı insanların daha fazla zamana ihtiyaç duyduğu düşünülmelidir. 10 yıllık bir konaklama, 1 milyon dolar kadar yükselebilirÖzellikle yüksek maliyetli bir bölgede yaşıyorsanız.
Bu iki önemli soru açıyor:
- Kurumsal olmayan eş, diğeri bir bakım evinde nasıl hayatta kalacak? Ve…
- Varlıklarınızın ne kadarını mirasçılarına bırakmayı planlıyorsunuz?
Mesele, bir kişinin bakımevine girmesi durumunda finansal durumunuz tamamen açık uçlu hale gelir. Bildiğiniz tek şey, yıllık yaşam maliyetinizin aniden patlayacağıdır. Oradaki tek soru, ne kadar sürecek?
Bir bakımevi tesisindeki çok yıllık bir konaklama, önemli ölçüde emeklilik varlığına sahip olan bir kişiyi bile iflas edebilir. Uzun vadeli bakım sigortası, bu sonuca karşı en iyi korumadır.
Uzun süreli bakımın gerekli olduğu düşünüldüğünde
Bazı insanlar aile üyelerine sağladıkları bakımdan huzurevlerinin önlenebileceğine inanabilirler. Ancak çoğu durumda bu isteksiz bir düşüncedir. Bakım seviyesi, aile üyesinin tam zamanlı bir mesleğe dönüşecek şeyi almasını gerektirebilir.
Bir kişi bir bakım evinde bulunma noktasına ulaştığında, şu şekilde anılanlarla sürekli desteğe ihtiyaç duyarlar. günlük yaşam aktiviteleri, veya ADL'ler. ADL örnekleri şunları içerir:
- yüzme - Kendini temizleme ve dişleri traş etme ve fırçalama gibi tımarlama etkinliklerini gerçekleştirme becerisi.
- Pansuman - Düğmeler ve fermuarlar ile uğraşmadan kendini giydirme yeteneği.
- Yemek yiyor - Kendini besleyebilme yeteneği.
- aktarma - Yatağından tekerlekli sandalyeye ya da bir başkasına doğru yürümeyi ya da tekrar hareket edebilmeyi.
- tuvalete - Tuvalete girip çıkma kabiliyeti.
- kendini tutma - Birinin mesane ve bağırsak fonksiyonlarını kontrol etme yeteneği.
Hemşirelik evde bakım genellikle, bir kişi altı ADL'nin en az ikisini gerçekleştiremediği noktaya ulaştıktan sonra gerekli olduğu belirlenir. Bununla birlikte, bir kişi sadece bir tane gerçekleştirme becerisini kaybederse, aynı zamanda birkaç kişiyi ve hatta altı kişiyi de gerçekleştiremez.
Olarak adlandırılan ikinci bir etkinlik grubu var. günlük yaşamın araçsal etkinlikleri, veya ortak kişisel ve evsel görevleri yerine getirememeyi içeren IADL'ler:
- Telefon kullanma
- İlaçları yönetmek
- Yemek hazırlamak
- ev idaresi
- Kişisel finans yönetimi
- Yiyecek ya da giyim için alışveriş
- Ulaşım erişim
- Evcil hayvanlara bakım
Bakımevlerinde birçok kişinin günlük aktivitelere yardım etmesi gerektiğine ek olarak, birçoğu da devam eden tıbbi tedavi gerektirir. Bir aile üyesinin bu hizmetleri sağlayamaması olası olduğu için, en iyi vasıflı bir bakım kurumunda ele alınır.
Bir aile üyesi, IADL hizmetleriyle ve hatta kısmen yarı zamanlı olarak bile yardım sağlayabilir. Ancak kişi ADL'lere bakmaya ihtiyaç duyuyorsa, görev çok daha büyüktür. Genellikle tam zamanlı bakım gerektirmez, aynı zamanda canlı bir durum gerektirir. Bunun nedeni, ADL'lerin haftada yedi gün, günde 24 saat gerçekleşen faaliyet türleri olmasıdır.
Evde hemşirelik bakımı için insanları işe alabilecek olsanız da, maliyet genellikle bir bakım evinde gerçek bir konaklama için ne olduğu ile karşılaştırılabilir. Bunun nedeni, her gün üç 8 saatlik vardiyanın ve haftanın neredeyse her gününün karşılanması için bakım sağlanmasının gerekmesidir.
Medicaid ve Medicare, Hemşirelik Ev Maliyetleriyle ilgili yardımda bulunmaz mı?
Medicaid ile başlayalım. Medicaid, evde bakım hizmetlerini kapsayabilir ancak sınırlamaları yoktur. Dezavantajların bazıları şunlardır:
- Kırılmak zorundasın Bu, Medicaid'e başvurmadan önce varlıklarınızı aşağı çekmek zorunda kalacağınız anlamına gelir.
- Tüm hemşirelik bakım tesisleri Medicaid hastalarını kabul etmez - Tedarikçilere medicaid tazminatları çok düşük. Sonuç olarak, birçok tesis Medicaid hastalarını kabul etmemektedir. Bu, mevcut hemşirelik bakımı seçeneklerinin sayısını sınırlayacaktır.
- Medicaid'e geçtiğinizde bakım azaltılabilir - Medicaid altında bakım evlerinin bakımını yaptıran insanların raporları var. Örneğin, özel bir odadan yarı özel bir odaya veya hatta bir koğuşa taşınabilirler.
- Medicaid başvuru süreci çok uzun sürüyor - Başvurunuz onaylanmadan önce birkaç ay boyunca tesiste olabilirsiniz. Ve eğer inkar edilirse, daha büyük sorunların var.
- Sınırlı tıbbi bakım - Medicaid, bir sağlık sigortası poliçesinin, tümüyle gerekli olmadığı belirlenen deneysel tedaviler veya tedaviler gibi tüm prosedürleri kapsamadığı için, tıbbi bakım seviyesinde bir azalma olabilir.
Çok az paranız yoksa hiç paranız yoksa Medicaid kesinlikle bir seçenektir. Ancak, yüksek hemşirelik bakım maliyetleri karşısında korumak istediğiniz yatırımlarınız ve diğer varlıklarınız varsa, Medicaid sizin için bir seçenek olmayacaktır.
Hemşirelik Ev Maliyetlerinin Medicare Kapsamı
Medicare, bakım evinin masraflarını karşılamaktadır, ancak sadece çok sınırlı bir düzeyde.
Ayrıca sert gereksinimleri var. Artık bir bakımevine giremezsiniz çünkü artık kendinizle ilgilenemezsiniz. Bakımevinde kaldığınız süre, bir acil servisteki en az üç günlük bir kalıştan önce yapılmalı ve bir bakım tesisine tıbbi olarak gerekli görülmelidir, sadece kendinizle ilgilenemeyeceğinizden değil.
Uzun Dönem Bakım Ne Kadardır?
Bu milyon dolarlık bir soru. MetLife, 2009 yılında tahmini uzun dönem bakım maliyetleriyle ilgili bir anket yaptı. Bulgularına göre hemşirelik bakımının ortalama yıllık maliyeti şimdi Günlük 79,935 ABD doları veya 219 ABD doları. 2008'den bu yana% 3.3'lük bir artış var. Ortalama huzurevinde kalma süresi yaklaşık 2,5 yıl, yani bu faturaları ödemek için yaklaşık 200.000 dolar gerekir. Bu, DirecTV faturanızdan biraz daha fazlası, ha?
Ya cebin uzun süreli bakım masraflarını ödemek zorunda kaldıysanız? Emeklilik yuva yumurta büyük bir darbe dayanacak mı? Medicaid yardımcı olabilir, ancak bu sadece her şey bittiğinde. Net çözüm uzun vadeli bakım sigortasıdır.
Uzun Süreli Bakım Kapsama ne kadar pahalıdır?
Yıllık olarak, genellikle ucuz kullanılmış bir araba kadar maliyeti. MetLife anketine göre: 2009 yılında 52 yaşındaki bir federal çalışan ödeyebilir LTC politikası için yıllık 1.524 dolar, üç yıl boyunca günlük 200 dolarlık yardım ve yaklaşık 200.000 $ 'lık bir maksimum ömür boyu fayda.
Her yıl 1.500 dolar ya da 1.800 dolar ya da 2.100 dolar (birkaç rakam atmak için) pahalı mı geliyor? Bu primler, LTC'nin yaşamınıza girmesi durumunda karşılaşabileceğiniz şaşırtıcı faturalara kıyasla kesinlikle ucuzdur. Evet, LTC kapsamına hiç ihtiyacınız olmayabilir. Ancak, tıp ve sağlık alanındaki gelişmelerle, bu dünyadan ayrılmadan önce tahmin ettiğimizden çok daha uzun yaşayabiliriz.
Sevilen birinin uzun süreli bakıma ihtiyaç duyduğu bir deneyime sahipseniz, o zaman maliyet bir sorun değildir. Bir müşterim, uzun süreli bakım sigortasının ailesini finansal ve duygusal kalp hastalığından kurtardığı hikayesini paylaştı.
Yaşlı Avukatın Görünümü
Ne kadar uzun süreli bakım sigortasının ihtiyaç duyabileceğini önermek zor çünkü işte burada çok fazla etken var. Ne kadar çok ikamet ettiğinize bağlı. Diğer faktörler arasında şu andaki sağlık, aile hekimliği geçmişi ve sahip olduğunuz yatırım yapılabilir varlıklar nelerdir. Buna ek olarak, dikkate alınması gereken başka değişkenler de vardır. Bir Uzun Vadeli Bakım Sigortası poliçesi oluştururken dikkate alınması gereken dört ana değişken vardır:
- günlük fayda miktarı
- fayda dönemi
- eleme süresi
- enflasyon koruması
Müşterilerine yaşlılarla ilgili tavsiyelerde bulunan S.I. Elder Law'ın Tiffanny Sievers'in avukatını aramaya karar verdim. Tiffanny'nin söylediği:
Tipik olarak insanlara en az 5 yıl ödeme yapmasını öneririm çünkü transferler için geri dönme süresi 5 yıla taşınır. Şu anda 3 yıl olmasına rağmen, çok yakında Illinois'de 5 yıla çıkacak.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası Poliçesi İçin Günlük Yararın Ne Kadar Tavsiye Edilir?
Southern Illinois Hemşirelik Evde masrafları günde 90 $ 'dan 180 $' a kadar değişmektedir. Bu nedenle günlük paranın günde 100 dolardan az ve muhtemelen günde yaklaşık 120 dolar daha iyi olması gerektiğini söyleyebilirim.
Eliminasyon Süresi Ne Kadar?
90-100 günlük eleme süresi söyleyebilirim. Bunun nedeni, Medicare'in ilk 100 gün için genellikle ödeme yapacağından ve Medicare bittikten hemen sonra başlayacak uzun vadeli bakım sigortanıza sahip olmanızdır.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası Satın Alırken Toplam Ödemenin Ne Kadar Olması Gerekir?
Elbette, en iyi planın hiçbir sınırı olmayacak, ancak makul bir şey 200.000 $ - 250.000 $ maksimum ödeme olacaktır. Belirli bir yıllık ödeme süresi gibi, planınızın azami günlük yararını 5 yıl boyunca ödeyeceğinden emin olmak iyi bir fikir olabilir.
Çoğunlukla, uzun süreli bir bakım sigortası poliçeniz varsa, tüm varlıklarınızı destekli yaşama ve bakımevine kaybetmekten endişe etmenize gerek kalmayacaktır. 70 yaşın altındaki tüm müşterilerime en azından bazı kapsama almaya çalıştıklarını tavsiye ederim. Aslında ölmekten daha fazla engelli olma şansın var.
Gördüğünüz gibi, uzun vadeli bakım sigortası poliçesinin satın alınmasıyla ilgili birçok husus var. Uzmanlığını paylaştığı için Tiffanny'ye teşekkürler!
Uzun Vadeli Sigorta Teklifleri
Uzun vadeli bakım sigortası, hayat sigortası sunan en iyi sigorta şirketlerinin çoğu aracılığıyla kullanılabilir. Bu yüzden tanınmış sağlayıcılar arasında en popüler olanlarla başladım.
MetLife anketi, Uzun Vadeli Bakım Sigortası'nın gerçek maliyeti hakkında bazı iyi genel bilgiler sunarken, önde gelen sağlayıcılardan biriyle bağlantı kurmaya karar verdim ve uzun vadeli bakım sigortası poliçesi hakkında gerçek bir teklif talep ettim. İstediğim Uzun Vadeli Sigorta kotası, 50, 55 ve 60 yaşlarındaydı. Hepsi de, bir eş için hiçbir yararı olmayan mükemmel sağlıkta olduğu varsayılıyordu. Aşağıdaki tablo üç sabitin günlük fayda tutarı, fayda süresi, eliminasyon süresi ve politika limiti olduğunu göstermektedir. Sonuçların ne olduğunu görelim:
|Yaş||50 Yaşında||55 yaşında||60 Yaşında|
|Risk sınıfı||seçmek||seçmek||seçmek|
|LTC Fayda Tutarı||Günlük 100 $||Günlük 100 $||Günlük 100 $|
|Fayda dönemi||3 yıl||3 yıl||3 yıl|
|Politika Limiti||$109,500||$109,500||$109,500|
|Eliminasyon Dönemi||90 gün||90 gün||90 gün|
|Enflasyon Seçeneği||% 5 Bileşik||% 5 Bileşik||% 5 Bileşik|
|Evde Para Kazanmak||$3,000||$3,000||$3,000|
|Toplam Yıllık Prim||$1,078.65||$1,198.50||$1,462.17|
Uzun Vadeli Sigorta Alıntı Bulguları
Bulgulara dayanarak bazı ilginç bilgiler elde edebiliriz. Birincisi, yıllık prim üzerindeki toplam fiyatın, 50 yerine 55 yaşını bekleyerek% 11 arttığı. İkinci olarak, 55'ten 60'a olan yüzde artış% 22'dir. Üçüncü olarak, 50'den 60'a ertelenmesiyle, primte% 35.6'lık bir oran söz konusudur. Birçok bebek patlaması, primteki potansiyel artışın bekleyerek ne olabileceğini her zaman merak eder, bu biraz bilgi vermelidir.
Yasal Uyarı: Bu sayıları, uzun vadeli bakım sigortası primlerinin gerçek bir temsili olarak almamalısınız. Bu sadece bir örnek olarak kullanılmalıdır ve durumunuza göre doğru bir teklif vermek için nitelikli bir lisanslı uzmana danışmalısınız.