Başkan Biden, 24 Ağustos 2022’de, borç alanların 10.000 $ veya 20.000 $’a kadar öğrenci kredisi affına hak kazanabilecekleri bir öğrenci kredisi bağışlama planını duyurdu.
26 milyondan fazla borçlu af başvurusunda bulundu. Bunlardan 16 milyon başvuru işleme alınmış ve onaylanmıştır.
Ancak, Başkan’ın planı, çok sayıda dava davası nedeniyle şu anda beklemede. Davalar temyiz edildi. Ancak Yargıtay bu itirazları karara bağlayana kadar Başkan’ın planının geleceği belirsiz.
Bununla birlikte, genel öğrenci kredisi affı, öğrenci kredileri için tek program değildir. Borç alanların bilmesi gereken, 2023’te yürürlüğe giren birkaç yeni öğrenci kredisi seçeneği hakkında bilgi edinin.
Öğrenci Kredisi Moratoryumu ve Geri Ödemenin Yeniden Başlaması
Biden yönetimi, ödeme duraklatma ve faiz muafiyetinin sekizinci kez uzatıldığını duyurdu. Toplama faaliyeti de askıya alınacaktır.
Geri ödeme davaların sonuçlanmasından 60 gün sonra veya hangisi önce gerçekleşirse 30 Haziran 2023’te yeniden başlayacak.
Bu uzatma, ABD Eğitim Bakanlığı davalara ilişkin itirazını kaybetmedikçe, borç alanların bağışlanması onaylanan federal öğrenci kredileri için ödeme yapmak zorunda kalmayacağı anlamına gelir.
İlişkili: Öğrenim Kredisi Geri Ödemesi Yeniden Başladığında Ne Yapmalı?
Borçlunun Geri Ödemeye Karşı Savunması
Bir borç alan, federal veya eyalet kanunları uyarınca kolejleri tarafından dolandırıldıysa, borçlunun federal öğrenci kredileri, geri ödeme tahliyesine karşı borçlu savunması. Borçlunun geri ödeme talebine karşı savunması onaylanırsa, önceki tüm ödemeler borçluya iade edilecek ve krediler tahliye edilecek ve federal öğrenci yardımı uygunluğu geri getirilecektir.
1 Temmuz 2023’te yürürlüğe girecek ve bu tarihte veya bu tarihten sonra bekleyen tüm yeni talepler için geçerli olacak birkaç değişiklik vardır:
- ABD Eğitim Bakanlığı, borçlunun geri ödeme taleplerine karşı savunmasına grup bazında mı, vaka bazında mı karar verebilir. Bu, borçlu savunmasının geri ödeme taleplerine işlenmesini hızlandıracaktır.
- Borçlunun geri ödeme iddialarına karşı savunması, önemli ölçüde yanlış beyan, önemli ölçüde gerçek ihmali, sözleşme ihlali, agresif ve aldatıcı işe alım ve yargılamalar veya nihai sekreterlik işlemleri dahil olmak üzere genişletilmiş bir dizi iddia kategorisine dayanabilir.
- Yeni kurallar, bir kanıt üstünlüğü standardını benimsiyor, bu da iddianın doğru olma ihtimalinin %50’den fazla olması gerektiği anlamına geliyor.
- Yeni düzenlemeler, öğrencilerle yapılan kolej sözleşmelerinde zorunlu tahkim hükümlerini ve toplu dava muafiyetlerini yasaklıyor.
- Yeni düzenlemeler alacaklara belirli bir süre içinde karar verilmesini zorunlu kılıyor, aksi takdirde krediler uygulanamaz sayılacak.
Yeni kurallar ayrıca, kolejlerden geri ödeme talepleri için borçlu savunmasının maliyetini geri almak için bir süreç oluşturuyor. Bununla birlikte, kolejlerden ihraç edilen iddiaların tahsilinde yasal sürecin olmaması, muhtemelen mahkemede itiraz edilecektir. Daha önce, borçlunun geri ödeme iddialarına karşı savunması, kapanan ve iddialara karşı çıkamayan kolejlere karşı yapılmıştı.
İlişkili: Kar Amaçlı Üniversite Öğrenci Kredisi Okulların Bağışlama Listesi
Faiz Kapitalizasyonu
Faize faiz uygulanan faiz kapitalizasyonu, yasanın gerektirdiği durumlar dışında kaldırılacaktır. Faiz kapitalizasyonu aşağıdaki durumlarda artık gerçekleşmeyecektir:
- Borçlu ilk kez geri ödemeye girdiğinde
- Bir borçlu müsamahadan çıktığında
- Borçlu Kazandıkça Öde (PAYE) ve Revize Kazandıkça Öde (REPAYE) Geri Ödeme Planlarından ayrıldığında.
- Borçlu, Gelire Bağlı Geri Ödeme (ICR) veya alternatif bir geri ödeme planı kapsamında negatif olarak itfa edildiğinde
- Borçlu temerrüde düştüğünde
Faiz kapitalizasyonu, faizin birleşmesi nedeniyle bir kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faizi artırabilir. Bu, özellikle kredi ödemeleri tahakkuk eden yeni faizden az olduğunda geçerlidir.
Tam ve Kalıcı Maluliyet Taburculuğu
Tam ve Kalıcı Sakatlık (TPD) Taburculuğuna ilişkin yeni düzenlemeler, taburculuk sonrası üç yıllık izleme süresini ortadan kaldırmaktadır. ABD Hükümeti Hesap Verebilirlik Ofisi (GAO), kredileri biten borçluların, tasfiye sonrası izleme döneminde neredeyse hiçbir zaman yoksulluk sınırını aştığını tespit etti. Bunun yerine, borç alanlar, gelirleri eşiğin üzerinde olacağı için değil, evrakları dosyalamadıkları için kapatılan kredilerini geri aldılar.
Yeni düzenlemeler, bir TPD tahliyesine hak kazanan Sosyal Güvenlik İdaresi (SSA) belirleme kodları kümesini genişletiyor. Bunlar, Tıbbi İyileştirme Beklenmemesine ek olarak Olası Tıbbi İyileştirme ve Şefkatli Ödeneği içerir. Ayrıca, SSA tarafından belirlenen engelliliğin başlangıç tarihi en az beş yıl önceyse, krediler otomatik TPD tahliyesine hak kazanacaktır.
Yeni düzenlemeler ayrıca izin verilen belge türlerini ve bir borçlunun tamamen ve kalıcı olarak sakat olduğunu onaylayabilecek sağlık profesyonellerinin türlerini genişletiyor. Bunlar arasında lisanslı hemşire pratisyenleri, doktor asistanları ve klinik psikologlar bulunur.
Kapalı Okul Tahliyesi
Borçlular, kolej kapandığında kaydolmuşlarsa veya kapanmadan önceki 180 gün içinde ayrılmışlarsa, kapalı okuldan ayrılma hakkına sahiptir.
Yeni düzenlemeler, kolejin kapanış tarihinden bir yıl sonra otomatik olarak tahliye edilmesini sağlar. Bu, ödünç alan onaylı bir öğretimi kabul etmediği veya eğitimine kolejin başka bir yerinde devam etmediği sürece geçerlidir. Öğretmeyi veya devam etmeyi kabul eden ancak bitirmemiş olan Borçlular, son katılım tarihlerinden bir yıl sonra terhis edilecektir.
Kamu Hizmeti Kredisi Affı
Sınırlı PSLF Feragatinin bazı yönleri kalıcı hale getirilecek ve uygun ödemeler dizisi geç ödemeleri veya kısmi taksitleri ve toptan ödemeleri içerecek şekilde genişletilecektir.
Ayrıca, aşağıdakiler gibi belirli erteleme veya müsamaha sürelerini de içerir:
- Askerlik tecil
- aktif görev sonrası erteleme
- Aktif kanser tedavisinin ertelenmesi,
- Ekonomik sıkıntı erteleme (Barış Gönüllülerinde hizmet dahil)
- AmeriCorps ve Ulusal Muhafız hizmet müsamahaları
- ABD Savunma Bakanlığı (DoD) Öğrenci Kredisi Geri Ödeme Programı toleransı
- İdari veya zorunlu idari müsamahalar
Yeni düzenlemeler, haftada 30 saat tam zamanlı istihdam için tek bir standart oluşturuyor. Yardımcı ve şarta bağlı fakültenin, öğretilen kredi saati başına en az 3.35 saat çalıştığı kabul edilir.
Borçlu, eyalet yasalarının yasakladığı bir yerde nitelikli bir işverenin yüklenicisinde çalışmışsa, borçlunun nitelikli istihdama sahip olduğu kabul edilecektir.
Bir Federal Doğrudan Konsolidasyon Kredisine birden çok Doğrudan kredi dahil edildiğinde, ödeme sayısı, konsolide kredilerdeki nitelikli ödemelerin ağırlıklı ortalaması olacaktır. Bu, uygun ödeme sayısını sıfıra sıfırlamak yerine yapılır.
Taze Başlangıç Girişimi
Pandemiden önce yaklaşık 7,5 milyon borçlu temerrüde düşmüştü. Bu borçlular, geri ödeme yeniden başladığında yeni bir başlangıç için uygundur. Temerrüt, borçluların kredi geçmişlerinden kaldırılacak ve geri ödeme yeniden başladığında krediler mevcut durumuna geri dönecektir. Borçlular, federal öğrenci yardımı için uygunluklarını yeniden kazanacaklardır.
Borçlu bir geri ödeme planı seçmez ve yeniden başladıktan sonraki bir yıl içinde ödeme yapmaya başlarsa, kredileri temerrüde düşecektir.
İflas Tahliyesi
ABD Adalet Bakanlığı ve ABD Eğitim Bakanlığı, bir borçlunun federal öğrenci kredileri için iflas tahliye dilekçesine ne zaman karşı çıkacakları ve ne zaman karşı çıkmayacakları konusunda yeni bir politika duyurdular.
11 USC 523(a)(8) sayılı ABD İflas Kanunu, öğrenci kredilerinin geri ödenmesi borçluya ve bakmakla yükümlü olduğu kişilere “gereksiz bir zorluk” yüklediğinde öğrenci kredilerinin ödenmesine izin verir. Brunner Testi, aşırı zorluğu üç uçlu bir test karşılandığında ortaya çıkan olarak tanımlar:
- Borçlu, öğrenci kredilerini geri öderken borçlu ve borçlunun bakmakla yükümlü olduğu kişiler için asgari bir yaşam standardı sağlayamamalıdır.
- Bu koşulların, kredinin geri ödeme süresinin çoğu boyunca sürmesi beklenmelidir.
- Borçlu, krediyi geri ödemek için iyi niyetli bir çaba göstermiş olmalıdır.
Yeni politika, öğrenci kredilerinin iflas tahliyesi için Brunner Testi ile uyumludur. Bu tırnakların her birini gösteren ayrıntılar sağlar.
İlk çatal için, rehberlik şuna dayanır: IRS Tahsilat Mali Standartları bir borçlunun harcamalarını asgari bir yaşam standardı altında değerlendirmek. Bu giderler geliri aşarsa, ilk çatal karşılanır. Geliri aşmıyorsa, ancak öğrenim kredisi ödemelerinin eklenmesi giderlerin geliri aşmasına neden oluyorsa, kısmi tahliye olarak kabul edilirler.
Kılavuz, birkaç durumda ikinci çatal için çürütülebilir bir varsayım içerir. Ödünç alma durumunda bunlar geçerli olabilir:
- 65 yaşında veya daha büyük
- Gelir potansiyelini etkileyen bir engeli var
- Son 10 yılın en az beşinde işsiz olmak
- Borcun tahakkuk ettiği dereceyi alamadı
- En az 10 yıl geri ödemelidir
Üçüncü çatal için, kılavuz, borçlunun ödeme geçmişine ve gelir odaklı geri ödemeye katılımına dayalı nesnel kriterler oluşturur. Bu, “borçlunun iş bulma, geliri en üst düzeye çıkarma ve giderleri en aza indirme çabaları” şeklindeki tarihsel kriterlere ektir. İyi niyetli bir çabanın belirtileri şunları içerebilir:
- Krediler için ödeme yapmak
- Ekonomik zorluk ertelemeleri, işsizlik ertelemeleri ve genel müsamahalar gibi erteleme veya müsamahaların kullanılması, ancak okul içi tecil ve ödemesiz dönemlerin kullanılmaması
- Gelir odaklı geri ödeme başvurusu
- Federal konsolidasyon kredisi başvurusu
- Özellikle ödeme seçenekleri, ertelemeler ve müsamahalar veya kredi konsolidasyonu ile ilgili olarak, bir kredi hizmeti sağlayıcısı veya tahsilat acentesinden gelen iletişimlere yanıt vermek veya onlarla başka bir şekilde ilişki kurmak
Bir borç alan, kredi veya borç danışmanı gibi üçüncü bir kişiden kredileriyle ilgili yardım isteyerek de iyi niyetli bir çaba gösterebilir.
Gelire dayalı geri ödemeye kaydolmayan borçlular, kabul edilebilir belirli nedenlere ilişkin kanıt sunabilirler. Bunlar şunları içerebilir:
- Gelire dayalı geri ödemenin reddedilmesi veya gelire dayalı geri ödemeyi kullanmaktan vazgeçilmesi
- Gelir odaklı geri ödeme hakkında yanlış bilgi verildi
- Gelir odaklı geri ödemenin mali durumlarını anlamlı bir şekilde iyileştirmeyeceğine dair makul inanç
- Gelir odaklı geri ödemeden habersiz olmak (örneğin, üniversiteyi terk ettikleri için çıkış danışmanlığı almayan borçlular)
- Gelir odaklı geri ödeme sonunda bağışlamanın vergisel sonuçlarıyla ilgili endişeler
Yeni Gelir Odaklı Geri Ödeme Planı
Biden yönetimi, lisans öğrenci kredileri için aylık ödemeyi yarıya indirecek yeni bir gelir odaklı geri ödeme planı önerdi.
Yeni geri ödeme planı, lisans öğrenci kredileri için isteğe bağlı gelirin %5’i ve lisansüstü öğrenci kredileri için isteğe bağlı gelirin %10’u aylık ödemeye dayanmaktadır. İsteğe bağlı gelir, düzeltilmiş brüt gelirin (AGI) yoksulluk sınırının %225’ini aştığı miktara bağlı olacaktır. (Yoksulluk sınırının %225’i, bekar borçlular için 15 dolarlık asgari ücrete eşdeğerdir.)
Borçlunun orijinal kredi bakiyesi 12.000 $ veya daha az ise, kalan borç 10 yıl sonra affedilecektir. Diğer tüm borçlular için kalan borç 20 yıl sonra affedilecek.
Federal hükümet, tahakkuk etmiş ancak ödenmemiş faizleri ödeyecektir. Bu, borçlunun ödemesi tahakkuk eden yeni faizden daha az olduğunda kredi bakiyesinin büyümesini önleyecektir.
Yıllık yeniden belgelendirme ihtiyacı ortadan kalkacaktır.
Kaynak : https://thecollegeinvestor.com/41603/whats-new-with-student-loans-in-2023/