Hayat sigortası kapsamını satın almanın birçok nedeni vardır - hem kişisel hem de iş. Ancak, çoğu insan için temel amaç, ölüm durumunda diğer bireyleri veya kurumları bir maddi kayıptan korumaktır.
Satın almak için teminat türünü ararken, hayat sigortasının içine düştüğü iki temel kategori vardır. Bunlar terim ve kalıcıdır. Vadeli hayat sigortası, piyasadaki en temel hayat sigortası kapsamı olarak kabul edilir. Ek bir nakit değeri veya yatırım bileşeni olmaksızın, saf ölüm yardımı korumasından oluşur. Bu nedenle, yaşam süresi genellikle satın alınacak hayat sigortasının en uygun fiyatlı şeklidir - özellikle de genç ve nispeten iyi sağlık durumundakiler için olsa da, eğer gerekliyse, sağlık sigortası poliçesi yoktur.
Kalıcı hayat sigortası poliçeleri iki bölümden oluşmaktadır - ölüm yardımı ve nakit değer kısmı. Bu tür politikalar, sigortalının ölümünden sonra belirli bir miktarda ödeme yapan bir sigorta bileşeni sunmaktadır. Ayrıca, poliçe hamili tarafından çekilmek veya ödünç almak için kullanabileceği nakit biriktiren bir nakit değer kısmı da sunmaktadır. Sürekli hayat sigortası korumasının en temel şekli tüm yaşamdır.
Nasıl çalışır
Hayatın tamamı, sigortalıların “tüm” yaşamı boyunca ya da politika ortaya çıkana kadar yürürlükte kalmayı amaçlayan bir kalıcı hayat sigortası planıdır. Mevcut kalıcı hayat sigortasının en basit şeklidir.
Tüm hayatın politika sahipleri için çekici olmasının bir nedeni, primin politikanın tüm ömrü boyunca aynı kalmasıdır. Tüm hayat sigortası primleri başlangıçta aynı yüz tutarına sahip bir vade politikasına göre daha yüksek olabilir. Sigortalı yaşlarda prim artmayacak. Bütün kapsama aynı zamanda normal hayat veya düz hayat sigortası olarak da ifade edilebilir.
Tüm hayat sigortası poliçeleri iki temel bileşen içerir. Bunlar ölüm yardımı ve nakit değeri bileşenini içerir. Ölüm yardımı belirli bir miktar olabilir veya tersine zamanla artabilir. (Politikanın ölüm yardımında artış primlere neden olabilir).
Nakit değeri bileşeni tipik olarak iki ayrı eleman içerecektir. Biri, politikanın ömrü boyunca önceden belirlenmiş bir temelde büyüyen gerçek nakittir.
Başlangıçta, politikadaki nakit değeri yavaşça büyür. Bu, büyük ölçüde, erken primin çoğunluğunun, komisyonun komisyonunu ve diğer ücretleri ödemeye doğru gitmesinden kaynaklanmaktadır. Bununla birlikte, zamanla tüm yaşam politikası nakit değeri istikrarlı bir şekilde artacaktır - çoğu durumda asgari garantili getiri oranına göre.
Büyümeye devam ettikçe, nakit değerinin bu kısmı nihayetinde “bağış” ya da politikanın olgunluğuna bağlı olarak ölüm ödeneğinin miktarına eşit olacaktır. Bu genellikle sigortalı 100 yaşına ulaştığında.
Bazı durumlarda, politikalar ayrıca, politika temettüleri veya fazla faizden oluşan garantili bir nakit değeri unsuru da sunabilir. Genel nakit değeri kısmının garanti edilmeyen nakit değeri birikimiyle birleşmesi, zaman içindeki politikanın değerini artırabilir.
Bütün bir yaşam politikasının nakit değerine, politika sahibinin para çekme ya da politika kredileri yoluyla her an erişilebilmesi mümkündür. Krediyi geri ödemek isteğe bağlıdır. Bununla birlikte, kredinin, sigortalıların ölümü sırasında geri ödenmeyen kısmı, poliçe yararlanıcısının aldığı ölüm yardımı miktarını azaltacaktır.
Tüm Hayat Sigortası Politikalarının Türleri
Bugün piyasada mevcut olan tüm hayat sigortası çeşitleri ve çeşitleri vardır. Bunlar şunları içerir:
- katılan - Katılımcı bir politika, sigorta şirketinin aşırı kârlarını poliçe sahipleriyle paylaşacaktır. Bu çoğunlukla temettü sağlayarak yapılır. Politika sahibi, temettü üzerinden vergilendirilmeyecektir çünkü bunlar, poliçe primlerinin bir kısmının geri dönüşü olarak kabul edilir.
- Sigara Katılan - Katılmayan bir politika ile, sigorta şirketi gelecekteki performansın tüm risklerini üstlenecektir. Bu, sigorta şirketinin aktüerleri tarafından gelecekteki taleplerin maliyetinin göz ardı edilmesi durumunda, sigorta şirketinin farkı oluşturması gerektiği anlamına gelir. Bununla birlikte, sigorta şirketinin gelecekteki taleplerinin maliyeti fazla tahmin edilirse, sigorta şirketi bu farklılığı koruyabilir. Katılmayan politikalar politika sahiplerine temettü ödemez.
Hayat sigortası poliçesine sahip olmak için çeşitli faydalar vardır. Birincisi, prim aynı sigorta kapsamı için vadeli sigorta primlerinden daha yüksek bir seviyede başlayabilmesine rağmen, hayattaki prim, politikanın tüm ömrü boyunca aynı seviyede kalmaktadır. Bu, politikayı uzun vadede bütçesini çok daha kolay hale getirir.
Tüm hayat sigortası ayrıca, asgari garantili ölüm avantajı sunar. Hayat boyu güvence altına alınanlar, hiçbir zaman zorunlu hale getirilmedikleri için, hayatta kalanları için hiçbir zaman değişmeyen bir prim karşılığında belirli bir miktarda ölüm yardımına güvenebilirler.
Elbette başka bir fayda, nakit değeri oluşturmalarıdır. Ve bu tasarruf unsuru, sigorta şirketlerinin vergi ertelenmiş esasına göre nakit değeri oluşturmasına izin verir. Buna ek olarak, politika sahibi tüm yaşam politikasını istediği zaman iptal edebilir veya teslim edebilir ve birikmiş nakit değerini alabilir.
Bir sigortalı, katılımcı bir yaşam politikasına sahipse, temettü kazanma şansına sahip olurlar. Bu temettüler, ek nakit değeri veya artan ölüm yardımı da dahil olmak üzere birçok avantaj sağlar.
Tüm hayat sigortası poliçeleri ayrıca ek emeklilik varlıkları için fırsat sunmaktadır. Örneğin, sigortalılar nakit değerini sabit bir meblağa dönüştürebilir ve emeklilik için geliri kullanabilir veya parayı acil durum fonları veya diğer faturalar için kullanabilirler.
Tüm hayat sigortası poliçeleri de ödeme yöntemleriyle tanımlanabilir. Çeşitli tüm yaşam ödeme yöntemleri şunları içerebilir:
- Düz / Seviye - Hayat sigortası poliçelerinin çoğunluğu düz hayattır. Bu, sigortalıların 100 yaşına gelene ya da geçene kadar prim ödemelerinin devam edeceği anlamına gelir. Düz tüm yaşam aynı zamanda saf veya sürekli bütün yaşam olarak da adlandırılabilir.
- Sınırlı Ödeme - Sınırlı ödeme politikası, politika sahibinin belirli bir süre boyunca tüm politikayı ödemesini sağlar. Örneğin, 10 ödeme politikası, primleri, poliçe 10 yıl sonra tamamen ödenecek şekilde ayarlayacaktır. Bundan sonra, politika sahibinin daha fazla prim ödemesi gerekmeyecek. Bu politikalar, tüm hayatın kalıcı hayat sigortası korumasını isteyenler için tasarlanmış olup, süresiz olarak prim ödemek istememektedir. Bu tür politikalar, daha yüksek miktarda başlangıç nakit değerine de sahip olacaktır. Bunun nedeni, yapılan her bir prim ödemesinin, düz bir hayat politikasındaki prim miktarından daha yüksek olmasıdır. Bu nedenle, sınırlı bir ücretli bütün yaşam politikasının nakit bileşeni de tipik olarak düz yaşam politikasından daha hızlı bir şekilde birikecektir. Sigortalı yaş 100 olduğunda, sınırlı bir ödeme politikası hala geçerli olacaktır.
- Tek Premium Tek sigorta primi tüm hayat poliçeleri, poliçe hamiline tek bir primi ödedikten sonra “ödeme” olarak kabul edilir. Başlangıçta yatırılan büyük miktardaki para nedeniyle, tek prim hayat sigortası poliçeleri genellikle önemli miktarda nakit değeriyle başlar. Ayrıca, primlerin tamamı poliçenin ön kısmına yatırıldığı için, tek prim hayat sigortası poliçeleri genellikle birkaç yıl boyunca bir düz yaşam politikasının toplam prim miktarına kıyasla büyük bir indirimden satın alınır.
- Değiştirilmiş - Değiştirilmiş tüm hayat sigortası, poliçe sahibinin poliçe ömrü boyunca prim ödemesini gerektirecektir. Ancak, ilk yıllarda ilk prim indirim ve birkaç yıl sonra sadece bir prim artışı var. Bu politikalar genellikle kalıcı hayat sigortası kapsamı isteyenler için iyi bir seçimdir, ancak şu anda primleri karşılayamamaktadır.
- Kademeli prim - Sınıflandırılmış bir prim politikası da ilk yıllarda indirimli primlere sahip olacaktır. Bununla birlikte, yalnızca bir prim artışı yerine, bu politikaların genellikle birkaçı olacaktır. Bu nedenle, prim zamanla yükselecektir. Bu durumda, primler genellikle düz bir hayat politikasından daha yüksek seviyeye ulaşacaktır.
- Endeksli Premium - Politika sahibi, artışı kabul etmeyi seçerse, endeksli bir politika ile, politikanın yüz tutarı Tüketici Fiyat Endeksi (TÜFE) gibi bir alt endeksin artışlarına bağlı olarak artacaktır. (Artış ayrıca prim artışına neden olacaktır). Politika sahibi, yüz miktarının artmamasını tercih ederse, bazı durumlarda, bunun için başka bir seçenek teklif edilmeyecektir. Ayrıca, sigortacılar genellikle izin verilen toplam artışa bir sınır koymaktadır.
- Belirsiz Premium - Orta vadeli premium hayat sigortası poliçeleri, primi düşürecek bir indirim ile birlikte maksimum prim içeren “çifte prim” konsepti üzerinde çalışmaktadır. Bu politikalar katılımcı olmayan sözleşmeler olarak kabul edilir ve başlangıçta katılımcı hayat sigortası politikaları ile rekabet etmek için geliştirilmiştir. Gerçekleştirilen asıl prim, poliçe sözleşmesinde belirtilen azami primin üzerindedir. Bununla birlikte, bu planlar sigorta şirketinin finansal olarak iyi bir performans gösterdiği durumlarda prime indirimler uygulayarak poliçe sahibinin sigortacının performansında paylaşmasına izin verir. Sigorta poliçesi hala yürürlükte ise, sigortalılar 100 yaşına girdiğinde bu tür politikalar da bağışlayacaktır.
- Mevcut Varsayım - Mevcut varsayım politikaları geleneksel nakit değeri hayat sigortası ve evrensel hayat sigortası hibrit türüdür. Bu politikalar katılmamaktadır ve fiili bir poliçe sahibi nakit temettü oluşturmadan, bazı gerçekler sonrası ayarlama mekanizmalarına sahiptir. Düzenleme mekanizmaları, sigorta şirketinin kendi politikasını sürekli olarak ince ayar yapmasına ve şirketin gerçek deneyimlerine dayanarak pazar yerinde rekabetçi olmasını sağlar. Politika konusu sırasında, prim ve ölüm yardımı seviyeleri sabittir, ancak sadece 5 yıl gibi belirli bir süre için geçerlidir. Prim ve ölüm yardım tutarları, beklenen faiz, ölüm ve giderlere dayanmaktadır. Her poliçe döneminin sonunda, primi - yanı sıra ölüm yardımı (bazen) - gerçek birikim hesabı değeri ve yeni tecrübe varsayımlarını dikkate alarak yeniden hesaplanır. Mevcut varsayım, tüm hayat sigortası poliçeleri, sadece dayanak varlıklar üzerindeki faiz veya yatırım performansına değil aynı zamanda sigorta şirketinin mortalite ve gider deneyimine de duyarlıdır. Bunları, diğer kalıcı sigorta türleri ile elde ettiğiniz tasarruf hesabı yerine bir yatırım hesabı olan değişken bir yaşam politikasıyla da alabilirsiniz.
Tüm Hayat Sigortası Teklifleri Nasıl ve Nerede Alınır?
Tüm hayat sigortası tekliflerini ararken, sadece bir sigorta şirketinden daha fazlasına erişimi olan bir şirketle çalışmak en iyisidir. Bu şekilde, farklı politikaları, avantajları ve prim tekliflerini doğrudan karşılaştırabileceksiniz.
Teklif işlemine başlamak için hazırsanız, yardımcı olacak harika bir şirket buldum. Piyasadaki en iyi hayat sigorta şirketleri ile çalışan Root Financial ile ortaklık kurdum ve ihtiyaç duyduğunuz tüm bilgileri elde etmenize yardımcı olabilirler. Başlamak için yapmanız gereken tek şey bu formu doldurup formu doldurmaktır.
Tüm hayat sigortasıyla ilgili başka sorularınız olduğunu, tüm hayat sigortası tekliflerini nasıl alacağınızı, hatta genel olarak hayat sigortasını nasıl elde edeceğinizi öğrenirseniz, Root finansal bilgileriniz gönderildikten sonra sizinle temasa geçecektir. Her türlü sorunuzda size yol gösterecekler ve aldığınız hayat sigortasının her detayını anladığınızdan emin olacaklar. Bağımsız bir kuruluş olduklarından, herhangi bir sigorta şirketi için çalışmazlar, ancak ihtiyaç duyduğunuz kapsamda mutlak en iyi oranları aldığınızdan emin olmak için çalışırlar.
Hangi politika türünü seçerseniz seçin, hayat sigortası almak iyi bir finansal plan için hayati önem taşır. Bu yüzden, seçeneklerinizi keşfetmeye ve ailenize uygun bir politika aldığınızdan emin olun.