En yaygın müşteri sorularından biri, “Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacım var?”. Yanıt, bireysel durumunuza bağlıdır.
Hayat sigortası alımını düşünmek için sayısız sebep vardır. Bunlar, kaybedilen gelirin yerini almak, ipotek ödemek veya bir cenaze ve diğer nihai masrafların yüksek ücretini ödemek anlamına gelebilir - ki bu bugün 10,000 doları aşabilir. Ancak, hayat sigortası kapsamı göz önünde bulundurulduğunda, bir çok insan satın alınacak gelirlerin yanı sıra ne tür bir politikanın alınacağından emin değildir.
Ne tür bir hayat sigortası düşünmelisiniz?
Pek çok durumda - özellikle genç ve iyi sağlık sahibi olanlar için - tipik olarak kabul edilen bir terimdir. Bunun birkaç nedeni var. İlk olarak, terim genellikle piyasadaki en uygun hayat sigortası kapsamıdır. Bunun nedeni, ömür süresinin yalnızca herhangi bir nakit değeri veya yatırım bileşeni olmaksızın yalnızca saf ölüm yardımı korumasını içermesidir.
Çoğu insanın bilmediği şey, vade politikalarının sağlık durumundaki insanlar için de iyi olabileceğidir ve sizin için yüksek riskli veya sigara içenlere sahip olmak isteyenlerin, sizin için daha uygun olacak hiçbir tıbbi sınav hayat sigortası poliçesi bulamazsınız. hayat sigortası poliçesi.
Vade sigortası kapsamı ile, belirli belirli zaman limitleri veya “şartlar” için politikalar satın alınır. Örneğin, politikalar tipik olarak 10 yıl, 15 yıl, 20 yıl veya 30 yıl arasında bir terime sahiptir. Bir vade politikasının süresi dolduğunda, sigortalının kapsamını yenilemek istediği takdirde, sigortalı genellikle teminat kapsamına girer. Bu yeniden yeterlilik, sigortanın o sırada geçerli olan yaş ve sağlık durumuna dayanacaktır. Bu nedenle, yeni politikadan tahsil edilen primler tipik olarak daha yüksek olacaktır.
Vadeli hayat sigortası, “geçici” ihtiyaçları karşılayanlar için iyi bir teminat türü olarak düşünülebilir. Örneğin, bir kişi 30 yıllık ev ipoteğinin ölümleri durumunda hayatta kalanları için ödenmesini isteyebilir. Bu nedenle, ipotek dengesi miktarında ölüm yardımı ile 30 yıllık bir politika satın alabilirler. Bu senaryoda, ipotek bakiyesinin ödenmesiyle birlikte poliçe sona erecektir.
Dönemsel Kalıcı Hayat Sigortası
Süreli hayat sigortası kalıcı hayattan farklıdır; bu da kalıcı politikalar hem ölüm ödeneği korumasını hem de nakit değerini veya yatırım bileşenini sağlar. Bu sayede, politika sahibi vergi ertelenmiş olarak tasarruf edebilir. Bu, fonların çekildikleri zamana kadar mahsup edilmeyecekleri anlamına gelir - aslında paranın zaman içinde katlanarak büyümesine izin verir.
Politika sahibi, sürekli hayat sigortasının nakit değeri kısmında bulunan fonları geri çekebilir veya ödünç alabilir. Ancak, ödenmemiş bakiyenin miktarının, sigortalıların elden çıkarılması durumunda politikanın ölüm yardımına karşı sayılacağını belirtmek önemlidir.
Dönem yaşam politikalarından farklı olarak, kalıcı teminatın belirli bir zaman sınırı yoktur. Bu, kalıcı hayat sigortasının - adından da anlaşılacağı gibi - primlerin ödenmesi şartıyla, kalıcı olarak kalacağı anlamına gelir. Ayrıca, prim tutarı genellikle kalıcı bir politikanın ömrü boyunca sabit kalacaktır. Bu nedenle, kalıcı bir hayat sigortası poliçesinin prim tutarı başlangıçta eşdeğer bir vade kapsamından daha yüksek olabilirken, zaman içinde kalıcı bir poliçe primi daha az olabilir. İyi bir örnek, nakit değerini hisse senetlerine ve tahvillere yatırım yaparak zaman içinde oluşan değişken bir yaşam politikası olacaktır. Yatırım bölümü gerçekten çıkarılacak olursa, nakit değerini tam olarak finanse etmek için primler kadar ödemek zorunda kalmayacaksınız.
“Geçici” bir ihtiyacı karşılayan, tam ya da evrensel bir yaşam politikası gibi kalıcı bir hayat sigortası olan bir kişi için bir vade politikası iyi bir seçenek olabilirken, politikanın süre boyunca yürürlükte kalmasını planlayan bir kişi için daha iyi olabilir. tüm ömrü boyunca. Örneğin, bu politikalar, emlak vergisini ödeme ya da gelirleri bir hayır kurumuna bağışlama politikasını kullanmayı planlayanlar için iyi olabilir.
Dönem Yaşamı Politikalarının Türleri
Seçtiğiniz seçeneklere bağlı olarak, sigorta fiyatlarındaki vadeli primler için çok farklı maliyetler olduğunu fark edebilirsiniz. Piyasada birkaç farklı vade politikası türü vardır - bazıları belirli koruma gereksinimlerine özgüdür ve bu farklı seçenekler, hayat teklifleri terimi çekildiğinde çok farklı primlere yol açabilir. Sigara içenler için Sigorta primleri de farklı görünebilir. Mevcut hayat sigortası poliçelerinin genel türlerini açıklayan anlamak için dönem yaşam politikalarının çeşitli özellikleri vardır:
Garantili Seviye Premium Hayat Sigortası
En yaygın vadeli hayat sigortası poliçesi garantili seviye primi. Bu tür bir politika, aylık primin politikanın tüm dönemi için hiçbir zaman değişmeyeceğini garanti eder. Dolayısıyla, politika 30 yıllık bir garanti süresi için ayda 25 dolar garantili bir prim için ise, bu politikanın tüm ömrü boyunca asla değişmeyecektir.
Diğer politika türleri zamanla değişen prim miktarları veya zamanla değişen faydalar sunabilir.
Yenilenebilir Dönem Hayat Sigortası
Yenilenebilir vadede, poliçe her bir zaman süresi veya süresi geçtikten sonra sigortalı tarafından yenilenebilir. Politika sahibi, kapsama için yeni bir başvuru veya fiziksel bir sınavı geçme gereği duymadan bunu yapabilir.
Poliçe sahibinin politikayı yenilemesine izin verilmesine rağmen, yeni bir fiyat teklifi yapılacak ve plandaki prim her yenileme işleminde muhtemelen artacaktır. Bunun nedeni, sigortanın yaşına ve olası sağlık durumlarına bağlıdır.
Cabrio Vadeli Hayat Sigortası
Dönüştürülebilir bir sigorta, sigortalıya bir hayat sigortası poliçesini daha sonraki bir tarihte daimi bir hayat sigortası poliçesine dönüştürmeyi sağlar. Politikanın koşulları korunup prim ödemeleri yapılmadığı sürece, sigortanın, tıbbi durumlarına bakılmaksızın, politika dönüştürüldüğünde yeni veya ek sağlık taramasından geçmesi gerekmeyecektir.
Dönüştürülebilir dönem, poliçe sahibine daha az masraflı teminat alma avantajı sağlarken, sigorta ve finansal ihtiyaçları değiştikçe daha sonra daimi bir politikaya geçme seçeneğini sürdürmekte ve bu süreçten geçmek zorunda kalmamaktadır. yeni bir teklif almaktan.
Değiştirilmiş Dönem Hayat Sigortası
Değiştirilmiş bir politika, politika süresi boyunca herhangi bir ödeme yapısı veya ölüm ödeneği çeşididir. Bazı modifiye politikalar zamanla artan prim miktarları ya da ihtiyaca göre zaman içinde ölüm faydalarının azaltılmasını sağlar.
Azalmış Dönem Hayat Sigortası
Azaltıcı bir politika ile, prim her ne kadar aynı kalsa da, ölüm yardımı her yıl azalır. Ölüm yardımı sıfır seviyesine ulaştığında azalan vadeli yaşam politikası sona erecektir.
Ödenen vadeli hayat sigortası potansiyel alıcıları, ödenmemiş mortgage dengesi miktarını karşılamak isteyen kişiler olabilir. Bu durumda, ipotek bakiyesinin miktarı azaldıkça, azalan vade kapsamındaki ölüm miktarı da azalır.
Artan Dönem Hayat Sigortası
Artan vadeli sigorta poliçeleri dönem boyunca aynı primi korumaktadır, ancak artan miktarda ölüm ödeneği vardır. Bu türden bir fayda, çoğu kez bir yaşam aracının bir bedeli olarak tüm yaşam politikasına alınabilir.
Prim Dönemi Hayat Sigortası İadesi
Dönem sonu hayat sigortasının olumsuzluklarından biri, sürenin sonuna ulaşmakta ve bu sürenin sona ermesi veya poliçenin sağlam kalması için primin büyük ölçüde artmasıdır. Prim sigortasının iadesi, vadenin sonunda hâlâ hayatta olmanız durumunda primleri geri ödemek için tasarlanmıştır.
Bu özellik garantili seviye priminden daha pahalıya mal olsa da, aslında tüm yaşam politikasından daha düşük maliyete sahiptir. En önemli fark, poliçe sahibinin yıllar boyunca primler üzerinde herhangi bir büyüme elde etmemesidir.
İniş
Sigorta şirketleri, bir vade politikasını yayınladıktan sonra ilk birkaç yıl içinde genellikle düşük primler alırlar çünkü başvuru sahiplerini taradılar ve sadece nispeten iyi sağlıkları olanları seçtiler.
Ortalama olarak, sigortalılar politikalar yayınlandıktan sonraki ilk birkaç yıl boyunca sağlıkta kalmaya eğilimlidir. Bununla birlikte, yıllar boyunca, iyi sağlık sahibi olan bazı poliçe sahiplerinin kapsama alanını kapatacakları, sağlıksız olanların ise onlarınkini tutacağıdır.
Bu eğilimi dengelemeye yardımcı olmak için sigortacıların, bu olumsuz seçim ile ilişkili ek ölüm oranını karşılamada yardımcı olmak için daha sonraki yıllarda politikaya ek yenileme primi masrafları oluşturması gerekmektedir. Eğer bir birey iyi sağlık durumundaysa, o zaman sigortalılık kanıtı göstererek yeni bir sigorta için başvurabilir ve yeni yayınlanan politika ile ilişkili olan daha düşük ölüm oranlarının tadını çıkarabilir.
Bu nedenle, bazı sigorta şirketleri yeniden dönem vadeli hayat sigortası poliçeleri sunmaktadır. Sigortalılar periyodik aralıklarla sigorta edilebilirlik kanıtı göstermeye devam ettikleri sürece, daha düşük ölüm oranlarına dayanan yenileme primleri, yeni çıkarılan vade politikaları için prim ile karşılaştırılabilir durumda kalacaklardır.
Benzer şekilde, sigortalıların daha düşük prime hak kazanamaması durumunda, çoğu politika ayrıca ücretlendirilebilecek azami prim miktarını da içerecektir. Bu maksimum yenileme primleri, düzenli yenilenebilir dönem için ücretlendirilen yenileme primlerinden daha yüksektir.
Son Gider / Mezar Planları
Son masraf sigortası, defin maliyeti, cenaze ve diğer ilgili maliyetleri kapsayan bir teminat türüdür. Genellikle “cenaze sigortası” veya “defin sigortası” olarak adlandırılan final gideri genellikle 5.000 ila 50.000 dolar arasında bir fayda sağlar.
Son masraf hayat sigortası poliçesi, bir kişi (veya kişileri) kendi lehdarı olarak seçebilir. Faydalanıcı - çoğu durumda bir aile üyesi ya da başka sevilen bir kişi - hayat sigortasını sigortacının ölümüyle ilgili hak iddia eder ve daha sonra poliçe sahibinin isteklerini yerine getirmek için gelirleri kullanmaktan sorumludur.
Birçok son harcama hayat sigortası poliçesi, daha geleneksel hayat sigortası kapsamına göre daha düşük bir maliyetle sunulmaktadır ve nihai harcama planları, politika sahibinin uygun fiyatlı aylık veya yıllık prim ödemeleri yapmasına izin verebilir. Bu, son masraf kapsamının birçoğu için - sabit bir bütçeyle bile - taşınmasını kolaylaştırır.
Birçok durumda, son harcama politikaları “basitleştirilmiş sorun” ya da “garantili konu” olarak yazılır. Basitleştirilmiş bir sorun politikası ile, başvurana sağlık ve tıbbi durumlarıyla ilgili birkaç soru sorulur. Ancak, başvuranın tıbbi sınava girmesine gerek yoktur.
Başvuru sahibinin herhangi bir tıbbi soru sormadığı garantili bir konu politikası. Bu nedenle, bu tür planlarla, başvuruda bulunan herkes teminat alacaktır. Bununla birlikte, bu politikalardaki primlerin tipik olarak daha yüksek olduğunu not etmek önemlidir.
Kredi Kapsamı
Kredi hayat sigortası, borçlunun geçmesi durumunda bir kişinin borcunu ödemek için tasarlanmış bir politika türüdür. Sigorta poliçesinin yüz değeri tutarı, her iki sıfıra ulaşana kadar borcun dengesi azaldıkça azalacaktır.
Kredi hayat sigortası, borçlunun bakiyeyi ödemeden önce ölmesi halinde, bir bireyin bağımlılarını borçla sarılmayacak şekilde koruyabilir.Bazı durumlarda, bir kredi politikasının satın alınması kredi veya kredi onayından önce bir borç veren tarafından talep edilir.
Kredi hayatının temel özelliklerinden bazıları şunlardır:
- Politikalar bir alacaklının yararı için borçlunun hayatını sigorta eder.
- Bireysel veya grup bazında satın alınır
- Politikalar genellikle terim kapsamını azaltmaktadır
- Ölüm yardımı gelirleri borçluluğun miktarını aşamaz
- Borç veren veya alacaklı, kredinin tahliye edilmesine yönelik ölüm yardımı gelirlerini uygulamalıdır.
- Primler genellikle borçlunun kredi taksit ödemelerine eklenir
- Sigortalı Sigorta Sertifikası verilir
- Borçlunun ödenmesi, yeniden finanse edilmesi, aktarılması veya önemli ölçüde gecikmiş olması durumunda borçlunun kapsamı sona erecektir.
Kredi politikaları, başka bir şekilde elde edemeyen kişilere teminat elde etmenin bir yolunu da sunabilir. Her ne kadar gelirler sigortalıların sevdiklerine gitmese de, kredi hayatı, bir sigortacının borçlarını azaltmaya yardımcı olacak ve bu da sigortalıların hayatta kalanları için mali sıkıntılardan kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Şimdi Temelleri Aldım Ne Kadar Hayat Sigortası İhtiyacım Var?
Şimdi, politikaların ins ve çıkışlarını biliyoruz, sayılara inebiliriz. “Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacım var?” Sorusunu cevaplamak, söylediği kadar kolay değildir. Kimse geçtikten sonra binlerce dolar borcu altında gömülü ailelerini terk etmek istemez, ancak çoğu tüketici uygun hayat sigortası poliçesi miktarının ne olduğunu bilmez. İhtiyaç duyacağınız politikanın büyüklüğü, mali durumunuza, geleceğinize, planlarınıza ve aileniz için dileklerinize bağlıdır.
Bakılacak ilk faktör, aile yapınızın ne olduğu? Eşinize ve maaşınıza güvenen çocuklarınız var mı? Eşiniz çalışıyor mu yoksa çocuklarınız mı büyüyor? Çocukları üniversiteye gitmek üzere misin? Maaşınıza bağlı daha fazla kişi, daha fazla hayat sigortası kapsamına ihtiyacınız olacak. Çocuklarınız evin dışına taşındıysa ve eşiniz çalışıyorsa, muhtemelen daha küçük bir hayat sigortası poliçesi satın alabilirsiniz. Çocuklar gençse, önemli borçlarınız ve evde kalan eşiniz var, bir milyon dolarlık hayat sigortası poliçesine veya daha fazlasına bakıyor olabilirsiniz.
Mali durumunuzu değerlendirmek için biraz zaman harcayın. İpoteğinizdeki faktör, yıllık maaş, yatırımlar ve yıllık masraflar. İpoteğinizde hala 125.000 dolar ve öğrenci kredilerinde 15,000 dolar daha varsa, 300.000 dolarlık bir hayat sigortası poliçesi yeterli olmayabilir. Diğer taraftan, eğer eviniz ödenirse, çocuklarınız zaten kolejden çıkmış durumda ve sadece birkaç kredi kartı veya krediniz var, 300.000 dolarlık bir politika yeterli olabilir. Giderlerde cenaze masrafını hesaplamayı ihmal etmeyin.
Satın almanız gereken hayat sigortası poliçesinin “doğru” cevabı olmamakla birlikte, en azından yıllık maaşınızın 10 katı olan bir politika almayı düşünmelisiniz. Yıllık maaşınızın 10 katı olan bir poliçeye sahip olmak, sevdiklerinize, borçlarını ödemek için ihtiyaç duydukları finansmanı verir ve cenaze borcu ek yükü olmaksızın kayıptan kurtulmalarını sağlar.
Dikkate alınması gereken diğer faktör, yaşam tarzınız ve ailenizin parayı nasıl kullanmasını istediğinizdir. Ailenizin borcunu ödemesini istiyor ve kalanını yatırıyor musunuz? Fonlar hakkında endişelenmenize gerek kalmadan önümüzdeki on yıl boyunca aynı yaşam tarzını sürdürmelerini istiyor musunuz? Her durum farklı bir hayat sigortası poliçesi gerektirecektir. Bir poliçe miktarına karar vermeden önce, sigorta kapsamı ve en mantıklı olanı için finansal dileklerinizle ilgili olarak ailenizle konuşun.
Vadeli Hayat Sigortası Teklifleri Nasıl ve Nerede Alınır?
En iyi teklifleri elde etmek için, sadece bir sigorta şirketinden daha fazlasına erişimi olan bir şirketle çalışmak genellikle iyi bir fikirdir. Bunun nedeni, çeşitli farklı politikaları ve bunlara karşılık gelen premium fiyatları karşılaştırabilecek olmanızdır. Birçok durumda, sigorta şirketinin durumuna bağlı olarak, kapsama maliyeti, aynı kapsamda olsa bile, büyük ölçüde farklılık gösterebilir.
Kapsam için alışveriş yapmaya hazır olduğunuzda, size yardımcı olabiliriz. Piyasadaki en iyi hayat sigortası şirketlerinin birçoğu ile çalışıyoruz, ayrıca sizi sigara içenler için en iyi hayat sigortası oranlarına yönlendirebiliriz. İhtiyacınız olan tüm bilgileri hızlı, kolay ve rahat bir şekilde doğrudan bilgisayarınızdan ve bir hayat sigortası temsilcisi ile şahsen tanışma gereği olmadan elde etmenize yardımcı olabiliriz. Alıntılar çevrimiçi olarak görüntülenebilir - ve satın almaya hazır olduğunuzda, bilgilerinizi İnternet üzerinden de gönderebilirsiniz. En iyi hayat sigortası şirketlerinden teklifleri görüntüleme sürecine başlamaya hazırsanız, sadece bu sayfadaki formu doldurup gönderin.
Sigortanın nasıl çalıştığına dair başka sorularınız olursa, hayat sigortası dönemlerinde veya hayat sigortasının nasıl elde edildiğini öğrenmek için, Root Financial'deki uzmanlar size yardımcı olacaklardır. Üst düzey bir sigorta kuruluşu olarak onlarla ortaklık kurduğum için mutluyum, böylece ilerlemeden önce sahip olabileceğiniz herhangi bir soru ya da endişeyi ele alabilirler. Ayrıca teklif ve başvuru sürecinden geçeceklerdir.
Hepimiz hayat sigortası için teklif almanın büyük bir karar olabileceğini biliyoruz. Çok fazla bilgi mevcut - ve zaman zaman neredeyse ezici görünebilir. Ancak, şartlar ne olursa olsun ailenizi güvenli bir temelde tuttuğunuzdan emin olun.