Konut kredisi ya da ihtiyaç kredisi alırken yüksek bir kredi puanı herkesin ihtiyaçları arasında yer alır. Peki bu 6 maddenin kredi alırken ihtiyacınız olan kredi puanınızı adeta dinamitleyeceğinizi biliyor musunuz?
Bir ev ve ipotek arıyorsanız , muhtemelen kredi puanınızın satın alma gücünüzü büyük ölçüde etkileyeceğini duymuşsunuzdur . Bunun nedeni, borç verenlerin size kredi verip vermeyeceğini ve hangi oranda vereceğini belirlemek için kredi puanınızı kullanmasıdır.
Kredi kartı ödemelerini geç yaparsanız veya tamamen kaçırırsanız kredi puanınızın kötü şekilde düşeceğini de biliyorsunuzdur. Yani bu ödemelerde güncel olduğunuz sürece sorun olmaz, değil mi?
Tam olarak değil. Sorun şu ki, kredi puanları bir dizi faktör kullanılarak hesaplanır ve bunlar her zaman faturalarınızı ödeyip ödemediğiniz kadar basit değildir. Bu şaşırtıcı kredi puanı sabotajcıları hakkında bilgi sahibi olmak için, farkında bile olmadan ev satın alma şansınızı mahvetmediğinizden emin olmak için bu listeye göz atın.
1: ESKİ KREDİ KARTI HESAPLARINI KAPATMAK
Birden fazla kredi kartınız varsa muhtemelen en iyi ödülleri sunan kartı kullanırsınız. Dolayısıyla, kartlarınızdan bazılarını artık kullanmıyorsanız, onları kapatmanın daha iyi olacağını düşünebilirsiniz.
İşte bu yüzden yapmamalısınız: Borç-kredi kullanım oranınıza zarar verebilir ; bu, kredi kartı hesaplarınızda biriktirdiğiniz borç miktarının, hesaplarınızın toplamı üzerindeki kredi limitine bölünmesiyle elde edilen süslü bir terimdir. Bu oran kredi notunuzun %30’unu oluşturur. Bir kredi kartı hesabını kapattığınızda mevcut kredi miktarınızı azaltırsınız; bu da borç-kredi kullanım oranınızı %30’un (önerilen yüzde) altında tutmayı zorlaştırır.
Eski bir hesabı kapatmak aynı zamanda kredi geçmişinizin ortalama uzunluğunu da azaltır; bu da puanınızı etkileyen başka bir değişkendir. Kredi verenler, kredi kartı faturalarınızı zamanında ödeme konusunda sağlam bir geçmişe sahip olduğunuzu görmekten hoşlanırlar.
Sonuç olarak: Eski bir kredi kartını asla kapatmayın; bu sana pek iyi yansımayacaktır.
2: YENİ BİR KREDİ KARTI AÇMAK
Yukarıdakileri göz önünde bulundurarak, ne kadar çok kredi kartı olursa o kadar iyi olduğunu düşünebilirsiniz! Ah, ama bu ipotek almanın basit ve şeffaf bir olay olduğu anlamına gelir. (Öyle değil.)
Tüketici kredisi uzmanı ve “Borçtan Kaçış Planı” kitabının yazarı Beverly Harzog , aslında yeni bir kredi kartına başvurmanın puanınızı 5 puana kadar düşürebileceğini söylüyor çünkü bu, kredi raporunuzda “zor bir soruşturma” ile sonuçlanıyor.
Bu başarı çok küçük görünebilir, ancak iyi bir kredi puanına (700 ila 759) veya mükemmel bir kredi puanına (760 ve üzeri) sahip olmanın eşiğindeyseniz, 5 puanlık bir indirim sizi daha düşük bir kategoriye itebilir ve ev kredisinde en iyi faiz oranlarına hak kazanmanızı engeller.
Sonuç olarak: Harzog, ev ipoteğine başvurduktan sonraki üç ila dört ay içinde yeni bir kredi kartı almayın , tavsiyesinde bulunuyor. Ve evet, buna büyük mağaza kredi kartları da dahildir.
3: KREDİ KARTLARINIZI KULLANMAMAK
Kredi kartlarınızı kullanarak delirmemek iyi değil mi ? Evet ama diğer taraftan, onların kullanılmadan çürümesine de izin vermeyin. Bunun nedeni, kredi kartınızı uzun bir süre (genellikle altı ay) kullanmazsanız, kartınızı veren kuruluş, (şirket için gelir elde etmediğiniz göz önüne alındığında) hesabınızı kapatmaya karar verebilir. Ve şimdiye kadar tahmin edebileceğiniz gibi bu, kredi geçmişinizin ortalama uzunluğunu kısaltacak ve dolayısıyla kredi puanınıza zarar verecektir.
Harzog, “Aktif bir kredi kartı müşterisi değilseniz, yine de zaman zaman kartınızın tozunu almanız gerekir” diyor. Harzog, kredi kartlarınızı aktif tutmak için en az dört ayda bir satın alma işleminizin ücretini tahsil etmenizi ve tabii ki tamamını ödemenizi tavsiye ediyor.
4: SAĞLIK FATURALARINIZI ÖDEYEMEMEK
Ödemeniz gereken tek şey kredi kartları değildir. Bağımsız kredi uzmanı John Ulzheimer , tıbbi borcunuzda temerrüde düştüğünüzde, doktorunuzun muayenehanesinin veya hastanenin büyük olasılıkla bu borcu bir borç tahsilat kurumuna devredeceğini söylüyor . Borç tahsildarı daha sonra kredi bürolarına tıbbi ödemelerinizin geciktiğini bildirmeye karar verebilir ve bu da kredi raporunuzda derin bir kara leke bırakabilir.
En iyi hamlen? Proaktif olun. Bir ödemeyi kaçıracağınızı biliyorsanız, sağlık uzmanınıza önceden haber verin.
Kredi uzmanı Gerri Detweiler , “Birçok doktor ve hastane bir ödeme planı oluşturmak için sizinle birlikte çalışacak” diyor.
5: BİR KREDİYE ORTAK İMZA ATMAK
Ulzheimer, bir krediye ortak imza attığınızda , asıl borçlunun borcunu ödeyememesi durumunda sorumluluğun size ait olduğu konusunda uyarıyor.
“Bir kredi için ortak imza atmak, kredi puanınızın risk altında olması anlamında, aslında krediye kendinizin başvurmasından farklı değildir” diyor. Tercüme: Oğlunuzun veya kızınızın araba kredisini veya apartman kira sözleşmesini imzalamadan önce iki kez düşünün.
6: TİCARİ KREDİ KARTINDAKİ EKSİK ÖDEMELER
Bu neredeyse herkesi şaşırtıyor . Bir şirketiniz varsa ve iş harcamalarınız için bir kredi kartınız varsa, ticari faaliyetlerinizin kişisel kredi geçmişinizi etkilemeyeceğini varsayabilirsiniz. Bunu sana söylediğim için üzgünüm ama öyle yapıyorlar. (Açık olmak gerekirse: Bu, kurumsal kredi kartına sahip çalışanlar için geçerli değildir, yalnızca sahipler için geçerlidir.)
Ulzheimer, “İşletme sahibi olarak işletmenin kredi kartı borcundan kişisel olarak siz sorumlusunuz” diyor . “Kartı temerrüde düşürürseniz, alacaklınız bunu kredi bürolarına bildirebilir, bu da kredi puanınızı zedeleyebilir.”
Sadece ticari bir kredi kartına başvurmak bile kredi puanınızı geçici olarak düşürebilir, çünkü kartı veren kuruluş ne kadar güvenilir olduğunuzu belirlemek için kredi puanınıza bakacaktır ve bu da kredi raporunuzla ilgili başka bir zor sorgulamadır . Bu nedenle iş ve eğlencenin birbirine karışmayacağını düşünmeyin ve dikkatli olun.
Ama işte bazı iyi haberler: Ev satın almadan önce kredi puanınızı yükseltmenin birçok yolu var. Ev satın alma sürecinizi yoluna koymak için birkaç taktik deneyin.