Roth IRA Vergi Öncesi Bir Yatırım mı?
Roth IRA'ları (bireysel emeklilik hesapları), emeklilik için tasarruf etmenize yardımcı olacak vergi avantajları sunmak üzere tasarlanmıştır, ancak onlar için vergi öncesi fon kullanmazsınız.
Bunun yerine, Roth IRA'lara yapılan katkılar vergilendirilmiş gelirden gelmelidir, ancak daha sonra emeklilik yıllarınızda kazançlar da dahil olmak üzere vergiden muaf para çekme işlemi yapabilirsiniz.
Roth IRA'larına katkıda bulunma ve onlardan çekilme ile vergilendirmenin nasıl çalıştığına ve vergilerin diğer emeklilik hesaplarına nasıl uygulandığına bir göz atalım.
Önemli Çıkarımlar
- Roth IRA katkıları, vergi öncesi fonlarla değil, vergi sonrası fonlarla yapılır.
- Geleneksel 401(k) ve geleneksel IRA hesaplarına katkıda bulunmak için vergi öncesi geliri kullanabilirsiniz.
- Roth IRA hesapları, katkılarınızı ve herhangi bir kazancınızı vergiden muaf olarak çekebileceğiniz emeklilik yıllarında vergi avantajları sunar.
Roth IRA Katkıları Vergi Öncesi Değil, Vergi Sonrasıdır
Roth IRA katkılar, halihazırda vergilendirilen gelirlerle yapılır ve katkılar vergiden düşülemez. Bu, bu hesaplardaki yatırımların vergi öncesi yatırımlar olmadığı anlamına gelir.
Roth IRA'ların vergi avantajı, emeklilik için tasarruf ederken ve nitelikli dağıtımlarda hesaptaki fonlarda herhangi bir temettü veya sermaye kazancı üzerinden vergi ödememenizdir.
Nitelikli dağıtımlar, IRS'nin 59½ olarak belirlediği emeklilik yaşınızdan sonra alıyorsanız gibi, belirli gereksinimleri karşılayan yatırım geliri dağıtımlarıdır. Aşağıdaki durumlarda da nitelikli dağıtımlar alabilirsiniz:
- beş yıldan fazla bir süredir hesabınız var
- engellisin
- bir yararlanıcıya dağıtımlar yapılıyor
- nitelikli bir felaketten etkilendiniz
- bunları ilk evinizi inşa etmek veya satın almak için kullanıyorsunuz (10.000 dolara kadar)
Nitelikli olmayan bir dağıtım alırsanız, %10'luk bir ceza ödemeniz gerekir, ancak bu, başlangıçta katkıda bulunduğunuz için değil, yalnızca yatırım kazançları için geçerlidir. Bir Roth IRA'ya yapılan katkılar herhangi bir zamanda geri çekilebilir.
IRA'nın, Roth IRA'larına ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda sınırları olduğunu unutmayın. 2022'den itibaren, yılda 6.000 ABD Doları ve 50 yaşın üzerindeyseniz yılda 7.000 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz. IRS genellikle katkı limitini değiştirir, ancak her yıl olması gerekmez.
IRS ayrıca Roth IRA katkılarına bir gelir sınırı koyar, bu nedenle çok fazla kazanırsanız katkıda bulunamazsınız. 2022 için, müşterek vergi beyannamesinde 204.000 dolardan fazla veya tek başına/hane reisi beyannamesinde 144.000 dolardan fazla rapor verirseniz, katkı sağlayamazsınız.
Geliriniz katkıda bulunamayacak kadar yüksekse, bir Roth IRA'nın avantajlarından yararlanmanın bir yolu, bir Roth dönüştürmeveya bir "arka kapı" stratejisi. Bir dönüştürme ile, 401(k) s veya geleneksel IRA'lar gibi emeklilik hesapları, hesap bakiyesi yıllık katkı limitinden fazla olsa bile bir Roth'a dönüştürülebilir.
Vergi Öncesi Emeklilik Hesapları Nasıl Çalışır?
Daha hızlı vergi avantajları sağlayan vergi öncesi emeklilik hesabının vergi avantajlarını tercih ediyorsanız, göz önünde bulundurmanız gereken birkaç seçeneğiniz vardır. Vergi öncesi nitelikli emeklilik hesaplarının farklı türlerinin nasıl çalıştığını gözden geçirelim.
401(k)
Geleneksel 401(k) planları. 403(b) ve 457(b) planları gibi, işverenler tarafından desteklenen tanımlanmış katkı planlarıdır. Tipik olarak, çalışan plana katkıda bulunur ve işveren katkının bir kısmını veya tamamını eşleştirir. Plana yapılan katkılar vergi öncesi yapılır ve emeklilikte yapılan kesintiler vergiye tabidir.
Roth 410(k) planları, katkıların vergilendirilen gelirle yapıldığı, ancak daha sonra kazançların emeklilikte vergiden muaf olarak geri çekilebildiği işveren sponsorluğundaki planlardır.
Geleneksel IRA'lar
Geleneksel IRA'lar, bireyler tarafından tutuldukları için Roth IRA'lara benzer, ancak geleneksel IRA'lar vergi öncesi katkılar alır ve ardından emeklilikteki dağıtımlarınız vergilendirilir. Geleneksel IRA'lar, Roth IRA'ları ile aynı yıllık katkı limitlerine sahiptir. Parayı erken çekerseniz, gelir vergisi artı %10 erken para çekme cezası ödemeniz gerekir.
Roth IRA Sizin İçin En İyi Emeklilik Hesabı mı?
Emeklilik tasarruflarınızı bir Roth IRA'ya mı yoksa daha acil vergi avantajları sunan bir emeklilik hesabına mı koymalısınız? hadi üzerinden geçelim lehte ve aleyhte olanlar her biri için.
Vergi Sonrası Hesaplar En İyi Ne Zaman Çalışır?
Roth IRA'lar genellikle daha uzun yatırım ufku olan genç insanlar için önerilir. Bu kısmen, emeklilik yıllarında vergiden muaf olarak çekebilecekleri önemli kazançlar elde etmek için daha fazla zamanları olduğu için. Daha uzun yatırım ufukları, kazançlarının daha hızlı büyümesine yardımcı olmak için birleştirmenin gücünden daha iyi yararlanabilecekleri anlamına gelir.
Daha genç insanlar da genellikle yaşlılardan daha düşük gelir elde eder, bu nedenle vergi oranları daha düşüktür. Yaşlandıkça ve daha fazla gelir elde ettikçe, daha yüksek bir vergi dilimine geçme eğilimi gösterirler ve kazançları daha fazla vergilendirilir. Bu nedenle, şimdi vergi ödemek onlar için daha faydalı olabilir.
Diyelim ki yılda 80.000 dolar kazanıyorsunuz, bu da sizi %22 vergi matrahına sokar. Şimdi 6.000$ katkıda bulunursanız, vergi 1.320$ olacaktır. Daha sonraki yıllarda 130.000$'lık bir geliriniz varsa, %24'lük dilimde olursunuz, yani 6.000$'a 1.440$ ödersiniz. Vergileri daha erken ödemenin bazı insanlar için daha mantıklı olabileceğini görebilirsiniz.
Vergi Öncesi Hesaplar En İyi Ne Zaman Çalışır?
Vergi indirimlerinden daha erken yararlanmak istiyorsanız, vergi öncesi hesabı tercih edebilirsiniz. Örneğin, kısıtlı bir bütçeniz olabilir ve hemen vergi avantajına ihtiyacınız olabilir.
Şu anda önemli miktarda para kazanıyorsanız ve emeklilikte çok daha az kazanmayı umuyorsanız, vergi öncesi fon alan bir emeklilik hesabı kullanmaktan da yararlanabilirsiniz.
Her iki dünyanın en iyisi
Hangi türün en iyisi olduğundan tam olarak emin değilseniz, kişisel durumunuzla ilgili rehberlik için bir mali danışmana danışabilirsiniz. Bir tür emeklilik hesabı önerebilir veya farkı paylaşmanızı önerebilirler. Örneğin, gelecekteki vergiden muaf para çekme işlemleri için kazancınızı artırmak için bir Roth IRA'ya yatırım yaparken, aynı zamanda eşleşen fonlardan yararlanmak için iş yerinde bir 401(k) planına katkıda bulunabilirsiniz.
Emeklilik tasarrufları söz konusu olduğunda hangi stratejiyi seçerseniz seçin, ne kadar erken başlarsanız o kadar iyi olur.
Niteliksiz emeklilik hesapları
Nitelikli emeklilik hesapları inanılmaz vergi avantajları sunar, ancak emeklilik için birikim yapmak için diğer yatırım hesaplarını da kullanabilirsiniz. Vergi indirimi olmayan geleneksel aracılık hesaplarını kullanarak yatırım yapmak, parayı erken cezalar olmadan çekmenize olanak tanır. Ayrıca katkı limiti olmadığı için daha fazla yatırım yapabilirsiniz.
Emekliliğinizi finanse etmek için, Roth IRA gibi vergi avantajlı bir emeklilik hesabında biriktirebileceğinizden daha fazla paraya ihtiyacınız olabilir. Bir yan hesaba yatırım yaparsanız, bir işletmeye veya gayrimenkule yatırım yapmak için ihtiyacınız varsa parayı likit tutarken tasarruflarınızı artırırsınız.
Sık Sorulan Sorular (SSS)
Bir Roth dönüşümünde ne kadar vergi ödüyorsunuz?
Roth dönüşümleri vergilendirilir marjinal gelir vergisi oranı. Dönüşümü yaptığınız yılda, tüm hesap bakiyenizi vergi beyannamenizde gelir olarak bildirmeniz gerekir. Her yılın vergi ödemelerini sınırlamak için dönüştürmeyi birkaç yıl içinde yapabilirsiniz. Bu, özellikle hangi yıllarda daha yüksek gelire sahip olacağınızı biliyorsanız faydalıdır.
Bir Roth IRA vergi beyannamenizi nasıl etkiler?
Bir Roth IRA, yalnızca o vergi yılında bir dönüşüm yaparsanız veya niteliksiz bir dağıtım yaparsanız vergi beyannamenizi etkiler. Bu durumda, vergi beyannamenizdeki tutarı bildirirsiniz. Dönüşüm, marjinal oranınız üzerinden vergilendirilecek ve dağıtım %10 cezaya çarptırılacaktır.
Bunun gibi daha fazla içerik okumak ister misiniz? Üye olmak The Balance'ın günlük içgörüler, analizler ve finansal ipuçları için her sabah doğrudan gelen kutunuza gönderilen bülteni için!