Beş yıllık sabit oranlı ipotek anlaşmalarının maliyeti düşmeye devam ediyor, ancak şimdi sıçrama yapmanın ve iyi bir oranla kilitlenmenin zamanı geldi mi?
Borç verenler müşteriler için savaşırken ve borçlular belirsiz ekonomik koşullar arasında teminat aradıkça daha uzun vadeli ipotekler de ucuzlamaktadır.
Burada, iki yıllık ve beş yıllık anlaşmaların maliyetlerini karşılaştırıyor ve bir ipotek ararken göz önünde bulundurmanız gereken ana noktaları açıklıyoruz.
Mortgage oranlarına ne oluyor?
İster bir ev satın almak ister mevcut kredinizi yeniden finanse ediniyi haber şu ki, ipotek oranları çok cazip.
Yıl boyunca, ortalama maliyetler hem iki yılda hem de beş yılda düştü sabit oranlı anlaşmalar, uzun vadeli anlaşmalara öncülük ediyor.
Ve konut piyasası yaşarken Brexit titremesi, mortgage oranlarının etkilendiğine dair bir işaret yok.
Yaptığımız araştırma bu aydan daha erken 2016 referandumundan bu yana iki yıllık oranların% 0,1 ve beş yıllık oranların% 0,45 düştüğünü gösterdi.
Beş yıllık düzeltmelerin popülerliği
Beş yıllık ucuz anlaşmalar şu anda birkaç yıldır var ve borç verenler en iyi oranları sunmak için çabalarken, şimdi eskisinden daha fazla seçenek var.
Beş yıllık anlaşmalardaki artış iki ana nedenden dolayı ortaya çıktı.
Her şeyden önce, bankalar düşük maliyetli iki yıllık anlaşmalardan kar elde etmek için mücadele ediyorlar, bu yüzden başka yerlere bakıldı. İkincisi, ev alıcıları ve yeniden gönderenler ekonomik belirsizlik döneminde daha fazla güvenlik arıyorlar.
Moneyfacts tarafından yapılan araştırma, son 12 ayda, iki yıllık ve beş yıllık düzeltmeler arasındaki maliyet farkının, aşağıdaki etkileşimli grafikte gösterildiği gibi, yönetim kurulu genelinde azaldığını gösteriyor.
Fiyat açığı kapanmaya devam edecek mi?
Beş yıllık düzeltmelerin iki yıllık anlaşmalarla aynı fiyatta olduğu bir dünya hayal etmek zor olabilir, ancak bu öneri göründüğü kadar tuhaf olmayabilir.
Bunun nedeni, iki yıllık ve beş yıllık anlaşmalar arasındaki farkın son dört yılın her birinde yaklaşık% 0,1 oranında düştüğünü gördük - bu, azalma belirtisi göstermeyen bir trend.
|Tarih||Fiyat farkı|
|Ocak 2016||0.71%|
|Ocak 2017||0.61%|
|Ocak 2018||0.52%|
|Ocak 2019||0.42%|
|Ekim 2019||0.31%|
Kaynak: Moneyfacts verileri
İki yıllık ve beş yıllık düzeltmelerde en iyi fiyatlar
Ortalama oranlar, pazar hakkında fikir edinmek için kullanışlıdır, ancak mümkün olan en ucuz teklifi nerede bulabileceğinizi merak ediyor olabilirsiniz.
Aşağıda, Moneyfacts verilerine göre, dört popüler kredi-değer (LTV) düzeyinde şu anda iki yıllık ve beş yıllık düzeltmelerde mevcut olan en iyi başlangıç oranlarını listeledik.
% 60 LTV
|Dönem||Borç veren||Başlangıç oranı||Geri dönme oranı||APRC||Ücretler|
|İki yıl||NatWest||1.19%||4.24%||3.7%||£995|
|Beş yıl||Santander||1.49%||4%||3.1%||£999|
% 75 LTV
|Dönem||Borç veren||Başlangıç oranı||Geri dönme oranı||APRC||Ücretler|
|İki yıl||NatWest||1.25%||4.24%||3.8%||£995|
|Beş yıl||NatWest||1.59%||4.24%||3.2%||£995|
% 90 LTV
|Dönem||Borç veren||Başlangıç oranı||Geri dönme oranı||APRC||Ücretler|
|İki yıl||Barclays||1.77%||4.24%||3.9%||£999|
|Beş yıl||Nottingham||2.20%||5.74%||4.4%||£999|
% 95 LTV
|Dönem||Borç veren||Başlangıç oranı||Geri dönme oranı||APRC||Ücretler|
|İki yıl||Newcastle||2.59%||4.49%/5.59%||5.1%||£498|
|Beş yıl||Nottingham||2.75%||5.74%||4.6%||Yok|
- Daha fazlasını bul: büyük bankaların müşteri hizmetleri için nasıl sıralandığını keşfedin en iyi ipotek verenler.
Bu, beş yıllık bir onarım almam gerektiği anlamına mı geliyor?
Hiç şüphe yok ki şimdi ipoteğinizi daha uzun süre düzeltmek için iyi bir zaman.
Bununla birlikte, beş yıllık bir düzeltme herkes için doğru değildir ve acele etmeden önce dikkate almanız gereken bazı ek ücretler vardır.
Ön ödemeler
Her şeyden önce, beş yıllık düzeltmeler daha yüksek peşin ücretlerle gelebilir.
İki yıllık ve beş yıllık ilk 10 anlaşmadaki ücretlere baktığımızda bu aydan daha erken, daha uzun düzeltmelerdeki ortalama masrafların hem% 60 hem de% 75 kredi-değer oranlarında çok daha yüksek olduğunu gördük.
|LTV||İki yıllık düzeltme için ortalama ücret||Beş yıllık bir düzeltme için ortalama ücret||Fark|
|60%||£1,097||£1,347||£250|
|75%||£1,047||£1,247||£200|
|90%||£1,048||£997||-£51|
Erken geri ödeme ücretleri
Beş yıllık düzeltmeler genellikle erken geri ödeme ücretleri (ERC'ler) ile birlikte gelir ve bu, eve taşınmaya karar verirseniz size ağır bir fatura sunabilir.
ERC'ler genellikle ödenmemiş mortgage borcunuzun bir yüzdesi olarak ücretlendirilir ve ceza evde yaşadığınız her yıl azaltılır.
Masraflar kredi verenler arasında farklılık gösterir, ancak beş yıllık bir dönem boyunca böyle görünme eğilimindedirler:
|Yıl||ERC|
|1||5%|
|2||4%|
|3||3%|
|4||2%|
|5||1%|
İlk yılın sonunda beş yıllık bir ipotek için ödenmemiş 200.000 £ tutarında bir krediniz varsa, yukarıda özetlenen ERC'lerde anlaşmadan erken çıkmak için 10.000 £ tutarında bir fatura ile karşı karşıya kalırsınız.
Bunu akılda tutarak, uzun vadeli bir anlaşmaya kaydolmadan önce uzun vadeli planlarınızı düşünmeniz önemlidir.
Beş yılın tamamı boyunca yerinde kalıp kalmayacağınızdan emin değilseniz, daha kısa vadeli bir düzeltme yapın veya yapabileceğiniz bir ipotek isteyin başka bir eve liman cezasız.
En iyi ipotek anlaşması nasıl bulunur: beş ipucu
- Hangi LTV'den ne kadar ödünç alabileceğinizi hesaplayın: Küçük bir depozitonuz varsa, biraz daha fazla tasarruf etmek, ipotek oranınızda büyük bir fark yaratabilir çünkü% 90 ipotekler, % 95 fırsatlar. Mali durumunuzu aşırı zorlamadan en iyi oranı aramak önemlidir. Bir bankanın size ne kadar kredi verebileceğini şuradan öğrenebilirsiniz: borçlanma hesaplayıcı.
- Ücretlerin nasıl işlediğini öğrenin: İpotekleri karşılaştırırken ön ücretleri ve başlangıç oranlarını dikkate alın. Bu masrafları kredinize eklemek mümkündür, ancak daha sonra ekstra faiz ödemeniz gerekir. Daha önce tartıştığımız gibi, ERC'ler en ucuz uzun vadeli düzeltmelerde çok pahalı olabilir.
- Gelecek planlarınızı düşünün: Ne kadar süre düzeltmeniz gerektiği risk iştahınıza ve gelecek planlarınıza bağlıdır. Daha uzun süre onarım yapmadan önce mülkte ne kadar yaşayacağınızı düşünün.
- Mortgage kredisi veren incelemelerimizi okuyun: Müşteri hizmetleri, özellikle bir şeyler ters giderse, maliyet kadar önemli olabilir. Bunu göz önünde bulundurarak, ipotek kreditör incelemeleri bir anlaşma seçmeden önce.
- Uzman tavsiyesi alın: piyasada binlerce ipotek anlaşması var, bu nedenle bir ipotek komisyoncusu, bireysel koşullarınızı kimler değerlendirebilir ve size doğru anlaşmayı bulabilir.