Eylül 2017’nin başında, Rusların toplam kredi borcu 11.4 trilyon ruble. Kredi kartları, ipotek, tüketici kredileri, araç kredileri ilk elden bize tanıdık geliyor. Ne de olsa her şeyi bir kerede istiyoruz!
Bazen borçlarla ilgili ödemeler, borç alanın ve ailesinin neredeyse tüm gelirini alır. Aynı zamanda, her bir kredi için aylık geri ödeme tarihlerinin ve teminatın reasürans süresinin (kredi koşulları altında teminat varsa) unutulmaması gerekir. Kredi kartları için, faizsiz sürenin son kullanma tarihini kontrol altında tutmalısınız. Baş dönüyor!
Durum kolaylaştıracak kredi finansmanı! Bu onun hakkında, ben, bankacılık ve finans alanında pratik danışman olan Alla Prosyukova, size bugün yeni bir makalede anlatacağım.
Konu sizinle ilgiliyse, malzemeyi sonuna kadar okuduğunuzdan emin olun! Yararlı ipuçları, uzman incelemesi ve ilginç tematik video sizi bekliyor!
1. Bir krediyi yeniden finanse etmek - kredi koşullarını iyileştirmek
Akrabalarım kredi için büyük bir alım yapmayı planlarken atasözünü hatırlıyorum: "Yabancılar alıyorsun - sizinkini!".
Eh, borcu iade etmek yeterliyse. Ya değilse?
örnek
Arkadaşlarımdan biri olan Anna zor bir mali durumdaydı. Birkaç yıl önce, yüksek ücretli bir uzman olarak, arabayı kısa sürede değiştirdi, şehrin seçkin bir bölgesinde ve kır evinde bir daire satın aldı. Genel olarak, tam olarak "paketlenmiş"!
Yalnızca paraları yeterli değildi, ancak gelirin büyük miktarda ve uzun bir süre için kredilendirilmesine izin verildi.
Şirket-işveren kapanmazsa her şey yoluna girecek. Ödenecek borç ödemeleri zorlaşmıştır. Yeniden finansman, kurtarmaya geldi. Anna'nın oranı düşürmesine ve kredi vadesini artırmasına izin verdi.
Hemen ne tür bir "yardımcı" sorusunu açıklayın.
Kredi finansmanı - koşulları iyileştirmek için mevcut kredi taahhütlerini ödemek için başka bir bankadan yeni bir kredi almak.
Yeniden finanse etme sayesinde, kredi yükünü yalnızca önemli ölçüde kolaylaştırmakla kalmaz, borçlunun ve gelirinin yeterliliğini istiyorsanız, ek fonlar bile alabilirsiniz.
Yeniden finansman kredilerinin faydaları hakkında videoyu izleyin.
2. Bir finansman kredisi ne yapar
Bir krediyi yeniden finanse etmeye karar verirken, birçok borçlu öncelikle borç yükünü azaltmak ister.
Sonuçta, hayat hala durmuyor. Bazen başlangıçta oldukça kabul edilebilir olan ödeme miktarı dayanılmaz bir yük haline gelir. refinansman Kredi vadesinde bir artış ile bu sorunu çözebilir.
Bazı borçluların farklı bankalarda birkaç kredisi vardır ve bunları bir birleştirmek isterler. Bu, ödemelerini kontrol etmelerini kolaylaştırır. Her bir taahhüt için bilgileri aklınızda tutmanıza gerek yok. Bu durumda, refinansman da yardımcı olur.
Kredi oranları - sürekli değişen bir değer. Örneğin, Ocak 2016’da, kişilere verilen kredilerin ağırlıklı ortalama oranı; 17,66%. Aynı 2016 yılının Aralık ayında 15,13%., ve Ağustos 2017’de değerine ulaştı 14,04%.
Tabii ki, uzun vadeli borç alan borçlular mevcut kredi koşullarını iyileştirmekle ilgilenmektedirler. Bunları yeniden finanse ettikten sonra, mevcut% oranını önemli ölçüde azaltabilirsiniz.
Basitleştirilmiş finansman şeması
Ürün ipotek sahipleri ve kredi teminatlı borçlular için geçerlidir. Bu kredilerle birlikte, teminat sigortası zorunludur, yani borçlunun yıllık ek masraflar üstlendiği anlamına gelir.
Borç, kredinin hizmet maliyetini düşürerek mülkünüzü teminattan çekmenize izin verecektir.
3. Bir kredinin nasıl finanse edileceği - borçlu için adım adım talimatlar
Kredi taahhütlerini yeniden finanse etmekle ilgileniyor musunuz? Bu durumda, her şeyi hızlı ve net bir şekilde yapmanız gerekiyor mu?
Adım adım yönergeleri kullanmanızı öneririm.
Adım 1. Borç vereni yeniden finanse etme arzusu hakkında borç verene bildiririz.
Mevcut borç verenin krediyi yeniden finanse etme niyeti hakkında bilgilendirilmesi için kredi yasa ile öngörülmemiştir.
Ancak, kesinlikle tavsiye ederim! Eğer iyi niyetli bir borçluysanız, bankanın sizi “bırak” istemeyeceği ve daha rahat koşullar sunacağı muhtemeldir.
2. Adım. Yeni bir banka seçin ve bir başvuru gönderin
“Yerli” bankadan bir anlayış bulamadınız ve yandan yeniden finanse etmeye karar verdiniz. O zaman sana tavsiyem: dikkatli bir aday seç.
İlk olarak, en çok çekilen bankaların refinansman programını karşılaştırın. Bu finansal kurumların sitelerinde "Wander". Daha sonra, özel bankacılık sitelerinde ve forumlarda İnternet hakkındaki yorumlarınızı okuyun.
Sonunda bir alacaklı iş ortağına karar verdikten sonra, konuyla ilgili tüm gerekli belgeleri gözden geçirin, web sitesinde yayınlanan: tarifeler, istenen belgelerin listesi, sınırlama koşulları, vb.
İletişim merkezine başvurarak veya çevrimiçi bir sohbete yazarak anlaşılmaz anları netleştirin. Sadece bundan sonra başvurunun tescili devam edin.
3. Adım. Belgeler sağlayın
Kural olarak, standart bir belge seti sağlamak için yeniden finansman başvurusu yaparken gereklidir.
Bu içerir:
- başvuru formu;
- pasaport;
- 2-PIT;
- istihdam kaydının kopyası;
- geçerli kredi anlaşması;
- ödeme planı;
- borç belgesi;
- Geçerli bir kredi için ödeme makbuzları;
- alacaklı bankanın bilgileri.
Bazen banka bu listenin dışında ek belgeler talep eder.
Adım 4. Bankanın kararını bekliyoruz
Başvurunun ve kredinin yeniden finanse edilmesine ilişkin belgelerin paketinin dikkate alınması, bu kredi kurumu tarafından onaylanan standart şartlarda yapılır.
Sonuçta, yeniden finansman, diğer bankalardaki borçları geri ödemek için yeni işlenmiş bir borçtur; bu, karar verme algoritmasının tüketici kredileri prosedürüne benzer olduğu anlamına gelir.
Standart süre 5 - 10 gündür. Ancak uygulamada, Ruslar arasında bu bankacılık ürününe olan yoğun talep nedeniyle dönemde bir artış söz konusudur.
5. Adım. Bir sözleşme imzalıyoruz
Banka başvuruyu gözden geçirdi ve onayladı. Çok önemli bir an geliyor - sözleşmenin sonucu.
Puanlara dikkat edin:
- kredinin tam maliyeti;
- erken geri ödeme şartları;
- Tek taraflı olarak sözleşme şartlarını değiştirme imkanı;
- cezalar;
- faiz oranı
Tüm noktaları dikkatlice okuyunuz. Unutmayın: kredi sözleşmesinde, özellikle ipotek finansmanında, önemsemeler yoktur. Sorun durumunda ve mahkemeye taraflardan birinin sorunu, bu belge çerçevesinde ele alınacaktır.
4. Hangi bankaların yeniden finanse edilmesinde kredi kullandıkları - TOP-3 popülerine genel bakış
Krediler birçok Rus bankasında yer almaktadır. Ancak, hepsi aynı koşullara sahip değil.
Sadece yeniden finansman için değil, aynı zamanda için de çok cazip koşullar sunan 3 kredi kuruluşu seçtik. mevduat, kredi kartları, krediler.
1) Interprombank
Interprombank, 1995 yılında müşterilerine çok çeşitli bankacılık hizmetleri ve ürünleri sunan evrensel bir kredi kurumu olarak kurulan bir Moskova bankasıdır.
Bu yıllar içinde bireylerin, kurumsal müşterilerin ve küçük işletme temsilcilerinin müşteri tabanı 27 bin adede ulaştı.
Banka, kişilere kredi vermenin gelişimine büyük önem vermektedir. Tüketici kredileri doğrultusunda “Kredilerin yeniden finanse edilmesi” teklifiyle özel bir yer işgal edilmiştir.
Bununla beraber, başvuru sahibi, toplamda en fazla toplam sahip olduğu herhangi bir sayıda banka kredisini birleştirebilir. 1 milyon ruble. Asgari oran yılda sadece% 12'dir. Komisyon ve sigorta yok!
Kredinin ön hesaplamasını yapabilir ve Banka web sitesinde başvurabilirsiniz.
2) VTB Moskova Bankası
VTB Bank of Moscow, VTB'nin perakende bir birimidir. Temel odak nokta bireylere hizmet etmektir.
Borç verme konusundaki yüksek talebe bağlı olarak, Banka, müşterilerin borç yükünü daha düşük bir oranla (% 12.9'dan% 17'ye) pahasına yumuşatmasını sağlayan "Yeniden Finansman" bir kredi ürünü geliştirdi ve teklif etti.
Bazı müşteri kategorileri için (maaş, kurum, doktorlar, öğretmenler, memurlar) özel koşullar sağlanmıştır.
3) Sovcombank
Sovcombank, bireysel kredilerin yanı sıra çeşitli nakit, emtia, ipotek kredileri de sunmaktadır. Yılda% 12'den itibaren rekabetçi oranlar, 5 bin ila 30 milyon ruble. Programa bağlı olarak, Banka kredilerini çok popüler yapıyorlar.
Krediler birçok finansal kurum sunar, ancak “Credit Doctor” hizmeti bir miktar övünebilir. Bu, başvuru sahibinin kredi geçmişini geliştirmek için bir programdır.
Bankanın “doktorları” tarafından belirlenen “tedavi” sonrasında, kredi geçmişi başvurunun onaylanmasına müdahale etmeyecektir. Web sitesinde veya Sovcombank şubelerinde daha fazlasını öğrenin.
5. Sözleşmeyi imzalamadan önce nelere dikkat etmeli - 5 ana nokta
Bir bankaya karar verdiniz, kredinizi yeniden finanse etmenin temel şartlarını tanıdınız mı? Sadece sözleşmeyi imzalamanın kaldığı görülüyor.
Ancak, acele etmemenizi tavsiye ederim. Borç vermeden en iyi şekilde yararlanmak için sürecin önemli nüanslarını kaçırmamak için en önemli noktalarından bazılarına dikkat edin.
Moment 1. Faiz oranı
Faiz oranları - bu ilk etapta herhangi bir borçluyu endişelendiren şeydir. Artık, refinansman programı kapsamında çeşitli bankalarda yıllık% oranların yayılması oldukça geniş: 9,5% kadar 23%.
Ve burada sadece yıllık kredi oranını değil, aynı zamanda etkin% oranının değerini bilmek önemlidir.
Etkin faiz oranı (EPS), tüm komisyon ve ödemeleri içeren kredinin gerçek maliyetidir.
Kredinin tam maliyetini ve teklifin karlılığını belirlemeye izin verir.
örnek
Mevcut kredinizi kapatmak için bir yeniden finansman programı seçmeniz gerektiğini varsayalım.
3 kredi kuruluşunun önerilerini düşünüyorsunuz. Yıllık% 12 faiz oranıyla "X", Banka "Y" -% 11, Banka "Z" -% 12,5.
İlk bakışta, Banka "Y" yıllık% 11 ile en avantajlı teklife sahip. Ancak, buradaki efektif% oranı% 32'dir. Aynı zamanda, Banka "X"% 27, Banka "Z"% 21'dir.
Bu nedenle, "Bank Z" programı en avantajlı teklif haline geldi.
EPS ile ilgilendiğinizden emin olun. Düşük yıllık% oranları ile kendinize cazip izin vermeyin.
An 2. Tüm dönem için fazla ödeme
Çoğu vatandaş için, yüzdeler sadece rakamlardır. Çok fazla kimse gerekli hesaplamaları hızlı bir şekilde yapamaz ve fazla ödemenin ne kadar olacağını öğrenemez.
Çevrimiçi hesaplayıcıda önerilen% 'nin altındaki istenen tutardan peşin ödemeleri hesaplamanızı öneririm. İnternette birçoğu tematik sitelerde var. Özel beceriler gerektirmezler, her şey basit ve açıktır.
Hesaplamaları yaptıktan sonra bir ödeme planı yazdırın. Bu süre boyunca ödeyeceğiniz tutarı borç verene bildirir. Sözleşmeyi imzalarken, banka size ayrıca bir program sağlayacaktır. Sonuçları karşılaştırın. Önemli tutarsızlıklar varsa, oluştuklarından dolayı isteyin.
Böyle bir yaklaşım, fazladan ödemenin ne kadar olduğunu, gizli ücretlerin buna dahil edilip edilmediğini anlamaya yardımcı olacaktır.
Moment 3. Kredi servisi ücreti
Bir yeniden finansman programı seçerken, sözleşmedeki borçlunun ilave harcamalarından söz edilip edilmediğine dikkat edin. Örneğin, kredi bakım ücretleri.
Genellikle şu şekilde anlaşılır:
- bir kredi hesabının açılması ve sürdürülmesi;
- kredi ödemesi.
Derhal bu komisyonların yasadışı olduğunu söylemek istiyorum. Bu vesileyle kapsamlı bir yargı uygulaması var. Ancak, bazı kredi kuruluşları hala müşterilerini yanıltmaya çalışıyor.
Borçlu, borç verene sözleşmenin bu pozisyonları hakkında anlaşmazlık yapma hakkına sahiptir, ancak daha sonra yeniden finanse etmeyi reddetme olasılığı yüksektir veya sorun daha yüksek bir orandadır.
Bu durumda ne yapmalı? Tavsiyem: sözleşmeyi imzalayın ve sözleşmede belirtilen şartlar hakkında borç alın.
İşlemi tamamladıktan ve parayı aldıktan sonra, yeni alacaklı alacaklıya ihlallerin gerçeklerini belirten ve sizden verilen hizmetler için ödenen parayı iade etmenizi isteyen bir şikayet yazın. Ne de olsa, borç verme her türlü biçimde - müşteri tarafından talep edilen bir hizmet değil, bir bankanın yükümlülüğüdür.. Hasar kalıbımı bankaya temeli olarak alabilirsiniz.
Davanın mahkemeye çıkmayacağından eminim! Bankalar fazladan belaya ve avukatlık ücretine ihtiyaç duymazlar. Bu durumda, yasaların bireysel borçluların tarafında olduğunu biliyorlar.
Moment 4. Gecikme cezaları
Borç aldığımızda, zamanında ödeyeceğimize eminiz ve gecikmelere izin verilmeyecek. Ancak, ne yazık ki, bu her zaman böyle değil!
Finansal zorluklarla karşılaşmadan, aylık kredi ödemeleri için fonlara sahip olmak ve çalışkan bir borçlu hafif bir gecikmeye izin verebilir. Örneğin, unutkanlıkla. Bu nedenle, borçluyu bekleyen sonuçları açıkça anlamak önemlidir.
Kredi sözleşmesinin bu bölümünü dikkatlice okuyun. Rusya Federasyonu kanunu, gecikme için ceza oluşturuyor ve sabit miktarlarda para cezaları hakkında hiçbir şey söylemiyor. Bununla birlikte, kredi kuruluşları "sözleşmede aksi belirtilmedikçe" ifadesini ekler ve ardından belgede para cezalarının ölçeğini belirtirler.
Bir banka kredisini geciktirmek için ceza skalasına bir örnek:
|№||Suç sayıları||Para cezası miktarı (ovmak)|
|1||1 gecikme||100|
|2||2 gecikme||300|
|3||3 gecikme||700|
Mali kurumları eylemlerini Sanatın 2. paragrafını desteklemektedir. Medeni Kanun’un 332’si. Bu pozisyonda borçlu olmak nasıl?
Borcunu öde, tüm para cezalarını ve cezalarını öde. Ancak o zaman bankaya yasadışı olarak toplanan para cezası iade talebinde bulunan bir ifade yazın.
Banka inatçı ve anlatmıyor mu? Haklarının korunması için Rospotrebnadzor ile irtibata geçin.
Moment 5. Erken ödeme şartları
Bu fıkra yukarıda listelenenlerin hepsinden daha az önemli değildir. Bu koşul, borçlunun gelecekte borç yükümlülüğünün kısmen veya tamamen erken geri ödemesini yapmasını sağlar.
Erken ödeme algoritmasına özellikle dikkat edin. Sözleşmenin kendisinde açıkça belirtilmesi ve borçlunun borç verenin kısmi veya tam bir erken geri ödemesini yapma niyetini borç sahibine hangi zamanda ve hangi saatte bildirmesi gerektiği hakkında bilgi içermesi gerekir.
Bankacılık kurumlarının para toplama ve bu işlem için ücret alma hakkına sahip olmadığını unutmayın.
6. Neden refinansmanı reddedebilir - 3 ana sebep
Yeniden finansman hizmetini kullanmak istiyorsanız, sizi derhal uyarmak istiyorum: başarısızlık oranı burada çok yüksek.
Yanlış umutları beslememek ve zaman kaybetmemek için, hataların ana nedenleri hakkında bilgi edinin.
Unutmayın! Önceden uyarıldı!
Sebep 1. Geçerli bir krediyle CI.
Kredilendirme ve yeniden finansmandaki ilk bankacılık kuruluşları, borçlunun kredi geçmişini kontrol eder.
Kredi geçmişi - 15 yıl boyunca özel bir Kredi Geçmişi Bürosunda (CII) toplanan ve saklanan, borçlu bireyin kredi yükümlülüklerinin performansına ilişkin bilgiler.
Herhangi bir alacaklı bankası bu bilgileri talep edebilir (ödünç verenin izni ile). Çalışmalarına dayanarak, kredi verme imkanı veya mevcut bir kredinin yeniden finanse edilmesi olasılığı / imkansızlığı hakkında bir karar verilecek.
Elbette, elde edilen veriler borçluyu olumsuz şekilde karakterize ederse, banka başvuruyu reddedecektir.
Benzer bir durumda olmamak için, kredi geçmişinizi önceden öğrenin.
Bu yapılabilir:
- bankayla iletişime geçmek;
- Rusya Federasyonu Merkez Bankası internet sitesinde;
- özel siteler aracılığıyla;
- CII'ye bir istekte bulunmak.
Sebep 2. Herhangi bir kredi için vadesi geçmiş kredilerin varlığı.
Bir finansal kurum, gecikmiş kredileri olan müşterileri-borçlularıyla uğraşmak istememektedir. Eğer böyle bir konu yeniden finanse edilmeyi seçerse, kredi kurumu kesinlikle onu reddeder.
Bir başvuru yapmadan önce, tüm gecikmeleri ödeyiniz. O zaman en az 3 ay düzenli olarak yükümlülüklerini yerine getirir. Bu durumu iyileştirecektir.
Onay olasılığını artırmak için, bankaya sıvı bir teminat ya da yüksek gelirli garantörlere / borçlulara teklif verin.
Sorunları kendiniz çözemezsiniz, kredi temininde profesyonel yardım sunan şirketle iletişim kurun.
Sebep 3. Kredinin süresi 3 aydan az.
Yeniden finansman başvuruları gözden geçirilirken, tüm bankalar yeniden finansmanın planlandığı kredi vadesine özellikle dikkat eder. 3 aydan az olması durumunda başvuru reddedilir. Bazı finansal kurumlar 6 ayda kısıtlamalar getirmektedir.
Kredi analistlerine göre 3 ay. - Başvuru sahibinin sorumluluk ve yükümlülüklerini kanıtlayabilecek asgari süre.
7. Sonuç
Bir krediyi yeniden finanse etmek, başka bir deyişle, ödünç verme, Rusya Federasyonu'nda popülerlik kazanıyor. Bu, borçlunun aldığı avantajlarla kolayca açıklanabilir.
Düşük faiz oranı, uzama, ödemenin azaltılması, sınırsızlığın kaldırılması sürecin en önemli faydalarıdır.
Okuyuculara soru
Borçlu borçtayken bir krediyi yeniden finanse etmeyi düşünüyor musunuz?
"HeatherBober" dergisi okuyucularına finansal istikrar, başarı ve refah diliyor!
Bu yazı gibi mi? Arkadaşlarına sosyal ağlarda söyle! Sorularınız varsa, yorumlarda sorun!