Acemi yatırımcıların paralarını alabilecekleri ve büyümelerini izleyebilecekleri akıllı yerler (iStockphoto)
Temel ev bütçelemenin anahtarıdır: Nakit rezervi olması. Genel kural, bir nakit rezervinin altı aylık masrafları karşılayacak kadar büyük olması gerektiğini söylüyor. Veya 12 ay. Ya da belki sadece üç.
Rakam çok esnekken, rezervinizin ne kadar büyük olması gerektiğini nereden biliyorsunuz?
Cevap, birçok finansal meselede olduğu gibi, buna bağlı olduğu şeklindedir.
Tabii ki amaç, beklenmedik durumları havalandırmaktır - yeni bir su ısıtıcısının ya da tavanın maliyetinden işsizliğin sürdüğü sırada masaya yiyecek koymaya kadar. Yaşam standartlarınızda dramatik bir değişiklik olmadan ve kolej tasarruflarını ve emeklilik hesaplarını artırarak geleceğe zarar vermeden kaba bir yamadan geçmek istiyorsunuz.
Bunu yapmak için ne kadar nakit gerekir? İşte bu yüzden kurallar çok üzerinde dolaşıyor. Sizin için yeterli olan, aynı gelire sahip bir iş arkadaşı için çok fazla veya çok az olabilir.
Numaraları inceleyin. “Kaç aylık bir masraftan kaçınılması gerektiğine karar vermek için, genel ekonomik iklimi, hane halklarının yapısını - tek sağlayıcı mı - müşterinin çalıştığı sektör, iş güvenliği ve doğabilecek diğer potansiyel yükümlülükler mi? ev onarımı veya bağımlıları gibi "diyor Virginia'daki Hylland Capital Management'ın finans planlayıcısı Matt Hylland.
“Çalışma İstatistikleri Bürosu'ndan yapılan en son açıklamaya göre, şu anda işsiz olanların yaklaşık yarısı 15 hafta veya daha uzun bir süredir işsiz kaldı” diyor. “Bu, asgari olarak en az üç aylık harcamaları karşılayabilecek acil bir fon ihtiyacını vurgulamaktadır.”
Bir rakamı sıfırlamak için, Hylland, harcamalarınızı yazdığınızı söylüyor. Her ay ne kadar para harcadığınızı, ipotek ve araç ödemeleri, kamu hizmetleri ve yiyecek gibi büyük bilet kalemleriyle başladığınızı unutmayın. Ardından öğünler ve ayda yüzlerce ekleyebilecek filmler gibi küçük öğeleri listeleyin.
Daha sonra, yaşam biçiminize ciddi zarar vermeden kesilebilecek harcamaları toplamdan çıkarın. Çocuklarınızın kolej derslerini kesmezdiniz, ancak daha ucuz kablo veya telefon servisi, evde yemek ve aynı gardıropla bir süre yapıştırma ile kolayca yapabilirsiniz. Sonuç, temel yaşam masraflarınızdır.
Bundan sonra, gelir kaynaklarınızın ne kadar güvenilir olduğunu anlayın. Çok fazla kıdem sahibi bir memur veya sendika çalışanı, saatlik bir fast food çalışanından veya komisyona bağlı birinden daha iyi bir iş güvenliğine sahip olacaktır.
Beaver’de bağımsız bir mali müşavir olan Joseph C. Newtz, “Serbest çalışıyorsanız, komisyonda çalışıyorsanız ya da dengesiz bir sektörde ya da pozisyonda çalışıyorsanız, bu altı aylık referans hattını iki ya da üç katına çıkarmalısınız” diyor. Pensilvanya.
Yedeklerinizi ayırın. Acil durum fonu beklenmeyen masraflar içindir. Newtz, "Bu para yalnızca feci bir tıbbi maliyet veya iş kaybı gibi gerçek acil durumlar için kullanılmalıdır" diyor.
Bir ev geliştirme, yeni bir araba veya yeni bir ev için peşinat gibi planlanan masraflar için nakit para ayrı olarak kaydedilmelidir.
Çoğu insan, şirketlerinin ve endüstrilerinin sağlığına dair bir fikir sahibi olsa da, daha kötüsü en kötüsü halinde nasıl ücret alacağınıza karar vermek için zaman zaman biraz daha derinlemesine bakmaya değer. Yeteneklerinizin talep edilip edilmediğini ve yeni bir iş bulmak için harekete geçmek gerekip gerekmediğini görmek için Craigslist, Monster ve benzeri sitelerdeki iş listelerine bakın.
Ayrıca, işinizi kaybederseniz hangi avantajları elde edebileceğinizi de belirleyin. Kıdem tazminatı, sürekli sağlık yardımı ya da yeni bir iş bulmakta yardımcı olur mu? İşsizlik ödeneğinde ne alabileceğinizi bulmak için, eyaletinizde işsiz yararlarını araştırmak için çevrimiçi seçenekler vardır.
Çoğu insan için, sürekli işsizlik gibi her olasılık için yeterince büyük bir fon olması mümkün değildir. Amaç, daha önce sahip olduğunuz hayata geri dönene kadar masrafları karşılayacak kadar tasarruf etmektir. Bu adımları uyguladıktan sonra, bunu altı ay içinde yapabileceğinize eminseniz, altı aylık bir fon olacaktır.
Parayı otomatik olarak ayır. Bir hedef belirledikten sonra, acil durum fonuna adanmış bir çek, tasarruf veya para piyasası hesabı açın. Fort Lauderdale'de bulunan Palisades Hudson Financial Group'un başkan yardımcısı Shomari Hearn, acil durum fonlarını rutin harcamalar için kullanılan para ile karıştırmamaya karşı uyarıda bulundu. Hearn, "Bu durumu acil olmayanlar için kullanma isteğinden kaçınırken, kısa sürede erişime sahip olmak istiyorsunuz" diyor.
Hearn, "Çek hesabınızdan (acil durum) tasarruf hesabınıza yinelenen aylık transferleri ayarlayarak acil durum fon katkılarınızı otomatik pilot uygulamasına koyun" diyor. "Transferler otomatik olarak gerçekleşirse, tasarruf hesabınıza el sallamadan hesabınıza para yatırmaktan daha hızlı bir şekilde ulaşmanız daha hızlı olacaktır."
Arizona'daki Tucson merkezli çevrimiçi bir yatırım hizmeti veren My Pathway'in kurucu ortağı Layton Cox iki hesap önerdi. Birincisi, bir veya iki aylığına yapılan harcamaları karşılamak veya bir araba tamirini veya 3.000 $ 'dan daha az beklenmeyen bir masrafı ödemek için yapılan kısa vadeli nakit rezervidir.
Krizi ele almaya yatırım yapın. İkincisi, ömür boyu yalnızca bir veya iki kez veya belki de hiçbir zaman meydana gelebilecek bir iş kaybı gibi büyük bir krizi kapsayan uzun vadeli bir acil durum fonudur. Bu para uzun yıllar boyunca kullanılamayacağından, sıradan bir banka hesabının yapmayacağı enflasyona ayak uydurmak için yatırım yapılması gerektiğini söylüyor.
“Bunu çözmenin yolu, uzun vadede yüzde 4 civarında bir getiri oranı hedefiyle çeşitlendirilmiş muhafazakar bir portföye yatırım yapmaktır” diyor ve fonun altı aylık harcamaları karşılayacak kadar büyük olduğunu belirtti. "Bu, günlük işlem hesabınız değil, bu, çok büyük bir probleminiz olana kadar neredeyse unutduğunuz bir hesap."
Kısa veya orta vadeli tahvil fonu tasarıya uygun olabilir. Banka tasarruflarından daha fazlasını kazanacak, piyasa koşulları değiştikçe otomatik olarak ayarlanacaktır ve banka tasarrufları azalıyorsa hızlı bir şekilde yararlanılabilir. Kilit nokta, hisse senedi gibi geçici yatırımlara dayanmamaktır; çünkü aşağı pazarda satış yapmak yatırım getirilerine uzun vadeli zarar verebilir.
Hylland, Seri I ve Seri EE ABD Tasarruf tahvillerinin, banka tasarruflarından veya para piyasası fonlarından daha fazla ödedikleri için iyi bir geri dönüş tutma teklifi sunduğunu söyledi. Satılmadan önce bir yıl boyunca tutulmaları gerektiğini unutmayın.
“Bu menkul kıymetler, acil durum fonları için yeterince tasarruf etmek için mücadele edebilecek, ancak aynı zamanda üniversite masraflarından tasarruf etmek isteyen için biraz daha kolay hale getiriyor” diyor.
Ev sahipleri aynı zamanda bir ev kredisi kredisi kurabilirler, diyor Pennsylvania'daki Wescott Finansal Danışma Grubu'nun mali danışmanı Chris Cortese. Hesapta çizim yapmaya başlayana kadar hiçbir faiz ödemesi olmayacak, bu asla olmayacak.
Ancak, kredi veren kurumun ödeme yapması için acil bir durum beklemeyin, çünkü borç veren ödeme yapmak için yeterli gelir kanıtı isteyecektir.