Refinansman ipotek, önemli tasarruflara yol açabilecek önemli bir adımdır. Ancak strateji geri tepebilir ve sizi daha önce olduğundan daha kötü bir durumda bırakır ve bankada daha az para olur. Öyleyse nasıl biliyorsun yeniden finanse etmeli?
Kısa cevap, para kazanmaya son verirseniz, yeniden finansmanın mantıklı olduğu ve sizin için yeni sorunlara neden olmazsa. Ancak, risk yönetimi ve diğer finansal hedefleriniz de dahil olmak üzere daha fazla göz önünde bulundurulması gereken hususlar vardır. Yeniden finansman nedenlerinizin size yardımcı olup olamayacağını veya yaralanıp yaralanmayacağını görün.
Para biriktir
Bir refinans ile potansiyel olarak çok fazla para biriktirebilirsiniz ve bu genellikle bir tane almak için en iyi nedendir. Özellikle, yeniden finansman kredinizin ömrü boyunca daha az ilgi göstermenize yardımcı olabilir.
Faiz maliyetlerinizi azaltmanın birkaç yolu vardır:
- Daha düşük bir faiz oranına refinansman kredi bakiyenizden daha az ödersiniz.
- Daha kısa bir krediye geç terimdaha yüksek aylık ödemeler anlamına gelse bile, daha az yıl faiz ödersiniz.
- Yüksek faiz oranlı borçları düşük faiz oranlı borçlarla birleştirmek için kredinizi kullanın.
Paradan tasarruf edip etmeyeceğinizi belirlemek için sayıları çalıştırmanız gerekir. Özellikle zor değil Yeniden finansman potansiyel tasarruflarını hesaplayabilir.
Örneğin, mevcut mortgage krediniz% 5 faiz oranına sahip 30.000 sabit oranlı 200.000 $ krediyse, beş yıla kadar 48.076 dolar faiz ödemişseniz, toplam ömrü boyunca 186.512 dolar faiz ödersiniz. kredi. Beş yıl sonra 30 yıllık sabit bir% 3 faiz oranına yeniden finanse ederseniz, yeni kredi için sadece 95.252 $ toplam faiz ödersiniz. Yeniden finansman sırasında eskisine kadar ödediğinize bile, yine de evinize toplam 143.328 dolarlık bir gelir elde edersiniz - 43.183 $ tasarruf.
Zaman diliminizin neden önemli olduğunu anlamak için bir amortisman tablosu Bu, her aylık ödemeyle ne kadar faiz ödediğinizi gösterir. Yepyeni uzun vadeli bir kredide, ilk yıllardaki ödemeler kredi bakiyenizde sadece küçük bir artış sağlar. Mevcut ipoteğinizden sadece birkaç yıl sonra yeniden finanse ederseniz, daha önce yaptığınız ödemelerin çoğu faizle ilgiliydi. Ve yeni krediyi bile kesmeden satıyorsanız, kendinize hiç para biriktirmediniz.
Ödemelerinizi Azaltın
Bazen yeniden finansman size daha düşük bir aylık ödeme sağlayabilir. Nakit akışı sorunları yaşıyorsanız, daha düşük bir aylık ipotek faturası çok cazip gelebilir. Daha düşük bir faiz oranı veya daha uzun vadede aylık ödemeniz yüzlerce dolar düşebilir.
Ayarlanabilir bir hıza geçme ipotek (ARM) aylık ödemenizi de düşürebilir. Ancak, bu kredilerdeki faiz oranları zamanla değişmektedirve oranlar önemli ölçüde artarsa, ödemeniz uygun olmayan bir düzeye yükselebilir. Yalnızca daha yüksek aylık ödemeler yapma riskini üstlenmeye istekli ve bunu yapabiliyorsanız bir ARM'ye yeniden giriş yapmalısınız.
Her ay daha az ödeme yapmak güzel olsa da, büyük resme baktığınızdan emin olun. Daha küçük aylık ödemeler artan faiz maliyetleri ile dengelenirse, öne çıkmazsınız.
Riskinizi Azaltın
Para biriktirmek, yeniden finanse etmek için cazip bir neden olsa da, yeni bir ipotek için zaman ayırmaya değer başka nedenler de vardır.
Bazı durumlarda, daha düşük bir oran veya daha kısa vadeli bir kredi almasanız bile, yeniden finansman iyi bir fikir olabilir. Bir ARM'den çıkmak buna bir örnektir. Gelecekte önemli faiz artışları konusunda endişeleriniz varsa, bir ARM'den bir sabit faizli ipotek bu riski azaltır. Aylık ödemeniz artabilse de, oranın asla artmayacağını biliyorsunuz. Sabit oranlı mortgage kredileri üzerindeki mevcut oranları, oran değişikliklerine ilişkin beklentilerinizi ve bir ARM'den yeniden finansman yapmadan önce mevcut ARM'nizin değişme potansiyelini değerlendirin.
Özkaynaklarınızı Paraya çevirin
Bazı ev sahipleri, eğitim, ev iyileştirmeleri veya yeni bir iş için ödeme yapmak için evlerindeki özkaynakları nakit paraya çevirmekten hoşlanırlar. Bunlar takdire şayan kullanımlar olsa da, yeni işiniz başarısız olursa nakit çıkışı yeniden finansmanı riskli olabilir. ev iyileştirmeleri evinizin değerini artırmaz veya derse ayak uyduramazsanız ödemeler. Bu vakaların her birinde, evinizi hatta koydunuz; yeni ipoteğinizi takip edebileceğinizden emin olun.
Borçlarınızı Birleştirin veya Değiştirin
Ayrıca alabilir param bitti yüksek faizli borçları pekiştirmek. Zehirli borçları ortadan kaldırmak için sağlam bir planınız varsa, özellikle ev kredileri genellikle kredi kartı faiz oranlarından çok daha düşük olduğu için bu strateji işe yarayabilir. Ancak plan başarısız olursa, evini kaybetme riski rehine veya sahip aracınız yeniden değerlendirildi.
Eğer yeniden finanse edersen teminatsız borçlar teminatlı bir krediyle ek risk alıyorsunuz. Örneğin, bir Ev kredisi kredi kartı borcunu ödemek. Evet, borcunu ödemek daha düşük faiz oranıyla, ancak evinizi de riske atmış olursunuz. Varsayılan olarak kredi kartı borcunda kredi kartı şirketinin evinizde tahminde bulunma olasılığı düşüktür. Ama bir kez evini yan bir ipotek kredisi kullanarak, eviniz bankaya adil bir oyun.
Borçluyu Krediden Çıkarma
Boşanma davası yaşıyorsanız veya bir akrabanızla veya arkadaşınızla bir ev satın almış olsanız da, ipoteği ödemekten resmi olarak sorumlu olanı değiştirmeniz gerekebilir. İpoteğinizi yeniden finanse etmek, borçluların kredide kote olduklarını değiştirmek için uygun bir zamandır. İpotek yapıldığında evdeki tapu veya tapunun otomatik olarak değişmediğini unutmayın, bu nedenle o belgeden de bir ad çıkarmanız gerekebilir. Bir yeniden finansmanla ilgili kapanış masraflarının ve diğer çeşitli masrafların isim değişikliğine değdiğinden emin olun.
FHA İpotek Sigortasının Ortadan Kaldırılması
FHA kredisi olan bir ev satın aldığınızda, zorunlu ipotek sigortası ile birlikte gelir. Bu Mortgage Sigortası Primleri (MIP), kredilerin ömrü boyunca her ay yapmanız gereken ödemelerdir, çünkü bu krediler çok az teminatla (% 3,5 kadar düşük) yapılır. Geleneksel bir kredi ile, evinizde belirli miktarda özkaynak elde ettikten sonra sıradan Özel Mortgage Sigortası (PMI) çıkarılabilir; Bununla birlikte, bir FHA kredisi ile, ipotek sigortası ödemeyi durdurmak istiyorsanız, tamamen farklı bir krediye yeniden finansman yapmanız gerekecektir.
Nelere Dikkat Edilmeli
Yeniden finansman yapmanın zamanının geldiğini düşünüyorsanız aşağıdakileri araştırın:
- Kapanış maliyetleri, bu da kredinizin masrafını artıracaktır. Faiz oranınızı düşürmekten elde edebileceğiniz kazançları silebilirler. Cazip bu maliyetleri kredi bakiyesine aktarın, ancak cebinizden ödeme yapmak daha iyi olabilir, böylece onlara da ilgi göstermezsiniz.
- Ön ödeme cezaları krediye yatırılacaksınız. İsterseniz krediyi erken ödeme seçeneğiniz olduğundan emin olun.
- Eviniz değer kaybetmişse gerekli olabilecek özel ipotek sigortası.
- Bir geri ödemesiz borç içine rücu borcu. Bu durumda, yeni borç verenin ücretlerinizi süslemesi riskiyle karşı karşıya kalabilirsiniz. sana karşı başka eylemlerde bulunmak bir hacizden geçerseniz.
- Özkaynaklarınızın değişip değişmeyeceği. Nakit çekmeniz veya kredi bakiyenize önemli kapanış maliyetleri eklemeniz, mülkünüzdeki eşitlik. Ancak, bir krediyi aynı büyüklükte başka bir krediyle değiştirirseniz, özkaynaklarınız aynı kalır.
Yeniden finansman nedenlerinizin olası maliyetlerden daha ağır basıp basamayacağını değerlendirin. Öyleyse, temel bir başabaş analizi yeni ipoteğe değer vermek için tam olarak hangi kredi koşullarını bulmanız gerektiğini görebilirsiniz.
Yeniden Finansman Alternatifleri
Bazen yeniden finansman en iyi seçeneğiniz değildir - ya da mümkün değildir.
İşlemden geçmeden yeniden finansmanın bazı avantajlarından yararlanabilirsiniz. Örneğin, faiz maliyetlerinden tasarruf etmek istiyorsanız, her ay gereken minimum tutardan daha fazla ödeme yapabilirsiniz. Daha önce ipoteğinizden kurtulacaksınız ve yaşamınız boyunca faiz için daha az harcayacaksınız.
İçindesin! Üye olduğunuz için teşekkürler.
Bir hata oluştu. Lütfen tekrar deneyin.