Roth IRA veya 401 (k) planınız var mı? Her iki planı da severim, ama farklı sebeplerden dolayı. Çünkü iki plan birbirinden çok farklı.
Bu nedenle, her iki planın da aynı anda devam etmesini sağlayın, eğer bunu yapabilmeniz mümkün ise. Her biri farklı bir ihtiyacı karşılar ve daha sonraki bir tarihte diğerine katlanabilmeniz bile mümkündür.
401k VS ROTH IRA
- Roth IRA
- 401 (k)
- Genellikle Her İkisine de Sahip Olabilirsiniz - Neden Olmalı?
- Roth IRA
- 401 (k)
- Genellikle Her İkisine de Sahip Olabilirsiniz - Neden Olmalı?
İki plan hakkında konuşalım, 401 (k) 'daki Roth IRA'yı ve her birinin faydalarını ve önemli farklılıkları tartışalım.
Roth IRA - Nasıl Çalışıyor ve Nasıl Yardımcı Olacak?
Roth IRA FaydalarıVergisiz dağıtımlar.
Roth IRA'nın asıl avantajı, tamamen emeklilikte olacak olan planın dağıtımlarını alabiliyor olmanızdır. vergisiz. Bu, geleneksel IRA'lar ve 401 (k) planları gibi diğer vergi korumalı emeklilik planlarından çok farklıdır. vergi ertelenmiş.
Bu büyük bir ayrımdır. Çoğu emeklilik planıyla vergi avantajları tamamen ön taraftadır. Fakat emekli olduktan ve dağıtım yapmaya başladığınızda, bu para çekme işlemleri gelirinize eklenmeli ve normal gelir vergisi oranlarında vergilendirilmelidir.
Dağılımlar, Sosyal Güvenlik vergilendirmenize yönelik sayılmaz.
Roth IRA'nın dağıtımları vergiye tabi olmadığından, vergiye tabi olacak olan Sosyal Güvenlik gelirinizin yüzdesini belirlemede gelirinize dahil edilmeyecektir.
RMD gerekliliği yok.
Roth IRA planları IRS gerekli minimum dağıtım (RMD) kurallarına tabi değildir.
Bu kurallar 70 beginning 'den başlayarak bir emeklilik planından dağıtım almayı gerektiriyor. Bu yaştan sonra emekli olduğunuz her yıl kalan yaşam beklentinize dayanan planın bir yüzdesini çekmeniz gerekmektedir.
Ancak Roth IRA'lar RMD şartlarına tabi değildir, bu nedenle planınızın hayatınızın geri kalanı boyunca büyümeye devam etmesine tam anlamıyla izin verebilirsiniz. Bunun iki büyük avantajı var:
- Mülkünüze geçmek için mülkünüzde alacağınız para miktarını en üst düzeye çıkarmanızı sağlar, ve
- Paranızı aşabilme olasılığını önemli ölçüde azaltır.
İkinci nokta çoğu emeklinin önemli bir sorunudur. İnsanlar rutin olarak 80'li ve 90'lı yaşlarında yaşadıklarından, paranızı kaybetme olasılığı gerçek bir endişe kaynağıdır. RMD, emeklilik varlıklarınızı aşağı çekmek için sizi zorlar.
Ama paranı diğer varlıkların tükendiğinde hayatının ilerleyen yıllarına kadar Roth IRA'nızda bırakabilirsiniz. Bu şekilde, bir Roth IRA mükemmel bir geç emeklilik geliri kaynağı olarak işlev görebilir.Öz-yönelimli yatırım.
Herhangi bir IRA'da olduğu gibi, hem planlı hem de hesabınızdaki yatırımları seçebilirsiniz. Bu, size en uygun yatırım platformunu seçme özgürlüğünü ve ardından kendi portföy tahsislerinizi geliştirmenizi sağlar.
Borsa danışmanları gibi hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, borsa yatırım fonları (ETF), gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO), vadeli işlemler ve opsiyonlar ve hatta yönetilen hesaplara yatırım yapmayı tercih edebilirsiniz.
Roth IRA Finansmanı
Roth IRA'ya yılda 5.500 dolara ya da 50 yaş ve üzerindeyseniz 6,500 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz. Dezavantajlardan biri, nispeten düşük bir katkı oranıdır. Aslında, 401 (k) planını yapabileceğiniz izin verilen yıllık katkıların üçte birinden daha azdır.
Ama yine de bir Roth IRA'yı finanse etmek için sahip olduğunuz başka bir seçenek var. Roth IRA dönüşümü. Bu konuyu özellikle bu yayının sonuna doğru ele alacağız.
Söylemek yeterlidir, bir Roth IRA dönüşümü, ciddi parayı plana taşımak için gerçek bir fırsattır.
Roth IRA Vergi Avantajları
Roth IRA yapmanın en büyük dezavantajı, plana yaptığınız katkılar vergiden düşülmez. Bir Roth IRA genellikle geleneksel bir IRA'nın yaptığı gibi çalışırsa da, bu ikisi arasındaki büyük farklardan biridir. Geleneksel IRA ile, katkılarınız genellikle ana avantajlardan biri olan vergiden düşülebilir.
Roth IRA'nın katkıları asla vergiden düşülmez, ancak iyi haber, çekilmelerin vergisiz olarak alınmasının nedeninin büyük bir kısmı. Çoğu insan için, prim ödemeleri için vergi kesintisi yapılması, emeklilikte vergiden muaf gelir elde etmek için ödenecek küçük bir bedel olacaktır.
Ancak geleneksel bir IRA gibi, bir Roth IRA'da kazandığınız yatırım geliri de vergiden muaftır. Bu aslında biraz kafa karıştırıcı olabilir. Hepsinden sonra, vergi ertelenmiş Vergi daha ileri bir tarihte ödenecek ve ödenecek, doğru mu?
Bu aslında bir Roth IRA ile kısmen doğrudur. Roth IRA dağılımları en az 59 yaşındaysanız ve en az beş yıl boyunca bir Roth IRA'ya katılmışlarsa vergisiz kalırlar. Ancak, bu etkinliklerden önce planınızdan dağıtım alırsanız, yatırım kazançlarını temsil eden dağıtım tutarı üzerinden normal gelir vergisi ödemeniz gerekecektir.
Emeklilik planlarımızda olduğu gibi, erken dağıtımlar da% 10 erken çekilme cezasına tabidir.
Şimdi bir başka önemli fark… yatırımın erken geri çekildiği düşünülen vergilendirilebilir olduğunu düşünürsek, katkılarınızın geri çekilmesi söz konusu değildir. Bu, Roth IRA'lar ile iyi çalışır çünkü ilk önce yatırım gelirinizi temsil eden kısmı çekmeden önce katkılarınızı geri çekmenize izin veren, vergiden muaf tutulabilmenizi sağlayan özel bir ayrıcalığa sahiptir.
Bazı finansal blogcuların bir Roth IRA'yı bir acil durum fonu olarak kullanmasını tavsiye etmesinin nedeni budur.Parayı yatırım planında tutabilirsiniz, ancak vergi yükümlülüğü yaratmadan katkılarınızı geri çekebilirsiniz.
Roth IRA Gelir Limitleri
Geleneksel IRA'ların, katkılarınızın vergi indirimini sınırlandıran gelir limitleri vardır. Siz ya da eşiniz işveren tarafından desteklenen emeklilik planı kapsamındaysa ve geliriniz belirli bir eşiği aşarsa, geleneksel bir IRA'ya yapılan katkılar vergiden düşülmez. Ancak, yine de katkıda bulunabilirsiniz. Bu bir indirilemeyen IRA katkısı.
Roth IRA'lar da gelir sınırlarına sahiptir. Ancak, bu limitleri aşarsanız, hiç bir Roth IRA katkısı yapmanıza izin verilmeyecektir.
2017'de, Roth IRA gelir limitleri şöyle görünüyor:
- Evli dosyalama veya nitelikli dul (er) - 186,000 $ 'lık bir gelire kadar izin verilmiş, kısmi 186.000 ila 196.000 $ arasında izin verilmiş, bundan sonra hiçbir katkıya izin verilmemiştir.
- Evli bir şekilde ayrı ayrı dosyalama - 10.000 $ 'a kadar bir gelire olan kısmi katkı, sonrasında hiçbir katkıya izin verilmez.
- Tek, hane reisi, ya da evli olarak ayrı ayrı dosyalama VE yıl boyunca herhangi bir zamanda eşinizle yaşamadıysanız - 118.000 $ 'lık bir gelire kadar izin verildi, kısmi olarak 118.000 ile 133.000 $ arasında izin verildi, sonrasında hiçbir katkıya izin verilmiyor.
Burada gelir ihtiyacını aşırı derecede basitleştiriyorum. IRS'ye göre, geliriniz sizin tarafınızdan belirlenir. değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir veya MAGI. Tam olarak MAGI nedir, biraz karmaşıktır. Tam olarak ne olduğu için IRS tanımına başvurabilirsiniz.
Roth IRA gelir limitleri, geleneksel IRA gelir sınırlarından bir başka önemli açıdan farklıdır. İşveren sponsorluğunda bir emeklilik planı kapsamında olsanız bile, izin verilen sınırlara kadar bir Roth IRA katkısı yapabilirsiniz.
401 (k) - Nasıl Çalışır ve Nasıl Çalışır?
401 (k) Yararları
Yüksek katkı limiti. 401 (k) planının en büyük faydası, plana katkıda bulunabileceğiniz para miktarıdır. 2017 için, 50 yaş veya üzerindeyseniz 18.000 ABD Doları veya 24.000 ABD Doları'na kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bu hem geleneksel hem de Roth IRA için 5,500 $ / 6,500 $ 'lık limitlerden çok daha cömerttir.
İşveren eşleştirme katkısı.
İşverenler, belirli katkı yüzdesine kadar sıklıkla kendi katkılarınızın% 50 ila% 100'ünü karşılar. Örneğin, bir işveren, ödemenizin% 10'una kadar olan katkı payınıza% 60'lık bir eşleştirme yapabilir. İki katılımın birleşimi, her yıl plana% 16 katkıda bulunmanızı sağlayacaktır.
İşveren eşleştirme katkıları hak talep koşullarına tabidir, bu da maç sahipliğinizin birkaç yıl içinde aşamalı hale getirildiği anlamına gelir. İşveren maçında% 100 olarak alınmadan en az beş yıl önce şirkette çalışmış olmak zorunda kalabilirsiniz.
Çok yüksek toplam katkı. En azından teoride, kendi katkılarınızla birlikte işveren maçının birleşimi, 50 yaşın üstünde ise 54.000 dolar veya 60.000 dolar olabilir. Ve elbette, toplam katkılarınız kazanılan gelirinizin% 100'ünü aşamaz.
401 (k) Finansman
401 (k) planının en büyük avantajlarından biri, işveren sponsorluğunda olduğu için, plana olan katkılarınız maaşınızdan hemen çıkar. Yani tüm süreç otomatiktir. Herhangi bir hesaplama yapmanıza veya bir çek yazmanıza ya da bir aracıya çevrimiçi bir aktarım yapmanıza gerek yoktur.
Ayrıca, 401 (k) planları işvereniniz tarafından atanan bir vekil tarafından tutulur. Bu, tüm yönetimsel işlevlerin ve hesabın yönetiminin bu mütevelli tarafından ele alındığı anlamına gelir.
Mütevellinin işveren kontrolünün olumsuz tarafı, ya siz ya da sunulan yatırım seçeneklerinden memnun olmayabilirsiniz. Ayrıca, bazı yatırımcılar kendi yatırım platformunuzu seçmeniz durumunda bulabileceğinizden çok daha fazla ücret alıyorlar.
Bazı işverenler, mütevelliler olarak büyük yatırım komisyoncularını seçerken, size sınırsız yatırım seçenekleri sunarken, çoğu daha sınırlı seçeneklere sahiptir. Örneğin, planınız bir yatırım fonu ailesi ile tutuluyorsa, yatırım tercihleriniz şirket tarafından sunulan fonlarla sınırlı olacaktır.
Diğer bazı planlar çok sınırlı sayıda fonla çalışır. Örneğin, bir ABD büyüme fonu, bir uluslararası fon, yükselen bir piyasa fonu, bir tahvil fonu ve bir para piyasası fonu olabilir. Ancak, bireysel hisse senetleri, diğer yatırım fonları veya GYO veya sektör fonları gibi daha az geleneksel yatırımlara yatırım yapamazsınız.
401 (k) Vergi Avantajları
401 (k) 'lerin çok büyük katkılarda bulunabilmelerine ek olarak, bu katkıları kısıtlayan bir gelir sınırı yoktur. Yani 18.000 dolar veya plana katkıda bulunduğunuz 24.000 dolar, gelirinizde doğrudan bir azalma olacak ve vergi borcunuzu azaltacaktır. Bu arada, işveren eşleştirme katkıları vergi borcunuzu etkilemeyecektir.
Planınızdaki yatırım geliri, vergi matrahı esasına göre birikir. 59 beginning den başlayarak planınızdan para çekmeye başlayabilirsiniz. O zaman, bu dağıtımlarda normal gelir vergisi ödemeye başlamak zorunda kalacaksınız. vergi ertelenmiş vs vergisiz bir sorun).
Eğer bu yaştan önce para çekiyorsanız, sadece dağıtımlar üzerinde olağan gelir vergisi ödemekle kalmayacak, ayrıca% 10'luk erken para çekme cezasını da ödeyeceksiniz.
Bazı 401 (k) Planları bir Roth 401 (k) Provision Teklif Edin - Problem Çözüldü!
Bu son yıllarda giderek artmaktadır.IRS, işverenlerin bir 401 (k) planında bir Roth 401 (k) sağlamalarına izin verir ve birleştirilmiş katkılar en fazla 18.000 $ / 24,00 401'i (k) aşmadığı sürece, her ikisine de katkıda bulunabilirsiniz.
Yani, bir Roth 401 (k) 'ye 18,000 $ / 24,000 $' a kadar katkıda bulunabilir veya toplamı normal ve Roth bölümleri arasında tahsis edebilirsiniz.
Bir Roth 401 (k) ile 401 (k) plan sunan bir işveren, planları ikiye ayırabileceğiniz, her iki planınızı da vererek, planlarınızı ayırır.
Bir işveren maçı da bir Roth 401 (k) üzerinde mevcut olabilir. Bununla birlikte, bir Roth 401 (k) 'nin vergisiz dağıtım yönünü korumak için, işverenin eşli katkıları Roth 401 (k)' nin kendisine giremez. Bunun yerine, işveren maçı normal 401 (k) planınıza alınır. Yani eğer Roth 401 (k) varsa, tüm katkılarınızı Roth kısmına verseniz bile, normal bir 401 (k) planınız olacaktır.
401 (k) / Roth 401 (k) kombinasyonu, her iki planın aynı anda sahip olmasının birçok faydasını size sunar. Ancak, bir Roth 401 (k) hala 401 (k) olduğu için, hala işverenin mütevelli seçimi ve plan ile mevcut seçeneklerle sınırlı olacaksınız.
RMD'ler Roth 401 (k) planlarına başvurunuz. Roth IRA'ların RMD'ye tabi olmadığını nasıl söylediğimi hatırlıyor musunuz? Bu Roth 401 (k) planları için geçerli değildir. Onlar, 70 beginning 'den başlayarak, RMD'ye tabidir. Roth 401'in (k) sahip olmasının iyi bir yararı olsa da, bir Roth IRA'ya sahip olmak kadar iyi olmaması bir sebeptir.
Seçim yapmak zorunda değilsiniz - Genellikle İkisine de sahip olabilirsiniz - Neden Olmalı?
Bir Roth IRA katkısına katkıda bulunmak için gelir sınırları içinde olduğunuz sürece 401 (k) / Roth 401 (k) değeriniz olsa bile bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. Yani, 401 (k) / Roth 401 (k) 'ye 18.000 $ / 24.000 $' a kadar artı bir Roth IRA'ya 5,500 $ / $ 6,500 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Bu, 401 (k) planınızdan herhangi bir nedenden dolayı memnun kalmadıysanız, özellikle de sunulan sınırlı yatırım seçenekleri yelpazesinden memnun değilseniz, büyük bir avantaj olacaktır.
401 (k) planınıza katkıda bulunmaya, yüksek katkı limitlerinden yararlanmaya ve kendi kendini yönetecek bir Roth IRA'ya para yatırmaya devam edebilirsiniz.
401 (k) planınız da bir Roth 401 (k) sunuyorsa, o zaman o da bir Roth IRA'yı karışıma ekleyerek Roth parasıyla yükleyebileceksiniz. Örneğin, Roth 401 (k) kısmına 18.000 $ 'lık yıllık 401 (k) katkı payınıza 9,000 $ katkıda bulunmaya karar verdiğinizi varsayalım. Ayrıca bir Roth IRA'nız varsa ve 5,500 $ 'a katkıda bulunuyorsanız, bu size yılda 14.500 $' lık toplam Roth katkısı sağlayacaktır.
Ama yine de bir seçenek daha var.
Bu Roth IRA dönüşümü. Bugün işçilerin iş hayatları boyunca çeşitli işler yapmaları muhtemel olduğu gerçeği. Ortalama işçi, emekliliğe ulaşmadan önce altı, yedi veya sekiz farklı iş yapabilir. Bu işlerden her biri de 401 (k) planını içeriyorsa, işverenden ayrıldıktan sonra bu planla ne yapacağınıza karar vermeniz gerekecektir.
Roth IRA Dönüşümü
Sadece buradaki sürecin temellerini gözden geçireceğim. Roth IRA dönüşüm makalemde daha ayrıntılı bir açıklama alabilirsiniz.
Ama burada temeller…
Bir işverenden ayrıldıktan sonra artık katkıda bulunmayacağınız 401 (k) plana sahip olacaksınız. Genelde onunla ne yapacağınız konusunda üç seçeneğiniz vardır:
- Parayı plana bırak,
- Dağıtılan miktar üzerinden vergi ödenmesini gerektiren plandan fon dağıtımı yapın veya
- Planı başka bir emeklilik planına aktar.
# 3 üç seçenek de var:
- Parayı yeni işvereninizin 401 (k) planına yatırın,
- Fonları kendi kendini yöneten geleneksel IRA hesabına ya da
- Bir Roth IRA dönüşümü yapın.
Roth IRA dönüşümünü yaptığınızda, 401 (k) planınızı alıyorsunuz - ki bu çok büyük bir dengeye sahip olabilir - ve bunu bir Roth IRA planına aktarıyorsunuz. Yaptığınız zaman, sıradan gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız - ancak Roth IRA'ya dönüştürülen miktar üzerinden% 10 erken para çekme cezası vermeyeceksiniz.
Para Roth IRA'da olduğunda, yatırım kazançlarını vergi matrahı bazında biriktirecektir. Roth IRA'dan en az 59 yıl öncesine kadar ve en az beş yıl önce, dönüşümün yapıldığı tarihten itibaren dağıtımı yapmazsanız, bu dağıtımları vergisiz olarak alabileceksiniz. temeli.
Diğer bir deyişle, eski işveren 401 (k) planını bir Roth IRA'ya dönüştürebilir ve düzenli katkılarla finanse edilen bir Roth IRA'dan alacağınız tüm faydaların tadını çıkarabilirsiniz.
Büyük miktarda parayı Roth IRA'ya taşımanın popüler bir yolu ve her yıl milyonlarca insan tarafından yapılıyor.
Yani bu, Roth IRA'nın 401 (k) planına karşılık uzun ve kısa. İki plan birbirinden farklı. Ancak birlikte kullanıldığında, güçlü bir emeklilik stratejisi sağlayabilirler.