Andres | E+ | Getty Resimleri
yatırımcılar yuvarlanmış Verilerin mevcut olduğu en son yıl olan 2018’de geleneksel IRA’larda 516.7 milyar dolarlık işyeri planı. Bu, o yıl geleneksel IRA’lara yapılan yatırımın yaklaşık 28 katı.
Bank röportaj yapmak 2021’den bu yana, son emeklilerin %46’sının emeklilik fonlarının en azından bir kısmını bir IRA ile çalışmak üzere hareket ettirdiğini ve emekli olmaya yakın olanların %16’sının bunu yapmayı planladığını tespit etti.
Taşıma isteğe bağlı da olamaz: Bir ticaret grubu olan Amerika Plan Sponsorları Konseyi tarafından yapılan bir ankete göre, 401(k) planın yaklaşık %15’i, çalışanların emeklilikten sonra planda fon tutmasına izin vermiyor.
Pew araştırmasına göre, 401(k) planındaki tipik bir “hibrit” fon, IRA yatırımcılarına sunulan aynı fondan 0.19 puan daha ucuzdur. (Karma bir fon hem hisse senedi hem de tahvil içerir.)
Önemsiz gibi görünen bu ücret farkı, yıllar içinde çok para tutar.
Pew, bu sayıları kullanarak, 2018’de hisse devir eden yatırımcıların toplu olarak yılda yaklaşık 980 milyon dolar ek ücret kaybettiğini hesapladı. Analize göre, 25 yılda tasarrufları, ücretler ve kar kayıpları nedeniyle toplam 45.5 milyar dolar azalacaktır. Bu sadece bir yıllık devir maliyetinden.
401(k) planları ve IRA’lar arasındaki ücretlerdeki tipik fark, özsermaye ve tahvil fonları için sırasıyla 0,34 ve 0,31 yüzde puanlarında daha da büyüktür.
Pew’in analizi, yatırım fonlarının “hisse sınıflarına” göre ücretlere bakar.
Esasen, aynı fon, “harcama oranı” olarak da adlandırılan, farklı ücretlere tabi olan birden fazla hisse sınıfına sahip olabilir. İki ana kampa ayrılırlar: daha yüksek asgari yatırımları içeren ve genellikle işverenler ve diğer kurumlar için mevcut olan “kurumsal” hisse senetleri; ve daha düşük diplere sahip olan ve genellikle bireysel yatırımcıları hedefleyen “perakende” hisse senetleri.
Kurumsal hisseler genellikle perakende hisselerden daha düşük komisyonlar taşır.
Pew çalışması, 401(k) katkısının yatırım fonunun kurumsal versiyonuna yatırım yapacağını, devir işleminin ise fonun perakende versiyonunda olacağını öne sürüyor. Çalışma, böyle bir devrin farklı koşullarda bireysel emeklileri nasıl etkileyebileceğini değerlendiriyor.
Bir örnekte, 401 (k) yılında 250.000 ABD Doları ile emekli olan 65 yaşındaki bir kadın, varsayımların “hayatta kalan bir kişi için önemli kayıplar” olduğu düşünüldüğünde, daha yüksek IRA fon ücretleri nedeniyle 90 yaşında yaklaşık 20.500 ABD Doları daha az tasarruf elde edecektir. sabit bir gelirle,” diyor çalışma.
Bu varsayımlar şunları içerir: 401(k) ve IRA’larda sırasıyla %0,46 ve %0,65’lik yıllık ücretler; ortalama yıllık verim %5; ve Sosyal Güvenlik avantajlarına ek olarak hesaptan ayda 1.000 $ çekilmesi.
Varlıkları işyerinde bir emeklilik planında tutmaya veya bunları bir IRA’ya devretmeye karar verirken dikkate alınması gereken birçok faktör vardır, dikkate alınması gereken birçok faktör vardır:
- Masraflar. Bir IRA’da 401 (k) planına kıyasla ücretler her zaman daha yüksek olmayacaktır. 401(k) planlarının tümü daha ucuz “kurumsal” hisse senetleri kullanmaz. Birçok IRA fonu, çalışma planınızdan daha ucuz olabilir. Pugh, devir yapmak isteyenlerin 401(k)’de tuttukları fonlara kıyasla eşdeğer veya daha düşük maliyetli fonlar aramaları gerektiğini söyledi.
- Kolaylık. Scott’a göre, IRA’lar emeklilik fonlarınızın tamamı veya çoğu için merkezi bir kasa görevi görebilir. Birden fazla 401 (k) hesabı olan kişiler, tüm bu parayı tek bir IRA’ya taşıyabilir, bu da bazı katkıda bulunanlar için daha kolay olabilir.
- Esneklik. Birçok 401 (k) planı, emeklilerin istediği kadar para çekme esnekliği sağlamayabilir. Örneğin, 401(k) planlarının neredeyse %31’i 2020’de kısmi veya periyodik para çekme işlemlerine izin vermedi. PCSA anketine göre.
- Yatırım seçenekleri. Genel olarak, rapora göre, katkıda bulunanlar, yatırımlarından memnunlarsa, bir işverenden ayrıldıklarında 401(k)’lerinde para bırakmaktan yararlanabilirler. Ancak 401(k) yatırım seçeneklerinizin işvereniniz ve plan yöneticiniz tarafından seçilenlerle sınırlı olduğunu da belirtmekte fayda var. Bir IRA ile menü çok daha geniştir. Yıllık gelirler gibi bazı emeklilik yatırımları da büyük ölçüde 401(k) katkıda bulunanlar tarafından kullanılamaz.
Scott, “Elbette, devrilmenin mantıklı olduğu birçok durum var” dedi.
bahşiş [itself] Sorun bu değil, diye ekledi.