Doğal olarak, Malezya’da ve dünya genelinde şimdi satın al, sonra öde hizmetlerinin sürekli geçerliliği, bazı incelemeleri çekti.
Ve bu inceleme sadece finansal blog yazarlarından ve medyadan değil, aynı zamanda düzenleyicilerden de geliyor.
Birçok ülke, başlangıcından bu yana kredi yasalarını fiilen atlamış olan BNPL şirketlerini dizginleme ihtiyacını fark etmeye başladı.
Bu, BNM’nin bu yıl Mart ayında yayınlanan 2021 Yıllık Raporuna göre, banka dışı operatörler tarafından sunulan BNPL planlarının aslında Bank Negara Malaysia’nın (BNM) veya herhangi bir düzenleyici kurumun düzenleyici kapsamına girmediği Malezya için geçerlidir.
Birleşik Krallık’ta, teminatsız kredi piyasasına bakmak için kurulan Woolard Review’un bir sonucu olarak, BNPL düzenlemeleri için planlar 2021’in başından beri zaten görüşmelerde bulunuyor.
Amerikan hukuk firması Skadden’e göre, inceleme, BNPL’nin uygunsuz tanıtımı, zayıf tüketici anlayışı, satın alınabilirlik değerlendirmelerinin eksikliği ve bu ürünlerin kredi dosyalarında görünürlüğü ve finansal zorluk içindeki müşterilere tutarsız muamele nedeniyle tüketicinin zarar görme potansiyelini vurguladı.
Bank Negara Malaysia, Mart 2022’de Malezya Maliye Bakanlığı ve Menkul Kıymetler Komisyonu ile birlikte bu yıl Tüketici Kredisi Yasası’nı yürürlüğe koymak için çalışacağını söyledi.
Ancak yılın bitmesine üç ay kala yasa hala yürürlüğe girmedi. Peki, düzenlemeler gerçekte ne zaman uygulanacak ve aslında BNPL hizmetleri için göründüğü kadar vahim mi?
neden önemli
Bazıları hala BNPL ve düzenlemelerle ilgili büyük anlaşmanın ne olduğunu merak ediyor olabilir.
BNPL hizmetleriyle ilgili temel sorun, herhangi bir düzenleyici kuruma rapor vermek zorunda olmamalarıdır. Woolard Review’un ana hatlarıyla belirttiği gibi, bu planların nasıl tanıtılacağına dair bir kılavuz yok.
Daha önce, BNPL’yi sorumlu bir şekilde nasıl kullanacakları konusunda finansal blog yazarlarıyla görüştük. Bazıları aslında BNPL’nin tehlikeli olabileceğini ifade etti.
Bunun nedeni, BNPL’nin kredilere veya kredilere erişimi olmayan kullanıcıların imkanlarının ötesinde harcama yapmalarına izin vermesidir ve bu da bir borç kültürüne yol açabilir.
The Edge tarafından yayınlanan bir makaleye göre BNM, BNPL planlarının müşterilere sıfır faizle taksitli ödeme yapmalarına izin verirken, BNPL sağlayıcıları tarafından müşterilerden işlem ücretleri ve geç ödeme ücretleri yoluyla alınan başka ücretler olabileceğini söyledi.
Bazıları herhangi bir gizli, işleme veya geç ödeme ücreti olmadığını iddia ediyor, ancak bu, Malezya’daki dört büyük oyuncuya ilişkin incelememizde bulduğumuz gibi, her BNPL hizmet sağlayıcısı için geçerli değildir.
Kredi kartlarıyla, tüketicilerin korunmasını ve tüketici kredisi sağlayıcılarının bunu sorumlu bir şekilde yapmasını sağlamak için birçok yasa vardır.
Bu nedenle, artıları ve eksileri olan BNPL daha erişilebilir. Bunun nedeni, belirli kredi faaliyetlerinin savunmasız ve finansal açıdan daha az bilgili tüketicileri hedefleyebilmesidir.
Düzenleyiciler ve düzenleyiciler kimlerdir?
Belirtildiği gibi, önerilen Tüketici Kredisi Yasası (CCA), BNM, Maliye Bakanlığı ve Malezya Menkul Kıymetler Komisyonu tarafından çalışılmıştır.
Tüketici Kredisi Gözetim Kurulu (CCOB) Görev Gücü tarafından yukarıda bahsedilen üç kurumla işbirliği içinde önerilen CCA’ya ilişkin bir kamu istişare belgesi de yazılmıştır.
CCOB, CCA yürürlüğe girdiğinde resmi olarak kurulacak olan tüketici kredisi için bağımsız bir yetkili makamdır. CCOB, mevcut bakanlıkların ve kurumların gözetim rolünü tamamlar.
Makale ayrıca, BNM’nin bankacılık kurumları tarafından veya bunlarla ortaklaşa sunulan BNPL planlarının sorumlu kredi beklentileriyle tutarlı uygulamaları zaten gözlemliyor olmasını beklediğini de paylaştı.
CCA’dan en çok etkilenebilecek olanlar Atome, ShopBack PayLater, Split, myIOU, FavePay, PayLater by Grab ve SPAyLater dahil Malezya’daki banka dışı BNPL oyuncuları olacaktır.
Bununla birlikte, CCA’nın bireylere ve ayrıca mikro ve küçük işletmelere (MSE’ler) kredi hizmetleri sağlayan şirketleri düzenleyeceğini belirtmek önemlidir. Bu sadece BNPL şirketlerini değil, faktoring şirketlerini, leasing şirketlerini, düşük kredi alıcılarını, borç tahsilat acentelerini ve daha fazlasını içerir.
Ne olacak?
CCA’nın neler yapabileceğini anlamak için hedefleri şunlardır:
- Kredi ve kredi hizmetleri sağlama işini yürüten banka dışı kuruluşlar için bir yetki çerçevesi oluşturmak;
- Kredi sağlayıcılarına ve kredi hizmeti sağlayıcılarına asgari davranış standartlarının dayatılması yoluyla kredi tüketicisinin korunması için kapsamlı ve tutarlı bir çerçeve sağlamak;
- Haksız, etik olmayan ve yağmacı uygulamaları caydırmak ve kınamak için etkin gözetim, denetim ve yaptırım çerçevesi oluşturmak; ve
- Malezya Tüketici Kredisi için üst düzey bir Konseyin oluşturulması yoluyla daha iyi tüketici sonuçları elde etmede Düzenleyici ve Denetleyici Otoriteler arasında etkin koordinasyonu sağlamak.
Ancak hedefler bir yana, tüketiciler gerçekte nasıl etkilenecek?
Temel olarak, kilit nokta, CCA’nın kredi sağlayıcılarının, kredi kontrolleri ve satın alınabilirlik değerlendirmeleri yapmak gibi sorumlu borç verme standartlarını gözlemlemelerini gerektirmesidir. Bu, BNPL hizmetlerini biraz daha az erişilebilir hale getirecektir.
Kanun ayrıca, karar vermeleri için kredi tüketicilerine bilgilerin açık, doğru, tutarlı ve zamanında ifşa edilmesini de teşvik edecek, bu nedenle belki de BNPL hizmetlerinin şimdi çok daha fazla sorumluluk reddi içermesi gerekecek.
Bunun da ötesinde, borç tahsilatlarını takip ederken borçluları korkutmak için yanıltıcı davranışlarda bulunmak veya kötüye kullanım uygulamaları benimsemek gibi “kredi tüketicilerine doğası gereği haksız” olan uygulamaların yasaklanmasıdır.
CCA kapsamındaki tüketici korumasının kilit alanları, yasaklanmış ticari davranış, reklam ve talep, kredi anlaşması, finansman ücretleri, kredi değerlendirmesi, borç tahsilatı ve malların geri alınması ve mali sıkıntılardan kurtulmayı içerecektir.
Ne zaman yürürlüğe girecek?
CCA’nın, CCOB’nin tüketici kredisi düzenleme ortamını dönüştürmesinin 1. Aşamasında 2023’ten 2024’e kadar sürmesi bekleniyor.
Belki de BNPL şirketlerine uymak zorunda kalmadan önce bir ek süre verilecektir. Belki de şimdiden hazırlanıyorlardır.
Mesele şu ki, düzenlemeler kesinlikle geliyor. Ancak belirsiz olan şey, her zaman çok çekici olan BNPL planlarının bu nedenle bir darbe alıp almayacağıdır.
Bu düzenlemelerin sektörün büyümesi için bir tehdit olacağı konusunda genel bir fikir birliği var gibi görünüyor. Ayrıca, BNPL sağlayıcıları aracılığıyla popüler olan tüccarlar ve perakendeciler bazı satışlarda kaybedebilir.
Krediye erişimdeki artan zorluk nedeniyle tüketim de düşebilir. Banka hesabı olmayan veya banka hesabı olmayanlar, etkileri en çok hissedeceklerdir.
Ama belki de bu, özellikle uzun vadede ekonominin iyileşmesi içindir.
Forbes tarafından yayınlanan bir makaleye göre, düzenleme BNPL oyuncularına bile fayda sağlayabilir. Bunun nedeni, düzenleyici incelemenin BNPL şirketlerinin itibarına fayda sağlayabilmesi, hatta onları büyük bankalarla aynı oyun alanına getirmesidir. O zaman yatırımcıların BNPL şirketlerini de daha çekici bulabileceğine inanıyorum.
Bununla birlikte, artan düzenlemenin, sahneye yeni çıkan daha küçük BNPL girişimleri için bir engel teşkil edebileceğini ve dolayısıyla rekabeti azaltabileceğini düşünüyorum.
- BNPL hakkında yazdığımız diğer makaleleri buradan okuyun.
Öne Çıkan Resim Kredisi: Bank Negara Malaysia