67 yaşındayım, bekarım ve 66 yaşında emekliyim. Vergilerden sonra aylık 3.100 dolar emekli maaşı alıyorum. Vergiler ve Kısım B Medicare ödememden sonra Sosyal Güvenlik’ten ayda 2.100 dolar alıyorum. Yatırım fonları/tasarruf hesaplarında yaklaşık 100.000$ ve 401(k) hesabımda 500.000$ var.
Felaket bir durum olmadığı sürece emekliliğimden ve Sosyal Güvenlikten aylık aldığım 5.200 Dolar ile rahat bir şekilde yaşayabiliyorum. Emekli maaşım ve SS’im temel ihtiyaçlarımı ve masraflarımı karşılıyor, dolayısıyla 72 yaşıma gelene ve bana gerekli olana kadar 401(k) hesabıma girmeyi planlamıyorum. “Eğlenceli” herhangi bir şeyden geriye pek bir şey kalmıyor, ancak iki yetişkin çocuğum olduğundan, bir torunum ve biri yolda olduğundan, fazladan para onlara gidiyor.
Benim sorum. Yaklaşık 275.000 dolar değerinde bir evim var ve aylık 800 dolar ipotek ödüyorum. İpotekten kalan 57.000 dolarım var. 2020’de yeniden finanse ettiğim %2,65 oranındaki yedi yıllık ipoteğim var, yani beş yılım kaldı. Evimi sahip olduğum birikimle mi ödemeliyim yoksa merdivensiz bir eve taşınmak zorunda kalana kadar ipotek ödemeye devam mı etmeliyim?
Verebileceğiniz her türlü tavsiye için teşekkür ederiz.
Görmek: Eşim ve ben 50’li yaşlarımızdayız ve 401(k)’de 300.000 $ ve emekli maaşında 700.000 $’la yaşıyoruz. Emeklilikte ‘basit bir hayat yaşamak’ için yeterli olacak mıyız?
Sevgili okuyucu,
Bu çok eski bir soru ve bunu sormanıza sevindim. Diğer birçok emekli de sizinle aynı şeyi merak ediyor ve faturalarını ödeyebilecekleri ve emeklilik hesaplarında para biriktirebilecekleri benzer mali koşullar altında olabilirler.
Cevap genellikle kişisel durumunuza ve borçla ilgili duygularınıza bağlıdır. Eğer bu parayı ipoteğe borçlu olduğunuz gerçeğini kaldırabiliyorsanız, o zaman buna sahip olmak fena değil. Faiz oranınız harika, 401(k)’nize başvurmadan sadece emekli maaşınızdan ve Sosyal Güvenlikten aylık ödeme yapma kapasitesine sahipsiniz ve evinizin büyük bir kısmı zaten ödenmiş durumda – hepsi kazanç. Nakit girişlerine uysa bile herkes emeklilikte herhangi bir borcun olması konusunda rahat hissetmiyor ve seçeneklerini gerçekten tartması gereken insanlar da bunlar.
Günün sonunda, ödeyebileceğiniz bir ipotek için emeklilik hesaplarınızı gerçekten boşaltmak istemezsiniz.
Buna bakmanın başka bir yolu da sabit faiz oranınızı portföyünüzden kazanabileceğiniz tutarla karşılaştırmaktır. Danışmanlar, örneğin, 401(k)’de 500.000 dolarınız var ve nasıl yatırım yapıldığına bağlı olarak muhtemelen ipotek oranınızdan daha yüksek bir getiri oranına sahip olacak.
Yatırımlarınızın gerçekte ne olduğunu kontrol edin. Bazı emekliler fazla ihtiyatlı bir şekilde yatırım yapıyor çünkü bu parayı emeklilikte korumak için portföylerindeki tüm riski boşaltmaları gerektiğini düşünüyorlar; oysa siz 401(k)’ye 40 yaşında yeni başlayan 25 yaşındaki bir kişi kadar risk istemeyebilirsiniz. Emekliliğe kadar gitmek için varlıklarınızın ömrünüzün geri kalanını uzatmasını istiyorsunuz, bu da bir miktar riskin olması gerektiği anlamına geliyor. Danışmanınızla konuşun ve danışmanınız yoksa hesabınızda neler olup bittiğini anlamanıza yardımcı olması için 401(k) yöneticinizle iletişime geçin.
Emeklilik tasarruf yolculuğunuz için daha uygulanabilir ipuçları mı istiyorsunuz? MarketWatch’ı okuyun “Emeklilik Hileleri” kolon
Ayrıca, ipoteğinizi ödemek için 401(k) dağıtımınız üzerinden vergi ödemeniz gerekeceğini, dolayısıyla 57.000 dolardan fazla para çekeceğinizi unutmayın. Ne kadar çok para çekerseniz, hesabınızın zaman içinde büyümek için o kadar az çalışması gerekir.
Rightirement sertifikalı mali planlayıcısı Byrke Sestok, “Emeklilik ve Sosyal Güvenlik gelirinden gelen nakit akışından ipotek ve diğer masrafları karşılayabiliyorsa, o zaman bu büyük vergiye tabi dağıtımdan kaçınması gerekir” dedi.
Sestok, henüz 72 yaşında olmadığınız için Roth IRA’ya bazı dönüşümleri de düşünmek isteyebileceğinizi söyledi. Zamanla, bir miktar parayı vergiye tabi bir hesaptan vergisiz bir hesaba taşımak, gelecekte binlerce dolar vergi yükümlülüğünden tasarruf etmenizi sağlayabilir. Mevcut dağıtım üzerinden vergi ödüyor olacaksınız, dolayısıyla daha yüksek bir vergi dilimine girmenizi önleyecek bir eşik dahilinde kalmak istiyorsunuz; bir mali müşavir veya profesyonel muhasebeci bunu anlamanıza yardımcı olabilir.
Ancak daha önce de söylediğim gibi bu sorunun duygusal bir boyutu var ve göz ardı edilecek bir konu değil. Sertifikalı bir finansal planlamacı ve Five Seasons Financial Planning’in kurucusu Paul Winter, finansal açıdan bakıldığında ipoteğinizi korumak ve olduğu gibi ödemeye devam etmek mantıklı olsa da, rahat olmanız gerektiğini söyledi. Başınızın üstünde asılı duran bu ipoteği düşündüğünüz için geceleri uyuyamıyorsanız, bu da iyi değil. Berman McAleer’in sertifikalı mali planlamacısı ve ortağı ve iletişim direktörü Susan Mitcheltree, “Bir birey için en uygun finansal karar her zaman doğru karar değildir” dedi. “Biz insanız, bu yüzden en iyi hareket tarzını belirlemek için hem mali durumu hem de duygularımızı dengelememiz gerekiyor.”
Ayrıca bakınız: 60 yaşındayım, emeklilik için biriktirdiği 165.000 doları olan bir okul otobüsü şoförü ve barmenim ve harcamacı bir zihniyete sahibim – ‘benim için umut var mı?’
Yine de iyi bir durumdasınız ve bunu hatırlamak önemlidir.
AdvicePoint’in kurucusu ve sertifikalı mali planlamacı Matt Stephens, “İpotek ödemesini geliriyle (mali ve duygusal olarak) yapma konusunda rahatsa, bunu erken ödemenin pek fazla ekonomik faydası yoktur” dedi. “Bu çok düşük bir faiz oranı ve kredinin sonuna geldiği için zaten ödemeleri çoğunlukla anaparaya gidecek.”
Ayrıca geleceğin neler getireceğini de bilmiyorsun. 401(k)’nizden daha acil başka bir nedenden dolayı yararlanmanız gerekebilir ve yine o paranın yaşlılığınızda yanınızda olmasını da isteyebilirsiniz.
Nakit akışı söz konusu olduğunda kendinize şu anda her ay ipoteğinizi ödemek için kullandığınız fazladan 800 $ ile ne yapacağınızı sorun. Bu “bulunan” para ekstra harcamaya mı gidecek yoksa yatırım mı yapacaksınız?
Prevail Financial Partners’ın yönetici müdürü ve sertifikalı mali planlamacı Jesse Sell, “Müşterileri, ipotek ödemeleri için artık ihtiyaç duyulmayan parayı nasıl kullanacakları konusunda çok dikkatli olmaya davet ediyorum” dedi. “Tarif ettiğiniz gibi durumlarda yaşam tarzı harcamalarının artmasına kolaylıkla neden olabilir.”
Okuyucular: Bu okuyucuya önerileriniz var mı? Bunları aşağıdaki yorumlara ekleyin.
Kendi emeklilik tasarruflarınızla ilgili bir sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [email protected]