Hepimizin karşı karşıya olduğu en büyük finansal zorluklardan biri, emeklilik sırasında ihtiyacımız olduğu sürece, yeterli para biriktirmek. Tetikleyiciyi çekip çalışma dünyasına veda ettikten sonra, bu, yarın olmadığı gibi harcama yapmaya başlayabileceğimiz anlamına gelmez. Bir emeklilik aşamasından bir emeklilik planının harcama aşamasına geçilmesi gerçekten eğlenceli gibi gözüküyor, ancak dikkatli bir şekilde yönetilmeli, böylece yuva yemenizi kaybetmeyin.
Emekliliğinizde ne kadar harcamalısınız?
Peki, her yıl emekliliğiniz sırasında portföyünüzden ne kadar para çekeceğinizi biliyorsunuz, böylece paranızı boşaltmıyorsunuz? Bu karmaşık bir sorudur çünkü cevap, garantili bir emekli maaşınız olup olmadığına, mirasçılarınıza, sağlığınıza, ekonominin gelecekteki durumuna ve finansal piyasaların performansına ne kadar gitmek istediğinize bağlıdır.
Eğer mükemmel bir emeklilik fikriniz ödediğiniz günde tam olarak sıfır dolara sahip olmak ya da finansal varlıklarınız tükendiğinde bakımınızı aile bireylerine bırakmaksa, emekliliğinizin ilk yıllarında daha fazla harcama yapabilirsiniz. Ancak, ailenize bir miras bırakmanıza izin veren sürdürülebilir bir gelir istiyorsanız, o zaman bu hedefleri gerçekleştirmek için bir harcama stratejisi oluşturmak istersiniz.
% 4 Çekilme Kuralı nedir?
Ama ne kadar harcama stratejisi doğru olanıdır? W.P. tarafından ünlü bir çalışma var. Bengen (1994), emeklilere en uygun çekilme oranının yaklaşık% 4 olduğunu belirledi. Emeklilik portföyünün 50/50 hisse senedi ve tahvillere sahip olması durumunda, enflasyona göre ayarlanmış harcama oranının 30 yıl boyunca sürdürülebilir olduğunu belirledi. Diğer bir deyişle, bir milyon dolar değerinde bu varlık tahsisi ile bir yuva yumurta varsa, her yıl 40.000 dolardan fazla çekilmemelisiniz.
Peki ya emekliliğiniz 30 yıldan kısa ya da daha uzunsa ya da% 50 hisse senetleri ve% 50 tahvilleri olan bir portföyünüz yoksa? Yaşamak için 10 yıla sahip olduğunuzu veya stoklarınızın değerinin düşeceğini biliyor olsaydınız muhtemelen farklı bir şekilde harcardınız, değil mi?
Uzun Ömürlü Optimal Emeklilik Harcama
Bazı farklı değişkenleri göz önünde bulundurmak için, Amerikan Bireysel Yatırımcılar Birliği'nden (gerekli üyelik) Moshe A. Milevsky ve Huaxiong Huang'ın yaptığı bir çalışmayı vurgulamak istiyorum. Çalışma sonuçlarını Planet Vulcan Emeklilik Harcama adlı yeni bir makalede yayınladılar: Uzun Ömürlü Risk ve Çekilme Oranları.
Çalışma, piyasa riski üzerine daha az odaklanan emeklilik sırasında en uygun harcamayı ve daha uzun ömürlü risk olarak adlandırılan yaşam sürenizin belirsizliğine odaklandı. Emeklilik portföyünüzün sadece Hazine Enflasyon Korumalı Menkul Kıymetler (TIPS) gibi risksiz tahvillerden oluştuğunu varsaymak suretiyle yatırım riskini tamamen dışladılar. Tüm bunlar, Gezegen Vulkan adlı hayali bir yerde gerçekleşir, ancak çalışmanın amacı piyasa riski olmadığında optimal çekilme oranlarını değerlendirmekti.
Milevsky ve Huang'ın bulduğu şey, emeklilerin endişe etme riski taşımadığı zaman, emeklilik yuvalarını yumurtlamaya geldiklerinde düşündükleri tek sorundur. ne kadar yaşayacağım Hiçbirimiz bu sorunun cevabını bilmiyor olsak da, teorik olarak, hayatımızın sabit bir yüzdesini çekmek yerine, cinsiyet, yaş ve sağlığımız için hayatta kalma olasılıklarına göre değişen miktarda emeklilik parası harcayabiliriz.
Çalışma, son on yılda TIPS'nin gerçek verimini incelemiş ve% 2.5'lik bir getiri kabul etmiştir. Emeklinin emekli maaşının geri gelmeyeceğini ve varislere para bırakmak istemediklerini düşündüklerinde, buldukları şey şu:
- 65 yaşında en fazla% 4,6 çekmelisiniz
- 70 yaşında% 4.54'ten fazla çekilmemelisiniz
- 75 yaşında% 4,44'ten fazla çekilmemelisiniz
- 90 yaşında% 3.59'dan fazla çekilmemelisiniz
- 100 yaşında% 2.27'den fazla çekilmemelisiniz
Bu çekilme oranları emeklilik başlangıcında% 4 Bengen kuralından daha yüksektir, ancak zaman geçtikçe düşmektedirler. Tıbbi harcamalar gibi masraflarınız arttıkça, harcamalar emekli yaşları gibi doğal olarak bu şekilde sözleşebilir.
Emeklilik Harcama Stratejisi Yaratmak
Emeklilik portföyünüzden sabit bir% 4 veya her yıl dalgalanan bir oran çekmek isteyip istemediğinizi unutmayın, unutmayın ki, finansal koşullarınız hızlı ve beklenmedik bir şekilde değişebilir. Finansal piyasalar beklediğinizden daha az gelir getirebilir ya da sağlığınız cebinizden daha fazla para ödemenizi gerektirebilir. Uzun süreli bakım sigortanız yoksa, emekli maaşınız yoksa ya da Sosyal Güvenlik'ten az bir miktar almayı beklerseniz, güvende olmaktan çok daha iyi olur ve muhafazakâr bir geri çekilme planı benimsemelidir.
Emeklilik planlaması hakkında daha fazla bilgi edinmek için ödüllü kitabımın bir kopyasını al, Para Kızın Akıllı Zengin Büyümeye Hareket Ediyor. En sevdiğiniz kitap satış noktasında bir ciltsiz ya da e-kitap olarak mevcut. SmartMovesToGrowRich.com adresinden ücretsiz olarak indirebileceğiniz 2 kitap bölümü veriyorum.