İlk evimizi satın aldığımızda tavsiye edilen% 20'lik peşinatı karşılayamadık. Heck, kapanış masasına 10.000 $ nakit getirmeyi zar zor karşılayabilirdik.
Bu, ilk kez bir ipotek almamız olduğundan, ipotekler hakkında bildiğimiz her şey:
Demek bir ev almaya karar verdin. Tebrikler! Bu muhtemelen size uzun vadede on binlerce dolar kazandıracak.Bir Ev Sahibinin Şaşırtıcı Değerlendirmesi - Bir Ev Almalı veya Kiralamalısınız
Bununla birlikte, dikkatli olmazsanız, size gerekenden on binlerce daha pahalıya mal olabilir. İşte nedeni…
ABD'de, bir ev satın alırsanız ve konutun takdir edilen değerinin% 80'inden fazlası için bir ipotek alırsanız, yasal olarak Özel Mortgage Sigortası denen bir şey satın almanız gerekir. Kısaca PMI.Neden Ev Kredinizi Ön Ödemek Neredeyse Her Zaman Korkunç Bir Fikirdir
PMI şu şekilde çalışır: ipotek ödemenizin bir parçası olarak her ay PMI sağlayıcısına fazladan ödeme yaparsınız. Buna karşılık, ipoteğinizde temerrüde düşerseniz, borç vereniniz, kredinizi ödemek için mümkün olduğu kadar çok almak için evinizi kapatacak ve satacaktır. Piyasa düşerse ve ipoteğin hacizden sonra kalan bakiyesi varsa, borç veren PMI sağlayıcısına gidecek ve hala borçlu olduklarınızı ödemesini sağlayacaktır. Şimdiye kadar çok iyi, değil mi? Bu, borç vereninizin sahip olmadığınız para için peşinize düşmeyeceği anlamına gelir. İşte o kadar da iyi olmadığı yer…
PMI sağlayıcısı borç verene ödediğinde, geri döner ve az önce ödedikleri tutar için sizi takip eder. Ne dedin?! Bu, otomobil sigortanızın vurduğunuz birine ödeme yapması ve ardından ödedikleri için size dava açması gibi! Çılgın!
PMI maliyeti çok değişiyor. Şu anda, NerdWallet'e göre , yıllık orijinal kredi tutarının% 0,55 ila% 2,25'i arasında. Bu, konut değerinin% 80'inden daha azına borcunuz olana ve PMI'nin durdurulmasını talep edene kadar devam eder. Sözde kredi-değer (LTV) oranındaki azalma, evinizin değerinin artmasından kaynaklanabilir (veya ev değeri düşerse aslında daha da kötüleşebilir). Yerel emlak piyasası istikrarlıysa, LTV'niz yalnızca ipoteğin ana parasını kademeli olarak ödediğiniz için yavaş yavaş azalacaktır.
PMI'nizin size ne kadara mal olabileceğini görmek için, NerdWallet hesap makinesini aşağıdaki varsayımlarla kullanalım:
Bu, ipotek anaparası, faiz, vergiler, PMI ve ev sahipleri sigortası dahil olmak üzere, evi satın almak için toplam maliyetinizin% 5,3'ünden fazladır! Ve bu, borç vereninizi koruyan ancak sizin için hiçbir şey yapmayan bir şey içindir! Bu çılgınlık değil mi?
İlk evimizi aldığımız zamana dönersek, harika bir borç verenle çalışacak kadar şanslıydık. % 95 LTV ipotek almak yerine, iki ipotek almamızı öneren oydu. Birincisi evin değerinin% 80'ini karşılayacak ve ikincisi ilk kredinin ve peşinatımızın karşılamadığı tutarı karşılayacaktır.
Bu senaryonun en güzel yanı,% 80 LTV'den fazla bir ipotek almamış olmamızdı. Toplam LTV (veya TLTV)% 80'in üzerinde olduğunda PMI gerekli değildir. Sadece LTV'si% 80'in üzerinde olan tek bir kredi varsa.
İkinci bir ipotek, ilk ipoteğinizden yaklaşık% 1–2 daha yüksek faiz oranlarına sahip olabilir. Bu mantıklıdır, çünkü temerrüde düşerseniz, ikinci ipoteğin borç vereni, ev satılıncaya ve ilk ipoteğin alacaklısı tamamen ödenene kadar hiçbir şey almaz. Bu, ikinci kredi verenin daha yüksek risk alması, dolayısıyla daha yüksek faiz talep etmesi anlamına gelir.
Bu yazı itibariyle, % 4,9 oranında bir Ev Sermayesi Kredisi (HELOC) alabilirsiniz . HELOC'u bir tür ikinci ipotek olarak kullanabilirsiniz. Bunun iki dezavantajı var:
% 3,75 LTV ilk kredisini% 3,75 ile ilk kredi artı% 10 LTV'de ikinci bir kredi almak (kalan% 10'u peşinatınız tarafından karşılanacak şekilde bırakarak) arasındaki fark 27,32 $ / aydır. yukarıdaki varsayımlar üzerine.
Evi en az 30 yıl tutarsanız ve hiçbir zaman gerekli ödemelerden fazlasını ödemezseniz, aradaki fark 9835,20 dolara çıkar. Bu, PMI için ödeyeceğiniz 25.470 $ 'dan% 61 daha düşük.
Daha da önemlisi, evinizi LTV% 80'in altına düştükten bir süre sonra satarsanız (örneğin altı yıl sonra), PMI için 25.470 $ 'ın tamamını, ancak daha yüksek faizli ikinci ipotek için yalnızca 1967 $' lık fazla faiz ödemiş olursunuz. Bu size PMI maliyetinin% 92'sinden fazlasını kazandırır!
ABD'de bir ev satın alırsanız ve% 20'den az peşinat öderseniz, Özel Mortgage Sigortası veya PMI için ödeme yapmanız gerekir. Bu, vergiler ve sigorta masrafları da dahil olmak üzere, evinizi satın almanın toplam maliyetinin% 5'inden fazlasına mal olabilir ve kredi / değer oranınız 80'in üzerindeyken ipoteğinizin ilk birkaç yılında ödenir. %.
İpoteği temerrüde düşürürseniz ve haciz kalan ipotek bakiyesini karşılamazsa, ödediğiniz PMI borç vereninize ödeme yapar. Bu, borç vereninizi korur, ancak sizin için hiçbir şey yapmaz, çünkü PMI sağlayıcısı, borç verene ödeme yaptıktan sonra geri dönecek ve borç verene ödediği tutar için sizi takip edecektir.
Bana göre, bu PMI'yi yasal olarak onaylanmış hırsızlık yapıyor - size hiçbir fayda sağlamayan ve ipoteğinizi maliyetinin bir kısmıyla daha akıllı bir şekilde yapılandırarak önleyebileceğiniz bir şey için on binlerce dolar ödüyorsunuz.
Bu tür ayrıntılar hakkında bilgi edinmek, özellikle çok maliyetli olduklarında ve potansiyel olarak finansal hedeflerinize ulaşmanızı engellediğinde önemlidir.
Bu makale yalnızca bilgilendirme amaçlıdır ve mali tavsiye olarak değerlendirilmemelidir. Herhangi bir önemli finansal karar vermeden önce bir finans uzmanına danışmalısınız.
Opher Ganel , NASA'yı ve devlet yüklenicilerini destekleyen bir danışmanlık uygulaması da dahil olmak üzere birkaç başarılı küçük işletme kurdu. En son girişimi, bağımsız profesyoneller için bir finansal strateji hizmetidir . Onunla orada veya Medium yayını Finansal Strateji'yi takip ederek bağlantı kurabilirsiniz .
İlk olarak https://wealthtender.com adresinde yayınlanmıştır .
Giriş YouTube, önemli miktarda gelir elde etmek için kullanılabilecek güçlü bir platformdur. Ancak, içerik oluşturmak ve bir YouTube kanalını yönetmek zaman alıcı ve sıkıcı olabilir.
Üç yıl önce Emmanuel Macron'un Fransız emeklilik sistemini değiştirme girişimi başarısız oldu. Şimdi yeni bir reform planı ortaya koyarak cesaretini bir kez daha gösteriyor.
Teknoloji dünyasında, daha hızlı ve daha dinamik, her zaman ulaşılması zor olan hedeftir. Telekomünikasyonda 5G, geniş bant hücresel ağlar için yeni nesildir.
Erken finansal bağımsızlığa giden yola başlamak, daha az sorumlu bir hedefin şanslı bir yan ürünüydü: dünyayı keşfetmek ve bir başkasının parasıyla seyahat etmek. Üniversitenin son yılında, kariyer fuarlarında, şirketlerine yeni bir çalışan olarak yurtdışına seyahat edip, ideal olarak yaşayıp yaşamayacağımı sordum.
Parayı önemsiyorsun. Bazen yukarı bakarsın.
"Piyasalar, çözücü olarak kaldığınız süre boyunca mantıksız kalabilir." -John Maynard Keynes Farkında olmayanlar için, video oyunu perakendecisi Gamestop (NYSE: GME), hisse senetlerinin son haftalarda 5 dolardan 500 dolara yükseldiğini gördü.