Yüksek Mahkeme, Başkan Joe Biden’ın borçlu başına 20.000 $’a kadar federal öğrenci kredisi borcunu affetme planını iptal etti ve ödemeler bu Ekim ayında devam edecek. Biden yönetimi, kendisini borç alanlara yardım etmeye ve bozuk öğrenci kredisi sistemini ele almanın yollarını bulmaya adadığını söylüyor.
Yardım etmeyi amaçladığı yollardan biri, mevcut gelir odaklı geri ödeme seçeneklerini yeniden tasarlamaktır.
Biden geçen Ağustos ayında borç affı planını ilk açıkladığında, yönetimin özellikle düşük gelirli borçlular için aylık ödemeleri azaltmak için adımlar atacağını söylemişti.
Daha sonra, 2024’te yürürlüğe girecek olan Kazandıkça Öde planındaki Değişiklikleri duyurdu. Ancak bu değişikliklerden bazıları şu anda yeni Değerli Bir Eğitimde Tasarruf planı kapsamında kullanıma sunuluyor.
SAVE planı, mevcut REPAYE planının yerini alacak ve mevcut tüm IDR planları arasında en düşük aylık ödemeyi sunacak, Eğitim Bakanlığı geçen hafta duyurdu. Plan ve tasarruf sağlayan avantajlarından bazıları, ödemeler Ekim ayında yeniden başladığında kullanıma sunulacaktır.
SAVE planının nasıl çalıştığı ve kredilerinizi yönetmek için nasıl kullanabileceğiniz aşağıda açıklanmıştır.
SAVE planı nedir?
SAVE planı, bu yazdan itibaren aşağıdaki değişikliklerle borçlular için mevcut olacaktır:
1. Daha büyük gelir korumaları
REPAYE planına benzer şekilde, SAVE planı aylık ödemeleri, şu anda %10 olan isteğe bağlı gelirinizin bir yüzdesi ile sınırlandırır. Mevcut sistemde, isteğe bağlı geliriniz, düzeltilmiş brüt geliriniz ile federal yoksulluk kılavuzunun %150’si veya 2023’te bir kişi için yaklaşık 21.870 ABD doları arasındaki fark olarak tanımlanır.
Bu yazdan itibaren, isteğe bağlı gelir eşiği, yoksulluk sınırının %225’ine veya bireyler için yaklaşık 32.800 dolara çıkacak. Bu nedenle, tam zamanlı bir çalışan için saatte yaklaşık 15 ABD Doları olan bu maaşı veya daha azını kazanan herhangi bir borçlu, SAVE planında aylık 0 ABD Doları ödemeye hak kazanabilir.
2. Faiz ödemelerinde üst sınır
Ayrıca, aylık ödemenizi aşan faizi ortadan kaldırdığı için SAVE planında borç alanların kredi geri ödemelerinde fiilen ilerleme kaydetmeleri daha kolay olacaktır. Örneğin, bir borçlunun kredileri ayda 50 $ faiz tahakkuk ederse, ancak aylık ödemeleri 30 $ olarak belirlenirse, ED’ye göre kalan 20 $ tahsil edilmeyecektir.
Mevcut plana göre, devlet sübvansiyonlu krediler için üst üste üç yıla kadar aylık ödemenizi aşan her türlü faizi ve bundan sonraki faizin yarısını karşılamaktadır. Sübvansiyonsuz kredilerdeki fazla faiz ücretlerinin yarısından her zaman siz sorumlusunuz.
3. Evli borçlular için ortak imza gerekmez
Borçlular, eşlerinin ortak imzası olmaksızın SAVE planına başvurabileceklerdir. Mevcut REPAYE düzenlemeleri, evli borçluların – vergilerini müşterek veya ayrı ayrı beyan edip etmediklerine bakılmaksızın – eşlerinin gelirini bildirmelerini gerektirir ve bu, aylık ödemelerini belirlemek için kullanılır.
Ayrı ayrı başvuran evli borçlular, eşlerinin gelirini bildirmeden SAVE planına başvurabilirler.
SAVE planına nasıl başvurabilirim?
ED, şu anda REPAYE planına kayıtlı olan borçluların bu yaz otomatik olarak SAVE programına aktarılacağını söylüyor.
Şu anda bir IDR kullanıyorsanız ancak REPAYE kullanmıyorsanız, planınızı REPAYE olarak değiştirebilir ve SAVE başladığında SAVE’e otomatik olarak kaydolabilir veya SAVE uygulamasının bu yaz piyasaya sürülmesini bekleyebilirsiniz.
Şu anda bir IDR’ye sahip değilseniz bir IDR’ye başvurabilir ve mevcut olduğunda SAVE planına kaydolmak istiyorsanız GERİ ÖDEME’yi seçebilirsiniz.
Eğitim Bakanlığı’na göre, bu yaz SAVE veya başka bir IDR planı için başvuran borçluların başvuruları bu Ekim’deki ilk ödeme tarihine kadar işleme konulacak.
Gelecek yıl ek SAVE planı avantajları
Bu yaz kullanıma sunulan güncellemelere ek olarak SAVE planı, Temmuz 2024’ten itibaren şu avantajlara sahip olacak:
1. Daha küçük aylık ödemeler
Gelecek yıldan başlayarak, lisans kredileri için aylık ödemeler, isteğe bağlı gelirinizin %10’undan, federal yoksulluk sınırının %225’inin üzerindeki gelirinizin %5’ine kadar kesilecek. Lisansüstü eğitim için kredi alan borçlular, kredilerinin orijinal anapara bakiyesine bağlı olarak, isteğe bağlı gelirlerinin ağırlıklı ortalama %5 ila %10’unu ödeyeceklerdir.
2. Ödünç bağışlamak için daha hızlı yol
12.000 $ veya daha az federal kredi ödünç alan SAVE planındakiler, 10 yıllık ödemelerden sonra kalan bakiyeleri affedilecek. 12.000 $’ın üzerinde ödünç alınan her ek 1.000 $, affedilmeden önce o kredi süresine bir yıl ekleyecektir. Örneğin, federal kredilerle 14.000 ABD doları borç alan birinin kalan bakiyesi, SAVE planındaki 12 yıllık ödemelerden sonra affedilebilir.
Şu anda, IDR planlarındaki borçlular, kalan bakiyelerini yalnızca 20 veya 25 yıllık ödemelerden sonra affedebilirler.
Ek olarak, kredilerini birleştiren borçlular, affedilmeye yönelik tüm ilerlemelerini kaybetmeyeceklerdir. Normal şartlar altında, bir IDR’de ödeme yapmaya başladıktan sonra kredilerinizi konsolide ederseniz, bağışlama yönünde kaydettiğiniz tüm ilerlemeyi kaybedersiniz.
Şu anda tek seferlik bir düzenleme, kredilerini 2023’ün sonundan önce konsolide eden borçluların, herhangi bir yolda olmaları durumunda IDR veya Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlaması için kredi almalarına izin veriyor. Ancak bu süreden sonra, konsolide eden borçlular, konsolidasyondan önce yapılan ödemeler için bir miktar kredi alacaklardır.
SAVE planında, kredilerini konsolide eden borçlular, konsolide kredilerin anapara bakiyesine bağlı olarak, affa sayılan ağırlıklı bir ortalama ödeme alacaklardır.
3. Erteleme ve hoşgörü desteği
SAVE planı, kredilerini herhangi bir noktada erteleyen veya müsamaha gösteren borçlulara esneklik katacaktır.
Borçlular, ED’ye göre, belirli erteleme veya müsamaha dönemleri için otomatik olarak bağışlanmaya yönelik kredi alacaklar ve borç alanlar, diğer erteleme ve müsamaha dönemleri için kredi almak için “yeterleme ödemeleri” yapabilecekler.
4. Otomatik kayıt
Önümüzdeki Temmuz’dan itibaren, ED’ye vergi bilgilerine erişim izni veren borçlular, kredi ödemelerini 75 gün geciktirirlerse otomatik olarak bir IDR planına kaydolacaklar.
Federal kredileriniz, bir ödemeyi kaçırdığınız günden sonraki gün gecikmiş olarak kabul edilir, ancak kredi servis sağlayıcınız, siz 90 gün gecikene kadar bunu ulusal kredi bürolarına bildirmez. Otomatik kayıt, aylık ödemenizi mutlaka 0$’a düşürmez, ancak aylık ödemenizi daha yönetilebilir hale getirmeli ve kredilerinizi temerrüde düşmekten kaçınmanıza yardımcı olmalıdır.
KAÇIRMAYIN: Paranız, işiniz ve yaşamınızla daha akıllı ve daha başarılı olmak ister misiniz? Yeni bültenimize kaydolun!
CNBC’yi ücretsiz alın Warren Buffett Yatırım Rehberimilyarderin düzenli yatırımcılar için en iyi 1 numaralı tavsiyesini, yapılması ve yapılmaması gerekenleri ve üç temel yatırım ilkesini açık ve basit bir rehber kitap haline getiren.