Apple'ın Açık Bankacılığa Girişinin Paradoksu: Erişim ve Kontrolü Dengelemek
The Fintech Times'a göre teknoloji devleri, geleneksel bankacılık modellerini alt üst eden yeniliklere öncülük ederek finansal ortamı yeniden şekillendirmek için önemli kaynaklarından ve pazar hakimiyetlerinden yararlanıyor. Bankacılık ve finansta teknoloji odaklı değişimler konusunda uzman olan finans yorumcusu Igor Pejic, bu teknoloji devlerinin finans sektöründe aksamalara neden olan belirli eylem ve stratejilerini araştırıyor.
Yaklaşık on yıl önce, Avrupa Birliği milletvekilleri, kredi kartlarının ortaya çıkışından bu yana çok az yenilik görülen ödeme sistemlerinin durgun durumuyla ilgili endişelerini dile getirmeye başladılar. Bankaların, ödeme işlemcilerinin ve kredi kartı şirketlerinin yerleşik konumları yeniliğe çok az yer bırakıyordu. Bu sorunu çözmek için Avrupa Parlamentosu, finansal hizmetleri ayrıştırarak tüketici finansmanında rekabeti artırmayı amaçlayan ikinci Ödeme Hizmetleri Direktifini (PSD2) 2015 yılında uygulamaya koydu. Bu direktif, bankaların arayüzlerini ister başka bir banka ister bir fintech şirketi olsun, lisanslı ve yetkili herhangi bir oyuncuyla paylaşmalarını gerektiriyordu.
Bu hareket, baskın firmaların müşterilerinin rakiplerine erişimini kısıtlamasını etkili bir şekilde engelledi. Müşteriler artık fintech uygulamaları aracılığıyla banka verilerine serbestçe erişebiliyor ve kartlarını PayPal gibi platformlara bağlayarak rekabeti ve yeniliği teşvik edebiliyor.
Açık bankacılık kavramı, Birleşik Krallık'ta görüldüğü gibi düzenleyici zorunluluklar veya ABD'de gözlemlendiği gibi piyasa güçleri tarafından yönlendirilerek dünya çapında hızla ilgi kazandı. Bu trend, finansal hizmetleri daha uygun fiyatlı, erişilebilir ve yeni özelliklerle zenginleştirilmiş hale getiren küresel bir fintech inovasyon dalgasını serbest bıraktı.
Son zamanlarda Apple, Birleşik Krallık'taki iPhone kullanıcıları için 'Bağlı Kartlar' adı verilen yeni bir özelliği tanıttı. Bu özellik, Apple Wallet'ın kullanıcıların banka hesap bakiyelerini ve işlem geçmişlerini görüntülemesine olanak tanıyarak bireysel bankacılık uygulamalarında oturum açma ihtiyacını ortadan kaldırır. Görünüşte önemsiz olsa da, bu özellik açık bankacılık savunucularının vizyonuyla örtüşüyor ve sonuçları hakkında soru işaretleri yaratıyor.
Temel ayrım, bu açık bankacılık arayüzlerini kimin kontrol ettiğidir. Apple'ın ölçeği ve etkisi geleneksel bankalar için endişeleri artırıyor. Daha da önemlisi, Apple ve Google, mobil işletim sistemlerine ortaklaşa hakim oluyor, kullanıcıların telefonlarında ne olacağını belirleyen kuralları etkili bir şekilde dikte ediyor ve uygulamaların donanıma erişimini kısıtlıyor.
Google erişimi henüz kısıtlamamış olsa da Apple, PayPal ve Venmo gibi belirli ödeme özelliklerinin temassız ödemeler için önemli bir bileşen olan iPhone'un NFC çipine erişimini engelledi. Bu, kullanıcıların belirli işlemler için Apple Pay'i kullanmak zorunda kaldığı bir durum yaratıyor.
İronik bir şekilde, bankaları arayüzlerini açmaya ve müşteri verilerini paylaşmaya zorlama baskısı, finansal hizmetlere yönelik birçok giriş engelini ortadan kaldırdı. Paradoksal olarak Büyük Teknoloji, finans sektörüne girmek için bu açık kapıdan yararlanırken aynı zamanda rekabet için başka bir kapıyı da kilitliyor.
Apple'ın eylemleri, ABD'de bankaların ve kredi birliklerinin aşırı ücret talep ettiği özel bir antitröst davasına yol açtı. Üstelik bu uygulama inovasyonu bastırıyor, rekabeti ortadan kaldırıyor ve Apple'a bankalar ve fintech şirketleri karşısında benzeri görülmemiş bir avantaj sağlıyor.
Artan baskıya yanıt olarak Apple, rakiplerine AB'de iPhone'un NFC çipine erişim izni verme sözü verdi. Ancak bu teklifin ayrıntıları, AB Komisyonu tarafından kabul edilmesi ve Apple'ın AB dışı pazarlardaki stratejisine etkisi belirsizliğini koruyor.
Bu sorunun çözümü, bireysel bankacılık sektörünün ödemelerin ötesine geçerek geleceğini şekillendirecek. Apple Pay, tasarruf hesaplarını, taksitli ödemeleri ve potansiyel yatırım özelliklerini kapsayacak şekilde genişledi. Big Tech'in açık bankacılık ekosisteminden tamamen dışlanmasının gerekip gerekmediği sorusu ortaya çıkıyor ve bazıları bunun uygunsuz olacağını öne sürüyor. Bunun yerine, Big Tech'in bekçi rolü adil ve açık rekabeti sağlayacak şekilde düzenlenmelidir.
Apple'ı 2020'de NFC çipine doğrudan erişim sağlamaya zorlayan 'Lex Apple Pay' olarak bilinen Alman çabası bir model görevi görebilir. Kritik arayüzleri içeren durumlarda, oyun alanını eşitlemek ve verimli rekabeti teşvik etmek için düzenleyici müdahale şarttır.