Kırık 401 (k) yuva yumurtası. (Getty Images)
Emeklilik planlaması söz konusu olduğunda, bilinmeyenden korkma, kötü seçimlere ve endişeli gecelere neden olabilir.
Seçenekler emeklilik için anahtardır. Ne kadar fazla sahipseniz, tasarrufunuzun o kadar fazla olmasını sağlayabilirsiniz ki, yuva yumurtanızı onlarca yıl boyunca inşa edecek düşük ücretli araçlara yatırım yapabilirsiniz. Daha az seçeneğe sahip olanlar için, emeklilik planlaması çok daha korkutucu bir çaba haline geliyor.
Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü (EBRI) tarafından yapılan son bir ankette, emekli olduklarından çok ya da biraz emekli olan Amerikalı işçilerin yüzdesi% 63 seviyesinde kalmıştır. Bu, durgunluk ve müteakip iyileşme nedeniyle güvenimin bastırıldığı yıllar sonrasında istikrar kazanmıştır.
Büyük bir faktör. Ancak, çalışanların neredeyse yüzde 20'si planları için yeterli paraya sahip olduklarından emin değil. İki grup arasındaki en büyük farklar: Bir 401 (k) hesabı veya emekli aylığı. İşçi veya işçinin eşi, şirket tarafından finanse edilen bir emeklilik planına sahip olmadığında, hiçbir zaman kendinden emin olmayan ya da kendinden emin olmayanların sayısı yüzde 57'dir. Bu arada, bu hissiyatı şirket tarafından finanse edilen planı olanların yalnızca yüzde 26'sı oranında rapor edildi.
Bu, emeklilik için kendine güvenmeyen büyük ve büyüyen bir grup için potansiyel yaratıyor: serbest meslek. Girişimci, danışman veya serbest çalışan olsanız da, 401 (k) 'yi işten geçirmemek emeklilik planlarınızı geri getirmemelidir.
Bir girişimcinin stratejileri, işletmenin büyüklüğünden etkilenir. Ancak bir emeklilik stratejisi seçerken birkaç seçeneğe sahipler. “Çalışanlara sahip olup olmadığına bağlı” diyor McLean, Virginia'daki Bernhardt Wealth Management CEO'su Gordon Bernhardt.
İşte bazı seçeneklere bir bakış.
BASİT İRA. Çalışan sahibi olmak istemeyen ve henüz büyük para kazanmayan bir işletme sahibi için, SIMPLE IRA en iyi sonucu verebilir. Yılda 12.500 $ 'a varan katkı sağlar ve bu, yılda bir IRA veya Roth IRA'da yapılabilecek tipik 5.500 $ sınırını aşıyor.
BASİT bir IRA, işinizle birlikte bir noktaya kadar da büyüyebilir. Çalışanları işe almaya hazırsanız, onları plana ekleyebilir ve onlara yüzde 3'lük bir eşleşme oranı sağlayabilirsiniz. Dezavantajı, yılınız kötü olsa bile katkıda bulunmanız gerektiğidir.
Basitleştirilmiş Çalışan Emeklilik. Bernhardt, “Daha fazla para almaya başlayan girişimciler için, Basitleştirilmiş İşçi Emekliliği (SEP) IRA en mantıklı olabilir çünkü Bernhardt, “ SIMPLE IRA'dan çok daha fazlasını koyabildiğiniz için ”en mantıklı olabilir. Bunun nedeni, bir SEP IRA ile yılda 53.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Ayrıca, dosyaya vergi iadesi yoktur ve ayrımcılık kuralları yoktur.
Ancak SEP’leri izleyen şartlar nedeniyle olumsuzluklar var. Özellikle kayda değer, çalışan eklemeye karar verirseniz, katkılarınızı onlarınkiyle eşleştirmeniz gerekir. Örneğin, yüzde 10'luk bir katkı seviyeniz varsa, bu pahalı olabilir. Sizinkini yüksek tutamazsın ve sonra çalışanların yüzde 5 düzeyinde katkıda bulunmasını sağlayamazsın.
Yalnız 401 (k). Danışmanlar veya serbest çalışanlar Solo 401 (k) 'ye bakmalıdır. Danışmanlar ve serbest çalışanlar için ödeme, müşteriye ve mevcut projelere bağlı olarak yıla göre değişebilir. Bu emeklilik için tasarruf ederken baş ağrısı yaratabilir.
Genelde planların ödemek zorunda olduğunuz belli bir miktarı vardır. Fakat Solo 401 (k) ile bu kaçınabileceğiniz bir sınırlamadır. New Jersey'deki Summit Place Finansal Danışmanlar için bir danışman olan Pearce Landry-Wegener "Her yıl katkıda bulunmanıza gerek yok" diyor. “Kötü bir yılınız varsa, o zaman gerekmez.”
Bu bir esneklik düzeyi verir. Ancak yine de 53.000 $ 'lık katkı limitine izin veriyor ve güçlü bir yıl boyunca iyi bir miktar para ekleme şansı veriyor.
Landry-Wegener, "Bir danışman olarak, asla yeterli zaman yoktur, " diyor, ancak emeklilik için biraz zaman ayırmak önemlidir. "
IRA veya Roth IRA. Tabii ki, tüm bu planlarda, yatırım yaptığınız fonların düşük ücretler almasını sağlamakla da ilgili. Yalnız giderseniz, bir danışman yardımı olmadan, IRA'ları ya da 401 (k) ın kendisini bir aracı kurum aracılığıyla kurmak zorunda kalacaksınız.
401 (k) sahibi olmayan çalışanlar için daha az seçenek vardır. Birçok işçi için bir işi var, ancak şirket bir şirket emeklilik planı sunmuyor. Bu, 2012 Sayımlarına göre verilere göre, ABD çalışanlarının yüzde 50'den fazlasının düşündüğünden daha fazla etkiliyor. Ancak seçenekler ne yapabileceğinize göre sınırlıdır.
Bernhardt, “Hiçbir şey yapamazlar, ancak bir IRA veya Roth IRA'ya kaydederler” diyor. Tabii ki, onları kullanarak hala iyi bir miktar tasarruf edebilirsiniz. Her ikisinin de 5.500 dolarlık tasarruf limiti vardır. Ancak Roth IRA'lar için, tek bir kişi olarak 132.000 $ 'dan veya evli bir çift olarak 194.000 $' dan fazla kazanıyorsanız, o zaman uygun değilsiniz demektir.
Bu sayıların altında olduğunuzu varsayarsak, eşiniz gibi bir IRA veya bir Roth IRA çıkarabilirsiniz.
Kaçınılması gereken bir şey, çoğu durumda, yıllık gelirlerdir. Landry-Wegener, yıllık gelirlerin daha az emeklilik seçeneği olanlara cazip gelse de, "ücretler genellikle herhangi bir kazancı geçersiz kılıyor" diyor.