Her ev sahibi ev sahibi bunu duymuş: ipotek krediniz için alışveriş yaparken, genellikle APR olarak adlandırılan yıllık yüzde oranını kontrol ediniz. Birçoğu, ipotek anlaşmanızın kalitesinin en önemli göstergesi olduğunu iddia ediyor.
Gerçek şu ki, yıllık yüzde oranı aslında kutu Yeni ipoteğinizin maliyetinin çok iyi bir göstergesi olabilirsiniz. Karşılaştırma aracı olarak nasıl doğru kullanılacağına dair bir fikriniz yoksa, sizi çabucak yoldan saptırabilir. Birçoğu APR'yi ve yapabileceğiniz en büyük hatalardan biri olan faiz oranını karıştırıyor. Faiz oranı ve APR çok farklı hayvanlardır. Diğerleri, ipotek ürününün kullanıldığını, peşinatın uygulandığını ve bunların yıllık yüzde oran hesaplamasında yardımcı olan diğer faktörleri göz önüne almaz.
Öyleyse, APR tam olarak nedir ve ipotek kredisi kararınızı verirken sayıya büyük önem vermelisiniz? Evet ve hayır.
Yıllık Yüzde Oranı (APR) Nedir?
Genel olarak, yıllık yüzde oranı, dönemsel faiz oranı, bir yıldaki bileşik dönemlerin sayısının (nominal faiz oranı olarak da bilinir) çarpı; APR belirli faiz dışı ücretleri ve ücretleri içermesi gerektiğinden, daha detaylı bir hesaplama gerektirir
Faiz oranı gibi, APR de yüzde olarak ifade edilir. Borç Verme Yasasında Federal Gerçek, her tüketici kredisi sözleşmesinin APR'yi ifşa etmesini gerektirir. Tüm borç verenler APR'nin doğruluğunu sağlamak için aynı kuralları izlemelidir.
Bu, bir şeyi yapmanın ve yapmanın zorunlu olmanın her zaman aynı şey olmadığını söyledi. Yıllık yüzde oranı hesaplanmasında çok zor bir rakamdır. Yıllık yüzde oranı hesaplamasının ne kadar karmaşık olabileceğini merak ediyorsanız, FDIC web sitesine bakınız.
Genel olarak, ipotek kredisi açıklamalarınızda gördüğünüz yıllık yüzde oranı (APR), konut kredisi ücretleri ve aylık ödemenizi etkileyebilecek diğer kalemleri içeren - özel ipotek sigortası veya PMI gibi - hesaplanır. Ev sahibi sigorta veya emlak vergileri için aylık emanet ödemelerini dikkate almaz.
APR borçluya ipotek başvurusunda bulunduktan sonraki 3 gün içinde açıklanmalıdır. Bu bilgiler tipik olarak borçluya gönderilir ve APR, itfa çizelgesini de içeren borç verme açıklama beyanında hakikaten bulunur.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından yapılan düzenlemeler, APR hesaplamalarının daha kolay anlaşılmasını ve daha doğru bir şekilde yapılmasına yeni bir vurgu yapmıştır.
Notun diğer düzenleyici noktaları:
- APR, borç alanın başvurusunu aldıktan sonra üç gün içinde açıklanmalıdır.
- APR, borç verenin açıklamasını gerektirmeksizin uzlaştırmadan önce yüzde birin 1 / 8'i kadar değişebilir.
- Resmi yönteme göre hesaplanacak oranın yüzde 1 / 1'inin 1 / 8'inden fazla değilse, APR doğru olarak kabul edilir.
Yine de APR doğruluğunu garanti etmiyor. Acımasız borç verenler, çoğu zaman sektörden ayrılmıştır, ancak insan hatası her zaman göz önünde bulundurulması gereken bir faktördür. Kredi memurları çok çalışıyor ve teknoloji bazen de başarısız oluyor. Her ikisi de APR tutarsızlığına neden olabilir.
Faiz oranının aksine, APR hesaplamaya aşağıdaki maliyetleri ve ücretleri içerir:
- İndirim Noktaları
- Özel Mortgage Sigortası
- Borç Verme Orijini Maliyetleri
Bunlar üç ayrı kova ve en çok yanlış yapılanlardan biri özel ipotek sigortası. İpotek APR hesaplamalarının ikinci en kafa karıştırıcı yönü, borç verme başlangıç ücretleridir.
Bunlar arasında kredi raporları için üçüncü şahıslara ait ücretler ve diğer kredilere özel sorular, ayrıca hem büyük hem de küçük olmak üzere taahhüt, işleme ve diğer önemsiz ücretler yer almaktadır.
% 20'nin altına iniyorsanız, muhtemelen PMI’ya sahip olacaksınız. PMI, geleneksel Fannie Mae ve Freddie Mac ipoteklerine risk bazlı olduğu için müşteriden müşteriye ve mülkünden mülke değişecektir.
FHA kredileri daha yalındır. Kredilerinin çoğunluğu üzerinde ipotek sigortası için sabit bir oran sunarlar. Bu oran genellikle konvansiyonel PMI'dan daha yüksektir ve APR'nizi önemli ölçüde azaltabilir.
Kredileri Karşılaştırırken APR Nasıl Tartılmalı?
Yeni bir ipotek dikkate alındığında APR, tartığınız bir dizi faktörden sadece biri olmalıdır.
Açıkça aylık ipotek ödemenizin uygun fiyatı listede ilk sırada. Ancak, durumunuz için doğru kredi şartı ve ipotek türüne dikkat edilmesi de önemli oyunculardır.
Peşinatınızı en aza indirmeyi umuyorsanız, daha yüksek bir yıllık yüzde oranına sahip olmayı bekleyebilirsiniz. Koyduğunuz miktar borç verene olan riskinizi etkiler ve dolayısıyla ipotek sigortanız daha yüksek olacaktır.
Daha yüksek ipotek sigortası primleri, hemen hemen her seferinde daha yüksek yıllık yüzde oranına eşittir.
Sonuç olarak, APR, elmaları her zaman elmalar ile karşılaştırdığınızdan emin olmanız durumunda, konut kredisi alacakları için mükemmel bir araç olabilir.