Son zamanlardaki banka iflasları, banka müşterilerini koruyan sigorta fonunda 22,5 milyar dolarlık bir delik açtı;
Ajansın tahminlerine göre Silicon Valley Bank’ın çöküşünün Federal Deposit Insurance Corp.’un mevduat sigortası fonuna yaklaşık 20 milyar dolara mal olması beklenirken, Signature Bank SBNY,
başarısızlık yaklaşık 2,5 milyar dolara mal olacak. FDIC başkanı Martin Gruenberg bu hafta Kongre ifadesinde, bu maliyetlerin büyük kısmının iki bankadaki standart federal mevduat sigortası limiti olan 250.000 $’ı aşan mevduatları karşılamakla ilgili olduğunu söyledi.
Gruenberg ifadesinde, Mayıs ayında FDIC’nin sigorta fonunun sigortasız mevduat kapsamından kaynaklanan kayıplarını geri ödemesi için bankalar hakkında özel bir değerlendirme önereceğini söyledi.
Teklif, son yıllarda yasal olarak zorunlu fonlama seviyesinin altına düşen fonun nasıl destekleneceğine dair -bu yılki banka iflaslarından önce gelen- daha uzun vadeli bir tartışmanın ortasında geldi. 2022’nin sonunda 128 milyar doların biraz üzerinde tutan mevduat sigortası fonu, esas olarak sigortalı bankalar tarafından ödenen üç aylık ücretlerle finanse ediliyor ve bu ücretlerdeki herhangi bir değişiklik tartışmalara yol açabilir. Geçen yıl bankacılık sektörü grupları, FDIC kurulunun mevduat sigortası değerlendirme oranlarını yüzde 0,02 puan artırma yönündeki oyununa karşı çıktı; FDIC, sigorta fonunun gerekli minimum fonlama düzeyine ulaşmasına yardımcı olmak için bu hareketin gerekli olduğunu söyledi.
Şimdi, sektör oyuncuları, banka başarısızlıklarına bağlı özel değerlendirmenin bankalar arasında nasıl dağıtılacağı konusunda endişelerini dile getiriyor. Topluluk bankacılığı ticaret grubu Independent Community Bankers of America’nın hükümet ilişkileri başkanı Anne Balcer, Unsur.net’e “Artık tüm bankaların ödemek zorunda olduğu fikri – bu yutması gerçekten zor bir hap” dedi. Mevduat sigortası fonuna bu tür ihraçlar yapan veya bu tür riskleri sunan bankalarımız değil” dedi.
Milletvekilleri, Kongre’nin bu hafta banka iflaslarıyla ilgili oturumları sırasında benzer endişeleri dile getirdi. “Bu özel değerlendirme ücreti süreci tamamlandığında, yerel bankacılarımın ülkedeki en büyük kurumların hatalarını ve katlandığını orantısız bir şekilde ödemek zorunda kalmamalarının nasıl mümkün olduğunu söyleyebilir misiniz?” Bir Oklahoma Cumhuriyetçisi olan Temsilci Frank Lucas, Gruenberg’e Çarşamba günü Meclis Mali Hizmetler Komitesi duruşmasında sordu.
Gruenberg, teklifin kamuoyu görüşüne sunulacağını ve topluluk bankaları üzerindeki “etkisine son derece duyarlı olacağımızı” söyledi.
Bankalar maliyetleri tüketicilere yansıtabilir
Bazı sektör uzmanları ayrıca, bankaların hizmetlerinde kesintiye gitmesi veya maliyetleri müşterilere daha az elverişli oranlar veya ek ücretler şeklinde yansıtması nedeniyle, tüketicilerin bankalara uygulanan ek değerlendirme için eninde sonunda bir bedel ödeyeceğini söylüyor.
Tartışma, FDIC’nin, pandeminin başlangıcından bu yana gerekli finansman seviyesinin altına düşen sigorta fonunu desteklemeye yönelik uzun vadeli çabasının ortasında geliyor. Yasal olarak, fonun minimum “rezerv oranı” (bankacılık sektörünün tahmini sigortalı mevduatlarının yüzdesi olarak fon bakiyesi) %1,35’tir. Pandeminin başlangıcında sigortalı mevduatlardaki artış, fonu bu seviyenin altına itti. FDIC’nin ayrıca, fonun finansal krizlere dayanmasına yardımcı olmak için rezerv oranını %2’ye çıkarmak gibi daha uzun vadeli bir hedefi var.
2022’nin sonunda fonun rezerv oranı, bir yıl önceki %1,26’dan %1,27’ye yükseldi. Bir bankacılık danışmanı olan Bert Ely, Silicon Valley Bank ve Signature’a bağlı kayıpların, bu rezerv oranını %1,35 hedefinin “çok altına” iterek, bu rezerv oranında büyük bir çentik oluşturacağını söyledi. Ely, “Fonun ne kadar hızlı bir rezerv oranına yükseltilmesi gerektiği konusunda bankacılık sektöründen çok fazla geri bildirim alacağız” dedi. Yasaya göre, fonlama seviyesi minimum seviyenin altına düştüğünde, FDIC’nin oranı tekrar %1,35’e çıkarmak için yaklaşık sekiz yılı var.
Sigorta fonunun son banka başarısızlıklarına bağlı tahmini maliyetleri, fonun son birkaç yılda banka değerlendirmelerinden topladığı toplam tutardan da ağır basıyor. FDIC’nin yıllık raporuna göre, fonun değerlendirme geliri 2022’de 8,3 milyar dolar ve 2021’de 7,1 milyar dolardı. Raporda, fonun elinde tuttuğu ABD Hazine tahvillerinden de faiz kazandığı, ancak geçen yıl faiz oranlarındaki keskin artışın bu varlıklarda gerçekleşmemiş kayıplara neden olduğu belirtildi.
FDIC’nin geçen yıl değerlendirme oranlarını yükseltmek için yaptığı oylamaya tepki gösteren ortak bir bildiride, Amerikan Bankacılar Birliği ve diğer dört endüstri grubu artışı “var olmayan bir tehdide karşı önleyici bir saldırı” olarak nitelendirdi. Topluluk bankaları birliğinden Balcer, oran artışının yüzde olarak küçük görünmesine rağmen, birçok topluluk bankası için dolar bazında önemli olduğunu söyledi.
FDIC yönetim kurulu üyesi ve Tüketici Mali Koruma Bürosu direktörü Rohit Chopra, oran artışını destekleyen Ekim ayında yaptığı açıklamada, “Elbette sigortalı bankalarımızdan hiçbiri daha yüksek prim ödemek istemiyor” dedi. Ancak sigorta fonu bakiyesinin son on yıllarda birkaç kez negatif bölgeye düştüğünü ve “bu adımı atmamanın bir kumar olacağını” ve yasayı ihlal etme riskini taşıdığını söyledi.
Gruenberg bu haftaki Kongre ifadesinde, son banka iflaslarına bağlı özel değerlendirmeyi tasarlarken, FDIC’nin eylemden yararlanan varlık türlerini, ekonomik koşulları ve sektör üzerindeki etkisini dikkate alabileceğini söyledi.
Balcer, topluluk bankaları için “bu değerlendirmenin hiç isabet almamasını tercih ederiz” dedi. FDIC’nin “bunu nasıl bölüştüreceği konusunda” hatırı sayılır bir takdir yetkisi var, dedi. Ancak, zorluğun bir kısmının, küçük bankaları değerlendirmeden muaf tutma eşiğini belirlemek olduğunu söyledi – bu, ister 20 milyar dolarlık, 50 milyar dolarlık, 100 milyar dolarlık bir aktif büyüklüğü veya başka bir seviye olsun. “Çizgiyi nereye çekersen çek,” dedi, “birisi mutsuz olacak.”