Bazı emekliler, en pahalı şirketlerle emeklilik maaşlarını yöneterek 12.000 £ 'dan fazla kesinti yaptığını görüyor. ortaya çıkarır.
Emeklilik düşüşü - emeklilik maaşınızın yatırılmaya devam ettiği ve istediğiniz kadar çok ya da az para çektiğiniz durumlarda - popülerlik önemli ölçüde artmıştır. 2015 emeklilik özgürlükleri.
Tasarruf sahipleri, 2016 / 17'de emekli maaşlarından 15,3 milyar sterlin çekti - bu miktar önceki yıla göre üç katına çıktı.
Ama hangisi? Money, kullanan emeklilerin geri çekilme planı geleneksel emeklilik sağlayıcılarının çoğu, emekli maaşlarını geçici olarak değiştirenlerden çok daha yüksek ücretler öderler. yatırım komisyoncusu veya fon süpermarketi.
En kötü durumda, araştırmamız, Standard Life’ın geri ödeme teklifi aracılığıyla yatırılan emeklilikte 250.000 £ tutarında bir emeklilik potunun 15 yılda 38.000 £ ’dan fazla maliyete neden olacağını gösteriyor.
DIY komisyoncusu Interactive Investor ile aynı fonlara yatırılan aynı pot, 12,101 £ daha az maliyetle sonuçlanacaktır.
Soruşturmanın tamamı Hangisinin son baskısında yer alıyor? Para dergisi. Sadece 1 £ karşılığında iki aylık bir deneme yapın raporun tamamını okumak için bugün.
Geri çekilme ücretlerinde devasa bir 12.000 £
Paranızın emekliliğe yatırılmasını sağlamak için uyguladıkları farklı ücretleri anlamak için 20'den fazla gelir düşüşü sağlayıcısı ile anket yaptık.
Daha sonra buna bir senaryo uyguladık. Emekli maaşımızda 250.000 sterlin olsaydı, üç popüler fona yatırım yaptık ve biz:
- yıllık gelirin% 5'ini geri çekti ve;
- emekli aylığımız yılda% 4 büyüdü
15 yıl sonra ne kadar kalırdık. Ve - en önemlisi - ücretler ve masraflar olarak ne kadar öderdik?
Sonuçlar şaşırtıcıydı. Araştırmamızdaki en pahalı üç şirket için 15 yıldan fazla toplam ücret - Standard Life (£ 38.144), Aegon (£ 37.157) ve Halifax Hisse İşlemi (36.081 £) - analizimizdeki en rekabetçi operatörlerden 10.000 ile 12.000 £ arasında daha pahalıydı, öncelikle yatırım komisyoncuları.
Standard Life, 100.000 £ ile 249.999 £ arasındaki potlar için% 0,55'lik yüksek bir "tüm fon" yönetici ücreti uygular (ilk gelirden hemen sonra uygulanır Hesaplamamızda para çekme), Aegon 250.000 £ 'dan az fonlar için "gelir vergisi bandı" bazında% 0.45 ile% 0.60 arasında ücret alırken, yukarıdaki fonlar için% 0 bu.
Halifax Hisse İşlemi, yüksek sabit ücretleri ortalamanın üzerindeki fon ücretleriyle birleştirir. Emeklilik şirketleri genellikle bu senaryoda daha pahalı olduklarını kanıtladılar ve en alttaki altı yuvadan beşini aldılar, ancak Old Mutual ve Royal London gibi daha az pahalı istisnalar vardı.
Aşağıdaki tablodan tam sonuçları görebilirsiniz.
|şirket||Ürünün adı||Şirket türü||15 yıllık toplam maliyet||15 yıl sonra kalan fon miktarı|
|Etkileşimli Yatırımcı||Sipp||Fund süpermarket||£26,043||£184,703|
|Yakın Kardeşler||Sipp||Fund süpermarket||£26,468||£184,011|
|Alliance Trust Tasarrufları||Sipp||Fund süpermarket||£26,620||£183,996|
|Paylaşım Merkezi||Sipp||Fund süpermarket||£27,433||£183,381|
|AJ Bell Youinvest||Sipp||Fund süpermarket||£29,494||£181,304|
|Charles Stanley Doğrudan||Sipp||Fund süpermarket||£30,046||£180,771|
|Bestinvest||Sipp||Fund süpermarket||£30,153||£180,647|
|Eski Karşılıklı Servet||Toplu Emeklilik Hesabı||Emeklilik şirketi||£30,609||£180,170|
|Kraliyet Londra (c)||Gelir Açıklamalı Emeklilik Portföyü||Emeklilik şirketi||£31,715||£179,542|
|Barclays||Sipp (Smart Investor'da)||Fund süpermarket||£31,482||£179,379|
|Sadakat||Sipp||Fund süpermarket||£31,896||£178,993|
|Aviva||Önerilen Platform Sipp (Emeklilik Portföyü)||Emeklilik şirketi||£32,105||£178,794|
|James Hay||Modüler iSIPP||Fund süpermarket||£32,140||£178,698|
|Hargreaves Lansdown||Vantage Sipp||Fund süpermarket||£32,222||£178,584|
|İhtiyatlı||Emeklilik hesabı||Emeklilik şirketi||£33,448||£177,159|
|Kendi kendine ticaret||Sipp||Fund süpermarket||£33,585||£177,491|
|Zürih||Esnek Gelir Planı||Emeklilik şirketi||£34,314||£176,677|
|İskoç Dulları||Emeklilik hesabı||Emeklilik şirketi||£34,996||£176,221|
|LV||Tam Sipp||Emeklilik şirketi||£35,452||£175,656|
|Halifax Hisse İşlemi||Sipp||Fund süpermarket||£36,081||£175,339|
|Aegon||Aegon Emeklilik Seçenekleri||Emeklilik şirketi||£37,157||£173,982|
|Standart Yaşam||Aktif Para Sipp||Emeklilik şirketi||£38,144||£173,076|
Hangi? Para, hesaplamalarımıza bazı varsayımları dahil etmek zorundaydı - ücret kesintilerinin zamanlaması ve sırası, fonlara uygulanan büyüme vb. Tüm sağlayıcıların adil ve tutarlı olması için aynı yöntemi kullandık.
Bir yığın farklı ücret
Emeklilik kesintilerinin maliyetlerinin doğrudan karşılaştırılmasının önündeki en büyük engellerden biri, şirketlerin çılgınca farklı ücretlendirme yapılarına sahip olmalarıdır.
Seçtiğiniz sağlayıcıya bağlı olarak her yıl beş veya altı ayrı ücret ödemeniz gerekebilir.
Bunlar, geri çekilme kurulum ücretlerini, yıllık yönetim ücretlerini, platform ücretlerini ve fonu içerebilir ücretler, hisse alım satımı için ek işlem komisyonları ve bazen de fonlar olabilir. çok.
Daha yüksek suçlamaların sonucu, daha sonraki yaşamda önemli ölçüde yaşamaya devam ediyor.
Toplam 38.000 £ ücret ödemek, yatırım büyümesine ve önemli miktarda yıllık para çekme işlemlerine rağmen 173.000 £ tutarında azalan bir fon bırakacaktır. Mevcut en düşük ücrete sahip aynı pot, aynı dönemin sonunda yaklaşık 185.000 £ değerinde olacaktır.
Düşüşte atalet ve opaklık
Financial Conduct Authority (FCA) tarafından yayınlanan bir rapor Temmuz 2017'de, insanların alışveriş yapmadan "en az direniş yolunu" seçtiklerini ve uzun süredir emeklilik sağlayıcılarından geri çekilmeyi kabul ettiklerini vurguladı.
Ücretleri etkili bir şekilde karşılaştırmanın bir yolunun bulunmaması, şüphesiz atalete katkıda bulunmuştur. Hangi? FCA’nın emekliler için geri çekilme ürünlerini karşılaştırmanın çok daha kolay olması gerektiği değerlendirmesine katılıyor - araştırmamız bunun ne kadar zor olduğunu kanıtladı.
İnsanlar bilinçli bir karar verebilmelidir, ancak şu anda farklı ücretler tutarsız ve değişken netlikle sunulduğunda karşılaştırmak son derece zordur.
Harry Rose, Hangi? Para editörü, şöyle dedi: 'Dolandırıcılık geri çekilme ücretleri, insanların emeklilikleri boyunca ihtiyaç duyduklarından binlerce daha fazla ödeme yapmaları anlamına gelecek.
"Sağlayıcılar, insanların en iyi teklifi bulabilmesi için ücretleri konusunda daha şeffaf olmalıdır. FCA, tüketicilerin emeklilik için ihtiyaç duydukları tasarrufları kaçırmamalarını sağlamak için varsayılan ürünlere bir ücret sınırı getirmelidir. "