Emeklilik planlamasında sağlık bakım masraflarınız nasıl hesaplanır? En beğenirsen, bu masrafları hafife alıyorsun.
Bazı hastane yatışlarını kapsayan Medicare Part A ücretsizdir (Amerika Birleşik Devletleri'nde hak kazanmak için yeterli süre geçtiğinizi farz edersek), Medicare kapsamının büyük kısmı ücretsiz değildir. Medicare Part B için ve ek sigorta veya reçete planları için prim ödeyeceksiniz.
Buna ek olarak cep dışı masraflarınızın olması gerekir.
İçindeki tüm bunları faktör haline getirirken Medicare, sağlık bakım ihtiyaçlarınızın yalnızca yüzde 50-60'ını karşılayacak. Ve zamanla, primler ve cepten masraflar artacak.
İnsanlar Bütçelerinde Sağlık Giderlerini Nasıl Unuttular
Gelecekteki emekliler ve işgücünden çıkmaya hazır insanlar emeklilikteki harcamalarını tahmin ettiklerinde sağlık bakımı için bütçeyi unuturlar. Niye ya? İşverenleri çoğunlukla tablonun çoğunluğunu (genellikle yaklaşık yüzde 75) alıyor ve geri kalan maliyet (ortalama yüzde 25) maaşlarından geliyor. Şu anda ellerinde bulundurdukları evden eve nakit ödemeye ihtiyaç duyduklarını düşünüyorlar - ancak cepten yapılan masrafların yanı sıra sağlık sigortası primlerini ödemelerinin sorumluluğunu üstleneceklerini de unutuyorlar.
Hangi Sağlık Önceliğiniz Var?
Emeklilik için muhtemelen dört tip sağlık bakım primi vardır:
- Medicare Bölüm B primleri
- Medigap (Medicare Ek Sigorta olarak anılacaktır) veya Medicare Avantaj Primleri (Medicare Part C olarak anılacaktır)
- Medicare Bölüm D kapsamı (ilaç kapsama alanı)
- Uzun vadeli bakım sigortası primleri
Aşağıda bu maddelerin her biri hakkında ayrıntılar verilmiştir:
- Medicare Part B: 2016'da aylık 120 $ 'dan fazla gelir, ancak geliriniz yükseldiğinde artar. Daha fazlasını yaparsanız, daha fazla para vereceksiniz.
- Temel Medicare kapsamına girmeyen masraflar için sigorta yaptırmak isterseniz, hem Medigap poliçesi hem de Medicare Advantage Planı ile reçeteli ilaç kapsama alanına bakarsınız.
- Medigap politikanız varsa, dişhekimi, görme ve göz bakımı masraflarını karşılayamayabilir, bu da özellikle dişhekimliği ihtiyaçları için bazı büyük harcamalar yapmanıza neden olabilir.
- Diş, görme ve göz bakımı içeren bir Medicare Advantage ilkesine sahipseniz, kronik veya ağır bir hastalık ortaya çıkarsa potansiyel olarak sizi ve ailenizi büyük bir faturayla terk eden kadar fazla hastane yatırımı sağlamayabilir.
- Medicare, yaşayabileceğiniz uzun süreli bakım masraflarının çoğunu kapsamaz. Eğer bu maliyetleri karşılayacak paranız olduğundan emin olmak istiyorsanız, uzun süreli bakım sigortasını göz önünde bulundurun.
Öyleyse, bu kapsam ve bununla bağlantılı cepten masraflar toplamı ne kadar ekleyebilir?
Yaşadığınız Toplam Sağlık Giderleri Nelerdir?
Mevcut ve gelecekteki sağlık bakım masraflarınızın tahmini için HVS Financial tarafından çevrimiçi sağlık bakım maliyeti hesap makinesini deneyin.
Bu hesap makinesini kullanarak, 65 yaş erkek olduğumu söyledim ve toplam primlerimi ve cepten kurma masrafımızı yılda yaklaşık 4, 500 doları buluyorduk. Yani, sağlık giderleri için bütçenize ayda 375 dolar koymadıysanız, kendinizi kısa bir süre nakit bulacaksınız demektir.
Bu sağlık masraflarının enflasyon oranının yaklaşık iki kat artması olasıdır; bu, ayda 375 $ 'a ayda 675 $' a (yüzde 6 enflasyon oranı kullanarak) yaklaşabilmesi için emeklilik için 10 yıl demektir.
Evli bir çift için, bu sayıları ikiye katlamanız gerekir. Ahh.
Yükselen Sağlık Giderlerini Azaltmak İçin Ne Yapabilirsiniz?
Kısa bir süre önce HealthView Services'la birlikte olan Dan McGrath'la konuştum ve yükselmekte olan sağlık masraflarının kontrolüne yardımcı olmak için üç öneri sundu.
1. Sağlıklı Kalın
Kim uzun, sağlıksız bir hayat ister? Tıbbi bakımdan sorumlu ol. Araştırma yapmak. Sorular sor.
Dan, sağlıklı kalma konusunda ilginç yorumlar yaptı. İki kişi bana sıkıştı:
- İyi bir diş hekimi al ve altı ayda bir git. Kardiyovasküler hastalık, önce diş etlerinizde ortaya çıkar. Dikkat çeken bir diş hekimi, doktorunuzdan çok önce bir şey fark edebilir.
- Yalınayak gidin. Evet, çıplak ayakla.
2. Dağıtımları Verimli Verimli Yönetin
Dan, hesap dağılımlarını vergi açısından verimli bir şekilde yönetmek konusunda birçok düşünceli yorum yaptı.
Yüksek gelirli vergi mükellefleri için (2016 yılı için beklenen geliriniz $ 85k veya daha fazla, bekar gelirleri $ 170k veya daha fazla olan ev sahipleri anlamına gelir), ne kadar çok kazanırsanız, Medicare Bölüm B primleriniz de o kadar yüksek olur ve Medicare Part D primleri. İyi bir vergi planlayıcısı veya emeklilik planlayıcısı ile çalışıyorsanız, dağıtımları daha verimli bir şekilde yönetmek ve prim ödemelerinizi o kadar yükseltmek için aşağıdaki fikirleri kullanabilirsiniz:
- HSA hesaplarından, Roth IRA hesaplarından veya nakit değer ömründen dağıtımlar sigorta poliçeleri, Medicare Part B primlerinin kesin tutarını belirleyen formüle dahil değildir. Tersi ipotek geliri de hesaba katılmaz.
- Geleneksel emeklilik hesaplarından çekilen para çoğu zaman indirilemeyen sağlık harcamaları ile dengelenebilir.
- Roth IRA para çekme işlemleri Medicare Part B primlerinizi artıracak formülde sayılmadığından, geleneksel IRA'larda büyük bakiyeniz varsa, 70 yaş ve üstünde önemli miktarda minimum dağıtım sağlayacaktır. Ve 65 yaşına gelmeden önce IRA'nızın bir bölümünü Roth'a çevirmeyi düşünebilirsiniz. Özellikle Dan, "Roth, insanlara bilinen en büyük yatırım aracıdır" dedi. Kalmalıyım onunla aynı fikirdeyim
3. Korunmasız Yakalanmayın
Artan sağlık masrafları gerçek olacaktır. Onların için bütçenizde bir satır öğesi yapın. Erkenden emekliye ayrılmayı planlıyorsanız (65 yaşından önce) kendi sağlık sigortası primlerini Medicare yaşına gelene kadar taşıma maliyetini anladığınızdan emin olun.