Sosyal Güvenlik almak için en uygun yaşı belirlemek özellikle evli çiftler için karmaşıktır. (İStockphoto)
Emekli kişileri yaklaştırırken, büyük bir kararla karşılaşacaksınız: Sosyal Güvenlik yardımlarının kaç yaşında olduğunu iddia etmelisiniz?
En kısa zamanda 62 yaşında Sosyal Güvenlik almaya başlıyor musunuz ya da 1942'den sonra doğanlar için 66 ya da 67 olan emekli yaşınıza erişinceye kadar bekler misiniz? Yoksa 70 yaşına kadar beklemelisin, böylece kendin için daha fazla para güvence altına alabilirsin?
Herkese uyan tek bir cevap yok. Ancak, karar hayatınızın geri kalan kısmı için finansmanınızı etkileyeceğinden, hangi stratejinin sizin için uygun olduğunu değerlendirmek önemlidir.
Real Deal Emeklilik web sitesinin yazarı, gazeteci ve yayıncısı Walter Updegrave, “Bu, insanların gerçekten düşünmek istedikleri bir karar” diyor. “Özellikle evliysen - karar sadece seni etkilemiyor.”
Sosyal Güvenlik'i ne kadar erken çekmeye başlarsanız, aylık ödemeniz o kadar küçük olacaktır. 62'de başlarsanız, 66 yaşınızdaki tam emeklilik yaşına göre ayda yüzde 25 daha az alacaksınız (eğer 1943 ve 1954 arasında doğmuşsanız). Daha sonra doğanlar için, azalma kademeli olarak yüzde 30'a yükseliyor. Emeklilik yaşı 1960 ya da üstü doğumlu insanlar için 67'dir. 1955 ve 1959 arasında doğanlar için, boşluğu 66'dan 67'ye çıkarmak için her yıl birkaç ay eklenir.
Sosyal Güvenlik talebinde bulunmak için 70 yaşına kadar beklerseniz, aylık ödemeniz yüzde 32 daha fazla olacaktır. 70'e kadar beklemek aylık kazancınızı arttırmaz.
İşte bir senaryo: 1943 ile 1954 arasında doğan ve 66 yaşında normal emeklilik yaşındayken ayda 1.000 dolar alacak bir kişi 62'de ayda 750 dolar ve 70'te ayda 1.350 dolar alacaktı.
Bir hesap oluşturursanız, sosyal haklar hesabınızı socialsecurity.gov adresinde hesaplayabilirsiniz. Ancak, Sosyal Güvenlik web sitesinde, bir hesap oluşturmadan bile kullanabileceğiniz çok sayıda faydalı hesap makinesi ve çizelge bulunmaktadır.
Pinnacle Danışma Grubu'nun ortağı ve araştırma direktörü Michael Kitces, bir seçeneğiniz varsa ve olgun bir yaşta yaşamaya devam etmeyi beklediğiniz takdirde, Sosyal Güvenlik almaya başlamak için 70'e kadar beklemeyi şiddetle tavsiye eder. Yatırım getirisinin düşük olduğu bir zamanda, yılda% 8'i, 70 yaşına gelene kadar beklediğiniz için “kazandığınız” büyük, risksiz bir yatırım olduğunu söylüyor. Güvenli bir yatırım için yaklaşık yüzde 8'i başka nereden kazanabilirsiniz?
Kitces, “Sosyal Güvenlik, alabileceğiniz en iyi garantili getirinin karşılığıdır” diyor. “Hiçbir yerde bulamamam şaşırtıcı garantili bir dönüş.”
Ancak, bu getirilerden tam anlamıyla faydalanmak için çoğu insan en azından 80'lerin ortasına kadar yaşamak zorunda. Kitces, “Ne kadar uzun yaşarsanız, iadeniz o kadar iyi olur” diyor.
Para piyasası hesapları, tahviller ve mevduat sertifikaları gibi güvenli yatırımların geri dönüş oranının düşük olması da dahil olmak üzere, bir dizi faktör Sosyal Güvenlik'i geciktirmek için geçmişte olduğundan daha iyi bir yatırım yaptı.
Hak talep edecek bir zamanda karar vermek, evli çiftler için özellikle önemlidir. Sosyal Güvenliği erken almak eşlerin yararlarını azaltır ve geç kalmak onları arttırır. Doğru stratejiyi seçmek çiftler için daha karmaşıktır, çünkü bir eşin emeklilik yaşında yararlar için başvurması ve ardından bu faydaları askıya alması mümkündür. Örneğin, karısı, 70 yaşındayken daha yüksek bir kazanç elde etmeyi beklerken eşinin maddi menfaat almasına izin verebilir. Karının kendi menfaatlerinin kendi menfaat haklarından daha yüksek olması durumunda, döndüğü zaman kendi menfaatlerine geçebilir. 70. Bu, esas olarak her iki ortağa da, bir eşin bu süre içinde faydaları toplamasına izin verirken, maksimum fayda sağlar.
Updegrave, “Çiftteki yüksek kazanan muhtemelen olabildiğince ertelemeliydi” diyor.
Doğru strateji, çiftin kazancı, yaşı, yaşam beklentisi ve emeklilik hedeflerine bağlıdır. Küçük çocuklar başka bir komplikasyon katmanı eklerler, ancak genel olarak, çocuklarınız emekli olduğunuz için veya emekli olduğunuz için hayatta kalanlar için hak kazanıyorsa, öldüğünüzde, Sosyal Güvenlik almayı seçtiğinizde, sosyal yardımlarını da etkiler.
Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, erken yaşta, tam emeklilik yaşında veya 70 yaşına kadar topladığınızda, yaşınız için ortalama yaşam beklentisi yaşıyorsanız, aynı miktarda toplam fayda elde edeceksiniz. SSA hesaplayıcısına göre bu hafta bir kadın için 86.3, bu hafta 62 yaşına giren bir erkek için 83.8. O yaştan ne kadar uzun yaşarsanız, ödemelerinizi geciktirmekten o kadar fazla faydalanırsınız. Tersine, sağlık durumunuz düşükse, erken fayda sağlamanız daha iyi olabilir.
Sosyal Güvenlik talebinde bulunmayı geciktirseniz bile, Medicare’e 65’e kaydolmanız önemlidir. Hükümet, 65. doğum gününüzden üç ay önce işleme başlamanızı tavsiye eder. Kayıt işlemini geciktirirseniz, primleriniz daha yüksek olabilir.
Sosyal Güvenlik ne zaman çekileceği sorusunu sormak bir seçeneğiniz olduğunu varsayar. Durgunluk döneminde kronik işsizliğe maruz kalan bazı insanlar için, Sosyal Güvenlik faturaları ödemenin tek yoluydu. 2007 ve 2009 yılları arasında, erken dönemlerde sosyal yardım alan emeklilerin sayısı, yıllar süren düşüşün ardından keskin bir şekilde artmıştır. 2009'dan bu yana, sayı tekrar düştü.
Nationwide Finansal Emeklilik Enstitüsü tarafından yapılan son bir ankette, Sosyal Güvenlik'i erken çekenlerin yüzde 23'ünün kararlarından pişman olduklarını gördük.
Sosyal Güvenlik’in avantajlarını erken talep ederseniz ve işe geri dönerseniz, Sosyal Güvenlik, 2014’te 15.480 USD’lik yıllık sınırın üstünde kazandığınız her 2 ABD Doları’ndan 1 ABD Doları’ndan faydalanır. (Formül, emeklilik yaşınıza tam ulaştığınız yıl için farklıdır. ) Ancak bu, ödemelerinizin, almadığınız yardımları telafi etmek için tam emeklilik yaşında daha yüksek bir tutarla yeniden hesaplanacağı anlamına gelir. Tam emeklilik yaşına ulaştıktan sonra, sınırsız miktarda para kazanabilir ve yine de tüm avantajlarınızı alabilirsiniz.
Tam emeklilik yaşınızdan sonra Sosyal Güvenliği ertelemeyi seçerseniz, çalışmaya devam etmeli ya da tasarruflarınızdan kurtulmalısınız. Ancak, Kitces, bazen düşük performans gösteren ve daha riskli yatırımlarınızı bu noktada yılda yüzde 8'i toplamak için satmanın ücretini ödeyebilir.
Bazı senaryolar yayınlamak istiyorsanız, birçok hesap makinesi var. Hesap makinelerinde kendinizi rahat hissetmiyorsanız veya kapsamadığı sorunları yaşıyorsanız, seçeneklerinizi değerlendirmenize yardımcı olmak için yalnızca ücretli bir finansal danışman ödemeyi düşünün.
Updegrave, “İnsanların bu hesaplayıcılardan birine gidip bu senaryoların bazılarına göz atmanın faydalı olacağını düşünüyorum çünkü masaya para bırakıyor olabilirsiniz” diyor.