Bir Roth bireysel emeklilik hesabı (IRA), halihazırda vergilendirilen parayla emeklilik için tasarruf etmenizi sağlar. Daha sonra, bir Roth IRA'dan nitelikli para çekme işlemleri vergiden muaftır, emeklilikte daha yüksek bir vergi diliminde olmayı bekleyen insanlar için çekici bir seçenek.
Bileşik faiz emeklilik tasarruflarınızın zamanla ne kadar artacağını belirlemede büyük rol oynayabilir. Bir Roth IRA ile tasarruf etmeye ne kadar erken başlarsanız, paranızın bileşik gücüyle büyümek için o kadar fazla fırsatı olur.
Önemli Çıkarımlar
- Roth IRA, gelir elde etmiş ve belirli gelir eşiklerinde olan kişiler için tasarlanmış vergi avantajlı bir emeklilik tasarruf hesabıdır.
- Roth IRA'lar vergi sonrası dolarlarla finanse edilir ve nitelikli dağıtımlar vergiden muaftır.
- Bileşik, emeklilik tasarruflarını basit faiz kazanmaktan daha hızlı artırmayı mümkün kılar.
- Kazanabileceğiniz Roth IRA bileşik faiz oranı, ne kadar katkıda bulunduğunuza, ne kadar süre tasarruf ettiğinize ve yatırımlarınızın ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlı olabilir.
Bileşik Faiz ve Roth IRA'nız
A Roth IRA vergi sonrası dolarlarla finanse edilen bir emeklilik hesabıdır ve vergiden muaf nitelikli dağıtımlara izin verir. İç Gelir Servisi (IRS), Roth IRA'lar için katkılar ve para çekme kuralları dahil olmak üzere belirli kurallar belirler.
İşte bazı anahtarlar Roth IRA'lar için vergi kuralları:
- Katkılar vergiden düşülebilir değildir
- 59 ½ yaşından başlayan dağıtımlar da dahil olmak üzere nitelikli dağıtımlar vergiden muaftır
- Orijinal katkılar herhangi bir zamanda vergi cezası olmaksızın geri çekilebilir
- Gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) geçerli değildir
Roth IRA'ların yıllık katkı limitleri vardır. 2022 için, yıllık maksimum 6.000 ABD Dolarıdır ve 50 yaşında veya daha büyükseniz 1.000 ABD Doları ek katkı payına izin verilir. bu bir Roth IRA'ya katkıda bulunabileceğiniz maksimum miktar gelirinize ve dosyalama durumunuza bağlıdır. Örneğin, evliyseniz ve ayrı beyannameler veriyorsanız, değiştirilmiş AGI'niz 10.000 ABD Dolarından büyük veya ona eşitse, bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız.
Genel olarak bileşik faiz, faizinizden kazanılan faiz. Bir banka hesabı veya CD ile deneyimlerinize dayanarak bileşik faize aşina olabilirsiniz. Herhangi bir hesaba katkıda bulunduğunuzda, bu katkılar sizin anaparanızdır.
Yatırımlarınız faiz kazandıkça bu faiz anaparaya eklenir. Daha sonra hem anapara hem de daha önce yapmış olduğunuz faiz üzerinden faiz kazanırsınız. Bileşik faiz, zaman içinde paranızı büyütmek için basit faizden daha güçlü olabilir.
Bir Roth IRA Nasıl Büyür?
Bir Roth IRA, ideal olarak zaman içinde değeri artacak yatırımları tutmak için tasarlanmıştır. Bir Roth IRA'yı açtığınızda, otomatik olarak hiçbir şeye yatırım yapmıyorsunuz. Sadece emeklilik için yatırım yapmayı planladığınız parayı tutmak için bir gemi yaratıyorsunuz.
Hala seçme adımını atmanız gerekiyor Roth IRA yatırımları, dahil olmak üzere:
- Bireysel hisse senetleri
- Borsada işlem gören fonlar
- Yatırım fonları
- Hedef tarihli fonlar
- Para piyasası fonları
- Tahvil veya tahvil fonları
- Mevduat sertifikaları (CD'ler)
- nakit ve nakite eşdeğer
Yatırımlarınız zaman içinde faiz veya temettü kazanabilir. Temettü, bir şirketin hissedarlarına ödediği kârın bir yüzdesidir. Roth IRA bileşik faizi, yeniden yatırılmış faiz veya yeniden yatırılan temettüler hesap bakiyenizden sürekli faiz kazanmak için anaparanıza. Yatırım fonları, hisse senetleri ve borsada işlem gören fonlar gibi bazı yatırımların fiyatları yıllık olarak artabilir ve bu da zamanla birleşir.
Dolayısıyla, yatırımlarınız bileşik büyümenizi etkileyebilir. Paranızı daha yüksek riskli yatırımlara yatırıyorsanız, getirileriniz daha fazla değişebilir ve o kadar güvenilir olmayabilir. Hatta bazı yıllar para bile kaybedebilirsiniz. Tahvillerdeki temettüler ve faizler de değişebilir.
Bir yatırımın ortalama yıllık getirisi ne kadar yüksekse (örneğin, %6'ya karşılık %6). 4%), daha az yatırmanız gerekir, çünkü bileşik faiz sizin için çalışır. Roth IRA hesabına eklemeye devam etmemiş olsanız bile, 1.000 dolarlık bir depozito ile farklı bileşik faiz oranlarının karşılaştırması:
|2%||6%|
|10 yıl||$1,219||$1,791|
|20 yıl||$1,486||$3,207|
|30 yıl||$1,811||$5,743|
Bileşik Faiz için Roth Avantajları
Bir Roth IRA, katkıda bulunmaya uygun olanlara çok sayıda vergi avantajı sunar. Katkı paylarınız için yıllık olarak bir kesinti almasanız bile, emekli olduğunuzda katkı paylarınızı ve kazancınızı vergiden muaf olarak çekebilirsiniz. Bu, hesabınızın büyümesini engelleyen vergiler konusunda endişelenmenize gerek olmadığı için kazanılan bileşik faizi en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olabilir.
Roth IRA'lar ayrıca gerekli minimum dağıtımlardan muaftır. Bu IRS kuralı, 72 yaşında geleneksel bir IRA'dan para almaya başlamanızı gerektirir, ancak değil Roth IRA'lar için geçerlidir. Böylece ihtiyacınız olana kadar sürekli büyüme için paranızı hesabınızda bırakabilirsiniz. O. Ve hala çalışıyorsanız, emekli olana kadar Roth hesabınıza katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz (ve bu nedenle, temel gereksinimlerden biri olan artık kazanılan geliriniz yok).
Roth IRA fonlarının erken çekilmesi, bileşik faizin faydalarını azaltan vergi cezalarına neden olabilir. Roth IRA'nızdan herhangi bir kârı çekmeden önce kuralları anladığınızdan emin olun.
Bir Roth Büyüme Örneği
Roth IRA bileşik faizi zaman içinde hesap bakiyenize ne kadar katkıda bulunabilir? Bir Roth IRA açtığınızı ve başlangıçta 25 yaşında 6.000 $ yatırdığınızı varsayalım. Ardından, ayda 500$ daha yatırırsınız ve sonraki 40 yıl boyunca aynı %7 yıllık getiri oranını kazanırsınız. Her yıl toplamda 6.000$ katkıda bulunuyorsunuz, 50 yaşına kadar Roth katkı limiti. 65 yaşında milyoner olurdun. Toplamda sadece 246.000 $ katkıda bulunmuş olursunuz, ancak bileşik oluşturma sayesinde emeklilik için 1.287.657.42 $ tasarruf etmiş olursunuz.
Ancak, emekli olana (veya 59 ½ yaşına gelene kadar) dokunmazsanız, kazanılan tüm kazançlar vergiden muaf olacaktır. Emeklilikte daha yüksek bir vergi diliminde olmayı düşünüyorsanız, bu vergi faturanızı önemli ölçüde azaltabilir. Hayatınız boyunca kullanılmayan herhangi bir Roth IRA fonu bir hak sahibine devredilebilir.
Temettüleri otomatik olarak yeniden yatırmanın bir yolu, bir temettü yeniden yatırım planı oluşturmak, veya DRIP.
Emeklilik Yatırım Önceliklerinizi Belirleme
Bir emeklilik planı oluştururken, tasarruf için hangi araçlara sahip olduğunuzu ve bunların size finansal açıdan nasıl fayda sağlayabileceğini anlamak önemlidir. Örneğin, eğer iş yerinde bir 401(k) planına sahip olmak, ilk önce bu katkıları en üst düzeye çıkarmak mantıklı olabilir, bu da yıl için vergiye tabi gelirinizi azaltır. En azından, teklif edildiğinde tam işveren eşleştirme katkısını almaya yetecek kadar katkıda bulunmak iyi bir fikirdir.
Emeklilik için biriktirecek daha fazla paranız varsa, bir sonraki adım bir Roth IRA açmak olabilir. Her yıl katkının tamamını yapamasanız bile, vergiden muaf kazançlardan ve Roth IRA bileşik faizinin gücünden yararlanmaya devam edebilirsiniz.
Sık Sorulan Sorular (SSS)
Bir Roth IRA bileşiği ne sıklıkla ilgilenir?
Genel olarak, Roth IRA'nın faiz bileşiklerinin ne sıklıkta birleştiğini tartışırken, yıllık getiri oranından bahsediyorsunuz. Bu temsil eder ortalama getiri (fiyat artışı, temettüler ve faiz dahil) yıl için hesabınızdaki farklı yatırımlar tarafından kazanılır.
Bir Roth IRA ne kadar hızlı büyür?
Bir Roth IRA'nın büyüme hızı, ne sıklıkta çalıştığınıza bağlı olabilir. katkıda bulunmak ve yatırımlarınızın ne sıklıkla faiz ve temettü kazandırdığı. Ne kadar tutarlı katkı sağlarsanız, bakiyeniz zaman içinde o kadar hızlı büyüyebilir.
Basit faiz, bileşik faizden nasıl farklıdır?
Basit ilgi sadece anapara üzerinden kazanılan faizdir. Bileşik faiz, hem anapara hem de halihazırda tahakkuk etmiş faiz üzerinden kazanılan faizdir.
Bunun gibi daha fazla içerik okumak ister misiniz? Üye olmak The Balance'ın günlük içgörüler, analizler ve finansal ipuçları için her sabah doğrudan gelen kutunuza gönderilen bülteni için!