Faiz oranları düştüğünde, konut sahipleri, ipotek finansmanı yapmak için acele ettiler, çoğu kez bir yeniden finansman yapmanın iyi bir fikir olup olmadığına karar vermekten vazgeçmeden ya da finansal anlamda mantıklı geliyor. Ne yazık ki, ev sahipleri, daha düşük mortgage faiz oranlarındaki siren şarkısıyla kolaylıkla sokulabilir; Bununla birlikte, oranlar büyük resmin yalnızca küçük bir kısmıdır.
Seri refinansörler, onları aramak istediğim gibi, oranlar her çeyrek puan düştüğünde yeni ipotek kredileri alıyor.
Geçen sekiz yılda evini yedi defa refinanse eden bir avukat tanıdım. Bu daha akıllı olmalıydı, çünkü her refinansa, ve kredi süresinin uzatılıncaya kadar daha fazla prensip ekledi.
Refinance Nedir?
Satın alma-para kredisi, bir borçlu tarafından bir ev satın almak için güvence altına alınan orijinal bir kredidir. Bir yeniden finansman kredisi, bir borçlu tarafından orijinal borcunu ödemek için çıkartılan yeni bir kredidir veya seri yenilenen durumunda, kredinin son yenilenen krediyi öder. Yeniden finanse edilen kredi genellikle birinci konumdadır; Bununla birlikte, konut kredisi kredisini yeniden finanse etmek de mümkündür.
Refinance İpotek Kredileri Türleri
Şu anda sabit oranlı bir ipotek üzerinde ödeyebileceğiniz için, farklı bir ipotek kredisi kullanamazsınız anlamına gelmez yeniden finanse. Bununla birlikte, başka bir tür için sabit faizli ipotek kullanmayı düşünmeden önce, yeni kredinin şartlarını tamamen anlamış olduğunuzdan emin olun.
İşte, göz önüne almanız gereken yaygın ipotek kredisi türleri:
- Sadece Faiz Eden İpotek.
- Seçenek ARM Mortgage.
- Ayarlanabilir İpotek.
- FHA Kredileri.
- Geri Ödeme İpotekleri.
Refinance İpotek Kredisi Maliyetleri
Bir mortgage kredisi veren kuruluştan bir maliyetsiz yeniden finansman kredisi edinmek mümkün olsa da, borç verenin para kazanma işinde olduğunu unutmayın.
Borç veren, krediyi yapmak için başlangıç maliyetlerini karşılayarak gelir elde etmiyorsa, bu ücretler krediye alınır veya piyasa oranından daha yüksek bir faiz oranı üzerinden ödenir.
Gerçek maliyetsiz kredilere dönüşen birkaç banka var, ancak bunlar az ve çok uzaktadır. İnce basımınızı okuyun ve borç verenlerle karşılaştırın. İyi İnanç Takdiri olan bir GFE alın. 1 Ocak 2010'dan beri, borç verenin, İyi İman Tahminlerini garanti etmesi gerekiyor. Bazı oranlar kapanışta değişirse, borç verenin onlara ödeme yapması gerekir.
Ödeyeceğiniz masraflar şunlardır:
- Kredi İndirim Puanları.
- Kredi Menşei.
- İşleme.
- İdaresi.
- Uygulama.
- Muayene.
- Doküman Hazırlama.
- Değerleme.
- Kredi Raporu.
- Başlık Politikası.
- Emanet Masrafı.
- Reconveyance.
- Faydalanıcı Talebi.
- Noter.
- Kredi bağlanıyor.
- Teslimat ve Kurye.
- E-Posta Belgesi.
- Vergi Dairesi.
- Kayıt.
Kredi verme masrafı, işletme lakabında "çöp ücretleri" nden alır; bu da, borçlu tarafından müzakere edilebileceği anlamına gelir. Bu ücretler doküman hazırlama, idare, işleme, uygulama ve benzeri konulardır. Sorarsan, borç veren onlardan feragat edebilir.
Bu ücretlerin üstünde, kapanış bildiriminizde bir YSP adı verilen "kapanışın dışında ödenen" olarak işaretlenmiş bir öğe görebilirsiniz. Bu banka, ipotek aracısına, borç verene kredi vermek için verdiği para.
Kredi verenin aracığa bir YSP ödemediği takdirde, kredinizde daha düşük bir faiz oranı almış olabilirsiniz veya puan olarak daha az ödeme yapmış olabilirsiniz. Bunu keşfettiğiniz zaman, muhtemelen krediyi kapatıyorsunuz demektir. Öyleyse açık konuş.
Refinanslara Karşı Dezavantajlar
- Maliyetler. Krediyi elde etmek için ücret ödüyorsanız, bir kaç yıl daha düşük bir faiz oranı ile telafi edilemeyeceğiniz, krediyi elde etmek için size maliyet uygundur. Bunu çözmek için tüm ücretleri ekleyin. Eski ipotek ödemeniz ile yeni ödemeniz arasındaki farkı bulun. Bu farkı, kredi ücretlerine bölün. Bu, kredi bozdurmak için yeni borç ödemeniz gereken ay sayısına eşit olacaktır.
Örneğin, kredi ücretleriniz 4 000 dolar ise ve aylık tasarruflar ayda 100 dolar olacaksa, yeniden finansmana bile son vermek 40 ay sürecektir.
- Daha uzun amortisman süresi. Amortisman sürenizi kısaltma seçeneğiniz olsa da, daha yüksek ödeme için hak kazanamayabilir veya krediyi daha hızlı ödemek için her ay daha fazla ödeme yapmak istemeyebilirsiniz. Borçlular genellikle kredinin süresini uzatırlar. Yeni bir 30 yıllık kredi için 25 yıl kalan bir krediyi yeniden finanse ederseniz, orijinal olarak 30 yıllık bir kredinin 35 yıllık bir krediye dönüştürülmüş olursunuz.
- Daha büyük ipotek. Kredinizin masraflarını kendisinin yerine koyarak daha büyük bir ipotek çekiyorsunuz. Daha büyük bir ipotek, eşitlik pozisyonunuzda yiyor. Dahası, nakit para alırsanız, nakit para karşılığında bir yeniden finansman denir, kredi bakiyeniz artırılacaktır.
Bazı borçlular, teminatsız satın alımlarla alınan faturaları ödemek için bir yeniden finansmanla nakit çıkarırlar. Örneğin, mobilyalar satın aldıysanız ve mobilya mağazasını öderseniz, şimdi on yıl ömrüne sahip olabilen 30 yıldır mobilyaları finanse ettiniz demektir.
Güvenli olmayan kredi kartlarını ödemek, mevcut borç miktarını ortadan kaldırır, ancak ancak kartları asla bir daha kullanmazsanız. Borcunuza kadar kendinizi kaptırmayı başardıysanız kartlarınızı kesmeyi düşünün, tek başvurunuz başınızın üzerinden çatı yeniden finanse etmektir.
Refinans Faydaları
- Düşük aylık ödeme. Yeniden finansman masraflarını bile kesecek kadar evde kalmayı planlıyorsanız, daha düşük bir faiz oranı ve ödeme, aylık nakit akışının artmasına neden olacaktır.
- Amortisman süresinin kısaltılması. Düşük faiziniz önceki fiyatınıza göre önemli ölçüde düşükse, kredinizin süresini kısaltmayı, biraz daha yüksek bir ipotek ödemesi karşılığında düşünebilirsiniz.Bunu yapmadan önce, daha fazla getiri elde etmek için bu ekstra ana parayı başka yerlere yatırıp yatırım yapıp yapamayacağınızı öğrenin.
- Nakit para. Birçoğu, yeni faiz oranından daha yüksek bir getiri oranına yatırım yapmak için nakit elde eder.
Yazarken, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Sacramento, California'daki Lyon Emlak'da Broker-Associate olarak görev yapıyor.