Konut kredisi masrafları, bankaların konut kredisi müşterilerinden tahsil ettiği doğrudan veya dolaylı ücretlerin toplamını ifade eder. Her banka, konut kredisi başvuru sürecinde belirli kalemler için farklı masraflar talep edebilir. Bu masraflar bazı bankalarda kredi tutarından düşülürken, bazı bankalarda ise konut kredisi masraflarını nakit olarak ödemeniz istenir.
Konut kredisi başvurusu yapmadan önce, bu masraflar hakkında detaylı bilgi sahibi olmanız önemlidir. Böylece hangi masrafları ödemeniz gerektiğini, hangi bankaların size daha uygun koşullar sunabileceğini ve haksız yere alınan masraflardan nasıl kurtulacağınızı öğrenmiş olursunuz.
Unutmayın, her bankanın uyguladığı konut kredisi masrafları farklılık gösterir. Bu nedenle, konut kredisi başvurusu yapmadan önce bankaların politikalarını karşılaştırarak size en uygun seçeneği bulmanızda yarar vardır.
Konut Kredisi Masrafları Nelerdir?
Konut kredisi masrafları nelerdir? sorusuna zorunlu kredi masrafları ile yanıt vereceğiz. Bazı bankalar, standart masraflar dışında ek masraf da alabilirler; fakat bu masrafların iadesi ya da iptali mümkün olabilmektedir. Konut kredisi masrafları nelerdir? sorusu için şu yanıtları vermemiz mümkün;
- Dosya masrafı
- Ekspertiz masrafı
- DASK masrafı (Zorunlu Deprem Sigortası)
- Yangın sigortası masrafı
- Hayat sigortası masrafı
- İpotek tesis ücreti
Konut kredisi masrafları arasında yer alan dosya masrafı, bankalar tarafından binde beş oranında tahsil edilen bir ücrettir. Bankaların kredi tutarının binde beşinden fazla dosya masrafı alması yasaktır ve böyle bir durumda dosya masrafı iadesi için bankaya şikayet edebilir veya Tüketici Hakem Heyeti'ne başvurabilirsiniz. Dosya masrafı, kredi tutarı üzerinden hesaplanır. Örneğin, 500.000 TL konut kredisi kullandığınızda dosya masrafı olarak 2.500 TL ödemeniz gerekir.
Ekspertiz masrafı, konut kredisi kullanıcıları tarafından ödenen sabit bir masraftır. Konut kredilerinde satın alınacak ev ile ilgili değerleme yapılması, ekspertiz işlemiyle mümkündür ve bankanın anlaşmalı olduğu bir ekspertiz firması tarafından gerçekleştirilir. Ev kredisinde kullanılabilecek maksimum tutar da yine ekspertiz değerine göre belirlenir. Ekspertiz masrafı, metrekare üzerinden hesaplanır ve standart olarak yaklaşık 1.000 TL'dir. Ancak evin metrekaresi arttıkça ekspertiz masrafı da artabilir.
Zorunlu Deprem Sigortası (DASK), konut kredilerinde zorunlu olan bir sigorta türüdür ve kredi kullanıcısı tarafından ödenir. DASK masrafında evin metrekaresi gibi faktörler önemlidir. Ayrıca, alınacak evin deprem bölgesinde olup olmaması da sigorta primi açısından belirleyici bir etkendir. Deprem derecesi yüksek bölgelerde yer alan evlerin DASK sigorta primi doğal olarak daha fazla olacaktır.
Konut kredisi borcunuz devam ettiği sürece her yıl DASK sigortası yaptırmanız gerekmektedir. Ayrıca, DASK sigortası için sigorta şirketlerinden de teklif alabilirsiniz. Eğer kredi kullandığınız banka dışında bir bankadan veya acenteden sigorta yaptıracaksanız, evin ipotekli olduğu bilgisini paylaşmanız gerekir. Bu durumda sigorta poliçesine Dain-i Mürtehin (Birinci dereceden alacaklı) bilgisi eklenecektir. Aksi takdirde, yaptıracağınız sigorta banka tarafından kabul edilmeyecektir. Dain-i Mürtehin eklenmeden yapılan sigortalarda daha sonra zeyil yapılarak bu eksiklik giderilebilir.
Konut kredisi ile satın alınan taşınmazın ipotek altına alınması zorunlu olduğundan, bankalar herhangi bir durumda oluşabilecek hasarı karşılamak üzere yangın sigortasını da zorunlu kılarlar. Yangın sigortası primi, evin ahşap yapıda olması, güvenlik önlemleri, çelik kapı, üst kat gibi faktörlere bağlı olarak değişkenlik gösterir. Deprem sigortası gibi, yangın sigortası da kredi borcu sona erene kadar her yıl yenilenmelidir. Ayrıca, dışardan sigorta yaptıracaksanız, sigorta yetkilisine evin krediyle satın alındığı bilgisini vermeniz gerekmektedir.
Hayat sigortası, bazı bankalar tarafından konut kredilerinde zorunlu tutulurken bazı bankalarda ise bu sigorta türü zorunlu değildir. Hayat sigortası primi, yaş, cinsiyet, meslek, kredi tutarı ve vade uzunluğuna göre farklılık gösterir. Kredi tutarı ve ödenecek toplam taksit sayısı arttıkça hayat sigortası primi de artar. Tehlikeli meslek gruplarından birine sahip kişiler veya yaşlı kişilerin hayat sigortası primleri diğer kişilere göre daha yüksek olabilir. Hayat sigortası, kredi müşterisinin vefatı durumunda kalan tüm borcun ödenmesini sağlar.
İpotek tesis ücreti, zorunlu ev kredisi masrafları arasında yer alan başka bir masraf kalemi olarak dikkat çekiyor. Banka, borç süresi sona erene kadar krediyle satın alınan taşınmazı ipoteğe alır. Tapu dairesinde satış sonrasında bankanın taşınmaz üzerine ipotek koyması aşamasında alınan masraf, banka tarafından kredi borçlusundan tahsil edilir. Bu tutar her yıl değişmekle beraber 2022 için ortalama 400-450 TL dolaylarındadır.
Zorunlu Olmayan Konut Kredisi Masrafları
Bankalar, zorunlu olmayan konut kredisi masrafları ile ekstra masraflar tahsil edebilirler. Ancak, eğer konut kredisi sözleşme öncesi bilgi formunda bu masraflara dair bir madde yoksa, konut kredisi masraflarının iadesi sağlanabilir. Bu nedenle, kredi başvurusu yapmadan önce bankadan mutlaka konut kredisi sözleşme öncesi bilgi formunu temin etmek önemlidir.
Ne yazık ki, birçok kredi kullanıcısı konut kredisi sözleşme öncesi bilgi formunu almıyor veya okumuyorlar. Ancak, konut kredisi sözleşme öncesi bilgi formunun okunması son derece önemlidir. Bu formda belirtilen tüm masraf ve koşulları anlamak, hangi ek masrafların talep edilebileceğini bilmek ve herhangi bir yanlış anlaşılmaya izin vermemek için gereklidir. Bu nedenle, kredi başvurusu yapmadan önce konut kredisi sözleşme öncesi bilgi formunu okumak ve anlamak önemlidir.