- Gerçekten Bir Şemsiye mi?
- Sigorta Sözleşmesi Ne Diyor?
- Kim kaplı?
- Savunma Limit Dışında mı?
- Dışlanan nedir?
- Şartlar nelerdir?
Bir şemsiye sorumluluk politikası seçmek kolay değildir. Birincisi, birçok sigortacı kendi tescilli formlarını kullanarak poliçe çıkarmaktadır. Dolayısıyla, şemsiyeler birinden diğerine geniş ölçüde değişebilir. İkincisi, politikalar arasındaki farklılıklar ince olabilir, bu nedenle şemsiye karşılaştırması zor olabilir.
Bir şemsiye için alışveriş yapmak zor olsa da, ne arayacağınızı biliyorsanız işiniz daha kolay olacaktır. Politikaları incelerken veya karşılaştırırken sormanız gereken bazı sorular.
Gerçekten Bir Şemsiye mi?
Çoğu şemsiye politikaları hem fazla sorumluluk hem de şemsiye teminatı sağlar. Aşırı teminat, bir zarar birincil sorumluluk politikanız tarafından belirlenen limitleri aştığında ilave sınırlamalar sağlar. Örneğin, firmanıza 1,2 milyon dolar bedensel yaralanma iddiası ile vurulduğunu varsayalım. 1 milyon dolarlık şemsiye, 1 milyon dolarlık birincil politika limitinizin tükenmesinden sonra 200.000 dolarlık fazladan teminat sağlayacaktır.
Şemsiye kapsamı, birincil sigortanız tarafından karşılanmayan hak talepleri için geçerlidir. Örneğin, işinize karşı bir talebin birincil sorumluluk politikanız kapsamında olmadığını varsayalım, çünkü bu bakım, gözaltı veya kontrol dışlama işlemine tabidir. İddia olduğu Şemsiyenin kapsamı dahilinde sigortalı, çünkü ikincisi hariç tutma içermiyor.
Bazı sözde şemsiye gerçekten kılık değiştirmiş politikaların fazlasıdır. Onlar sadece standart borç politikaları tarafından sağlanan teminatı yansıtırlar. Bir şemsiye için alışveriş yaparken, birincil politikalarınızdan daha geniş kapsama sağlayan bir politika arayın. Acenteniz veya brokeriniz, belirli bir politikanın gerçekten şemsiye olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilir.
Sigorta Sözleşmesi Ne Diyor?
Herhangi bir sigorta poliçesinin temeli sigorta sözleşmesidir. Bir şemsiye gözden geçiriyorsanız sigorta sözleşmesi mantıklı bir başlangıç noktasıdır. Sağlanan kapsamı özetleyen geniş bir ifadeden oluşur. Sigorta sözleşmesini okurken bakmanız gereken üç şey:
- Adına öde. Politika, sigortacının tazminat ödemekten ziyade önceden tazminat ödeyeceği anlamına gelen “adına ödeyeceğimizi” belirtmelidir. "Sizi tazmin edeceğiz" ifadesiyle başlayan hiçbir şemsiye kullanmaktan kaçının. Bu, sigortacınızın alacağı anlamına gelir geri ödemek Firmanızın, kendilerine önceden ödemek yerine, çoktan ödediği harcamalar için.
- Kapsama tetikleyici. Şemsiyeniz, birincil genel sorumluluk politikanızla aynı kapsama tetikleyicisine (oluşum veya talepte bulunulan) sahip olmalıdır. Birincil borç politikası olay esasına göre uygulanırsa, şemsiye de olay esasına göre uygulanmalıdır. Aynı şekilde, birincil genel sorumluluk politikanız talepte bulunuluyorsa talepte bulunmuş bir şemsiye satın almalısınız.
- Kendi kendine sigortalı tutma (SIR). Şemsiyenin (SIR) içerip içermediğini kontrol edin. Bir SIR, şemsiye ile kapsanan ancak birincil sigortanız tarafından karşılanmayan her bir talep için cebinizden ödemeniz gereken (10.000 dolar gibi) bir tutardır. Mümkünse, SIR içeren bir politika satın almaktan kaçının.
Kim kaplı?
Bir şemsiye poliçesi, genel yükümlülüğünüzün ve ticari oto borç poliçelerinizin "Sigortalı kim" bölümünde açıklanan tüm kişileri ve kurumları kapsamalıdır. İdeal olarak, temel politikalarınızdan daha geniş bir kapsama alanı sağlar.
Aranacak önemli bir özellik, ek sigortalılar için otomatik teminattır. Birçok şemsiye, birincil poliçeniz kapsamında ek sigortalı olarak bulunan tüm tarafları kapsar. Diğerleri, ev sahipleri veya satıcılar gibi belirli ek sigorta türlerini kapsar. Bazı şemsiyeler, yazılı sözleşme şartları altında sigortalanması gereken tarafları kapsar.
Savunma Limit Dışında mı?
Poliçenin savunma bölümü, sigortacının poliçe limitine (dahil değil) ek olarak savunma masrafları ödeyeceğini belirtmelidir. Bu, bir hak talebini savunma maliyeti önemli olabileceğinden önemlidir. Bu maliyetler sigorta limitinizi düşürürse, tazminat ödemek için çok az bir miktar hakkınız olabilir veya hiç teminatınız olmayabilir.
Bazı şemsiyeler, savunma maliyetlerinin limitin içinde mi yoksa dışında mı olduğunu açıkça belirtmiyor. Politika bu konuda açık değilse, terimi arayın nihai net zarar. Sigorta sözleşmesi, sigortacının sigorta adına nihai net zarar ödeyeceğini belirtebilir. Politika bu terimi içeriyorsa, Tanımlar bölümündeki anlamını araştırın. Emin olun nihai net zarar savunma masraflarını içermez.
Dışlanan nedir?
Bir şemsiye politikasını veya teklifini değerlendirirken, istisnalar listesini gözden geçirdiğinizden emin olun. Şemsiye genellikle iki tür istisna içerir: politika formunda yer alan ve onaylarla eklenenler. Tam bir listeniz olduğundan emin olun. İşveren yükümlülüğü ve otomatik sorumluluk sigortası satın aldıysanız, şemsiyeniz de bu teminatları içermelidir. Dışlanmadıklarından emin olun.
Bir şemsiye, birincil politika kapsamında olan bazı kayıpları hariç tutabilir. Örneğin, çoğu şemsiye, kiraladığınız yerdeki mülk hasarını hariç tutar ve yangın nedeniyle zarar görmez. Aynı şekilde, birçok şemsiye, sigortasız bir sürücü veya hatasız otomatik yasa uyarınca size uygulanan yükümlülükleri kapsamaz.
Şartlar nelerdir?
Bir şemsiye gözden geçirilirken, politikanın Koşullar bölümünü okumak önemlidir. Birçok şemsiye, Temel Sigortaların Korunması başlıklı bir koşul içerir. Bu fıkra tipik olarak, şemsiyeyi satın alırken yürürlükte olan tüm temel politikaları korumanızı zorunlu kılar. Poliçe döneminde herhangi bir ana teminatın iptal edilmesi, yenilenmemesi veya azaltılması durumunda derhal sigortacınıza bildirimde bulunmanız gerekebilir.
Son olarak, bir şemsiye içindeki kapsama alanı, temel sorumluluk politikalarınızdaki alanlardan daha geniş olmalıdır. Çoğu şemsiye dünyanın herhangi bir yerinde meydana gelen olayları ve kazaları kapsar.