Kendi evinize sahip olmak, bazen olduğu gibi servet oluşturmak için tam olarak “kolay düğme” olmasa da, yine de uzun vadede net değerinizi oluşturmanın güvenilir bir yoludur. Kendi diyeceğiniz bir mülke sahip olmanın duygusal yönlerinin yanı sıra, bir ev önemli bir varlığı temsil eder – çoğu insan için sahip olabilecekleri en büyük varlık.
İpoteğinizi ödedikçe, mülkte daha fazla hak kazanırsınız – tamamen sahip olduğunuz evin yüzdesi. Ve bu çoğu insan için iyi bir haber, çünkü ara sıra piyasa düzeltmesine rağmen evinizin değeri muhtemelen eş zamanlı olarak artıyor. Örneğin 2009 ile 2020 yılları arasında ev değerleri arttı %40’tan biraz fazla. Bu iyi bir haber, çünkü çoğumuzun neredeyse hiç birikimi yok; Amerikalıların üçte birinden fazlası acil bir durumda 400 $ nakit bulamadıve çoğu insan 5.000 dolardan az tasarruf. Ev sermayesinden yararlanmak, hayat kurtaran bir ekonomik tampondur.
Ancak bu eşitliğe ulaşmak zor olabilir. Tipik olarak, bir açılış yaparak eşitlik elde edersiniz. konut rehni kredi limiti (HELOC)konut rehni kredisi almak veya nakit çıkışı ayarlamak yeniden finansman evin. Ancak krediniz kötüyse veya kapanış maliyetlerini ve bu ürünlerin gerektirdiği aylık ödemeleri karşılayacak kadar nakit paranız yoksa, kendi mülkünüzün değerine erişmeniz engellenebilir. İyi haber şu ki, bir seçenek daha olabilir: Bir konut sermayesi yatırımı (HEI).
HEI nedir?
Bir konut öz sermayesi yatırımı, bir yatırımcının, evinizin gelecekteki değerinin bir yüzdesi karşılığında öz sermayenizin bir kısmını size ödünç verdiği bir anlaşmadır. bunlar gelir iki temel form:
- öz sermaye paylaşımıyatırımcının evinizde bir azınlık hissesi aldığı ve mülk değer kazandıkça değeri artan.
- Paylaşılan takdiryatırımcının evin gelecekteki değerinin bir yüzdesini satın aldığı – mülkün değerindeki gelecekteki artış.
Her iki durumda da, kredinin bir vadesi vardır (tipik olarak 10-30 yıl). Süre sona erdiğinde, hem ilk kredinin miktarını hem de mülkün katma değerini geri ödemekle yükümlüsünüz. Örneğin, şu anda 250.000 $ değerinde bir eviniz olduğunu ve 100.000 $ öz sermaye oluşturduğunuzu varsayalım. Bir yatırımcı, evinizin değerinin %25’i karşılığında size 10 yıl vadeli 50.000$ kredi veriyor. 10 yıl sonra, evinizin değeri yaklaşık 370.000 ABD Doları, bu nedenle yaklaşık 120.000 ABD Doları değer kazandı. Şimdi borç verene 80.000 $ borçlusunuz – orijinal 50.000 $ kredi artı takdirin dörtte biri.
Hisse senedi paylaşım düzenlemeniz varsa, 50.000$’lık krediyi alırsınız ve borç veren de mülkün %25 hissesini alır. On yıl sonra 370.000 $’a sattığınızda, anlaşmanızın diline bağlı olarak, 92.500 $ – mülkünüzün değerinin dörtte biri – anlaşmayı geri alabilirler. Tabii ki, eviniz daha az takdir ediyorsa veya değer kaybeder—borç verene çok ama çok daha az borçlu olabilirsiniz.
HEI’ler kredi verenler arasında farklılık gösterecektir, dolayısıyla bu rakamlar sadece örnektir. Bunun iyi bir seçenek olabileceğini düşünüyorsanız, söz konusu kredinin tam olarak nasıl çalışacağını anlamak için herhangi bir sözleşmeyi ayrıntılı olarak incelediğinizden emin olun; çünkü bu tür kredilerin ciddi artıları ve eksileri vardır.
Bir ev sermayesi yatırımının artıları ve eksileri
Bir HEI’nin sizin için iyi bir ürün olabilmesinin bazı iyi nedenleri vardır:
- Nakit fakirisin. HELOC’ler ve yeniden finansman, genellikle öz sermayeden yararlanmak için daha iyi seçeneklerdir, ancak bunlar, kredi maliyetlerinin ödenmesini ve aylık ödemelerin yapılmasını içerir. Aylık ödemeleri kaldırabileceğinizi düşünmüyorsanız, HEI’ler buna ihtiyaç duymaz – ancak birçok HEI, Yapmak ödemeniz gerekebilecek başlangıç maliyetleri var.
- Kötü bir kredin var. Kredi puanınız, geleneksel konut kredisi ürünlerinin çoğuna hak kazanamayacağınız anlamına geliyorsa, HEI’ler genellikle evinizden özkaynak çekmek için tek seçeneğinizdir. Ödeme yapmak için sizin kredi değerliliğinize değil, mülkünüzün değerine güvendikleri için, kredi puanınız çok daha az önemlidir.
- Daha fazla borca girmek istemezsiniz. HEI’ler borç değil, yatırımdır. Borç yükünüzü artırmak istemiyorsanız bu ürünler işinizi görecektir.
Bununla birlikte, dikkate alınması gereken bazı dezavantajlar vardır:
- Onlar balon kredileri. HEI düzenlemeleri, düzenli geri ödeme yükü olmadan size nakit sağlar, ancak her şeyin vadesi dönem sonunda gelir. Yukarıda verilen örnekte, 10 yıl sonra borç verene tek seferde ödenmesi gereken 80.000$ borcunuz olacak. Önceden plan yapmadıysanız, istemeseniz bile evinizi satmak zorunda kalabilirsiniz.
- Daha pahalıya mal olabilirler. Eviniz çok değer kazanırsa, öz sermayenize erişmek için bir tür ev öz sermayesi kredisinden çok daha fazlasını ödeyebilirsiniz. Öte yandan, evinizin değeri düşerse geri ödemek zorunda kalabilirsiniz. orijinal değerden daha az kredinin.
- İpotek sahibiniz bunu yasaklayabilir. Bazı ipotekler, öz sermayenizin bazı kısımlarını satmayı yasaklar, bu nedenle, bir ev öz sermayesi yatırımı düzenlemeye çalışırsanız yasal sorunlarla karşılaşabilirsiniz. Bu seçeneği düşünmeden önce ipotek belgelerinizi ve muhtemelen bir avukatı kontrol edin.
Zamanla, eviniz servetinizin büyük bir bölümünü temsil eder hale gelir – ancak orada, mağazaya sürükleyip harcamak zor olan ev biçiminde hapsolur. Herhangi bir nedenle öz sermayenize ulaşamıyorsanız, bir konut öz sermayesi yatırımı sizin için iyi bir seçenek olabilir; kendinizi tam olarak neyin içine soktuğunuzu anladığınızdan emin olun.