- Derecelendirme Sisteminin Elemanları
- 1. Sınıflamalar
- 2. Fiyatlar
- 3. Pozlama Tabanı
- İşçi Tazminatı Sınıflamaları
Birçok küçük işletme sahibi gibi, muhtemelen şirketinizi de genel bir sorumluluk politikası kapsamında sigortaladınız. Sorumluluk priminiz, Sınıflandırma ve Prim başlığı altındaki Genel Sorumluluk Beyanlarında listelenmelidir. Bu bölüm priminizin nasıl hesaplandığını açıklar ancak rakamlar kafa karıştırıcı olabilir. Hesaplamaları, genel sigorta kapsamını değerlendirmek için sigortacıların kullandığı sistem hakkında temel bir anlayışınız olup olmadığını anlamak daha kolay olacaktır.
Derecelendirme Sisteminin Elemanları
Birçok (ancak tümü olmayan) sigorta şirketleri, Sigorta Hizmetleri Ofisi (ISO) tarafından geliştirilen bir sınıflandırma ve derecelendirme sistemi kullanarak genel borç primlerini hesaplar. Bu sistem kapsamında primleriniz büyük ölçüde aşağıdaki üç faktöre dayanmaktadır:
- İşletmenize atanan sınıflandırmalar
- Bu sınıflandırmalara atanan oranlar (seçtiğiniz limitler için ayarlanmış)
- oranların uygulandığı maruz kalma tabanı (satışlar veya bordro gibi)
1. Sınıflamalar
Derecelendirme sürecindeki ilk adım, işinizi sınıflandırmaktır. ISO, her biri bir tanım ve tanımlanmış beş basamaklı bir sayı ile tanımlanan yüzlerce sınıflandırma sağlar. sınıf kodu. İşte bazı örnekler:
- Çilingirler, sınıf kodu 14913
- Gıda Ürünleri İmalatı, sınıf kodu 53374
- Alçıpan veya Wallboard Kurulumu, sınıf kodu 92338
Her işletmeye, endüstrisini ve çalışma şeklini yansıtan bir sınıflandırma verilir. Buradaki fikir, benzer operasyonlara sahip işletmelerin benzer risklerle karşı karşıya kalmaları ve benzer talep türleri oluşturmalarıdır. Böylece, benzer iş türlerine aynı sınıflandırma atanmıştır.
Örneğin, Larson Locks, kapı kilitleri, asma kilitler, kasalar ve diğer güvenlikle ilgili ürünler satan bir mağaza dışında faaliyet göstermektedir. Şirket ayrıca, kilitleme ile ilgili sorunları çözmek için çalışanları müşterilerin evlerine, iş yerlerine veya araçlarına gönderir. Çoğu çilingir, Larson Locks ile aynı türde hizmetleri yerine getirir. Bu nedenle, genel sorumluluk sigortacıları genellikle aynı sınıflamaya (Çilingirler) Larson Locks gibi işletmeleri de tahsis eder.
İşlemlerinizin niteliğine ve karmaşıklığına bağlı olarak, işletmenize bir veya daha fazla sınıflandırma atanabilir. Her sınıflamanın ilgili sınıf kodu vardır.
Sınıf kodları gruplar halinde düzenlenmiştir. Örneğin, tüm ticari işletmelere 10000 ile 19999 arasında bir sınıf kodu atanmıştır. Aynı şekilde, üretim veya işleme işlemleri yapan tüm işletmelere 50000 ile 59999 arasında bir sınıf kodu atanmıştır.
2. Fiyatlar
Derecelendirme sürecinin ikinci unsuru ise orandır. Fiyatlar bir sigortacıdan diğerine büyük farklılıklar gösterebilir. Bazı sigortacılar kendi oranlarını "sıfırdan" geliştiriyorlar. Diğerleri ise ISO'dan elde edilen kayıp maliyet verisine dayanan oranlar belirlemektedir. Sigortacınız oranlarınızı nasıl hesaplarsa hesaplansın, sorumluluk beyanlarında listelenmelidir.
Ödediğiniz oranın sorumluluk kapsamı için seçtiğiniz limitleri yansıtacağını unutmayın. Bu, oluşma limiti başına 1 milyon ABD Doları için 100.000 ABD Doları limitinden daha yüksek bir ücret ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Genel bir sorumluluk politikası iki tür teminatı içerir: tesisler ve faaliyetler kapsamı ve ürünler ve tamamlanmış iş kapsamı. Birçok sınıflandırma için, bu ortaklıklar ayrı ayrı derecelendirilir. Yani, bir oran işletme ve işletme kapsamı için geçerlidir ve bir diğer oran ürünler ve tamamlanan çalışma kapsamı için geçerlidir.
Mülkler ve Operasyonlar
Mülkler ve operasyon kapsamı işyerinizde meydana gelen kazalardan kaynaklanan bedensel yaralanma veya mülk hasarı talepleri için geçerlidir. Örnek olarak, bir ofisteki kayma ve düşme olayında yaralanan bir müşteriniz tarafından yapılan bir iddiadır.
Mülkler ve faaliyetlerin kapsamı, şirketinizin devam etmekte olan faaliyetlerinden kaynaklanan bir kazanın neden olduğu yaralanma ya da hasar talepleri için de geçerlidir. İşlemler tesisinizde (bir üretim tesisi gibi) veya başka bir yerde (bir şantiye gibi) yapılabilir. Örneğin, bir çalışanın yanlışlıkla bir sanat eserini bir müşterinin ofisine kurarken bir parça eseri kırdığını varsayalım. Müşteri, şirketinize karşı bir mülk zararı talebinde bulunursa, bu talep mülkünüzün ve faaliyetlerin kapsamı tarafından karşılanmalıdır.
Ürünler ve Tamamlanan İşler
Ürünler ve tamamlanan iş kapsamı, hatalı ürünlerinizin veya tamamladığınız kusurlu iş veya operasyonların neden olduğu kaza veya yaralanma ile ilgili üçüncü taraf iddialarına uygulanır. Örneğin, bir müşteri, dükkanınızda satın aldığı bir börekteki vişne çukurunda bir diş kırıldıktan sonra, fırıncılık işinize karşı bir ürün yükümlülüğü iddiaunda bulunur. Bir başka örnek olarak, bir müşteri iki ay önce yıktığınız bir duvarın yıkılmasından sonra kamyonuna zarar veren beton şirketinize maddi zarar vermesi için dava açar.
Bazı işletme türleri ürün üretmez veya tamamlamaz işler (veya yalnızca ihmal edilebilir miktarlar). Örnekler berber dükkanları ve kitapçılardır. Berber dükkanlarına ve kitapçılara karşı sorumluluk iddialarının çoğu, tesislerinde meydana gelen kazalardan kaynaklanmaktadır. Bu işletmeler yalnızca tesis ve faaliyetlerin kapsamı için ücretlendirilir. Ürünler için ücret alınmaz ve tamamlanan işlemler kapsamı
3. Pozlama Tabanı
Genel borç derecelendirme notunun üçüncü unsuru ise maruz kalma tabanıdır. İşletmenizin yapısına bağlı olarak, maruz kalma tabanınız binanızın alanı, politika yılı boyunca üretmeyi umduğunuz brüt satış tutarı, öngörülen bordronuz veya başka bir faktör olabilir.
Birçok sınıflandırma satışlara göre derecelendirilir. Bu sınıflandırmalar için, prim tipik olarak, brüt satışlar arasındaki oran sürelerinin 1000 ile çarpılmasıyla hesaplanır. Örneğin, Larry'nin Larson Locks'ın politika döneminde brüt satışlarda 5.000.000 $ kazanmasını beklediğini varsayalım. Politikasında gösterilen oranlar, tesisler ve operasyonlar için 1,00 ABD doları, ürünler ve tamamlanan işlemler için 1,50 ABD dolarıdır. Larry'nin primi 1.00 X (5.000.000 / 1.000) artı 1.50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 artı 7.500 veya 12.500 ABD Dolarıdır.
Diyelim ki Larry'nin öngörülen satışları sadece 5000 dolardı. Hesaplanan primi çok düşük olduğu için (sadece 12.50 $) sigortacısı ondan asgari bir primi talep edecektir. Bu, bir sigortacının poliçe çıkarmaya istekli olduğu asgari miktardır.
İşçi Tazminatı Sınıflamaları
Genel sorumluluk derecelendirmesinde kullanılan sınıflandırma sistemi aynı değil NCCI sınıflandırma sistemi, işçi tazminat sigortasını derecelendirmek için kullanılır. İki sistemdeki sınıflandırmalar tamamen farklıdır. NCCI sınıflandırma sistemi Dört basamaklı Sınıf kodları ise borç sisteminde beş basamaklı kodlar kullanılır.
Makale İçindekiler Bölüme atla
genişletmek
Derecelendirme Sisteminin Elemanları
1. Sınıflamalar
2. Fiyatlar
3. Pozlama Tabanı
İşçi Tazminatı Sınıflamaları