İnsanların neden APR ve APY terimlerini karıştırdığını anlamak kolaydır. Her ikisi de yatırım ve kredi ürünleri için faiz hesaplamak için kullanılır. Ve hesap bakiyelerinize uygulandıklarında ne kadar kazandığınızı veya ödemeniz gerektiğini önemli ölçüde etkilerler.
Ancak APR ve APY kulağa aynı gelse de oldukça farklıdırlar ve eşit yaratılmamışlardır. Yeni başlayanlar için APY veya yıllık yüzde verim bileşik faizi hesaba katar, ancak yıllık yüzde oranı anlamına gelen APR dikkate almaz.
- APR, para kazanmak veya ödünç almak için uygulanan yıllık oranı temsil eder.
- APY, bileşik oluşturmayı hesaba katar, ancak APR yapmaz.
- İlgi bileşikleri ne kadar sık olursa, APR ve APY arasındaki fark o kadar büyük olur.
- Yatırım şirketleri genellikle APY’nin reklamını yaparken, borç verenler APR’nin reklamını yapar.
Bileşik Faizi Anlamak
Albert Einstein’ın bileşik faizden insanlığın en büyük icadı olarak bahsettiği bildirildi. Kabul etseniz de etmeseniz de, bileşik faizin yatırımlara ve kredilere nasıl uygulandığını anlamak önemlidir.
Son dakika gelişmelerinden haberdar olmak için CoinFili.com’u Twitter‘da takip edin.
Bileşik oluşturma, en temel düzeyinde, bir mevduat veya kredinin anapara toplamına eklenen önceki faiz üzerinden faiz kazanma veya ödeme anlamına gelir. Çoğu kredi ve yatırım, faizi hesaplamak için bir bileşik faiz oranı kullanır. Tüm yatırımcılar, yatırımlarında bileşik faizi en üst düzeye çıkarmak ve aynı zamanda kredilerinde en aza indirmek ister. Bileşik faiz, basit faizden farklıdır, çünkü ikincisi, günlük faiz oranının ödemeler arasındaki gün sayısıyla çarpılmasının sonucudur.
Bileşik oluşturma, APR ve APY’yi anlamada özellikle önemlidir, çünkü birçok finans kurumu, bileşik faiz oranlarını kendi avantajlarına kullanan, sinsi bir şekilde faiz oranlarına sahiptir. Bu alanda finansal okuryazar olmak , gerçekte hangi faiz oranını alacağınızı belirlemenize yardımcı olabilir.
APR
Borç alanlar krediler, ipotekler ve kredi kartları gibi hesaplar için uzun vadede daha az ödeme yapacak gibi göründüğü için finans kuruluşları genellikle kredi ürünlerini APR kullanarak lanse ediyor.
APR, belirli bir yıl içindeki faiz bileşiklerini hesaba katmaz. Dönemsel faiz oranının, dönemsel faiz oranının uygulandığı bir yıldaki dönem sayısı ile çarpılmasıyla hesaplanır. Bakiyeye oranın kaç kez uygulandığını göstermez.
APR şu şekilde hesaplanır:
APR = Periyodik Oran x Bir Yıldaki Dönem Sayısı
Dikkatinizi Çekebilir: FUD Nedir? Kripto Terimlerini Öğrenin
APY
Yatırım şirketleri genellikle yatırımcıları çekmek için ödedikleri APY’nin reklamını yapar çünkü mevduat sertifikaları (CD’ler) , bireysel emeklilik hesapları (IRA’lar) ve tasarruf hesapları gibi şeylerden daha fazla kazanacaklar gibi görünüyor . APR’den farklı olarak APY, faizin uygulanma sıklığını – yıl içi bileşikleştirmenin etkilerini – dikkate alır. Bu görünüşte ince fark, yatırımcılar ve borç alanlar için önemli sonuçlar doğurabilir. APY, periyodik oranın 1+ ondalık sayı olarak eklenmesi ve oranın uygulandığı dönem sayısına eşit sayıda çarpılması ve ardından 1 çıkarılmasıyla hesaplanır.
APY şu şekilde hesaplanır:
APY = (1 + Periyodik Oran) Periyot sayısı – 1
APR ve APY Örneği
Bir kredi kartı şirketi her ay %1 faiz uygulayabilir. Bu nedenle, APR %12’ye eşittir (%1 x 12 ay = %12). Bu, bileşik faizi hesaba katan APY’den farklıdır.
Aylık birleştirilmiş %1 faiz oranı için APY, yılda %12.68 [(1 + 0.01)^12 – 1 = %12.68] olacaktır. Kredi kartınızda yalnızca bir aylık dönem için bakiye taşıyorsanız, yıllık %12 oranında ücretlendirilirsiniz. Ancak bu bakiyeyi yıl için taşırsanız, her ay bileşikleştirme sonucunda efektif faiz oranınız %12,68 olur.
Truth in Lending Act (TILA), borç verenlerin borç alanlardan aldıkları APR’yi açıklamalarını zorunlu kılar. Kredi kartı şirketlerinin aylık olarak faiz oranlarının reklamını yapmasına izin verilir, ancak bir anlaşma imzalamadan önce APR’yi müşterilere açıkça bildirmeleri gerekir.
Borçlunun Perspektifi
Bir borçlu olarak, her zaman mümkün olan en düşük oranı arıyorsunuz. APR ve APY arasındaki farka bakarken, bir kredinin nasıl daha düşük bir orana sahip olarak gizlenebileceği konusunda endişelenmeniz gerekir. APY için başka bir terim, bileşik faizi etkileyen yıllık kazanılan faizdir (EAR).
Örneğin, bir ipotek için alışveriş yaparken , muhtemelen en düşük oranı sunan bir borç vereni seçeceksiniz. Alıntılanan oranlar düşük görünse de, bir kredi için başlangıçta beklediğinizden daha fazlasını ödeyebilirsiniz.
Bunun nedeni, bankaların genellikle size kredinin yıllık yüzde oranını teklif etmesidir. Ancak, daha önce de söylediğimiz gibi, bu rakam, kredinin altı aylık, üç aylık veya aylık herhangi bir yıl içi bileşimini hesaba katmamaktadır. APR, basitçe, yıldaki dönem sayısı ile çarpılan dönemsel faiz oranıdır. Bu ilk başta biraz kafa karıştırıcı olabilir, bu yüzden kavramı sağlamlaştırmak için bir örneğe bakalım.
|Nisan ve Gerçekte Ne Ödediğiniz|
|Banka Teklifi Nisan||altı aylık||üç ayda bir||Aylık|
|%5||%5,06||%5,09||%5,11|
|%7||%7.12||%7,19||%7.23|
|%9||%9,20||%9,30||%9,38|
Bir banka size bileşik faiz oranına bağlı olarak %5, %7 veya %9 oranında teklif verse de, aslında çok daha yüksek bir oran ödeyebilirsiniz. Bir banka %9’luk bir APR teklif ederse, rakam bileşikleştirmenin etkilerini hesaba katmaz. Bununla birlikte, APY’nin yaptığı gibi, aylık bileşik faizin etkilerini göz önünde bulundurursanız, kredinize her yıl %0,38 daha fazla ödersiniz – bu, kredinizi 25 veya 30 yıllık bir süre boyunca amorti ederken önemli bir miktardır .
Bu örnek, potansiyel borç vereninize bir kredi ararken hangi oranı teklif ettiklerini sormanın önemini göstermelidir.
-
Farklı borçlanma olasılıklarını değerlendirirken, en bilinçli kararı verebilmeniz için elmaları elmalarla karşılaştırmak (aynı türdeki rakamları karşılaştırarak) önemlidir.
Borç Verenin Perspektifi
Şimdi, tahmin edebileceğiniz gibi, borç verme ağacının diğer tarafında durmanın sonuçlarınızı eşit derecede önemli bir şekilde nasıl etkileyebileceğini ve bankaların ve diğer kurumların APY’den alıntı yaparak bireyleri nasıl kandırdığını görmek zor değil. Nasıl kredi arayanlar mümkün olan en düşük faiz oranını ödemek istiyorlarsa, borç verenler (teknik olarak bir bankaya para yatırarak yaptığınız şeydir) veya fon yatıranlar en yüksek faiz oranını almak isterler.
Diyelim ki tasarruf hesabı açmak için bir bankadan alışveriş yapıyorsunuz. Açıkçası, zor kazanılmış dolarlarınızda en iyi getiri oranını sunan birini istiyorsunuz. Bileşik içeren APY’yi size vermek bankanın çıkarınadır ve bu nedenle bileşik içermeyen APR’nin aksine daha seksi bir sayı olacaktır.
Sadece bu bileşikleştirmenin ne sıklıkta gerçekleştiğine iyice baktığınızdan emin olun ve ardından bunu diğer bankaların APY teklifleriyle eşdeğer bir bileşik faiz oranıyla karşılaştırın. Tasarruflarınızın tahakkuk edebileceği faiz miktarını önemli ölçüde etkileyebilir.
Alt çizgi
Hem APR hem de APY, kişisel mali durumunuzu yönetmek için anlaşılması gereken önemli kavramlardır. İlgi bileşikleri ne kadar sık olursa, APR ve APY arasındaki fark o kadar büyük olur. İster bir kredi için alışveriş yapıyor olun, ister bir kredi kartına kaydoluyor olun veya bir tasarruf hesabında en yüksek getiri oranını arıyorsanız, verilen farklı oranlara dikkat edin.
Borç alan veya borç veren olmanıza bağlı olarak, finansal kurumların farklı oranlar vermek için farklı nedenleri vardır. Her zaman hangi oranları alıntıladıklarını anladığınızdan emin olun ve ardından diğer kurumların karşılaştırılabilir oranlarına bakın. Rakamlardaki fark sizi şaşırtabilir – ve bir kredi için ilan edilen en düşük oran aslında en pahalısı olabilir.
Son dakika gelişmelerinden haberdar olmak için CoinFili.com’u Twitter‘da takip edin.
Coinfili.com herhangi bir kripto para biriminin veya dijital varlığın satın alınmasını veya satılmasını önermez veya Coinfili.com bir yatırım danışmanı değildir. Bu nedenle Coinfili.com ve sitede yer alan makalelerin yazarları yatırım kararlarınızdan sorumlu tutulamaz. Okuyucular, bu yazıdaki şirket, varlık veya hizmetler ile ilgili herhangi bir işlem yapmadan önce kendi araştırmalarını yapmalıdır.
Uyarı: Coinfili.com’a ait haber içeriklerinden kaynak gösterilip, link verilerek alıntı yapılması Coinfili.com’un iznine tabiidir. Sitedeki hiçbir içerik izinsiz olarak kopyalanamaz, çoğaltılamaz veya herhangi bir platformda yayımlanamaz. Coinfili.com’a ait kod, tasarım, yazı, grafik ve diğer tüm içerikleri fikri mülkiyet hukuku ve ilgili mevzuatlara aykırı biçimde kullananlar hakkında yasal işlem başlatılacaktır.