Borç aldın. Ama şimdi ödeyemezsin. Birkaç çıkışın var.
Sihirli değnek var olmadığı gerçeğiyle başlayalım. Borç alın, sonra ödeme yapmayın ve her şeyin işe yaramayacağını mutlu bir şekilde unutun. Soru, vermeye hazır olup olmadığınızdır: zaman, sinirler, kredi geçmişi, mal veya daha fazla para ve hatta iş.
Borç hariç, seçeneklerin neler olduğunu görelim.
1. Borç yeniden yapılandırma
Yeniden yapılanma, bir kredinin hangi şartlarda ödendiğini gösterir. Çoğu zaman, borç alanlardan her ay bankaya verilmesi gereken zorunlu ödemeyi azaltmaları istenir. Ardından, kişisel bütçe üzerindeki yükün daha kolay olduğu, yani krediyi gecikmeden geri ödemenin mümkün olduğu anlamına gelir.
Ancak banka hiçbir şey için böyle tavizler vermez, karşı koşulları öne çıkarır. Örneğin, ödeme süresini uzatır. Yani, her ay daha az ödemek zorundasınız, ancak bu aylar çok daha fazla olacak. Kredinin kullanıldığı her zaman faiz hesaplandığı için, bankaya verilmesi gereken toplam tutar artar.
Ne zaman işe yarayacak
İyi bir mükellef olduğunuzda, ancak geçici zorluklar yaşarsınız. Yakında bunların üstesinden gelecek ve ispatlayabilirsin: bankaya sertifikaları getir, iyi bir kredi geçmişi göster.
Ne yapman gerekiyor
- Zorunlu bir ödemeyi kaçırmadan önce bankayla iletişime geçin. Yani finansal durumun nasıl değerlendirileceğini bildiğinizi ve bankadan saklanmaya çalışmadığınızı gösteriyorsunuz.
- Gerekli belgeleri toplayın ve bankaya gönderin. Her durumda farklı yollarla tam olarak neyin çözüldüğü, yöneticiyle tartışılmalıdır.
Neden kötü
Bu yaklaşımın en büyük dezavantajı borcun kendisinin azalmamasıdır. Aksine, büyüyor. Ancak ödeme yapma şansına sahipsin ve borç tuzağına düşmüyorsun.
Ayrıca, banka sizinle görüşmeyebilir. Öyleyse, kredinin ödenmesi için diğer seçenekleri aramanız gerekir.
2. Borç finansmanı
“Yeniden finansman” kelimesi “yeniden yapılanmaya” benzer, ancak anlamları tamamen farklıdır. Yeniden yapılanma, kredinize yeni bir şekilde ödeme yaptığınız banka ile aynı fikirdeyken yapılır.
Yeniden finansman, eski birini (veya birkaçını eski) ödemek için yeni bir borç aldığınızda gerçekleşir. Yeni kredinin daha uygun şartlarda olacağı varsayılmaktadır.
Ne zaman işe yarayacak
Farklı organizasyonlarda çok sayıda küçük krediniz varsa ve zaten neye ve kime borçlu olduğunuzu kontrol etmekten bıktınız. Bir kredi almak ve sadece geri ödeme ile başa çıkmak daha kolaydır. Aynı zamanda iyi bir kredi geçmişiniz var.
Ne yapman gerekiyor
İnisiyatif al. Piyasadaki yeniden finanse etme kredileriyle ilgili tüm önerileri göz önünde bulundurun ve bu prosedürün size yardımcı olup olmayacağını hesaplayın: Gerçekten daha az mı ödeyeceksiniz yoksa yeniden finansman programı oranları, bunlara dahil olmamak için daha iyi olacaktır.
Neden kötü
- Tüm bankalar kendi kredilerini finanse etmez. Başka bankalarda teklif aramak gerekiyor ve oldukça zor.
- Gerçekten iyi bir teklif bulun - büyük ve zor bir görev.
- Bankalar genellikle refinansmanı bir rahatlama olarak değil, finansal yükte bir artış olarak görüyor. Yeniden finansman, kendi kendini yeniden finanse etmek olarak kredi geçmişine uymaz, başka bir kredi olarak. Bu nedenle, aniden borç ödemeniz kolaylaştıysa ve tekrar borç para almaya karar verirseniz, “çok fazla krediniz” olduğu için reddedilmiş olabilirsiniz.
- Bankalar genellikle reddedilir. Rusmikrofinans şirketler grubunun genel müdür yardımcısı Anastasia Loktionova şöyle açıklıyor: “Genellikle yazılı olmayan bir kural yürürlüğe giriyor: Bir borçlunun toplam gelirinin% 50'sinden fazlasına borç borcunun finanse edilmesi için tahsis edilmemelidir. Bu durumda, önemli bir rol yalnızca müşterinin almak istediği yeniden finansman ile değil aynı zamanda düzenlemeyi başardığı diğer yükümlülüklerle de oynanır. Tüm kredilerdeki (ipotek, tüketici kredisi, araç kredisi) toplam ödemelerin toplamı borçlunun gelirinin yarısından fazlaysa, bu bir bankanın reddetmesinin en zorlayıcı nedeni olabilir. ”
3. Sınırlamalar uyarınca borç iptali
Kanunda para alabilmenizi sağlayan, ancak geri vermeyin ve kredi borçlarını yazmamanızı sağlayan bir boşluk var. Bu, borçlu olduğunuz kuruluşun çok geç dava edilmesi ve borçların sınırlama hükümlerine göre kapatılması durumunda mümkündür.
Borç tahsilatı için genel sınırlama statüsü üç yıldır. Para ödünç aldıysanız ve 5-6 yıl sonra dava açtıysanız, davacıya sınırlama süresini kaçırdığı için borç tahsilatı talebinin reddedilmesi için güvenle başvurabilirsiniz.Vadim Kudryavtsev, avukat
Ne zaman işe yarayacak
Banka veya mikrofinans organizasyonu zamanında dava açılmadığında. Örneğin, borçları tahsildarlara transfer ettiniz ve başarıyla bunlardan saklandınız.
Ne yapman gerekiyor
Çok uzun bir süre, yani üç yıl boyunca hiçbir şey ödememek (ve banka ile iletişim kurmamak) ve sizi dava edene kadar bekleyin.
Bir finansal kurumun temsilcileri, gecikmeden 30 gün sonra sorunlu borçlularla çalışmaya başlar. Bundan 90 gün sonra borçlu ödeme yapmazsa, çoğu zaman finansal kurum dava açar. Sınırlamalar statüsünün sona ermesi kredi üzerindeki son işlem tarihinden itibarendir. Borçlu bir finans kurumu ile müzakerelere girerse, belgeleri imzalar, para kazanırsa, o zaman sınırlamalar tekrar yenilenir.
Neden kötü
- “Yıldızların bir araya gelmesi” gereklidir: banka aynı zamanda bir sınırlama statüsünün de farkındadır ve genellikle mahkemeye başvurur.
- Borçları tahsil etmek, büyük olasılıkla, tahsildarları birbirine bağlar. Bu tür hizmetlerin çalışmaları hakkında hikayeler ünlüdür.
- Mahkemenin öyküsünden ve borçların kapatılmasından sonra, aniden ihtiyaç duyarsanız yeni bir krediye güvenebilirsiniz: öykü umutsuzca bozulur.
4. İflas
İflas özel bir yasal işlemdir. Siz resmi olarak - yani mahkeme aracılığıyla - paranız olmadığını ve ödemeyeceğinizi, ödünç vermeyeceğinizi beyan edersiniz. Mahkeme iflas ettiğini ilan ettikten sonra, mülkünüz borcunu kısmen karşılayacak şekilde satılır. Borcunuzu bu şekilde geri ödemede başarısız olsanız bile, size hiçbir şikayet kalmaz - iflas etmiş olursunuz.
Ne zaman işe yarayacak
Her şey çok kötü olduğunda. Gerçekten kötü. Borcun 500 binden fazla, vadesi geçmiş ödemeleri - 90 günden fazla olması gerekir.
Ne yapman gerekiyor
- Gerekli belgeleri toplayın.
- Tahkim mahkemesine bir iflas beyanı gönderin.
- Tüm prosedürü tamamlayın.
Borçlunun iflas başvurusunda bulunmasına ilişkin belge seti çok büyüktür. 213.4. Maddenin 3. bölümünde yer alan "İcra (İflas)" yasası ile kurulmuştur. Yasa koyucu, görünüşe göre, prosedürü vatandaşlar için olabildiğince basit hale getirme görevini vermedi. Ayrıca, her durumda belgelerin listesi bireyseldir. Bir örnek liste 20'den fazla pozisyon içeriyor, bu yüzden gerçekten kolay değil.
Neden kötü
- Prosedürün kendisi paraya mal olur ve hala bulunmaları gerekir: devlet vergisini ve finansal yöneticinin işini ödemeniz ve ardından tüm yasal süreci uygulamanız gerekir. Mahkemenin iflasını tanıdığı gerçeği değil.
- Mülkiyet, sadece gerekli bırakarak satılacak: tek konut ve kişisel eşyalar. Bu nedenle iflas hiçbir şeye sahip olmayan ya da zaten her şeyi satanlar için uygundur.
- İflastan sonra pek çok şey mümkün değildir. Örneğin, birkaç yıl boyunca yeni bir işletme açılamaz veya yönetim pozisyonları işgal edilemez. Kısıtlamalar listesi mahkeme kararına bağlıdır. Örneğin, yurt dışına seyahat etmeyi yasaklayabilir. Ayrıca, iflastan birkaç yıl sonra bile birisinin borç vermesi veya finansal departmanı yönetmesi için çağrı yapması beklenebilir.
5. Borç indirimi için devlet programı
Devlet programı, ekonomi sınıfı konut satın alan ve şimdi ipoteği ödeyemeyen insanlar için tasarlanmıştır. Program ipotek kredisi borcundan 600 bin ruble yazmanızı sağlar.
Ne zaman işe yarayacak
Bir ipoteğiniz varsa, programa katılım şartlarına uyursunuz, geliriniz düştü ve kredi ödemesi arttı.
Ne yapman gerekiyor
- Eyalet programı sitesine gidin.
- Programa uygun olup olmadığınızı kontrol edin.
- Gerekli belgeleri toplayın ve bankaya gönderin.
- Kararı bekleyin.
Neden kötü
- Program herkes için değil, pek çok sınırlaması var.
- Sadece bir ipotek için çalışıyor.
- Kullanmak için çok miktarda kağıt toplamalısınız.
- Program tüm kredilerden ve ilgili ödemelerden muaf değil: aylık taksitlendirme yapmanız, sigorta ödemesi vb.
Bu yöntemlerden herhangi birinin bir çok dezavantajı vardır ve elbette, bu her zaman mümkün olmamakla birlikte, borçsuz yaşamak daha iyidir. Çok kredin var mı?