2020 yazında, pandemiye ilişkin korku ve belirsizliğin ortasında Colorado Springs’ten Amber Cole perakende terapisine döndü. Lululemon’un internet sitesinde 50 ila 130 dolar arasında değişen T-shirtler ve tozluklar gibi son moda atletik giysilere göz attı.
33 yaşındaki Bayan Cole, satın alımları için cazip bir ödeme seçeneği gördü. Birkaç bilgi girdikten sonra kıyafetleri altı haftaya yayılan dört taksitle satın alabiliyordu. Bu şekilde, 50$’lık bir tişört, 12.50$’lık bir ödemeye daraldı; 130 dolarlık bir tozluk sadece 32.50 dolardı. En iyi yanı: Ödemeleri bitirmeden önce eşyaları alabilmesiydi ve faiz ödemeye hazır değildi.
“Şimdi satın al, sonra öde” olarak adlandırılan, öğeleri parçalar halinde ödemeye yönelik bu sorunsuz seçenek, 2014 yılında kurulan ve Avustralya merkezli bir finans teknolojisi şirketi olan Afterpay tarafından popüler hale getirildi. boşlukları maddi mallarla doldurmak için taksitli ödeme planları ilgi gördü. Square tarafından 2020’de 29 milyar dolara satın alınan Afterpay, Affirm, Klarna ve Fingerhut gibi taklitçileri ortaya çıkardı. Apple bu ay benzer bir program sunacağını duyurdu.
Finansman programları faizsiz ödemeler gibi avantajlar sunarken, potansiyel tehlikeler de var. Kişisel finans uzmanları, finansal güvenliğin temel kuralının bütçenizin farkında olmak ve harcamalarınızı kontrol altında tutmak olduğunu söyledi. Ancak eleştirmenler, şimdi satın al, sonra öde programlarının, insanların bir ürünü gerçekte olduğundan daha ucuz olarak algılamasını ve harcamalarının kontrolünü kaybetmesini sağlamayı amaçlıyor gibi görünüyor.
Aralık ayında, Tüketici Mali Koruma Bürosu, insanların birden fazla satın alma ile borç biriktirebileceği endişesini dile getirerek bu programlar hakkında bir soruşturma başlattı.
Büroda program yöneticisi olan Laura Udis, “Zamanında ödenirse faiz taşımadıkları için tüketicilere yardımcı olabilirler, ancak tüketiciler planladıklarından daha fazlasını satın alabilirler” dedi.
Bayan Cole bu tuzağa düştü. Taksitli ödeme planlarını kullanarak, zaman içinde sipariş başına ortalama satın alımlarını 200 dolardan 400 dolara çıkardığını söyledi. Her gün kapısına paketler geliyordu. En büyük pişmanlığı, Anthropologie’den 600 dolarlık bir halıydı (dört 150 dolarlık ödemeye yayıldı.)
Apple Hakkında Daha Fazlasını Okuyun
- Birlik Çabası:Baltimore bölgesindeki bir mağazadaki Apple çalışanları sendikalaşmaya oy vererek şirketin Amerika Birleşik Devletleri’ndeki 270’den fazla mağazası arasında bunu yapan ilk şirket oldu.
- Yükseltme:Apple, yıllık geliştirici konferansında, iPhone’un faydasını genişleten ve kişiselleştirme için daha fazla fırsat ekleyen bir dizi yeni yazılım özelliğini tanıttı.
- 3 Trilyon Dolarlık Bir Şirket:Halka açıldıktan kırk yıl sonra, Apple 2018’de 1 trilyon dolarlık piyasa değerine ulaştı. Şimdi şirket bunun üç katı değerinde.
- Ticari markalar:Teknoloji devi, şarkıcı-şarkı yazarlarına, okul bölgelerine ve yemek bloglarına, bir elma ve hatta diğer meyveleri içeren marka adları veya logoları almaya çalıştıkları için karşı çıktı.
Bayan Cole kısa süre sonra normal faturalarının ödemelerini geri aldı. Sonunda kocasına temiz geldi ve ödemeleri yakalamak için bir fırında iş buldu ve dürtüsel satın alımlarının bir kısmını eBay’de sattı. Birkaç ay önce Afterpay hesabını kapattı.
“Güzel kıyafetler, cüzdanlar ve ayakkabılarla dolu güzel bir dolabım vardı” dedi. “Ama aynı zamanda utanç, suçluluk ve pişmanlıkla dolu.”
Şimdi al, sonra öde görmezden gelmek imkansız hale geldi. İşte bilmeniz gerekenler.
Şimdi al, sonra öde nasıl çalışır? Duruma göre değişir.
Genel olarak, Afterpay, Affirm, Klarna ve Zip gibi şirketlerin şimdi satın al, sonra öde programları aynı görünüyor, ancak önemli farklılıkları var.
Genellikle, bir ürün için yaklaşık altı haftalık bir süre içinde dört taksitte (veya daha az) ödeme yapmanızı sağlayan kısa vadeli kredilerdir. Bir tüketici, ad ve Sosyal Güvenlik numarası gibi bazı bilgileri sağladıktan sonra, şirketler genellikle hafif bir kredi çeker. Oradan, ürünün toplam maliyetinin yüzde 25’i olan bir ön ödeme yaparsınız ve kalan üç ödemenin faturaları iki haftada bir gelir.
Krediler insanlar için faizsizdir, çünkü perakendeci daha yüksek bir işlem ücreti öder – yüzde 4, bir kredi kartı şirketinin maruz kaldığı tipik bir işlem ücretinin kabaca iki katı. Fiyatlandırma ve satış danışmanlığı şirketi Revenue Analytics’in yöneticilerinden Jared Wiesel, perakendecinin avantajının, taksit planlarının insanları başka türlü almayacakları şeyleri satın almaya ikna edebilmesidir, dedi.
Bir ödemeyi kaçırdığınızda ne olur? İşte farklılıkların ortaya çıktığı yer. Afterpay, kaçırılan bir ödemeden yaklaşık 10 gün sonra sabit 8 $ gecikme ücreti alır. Affirm bir ücret talep etmiyor, ancak geç ödemelerin kredi puanınızı düşürebileceğini ve bunun başka bir kredi alma şansınızı azaltabileceğini söylüyor.
JD Power & Associates’te ödeme araştırmaları direktörü John Cabell, ödeme programlarıyla ilgili sorunlar hakkında yakın zamanda bir çalışma yayınladı.
“Kredi kartı gibi kredi oluşturmanıza yardımcı olmaz, ancak ödemeleri zamanında yapmazsanız kesinlikle kredinize zarar verebilir” dedi.
Tüketici Mali Koruma Bürosu’na göre, iadeler ayrıca, şimdi satın al, daha sonra finansman ödeyen tüketiciler arasında bir kafa karışıklığı kaynağı oldu. Bazı perakendeciler için, tüketicilerin önce alacaklıyla iletişim kurması gerekir, o da daha sonra ödeme planını dondurur ve perakendeciyi iade konusunda bilgilendirir. Diğerleri için müşteri, alacaklıyla iletişime geçen perakendeciyle iletişim kurar.
Bunların hepsi, birçok varyasyonu ve bilinmeyenleri olan, şimdi satın al, daha sonra öde programları için hala erken günler olduğunu söylemek içindir. Her türlü kredi çekerken olduğu gibi, insanlar küçük yazıları okumaktan fayda sağlayacaktır.
Peki kime iyi gelir?
Şimdi satın almak ve daha sonra ödemek bazı durumlarda faydalı olabilir. Bay Cabell, bir mutfak aletinin değiştirilmesi gibi, tek bir acil satın alma yapmak için taksitli bir planın kullanılabileceği bir plan buldu, böylece para bir anda bir banka hesabından çıkmadı.
Ancak Bay Cabell’in araştırmasına göre çoğu insan bu kredileri böyle kullanmıyor. Çoğu şimdi al, sonra öde alışverişlerinde giyim ve ev eşyası yer alıyor ve genç tüketicilerin yüzde 21’i birden fazla şimdi al, sonra öde hesaplarını kullandıklarını söylüyor.
“Birdenbire kartınıza isabet eden sekiz ödemeniz var ve işler karmaşıklaşabilir” dedi.
Kişisel finans danışmanı Jully-Alma Taveras, her şeyden önce, bu faizsiz kredilerden yararlanmanın anahtarı, satın aldığınız şeyi gerçekten karşılayabileceğinizi bilmektir. Aynı derecede önemli olan, ihtiyacınız olandan daha fazla şey satın almak için bir bahane olarak taksit kullanmaktan kaçınmak olduğunu söyledi.
Chicago’da öğretmen asistanı olan 34 yaşındaki Elisa Salinas, taksit planlarını kontrol altında tuttuğuna inanıyor. Programları düzenli olarak ayakkabı ve gözlük gibi satın alımları finanse etmek için kullandığını söyledi. Ödemeleri zamanında, çünkü iki haftada bir maaşını aldığında banka hesabına düşüyor.
“Banka hesabınızdan bir kerede büyük bir miktar çekildiğini görmekten daha uygun geliyor” dedi. Ancak kredilerin kredi puanını nasıl etkileyeceğini bilmemesinin muhtemelen kötü bir şey olduğunu kabul etti.
New York Times haberinden çevrildi ve haberleştirildi.