Kanada'dan alacaklar, ipotek ödemelerinde harcadığı aşırı para miktarıyla ilgili bir çağrı yaptı ve sadece altı yıl içinde tüm dengeyi ödemeye karar verdi. Keyfini çıkarın!
Bize biraz kendinden bahset
41 yaşındayım ve lise eğitimimin 16. yılındayım. İki çocukla evlisim; 8 yaşında bir kız ve 4 yaşında bir erkek. Karım, kızımızın doğumundan beri çocuklarımızla birlikte evde kalmıştır. İyi bir tatil fikrimiz, bazı destansı yemek yiyebileceğiniz yerlerden ziyade vahşi bir kano gezisidir. Eşim ve ben öğretmeye başladıktan kısa bir süre sonra evimizi satın aldık, ancak hala yüksek lisansını ve diğer çeşitli okulu bitirirken.
Ne kadar ipotek borcuyla başladın?
İlk ipoteğimiz yaklaşık 120.000 dolardı. Konut piyasasının patlaması öncesinde şanslıydık ve 154,000 dolarlık evimizi satın aldık. Evin şimdi 300.000 dolar değerinde olduğuna inanıyorum. Ailem, peşinat için 34.000 dolar ödünç verecek kadar nazikti, bu yüzden ipotek sigortası yaptırmak zorunda kalmamam gerekiyordu. Yani gerçekte tam 154.000 dolar borcum vardı. Ailemle ödünç verdikleri kısım için faiz ödemeye ya da belirli bir programa geri ödemeye bile gerek yoktu.
İpoteğinizi erken ödemek için sizi ne motive etti?
İpoteğe 6 yıl ödeme yaptıktan sonra, olağandışı mutlu olan bir meslektaşıma çarptı. Nedenini sorduğunda, onun ipoteğini ödediğini söyledi. Şaşkındım ve nasıl olduğunu bilmek istedim.
Bazı rakamları çektikten sonra 6 yıl için 1000 dolar / ay ödeme yaptığımı keşfettim (yani: 72.000 dolar) ama gerçek ipoteğimin üzerinde hala 100.000 doların üzerinde borçluyum! Bankaya sadece 72.000 dolar ödediğim için ipoteği 20.000 dolar ödemeyi neden başardığımı bilmek istedim. 52.000 $ 'lık farkla şok olduktan sonra, sonradan vergi mükelleflerim ile ipoteğe ve faiz ödemeye başladığımı fark ettim. Yani gerçekte, bu kadar uzaklaşmak için bana 72.000 $ 'dan fazla para harcamıştı. Meslektaşım 2 yılda 120.000 dolar ödediğini söyledi! O zamanlar, hem kendisi hem de kocası, ailemizdeki tek ekmekçiyken (ve hala) kalırken, öğretmen olarak çalıştı.
Yüksek bir faiz oranı borç ödemenizi önemli ölçüde yavaşlatabilir. SoFi gibi bir şirket ile yüksek faizli borcunuzu yeniden finanse etmek, daha az zamanda daha fazla ilerleme kaydetmenize ve paranızdan tasarruf etmenize yardımcı olabilir.
Hangi planı erken ödemeyi planladın?
Borçsuz meslektaşımla konuştuktan sonra, aradığını bir şey kullandığını öğrendim. Smith Manevrası - Kanadalıların ev kredilerine olan ilgilerinin yatırımlar yoluyla düşülmesini sağlayan bir mali plan. Kendi planımı formüle etmedim, başka birinin planını Smith Manevrası ile takip ettim. Yaptığım şey Smith Manevrasının etkinliği hakkında pek çok okuma ve araştırma oldu. Ayrıca, Kanada Gelir Ajansı'nın iyi olduğundan emin olmak için vergi tarafını araştırdım. Son zamanlarda denetlendim ve her şey yolunda. Esas plan şuydu:
Evimde herhangi bir hisse senedi alın ve her ay temettü üretecek hisse senetlerine yatırım yapın.
Bu temettüleri, çoğunlukla faiz oranına (normalde eksik olan 52.000 $ 'ı açıklayan normal mortgage ödemelerine) doğrudan ana bakiyeye gidecek olan ipoteğe aylık götürü miktarlarını ödemek için kullanın.
İpoteği ödediğimde, evimin daha fazla hakkaniyetini alabiliyordum ve daha fazla hisse satın alabiliyordum ... ki bu da her ay temettü miktarını artırdı. Her ay temettüden 800 $ ile 1000 dolar arasında bir tutar koyabiliyordum. Bu sürece başladığımda hala bir araba kredisinin geçen yılını ödedim. Arabayı aldığımızda 3 yıl içinde 800 $ / ay olarak ödemeye karar verdik. Araba ödendikten sonra, aylık 800 sterlin / aylık bir tutarı götürdüm. Kanada'da, yatırım yapmak için borç para alırsanız, kredi üzerinden ödediğiniz faiz vergiden düşülebilir. Yani her vergi mevsiminde, normal götürü miktarlarımın yanı sıra ipotek üzerine dini olarak koyduğum yaklaşık 3,500 $ 'lık bir vergi iadesi aldım. Bu süreci başlattığımızda eşimin 14 ay içinde çalışmamış olduğuna dikkat etmeliyim.
Bu süreçte size yardımcı olmak için hangi kaynakları kullandınız?
Temel olarak sadece para, irade ve ne yaptığını bilen bir mali danışman. 6 yıldır ipoteğe sahip olma ayrıcalığına 52.000 dolar ödeyecek kadar korkunç bir karar verdik! O parayla yapabileceğim şeyler! İlk çocuğu büyütürken, maaşım için dört yıl içinde 100.000 $ kalan ipoteğimizi ödemiştik.
Yol boyunca herhangi bir zorlukla karşılaştın mı?
Emin. Egzotik bir yere gitmedik ya da yüksek hayatı yaşadık. Bazen beklenmedik bir şekilde ortaya çıkan harcamalarımız vardı ve bu ya da ipotek arasında karar vermek zorunda kaldık. Bunun dışında fazla değişmedik. Biz hala iyi, yerel ve organik kaliteli olan yemek aldım.
Borcunu öderken bir yaşamda ne yapıyordun?
Tüm zamanlar lise öğretmeni oldum. Karım evde kalan bir anne oldu. Bundan daha güçlü bir şey değil.
Paranı ödedikten sonra nasıl hissettin?
Bu iyi hissettirdi. Ama bir kez ödedikten sonra 40,000 dolarlık evi evime geri gönderdim, böylece babamı geri ödeyebilirdim ve geri kalan kısmı ile birlikte evimde bazı renoslar yaptım. Renos'u kendim yapıyorum, bu yüzden para için daha fazla para biriktiriyorum! Bunu ödedik 2 yılda 40.000 dolar indirim - hangi noktada 2 çocuğumuz vardı.
Borcunu ödemek isteyen insanlar için ne gibi pratik ipuçları var?
Bankanın size vereceği maksimum tutarda bir ev satın almayın. Banka faiz ödemelerinizi SEVİYOR! İpoteğinizi haftalık olarak öde, daha verimli. Mümkün olan mortgage üzerinde götürü miktarları koyun.Bu, faizle ödediğiniz para miktarını önemli ölçüde azaltacaktır. İpoteğimi 13 yıl erken ödedim ve şimdi ipoteksiziz. Çok kabaca ve çok muhafazakar bir yaklaşımla tahmin ediyorum ki, bunu yaparak önümüzdeki 13 yıl için 200.000 dolarlık faiz ödemelerini kaydettim! Ayrıca, ipotek ödemelerinde ödediğim 1000 $ / ay şimdi banka hesabımda kalıyor… ve hala yaklaşık 1000 $ / aylık temettü ödemelerini alıyorum. Yatırım kredisi için ödediğim faizden yıllık 3.500 dolar vergi iademi aldım. Karım hala çocuklarla evde ve çocuklarımızın ihtiyacı olduğu sürece bunu yapmayı seçebilir. Hayat güzel!
Not: Bu, önemli miktarda borç ödeyebilen insanlara sahip olan “Borç Başarı Öyküleri” adlı bir dizinin bir parçasıdır. Borç Başarı Hikayeniz varsa bunu duymak isterim. Lütfen detayları bana bildirmek için iletişim sayfasını ziyaret edin.