İnşaat kooperatifleri, 2008 bankacılık krizinden sonra uygulamaya konan ipotek reformlarının “finansal istikrar lehine çok ileri gittiği” ve ilk kez alıcıları emlak piyasasından uzak tutacak kadar ileri gittiği konusunda uyardı.
İnşaat Toplulukları Birliği tarafından hazırlanan bir rapor, satın alınabilirlik ve geri ödeme kurallarının elden geçirilmesi çağrısında bulunuyor ve bu kuralların, 2000’li yılların ortasından bu yana ilk kez alıcı ipoteklerinde istikrarlı bir düşüşe katkıda bulunduğunu söylüyor.
42 üyesi Birleşik Krallık çapında 26 milyon müşteriye hizmet veren ve 500 milyar £’dan fazla varlığa sahip olan BSA, bunun bir kredi verenin sunabileceği ve 4,5 £ değerindeki ev kredilerinin büyüklüğüne ilişkin yüzde 15’lik tavanın gözden geçirilmesini içermesi gerektiğini söylüyor. borçlunun gelirinin katıdır.
Ayrıca, kredinin ömrü boyunca değişebilecek kısmen geri ödemeli, kısmen faizsiz kredilendirmeye olanak tanıyan daha esnek ipotek ürünlerinin tanıtılması için de baskı yapıyor.
İkinci öneri, hane halkının aylık geri ödemelerini neredeyse yarı yarıya azaltabilecek faizsiz ipoteğe sahip olmasının yaygın olduğu 2007-2008 mali krizinden önce alınan önlemleri hatırlatıyor. Bu ipotekler, borçluların geri ödeme umutları olmayan büyük krediler almalarına olanak sağladı, ancak bankacılık krizi, düzenleyicileri sert önlemler almaya zorladı.
BSA, bu düzenlemelerin artık gözden geçirilmesi gerektiğini söylüyor. “Finansal krizden bu yana ipotek piyasasının önemli bir özelliği olan önemli bir denge, finansal istikrar ile ilk kez alıcı sayısı arasındaki dengedir” dedi.
“Son on yılda, denge finansal istikrar lehine değişti ve bunun kaçınılmaz bir maliyeti oldu; pek çok kişi, özellikle de tek gelirli, ortalamanın altında veya istikrarsız gelirli ve daha az varlığa sahip olanlar ev sahibi olmaktan dışlandı.”
Dernek, daha gevşek kuralların, 1980’ler ve 2000’lerin başı da dahil olmak üzere kredi verenlerin daha büyük riskler almasına yol açtığının ve bunun “kötü bir şekilde sona erdiğinin” farkında olduğunu söyledi. BSA, “Doğru dengeye doğru bir cevap yok, ancak maliyetler ve faydalar hakkında dürüst bir tartışmaya ihtiyaç var” dedi.
Mortgage komisyoncusu Private Finance’ın teknik direktörü Chris Sykes, daha esnek ürünlerin kredi verenler için uygun fiyat kontrollerini daha zor hale getirebileceği konusunda uyardı, ancak bu da söz konusu olabilir.
“İpotek esnekliği ilk kez alıcılar için önemlidir” dedi. “Ben, ya bir ürüne geriye dönük olarak bir oranın daha yoğun bir şekilde uygulandığı ya da bir ürünün zaman içinde düşüş eğilimi gösteren daha yüksek bir yalnızca faiz yüzdesine sahip bir başlangıç dönemi sağladığı bazı düşük başlangıçlı ipotek seçeneklerinin geri gelmesini savunuyorum. Bir borç verenin böyle bir ürünün karşılanabilirliğini nasıl kanıtlayabileceği zor olacaktır ve düzenleyiciler yardımcı olmak için onlarla birlikte çalışabilirler.”