Roth IRA'ların Artıları ve Eksileri
Roth IRA'lar, vergi avantajları sunan kişisel emeklilik tasarruf hesaplarıdır. Roth IRA'lar, geleneksel IRA'larda yaptığınız gibi katkılar için anında vergi avantajları almak yerine, kazançlar da dahil olmak üzere emeklilikte vergiden muaf para çekme işlemlerine izin verme avantajı sağlar.
Roth IRA'lar vergiden muaf gelir sunar, ancak herkes için emeklilik planları için her zaman en iyi seçim değildir. Roth planlarının ne zaman emekliliğe yatırım yapmak için mantıklı olduğunu ve ne zaman yapmadıklarını öğrenin.
Önemli Çıkarımlar
- IRA'lar vergiden muaf emeklilik geliri için bir yatırım stratejisi sunar.
- Roth IRA'ları diğer emeklilik planlarıyla birlikte kullanılabilir.
- Roth IRA'ları, müdürünüzü geri çekme konusunda diğer emeklilik planlarından daha esnektir.
Roth IRA'ların Artıları ve Eksileri
Roth IRA'ları, vergi avantajları ve para çekme esnekliği nedeniyle emeklilik için tasarruf etmenin popüler bir yoludur. Ancak, dikkate alınması gereken bazı dezavantajlar da vardır.
Tasarruflar vergisiz büyüyor
Katkıları istediğiniz zaman geri çekin
Nitelikli dağıtımlar vergiden muaftır
Esnek yatırımlar
Gerekli minimum dağıtım yok
Emeklilikte vergi çeşitlendirmesi
Katkılar vergiye tabidir
Düşük katkı limitleri
Daha yüksek gelirliler için mevcut değil
Geleneksel planlardan yapılan devirler vergiye tabidir
Roth IRA'ların Avantajları
Vergisiz gelir, emeklilik için çekici bir stratejidir. Ve bir Roth IRA, emeklilik için vergisiz gelire yatırım yapmanın birkaç yolundan biridir.
Tasarruflar Vergisiz Artıyor
Bir Roth IRA'daki tüm kazançlar vergiden muaftır. Geleneksel IRA kazançları, emekliliğinizde dağıtıldığında gelir olarak vergilendirildikleri için vergi ertelenir.
Nitelikli Dağıtımlar Vergiden Muaftır
Roth hesabı en az 5 yıl açık olduğu ve 59½ veya daha büyük olduğunuz sürece, bir Roth hesabından yapılan tüm dağıtımlar dikkate alınır. nitelikli. Nitelikli olmayan dağıtımlar vergiye tabi olabilir ve %10 cezaya tabi olabilir.
Katkıları Vergisiz Her Zaman Geri Çekin
Roth IRA'lar "ilk giren ilk çıkar" şeklindedir, bu da katkıların herhangi bir kazançtan önce çekildiği anlamına gelir. Örneğin, 6 yıl boyunca bir Roth IRA'ya 6.000$ katkıda bulunduysanız, vergi veya ceza olmadan 36.000$'a kadar para çekebilirsiniz.
Çalışma yıllarınız boyunca, ilk evinizi satın almak veya bir iş kurmak için paraya ihtiyacınız olup olmadığını söyleyerek Roth IRA'nızın bir kısmına dokunabilirsiniz.
Esnek Yatırımlar
Roth IRA'ları hisse senetleri, tahviller ve hatta çeşitli varlık türlerine yatırım yapmak için kullanabilirsiniz. kripto para. Hayat sigortası ve koleksiyon gibi bazı varlıklara izin verilmez.
Roth IRA tahsisatlarınız, hedeflerinizi ve zaman ufkunuzu yansıtmak için yatırım stratejinizle kolayca değiştirilebilir.
Gerekli Asgari Dağıtım Yok
410(k) s ve geleneksel IRA'lar gibi işveren destekli emeklilik planları minimum dağıtım gerektirir (RMD) belirli bir yaşta para çekmeye başlamanız gerekir. RMD miktarı ve vergilendirilebilir gelir her yıl artar.
Buna karşılık, bir Roth IRA ile, dağıtım almanız gerekmez ve Roth IRA'nızda hayatta olduğunuz sürece istediğiniz kadar para tutabilirsiniz.
Vergi Çeşitlendirmesi
İşveren sponsorluğundaki bir plana katkıda bulunuyor olsanız bile, bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya da hak kazanabilirsiniz.
Vergilendirilebilir ve vergiye tabi olmayan yatırımlardan oluşan iyi çeşitlendirilmiş bir portföy, emeklilik gelirinizi en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olabilir.
Roth IRA'ların Dezavantajları
Vergiden muaf gelir birçok yatırımcı için çekici olsa da, bir Roth IRA her zaman ideal seçim olmayabilir. bir emeklilik tasarruf hesabı için, özellikle işvereniniz eşleşen bir plan sunuyorsa katkılar.
Bir Roth IRA'nın dikkate alınması gereken potansiyel olumsuz yönleri şunlardır:
Katkılar Vergilendirilebilir
Roth IRA katkıları, o yıl için nakit akışınızı etkileyen vergilendirmeden sonra yapılır. Örneğin, %24'lük bir marjinal vergi dilimi, yatırım yapmak için 6.000$'a sahip olmak için 7.897$ kazanmanız gerekir. Geleneksel planlar ise vergiden düşülebilir. 6.000$ yatırım yapmak için 6.000$ kazanmanız yeterlidir.
Düşük Katkı Limitleri
IRA'lar, 401(k) s gibi işveren sponsorluğundaki planlardan daha düşük katkı limitlerine sahiptir. Bir Roth IRA'ya maksimum katkı, 2022 için 6.000 $ iken, işveren sponsorluğundaki planların sınırı 20.500 $'dır. Tüm eşleşen katkılardan yararlanabilmeniz için iş yerinde planınızı 'maksimum' hale getirmediyseniz, bir Roth IRA'yı başlatmak için ödeme yapmayabilir.
Yüksek Gelirliler İçin Mevcut Değil
Roth IRA katkı limitleri, düzeltilmiş brüt gelirinize göre azaltılır. 2022 için sınırlar:
- Bekar vergi mükellefleri ve hane reisleri: 129.000 ila 144.000 $
- Evli, ortak dosyalama: 204.000 ila 214.000 ABD Doları
- Evli, ayrı dosyalama (ve eşinizle birlikte yaşadınız): 0 ila 10.000 dolar
Ortak olarak evliyseniz ve düzeltilmiş brüt geliriniz 214.000 dolardan fazlaysa veya bekarsanız ve geliriniz 144.000 dolardan fazlaysa, bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız.
Geleneksel Planlardan Yapılan Devralmalar Vergiye Tabidir
Geleneksel bir IRA'dan bir Roth IRA'ya para aktarmak veya 'döndürmek' istiyorsanız, tüm tutar vergiye tabidir. Bu, potansiyel olarak emeklilik tasarruflarınızda önemli bir azalma anlamına gelebilir. Devir, sizi yıl için daha yüksek bir vergi matrahına sokabilir ve vergi faturanızı artırabilir.
Bir Roth IRA Kullanmalı mıyım?
Roth IRA'ların avantajlarından biri, bunları diğer plan türleri ile kullanabilmenizdir. İşte emeklilik tasarruf stratejinizi geliştirirken göz önünde bulundurmanız gereken bazı şeyler.
Bugünkü Vergi Oranları vs. Emeklilikte Vergi Oranları
Roth IRA'nın çalışması, emekli olduğunuzda gelir vergisi oranlarınızın katkıda bulunduğunuz zamandan daha yüksek olacağı durumlarda ideal olabilir.
Dağıtımlar üzerinden vergi ödemezken, katkılarınız üzerinden vergi ödersiniz. Emekli olduğunuzda şu an olduğunuzdan daha düşük bir vergi diliminde olacağınızı düşünüyorsanız, geleneksel bir plan daha iyi bir seçim olabilir.
Ne Kadar Katkı Sağlayabilirsiniz?
Eşleşen fonlar sunan işveren sponsorluğundaki bir plana maksimum katkıda bulunmuyorsanız, Roth IRA en iyi seçim olmayabilir.
İş yerinde bir planınız yoksa ve bütçeniz maksimum Roth katkısına izin vermiyorsa, geleneksel bir plan daha iyi bir seçim olabilir. Vergi öncesi plana yatırılan ek para, zaman içinde önemli bir fark oluşturabilir.
Roth IRA'lara Alternatifler
Standart Aracılık Hesapları
Standart bir aracılık hesabı, bireysel hisse senetleri ve tahviller dahil olmak üzere çok çeşitli yatırım seçenekleri sunar. yatırım fonları ve ETF'ler. Sermaye kazançları ve nitelikli temettüler, daha düşük vergiyle sermaye kazançları muamelesi görür oranlar.
İşveren-Sponsorlu Planlar
Birçok işveren çalışanlarına 401(k) planları veya diğer emeklilik planları fayda olarak. Bazı işverenler, çalışanlar için planlara eşleşen katkılarda bulunur. İşveren sponsorluğundaki planlar ayrıca Roth seçenekleri sunabilir.
Geleneksel IRA'lar
Geleneksel IRA'lar vergiden düşülebilir katkılar sunar. Toplam katkılar IRS sınırını aşmadığı sürece istediğiniz kadar IRA'nız olabilir.
yıllık gelirler
Rantlar, sabit bir gelir akışı sağlayarak sizi fonlarınızdan daha fazla yaşamaktan korumak için sigorta şirketleri tarafından verilen uzun vadeli yatırımlardır. Vergi ertelenmiş büyüme ve garantili gelir sunarlar. Yıllık ödemelerin vergilendirilme şekli, katkıların vergi öncesi mi yoksa vergi sonrası parayla mı yapıldığına bağlıdır.
Sık Sorulan Sorular (SSS)
Bir Roth IRA'yı nasıl açarsınız?
Bir Roth IRA açmak basittir. Birinci, bir bakıcı seç, genellikle bir banka, aracı kurum veya başka bir finans kurumudur. Ardından, hesabı açmak için temel kişisel bilgiler içeren bir form dolduracaksınız. Son olarak, hesaba para yatıracak ve hedeflerinize göre yatırım yapacaksınız.
Fonları bir Roth IRA'ya nasıl yatırmalısınız?
Roth IRA, emeklilik planının bir parçasıdır. Yatırımlarınız, risk toleransınız, hedefleriniz ve zaman ufkunuz dahil olmak üzere genel emeklilik planı stratejinize uymalıdır. Fonlarınızı hisse senetlerinden tahvillere kadar çeşitli varlıklara yatırabilirsiniz. ve dahası. Yerinde bir planınız yoksa, profesyonel tavsiye almayı düşünün.
Arka kapı Roth IRA nedir?
Backdoor Roth IRA'ları, yüksek gelirli vergi mükelleflerinin bir Roth IRA'ya para almalarının bir yoludur. Bununla arka kapı stratejisi, gelir sınırı olmayan geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunursunuz ve ardından fonları bir Roth IRA'ya dönüştürürsünüz. Bu transferlerde herhangi bir gelir sınırı yoktur.
Bunun gibi daha fazla içerik okumak ister misiniz? Üye olmak The Balance'ın günlük içgörüler, analizler ve finansal ipuçları için her sabah doğrudan gelen kutunuza gönderilen bülteni için!