401(k), Amerika’da emeklilik için para biriktirmenin en yaygın yoludur. Ancak koronavirüs pandemisinden önce bile, bu yaklaşım çoğu işçiyi başarısızlığa uğrattı. Federal’e göre, ABD’li ailelerin yarısının hiçbir emeklilik hesabı yok. Rezerv.
Bu arada, daha az kazananlar dışlanma eğilimindedir: Orta ve üst gelirli ailelerin %80’ine kıyasla, düşük ücretli işçilerin %40’ından azının emeklilik hesabı vardır. Bir şeyi kaçırmaya çalışan işçiler genellikle yetersiz kalırlar, yeterince tasarruf etmezler, çok geç başlarlar ya da kötü yatırım kararları ya da aşırı ücretler yüzünden para kaybederler. Bugün medyan 401 (k) 25.000 ABD Doları değerinde. Öncü.
Bu eşitsizliğin bir nedeni, düşük ücretli işçilerin başlangıçta daha az paraya sahip olmaları ve bunun çoğunun günlük yaşam masraflarına harcanmasıdır. Dahası,— vergiden muaf tasarruf imkanı — esasen, gelir vergisi olarak fazla ödeme yapmadıkları için düşük ücretlilere pek faydası olmayan bir sübvansiyondur. Başka bir deyişle, düşük ücretli bir işçi, emeklilik hesabına 10 dolar yatırmaktan vergi avantajı elde edemez ve parayı faturalarına yatırmayı daha yararlı bulabilir.
Buna karşılık, en üst federal vergi diliminde yer alan ve 401(k)’ye para koyan bir çalışan %37’lik bir artış elde ediyor – aksi takdirde bu fonlar için gelir vergisi olarak ödeyeceği kısım. Geçen yıl, emeklilik tasarrufları için vergi indirimleri hükümete mal oldu 153 milyar dolar – Sosyal Güvenlik maluliyet yardımlarına harcadığından daha fazla. Bütçe ve Politika Öncelikleri Merkezi’ne göre, bu faydaların çoğu, kazananların ilk %20’sine gidiyor.
New York’taki New School’s Retirement Equity Lab’ın yöneticisi Teresa Ghilarducci, “Hükümet, tepedeki insanlara tasarruf etmeleri için sübvansiyon veriyor” dedi. Zengin ve fakir insanlar, diye ekledi, “tamamen farklı emeklilik tasarrufları dünyalarıyla karşı karşıya. Bu gerçekten iki tasarruf rejiminin hikayesi.”
Akşam oyun alanı
Ghilarducci, cesur bir yeniliğin yazarlarından biridir. teklif 401(k) tasarrufun faydalarını büyük ölçüde genişletmek için. Plan, tüm ABD çalışanlarını federal çalışanlar için 401 (k) benzeri bir araç olan federal Tasarruf Tasarruf Planına (TSP) benzer bir programa kaydedecek. Esasen, tüm işçiler, cömert bir hükümet eşleşmesi ve daha düşük ücretlerle otomatik olarak güçlendirilmiş bir 401(k)’ye yerleştirilecektir.
Böyle bir planın en düşük ücretli işçiler üzerinde dramatik bir etkisi olabilir. Bugün, ABD’deki hanelerin en düşük kazanan çeyreği, yılda yaklaşık 29.500 dolar kazanıyor ve toplamda 1.380 dolar finansal varlığa sahip. Bu para, benzer bir işveren eşleşmesiyle TSP benzeri bir hesaba yatırılırsa, bir işçi, muhafazakar bir şekilde, 10 yıl sonra 35.000 ABD Doları tasarruf görmeyi bekleyebilir. Planın getirileri borsa ortalamasına benzer olsaydı, bu bakiye on yıl sonra 43.000 dolara ve 20 yıl sonra 126.000 dolara yükselecekti.
Ghilarducci’nin emeklilik planını geliştirmedeki ortak yazarı – şu anda Stanford Üniversitesi’ndeki muhafazakar eğilimli Hoover Enstitüsü’nde seçkin bir misafir araştırmacı olan eski Beyaz Saray ekonomisti Kevin Hassett – olası bir işbirlikçi gibi görünebilir. Hassett uzun zamandır eşitsizliğe şüpheyle bakan Amerikalılar arasındaki gelir farklılıklarına bakmanın zengin-fakir farkını abarttığını iddia eden kişi. Ayrıca bir zamanlar Demokratlar’ı aradı “ekonomik olarak okuma yazma bilmeyenOrantısız bir şekilde zenginlere fayda sağlayan kurumsal hisse geri alımlarını sınırlamaya çalışmak için.
Yine de koronavirüs pandemisini izleyen yıkıcı durgunluk ve geçen yıl George Floyd’un polis tarafından öldürülmesini izleyen ülke çapındaki protestolar, Hassett’i servet eşitsizliğinin “toplumu istikrarsızlaştırdığına” ikna etti CBS MoneyWatch’a.
Hassett, “Geçen yılki olaylara bakıp öyle düşünemezdiniz” dedi. “Piyasada parayla pandemiye giren insanlar, oldukça kolay bir zaman geçirdiler. Ancak Amerikalıların yarısı bundan gerçekten faydalanmadı.”
Kötü alışkanlıkları ortadan kaldırmak
Hassett, TSP’leri “hükümetimizin şimdiye kadar tasarladığı en iyi politika” olarak nitelendirdi çünkü bunlar, işçileri düşük tasarrufa yönlendiren yerleşik alışkanlıkların çoğunu ortadan kaldırmak için inşa edildi. Uygun çalışanlar, aktif olarak kaydolmak yerine otomatik olarak bir plana kaydedilir ve işverenleri maaşlarının bir kısmını eşleştirir – bu, emeklilik tasarruflarını önemli ölçüde artırdığı gösterilen bir politikadır. Tasarruf sahipleri, nispeten basit birkaç yatırım arasından seçim yapabilir ve düşük ücretler ödeyebilir.
Çoğu ölçüme göre, Tasarruf Planları, TSP’ye hak kazanan çalışanların %90’ından fazlasının, en düşük kazananlar arasında bile katılmayı seçmesiyle, dikkate değer ölçüde başarılıdır. Kapsanan yaklaşık 6 milyon işçiyle, ülkedeki en büyük emeklilik tasarruf planı.
Ghilarducci, “Bu basit, iyi tasarlanmış ürünü alıp herkese yaymak istiyoruz” dedi.
Spot ışığında eşitsizlik
Servet eşitsizliğinin rekor seviyelere yaklaştığı ve, Hassett ve Ghilarducci, planlarının iki taraflı bir çekiciliğe sahip olmasını umuyorlar. Birincisi, vergilerin artırılmasından bahsetmiyor, bunun yerine en yoksullar için “zenginlik yaratmaya” odaklanıyor – pek çok muhafazakarın desteklediklerini söylediği bir fikir.
Plan federal harcama gerektirecek çünkü hükümetin bir işçinin gelirinin bir kısmını tekmelemesini gerektiriyor, ancak Hassett maliyetlerin buna değdiğine inanıyor. Yazarlar, tüm işçiler için %3’lük bir maaş eşleşmesinin yıllık yaklaşık 60 milyar dolara mal olacağını hesaplıyor – bu, ülkenin bu yıl gıda kuponlarına harcadığının yarısı. Ve işçilerin tasarruflarını özel pazarlara daha yüksek bir getiri oranıyla yatırmalarına izin vererek, hükümet, sonunda bu yatırımın faydalarını, para çekmelerine ilişkin gelecekteki vergiler şeklinde toplayacaktır.
Hassett, yazarların teklifi siyasi liderlere götürdüğünü ve “olumlu tepkiler aldık” dedi. “Serbest girişimin geleceği hakkında endişeleniyorsanız, düşük gelirli insanların şu anda tasarruf etmesine izin vermelisiniz” diye ekledi.
Ghilarducci ise bu politikayı gelecekteki gelir şoklarına karşı bir güvence olarak görüyor. Pandeminin başlangıcından bu yana yaklaşık 400 kişinin kendisine mektup yazarak uzun vadeli tasarruflar oluşturma konusunda tavsiye istediğini tahmin ediyor.
Orta gelirliler gelecek için birikim yapmaya çalışıyor” dedi. “Bir umut anındayız ve insanlar uzun vadeli umut istiyor.”
Kaynak : https://worldnewsera.com/news/politics/401k-plans-favor-rich-people-heres-how-to-change-that/