Emekli maaşları, birçok sigorta acentesi, kayıtlı temsilci ve finansal danışman ile popüler bir emeklilik gelir aracıdır. Muhalifler kadar destekçileri de vardır muhtemelen. İşte emeklilik planlaması için emeklilik maaşlarının artıları ve eksileri.
Artıları
Garantili bir gelir kaynağı. Yıllık gelir sözleşmeleri, sözleşmeyi garantili bir ömür boyu gelir akışına dönüştürme olanağı sunar. Bu, IRA’lar ve hisse senetleri, ETF’ler ve yatırım fonları tutan vergiye tabi yatırım hesapları gibi değerde dalgalanabilecek diğer emeklilik tasarruf araçlarını artırabilir.
Tanımlanmış fayda emeklilik planlarından uzaklaşan pek çok işverenle, garantili aylık geliri olan bir sözleşme sunan bir tür emeklilik ikamesi olabilir.
Okumak: ‘Daha uzun süre çalışmak, emeklilik güvencesizliği için gerçekçi bir çare değil.’ Gerçekten ne kadar süre çalışacağınız konusunda gerçekçi olmanın zamanı geldi.
Farklı seçenekler. Sözleşme sahipleri için farklı gelir seçenekleri sunan çeşitli emeklilik türleri vardır. Prim ödendikten sonra anında yıllık ödeme ile sözleşme neredeyse anında iptal edilebilir. Ertelenmiş bir yıllık emeklilik ile, sözleşme sahibi daha sonraki bir tarihte yıllık ödeme yapabilir. Bu, onlar için bir dizi planlama seçeneğine izin verir.
Değişken bir emeklilik, sözleşmedeki parayı genellikle hisse senedi ve tahvil yatırım seçenekleri sunan yatırım fonu benzeri alt hesaplara yatırma olanağı sunar. Herhangi bir büyüme, sözleşmenin değerine ve daha sonra ödenebilecek değere katkıda bulunur.
Okumak: Büyük hayal kırıklıklarına dönüşebilecek 3 yaygın emeklilik hayali
Nitelikli Uzun Ömürlü Yıllık Sözleşme (QLAC), 401(k) veya eşdeğer bir emeklilik planı veya bir IRA içinde satın alınabilen ertelenmiş bir yıllık ödemedir. Bir QLAC, alıcının Secure 2.0 kapsamında artan bir seviye olan 200.000 $’a kadar, faydaların başlaması 85 yaşına kadar ertelenebilen bir yıllık ödemeye ertelemesine izin verir. QLAC’deki miktar, sözleşme tamamlanana kadar gerekli minimum dağıtımlardan muaftır. emekli
Özelleştirme yeteneği. Birçok emeklilik sözleşmesi, genellikle sözleşmeli sürücüler kullanılarak özelleştirilebilir. Örnek olarak, bazı yıllık ödeme sözleşmeleri, yıllık ödeme alt hesaplarındaki yatırımların nasıl performans gösterdiğine bakılmaksızın minimum düzeyde gelir sağlayan garantili bir minimum gelir sürücüsü sunar. Bazı yıllık ödemeler ayrıca bir enflasyon koruması sunabilir.
Vergi ertelenmiş büyüme. Yıllık gelir sözleşmesine katkıda bulunulan para, toplu ödeme yoluyla çekilene veya zaman içinde yıllık ödeme yapılana kadar sözleşmenin içinde vergi olarak ertelenir. Bu, diğer emeklilik planlarını en üst düzeye çıkarmış olanlar için emeklilik için fon biriktirmenin ve vergi ertelenmiş büyümenin avantajlarından yararlanmanın başka bir yolunu sunabilir.
Eksileri
komisyonlar. Bazı yıllık ödeme sözleşmelerinde, size yıllık ödeme sözleşmesini satan sigorta acentesine veya kayıtlı temsilciye ödenen yüksek komisyonlar vardır. Çoğu durumda komisyon, yıllık ödeme sözleşmesinin değerini azaltacak şekilde ödenir ve tutar size açıklanmayabilir.
Ek olarak, yıllık ödemeler, satış yapan mali danışmanlar ve temsilciler için mevcut olan en yüksek komisyonlardan bazılarını sunar. Bazı durumlarda bu, bir danışmanın bir müşteriyi kendisi için tamamen doğru olmayabilecek bir yıllık ödeme ürününe yönlendirmesine yol açabilir.
ücretler. Birçok emeklilik, yüksek yıllık ücretleri değerlendirir. Örneğin, değişken yıllık gelir alt hesaplarındaki gider oranları, bir yıllık ödeme dışında tutulan benzer yatırım fonlarındaki gider oranlarından genellikle çok daha yüksektir. Son yıllarda, daha düşük maliyetli emeklilik maaşlarında bir artış olmuştur. Yıllık ödeme yapmayı düşünen herkesin, zaman içinde sözleşmenin değerini önemli ölçüde azaltabileceğinden, tahsil edilecek temel masrafları tam olarak anlaması önemlidir.
Teslim ücretleri. Bazı emeklilik sözleşmeleri teslim ücretleri taşır. Bunlar, belirli bir tarihten önce teslim edilmesi durumunda sözleşmeye karşı değerlendirilecek ücretlerdir. Teslim olma süreleri değişebilir, şimdiye kadar gördüğüm en uzun 15 yıldı. Teslim ücreti, teslim süresinin sonuna kadar zamanla azalan sözleşme değerinin bir yüzdesidir.
Örneğin, belirli bir zamanda iştira ücreti %8 ise ve sözleşmenin değeri 200.000$ ise, sözleşmeyi feshetmek 16.000$’a mal olur. Buna, sizin için daha uygun olabilecek başka bir sözleşmeyle takas da dahildir. Teslim olma suçlamaları, artık sizin için uygun olmayabilecek bir sözleşmede sizi tuzağa düşürmeye hizmet edebilir.
Tüm yıllık ödemelerin teslim ücreti yoktur, son yıllarda bunlarsız sözleşmelerin sayısı artıyor gibi görünmektedir.
Vergi cezaları. Niteliksiz bir yıllık ödemeden (IRA veya başka bir emeklilik planı dışında düzenlenen bir yıllık ödeme) 59 ½ yaşından önce para çekilirse, çekilen miktarın vergilendirilebilir kısmı, ek olarak %10 erken para çekme cezasına tabi olacaktır. ödenmesi gereken vergiler.
Bir IRA veya diğer vergi avantajlı emeklilik planında tutulan nitelikli yıllık ödemeler, yalnızca yıllık ödemeden paranın emeklilik hesabından çekilmesi ve bu çekilmenin bir vergi cezasını tetiklemesi durumunda bir cezaya tabi olacaktır.
Yıllık gelirin sizin için doğru seçim olup olmadığına karar verme
Emekliliği planlayan birçok kişi için yıllık emeklilik, genel emeklilik portföyünün bir parçası olarak iyi bir seçim olabilir. Birçok sözleşmenin gelir faydaları ve diğer özellikleri, diğer yatırımlarını artırabilir ve düzenli bir emeklilik geliri akışı sağlamaya yardımcı olabilir.
Bir emeklilik seçerken, bu sözleşmenin sizin için doğru olup olmadığını belirlemek için düşündüğünüz sözleşmenin özelliklerini anladığınızdan emin olun. Ayrıca, tüm ücretleri ve masrafları ve teslim etme ücretleri olup olmadığını tam olarak anladığınızdan emin olun. Sözleşmenin arkasında duranlar oldukları için sigorta şirketinin mali açıdan sağlam olduğunu doğrulayın.