1942’nin başlarında, Amerika Birleşik Devletleri Japonya ile savaş halindeydi. Teğmen Albay James “Jimmy” Doolittle, Pearl Harbor saldırısı için Japonya’ya saldırmak üzere bir baskın planlama sorumluluğu verilmişti.
Bombalama saldırısının pek bir şey yapması beklenmiyordu fiziksel hasar, ancak Amerikan moralini yükseltecek ve ana adalarının saldırıya uğramayacağına inanan Japonlara psikolojik bir darbe indirecekti.
Doolittle, 2.000 pound taşıyabilen bir bombardıman uçağına ihtiyaç duyuyordu. bombalar, bir taşıyıcı güverteden havalanacak ve görevi tamamlamak için binlerce mil uçacak şekilde modifiye edilebilir. İki orta boy bombardıman uçağı buna uyuyor gibiydi: B-25 Mitchell ve B-26 Çapulcu.
Doolittle her ikisinin de iyi uçak olduğuna inanıyordu, ancak B-26 pilotlar arasında kötü bir üne sahipti. Hız için tasarlanan B-26, büyük, güçlü motorlara ve küçük bir kanat alanına sahipti. Bu, uçağın iniş sırasında olduğu gibi nispeten düşük hızda kontrol edilmesini zorlaştırdı. Çok sayıda kaza nedeniyle, birçok pilot B-26’ya “Katil” lakabını takmıştı.
Efsanevi bir pilot olan Doolittle General Henry H. Arnold tarafından bir B-26 geçiş okuluna ve pilotlara B-26’nın güvenli bir şekilde uçabileceğini gösterin. Doolittle varışta pilotlara B-26’nın ne yapamayacağını düşündüklerini sordu.
Pek çok pilot, uçağın tek bir motorla güvenli bir şekilde uçamayacağına ve düşeceğine inanıyordu. . Doolittle pilotlara duyduklarının saçma olduğunu göstermeye başladı. Çok sayıda manevra ve inişten sonra – tek bir motorda – artık şüphe yoktu. Doolittle, B-26 Çapulcu’nun aslında çok yetenekli ve güvenli bir uçak olduğunu kanıtlamıştı.
Yanlış Kanaatler Hayatın Bir Parçasıdır
Yanlış kanılar hayatın bir parçasıdır ve hepimiz sahip olma eğilimindeyiz. onları. Daha önce yazdığım gibi, küçük bir çocukken annemin bizi söylediğinde ne anlama geldiğine dair birkaç yanlış anlamam vardı tatilden “eve uçuyorduk”.
Dört yaşındaki oğlum geçenlerde evcil bir timsah alıp alamayacağımızı sordu. Belli ki timsahların ne kadar sıcak, sevimli ve sevimli olduklarına dair bazı yanılgıları var!
1942’nin başlarında, B-26 Çapulcunun tehlikeli bir uçak olduğu düşünülüyordu – öyle olmasa da. 2020’de, ters ipoteğin (hâlâ) tehlikeli bir finansal ürün olduğu düşünülüyor – öyle olmasa da.
Bu talihsiz bir durum çünkü ters ipotek birçok yaşlı için oldukça faydalı. Evet, ters ipotek herkes için mükemmel değildir, ancak doğru aday için harika bir seçenektir.
Yaşlılar Doğru Bilgi Aldığında
Brookings Enstitüsü’nün 2019 yılında yaptığı bir anket, önemli doğru bilgi ile ters ipoteğe ilişkin olumlu bir algı arasındaki önemli korelasyon . Diğer bir deyişle, yaşlılar ters ipoteğin gerçekten nasıl işlediğini öğrendiklerinde, bundan hoşlanırlar – ve genellikle sonuç olarak almak için.
8Ters ipotek yaptıran anket katılımcılarının yüzde 5’i ipotek alma kararlarından memnun olduklarını veya çok memnun olduklarını bildirdi. Açıktır ki, popüler ters ipotek algısı ile gerçekten ipotek sahibi olan yaşlıların deneyimleri arasında büyük bir kopukluk var.
Ters ipotek konusundaki popüler algı şuna benzer: Aylık ödeme olmadan evinizden para alırsınız. Ücretler ve faiz oranı çok yüksek, evinizi bankaya imzalayacaksınız (yüksek bir indirim için) ve satış seçeneğiniz olmadan hayatınızın geri kalanında evde yaşamak zorundasınız.
Ayrıca tüm ev öz sermayenizi tüketecek ve mirasçılarınızın ödemesi için büyük bir borç bırakacaksınız. Son çare olarak ancak gerçekten meteliksiz ve çaresiz kaldığınızda ters ipotek almalısınız.
Vay canına, kulağa harika geliyor, değil mi? Nereden kaydolabilirim ??
Neyse ki, az önce anlattığım ters ipotek hakkında doğru değil. Bu nedenle, ters bir ipoteğin gerçekte yaptığını tartışmak istiyorum.
Ters Mortgage Temelleri
Her şeyden önce, ters ipotek basitçe ev borcu. Birkaç ters ipotek mevcuttur, ancak en yaygın olanı FHA sigortalı ve düzenlenmiş ev özkaynak dönüştürme ipoteği veya HECM’dir (endüstri uzmanları tarafından genellikle heck-um olarak telaffuz edilir) ).
Bir arkadaş, akraba veya komşu yakın zamanda ters ipotek almışsa, bu muhtemelen bir HECM idi. Tüm makalelerimde odaklanacağım HECM budur.
HECM, 62 yaş ve üstü ev sahiplerinin evlerinin öz sermayesinin bir kısmını nakde çevirmesine olanak tanır aylık ödemesiz ve evin sahipliğinden vazgeçmeden .
En az bir borçlu olduğu sürece aylık ipotek ödemesi gerekmez (veya borç almayan eş ) evde yaşıyor ve gerekli olanı ödüyor mülk ücretleri (emlak vergileri, ev sahibi sigortası, vb.).
Her zaman evinizin sahibi olarak kalırsınız ve onu mirasçılarınıza bırakmakta özgürsünüz. Mirasçılarınız evi koruyabilir (kredi bakiyesini ödeyerek veya yeniden finanse ederek), satabilir veya borç verenin satmasına izin verebilir. Mirasçılarınız, evdeki kalan sermayeyi miras alacak.
HECM, geri ödemesiz bir kredidir. Geri ödenmesi gerekecek en fazla şey evin değeridir. Ev, tüm bakiyeyi ödeyecek kadar değerli değilse, FHA açığı kapatır. Varislerinizin temizlemesi için asla büyük bir borç bırakmayacaksınız.
HECM bir ipotek, dolayısıyla doğal olarak bir faiz oranıyla geliyor. Oranlar tipik olarak 30 yıllık geleneksel sabit mortgage oranlarıyla karşılaştırılabilir.
Geleneksel bir “ileriye dönük” ipotek gibi faiz, kredi bakiyesine göre aylık olarak hesaplanır. Yine, ipotek ödemeleri gerekmez (program yükümlülükleri karşılandığı sürece), bu nedenle ödenmemiş faizler zaman içinde kredi bakiyesine basitçe eklenir.
Her ipotek gibi, HECM de kapanış maliyetleri ile birlikte gelir. Kapanış maliyetleri tipik olarak cebinden değildir ve yeni kredi bakiyesine aktarılabilir. Bunun istisnası satın alma için HECM’dir (evet, bir HECM ile bir ev satın alabilirsiniz! Burada, kapama maliyetlerinin peşinatla birlikte cepten ödendiği.
Gelir Nasıl Alınır
HECM oldukça çok yönlüdür ve bireysel finansal hedeflerinize ve ihtiyaçlarınıza göre uyarlanabilir. Her şeye uyan tek bir kredi değildir. Gelirler şu şekilde alınabilir:
- Toplu ödeme – Kapanışta tek bir ödeme.
- Vade geliri – Belirli bir miktar veya süre için aylık gelir.
- Kullanım hakkı geliri – Ne kadar yaşarsanız yaşayın veya evinizdeki tüm öz sermayeyi kullanırsanız, ömür boyu garantili gelir .
- Kredi limiti (favorim) – Garantili bir büyüme oranına göre otomatik olarak büyüyecek olan döner bir kredi limiti (HELOC’a benzer).
- Bir miktar götürü kombinasyonu toplam, kredi limiti veya dönem / kullanım hakkı geliri.
Gelir, neredeyse tüm Mevcut ipotek ödemelerinin kaldırılması, diğer borçların ödenmesi, ev iyileştirmeleri, tıbbi faturalar ve çeşitli diğer ihtiyaçlar dahil olmak üzere istediğiniz gibi.
Yine, program yükümlülüklerinizi yerine getirdiğiniz sürece ipotek ödemesi gerekmez. Her zaman evinizin sahibi olarak kalırsınız ve onu mirasçılarınıza bırakmakta özgürsünüz.
Gelir Nasıl Hesaplanır
HECM ters ipotek yoluyla kullanılabilen toplam nakit havuzu ana sınır olarak adlandırılır. Ana para limiti bir ev sahibinden diğerine değişir çünkü yaşa, konut değerine ve mevcut faiz oranlarına göre hesaplanır.
Unutmayın, banka sizden evi satın almıyor. Ana para sınırı, evinizin değerinin% 100’üne eşit değildir. Yaşa, konut değerine ve mevcut oranlara göre evinizin değerinin bir kısmına eşittir.
Yaşlı borçlular, gençlere göre evlerinin değerinin daha büyük bir kısmına hak kazanma eğilimindedir borçlular. HECM ayrıca faiz oranları düştükçe daha fazla para teklif etme eğilimindedir.
Bu, HECM’nin bugün özellikle cazip olmasının büyük bir nedenidir; konut değerleri yükseldi ve faiz oranları düştü. Aradığınız kazanan kombinasyon budur!
Çalıştığım çoğu müşteri 65-75 yaş aralığında ve evlerinin değerinin yaklaşık yarısına hak kazanma eğiliminde. En eski müşteriler genellikle evlerinin değerinin% 75’ine kadar hak kazanabilirler.
Seçeneklerinizi Tartın
Artık temelleri ele aldığımıza göre, bazı spesifik tersleri incelemeyi planlıyorum. gelecekteki makalelerde mortgage stratejileri. Yine, ters ipotek her kıdemli için mükemmel değildir. Bununla birlikte, doğru aday için harika bir finansal seçenek.
Yarbay Jimmy Doolittle’ın pilotlar için yaptığı gibi, buradaki amacım duyduğunuz olumsuz söylentilerin çoğunun doğru olmadığını veya abartılı olduğunu göstermek. .
Bugün tek yaptığımız piste motorları ve taksiyi çalıştırmak, ancak amacım gerçek hayat stratejileriyle ters ipoteğin emekliliğinizi nasıl olumlu yönde etkileyebileceğini göstermek.
Ters ipotek hakkında ne tür söylentiler duydunuz? Doğru olduklarını düşünüyor musun? Ters ipotek almış birini tanıyor musunuz? Ürün hakkındaki görüşleri nedir? Lütfen sorularınızı ve düşüncelerinizi bizimle paylaşın ve bir görüşme yapalım.
<! – AddThis Share Buttons yukarıdaki filtre aracılığıyla